הצ'ק הדיגיטלי של לאומי מ-2016 הוא הוראת תשלום בין לקוחות לאומי, לא צ'ק לפי פקודת השטרות. אם השירות כבר לא באפליקציה — הוא מת. מה שחי בכל הבנקים: הפקדת צ'ק נייר בצילום. מכעת אפשר להפקיד גם צ'ק דחוי באפליקציה (עד 100 אלף שקל, עד 13 חודשים קדימה), בהדרגה עד אוקטובר. ב-2025 היקף הפעילות בצ'קים היה 640 מיליארד שקל, לפי בנק ישראל. אפשר לחשב במחשבון שכר דירה ולהרחיב במדריך כרטיסי אשראי.

היקף השימוש בצ'קים בשנים האחרונות אמנם הולך ויורד במקביל להיקף השימוש המתרחב בכרטיסי האשראי, אבל הצ'קים ממש לא נעלמים. זה נובע מהיתרונות שבשימוש בצ'קים – הם לא חלק מהאובליגו (ההתחייבויות של הלקוח לבנק) הבנקאי השוטף. כלומר, כשאתם נותנים צ'ק לעוד חודשיים, יש לכם למעשה עוד התחייבות והבנק לא יודע על כך, כלומר זו מעין מסגרת אשראי נוספת. יש גם יתרון ביכולת לבטל צ'ק לעומת ביטול תשלום דרך כרטיסי אשראי.

כרטיסי אשראי הם אמצעי התשלום הדומיננטי. צ'קים לא מתו: ב-2025 היקף הפעילות בהם היה 640 מיליארד שקל, לפי בנק ישראל — לא "כמה עשרות מיליארדים". 200 מיליארד על כרטיסים. על הרקע הזה, ועל רקע העלייה המתמדת בשימוש באמצעים דיגיטליים, נכנסו לתמונה הצ'קים הדיגיטליים.

הצ'קים הדיגיטליים נמצאים בשימוש במספר רב של מקומות בעולם. בישראל, הבנק הראשון שהתחיל להשתמש בהם, ואפשר לומר שגם מיישם זאת בהצלחה מסוימת – הוא בנק לאומי.

בנק לאומי השיק בתחילת 2016 את הצ'ק הדיגיטלי: הוראת תשלום בין לקוחות לאומי, בלי נייר. בדקו באפליקציה אם השירות עדיין מוצג; אם לא — המוצר מת. הפקדת צ'ק נייר בצילום חיה אצל כמעט כל הבנקים. איך עושים את זה? הלקוחות של לאומי יכולים להיכנס לאפליקציית לאומי ותחת שירות הצ'ק הדיגיטלי הם ממלאים את פרטי המוטב (מקבל הצ'ק), הסכום לתשלום ותאריך הפירעון. המוטב מקבל במקביל התראה כי צ'ק דיגיטלי ממתין להפקדה בחשבונו, כולל מועד הפירעון, ואז מה שנדרש לעשות לצורך הפקדתו הוא לבחור את מספר החשבון של המוטב. לכותב הצ'ק תישלח תזכורת (סכום ותאריך) לאחר הפקדתו על ידי המוטב.

השירות הזה נוח במיוחד כאשר יש לרשום מספר צ'קים לגורם אחד – תשלומי שכירות, ועד בית, חוגים, צהרון ועוד. הלקוח, במקרה כזה, מזין את הפרטים הרלוונטיים פעם אחת בלבד, ומגדיר את התאריכים של הצ'קים השונים.

הצ'קים הדיגיטליים אינם ניתנים לזיוף או להסבה – מה שכתבתם זה מה שיש. בבנק לאומי הגדירו בשלב הראשון הגבלה על היקף הסכום הניתן לשימוש בצ'קים דיגיטליים – 10 אלף שקל. הצ'ק הדיגיטלי לא מחויב בעמלה (כל צ'ק רגיל עולה 0.36 שקל), והמוטב יחויב בעמלה בהתאם למסלול ולסוג הלקוח, מדובר לרוב על עד 2 שקלים להפקדה. כלומר, אין פה צורך להפקיד את הצ'ק.

לא צ'ק במובן המקובל

משרד המשפטים לא מכיר בצ'ק הדיגיטלי כצ'ק רגיל, וזאת מאחר שהחתימה במסגרת האפליקציה אינה עומדת בדרישות החתימה לפי פקודת השטרות. כלומר, לא מדובר בצ'ק שניתן להגיש אותו לגבייה בהוצאה לפועל בדרך שבה מגישים צ'קים רגילים. אלא שאם הצ'ק לא משולם, כן ניתן לפתוח בהליך הוצאה לפועל. לשם כך נדרש אישור של הבנק שאכן הצ'ק הדיגיטלי לא נפרע.

