המכשיר הפיננסי שהושק בשנת 2016 והפך לפופולרי – קופות גמל להשקעה – מסקרן משקיעים רבים עם כסף פנוי. יתרונותיו הרבים, כמו גם התשואות שהשיגו הקרונות בשנים האחרונות, מושכות השקעות רבות לאפיק זה.
כדי לעודד את הציבור לחסוך כספים פנויים ולעבות את הקצבאות לגיל הפרישה – לפני קרוב לחמש שנים הושקה קופת הגמל להשקעה. מדובר במכשיר פיננסי ממשפחת הגמל, בו ניתן להפקיד עד לתקרת 72 אלף שקלים בשנה עבור כל חוסך.
קופות גמל להשקעה הפכו כבר מרגע השקתן לאפיק חיסכון אולטימטיבי, בשל מספר סיבות: ראשית הכספים בקופת הגמל להשקעה נזילים בכל העת (ניתן לפדות את הקופה עם תשלום מס על רווחי ההון בגובה 25%). בנוסף הניוד בין המסלולים ובין המוסדות הפיננסים לא גורר עלויות.
גולת הכותרת של אפיק השקעה זה היא הטבת המס ביום הפרישה – אם החוסך לא פדה את קופת הגמל להשקעה עד לגיל הפרישה, הוא יהיה זכאי לתשלום מלא של כל הכספים שהצטברו בקרן ללא תשלום מיסים.
על כן, יתרונותיה הרבים של קופת הגמל להשקעה הפכו אותה לאטרקטיבית ביותר. לפי אתר כלכליסט, נכון לספטמבר 2020 מנוהלים בקופות הגמל להשקעה 16 מיליארד שקלים במוסדות הפיננסים השונים בישראל.
שאלת מיליון הדולר – גובה דמי הניהול והתשואות
שני מרכיבים נוספים וחשובים הם דמי הניהול עבור קופות הגמל להשקעה, וגם אחוז התשואה שמניבה הקופה. למעשה מדובר פה בעוד יתרון, מאחר שהתחרות הגדולה באופן יחסי בשוק על קופות הגמל להשקעה, הפכה את דמי הניהול שגובים המוסדות השונים לאטרקטיביים ביותר.
אם אתם מתעניינים בפתיחה של קופת גמל להשקעה – הפעולה הראשונה שכדאי לבצע היא סקר שוק כדי לקבל מספר הצעות. גובה דמי הניהול יכול להשפיע בסופו של יום על התשואה המצטברת בקופה, וכשחוסכים מספר רב של שנים – מדובר בסכומים שהולכים וגדלים.
בנוסף, בקופות הגמל להשקעה אפשר לבחור בין מסלולים שונים של השקעה שכוללים מסלולים כלכליים המורכבים מאג"ח ממשלתיים, מניות ועוד, לצד מסלולים מחקי מדד – המורכבים מסל מניות עוקב מדד מסוים (למשל עוקב S&P 500 שהפך לאטרקטיבי מאוד בקרב משקיעים).
כשאתם עומדים בפני החלטה באיזה מסלול השקעה לבחור בקופת הגמל – למדו את הרכב המסלול, מה אחוז החשיפה הקיימת למניות והכי חשוב – מה טוב ביותר עבורכם; שכן כל אדם חוסך לטווחי זמן שונים ולמטרות אחרות.
בשנים האחרונות ניכרת מגמה ברורה בשוק של חשיפה גבוהה למסלול מנייתי בעקבות העליות של השווקים. חשיפה כזו עלולה גם להוות סיכון בשנים של תנודתיות יתר בשווקים. כמו בכל דבר בחיים – מדובר בהחלטה פרסונלית שקשורה לניהול הפיננסי של כל אחד ואחת בחיים.
אם אתם רגע לפני החלטה היכן לפתוח קופת גמל להשקעה – חשוב שתיקחו בחשבון את האלמנטים הבאים: מה מטרת החיסכון שלי והאם מדובר בטווח קצר, בינוני או ארוך. התשובה על כך תשפיע על בחירת מסלול ההשקעה, כמו גם על גובה דמי הניהול שתשלמו.
השוק הפיננסי ובפרט שוק המשכנתאות הוא שוק שהשתכלל מאוד בשנים האחרונות, כאשר המודעות לריביות של המשכנתא ולמדדים השונים אשר משלמים לבנק, העלה את הצורך ואת הרצון של לוקחי המשכנתא לבחור ביועץ משכנתא עצמאי שאיננו מייצג בנק כלשהו או גוף פיננסי כלשהו וזאת בכדי שהוא יסייע להם לבחור את המשכנתא המתאימה להם ביותר. יחד עם זאת, לא ברור לכולם האם באמת קריטי לבחור ביועץ משכנתאות ומהו בעצם התפקיד של אותו יועץ. במאמר הבא תקבלו את כל המידע אודות החשיבות שבבחירת יועץ משכנתאות, היועץ שכדאי לבחור ומהו תפקידו של יועץ משכנתאות.
מיהו יועץ משכנתאות?
מכיוון שאין רגולציה מוסדרת בשוק יועצי המשכנתאות, אין תעודה או הסמכה ברורים שמעניקים רישיון מוסדר לעסוק בתחום. כלומר, כל אדם שמעוניין יכול לפרסם את שירותיו כיועץ משכנתאות כיום ולמכור את שירותי היעוץ שלו למי שרוצה. על אף שאין הגדרה פורמלית כיום לתפקידו של יועץ משכנתא, מדובר על איש מקצוע שאמור להכיר את עולם המשכנתאות בצורה עמוקה ורחבת היקף. עליו להכיר את ההבדלים שבין מסלולי המשכנתא השונים, עליו להבין את כל מה שקשור לתכנון פיננסי נכון הרלוונטי לצורך בניית תמהיל מדויק בהתאם לצרכים של כל לקוח כאשר המטרה היא בסופו של דבר להשיג את העסקה המשתלמת ביותר עבור הלקוח.
מה תפקידו של יועץ משכנתא?
תפקיד של יועץ משכנתאות לא מסתכם בלהשיג לגם את הריבית הטובה ביותר על המשכנתא מהבנק, מדובר על חלק קטן מהתפקיד הכולל שלו. תפקידיו של יועץ המשכנתא הם:
עליו להבין האם העסקה העומדת על הפרק בדבר דירה כלשהי שאתם מעוניינים לרכוש אכן מתאימה לכם מבחינת ההון העצמי שיש לכם והמשכנתא שאתם יכולים לקבל מהבנק. על היועץ לבדוק האם מדובר על עסקה שטובה לכם מבחינה מימונית, ואם יש סיכון כלשהו בעסקה האם שווה לכם לקחת אותו. יועץ המשכנתא מבצע את ניתוח העסקה על הפרק עבור כל לקוח ומסייע לו לקבל החלטה לגבי הדירה שאותה כדאי לו לרכוש. כמו כן, עליו לזהות תמרורי אזהרה שונים במידה והוא מזהה אותם.
על היועץ לבנות לאחר ניתוח המצב הפיננסי שלכם, גם כיום וגם העתידי, תמהיל משכנתא שמותאם לצרכים האישיים שלכם וליכולות הכלכליות שלכם. חשוב להבין כי ישנן לא מעט אפשרויות לבניית תמהיל משכנתא כיום וזאת מפני שהבנקים בישראל מציעים כיום לא מעט מסלולי משכנתא ועל כן, מספר האפשרויות לשילוב המסלולים הוא גדול. יועץ משכנתא טוב יבחן את גובה ההחזר החודשי שאתם יכולים לעמוד בו ולאחר מכן יבנה עבורכם את שילוב המסלולים הנכון והמתאים לכם ביותר בהתאם לכל הפרמטרים.
תפקיד נוסף של יועץ משכנתאות הוא להגיש את בקשת המשכנתא לאחר בניית התמהיל לכמה בנקים למשכנתאות ולנהל איתם משא ומתן וזאת בכדי שתוכלו לקבל תנאים אופטימליים וריביות מצוינות.
תפקיד נוסף של היועץ הוא ללוות אתכם בתהליך לקיחת משכנתא. חשוב מאוד להבין כי לא לוקחים משכנתא ביום אחד. מדובר על תהליך שיכול לקחת גם כמה חודשים טובים ובכל הזמן המדובר היועץ אמור להיות אתכם בקשר ולסייע לכם לנהל את התהליך בצורה הטובה ביותר.
כיצד תבחרו יועץ משכנתא?
בכדי לבחור את יועץ המשכנתא הטוב ביותר עבורכם, חשוב מאוד שתבדקו היטב איזה יועץ משכנתאות למד את התחום ואף חבר באגודת יועצי המשכנתאות, דבר שמעיד על הניסיון שלו והמקצועיות שלו. כדאי לבדוק כמה שנים היועץ עוסק בתחום והאם יש לו לקוחות מרוצים שיכולים להעיד על כך שהוא השיג עבורם את המשכנתא המשתלמת ביותר עבורם.
