מחשבון קאשבק: מתי דמי הכרטיס אוכלים את ההחזר

כרטיס אשראי שמבטיח קאשבק מושך את העין, אבל לפעמים הוא גובה דמי כרטיס שנתיים. מי שמחשב רק את אחוז ההחזר ושוכח את דמי הכרטיס, עלול לגלות בסוף השנה שהוא הפסיד.

הנוסחה פשוטה. דמי הכרטיס השנתיים מחולקים ב-12, ואז באחוז ההחזר. התוצאה היא המחזור החודשי שמעליו ההחזר מכסה את העלות. מתחת למחזור הזה, כרטיס בלי דמי כרטיס ובלי החזר הוא עסקה טובה יותר.

הכלי שלמטה עושה את החשבון בשבילכם: מזינים דמי כרטיס, אחוז קאשבק ומחזור חודשי, ורואים אם הכרטיס משתלם.

דוגמה

נניח כרטיס עם דמי כרטיס של 120 שקל בשנה והחזר של 0.5 אחוז. 120 חלקי 12 הם 10 שקל בחודש. כדי שה-0.5 אחוז יכסו 10 שקל, צריך מחזור של 2,000 שקל בחודש. מי שמוציא 1,500 שקל בחודש מפסיד כסף. מי שמוציא 6,000 מרוויח 30 שקל בחודש, ומתוכם 10 משלם בדמי כרטיס, כלומר 20 נטו.

אם ההחזר גבוה יותר, למשל אחוז שלם, נקודת האיזון יורדת ל-1,000 שקל בחודש. אבל לפעמים ההחזר הגבוה מוגבל לסוג קנייה מסוים או לסכום מקסימלי, ואז הוא לא חל על כל המחזור שלכם.

נקודות ששוות כסף רק בחנות מסוימת, או שתוקפן קצר, שוות פחות מאחוז במזומן. כשהחזר מגיע בצורת נקודות, הפחיתו מהערך שלהן את החלק שכנראה לא תנצלו.

בדקו גם את עמלת ההמרה בחו״ל ואת התעריף על משיכת מזומן. כרטיס שמחזיר אחוז על קניות ביום יום אבל גובה עמלה גבוהה בנסיעות עלול לאבד את היתרון בשבוע אחד של חופשה.

לא כל הוצאה נספרת לקאשבק, ובחלק מהכרטיסים תשלומים כמו ארנונה, ביטוח או הוראות קבע מוחרגים, או מקבלים אחוז נמוך יותר. המחזור שמכניסים לכלי צריך להיות רק הסכום שזכאי להחזר, ולא כל מה שעובר בכרטיס.

אם אתם משתמשים בכמה כרטיסים, אפשר לחלק את ההוצאות כך שכל כרטיס יקבל את סוג הקנייה שהוא מחזיר עליו הכי הרבה. כך כל קנייה מקבלת את אחוז ההחזר הגבוה שזמין לה.

העלות היא לא רק דמי הכרטיס. אם הכרטיס מביא אתכם לקנות יותר, ההוצאה עולה, והחזר של אחוז אחד על הוצאה נוספת אינו חיסכון. החישוב מתאים למי שכבר מוציא את הסכום, לא למי שמגדיל אותו בגלל ההטבה.

אפשר גם לבקש מהמנפיק פטור מדמי כרטיס, ויש חברות שמוותרות עליהם כדי לשמור על לקוח.

להרחבה: מהם כרטיסי קאשבק

להרחבה: עמלות כרטיסי אשראי בחו״ל

עוד כלים באותו מדור: מחשבונים בהון.

מדריך: מתי כרטיס קאשבק באמת משתלם

מה הנוסחה?

דמי הכרטיס השנתיים חלקי 12, חלקי אחוז ההחזר, נותנים את ההוצאה החודשית שמעליה ההחזר מכסה את העלות. מתחת לסכום הזה, כרטיס בלי דמי כרטיס עדיף.

דוגמה מלאה

להמחשה: דמי כרטיס של 180 שקל בשנה והחזר של 1% מחייבים הוצאה של 1,500 שקל בחודש כדי לאזן. בהוצאה של 4,000 שקל ההחזר הוא 480 שקל בשנה, ואחרי דמי הכרטיס נשארים 300 שקל.

טעויות נפוצות

לחשב על כל ההוצאה כשחלק מהקטגוריות לא מזכות, כמו תשלומים לרשויות או ארנונה. בחו״ל עמלת ההמרה יכולה לבלוע את ההחזר. ההסבר בעמלות כרטיסי אשראי בחו״ל.

איך בוחרים?

ההסבר במהם כרטיסי קאשבק ובהמדריך לכרטיסי אשראי.

לבדיקה בעצמכם: מהם כרטיסי קאשבק · המדריך לכרטיסי אשראי · עמלות כרטיסי אשראי בחו״ל

הנתונים לפי מקורות רשמיים ופרסומים בשוק. סכומים המסומנים "להמחשה" הם הנחות לצורך הדוגמה בלבד. אין לראות באמור ייעוץ.