כלכלני בית ההשקעות הראל מנסים לחזות את הכיוון שבנק ישראל יבחר בהחלטת הריבית הקרובה ב-10 ביולי. בסקירה שפרסמו, אומרים כלכלני בית ההשקעות, בראשות האסטרטג הראשי עפר קליין, כי המפתח נמצא בשער החליפין שקל-דולר. לדבריהם, למרות עליית הריבית המתמשכת שוק העבודה עדיין מצביע על עוצמה – כאשר שיעור האבטלה בגילאי העבודה העיקריים (25 עד 64) עלה ל-3.3% במאי, שזו עדיין רמה מאוד נמוכה, והצריכה הפרטית יציבה.

אמנם אנחנו כבר בסוף הרבעון השני אך נתוני הצמיחה מתפרסמים בפיגור והצמיחה בישראל ברבעון הראשון עודכנה כלפי מעלה ל-3.1% בשיעור שנתי (0.8% בשיעור רבעוני), בעיקר בשל עדכון כלפי מעלה של נתוני יצוא הסחורות. כך בהשוואה בינלאומית הצמיחה בישראל ברבעון הראשון מהירה יותר ממרבית המדינות בשווקים המפותחים.

לאור כל זאת, להערכת כלכלני הראל כל עוד שער החליפין יציב, בנק ישראל ימתין ולא יעלה את הריבית ביולי. עם זאת, התפתחויות לא צפויות שיתרחשו בשבועיים שעד ההחלטה עשויות להשפיע על שער החליפין, ומכאן גם על החלטת בנק ישראל.

נדל"ן: שיא במספר הדירות בבנייה, ירידה בהתחלות הבנייה

בסקירתם מתייחסים כלכלני הראל גם לשוק הנדל"ן המקומי. לדבריהם, מספר התחלות הבנייה בישראל ממשיך לרדת זה הרבעון השלישי ברציפות, עם ירידה של כ-5% ברבעון הראשון של  2023  (על פי נתונים מנוכים עונתיות). ההאטה היא בעיקר כתוצאה מהריבית הגבוהה שתישאר עוד זמן ממושך ולכן צופים בהראל שמגמה זו תימשך גם ברבעונים הבאים. הם מציינים כי למרות הירידה, ב-4 הרבעונים האחרונים עדיין מדובר במספרים גבוהים מאוד: החלה בנייה של כ-62.5 אלף דירות וניתנו היתרי בנייה לכ-75 אלף דירות. במקביל, מספר הדירות שבבנייה פעילה ממשיך לשבור שיאים ועומד על כ-170 אלף. משמעות הדבר שלפחות בשנתיים הקרובות היצע הדירות המוכנות ימשיך לגדול במהירות.

במבט קדימה מעריכים בהראל כי המחירים הגבוהים לצד תהליך העלאת הריבית וההאטה בצמיחה ימשיכו למתן בטווח הקצר את הביקושים לנדל"ן, כפי שהדבר בא לידי ביטוי בשפל של כעשור במספר המשכנתאות שנתנו ב-5 החודשים הראשונים של השנה (ללא מחזורים). מנגד, ההיקף הגדול של העלייה לארץ מרוסיה ואוקראינה יכול למתן את הירידה בביקושים. מבחינת הסיכונים לענף נמשכת העלייה בסך ההלוואות בפיגור של 3 חודשים ומעלה (מגמה שתתעצם בחודשים הקרובים) אך עדיין מדובר ברמה נמוכה משמעותית בהשוואה לשנים האחרונות.