הגישה של מסחר בבורסה או בשמה המוכר הרווח הפאסיבי הפכה לפופולארית בקרב משקיעים ישראלים רבים. לדוגמא, מדד תל אביב 35 הוא המדד המרכזי של הבורסה הישראלית והוא מורכב מ-35 מניות של חברות שבהן שווי השיווק נחשב לגבוה ביותר בבורסה. גם המשקיע המתחיל, יוכל להיצמד למדדים מובילים וליהנות מתשואתם. למעשה, הרכב המניות אשר מרכיבות את המדד נקבע אחת לשישה חודשים, המשקל היחסי של כל מניה בחישוב המדד, תלוי בשווי השוק של הציבור אשר מחזיק במניות אלה, אך מצד שני, הן מוגבלות לתקרה של 7%.
מדדים רבים בבורסה שניתן לעקוב אחריהם
קיים מגוון רחב של מדדים שניתן לעקוב אחריהם גם בארץ וגם בעולם. חלק מהם הם מדדים שווי שוק כמו מדד תל אביב 35, אשר כאמור, עוקב אחר 35 מניות בעלות השווי הגבוה בתל אביב, או מדד 500 S&P, שעוקב אחר 500 המניות המובילות בבורסות המרכזיות בארה"ב. ישנם מדדים נוספים שנחשבים סקטוריאליים, כגון מדד הבנקים או מניות מתחום הטכנולוגיה. בעבר מדד 35 היה נקרא מדד 25 או מדד המעו"ף. למעשה, מדד זה, מייצג את השינוי המצרפי במחירי המנות שר מרכיבות אותו ואת הדיבידנדים המתקבלים מהן, וזאת בהנחה, כי הדיבידנדים הללו מושקעים מחדש במניות המדד.
מדד תל אביב 35 – מדד העם
יש לציין, כי בשל הפופולאריות של מניות תל אביב 35, מניות אלה נקראות גם מניות מדד העם. המוצרים נגזרים אחר המדד הם הסחירים ביותר בבורסה בתל אביב ובגלל ההתעניינות הרבה של המשקיעים במדד נהנות מניות החברות מיתרון. ההשקעות של הציבור בבורסה בצורה ישירה, מתבצעות באמצעות מדד תל אביב היות ומדד זה, נחשב סולידי. מדד זה, משוקלל למחירי 35 המניות בעלות שווי שוק שהוא הגבוה בבורסה של תל אביב. מדובר על כמות מניות בשווי של 5,000 ₪ ושאר המדדים הסכום המינימאלי להשקעות פחות יותר.
שיפור חוסן המדדים בתל אביב 35
חברות שמבקשות לגייס הון בבורסה, נוצר שינוי ע"פ הודעת הבורסה, אשר נועד לתמוך, בחברות שיוצאות להנפקת מניות ולעודד אותן לבחור בבורסת ת"א. במדד תל אביב 35, ערך השוק של החזקת הציבור חייב לעמוד על 1.5 מיליארד שקל. בעת רכישת האופציה המשקיע ישלם פרמיה קטנה אשר גובהה נגזר משינויי המדד. למעשה, אופציות מהוות כלי השקעה ממונף, אשר מאפשר הפקה של רווחים גבוהים במיוחד, אבל מצד שני גם את אובדן הפרמיה ששולמה. יש להשקיע במניות תל אביב והכוונה למדד 35, רק אם המשקיעים מנוסים בסחר בבורסה.
גם בהשקעה במדד תל אביב 35- הגורם הקריטי הוא הזמן
בכל הקשור בהשקעות בבורסה, המרכיב החשוב והקריטי ביותר הוא הזמן. כשאר טווחי ההשקעה הם לטווח הארוך, הסיכוי להפסיד הוא נמוך. שי להשקיע במדדים מוכרים והמדד של ישראל הנחשב למרכזי, הוא מדד 35 אשר מייצג כאמור את 35 החברות הגדולות בישראל. בעצם, אם אתם משקיעים במדד המרכזי אתם משקיעים מעט בכל אחת מהחברות אשר מרכיבות את המדד. העובדות מראות, כי התשואה השנתית הממוצעת של מדד 35 תל אביב משנת 1992 והכוונה היא מיום הנפקתו, היא למעלה מ-12% לשנה.
תמורות שחלו במדד ת"א 35 לאורך השנים בהסתמך על מנגנון העדכון הדו שנתי אותו הזכרנו, משקפות בצורה מובהקת יותר את סביבת ההשקעות הכוללת בישראל. הריבית הנמוכה שהבנקים מציעים על תכניות חיסכון היא נמוכה מאוד ותמשיך להישאר נמוכה לעוד שנים רבות. לעומת זאת, ההשקעה בשוק ההון סחירה ונגישה לכולם. מצד שני ישנם אנשים שמשקיעים בנדל"ן, אך יש לאתר את הנכס שמתאים להשקעה,, לבדוק, להעריך את שוויו באמצעות שמאי מקצועי ולדאוג לו לתחזוקה שוטפת, להתנהל עם השוכרים. לעומת זאת השקעות מניבות בבורסה כגון מדד 35 תל אביב, הפך למבוקש מאוד בקרב הציבור הישראלי.
מן הסתם, השאלה הראשונה שעולה בראשכם כאשר עולה האופציה להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות היא, כמה זה יעלה לי. אבל האמת היא שהשאלה שאתם באמת צריכים לשאול את עצמכם היא כמה זה יעלה לי אם אני לא איעזר בשירותיו וכאן אתם עשויים לגלות שמדובר בסכומים הרבה יותר גדולים. יוסף פלישטייב מרצה ומלמד משכנתאות שמשרדו מלווה מעל 240 משפחות בשנה מסביר תפקידו של יועץ משכנתאות.
קרדיט תמונה: יוסף פלישטייב
מה תפקידו של יועץ משכנתאות ואיך זה משפיע על הכיס שלכם?
כדי להבין מדוע חשוב להיעזר בשירותי ייעוץ משכנתא, גם כאשר אתם נוטלים משכנתא חדשה וגם במקרה של מיחזור משכנתא, חשוב להבין מהו תפקידו של יועץ כזה ומהי התרומה שלו עבורכם. מן הסתם, ייתכן שמבחינתכם, יועץ משכנתא נועד רק לסייע לכם בפרוצדורות של הגשת בקשות ולכל היותר אולי לייצר מעין מכרז כזה מול כל הבנקים, בכדי להשיג ריבית כמה שיותר טובה. אנחנו לא רוצים לחתום על זה שאין יועצים שזה כל מה שהם יודעים להציע, אבל אם אתם בוחרים יועץ מקצועי ואפשר בהחלט להגיד שמרבית היועצים בשוק הם יועצים מקצועיים ברמה כזאת או אחרת, אז הערך שתוכלו להפיק משירות כזה הוא גבוה לאין שיעור.
לדברי יוסף פלישטייב, יועץ משכנתאות הוא איש מקצוע שחי את עולם המשכנתאות יום יום כל היום. הוא יודע בדיוק את כל המספרים העדכניים ביותר בשוק, הוא מכיר את כל האינטרסים של כל השחקנים בשוק, את כל הטקטיקות, כל הכלים וכל הדרכים להשיג את הטוב ביותר ללקוחות שלו. כפי שאתם יכולים לנחש, בתהליך של נטילת משכנתא חדשה או של מיחזור משכנתא, 'הטוב ביותר' יכול להיות מתורגם לעשרות ומאות אלפי שקלים בקלות. משרדו של יוסף פלישטייב פיתח מודל עבודה בשם "מודל מפת דרכים" וכחלק מהמודל העבודה היא ישירות מול ההנהלות של הבנקים והלקוחות מקבלים את התנאים המיטביים ביותר שיש לשוק המשכנתאות כיום להציע. לדבריו כל שינוי קל בריבית יכול להשתקף בחיסכון של עשרות אלפי שקלים לאורך תקופת ההחזר של המשכנתא. כל שינוי קל בתנאי המשכנתא יכול להקטין מאוד את ההון העצמי שתצטרכו אתם להביא אל השולחן וכדי לייצר את ההישגים האלה נדרש איש מקצוע, שלא רק מבין את התחום אלא גם מכיר אותו לפניי ולפנים בזמן אמת.
כמה תוכלו לחסוך?
אם נרצה לתרגם את זה ממש למספרים, הרי שהמספרים יכולים להיות מאוד שונים ממקרה למקרה, בהתאם לגובה המשכנתא, גובה הריבית, גובה ההון העצמי שעליכם להביא ושווי הנכס עצמו. אבל בגדול, אם תיקחו יועץ משכנתאות שילווה אתכם לאורך התהליך של נטילת המשכנתא או מיחזורה, אתם יכולים לחסוך לעצמכם בין עשרות אלפי שקלים למאות אלפי שקלים לפרק זמן של עד 30 שנה של החזר המשכנתא. וזה כבר אומר, שאם לא תיקחו יועץ כזה, אז זהו בדיוק הסכום שזה יעלה לכם. עכשיו נשאר לכם להשוות בין חיסכון של עשרות אלפי שקלים ובין שירות של אלפי שקלים בודדים – בשביל החישוב הזה לא צריך להיות יועץ פיננסי, צריך רק להיות אדם בעל שכל ישר והיגיון בריא.
