1.5 מיליון אנשים משלמים עמלות בנק גבוהות – תתעוררו!
עמלות הבנקים אמנם ממשיכות לרדת, אבל עדיין מדובר בעמלות יקרות שניתן להוזילם משמעותית. המפקחת על הבנקים, חדוה בר, העבירה במספר הזדמנויות לחברי וועדת הכלכלה סקירה על העמלות וקראה לציבור לפעול להוזלת העמלות.
מהנתונים שמסרה בר עולה כי העלות החודשית הממוצעת בניהול חשבון עו"ש מסתכמת ב-14.6 שקל, והעלות הממוצעת של אחזקת כרטיס אשראי עומדת על 10.6 שקל – ביחד 25.2 שקל (עמלות בנק כוללות של 25.2 שקל). העלויות האלו יאמנם בסימן ירידה. אבל, העלויות האלו (עמלות עו"ש ועמלת כרטיס אשראי) הן רק חלק (חלק קטן) ממכלול העמלות שהציבור משלם לבנקים שכוללות ניהול חשבון השקעות, עמלות קנייה ומכירה של ניירות ערך (מניות, קרנות נאמנות, אג"ח) דמי ניהול (דמי משמרת), עמלות הקצאת אשראי, ריבית ועוד. גם כך – עמלות העו"ש ועמלת כרטיסי האשראי נמוכות ביחס לעמלות האחרות, הבעיה היא בעמלות האחרות – שם צריך באמת פיקוח, תחרות והפחתת עלויות. אז, עם כל הכבוד ליו"ר וועדת הכלכלה, ח"כ איתן כבל שנשמע מאוד מרוצה מהמצב, ועם כל הכבוד למפקחת על הבנקים חדוה בר, יש עדיין דרך ארוכה, ובסקירה החצי שנתית, פשוט לא נגעתם בעניין – אז מה זה שווה, הדיון הדביק, המלטף והחנפני הזה – הנה עמלות ניהול חשבון השקעות (עם טבלאות) ומהן ניתן להבין את העושק הגדול של הציבור וזה כמובן לא הכל. ורק כדי להמחיש – אם תכנסו לכאן, תקבלו מידע כולל על עמלות ניירות הערך בבנקים לעומת עמלות ניירות ערך בבתי ההשקעות (ובבנק ירושלים) זה הבדל של שמיים וארץ, זה הבדל של פי 2-3 ואפילו יותר – אז למה לשלם יותר?
כספים אבודים בחשבונות הבנקים – איך תאתרו אותם? הנה הדרכה
כך או אחרת, חדוה בר ציינה בעבר כי יש מספר מסלולי עמלות בנק, כאשר 250 אלף איש עברו למסלולים וחסכו בעמלות. המסלול מאפשר בפועל תשלום חודשי קבוע, ולא תשלום פר הוראה/ שורה. לדבריה ישנם 1.5 מיליון איש שיכולים לחסוך בעמלות באם יעברו למסלול עמלות קבוע. "הדגשים המרכזיים כשמתבוננים בשינויים שחלו לעומת תקופות קודמות, רואים שעלות חשבון העו"ש ירדה לאורך השנים. יש פה ממש מגמת ירידה ברורה. אנחנו מדגישים כיום ללקוחות להוזיל עוד את העלויות ויש כלים רבים – שימוש בערוצים ישירים יותר שזולים בעשרות אחוזים למשק הבית, הצטרפות למסלולי עמלות והגדרנו שני מסלולים בסיסיים של חבילה מפוקחת ב-10 שקלים, ומסלול גם לעסקים קטנים. המסלולים האלו יכולים להוזיל משמעותית מאוד את העלויות החודשיות.
"מעבר לכך, דרשנו מהבנקים למסור ללקוחות תעודת זהות בנקאית. זה דוח פשוט שמרכז כמה הלוואות יש לך, כמה פיקדונות, חסכונות, כמה שילמת בעמלות כמה קיבלת ושילמת בריביות. זו שפה אחידה וזה נותן תמונת מצב מלאה על החשבון ומאפשר לגשת לשאול שאלות את הבנק – איך יכול להיות שמשלם כך וכך? האם יש חלופה אחרת? זה יכול לעזור לציבור להפחית את העמלות ואת הריביות
"בחודשים האחרונים התערבנו להוזיל עלויות לטובת אזרחים וותיקים ואנשים עם מוגבלויות, דרשנו מהבנקים על עמלת הפקת מסמכים סטנדרטיים להציב תקרה וגם בעמלת שינוי מועד פירעון הלוואה לדיור.
"כמו כן, דאגנו לגמלאים שמשלמים עמלות גבוהות. קבענו שכל הגמלאים יועברו אוטומטית למסלול הזול, דרשנו מהבנק שיבדוק 12 חודשים פעילות של לקוח מול הבנק – כמה שילם עמלות בפועל, ואם היה כדאי לו להיות במסלול העמלות, אז להעביר אותו למסלול הזה. זו בשורה ללקוחות הפסיביים.