סדרת העלאות ריביות מפתיעות בעולם

באשר לתמונת המצב בעולם אומרים בהראל כי האינפלציה במרבית העולם עדיין גבוהה, אך היא בנסיגה בחודשים האחרונים. לא כך המצב בבריטניה שם האינפלציה הפתיעה לרעה כאשר אינפלציית הליבה (ללא מוצרי המזון והאנרגיה) המשיכה לעלות ל-7.1% (שיא של יותר מ-40 שנה) כאשר נרשמה עלייה רוחבית ברוב הסעיפים במדד בדגש על טיסות, נופש, ביגוד, ריהוט, רכבים ושכירות. העלייה באינפלציית הליבה לצד ההאצה בשכר הובילו את הבנק המרכזי בבריטניה להעלות את הריבית בחצי נקודת אחוז ל-5% (יותר מההערכות המוקדמות לעלייה של 0.25%). זו הרמה הגבוהה ביותר מאז 2008 לאחר שב-3 ההחלטות הקודמות הבנק העלה את הריבית ברבע נקודת אחוז בלבד. בשורה התחתונה מעריכים בהראל כי תהליך עליית הריבית בבריטניה עוד רחוק מסיום, דבר שתומך בתשואות אג"ח גבוהות יותר שימשיכו להכביד על הכלכלה בהמשך השנה בדגש גם על שוק הנדל"ן.

גם הבנק המרכזי בנורבגיה העלה את הריבית בחצי נקודת אחוז ל-3.75%, לאחר 4 העלאות רצופות של 0.25 נקודת אחוז. האינפלציה הגבוהה (6.7%) שממשיכה להפתיע כלפי מעלה תרמה להחלטה. גם במקרה זה צופים בהראל עליית ריבית נוספת ואולי אף של 0.5% בחודש הקרוב.

גם הבנק המרכזי בטורקיה העלה השבוע את הריבית בשיעור חריג – של 6.5 נקודת אחוז ל-15%!, זאת לאור האינפלציה החריגה והפיחות הלא פוסק במטבע המקומי. המהלך מהווה שינוי מדיניות חד של הבנק המרכזי לאחר מינוי הנגידה החדשה. למרות זאת, הלירה הטורקית נחלשה – כנראה שאמינות לא מחזירים במכה אחת.

הריבית גבוהה, המחירים עולים, אבל נכון לעכשיו המשק מצליח להמשיך לצמוח.

על פי נתונים שפרסם בנק ישראל, המדד המשולב לחודש מאי עלה בשיעור של 0.25%. לדברי בנק ישראל, מדובר על קצב גבוה יחסית לנתוני החצי שנה האחרונה אך מעט נמוך ממגמת הטווח הארוך.

המדד המשולב הושפע לטובה מעליית מדד הפדיון במסחר הקמעונאי (אפריל), יבוא התשומות לייצור (מאי), יצוא הסחורות (מאי), עליית ייצור החשמל (מאי) והרכישות בכרטיסי אשראי (מאי). לעומת אלה, מדד הפדיון בשירותים (אפריל), יבוא מוצרי הצריכה (מאי), יצוא השירותים (מרץ), משרות השכיר (מרץ) והתחלות הבנייה (מרץ) ירדו והשפיעו שלילית על המדד.

העלאות הריבית והמחירים הגבוהים אמורים להשפיע לשלילה על הצמיחה, שכן לציבור יש פחות משאבים להפנות לצריכה שתניע את המשק, אך נראה כי השפעתם הדרגתית ועדיין לא באה לביטוי במלואה.

לוח 1: עדכונים לאחור במדד המשולב

המדד המשולב לבחינת מצב המשק הוא אינדיקטור לכיוון התפתחותה של הפעילות הריאלית במנשק בזמן אמת, והוא מחושב על סמך 10 אינדיקטורים שונים: מדד הייצור התעשייתי, מדדי הפדיון בשירותים ובמסחר, היבוא של מוצרי צריכה, היבוא של תשומות לייצור, יצוא הסחורות, יצוא השירותים, מספר משרות השכיר במגזר הפרטי, שיעור המשרות הפנויות ומספר התחלות הבנייה. המדד מחושב בחטיבת המחקר של בנק ישראל אחת לחודש, בסמוך ליום שבו הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מפרסמת את מדד הייצור התעשייתי.

אחרי שנים של דיונים בנושא, ביטוחי המנהלים מסיימים למעשה את דרכם. זאת לאחר שוועדת הכספים של הכנסת אישרה פה אחד את התקנות להגבלת ההפקדה למוצר החיסכון לטווח ארוך הזה.