הטובים והגדולים ביותר יכולים ליפול במקום הזה, אף אחד לא באמת יודע או יכול לזהות את האגרן. בין אם הוא בן משפחה קרוב או אדם זר, זה על אותו משקל, קשה מאוד לדעת או לעלות על אדם ששומר בקנאה רבה על החפצים שלא תמיד מובן מדוע הוא אוגר אותם בכלל. מיהו הארגן שאוהב לאגור כל כך הרבה ניירת וספרים ולמה זה מסוכן לא רק לעצמו אלא גם לסביבה?
אם תדברו עם אנשים שכבר ניסו את כל הדברים ולא הצליחו לעזור לקרובי משפחתם, תגיעו למסקנה אחת, יש דברים שלא ניגשים אליהם לבד וחלק מהם קשור גם בפינוי דירה של אגרן בצורה מקצועית, רגישה וכך שהאגירה תלך ותקטן עם השנים ותפסיק להעיב על חיים של לא מעט אנשים.
מי מפנה עיתונים ספרים וערמות של ניירת?
האם אתם חושדים במשהו או לא מזהים שיש בעיה? אל תשפטו את עצמכם זה יכול לקרות לכל אחד פרט בנושאים כמו אגרנות כפייתית. מה לא לעשות? מרגע שאתם מגלים כי זה קיים לא לזלזל בזה, לא לשפוט לא רק את עצמכם אלא גם לא את האדם העומד מולכם, זהירות זה עלול להביא לכם את התוצאה ההפוכה ואף לסכן חיי אדם.
אנשים שאוגרים הם בני אדם, הם נפלו לשם כמו כל אובססיה או תחלואה אחרת ולכן צריך לקחת בעדינות רבה את המושכות לידיים. להיות נאמנים להם, שקופים, מכילים שאחרת אם אין לכם את היכולות לכך אולי כדאי שמראש לא תיכנסו לזה.
מי כן נכנס לזה? שי פינוי דירות של אגרנים כפייתיים ואספנים כפייתיים, המומחה שיודע, ראה, חווה ויכול להעיד שזו לא מלאכה פשוטה אלא משהו שהוא הרבה יותר ממאתגר. צריך כאן סבלנות עד אין קץ אבל בעיקר לב ונשמה.
וזה לא שאומרים שאין לכם את כל המרכיבים הנ"ל, להיפך גם כאן המפנה עצמו לא שופט אתכם ואומר לכם חד משמעית שזה לא בשבילכם. פינוי דירה של אגרן זו משימה מצילת חיים בדיוק כמו כיבוי אש או אפילו מדא. כן, מדובר כאן חד משמעית בכוחות הצלה לכל דבר ולכן חשוב לעשות את זה מתוך ידע, הבנה וכמובן רגש עמוק וסובלנות עד אין קץ.
מעבר להיותם מוקפים בניירת הם נושמים אותה, חיים אותה, הם חשופים לתחלואות, לקרדית האבק שנדבקת לגופם וכך הם גם מעבירים את זה לאחרים מבלי להרגיש ובסופו של דבר יוצרים סביבה מסוכנת מאוד לחיות בה. אם כל זה מרתיע אתכם ואתם חוששים מזה אולי כדאי לדבר עם מפנה דירות מקצועי שיש לו את כל הפתרונות לדברים הללו. הוא בהחלט יכול לתת לכם את המענה ובעיקר להציל את מי שאתם אוהבים באמת.
איך מפנה דירות יכול לעזור לכם בפינוי דירת אגרן?
תהליכי פינוי כהוא זה אינם קלים, האגרן יכעס, הוא יירתע, יפחד, הוא יבחר לאגור את מה שייתכן ולעולם לא תבינו. חיי אגרנים נפגעים ועלולים להיפגע אם לא תשימו לזה סוף ויפה שעה אחת קודם. לא רק שהם משותקים מהמצב אלא גם אתם ביודעכם שמישהו שאתם אוהבים לא חי את החיים שתמיד איחלתם לו.
בשלב הזה הגיע הזמן להשאיר את הצער והדאגות מאחור, גם לכם מגיע לחיות חיים נורמטיביים ולא לחשוש לחיי אדם שאתם אוהבים והרגע גיליתם כי הוא אוגר לאין שעור. מרגע זה כל מה שאתם צריכים זו שיחת טלפון אחת שיכולה בהחלט לשנות את כל היוצרות ולהחזיר את מי שאתם אוהבים למסלול חיים נכון אבל בו זמנית לתקן גם אצלכם לא מעט דברים שנוצרו בעקבות בעיית האגירה שגזלה שינה מעיניכם.
אם עדיין לא זיהיתם כך תזהו אגרן שאוהב לשמור את כל חשבונות החשמל שלו
רוצים לדעת שאכן מדובר באדם שאוהב לאגור ניירת? כל מה שאתם צריכים לעשות אם תצליחו כמובן זה להיכנס לבית, לראות שם ערמת חשבונות ערומים אחד על השני בסדר מאוד מדויק, הזזתם? זה בדיוק כמו שברתם שילמתם, שימו לב שלא עשיתם זאת שאחרת האגרן יבחין בכך ואתם תהיו מהר מאוד מחוץ לתמונה. זהירות, לא נוגעים, זו כמות גדולה יותר ממה שאתם חושבים ואם זה לא מספיק יש גם רשימות, ניירת, ספרים שמזמן כבר לא נקראו והמון אבל המון אבק בכמויות מסכנות חיים.
כאמור, אלו הן רק חלק מהתסמינים שהנה נתקלתם באדם שאוהב לאסוף ניירת מכל סוג, הוא לא זורק כי אולי צריך, זה חשוב, עדיין לא שילם את זה וכד'. אלו הם רק חלק מהסיבות שיתרץ לכם ברגע שתנסו לזרוק לו משהו אז אל, פשוט אל תלכו לשם זו דרך לכישלון היו בטוחים בכך.
אז מה כן לעשות? איך מפנים דירה שיש בה המון ניירת והאגרן דרוך וכעוס?
היה אפשר לדבר על ההיבט הפיזי ולגמור עניין, אבל פינוי מהסוג הנ"ל דורש הרבה יותר ממה שאתם חושבים. למעשה שמונים אחוז ממנו קשור ברגש, אמינות וכל התכונות הקריטיות ביותר שמתפקידכם להשיג אצל האגרן.
אתם צריכים לצור אצלו אמון שאחרת תחזרו לנקודת ההתחלה ומי יודע אם אי פעם תצליחו להתקדם הלאה לכיוון שאתם כל כך רוצים וצריכים. רוב ההתעסקות כאן היא בהסכמת האגרן, ביכולת שלכם לצור אמון ומשם להתקדם הלאה למקום הראוי, המקום שאפשר באמת לדבר עליו וזה הפינוי בהיבט הפיזי.
שי פינוי דירות עמוסות מלאות תכולה ציוד ופסולת וניקיון – נצמדים לכל החוקים והכללים ועוזרים לכם להתמודד עם הפינוי
שי פינוי דירה מגיע למקום, הוא בודק את שטח הפינוי, מדבר אתכם אבל לא פוסח ולו לרגע לדייר הבית. אם האגרן לא בחיים זה יהיה יותר קל, מאידך אם הוא בחיים זו בהחלט התמחות שחשוב לדרוש אותה רק מאנשים שמבינים מזה אגרן בהיבט הרגשי, מה הוא צריך באמת? איך לנהוג בו וכל מה שכבר ציינו במאמר.
ועכשיו לעבודה, מרגע שזה מתחיל מבינים מה ששייך למה, מדברים אל ליבו של האגרן, שואלים אותו, "מתרגלים איתו" מה מותר לזרוק ולא אומרים את המילה לזרוק אלא רק מניחים בצד, כי לא צריך, כי זה תופס מקום למשהו יותר חשוב ואולי זה בכלל שולם. אז מי צריך חשבונות חשמל שכבר שולמו?
לאחר שהכול נערם בשקיות אשפה, הן מועברות באחריות והבטחה המעוגנת בהסכם לאתרי אשפה בלבד! מניסיון העבר עולה כי אנשים שביצעו פינויים מהסוג הנ"ל לא נפטרו מהאשפה בצורה הראויה והרי שלא נעשה דבר! לא רק שהתקבל קנס אלא שהאשפה פוזרה על ידי בעלי החיים דרי הרחוב והאגרן מצא אליהם את דרכו בשנית!
רוצים שזה לא יקרה? דברו עם שי פינוי דירות מתכולה פסולת אספנות כפייתית וניקיון על משמעות המילה אגרן, על הפינוי הבטוח למקום מרוחק כך שלא יהיו קנסות והאדם שאגרנותו היא משמעות בחייו. במעמד הזה כל מה שאתם צריכים זה לקחת את האשפה הרחק מעיניו הבוחנות של האגרן ולא לשחק עם ההחלטה שלו אלא לנצל אותה לכיוון אחד. להיפטר מזה כמה שיותר מהר ולעבור לשלב הניקוי, השיפוץ והחיים שהם חזקים מכל!
