פחות משלמים בצ'קים אבל הם עדיין חוזרים. מה אפשר לעשות?
אומנם השימוש בצ'קים הולך ומצטמצם בשנים האחרונות במקביל לגידול ברכישות בכרטיסי האשראי והתרחבות אמצעי התשלום הדיגיטליים, ההעברות הבנקאיות והאפליקציות. אבל עדיין המחאות הן עדיין אמצעי תשלום דומיננטי מאוד במשק, בעסקאות גדולות, בשכר דירה ובעסקים קטנים מרובי ספקים, באירועים ועוד.
מנתוני בנק ישראל עולה כי כמעט 3.5 מיליון צ'קים חזרו בשנה שחלפה, בסכום כולל של כ-40 מיליארד שקל. על הצ'קים החוזרים הללו, הבנקים גוזרים עמלות שמנות אבל הן יכולות להיחסך אם שמים לב.
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
למה צ'קים חוזרים
הסיבות האחרות הן בעיקר סיבות טכניות: סכום לא תואם למילים, הצ'ק הופקד טרם זמנו, הסבת צ'ק לא תקינה, חתימה חסרה, תיקון שבוצע בצ'ק ולא נחתם, תיקון אסור שבוצע, צ'ק שהופקד והוא כבר לא בתוקף ועוד. בקיצור, המפקיד או רושם הצ'ק לא שמו לב.
כמה הבנקים מרוויחים על צ'קים חוזרים
עבור צ'ק שחזר מסיבת אי כיסוי, מחויב רושם הצ'ק (מושך הצ'ק – זה שמחשבונו נמשך הכסף) בעמלה שנעה סביב 80-50 שקל. עבור צ'ק שחזר מסיבה טכנית מחויב רושם הצ'ק בעמלה שמגיעה לכ-20 שקל.
כאשר מדובר בחשבון של עסק גדול (מחזור של מעל 5 מיליון שקל בשנה), גם המפקיד יחויב בעמלה.
הבנקים מרוויחים עמלות של מיליוני שקלים משנה רק על צ'קים חוזרים, ולהבדיל מנושאים אחרים, כאן הם לא מתמקחים ולא מתפשרים
מה אפשר לעשות להימנע מצ'קים חוזרים?
די פשוט, לפני שמוסרים או מפקידים צ'ק, בודקים שהפרטים נכונים, שהכל תקין ורשום כמו שצריך. צריך לוודא שיש לכם מספיק כסף בחשבון. ואם לא, צריך לפנות לפקיד הבנק מראש ולעדכן אותו שצפוי לרדת מחשבון הבנק צ'ק שמסרתם וודאו שיכבד אותו. לבנק יש שיקול דעת והוא יכול לכבד את הצ'ק תוך העמדת מסגרת אשראי זמנית, גם אם אתם על סף חריגה מהמסגרת שנקבעה.
מה יעשו מקבלי צ'קים חוזרים?
אם הטעות טכנית, שיחה עם נותן הצ'ק החוזר לרוב תביא לתיקון בצ'ק חדש. אם הצ'ק ללא כיסוי צריך לברר אם זה בתום לב או מכוון. אם זה בתום לב הסבירו לו את העניין ואולי פקיד הבנק מהסעיף הקודם יאשר לו. אם זה מכוון, יש לפנות לאמצעים משפטיים. כך גם במקרה של חשבון סגור או מוגבל.
אם הצ'ק מבוטל, הבנק חייב לקבל את בקשת הביטול. לפעמים גם בצדק, אם גילה למשל שהמוצר שבור. כאן צריך לברר אם נותן הצ'ק מה הסיבה ולהגיע להסדר. אם מדובר במעשה נוכלות פר אקסלנס, יש לפנות לאמצעים משפטיים.
הרפורמה בצקים – צק פתוח יוגבל ב-5,000 שקל; מגבלות על הסבת צקים ועודהיקף הפעילות השנתי בצקים בישראל צפוי להסתכם ב- 2014 בכ- 905 מיליארד ₪; גידול של כ- 6.5%
איך מקטינים את הסיכון לקבל צ'ק חוזר
הדרך הטובה ביותר להתמודד עם צ'קים חוזרים היא למנוע אותם מראש. מי שמקבל צ'קים, למשל משכיר דירה או בעל עסק קטן, יכול לבקש ביטחונות, לבדוק את מצב החשבון של נותן הצ'ק בכלים שהחוק מאפשר, ולהעדיף העברה בנקאית או הוראת קבע כשאפשר.
מי שנותן צ'קים צריך לעקוב אחרי היתרה בחשבון ולוודא שיש כיסוי ביום הפירעון. צ'ק שחוזר גורם לעמלות, פוגע בדירוג האשראי, וצ'קים חוזרים רבים עלולים להוביל להגבלת החשבון. תזכורת ביומן לפני מועד הפירעון עשויה למנוע את כל זה.
שאלות ותשובות
? מה עושה מי שקיבל צ'ק שחזר?
פונה למושך ומבקש תשלום, ואם לא, יכול לפתוח תיק בהוצאה לפועל. צ'ק הוא מסמך שנוח לגבות בו.
? כמה עולה צ'ק חוזר למושך?
הבנק גובה עמלה, ולעיתים גם הנפרע גובה הוצאות. העלות מצטברת מהר.
? מה הסיבה הנפוצה לצ'קים חוזרים?
לפי המדריך, רוב הצ'קים החוזרים חוזרים מסיבות טכניות ולא בגלל חוסר כיסוי. למשל סכום לא תואם או הפקדה מוקדמת.
? מה עושים כשקיבלתם צ'ק שחזר?
פונים לנותן הצ'ק, ולרוב הוא יתקן בצ'ק חדש. אם זה בכוונה, פונים להליך משפטי.
? האם גם המפקיד משלם עמלה על צ'ק חוזר?
לפי המדריך, בחשבון של עסק גדול גם המפקיד מחויב בעמלה. אצל לקוחות פרטיים העמלה בדרך כלל נופלת על מושך הצ'ק.
דוגמה: נניח שמשכיר מקבל 12 צ'קים של 4,000 שקל לשכר דירה, ושניים מהם חוזרים. הוא יצטרך לגבות 8,000 שקל באיחור, וגם לשלם עמלות לבנק על הפקדת צ'ק שחזר. אם ידרוש ערבות בנקאית בתחילת השכירות, יוכל לממש אותה. הנתונים בדוגמה הם השערה.
מה עושים כשצ'ק חוזר?
פונים לנותן הצ'ק ומבקשים תשלום. אם הוא לא משלם, אפשר לפנות להוצאה לפועל.
מה ההשלכות על מי שהצ'ק שלו חזר?
עמלות בבנק, פגיעה באמינות האשראי, ואם יש צ'קים חוזרים רבים, הגבלת החשבון.
האם כדאי לקבל צ'ק דחוי?
זה כרוך בסיכון. כדאי לשקול ביטחונות נוספים כשמדובר בסכום גדול.
צעדים מעשיים – צ'קים חוזרים
- לבקש ערבות או ביטחון כשמקבלים צ'קים לתקופה ארוכה.
- להעדיף העברה בנקאית או הוראת קבע כשאפשר.
- לרשום ביומן את מועדי הפירעון של צ'קים שנמסרו.
- לבדוק את היתרה בחשבון כמה ימים לפני כל פירעון.
כדאי להמשיך אל: הרפורמה בצ'קים