במסגרת האישור שנתנה הוועדה נקבע כי בנוגע למצטרפים חדשים, תוגבל ההפקדה למוצר לחלק השכר שמעל פעמיים השכר הממוצע במשק, כך שהחלק שעד לפעמיים השכר הממוצע במשק יופקד לקופת גמל לקצבה שאינה קופת ביטוח. בהינתן שהשכר הממוצע במשק נכון ל-2022 עומד על כ-12 אלף שקל, מדובר למעשה בשכר של לפחות 24 אלף שקל לעובדים חדשים, ובעצם אין רבים כאלה. השינוי ייכנס לתוקף ב-1 בספטמבר.

במשרד האוצר הציגו במהלך הדיונים כי ביטוחי המנהלים מסבים נזק לציבור החוסכים במסגרתם, וכי בעבר היו לביטוח המנהלים יתרונות מסוימים, דוגמת מקדם מובטח, לקביעת הקצבה החודשית, במקרה של עלייה בתוחלת החיים, וכן תשואה מובטחת, וכי אלה כבר אינם בתוקף, כך שסכום החיסכון בביטוח המנהלים נמוך בעשרות אחוזים לעומת קרנות הפנסיה.

במסגרת הדיונים הציגו באוצר סימולציה לפיה חיסכון במסגרת קרן פנסיה חדשה יצבור סכום הגדול ב-58% מחסכון במסגרת ביטוח מנהלים, וכי במסגרת ביטוח מנהלים מקדם המרה גבוה יותר, דמי ניהול גבוהים יותר, ועלות גבוהה משמעות לכיסויים ביטוחים.

הקרנות וחברות הביטוח שמוכרות את המוצר לא ויתרו ללא מאבק, וטענו בדיון כי הסימולציה אינה נכונה או אינה מייצגת את המוצר הנמכר כיום, וכי במקרים רבים יהיו לקוחות ביטוח מנהלים שישלמו דמי ניהול המקבילים לדמי ניהול בקופות ברירת מחדל, כאשר נעשה שינוי משמעותי בתעריפים אלה.

עוד טענו נציגי הגופים כי אמנם קרן פנסיה מתאימה יותר למרבית הציבור, ולכן הם מפנים 90% מהציבור לאפיקים אלה, אך בביטוח המנהלים יתרונות רבים שיכולים להוות מענה לחלק מהאוכלוסייה והשלמה לקופות הפנסיה, וכי הדגש בהם הינו התאמה של המסלול למצבו האישי של החוסך, במיוחד לגבי מקרים של תביעות נכות או שיירים. כן טענו כי החוסך זכאי לביטוח בריאות שלם יותר, במקרים של אובדן כושר עבודה הוא אינו זקוק לתקופת הכשרה של 5 שנים, וכי במידה וחוסך ירצה להוריש את כל כספו במקרה של מוות, לדוגמא במקרה של נישואים שניים, ושהכסף ילך לילדיו, הדבר אפשרי.

עוד נטען מצד הקרנות, כי דווקא התקנות יגרמו לאזרח לשלם יותר, כאשר במידה וירכוש את מלוא הפוליסה מביטוח המנהלים הוא יזכה לדמי ניהול נמוכים משמעותית, וכי במצב המוצע הוא ישלם גם תעריף גבוה על החלק הנוסף בגין ביטוח המנהלים וגם את החלק לקרן ברירת המחדל. לצד כך ציינו חלק מהקרנות כי התקנות צפויות לחסל את ביטוח המנהלים. כך טענו כי יש להותיר לאזרחים את זכות הבחירה.

ברשות שוק ההון דחו את טענות החברות, וציינו כי במהלך השנים פעלו לשפר את מוצר ביטוח המנהלים דרך פעילות להורדת דמי הניהול, אך ציינו כי עיקר הפער בחסכון נובע מכיסויים ביטוחים גבוהים מאוד וממקדם המרה גבוה יותר. כן ציינו ברשות כי אם היום תהייה התארכות בתוחלת החיים, גם מקדם ביטוחי החיים ישתנה בדומה למקדם קרנות הפנסיה, וכי יתרונות של הבטחת מקדם והבטחת תשואה היו נכונים עד שנים מסוימות, ולכן התיקון גם לא מוחל לאחור, שעה שיש לקוחות ותיקים עם תנאים מיטביים שאינם מוצעים עוד. כך קראו ברשות לאשר את החקיקה כלשונה.