"אני רוצה להדגיש את ההוזלה דרך ערוצים ישירים. פעולה אחת עולה בבנק כ-6 שקלים, תלוי איזו פעולה, אבל אם עושים זאת בערוץ ישיר זה זול ב-75%. אני הזמנתי פנקס שיקים בשיחה עם בנקאי, בעלי הזמין באפליקציה ועלה לו פחות משמעותית".
החשיבות הגדולה מהדיון היתה בנוגע ל-1.5 מיליון איש שיכולים להוזיל את העלויות שלהם. זה לא מסובך כפי שזה נשמע, בהתאם למספר פעולות חודשיות אתם יכולים לבחור מסלול עם תשלום חודשי קבוע, שמאוד ייתכן שהוא זול יותר מהעמלות השוטפות שאתם משלמים בחודש.
למדריך עמלות ניירות ערך בבנקים לעומת בתי ההשקעות
הנה מדריך עמלות – ככה תוכלו לדעת איזה מסלולים קיימים, כמה אתם משלמים עבור כל עמלה, והאם ניתן לחסוך חלק מהעמלות האלו?
כספים אבודים בחשבונות הבנקים – איך תאתרו אותם? הנה הדרכה
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
הסבר מורחב: איך בודקים אם אתם משלמים יותר מדי עמלות
רבים משלמים עמלות בנק בלי לבדוק אם המסלול מתאים להם. הצעד הראשון הוא לעבור על דף החשבון ועל ריכוז העמלות השנתי, ולזהות אילו פעולות מחויבות ובכמה. לאחר מכן אפשר לבדוק אם מסלול עמלות קבוע, מעבר לפעולות דיגיטליות או מעבר בנק יוזילו את העלות.
חשוב לבדוק גם עמלות שאינן חודשיות, כמו דמי ניהול ניירות ערך או עמלות על הלוואות.
פנייה לבנק עם נתונים והצעה מתחרה משפרת לעתים קרובות את התנאים.
דוגמה להמחשה: נניח שחשבון משולם להמחשה 30 ש"ח בחודש בעמלות שונות, כלומר 360 ש"ח בשנה. מסלול ב-12 ש"ח שמכסה את רוב הפעולות יעלה 144 ש"ח, וחוסך 216 ש"ח בשנה. המספרים להמחשה בלבד.
איפה רואים את כל העמלות?
בריכוז השנתי שהבנק שולח ובאתר הבנק.
מה זה מסלול עמלות?
תשלום חודשי קבוע שמכסה מספר פעולות.
האם מעבר בנק משתלם?
רק אם התנאים החדשים טובים יותר בפועל.
איך פונים לבנק?
עם רשימת העמלות והצעה מבנק אחר.
האם עמלות יורדות עם הגיל?
לחלק מהאוכלוסיות יש מסלולים מוזלים, ושווה לשאול את הבנק אם אתם זכאים.
צעדים מעשיים
- הורידו את ריכוז העמלות השנתי.
- סמנו את שלוש העמלות הגדולות.
- בדקו מסלולים חלופיים.
- קבעו תזכורת לבדיקה שנתית.
בשורה התחתונה: עמלות גבוהות הן לרוב תוצאה של הרגל ולא של בחירה. בדיקה פעם בשנה מחזירה את ההחלטה לידיים שלכם.
להמשך קריאה: השוואת עמלות בבנקים ובברוקרים הפרטיים
שאלות ותשובות
? למה אנשים רבים לא בודקים את העמלות?
העמלות קטנות כל אחת לחוד ומפוזרות, ולכן קל להתעלם מהן. רק סיכום שנתי מראה את הסכום האמיתי.
? האם מיקוח באמת עוזר?
במקרים רבים כן. בנקים מוכנים לתת הנחה ללקוחות שמבקשים, במיוחד כשיש הצעה מתחרה.
? מי משלם הכי הרבה עמלות?
לקוחות שמבצעים פעולות רבות דרך פקיד ואלה שאינם במסלול מתאים. בדיקה של סוג הפעולות מראה את מקור העלויות.
? מה הבשורה ללקוחות הפסיביים?
לפי המדריך, נדרש מהבנקים לבדוק את פעילות הלקוח בשנה האחרונה ולהעביר אותו למסלול זול אם הוא משתלם לו. כך גם מי שלא מתעניין יכול לחסוך.
? למה ערוצים ישירים חשובים בהוזלה?
לפי המדריך, פעולה בערוץ ישיר זולה משמעותית מפעולה דרך פקיד. העברת הפעילות לאינטרנט ולאפליקציה חוסכת כסף.