שלושת המושגים לא מתו: החזר, תמהיל, ריבית. המספרים מתו. כעת בנק ישראל 3.25% ופריים 4.75% – לא סביבת אפס. דירה ממוצעת כ-2.4 מיליון, משכנתא ממוצעת 1.05–1.1 מיליון. מימון 75% דירה יחידה, 70% משפרי דיור, 50% משקיעים. בנק ישראל מחייב לפחות שליש בריבית קבועה, ועד שני שליש במשתנה (כולל פריים). מאז 2022 משווים אישור עקרוני בשלושה סלים אחידים וסל מותאם. אל תבנו תמהיל רק כי "הריבית בשוק נמוכה". אפשר לחשב במחשבון המשכנתא ולהרחיב במדריך המשכנתא.

ככה לא תתבלבלו – מושגים שחייבים להכיר בלקיחה או מיחזור משכנתא

משכנתא היא לא עניין פשוט, בלשון המעטה. מדובר בהלוואה גדולה, בהתחייבות לזמן ארוך ובהרבה מאוד בירוקרטיה מרגיזה ומעייפת, עמוסה במושגים שלא כל אחד מצליח להבין – ואם גם אתם מרגישים כך, אתם ממש לא לבד.

חוץ מזה, בחירת המשכנתא עצמה, היא עניין מורכב – ריבית קבועה? ריבית משתנה? שילוב בין השתיים? ולכמה זמן? ומה יהיה גובה ההחזר? דרושה גם הבנה מימונית/ פיננסית, וזה לא מתאים לכולם.

מצד שני, אי אפשר לוותר על משכנתא.רוב הישראלים זקוקים למשכנתא כדי לרכוש דירה, מה שהופך את תהליך לקיחת המשכנתא לדבר שכמעט כולם יצטרכו לעבור במוקדם או במאוחר. חלק מאיתנו אף עוברים את התהליך מספר פעמים בחיים, בין אם מדובר בלקיחת משכנתא נוספת או בתהליך של מיחזור משכנתא על מנת ליהנות מתנאים טובים יותר.

אם המשכנתא מבלבלת גם אתכם, אז אתם יכולים לוותר על "התענוג" בלהיות פרופסורים למימון, אבל אל תוותרו לעצמכם על הבנה בסיסית וחשובה של התחום – חשוב מאוד להכיר את המושגים הבסיסיים, ואת המשמעות של כל מושג כזה. אז בשבילכם, הכנו כאן הסבר על מה שחשוב באמת:

1. מהו ההחזר החודשי

הסכום שאתם מתחייבים לשלם מדי חודש הוא האלמנט המרכזי שיקבע האם המשכנתא טובה לכם או לא. עליכם לחשב מהו הסכום הפנוי שאתם מסוגלים להקציב לא רק כרגע לטובת ההחזר החודשי אלא גם מה הוא יהיה בשנים הקרובות.

לשם כך אתם צריכים לקחת בחשבון שיקולים כמו גידול בהוצאות (למשל בגלל התרחבות המשפחה, אם אתם זוג צעיר) או שינוי ברמת ההכנסה (אם אתם צופים קידום בעבודה או מרגישים חוסר ביטחון תעסוקתי במקום העבודה הנוכחי). בנוסף יש לקחת בחשבון שההחזר החודשי יכול לזוז עם הפריים והמדד. כעת פריים 4.75% – לא 1.6%. על משכנתא ממוצעת 1.05–1.1 מיליון זה כבר לא כיס קטן, ולכן רצוי להתייעץ עם יועץ משכנתא שיוכל לסייע לכם להבין מה יהיה ההחזר בעוד מספר שנים.

2. מהו תמהיל המשכנתא

תמהיל המשכנתא פירושו שילוב ואיזון בין מצב השוק הנוכחי ברגע לקיחת המשכנתא או מיחזורה לבין האינטרס האישי שלכם, הלווים. למשל, כעת בנק ישראל 3.25% ופריים 4.75% – זו לא ריבית אפס. חובה לפחות שליש בקבועה, ועד שני שליש במשתנה (כולל פריים). מאז 2022 משווים את זה בשלושה סלים אחידים וסל מותאם. צמוד מדד עדיין מגדיל קרן כשהמדד עולה.

על מנת לבנות את התמהיל הטוב יותר עבורכם, הקדישו מחשבה לשאלות כמו אפשרות ההחזר החודשי שלכם, עד כמה תוכלו להתגמש בשינויים אם יקרו כאלה בעתיד, מה התוכניות שלכם לגבי הנכס שאתם מתכננים לרכוש (האם תגורו בו שנה-שנתיים ותמכרו או שבכוונתכם להשתקע לזמן רב יותר) וכן מתי המצב הכלכלי והאישי שלכם ישתנה באופן כזה שבו תרצו לשקול מיחזור משכנתא.

3. מהן ריביות המשכנתא

רבים חושבים שזה אחד המרכיבים הקריטיים ביותר שממנו צריך להתחיל את בניית המשכנתא, אולם למעשה מדובר בנגזרת של שני הסעיפים הקודמים. משכנתא שבנויה מן התמהיל המיטבי עבורכם, שהיא גם משכנתא שמתאימה לכם באופן אופטימלי, היא למעשה משכנתא שבה תחסכו את סכומי הכסף הגבוהים ביותר.

עם זאת, עדיין מדובר במספרים שעשויים להסתכם לכדי סכומים גבוהים מאוד שייצאו מכיסכם ויש להקדיש להם מחשבה. לכן אם כבר לקחתם משכנתא ובמהלך השנים חלו שינויים במצבכם הכלכלי כך שתרצו לבצע מיחזור משכנתא, תוכלו לעשות זאת באופן שישנה גם את הריביות – אולם חשוב מאוד לשים לב גם, ואולי בעיקר, להחזר החודשי ולתמהיל המשכנתא.

מחשבון משכנתא

עוד בנושא: הבנק מסרב לתת לכם משכנתא? ההון העצמי לא מספיק? -המדריך המלא למשכנתא חוץ בנקאית, משכנתא לרווקים – איך לוקחים משכנתא? האם יש הטבות? איך הבנקים מתייחסים לרווקים?.