6,088 שקל מול 12,650 שקל. אותו נהג, אותו טסלה מודל Y משנת 2022, אותו ביטוח מקיף. הפער 6,562 שקל לשנה, יותר מפי שניים על אותה פוליסה, 108% בין הזולה ליקרה. הנהג בן 48, עם ותק של 20 שנה ועבר נקי בשלוש השנים האחרונות. ההצעה הזולה יצאה מהפניקס, היקרה מאיילון, והחציון עמד על 8,224 שקל. בחודש זה כ־547 שקל הפרש בין שתי ההצעות. זה החשבון שיוצא בחידוש, על הרכב שכבר עומד בחניה. המספרים האלה הם פרמיית המקיף. ביטוח חובה מתווסף בנפרד, והוא השכבה שחייבים לקנות לפי חוק.

בדיקת השוואה חיה על שני דגמים נוספים נותנת אותו כיוון. יונדאי טוסון 2022 לנהג בן 47 עם כמעט 30 שנות ותק: הכשרה 5,824 שקל, מנורה מבטחים 8,404 שקל. הפער 2,580 שקל, 44%. החציון 7,020 שקל, כ־215 שקל בחודש בין הקצוות. טויוטה קורולה 2021 לנהג בן 31 עם 13 שנות ותק: כלל 6,657 שקל מול מנורה מבטחים 12,068 שקל. הפער 5,411 שקל, 81%. החציון 7,489 שקל. שלושת הפרופילים עם עבר נקי בשלוש השנים האחרונות. הדגם, עלות החלפים, גניבות ושכיחות תאונות יושבים אחרת בכל חברה. לכן אותה משפחה מקבלת שלושה חשבונות שונים על אותו כיסוי. משפחה עם שני רכבים שנופלת על ההצעה היקרה בשני החידושים משלמת את הפער פעמיים.

לפי הלמ״ס ירד סעיף ביטוח הרכב כ־18% מנובמבר 2024. זו הוזלה של יותר מ־1,000 שקל במחיר השנתי הממוצע. המדד יורד, אבל הפער בין החברות נשאר אלפי שקלים על אותו נהג. רשות שוק ההון סופרת שוק של יותר מ־20 מיליארד שקל בשנה בפרמיות חובה, מקיף וצד ג׳. 16 חברות רשומות בענף, ושש מהן מחזיקות כשני שלישים: הפניקס, ביטוח ישיר, הראל, כלל, מנורה מבטחים ומגדל. לפי הלמ״ס, שלוש מכל ארבע משפחות מחזיקות לפחות רכב אחד, וכרבע מחזיקות שניים ויותר. החידוש האוטומטי תופס את המחיר הישן, גם כשהמדד כבר ירד. מי שמשווה בחידוש רואה את הירידה בחשבון. מי שמאשר את המכתב הראשון נשאר על המחיר הקודם.

שלוש שכבות יושבות על החשבון. חובה מכסה נזקי גוף לנהג, לנוסעים ולהולכי רגל, והיא השכבה שחייבים לקנות לפי חוק. צד ג׳ מכסה נזק לרכוש של אחר. מקיף מוסיף את הרכב עצמו: תאונה, גניבה, שריפה, ברד וונדליזם. לפי הרשות, 6% מבעלי הרכב נשארים בחובה בלבד. מתוך מי שקונה כיסוי רכוש, 73% לוקחים מקיף ו־27% צד ג׳. הפער הממוצע בין מקיף לצד ג׳ עומד על יותר מ־2,000 שקל בשנה. ברכב ששוויו סביב 30 עד 40 אלף שקל מתחילים לבדוק אם המקיף עדיין מצדיק את הפרמיה, כי נזק של 50% עד 60% כבר נספר כטוטאלוס. ברכב יקר החשבון הפוך: הפער של 6,562 שקל על הטסלה יושב בין שתי הצעות מקיף. הרכב היקר מגדיל את פערי התמחור בין החברות, כי כל אחת שוקלת אחרת את עלות התיקון ואת שכיחות הגניבה.

עוד שני מספרים זזים בחשבון. כשהנהג הצעיר ביותר במשפחה עובר את גיל 24, המקיף יכול לרדת ביותר מ־1,000 שקל רק בגלל הגיל, ובחלק מהחברות זה קורה כבר ב־21. תביעה שיוצאת מחלון שלוש השנים מחזירה עבר נקי. מסלול עם תקרת קילומטרים מתאים לרכב שני או למי שעובד מהבית. השתתפות עצמית גבוהה יותר מורידה את הפרמיה השוטפת. מי שפורס את הפרמיה השנתית לתשלומים יושב על ריבית של כרטיס או הלוואה. אפשר לבדוק את ההחזר ב־מחשבון ההלוואות בהון, ולראות איך סעיף הביטוח זז ב־מחשבון מדד המחירים לצרכן. שני המספרים לקחת הביתה הם 6,088 מול 12,650 על אותו מקיף לטסלה, ו־18% ירידה במדד מנובמבר 2024. המדד ירד. החשבון בחידוש נקבע לפי ההצעה שסוגרים עכשיו.