במהלך הדיונים עלתה הצעת פשרה כי השינוי יעמוד על הגבלת ההפקדה לחלק השכר שמעל פעם וחצי השכר הממוצע במשק. עוד עלתה הצעה לקבוע כי ההגבלה תהייה על פעמיים השכר במשק, אך במקרה כזה יחול המוצר על ההפקדה מהשקל הראשון. אלה לא התקבלו לבסוף.

במהלך הדיונים תהו יו"ר ועדת הכספים, ח"כ משה גפני, ומספר מחבריה, מדוע במשרד האוצר לא מחליטים על ביטול ביטוח המנהלים אם מדובר במוצר כה נחות.

בתשובה ציינו במשרד האוצר כי מה שהניע אותם לקבוע את גבול הפעמיים השכר הממוצע, הינה העובדה שהמדינה מעניקה הטבה לפיה 30% מההקצבה לקרנות הפנסיה של החוסך מוגנת בתשואה של 5.15% על ידי המדינה עד לגובה של פעמיים השכר הממוצע במשק, וכי הטבה זו אינה חלה על ביטוחי מנהלים, ובמידה וחוסך יהיה מעוניין לבטח את עצמו מעל סכום זה בביטוח מנהלים, נוכח כך שהטבה זו אינה חלה מעל סכום זה, ההפרשים בין המוצרים יהיו סבירים יותר, וכי לצד כך, החוסך כבר יהיה זכאי לפנסיה ראויה על הסכום של עד פעמיים השכר הממוצע במשק.

מחירי השכירות בישראל עומדים להתמתן בשנתיים הקרובות. זאת לאור העובדה כי בפרק הזמן הזה עומדות להשתחרר לשוק דירות חדשות רבות. כך סבורים כלכלני ביטת ההשקעות מיטב, בראשות הכלכלן הראשי אלכס זבז'ינסקי. לדבריהם, רוב הדירות האלה כבר נמכרו, כך שלא ישפיעו על מחירי הדירות לרכישה, אבל כן יגדילו את היצע הדירות להשכרה.

עוד סבורים כלכלני מיטב כי הצמיחה במשק תושפע מעליית הריבית בעוצמה גדולה יותר מאשר מדינות אחרות. לדבריהם, החוב למשקי הבית בישראל גדל בשליש מאז 2019, וזהו הקצב הגבוה ביותר בקרב המדינות המפותחות. השילוב בין הגידול המהיר בחוב ערב עלייה חדה בריבית,עם משקל גבוה יחסית של החוב בריבית משתנה, הופכים את ישראל לרגישה במיוחד לעליית הריבית.

באשר לעולם, סבורים במיטב כי מספר גבוה של בנקים מרכזיים במערב מספקים הפתעות "נציות" בעקבות אינפלציה דביקה. באופן לא שגרתי, בעיית האינפלציה במדינות המפותחות חמורה יותר מאשר במדינות המתפתחות, ולראשונה מזה שנים רבות האינפלציה במפותחות דומה לזו שבמתפתחות. מנגד, הריבית במדינות המפותחות נמוכהמהריבית במדינות המתפתחות. לדברי כלכלני מיטב, בזכות ההשתלטות המוצלחת יותר על האינפלציה, חלק מהמדינות המתפתחות צפויות כבר בחודשים הקרובים לשנות מדיניות לכיוון של הורדות ריבית. השווקים מגלמים הורדת ריבית קרובה בעיקר במדינות דרום אמריקה ומזרח אירופה.

כולנו שמענו על הגירושין המתוקשרים והיקרים ביותר בעולם בין אחד האנשים העשירים בעולם, ג'ף בזוס, לבין אשתו מקנזי בזוס, שהרוויחה מהגירושין מניות בשווי שנאמד באותה עת בסך של 38.3 מיליארד דולר.  