וכך מסבירים בבנק לאומי מהו צ'ק דיגיטלי: "צ'ק דיגיטלי הינו הוראת העברה 'למוטב בלבד' ואינו מהווה צ'ק לפי דיני השטרות. צ'ק דיגיטלי שיוחזר מסיבת חוסר כיסוי לא ייספר לצורך הגבלת החשבון או המושך על-פי חוק צ'קים ללא כיסוי. לקוח אשר יינזק כספית כתוצאה מהשימוש במוצר, ביחס למצבו לו השתמש בצ'ק המסורתי, יפוצה על-ידי לאומי, אשר ייטול על עצמו את הטיפול בנושא".

• מה היתרונות של צ'ק דיגיטלי?

לכותב (מושך) הצ'ק הדיגיטלי: נוחות – לא צריך להזמין ולהמתין לפנקס צ'קים. לא צריך לאחסן אותו או לשאת אותו בתיק. כתיבת הצ'ק הדיגיטלי בסלולר – מהירה ונוחה. במקרים של סדרת צ'קים, לא צריך לכתוב את אותו צ'ק 12 פעמים.

פשטות – תהליך פשוט להבנה המונע אי התאמה בין מילים לספרות ומצמצם טעויות.

זמינות – הצ'ק הדיגיטלי זמין תמיד עבור הלקוח.

ביטחון – הצ'ק הדיגיטלי מוגן ברמה גבוהה מפני גניבה, אובדן וזיוף.

מעקב – ניתן תמיד לעקוב אחר סטאטוס הצ'ק הדיגיטלי באמצעות אפליקציית לאומי.

בנוסף, המושך יקבל תזכורת על פירעונו הצפוי של הצ'ק הדיגיטלי מספר ימים לפני המועד הנקוב בו ויוכל להיערך בהתאם.

למקבל (מוטב) הצ'ק הדיגיטלי:

​פשטות – הפקדת הצ'ק הדיגיטלי מבוצעת באופן פשוט ואינטואיטיבי. המוטב יתוזכר לגבי הפקדות של צ'קים דיגיטליים לקראת מועד פירעונם. אם המוטב מעוניין להשיב את הצ'ק הדיגיטלי, למשל מסיבה של ביטול עסקה, הוא יוכל לעשות זאת בקלות באמצעות האפליקציה

ביטחון – הצ'ק הדיגיטלי מוגן ברמה גבוהה מפני גניבה, אובדן וזיוף.

למשק:

צ'ק "ירוק" – חיסכון בדיו, נייר ועצים

• מה ההבדל בין צ'ק דיגיטלי לבין העברה בנקאית רגילה?

צ'ק דיגיטלי והעברה בנקאית שניהם דרכי תשלום, אך קיימים ביניהם מספר הבדלים עיקריים:

בניגוד להעברה, צ'ק דיגיטלי ניתן למשוך בהתבסס על יתרה עתידית.

אין צורך לדעת את מספר חשבון המוטב כדי למשוך צ'ק דיגיטלי לטובתו. די בכך שהמוטב הוא לקוח לאומי שיש לו חשבון על שמו בבנק.

מרגע שהצ'ק הדיגיטלי נמסר למוטב, המוטב יכול לבחור לאיזה מחשבונותיו בלאומי הוא יפקיד את הצ'ק הדיגיטלי ומתי. מובהר שהמוטב אינו יכול להעביר את ההפקדה לצד שלישי או לחשבון שאינו בלאומי. זו בדיוק המגבלה שהשאירה את המוצר כהוראת תשלום פנימית, לא כצ'ק שעובר בין בנקים

בשונה מהוראת העברה, צ'ק דיגיטלי מהווה אסמכתא כתובה בידי המוטב, העשויה לשמש אותו בהליכים משפטיים, במקרה שהצ'ק הדיגיטלי לא יכובד

• מי יכול להשתמש בצ'ק דיגיטלי?

בשלב זה, צ'ק דיגיטלי מיועד ללקוחות לאומי – פרטיים ועסקים קטנים – המשתמשים באפליקציית לאומי.

• האם המוצר הזה בטוח לשימוש?

מעצם העובדה שכל מחזור חייו של הצ'ק הדיגיטלי מתנהל בסביבה הדיגיטלית המאובטחת של מחשבי הבנק, לרבות דרישת הזדהות בכניסה לאפליקציה והזדהות נוספת בסיום כתיבת הצ'ק (בדומה לביצוע העברה לצד ג') – הרי שהסיכון לגניבה/אובדן/זיוף נמוך במיוחד.

• האם כותב הצ'ק מקבל חיווי לאחר שנתן את הצ'ק והיכן?

במקרה של צ'ק דיגיטלי דחוי לתקופה העולה על שלושה ימים, כותב הצ'ק הדיגיטלי מקבל חיווי שלושה ימים לפני מועד הפירעון של הצ'ק הדיגיטלי, המיידע אותו כי מועד הפירעון יחול בקרוב. בנוסף, ביום בו יופקד הצ'ק הדיגיטלי בפועל, יקבל כותב הצ'ק הדיגיטלי הודעה כי הצ'ק הדיגיטלי הופקד.