החיים המודרניים מייצרים הזדמנויות רבות אבל גם לא מעט מוקשים. אם אתם זקוקים לכסף מידי והבנק לא משתף אתכם פעולה, זהו כמובן עסק ביש. כך הדבר אם נפתח לכם תיק בלשכת ההוצאה לפועל, אם יש לכם BDI שלילי עקב מצבי עבר שמשפיעים גם על ההווה, אם אתם מתקשים להתמודד עם חובות קודמים שהצטברו או עם ההחזרים הגבוהים של משכנתא וגם כשאתם מבקשים משכנתא והבנק עונה בשלילה.
במידה ואתם בעלי נכס, תוכלו לקבל הלוואה בתנאים מעולים – תנאי משכנתא. בנוסף תוכלו לקבל את הכסף בקלות, ועוד יותר חשוב, במהירות. איך? לפניכם כל הפרטים.
האנשים שעבורם הלוואה כנגד נכס היא פתרון אידיאלי
במקרים שבהם הבנק לא מוכן לעזור, קבוצת מור נכנסת לתמונה ומסייעת לכם. הפתרון הוא כאמור הלוואה כנגד נכס, וניתן לנצל אותו בכל מצב שיש בו צורך בקבלת סכום כסף משמעותי באופן מידי: למשל, אנשים שמנהלים הליך פשיטת רגל וזקוקים לכסף, אנשים שנקלעו למצוקה כלכלית, מי שמתקשים לעמוד בהחזרי משכנתא קיימת או נענו בשלילה כשביקשו משכנתא חדשה מהבנק.
הפתרון מיועד באופן טבעי לבעלי נכסים – בעלי דירות מגורים בכל מקום בארץ, בעלי חנויות (גדולות וגם קטנות, גם כן בכל רחבי ישראל), בעלי מגרשים ובעלי נדל"ן מסחרי מכל סוג שהוא.
היתרונות המשמעותיים של הלוואות לבעלי נכסים
הלוואה כנגד נכס מסייעת לכם כאמור במגוון רחב של מצבים ולכל מטרה שהיא, מסילוק חובות ועיקולים ועד להשלמת רכישות וליווי פרויקטים. הלוואה זו יכולה לשמש גם כהלוואת גישור, ובכל מקרה ניתן לדחות את תחילת ההחזרים החודשיים בשנה, כדי שיהיה לכם מרווח זמן לעמוד על הרגליים מבחינה פיננסית.
מאפיין בולט נוסף של ההלוואה שמארגנת לכם קבוצת מור הוא שהאישור העקרוני ניתן תוך עד 24 שעות בלבד. במצבים של אי ודאות ומתח עקב הקושי הכלכלי, זהו יתרון משמעותי שעוזר לכם לדעת שאתם על המסלול הנכון, בדרך ליציאה מהתסבוכת. כדי לקבל אישור עקרוני תתבקשו למלא שאלון ממוקד וקצר. לאחר האישור תיקבע פגישה – פרונטלית או בזום – עם נשות ואנשי המקצוע של מור. מטרת הפגישה היא להציג בפניכם את הפתרון שגובש עבורכם, ואם הוא יהיה מקובל עליכם תוך זמן קצר הכסף כבר ייכנס אל חשבון הבנק שלכם.
חשוב לציין כי אין דמי פתיחת תיק וכי התשלום עבור ארגון ההלוואה החיונית הוא רק לאחר הצלחה. כמו כן אתם לא נדרשים להציג ערבים, ודגש חשוב אחר הוא שההלוואה היא באישורו של משרד האוצר.
קבוצת מור – 100% אחריות
קושי כלכלי משמעותי מתורגם מיד לקושי נפשי, להתערערות של כל מערכות היחסים החשובות, לאובדן האמון (גם של האדם בעצמו וגם במערכת) ולמצוקות נוספות. סירוב של הבנק רק מגביר את המצוקה ועלול לגרום להשלכות קשות מאוד. נשות ואנשי המקצוע של קבוצת מור מבינים את המצב, ואת גודל האחריות המוטלת עליהם. באמצעות שיטות עבודה יעילות ומדויקות, בקיאות מקצועית וחיבור אל חברות ציבוריות גדולות שפועלות בשוק ההון ומחזיקות בקרנות מימון נדל"ן יכולה הקבוצה להציע גם הלוואה כנגד נכס וגם תוכנית כלכלית מקיפה – שתי ציפורים במכה אחת ובעיקר ליווי צמוד עד לקבלת הכסף ולהשגת שקט כלכלי חיוני. האחריות מייצרת גם מחויבות גבוהה, וחשוב להדגיש שהפתרון לא נועד רק לכבות שריפות אלא להוביל לאיזון כלכלי ויציבות ארוכת טווח. את כל אלה תוכלו לקבל תוך זמן קצר, מיד לאחר שתיצרו קשר.
לייעוץ ראשוני חינם חייגו: 074-7695858
אתר החברה: www.groupmor.co.il
מאתר מערכת אתר MIOK
תחום השתלים הדנטליים, המוכרים בעגה הרווחת כ"השתלת שיניים", התפתח מאוד בעשורים האחרונים, ומציע כיום מגוון פתרונות רפואיים ואסתטיים עבור מי ששיניו נהרסו או נעקרו. בעבר הפתרון למצבים אלה היה בדמות שיניים תותבות, שאותן נדרש המטופל להרכיב ולהסיר. שתלים לעומת זאת מציעים חלופה המדמה שיניים טבעיות, הן בהיבט התפקוד הן מבחינת המראה. שתלים דנטליים מקובעים לעצם הלסת בפה, ניתן באמצעותם לנגוס במאכלים בעלי מרקם קשה, והמראה המתקבל בסיום הטיפול הוא של שיניים טבעיות.
מאחר שתחום השתלות שיניים דורש מיומנות רבה, מומלץ לבצע את ההליך רק אצל רופא שיניים מקצועי, מומחה לכירורגיית פה ולסת או לפריודונטיה (הרקמות שסביב לשיניים), שעבר הכשרה ייעודית והוא בעל ותק וניסיון בתחום.
על אודות הליך השתלת שיניים
השתלת שיניים מבוצעת לרוב תחת השפעת הרדמה מקומית. לעיתים נדרשת הרדמה כללית, כך למשל במקרים שבהם ההשתלה מורכבת וכוללת פעולה נרחבת בלסת או שיש צורך ליטול עצם מאזור אחר בגוף, שעה שאין מספיק עצם בפה. נסיבות אחרות שבהן אפשר לבצע את ההליך בהרדמה כללית הן כאשר המטופל מגלה חרדה קיצונית, אשר אינה חולפת באמצעים נהוגים אחרים.
מאחר ששתלים דנטליים מחליפים את שורשי השיניים החסרות, ומוברגים לתוך עצם הלסת, אי אפשר לראותם בסיום ההשתלה. לאחר ההברגה מבצע הרופא תפירה ומכסה את אזור השתל החדש ברקמת החניכיים.
בחלוף כמה חודשים שבמהלכם מתרפאת וצומחת העצם סביב השיניים, חוזר המטופל לרופא, להרכבת כיפת מתכת על השתל, שעליה מותקן כעבור כמה שבועות כתר, עשוי חרסינה ודומה לשן הטבעית. הכתר הוא החלק שאותו ניתן לראות – מהווה תחליף לכותרת השן.
יש מרפאות המציעות קיצור של ההליך אשר אורך בדרך כלל כמה חודשים, ומבצעות השתלת שיניים בניתוח אחד המסתיים באותו יום.
לצד השתלות סטנדרטיות ישנם מקרים מורכבים. כך למשל כאשר המטופל השתהה הרבה עם ביצוע השתלת השן. בזמן שחולף ממועד אובדן השן, חלה נסיגה הדרגתית ואיטית של עצם הלסת. במקרים מעין אלה ישנה סבירות שלשתל לא תהיה אחיזה מבוססת בעצם לטווח ארוך, ואז נדרש לבצע הליך כירורגי של השתלת עצם. אם מבצעים עיבוי של העצם טרם השתלת שיניים יש להמתין עד שהעצם תיקלט בפה, מה שמעכב את התהליך הכללי בכמה חודשים.
אם העצם החסרה נמצאת באזור השיניים הטוחנות בפה, עיבוי העצם מכונה "הרמת סינוס". הסיכון במקרה זה הוא שהשתל הדנטלי יחדור לסינוס שנמצא מעל, יגרום לדלקת ויסבך את התהליך.
החלמה לאחר השתלת שיניים
כיוון שהשתלת שיניים היא הליך ניתוחי-כירורגי, החזרה לשגרה בסיום הטיפול צריכה להיעשות באופן הדרגתי ומבוקר. בחלוף השפעת ההרדמה הניתנת בטיפול עשויים להופיע כאבים, בהם יש לטפל באמצעות משככי כאבים שונים שרשם הרופא. בסיום ההליך עשויה להופיע נפיחות שמתגברת ומגיעה לשיא כשלושה ימים לאחר ההשתלה. לעיתים מופיעים גם דימום ושטפי דם מקומיים.