אמנם ההון של אזרחי ישראל לא מרקיע שחקים כמו ההון של אזרחי מדינת האפשרויות הבלתי מוגבלות, אך גם בארץ מסתובבות נשים שנשואות לבעלים עשירים. אספנו עבורכם 5 נשים שהרוויחו מיליונים מהגירושין. 

האישה שקיבלה 4,000,000 ₪ מהחברה שבבעלות בן הזוג 

אישה ניהלה מערכת יחסים זוגית עם גבר שהחזיק בבעלותו חברה. חלפו השנים ובני הזוג ביקשו להתגרש. האישה טענה שהיא זכאית למחצית משווי החברה שבבעלות הגבר, שנאמדה בסך של 8,093,855 ₪. בית המשפט לענייני משפחה בנצרת קיבל את טענתה.  

הגבר לא היה מוכן לשלם לאישה את הסכום האמור, פנה לבית המשפט המחוזי והציע להעביר לאישה מחצית המניות שבחברה. בית המשפט המחוזי קיבל את טענתו. אך האישה לא השלימה עם פסק הדין ודרשה שהגבר ישלם לה את שווי המניות שיגבו באמצעות הוצאה לפועל.  

בית המשפט העליון קבע כי עסק משפחתי לא יכול להתנהל בשעת מריבה אישית גדולה בין בעליו. הענקת מניות לבן הזוג לשעבר של בעלי החברה עלולה מצד אחד להביא לשיבוש חמור והרסני של החברה, ומהצד השני עלולה לשמש פיתוי להקטנה מלאכותית של זכויות בן הזוג בחברה. לפיכך פסק בית המשפט העליון כי הגבר חייב לשלם לה את שווי המניות בסך 4,046,927 ₪ ושהחיוב הכספי יבוצע באמצעות הוצאה לפועל (הליך 1681-04). 

האישה שקיבלה שווי מחצית המניות בחברה שבשליטת הבעל 

אישה, אחות במקצועה, נישאה לקבלן ואיש עסקים. במהלך הנישואין הבעל קיבל מינוי משפטי מלא על חברה שייסד בעצמו – חברה הבנויה בעיקר על עבודתו, לפיכך המניות בחברה חולקו כך שלבעל היו 90 מניות ואילו לאישה 10 מניות בלבד. כשהנישואין הגיעו לסיומם, האישה ביקשה לקבל את מחצית שווי מניות החברה המוערכת בסך של 2,146,000 ₪. 

בית המשפט קבע שיש להעביר לאישה את שווי מחצית מניות החברה שבשליטת הבעל בסך 799,418 ₪, זאת בנוסף לבית שיעבור על שם האישה, ולחלוקת כלל הכספים ביניהם על פי הסכם גירושין שערכו בני הזוג (הליך 17661-04). 

האישה שקיבלה 1,875,000 ₪ עבור הבית שבבעלות הבעל  

גבר רכש בית ורשם אותו על שמו. לאחר שנתיים מיום הקנייה, סילק הגבר את כל המשכנתא שנטל לצורך רכישת הדירה. חלף הזמן והגבר הכיר את אשתו והקשר ביניהם החל להרקם ולהתהדק. כשבע שנים לאחר רכישת הדירה שבבעלות הגבר, בני הזוג נישאו.  

לאחר 16 שנות נישואין בני הזוג התגרשו והבית שבבעלות הבעל נמכר בסך של 3,750,000 ₪. הבעל טען שהבית רשום על שמו בלבד ולאישה אין כל זכות בו.  

בית המשפט לענייני משפחה בחיפה הבהיר שעל אף שהבית נרכש בטרם לנישואין ונרשם על שם הבעל בלבד, חוק יחסי ממון קובע ששותפות יכולה להיווצר מכוח הסכמה לשיתוף בהתנהגות וכוונת השיתוף.   

השופט קבע שבני הזוג גרו בבית שבבעלות הבעל במשך 16 שנה, גידלו בו את בנם המשותף, נטלו משכנתאות על הזכויות בבית לצורך מימון עסקאות נדל"ן ואף ערכו בו שיפוץ מקיף ונרחב מכספים משותפים. לפיכך קבע השופט כי הבית משותף לשני בני הזוג. 

