יועץ משכנתא עדיין לא חובה. מאז רפורמת 2022 קל יותר להשוות: האישור העקרוני מגיע בשלושה סלים אחידים וסל מותאם. מה שנשאר בידי היועץ – תמהיל, מו"מ, ניירת. כעת בנק ישראל 3.25% ופריים 4.75%. דירה ממוצעת כ-2.4 מיליון, משכנתא ממוצעת 1.05–1.1 מיליון, מימון 75/70/50. הייעוץ עדיין כמה אלפים; היועץ בבנק עדיין עובד גם בשביל הבנק. תבדקו ניסיון והמלצות, לא סלוגן. אפשר לחשב במחשבון המשכנתא ולהרחיב במדריך המשכנתא.

האם כדאי לקחת יועץ משכנתא? יש יועצים ששווים כל שקל, ויש יועצים שלא שווים שקל – איך בוחרים?

אתם עומדים לרכוש דירה וצריכים לקחת משכנתא – האם כדאי לכם לקחת יועץ משכנתא?

כמו כל דבר זה עניין של עלות מול תועלת. ייעוץ משכנתא עולה לכם כסף – כמה אלפים טובים, ולרוב יש לייעוץ תועלת גדולה. אבל התועלת הזו תלויה ביועץ עצמו – יש יועצים ששווים כל שקל שהם מקבלים, ויש יועצים שלא שווים שקל אחד. מעבר לכך, יש שאלה חשובה – האם לא יכולתם לעשות זאת לבד?

ובכן, על פי השטח, מסתבר שהרבה אנשים לא יכולים ולא יודעים לקחת משכנתא בלי יועץ משכנתא. היתרונות ברורים.

זה חוסך התרוצצות בין בנקים ועריכת סקרי שוק. מאז 2022 האישור העקרוני מגיע בשלושה סלים אחידים וסל מותאם – עדיין צריך לדעת מה לבקש.

זה חוסך את הצורך להתעמק בחישובים מימוניים.

היועץ גם לוקח על עצמו את הבירוקרטיה וארגון מסמכים וחומרים.

והכי חשוב – היועץ חוסך לכם (במקרים רבים) הרבה כסף – יועץ משכנתא טוב ישיג לכם ריביות טובות לתמהיל שמתאים לכם.

וחשוב להדגיש – לקיחת משכנתא כיום זה לא רק עניין של ריביות. זו בחירה נכונה בין מסלולים שונים – מסלולים בריבית קבועה לצד מסלולים בריבית משתנה, כך שהמשכנתא תהיה מגוונת וגמישה – שיהיה ניתן לשנות אותה לאורך הדרך.

תפקיד חשוב של יועץ המשכנתאות הוא בהתמודדות מול הבנקים. יועץ המשכנתא הוא יועץ אובייקטיבי – הוא אמור לדאוג רק לכם. מנגד, היועצים בבנקים מקצועיים ככל שיהיו, צריכים לספק גם את הבנק והם מוטים למסלולים שהבנק מעוניין לשווק.

אז מצד אחד – יש ערך ליועץ (הנה המדריך המלא על יועצי משכנתא), ומצד שני – יעוץ משכנתא הוא לא חובה – אתם יכולים לקרוא הדרכה ברשת – באתר שלנו, באתר של ערוץ 14, באתר של הבנקים ועוד.

ואם אתם בוחרים יועץ, אז צריך להיזהר. יש יועצים שלא באמת תורמים ללקוח, צריך לבחור יועץ משכנתא מנוסה, מקצועי ועם המלצות.

תבדקו את הניסיון של היועץ; תקבלו המלצות מלקוחות קודמים שהוא טיפל בהם; תשאלו מה הוא באמת סיפק ללקוחות – ריביות נמוכות? עזרה מלאה בתהליך? הסברים שוטפים בכל שלב ושלב?

ולסיכום –

אין מסקנה מוחלטת. זה תלוי בכם – האם אתם רוצים ומסוגלים ללמוד איך לוקחים משכנתא. זה לא מסובך מאוד אבל גם לא פשוט מאוד, ולכן רבים מבקשים עזרה וזה כמובן בסדר גמור – עזרה מיועץ היא מבורכת, כל עוד בחרתם את יועץ מנוסה, מקצועי עם המלצות.

בהצלחה

מדריך משכנתא – כל מה שצריך לדעת!מחשבון סכום משכנתא

עוד בנושא: הבנק מסרב לתת לכם משכנתא? ההון העצמי לא מספיק? -המדריך המלא למשכנתא חוץ בנקאית, משכנתא לרווקים – איך לוקחים משכנתא? האם יש הטבות? איך הבנקים מתייחסים לרווקים?.

איך מעריכים אם יועץ משכנתא שווה את שכר הטרחה

יועץ משכנתא שווה את שכר הטרחה רק אם החיסכון שהוא מביא גבוה מהעלות שלו. כדי לבדוק זאת, כדאי לקבל אישור עקרוני עצמאי מבנק אחד לפחות, ולהשוות אותו להצעות שהיועץ משיג. ההשוואה צריכה להתבסס על סך ההחזר לאורך כל התקופה, ולא רק על ההחזר החודשי.

יועץ טוב מסביר את ההיגיון של התמהיל שהוא מציע: למה מסלול מסוים, איך הוא מגיב לשינויי ריבית ומדד, ומה העלות של פירעון מוקדם בכל מסלול.

חשוב גם לברר אם היועץ ילווה את הלווה עד החתימה בבנק, כולל טיפול בביטוחים ובשמאות, או רק עד קבלת ההצעות.

דוגמה: נניח שיועץ גובה 7,000 שקל, ומשיג תנאים שמורידים את סך התשלומים לאורך חיי ההלוואה ב-40,000 שקל לעומת ההצעה הטובה שהלווה קיבל לבד. החיסכון נטו הוא 33,000 שקל. אם הפער הוא רק 5,000 שקל, הלווה מפסיד מהייעוץ 2,000 שקל.

האם יועץ בבנק הוא אותו דבר כמו יועץ עצמאי?

לא. יועץ בבנק עובד עבור הבנק, ויועץ עצמאי מקבל שכר מהלווה. חשוב לשאול מי משלם ליועץ.

מה לשאול יועץ בפגישה הראשונה?

מה כלול בשכר הטרחה, איך הוא נקבע, ואילו בנקים הוא בודק בשביל הלקוח.

מה עושים בפועל

1. לקבל לבד לפחות אישור עקרוני אחד לפני הפגישה.
2. לבקש מהיועץ הצעת שכר טרחה בכתב.
3. להשוות את ההצעות לפי סך ההחזר לאורך התקופה.
4. לבקש הסבר על כל מסלול בתמהיל המוצע.

להרחבה באתר: מה זה אישור עקרוני למשכנתא, ואיך מקבלים אותו? · כמה עולה ייעוץ משכנתאות?