• האם מקבל הצ'ק הדיגיטלי מקבל חיווי לאחר שנמסר לו?

מקבל הצ'ק הדיגיטלי יקבל חיווי על כך שקיבל צ'ק דיגיטלי הממתין לו באפליקציית לאומי להפקדה. בנוסף, מקבל הצ'ק הדיגיטלי יקבל חיווי מספר ימים לפני שעומדים לחלוף שישה חודשים ממועד הפירעון של הצ'ק הדיגיטלי.

• מה עושים עם צ'ק דיגיטלי דחוי?

ניתן להפקיד צ'ק דיגיטלי דחוי החל מיום פירעונו. מקבל הצ'ק הדיגיטלי יקבל חיווי ביום הפירעון, המתזכר כי יש צ'ק דיגיטלי שעליו להפקיד.

• האם אפשר לכתוב יותר מצ'ק דיגיטלי אחד, לדוגמה האם שוכר דירה יכול לרשום 12 צ'קים?

אפשר לכתוב סדרה של צ'קים דיגיטליים, כאשר הלקוח צריך למלא פעם אחת את כל הפרטים למעט התאריך. המערכת תמלא בקלות את תאריכי הצ'קים הדיגיטליים על פי הגדרת תדירותם על ידי הלקוח. לאחר מכן, יחתום הלקוח על כל צ'ק דיגיטלי בסדרה.

• מה עושים אם הצ'ק הדיגיטלי חזר?

אפשר לפנות לסניף שבו מתנהל החשבון לשם קבלת אסמכתא לכך שהצ'ק הדיגיטלי חזר. אסמכתא זו תוכל לשמש בתביעות עתידיות בגין תמורת הצ'ק הדיגיטלי.

• האם ניתן לבטל צ'ק דיגיטלי?

ניתן לבטל צ'ק דיגיטלי באתר גלישה ישירה. עצם הביטול לא יסיר את הצ'ק הדיגיטלי מרשימת הצ'קים הדיגיטליים הממתינים להפקדה אצל המוטב. אם הצ'ק הדיגיטלי יופקד, הוא יוחזר מסיבת "נתקבלה הוראת ביטול".

• מדוע יש צורך למלא את מספר הטלפון הנייד של המוטב בעת כתיבת צ'ק דיגיטלי?

למספר טלפון זה יישלח חיווי בדבר משלוח הצ'ק הדיגיטלי והוא ישמש פלטפורמה לפעילות המוטב בצ'ק הדיגיטלי באמצעות אפליקציית לאומי.

הסבר מורחב: איך מקבלים ומעבירים תשלומים דיגיטליים בבטחה

היום יש כמה דרכים להעביר כסף בלי צ'ק נייר: העברה בנקאית, אפליקציות תשלום והפקדת צ'ק בצילום. לכל אחת מגבלות סכום, עמלות וזמני העברה שונים. כדאי לבחור את הדרך לפי סוג העסקה: עסקה גדולה מתועדת עדיף בהעברה בנקאית, ותשלום קטן בין חברים נוח באפליקציה.

בהפקדת צ'ק בצילום, שמרו את הצ'ק המקורי לתקופה שהבנק ממליץ עליה.

היזהרו מבקשות תשלום שמגיעות בהודעות, ובדקו תמיד את פרטי המקבל.

דוגמה להמחשה: נניח שאתם מקבלים להמחשה צ'ק של 3,500 ש"ח. הפקדה בצילום באפליקציה חוסכת נסיעה לסניף, אבל אם הצ'ק חוזר, תקבלו הודעה מהבנק. שמירת המקור מאפשרת לטפל בבעיה. המספרים להמחשה בלבד.

מה מגבלת הסכום בהפקדה בצילום?

תלויה בבנק, בדקו באפליקציה.

האם העברה בנקאית מיידית?

חלק מההעברות כן, וחלק לוקחות יום עסקים.

מה עושים בתשלום שגוי?

פונים מיד לבנק או לאפליקציה.

האם אפשר להפקיד צ'ק דחוי באפליקציה?

בדקו את התנאים העדכניים בבנק שלכם.

מה עושים אם האפליקציה לא מזהה את הצ'ק?

מצלמים שוב באור טוב על רקע כהה, ואם לא מצליחים מפקידים במכונה.

צעדים מעשיים

• בחרו אמצעי לפי גודל העסקה.
• בדקו את פרטי המקבל פעמיים.
• שמרו צ'קים מקוריים.
• הגדירו התראות על תנועות.

בשורה התחתונה: התשלומים הדיגיטליים חוסכים זמן, אבל דורשים זהירות. בחירה נכונה של אמצעי ובדיקת פרטים מונעים טעויות.

להמשך קריאה: מחשבון עלות המינוס בחשבון הבנק