לאחר הליך השתלת שיניים מומלץ להימנע מביצוע פעילות גופנית לפרק זמן של בין ימים בודדים לשבועיים, לפי הוראות הרופא. הטעם לכך הוא שפעילות ספורטיבית גורמת לעלייה בלחץ הדם, ולפיכך עלולה ליצור דימום מהפה ולהגביר את הנפיחות באזור הטיפול.
על מטופל שביצע השתלת שיניים להימצא במעקב אצל רופא שיניים מעת לעת, במטרה לבדוק את תקינות השתלים והרקמות אשר עוטפות אותם.
הצלחת השתלות שיניים
ככלל, שתלים דנטליים מיוצרים מטיטניום, חומר שהגוף לא דוחה. שיעורי הצלחת ההליך גבוהים במיוחד, אולם ישנם גורמים שעשויים לחבל בסיכויי הצלחתו ולהפחיתם, בהם: עישון, צריכת אלכוהול, מחלת הסוכרת, אי הקפדה על היגיינת הפה ומחלות חניכיים.
כעת כשאנחנו מבקשים להיות כמה שיותר עצמאיים ולנהל את חיינו הכלכליים בצורה טובה ואיכותית הרי שישנו צורך להבין כי המצב בתחום הבירוקרטי הפך לשונה לגמרי. אם פעם על מנת להוציא מסמכים כאלו ואחרים היינו צריכים לפתוח בהליך ארוך שהיה יכול להוציא אותנו מהכלים הרי שכיום אנחנו נמצאים במצב טוב יותר. משמח לדעת כי התשובה לשאלה הנמצאת בכותרת המאמר היא תשובה שלילית.
כיום ניתן להוציא רישיון עסק בצורה פשוטה יותר. ישנו צורך להבין מהם האמצעים השונים העומדים לרשותנו כיום אשר בעזרתם אפשר להגיע למצב נוח למדי בו נוכל להוציא את רישיון העסק אשר יכול לעזור לנו לטווח הארוך.
עשה זאת בעצמך
העיקרון של הליך הוצאת רישיון עסק הוא שכיום אנשים רבים רוצים לפתוח עסק קטן ועצמאי משלהם. אך הדרך לפתיחת העסק הזאת יכולה להיות לעיתים סבוכה ובעייתית. למעשה הרשויות השונות מבינות כי עסקים קטנים הפכו לדבר נפוץ למדי ועל מנת שהתחום לא יקרוס ותתקיים אפשרות של שליטה בדבר נוצר מנגנון שבעזרתו יכולים אנשים לקבל רישיון עסק. מדובר במצב פשוט למדי בו בעצם אתם מגישים מסמכים כאלו ואחרים המעידים על טיב העסק שלכם. על המצב הכלכלי שלכם. בנוסף תוכלו להגיש בקשות כאלו ואחרות. על כול פנים, החזקת עסק היא דבר שמגיע עם אחריות וכך ההליך להוצאת רישיון הוא דבר שיראה לרשויות כי ניתן להאמין בכם.
רישיון עסק בשלל דרכים
הדרך לקבלת רישיון העסק שלכם היא למעשה דרך שיכולה להתנהל בשתי צורות עיקריות. הראשונה היא הדרך הישירה בה אתם מגיעים אל המשרד המסוים ומגישים מסמכים כאלו ואחרים בצורה פיזית. הצורה השנייה הוא צורה מרחוק. תוכלו להשתמש באתרי האינטרנט השונים של הרשויות על מנת להגיש מסמכים בצורה טכנולוגית. האפשרות השנייה נחשבת לטובה יותר כי היא נותנת לכם את האפשרות לשלוט על מתי ואיפה אתם מבקשים להגיש את ההליך. למעשה הרשויות מבינות כי אתם עמוסים במעשים וכך ישנו צורך לתת לכם את האפשרות להגיש את הבקשה בדרך נוחה יותר. היעזרות באינטרנט היא אופטימאלית למדי בהליך הוצאת רישיון העסק.
היעזרות בכול מי שצריך
כעת כשאתם יוצרים עסק סביר להניח כי אתם משקיעים סכומים כספיים בהשקעות מסוימות. אתם בטח שואלים את עצמכם האם כול השקעה והשקעה אכן יכולה לעזור לי? טוב לדעת כי ישנה המלצה להשתמש באנשי מקצוע ובחברות מסוימות העוסקות בתחום המסמכים על מנת שיוכלו לעזור לכם עם הדבר. למעשה ברגע בו אתם נותנים לעצמכם להגיע למצב לא נוח למדי בו אתם עושים הכול לבדכם הרי שהסיכוי לטעות הוא גדול יותר. האנשים המגיעים מהתחום מכירים את הדרכים השונות שבעזרתם ההליך יכול להפוך לפשוט. אל תמנעו מעצמכם את היכולת להתנהג בצורה אחראית יותר.
רפרנט ביטוח הוא איש מקצוע הפועל בנוסף לסוכנים. הרפרנטים הם כוח עזר, המסייע בטיפול השוטף של הלקוחות. בכל חברה ובכל סוכנות, ישנם רפרנטים מקצועיים שבלעדיהם לא ניתן לבצע את כל המשימות הנדרשות. סוכן הביטוח אינו יכול לטפל בעצמו בכל הפניות של הלקוחות. רפרנט ביטוח עוזר לסוכן בעדכון של הפוליסות והפקתן, בכל הנושא של טיפול בפניות לקוחות וטיפול שוטף בתביעות.
רפרנט ביטוח יכול לעסוק במגוון רחב של תחומים. הכל בהתאם כמובן לצרכים של החברה ולהכשרה של בעל המקצוע. התחומים המרכזיים הם, ביטוחי דירה, רכב, נסיעות לחו"ל ותאונות. ישנם גם אנשי מקצוע המתמחים בביטוח הפנסיוני.
הקורס המקצועי שלנו במכללת אורין שפלטר, במסלול של לימודי תעודה, מכשיר אתכם להשתלבות מהירה בתחום, ומקנה לכם את כל הכלים הנדרשים להתחיל בעבודה. מדובר במסלול שבו תלמדו על כל סוגי הביטוח והפוליסות, ותבינו באופן מעמיק איך פועל ענף הביטוחים. בעקבות המחסור בעובדים, יש ביקוש רב לתחום. בעלי ההכשרה המתאימה יכולים בקלות להשתלב בתעסוקה.
אצלנו במכללת אורין שפלטר אנחנו מכשירים אתכם בצורה מקיפה, החל מהשאלה מה זה רפרנט כולל הבנה של כל המושגים העסקיים הנדרשים והתנסות בעבודה עם לקוחות. אחד הדברים הכי חשובים בתחום, הוא היכולת להשתלב בצוות העבודה. ככל שתשלבו בצורה מהירה ומדויקת יותר, תוכלו להתקדם כמובן בסולם המקצועי.
הקורס מיועד לכל מי שמעוניין להתברג בתחום הביטוח. כמובן שבהמשך תוכלו לעבור קורסים והכשרות נוספות ולהתקדם מהר מאוד בעבודה. התחום מתאים בעיקר לאנשים בעלי זיקה לעסקים ולכלכלה, והוא דורש כישורים בין אישיים ברמה גבוהה. תנאי הקבלה לקורס הם ללא רקע קודם. כל מה שנדרש מכם הוא רצון טוב והמון מוטיבציה להצלחה.
רפרנט ביטוח מה לומדים ?
בתחילת ההכשרה תלמדו את כל מושגי היסוד, ותבינו לעומק את העסקאות בתחום. נסקור ביחד את כל העסקאות השונות בביטוח אלמנטרי, ונלמד על כישורי שירות בדגש על יכולת בין אישית. אחד הדברים הכי מרכזיים אצלנו, הוא הדגש על לימודים של יישומי מחשב וכל הצד הטכני הנדרש לעבודה.
הקורס שלנו כולל העמקה של החומר התיאורטי, באמצעות ניסיון פרקטי. אחד הדברים הכי חשובים בתחום, הוא השילוב המדויק בין הניסיון המעשי לבין הידע התיאורטי הנרחב. הנושאים הנלמדים לעומק הם מסמכי חוזים, שימוש במאגרי מידע, ניהול סיכונים פיננסיים, ביטוחי רכוש ואובדן כושר עבודה, ביטוח תאונות אישיות, ביטוח בריאות וביטוחים סיעודיים, כל תחום המיסוי בביטוח ועוד תחומים רבים נוספים. הלימודים מתקיימים במשך שלושה וחצי חודשים בלבד.
תוכנית הלימודים הייחודית למכללה, בנויה מחלק בסיסי, ולאחר השלמתו יכולים התלמידים לבחור בין הביטוח הפנסיוני לבין הביטוח הכללי. כמובן שניתן גם ללמוד את שני התחומים במקביל. הקורס כולל סימולציות וסדנאות ומושם בו דגש מרכזי על התנסות בעבודה, כולל שימוש בכל התוכנות שבהן חברות הביטוח משתמשות.
רפרנט ביטוח הוא החולייה המקשרת בין הסוכנות לבין הלקוחות. זהו תפקיד מאתגר במיוחד ומתגמל מאוד. התגמול הוא כמובן כלכלי, אך גם מקצועי ואישי. היכולת להשתלב בחברות גדולות ולשרת את הלקוחות בצורה מקיפה, היא תמיד מקור לתחושה טובה של הצלחה. ההשתלבות בתחום תהיה מהירה יותר וקלה, ככל שתבינו לעומק כיצד עובדים הדברים. תקבלו מושג ברור של המערכת ושל כל הכוחות הפועלים בתוכה. רפרנטים בתחום הביטוח, הם חוליה מרכזית שבלעדיה המערכת כולה לא תוכל לתפקד כראוי. כגודל האחריות על הכתפיים שלכם, כך גודל ההצלחה וההתקדמות בסולם המקצועי. התקדמות מהירה בדרך אל ההצלחה.
איך יודעים כמה כסף רוצים להרוויח בתחום הנדל"ן? או את המועד האחרון להגשמת היעד? איך יודעים את האסטרטגיה המתאימה להגשמת היעד? כמו גם את הפעולות הרלוונטיות בתוך אותה אסטרטגיה? וממי לומדים את כל זה? אלו הן שאלות שנשתדל לגעת בהן בכתבה זו.
כמה כסף ברצונך להרוויח בתחום הנדל"ן?
יש אנשים שחושבים שהם יכולים לבחור את הקריירה שלהם על פי העדפה פיננסית. או את קהל היעד שלהם, על פי מאפיינים כלכליים. לדוגמה, מישהו שמחליט להיות רופא, כי יש בזה יוקרה ושפע כלכלי. או מי שמחליט להיות עורך דין, מסיבות דומות (ואפילו גם וגם). באופן דומה, אפשר שבית עסק יחליט שהוא משרת רק לקוחות עשירים, או רק קהל יעד מסוים שיש לו כסף. ולהתמקד רק בו. האם זה מרגש את בית העסק? לא בהכרח. האם זה מרגש לבחור קריירה על בסיס העדפות חומריות? לא בהכרח. על כן, באם אנשים חושבים להצליח בעסקי הנדל"ן בלי שיהיה להם מניע שמרגש אותם באמת – מה הסיכוי שלהם להצליח בזה? לדחוף, להמשיך, להתמיד? להמשיך את הדרך, גם כאשר הם "לא בדיוק מקבלים מה שהם רוצים"? אנחנו לא יודעים, ועם זאת לא היינו חושבים שזו אפשרות סבירה.
בחברת סמל יזמות נדל"ן, כחלק מהאני מאמין שלנו, שמים תמיד את הלקוח במרכז.
ההבנה שלקוח משקיע כסף בכדי לייצר לעצמו עתיד טוב יותר, דחפה אותנו עוד במסע לעבר שירות הלקוחות האולטימטיבי.
איך מאתרים השקעת נדל"ן כאשר אנו מחפשים עסקה לטווח קצר?
העדיפות היא לאתר פרויקטים אשר מקודמים ע"י הממשלה ונמצאים בהליך מזורז
הקמת הותמ"ל היא אחד הפתרונות שמציעה ממשלת ישראל לשם התמודדות עם בעיית הדיור, בתקווה שפעילות הועדה תאפשר לקדם תכניות שבלעדיה היו נתקעות ונסחבות בועדות של הרשויות המקומיות. הותמ"ל משמשת בעצם כגוף חיצוני, אובייקטיבי, שנותן מקום לעמדת הרשות המקומית אך בעל סמכות גדולה משלה.
באוגוסט 2014 אושר חוק לקידום הבנייה במתחמים מועדפים לדיור, הידוע גם בשם חוק הותמ"ל – ועדה ארצית לתכנון ובניה של מתחמים מועדפים לדיור, אשר חוק זה הורה, בין היתר, על הקמתה. מטרת הקמתה של הועדה הוא קידום אישורן של תכניות מגורים שקיבלו מעמד של עדיפות לאומית.
המבנה המורחב של הותמ"ל, המשמשת בעצם כוועדה ארצית מקיפה, ולוחות הזמנים הברורים שהוגדרו לעבודתה, מקצרים משמעותית את משך הזמן המקובל מרגע הגשת תכנית ועד לתחילת העבודות בפועל.
חוק הותמ"ל מגדיר למעשה מה הם ההליכים שנעשים תחת אחריותה. לותמ"ל ניתן להגיש תכנית מועדפת לדיור בתנאי שהיא עונה על הקריטריונים הבאים:
- הקרקע עצמה הוכרזה על ידי הממשלה, ובהמלצת מינהל התכנון, כמתחם מועדף לדיור.
- עיקר הקרקע שייך למינהל מקרקעי ישראל.
- התכנית כוללת מינימום של 750 יחידות דיור.
- אם התכנית מיועדת ליישוב מיעוטים – אז הקרקע לא חייבת להיות ברובה של מינהל מקרקעי ישראל, ומספר יחידות הדיור המינימלי הוא 500.
פעילותה של הותמ"ל כללה עד כה אישור תכניות של מעל 100 אלף יחידות דיור במצטבר, כאשר היא מצליחה לעמוד בלוח הזמנים להביא תכניות לאישור בפרק זמן ממוצע של פחות משנה, זאת לעומת 4-5 שנים ואף יותר במסלול האישורים הרגיל.
במידה ואנו מעוניינים להשקיע בפרויקט אשר מקודם ע"י הותמ"ל העדיפות היא להשקיע באזורי ביקוש אשר שם מחירי הנדל"ן עולים באופן קבוע בשנים האחרונות.
הועדה למתחמים מועדפים מקדמת תכניות לצורך הדוגמא ברחובות מזרח (תמל 3003 ) ובהרצליה הרובע הצפוני (תמל 3006 )
כאשר אנו רוכשים נדל"ן בתכנית כמו רחובות מזרח ( תמל 3003 ) או הרצליה הרובע הצפוני ( תמל 3006 ) אולם אנו נשלם יותר עבור עסקת הרכישה מאחר ואלו איזורי ביקוש אך הפירות צפויים להגיע ולהיות רווחיים במיוחד.
הדרך בה אנחנו עובדים
זו כותרת עם דו משמעית. שכן, להבין את הצורה בה אנחנו עובדים מאפשרת לנו להבין גם את "העבודה המשמעותית" שלנו. אז מה גורם לנו לעבוד, לתקתק? ובכן, מה שמזיז לנו את המחוגים זה הדבר הספציפי שאנחנו מרגישים שבאנו עבורו לעולם הזה. הרבה אנשים יכולים לחשוב שאם יהיה להם מספיק כסף, הם יוכלו "להשתחרר" כדי לעשות את מה שבאמת חשוב ומשמעותי להם. כך שהם מתעדפים כסף, כדי להתחיל לעשות מה שהם באמת רוצים לעשות. העניין הוא שהם למעשה לא בנתיב שלהם ועל כן לא זוהרים מבפנים, לא מצליחים להביא את עצמם לתוך הנתיב – כי זה לא המקום שלהם לעבור דרכו. הם לא יכולים להביא את עצמם למקום בו הם לא נמצאים, זה פשוט לא שייך להם. על כן, איך הם מצפים להצליח, להרוויח ולקבל משאבים, ולעבור למה שהם באמת רוצים לעשות? אם תהיה להם התנגדות ללכת בדרך שאינה שלהם?
סמל יזמות נדל"ן עובדת בשיתוף פעולה מול אנשי המקצוע המנוסים ביותר
משרד עורכי דין ברנע – פועל משנת 1986, מדובר במשרד יוקרתי שצבר ניסיון רב בתחום דיני המקרקעין והנדל"ן, על לקוחות המשרד נמנים לקוחות פרטיים כמו יזמים, קבלנים ורשויות
המוניטין המקצועי של המשרד בא לידי ביטוי בדירוגו בקבוצות האיכות הגבוהות על ידי מדריכי דירוג מקומיים ובינלאומיים המדרגים את ישראל
בנוסף סמל יזמות נדל"ן עובדת עם משרד רואי החשבון ליאון, אורליצקי ושות` פועל משנת 1991 והינו מהמשרדים המובילים בישראל למתן שירותי חשבונאות וביקורת, מיסים וייעוץ
באמצעות 17 שותפים ו- 313 עובדים, המשרד מספק שירותים רבים ומגוונים
"הסוד" להצלחה בקריירת הנדל"ן
על כן, הסוד שנרצה להמליץ עליו הוא פשוט לבחור את הנתיב שלך. באם הוא עובר בקריירת נדל"ן, סביר שתהיה לך הצלחה מרובה. כי באמת ברצונך לעסוק בזה. זה לא הכסף שמניע, היוקרה, המשאבים. זה משהו שיכול להמשיך, ואפילו להשתתף גם בלי תמורה בהליכים. מי שבאמת עושה את מה "ששלו", לא מרגיש כמו הוא עובד. אין מאמץ או התנגדות, ואם יש – אפשר שזה מבורך או מרגיש הרמוני או "חלק מהתהליך". ואם זה חלק מהתהליך, ישנה ידיעה פשוטה מה הולכים לעשות. אם ישנה "התנגדות מבחוץ", אז יש "ידיעה מבפנים", והיא כמו מצפן שאומר להמשיך ללכת. וזה מספיק כדי להתקדם, לא משנה התנאים, לא משנה התחושה – פשוט ישנה הכוונה שזה נכון ומתאים. והאם זה לא מתכון מושלם להצלחה? האם זה לא הדרך בה מגיעים להישגים? זה לא חייב להיות מאמץ, או בהתנגדות – זה יכול להיות מאוד הולם ומתאים לאינדיבידואל. כך שאם מישהו מביננו נמשך לקריית נדל"ן פשוט כי זה "שלו", סביר שהוא מוכן לצאת לדרך. סביר שהוא יכול להתחיל, למגנט אליו את המנטורים הנכונים, ללמוד את הסקילים המתאימים ולעשות צעד אחר צעד בדרך שלו.
כל הפרויקטים של חברת סמל יזמות נדל"ן שווקו כולם בהצלחה!
החברה מעניקה ללקוחותיה ליווי מלא ע”י טובי המומחים בתחום השבחת נכסים, התכנון והמשפט ושמה דגש על אמינות ושירות ללקוח.
איך הולכים את הדרך?
זו שאלה שהיא כמעט פילוסופית, כמו שהיא פרקטית. בהנחה שהדרך שלי עוברת בתחום יזמות הנדל"ן, ואני כרגע קורא את המילים הללו בניסיון לגלות דרך ליצור לעצמי את הנתיב שלי – אפשר שתעלה השאלה, "מה הלאה?". וזו שאלה מצוינת. אנחנו לא צריכים רבי, או כומר, או יועץ חיצוני כלשהו. אנחנו רק צריכים למצוא את מה ששלנו. וזה אומר שאם יש לנו דרך, יש לנו מורי דרך – ועלינו לאתר אותם, לבקש את הדרכתם ולתת להם להוביל אותנו. הם לא ילכו את הדרך בשבילנו, הם לא יעברו אותה עבורנו – אך הם כן יראו לנו גישות מסוימות ודרכים להתייחס אליה. אולי לקחת אותה פחות ברצינות, אולי לדעת מה עוד אפשרי – ובאופן כללי, להראות לנו שאנחנו יכולים לממש את הפוטנציאל המלא שלנו, שזה אכן אפשרי.
חברת סמל יזמות נדל"ן הינה חברת נדל”ן מובילה בתחומה ומאפשרת ללקוחותיה ליהנות מערך עליית נכסים והשבחתם.הקו המנחה של החברה הינו איתור מקצועי ובלתי מתפשר של פרויקטים בנדל"ן המניבים תשואה שנתית גבוהה בשילוב השבחה משמעותית.החברה מעניקה ללקוחותיה ליווי מלא ע”י טובי המומחים בתחום השבחת נכסים, התכנון והמשפט ושמה דגש על אמינות ושירות ללקוח, ומיום הקמתה עובדת בשיתוף פעולה עם אנשי המקצוע הטובים ביותר ביניהם משרדי עו”ד ורואי החשבון מהמובילים בתחומם.החברה מאתרת נכסים במיקומים אסטרטגים ובעלי פוטנציאל ריווחי גבוה, ומלווה את לקוחותיה לאורך כל תהליך רכישה.
האם מנטורים יכולים לעזור בדרך האישית שלנו?
לא משנה אם מדובר בדרך הנדל"ן או כל דרך אחרת, מנטורים הם האנשים שאנחנו קוראים להם, כאשר ברור לנו שיש דרך שאנחנו עוברים. ואם יש לנו אסטרטגיות, מטרות, וכוונות – אולי אנחנו רוצים לקרקע אותן לאדמה, להבין בדיוק מה הן הפעולות, המטרות וההגשמות המתבקשות כדי להגיע למצב של, "היי, עשינו את זה". ולא בהכרח שנדע זאת רק מלקרוא כמה דברים באינטרנט. לעתים מתבקש לפגוש את האנשים שעשו את זה, ולראות מה הם אומרים, חושבים – איך הם רואים את העולם. ללמוד, לספוג, להבין – ולפתע, השתנינו ואנחנו יכולים להיות בוגרים ובשלים יותר בדרכנו, מבינים מה נדרש עכשיו ואפילו מוכנים יותר להתמסר לזה ולגרום לזה לקרות כאן.
ואיפה מוצאים מנטורים? או שהם יימצאו אותך, או שאנחנו נמצא אותם. סמל יזמות נדל"ן זו חברה שיכולה להעניק ליווי מלא בתחום השבחת נכסים, תכנון, משפט, השמה וכיוצא בזה – ויש בה המון מומחים. אולי זה מקום טוב למצוא אותם.
למידת מכונה מיושמת כיום בטווח רחב של תחומים. ארגונים מכל המגזרים מתוודעים היום לכוח החישוב האדיר שמאפשר הכלי הזה ומיישמים אותו כדי לזהות דפוסים ומגמות בתוך אוקיינוס רחב ידיים של נתונים. מעיבוד תמונה ועד ליצירת עוזרים וירטואליים שיוכלו לנהל שיחה קלילה וטבעית, יכולת הלמידה העצמית ועיבוד הנתונים בנפח גבוה שמציעים פתרונות AI, מהווים לא פחות ממהפכה טכנולוגית. עם זאת, יכולות היישום של המערכות הללו ממש לא נעצרות כאן.
גורמים מובילים בעולם הפיננסים והביטוח עושים כיום שימוש במערכות AI על מנת לנהל סיכונים באופן מדויק ומוקפד מאי פעם. כאשר ניתן לעבד כמות אדירה של נתונים במהירות וביעילות חסרת תקדים, עומד לרשותן של חברות נשק רב עוצמה שיאפשר להן לנווט בבטחה במים הבוגדניים של תנאי השוק..
כיצד AI מסייע במשימה הזו?
קיימים אינספור יישומי AI המוטמעים כבר היום במערכות הניהול של מגוון שירותים פיננסיים. פתרונות אלו יכולים לזהות דפוסים ותבניות שבני אדם אינם יכולים לאתר עקב כמות הנתונים האדירה. יכולת החישוב הפנומנלית של מערכות אלו מיושמת באמצעות אלגוריתמים מתקדמים, מאפשרת לשפר ולהעצים תהליכים פיננסיים ולהניעם קדימה באמצעות גיבוי בנתונים בשטח, בהיקף שבעבר פשוט לא היה אפשרי.
זוהי בדיוק הסיבה שבנקים משקיעים כיום בטכנולוגיות מתקדמות ובעיקר בתחום הבלוקצ'יין והבינה המלאכותית. כאשר עומד לרשותך מנוע אדיר דרכו זורמים מדי יום נהרות של נתונים, עומד לרשות של גורמים מובילי שוק כלי חסר תקדים המאפשר חיזוי סיכונים מדויק, עדכני ויעיל מאי פעם.
כלי בעל חשיבות לאין ערוך בתנאי השוק המודרניים
הבנקים המסורתיים ומוסדות מונוליטיים אחרים בעולם הפיננסיים והביטוח, ניצבים כיום בפני אתגר אדיר. מוסדות פיננסיים צעירים ועדכניים מביאים עמם פתרונות דיגיטליים חדשניים שמושכים לקוחות ומציעים פתרונות רבי עוצמה שמספקים להם יתרון אדיר. ככל שגורמים מסורתיים אלו בשוק לא יפעלו כדי ליישם את החידושים שמציעה טכנולוגיית העתיד, הם עשויים לפנות את מקומם לאלו שהשכילו ליישם את פתרונות ה-AI מהרגע הראשון.
ההתמקדות באוטומציה, ביג דאטה, אנליטיקה וחדשנות שאומצה במגזרי כלכלה רבים, לרבות עולם הפיננסים, דורשת מומחים לארכיטקטורת מערכות והיכרות עם כלי ניהול נתונים עוצמתיים. לקוחות מתוודעים במהירות לפתרונות הטכנולוגיים הזמינים להם כיום והם מעוניינים לקבל מענה דיגיטלי ויעיל לכל הצרכים הפיננסיים שלהם. רוב הצרכנים כיום, ובעיקר אלו מתחת לגיל 35, מצפים לכך שהמוסד הפיננסי שלהם יוכל לספק להם פתרונות מקוונים חכמים שידרשו מהם מאמץ מינימלי ושירות יעיל ונוח מאי פעם.
לאור כל זאת, ברור כשמש כי טרנספורמציה דיגיטלית מקיפה ומעמיקה היא תנאי הכרחי להישרדותם של גופים פיננסיים במאה ה-21. ככל שהזמן חולף, היקף הנתונים נעשה נרחב יותר ונדרש עיבוד נמרץ ומעמיק יותר שלהם. פתרונות הדמייה ווירטואליזציה יהפכו לחשובים מאי פעם ויספקו ערך מוסף חשוב לתהליכי ניהול והערכת סיכונים בחברות.
כיצד הדברים באים לידי ביטוי?
כיום רוב הבנקים וחברות האשראי מתחילים להשתמש ב-AI ככלי בלעדי לניהול סיכונים. מחקרים מראים כי שליש מהשירותים הפיננסיים המובילים בעולם כבר עושים שימוש בטכנולוגיות זיהוי קולי וחיזוי נתונים מבוססי AI ככלי בלעדי.
המנוע האדיר הזה עשוי לספק למשקיעים, בנקאים ולחתמים בחברות הביטוח כלי יעיל מאי פעם להעריך ביעילות סיכונים ולקבל החלטות מושכלות המבוססות על המתרחש בשטח בזמן אמת. הימים בהם נאלצנו להתבסס על הערכות או מדגמים מגיעים אל קיצם והמציאות בה ניתן יהיה לנתח את הדברים על פי נתונים אמיתיים נעשית בהירה וחדה מאי פעם.
יישום נוסף של AI בבנקאות כחלק מניהול הסיכונים הוא זיהוי ומניעת ניסיונות הונאה. חברות היי טק רבות משתפות פעולה כיום עם עסקים מובילים בעולם ומפתחים עבורם פתרונות מבוססי למידת מכונה ובי דאטה המאפשרים לזהות פעילויות הנחשדות כהונאה. מעקב מתמיד אחר דפוסי התנהגות המשתמש מאפשרות למערכות אלו לזהות דפוסים חשודים ולמגר ניסיונות אלו לפני שיהפכו לסיכון ממשי.
AI משנה את כללי המשחק מן היסוד
למידת מכונה ובינה מלאכותית הופכות כיום לשחקניות הראשיות בתחום ניהול הסיכונים. בין אם מדובר במוסדות המתמחים במימון, בביטוח או בהשקעות, הפתרון הטכנולוגי מציע יעילות שבעבר הייתה בלתי אפשרית. המשבר הפיננסי של העשור הקודם נתן לחברות שירותים פיננסיים העביר אל קדמת הבמה את האתגרים המרכזיים עמם מתמודדים שירותים פיננסיים. אם בעבר היה עליהם להתבסס על הערכות פשטניות המבוססות על משוב הלקוחות, או על סקרים שאינם משקפים באמת את המציאות, כיום עומדת לרשותם מערכת שעוברת על כלל הנתונים במערכת ומספקת תמונה מדויקת וריאליסטית.
לאור התפתחות הטכנולוגיות הדיגיטליות וירידות בעלויות אחסון הנתונים, הבינה המלאכותית הופכת לחלק בלתי נפרד מתהליכים עסקיים. למידה ממוחשבת מאפשרת טיפול וניתוח נתונים לא מובנים וחוסכת זמן וכסף רב לחברות שירותים פיננסיים ולשירותי ביטוח ברחבי העולם. אין ספק, אנו נמצאים רק בנקודת הפתיחה הראשונים למה שצפוי להיות מהפכה כוללת ברמת השירותים הפיננסיים שנוכל לקבל ובהזדמנויות שחברות יוכלו להפיק מהטכנולוגיה.
למידע נוסף על ניהול סיכונים בטכנולוגיית AI
נושא מחזור המשכנתא הוא נושא רחב. בדרך כלל, מחזור משכנתא נועד לאפשר למי שנטלו משכנתא להוזיל את העלויות שלה, להקטין את ההחזרים ולקצר, במידת האפשר, את אורך חיי המשכנתא. בדרך כלל, מחזור משכנתא מתבצע בתקופה של ריביות נמוכות. העלאת הריבית האחרונה של ריבית בנק ישראל, שהתבצעה בחודש מאי 2022, הביאה לעלייה בריבית המשכנתא שגובים הבנקים. ההעלאה הזאת באה בתוספת להעלאות קודמות של ריבית המשכנתא, שהתבצעו על ידי הבנקים עוד לפני העלאות הריבית של בנק ישראל. ההעלאות הללו הפכו את הכדאיות של מחזור המשכנתא למוטלת בספק, אלא אם המחזור נועד להשגת מטרות אחרות, מעבר לחיסכון והקטנת ההחזרים.
המשמעות של מחזור משכנתא
משכנתא היא הלוואה לתקופה ארוכה, עד 30 שנה, ומטרתה לאפשר לכם לרכוש דירת מגורים או דירה להשקעה. בתקופת ההלוואה יכולים להתרחש ולהשתנות דברים רבים במצבכם הפיננסי ובכלכלה המקומית והגלובלית, לכן ניתן למחזר משכנתא קיימת, גם אם לקחתם את ההלוואה מבנק אחר.
מחזור משכנתא הוא תהליך שבו פורעים את המשכנתא הנוכחית על ידי לקיחת הלוואה חדשה בתנאים טובים יותר, ובהתאמה אישית. כאשר ממחזרים משכנתא ניתן לשנות את מסלולי ההלוואה, תקופת ההלוואה ועוד, ויש אפשרות למחזר רק חלק מהמשכנתא הקיימת.
ההחלטה על מחזור המשכנתא הקיימת מתחילה בבדיקת כדאיות, המומחים ממליצים לבדוק את כדאיות המחזור של ההלוואה לפחות אחת לשנה, עדיף לבדוק את כדאיות התהליך בעזרת יועץ משכנתאות מנוסה.
מהם היתרונות של מחזור משכנתא?
בתקופת המשכנתא הקיימת חלים שינויים בחיי הלווה, השינויים מחייבים היערכות פיננסית בהתאם. מעבר לשינויים האישיים כמו שיפור משמעותי בשכר, הרחבת המשפחה, קבלת ירושה וכו', חלים שינויים גם בכלכלה ובמשק כמו ירידה בריבית הפריים, עלייה במדד המחירים לצרכן וכד', לכן כדאי לבחון את כדאיות מחזור המשכנתא.
היתרונות העיקריים של תהליך מחזור משכנתא הם:
- שיפור תנאי הריבית – כאשר ממחזרים משכנתא קיימת לוקחים הלוואה חדשה וניתן לשפר תנאים כמו ריביות, מועד שינוי הריבית במסלולים מסוימים, שיטת ההחזר וכו'.
- קיצור תקופת ההלוואה – אפשר לקצר את תקופת המשכנתא החדשה בהתאם ליכולת ההחזר שלכם. אם ההחזר החודשי גבוה ניתן להאריך את תקופת המשכנתא.
- אחוזי מימון – באמצעות מחזור משכנתא אתם יכולים לשפר את אחוזי המימון וניתן להגדיל את סכום ההלוואה בהתאם לצורך.
- החזר חודשי מותאם אישית – אחד היתרונות העיקריים של מחזור משכנתא הוא האפשרות להתאים את ההחזר החודשי ליכולת ההחזר הנוכחית.
איך לבדוק את כדאיות מחזור המשכנתא?
בדיקת כדאיות מחזור משכנתא מתחילה בתכנון פיננסי וחשוב לדרוש מהבנק דו"ח יתרות משכנתא עדכני. עליכם להתייחס לפרמטרים החשובים ביותר לבדיקת הכדאיות כגון:
- השוואות ריביות – יש להשוות את הריביות במסלולי המשכנתא הקיימת לעומת הריביות המוצעות לכם בתמהיל של המשכנתא החדשה. בנוסף, חשוב לזכור כי בנק ישראל ביטל את מגבלת השליש בריבית פריים, לכן יתכן ומחזור ההלוואה משתלם אם תבחרו מסלולים בריבית נמוכה יותר לעומת הריביות שאתם משלמים כיום. יש להשוות ריביות במסלולים השונים ולהתייחס גם לריבית המשכנתא הממוצעת.
- תקופת המשכנתא – אם נותרו לכם שנים ספורות עד לפרעון המשכנתא הקיימת, כנראה שאין טעם לבצע מחזור.
- סכום ההחזר החודשי – ברוב המקרים מחליטים על מחזור המשכנתא כדי לשלם פחות כסף בהחזר החודשי ובטווח הארוך, זהו פרמטר חשוב לבדיקת כדאיות מחזור ההלוואה. עם זאת, לעיתים כדאי להגדיל את ההחזר החודשי ולקצר את תקופה ההלוואה, כל עוד אתם יכולים לעמוד בהחזר גבוה יותר.
- קנסות ועמלות פרעון מוקדם – בתהליך מחזור משכנתא פורעים את ההלוואה הקיימת, לכן חשוב לשקלל בבדיקת הכדאיות גם את עלות הקנסות ועמלות הפרעון המוקדם במסלולים השונים. יש להוסיף גם עלות שמאי, עו"ד ופתיחת תיק.
אילו מסמכים נדרשים למחזור משכנתא?
לבדיקת כדאיות מחזור המשכנתא הקיימת יש להוציא מהבנק דו"ח יתרות משכנתא עדכני, חלק מהבנקים מאפשרים להוציא את הדו"ח באתר שלהם. כמו כן, אם מתכננים למחזר משכנתא בבנק אחר יש לבצע הערכה על ידי שמאי וחשוב לבקש אישור על רישום אזהרה בטאבו מהבנק ממנו לקחתם את ההלוואה הנוכחית.
בנוסף, יש לארגן מסמכים כמו צילום תעודת זהות וספח של הלווים, פירוט תנועות עו"ש (3 חודשים), תלושי שכר או דו"ח מרואה חשבון, נסח טאבו, דו"ח פירוט חבויות, פירוט הלוואות בחשבון העו"ש, ופירוט הכנסות נוספות אם יש.