לבסוף פסק בית המשפט שעל הבעל לשלם לאישה מחצית ממחיר מכירת הדירה לאחר הפחתת ההוצאות והניכויים. ואם לא די בכך, השופט חייב את הבעל להעביר לאישה סך של 90,000 ₪ דמי שימוש ראויים, בגין השימוש של הבעל בבית, בתקופה בה נמנע מהאישה לעשות בו שימוש (הליך 9210-01-17). 

האישה שקיבלה מחצית מירושת הבעל  

בעל ירש מאביו המנוח סך של 1,787,003 ₪ והפקיד את כספי הירושה בחשבון בנק. מספר ימים לאחר שהבעל פתח את חשבון הבנק האישה צורפה כבעלים בחשבון. חלפו הימים, עברו השנים והצדדים ביקשו להתגרש. הבעל טען כי לאישה אין זכויות בכספי הירושה, בהתאם לחוק יחסי ממון הקובע שכספי ירושה לא יחולקו בין בני הזוג. 

בית המשפט דחה את טענת הבעל וקבע כי החשבון אליו הופקדו הכספים היה חשבון משותף של בני הזוג, בו הם השתמשו לצורך מימון חופשות משפחתיות ואליו הם הפקידו כספים משותפים ממכירת ביתם המשותף.  

לבסוף פסק בית המשפט כי התנהלות הבעל מלמדת שהוא התכוון לשתף את אשתו בירושה, ועל כן עליו להעביר לה את מחצית הכספים שהגיעו מהירושה של אביו המנוח (הליך 71630-05-19). 

האישה שקיבלה מזונות אישה בסך 900,000 ₪ בשנה 

כל גבר שנישא כדת משה וישראל מתחייב לשאת בסך מזונות אשתו כל עוד הוא נשוי לה, כשהכלל הוא שהמזונות ישולמו לאישה לפי עושרו של האיש ועד לגירושין.  

במקרה בו בעל עשיר במיוחד השתכר בסכום אסטרונומי של כ- 560,000 ₪ בחודש, קבע בית הדין הרבני שהאישה זכאית למזונות אישה בהתאם לתקציב המשפחתי בתקופה בה התגורר הבעל בבית, בסך של 75,000 ₪ בחודש, סכום המסתכם בסך כולל של 900,000 ₪ בשנה. וזה עוד לפני חישוב מזונות הילדים וחלוקת הרכוש וההון הרב של הצדדים (הליך 1372937-6). 

גירושין הם הליך יקר 

בשורה התחתונה, סוף מעשה במחשבה תחילה. בהעדר הסכם ממון שנערך בין בני הזוג, גירושין הופכים להיות הליך יקר שעלול לפגוע בהון שלכם, ולעבור לידי בן הזוג לשעבר. כך זכו 5 נשים להרוויח מיליונים מהגירושין. 

זה לא סוד שיוקר המחייה בישראל משפיע על היבטים רבים בחיינו, ביניהם גם על הגירושין. השאלות הכלכליות מלוות את תהליך הפרידה מרגע המחשבה עליה והרבה אחרי קבלת הגט. איך מחלקים את הרכוש שנצבר? ואיך מחזיקים שני בתים במדינה שבקושי ניתן לרכוש בה בית אחד? 

אם טרחתם לערוך הסכם ממון שיגן על ההון שלכם, ניתן בקלות יחסית לבסס הסכם גירושין שלא צפוי לפגוע בהון שלכם באופן ניכר. אך אם נמנעתם מלערוך הסכם ממון כדאי לדעת מה הן הזכויות והחובות המשפטיות החלות עליכם בעת הגירושין.  

פגיעה בהכנסות ועלייה בהוצאות 

בין אם יש לכם הון רב ובין אם לא, בין אם ערכתם הסכם ממון ובין אם לא, לא ניתן להתחמק מהשפעת הגירושין על תזרים המזומנים השוטף שלכם – בעוד ההכנסה שלכם קטנה, ההוצאות שלכם גדלות. אם עד עכשיו ניהלתם משק בית משותף, עם שתי הכנסות ובית אחד, לאחר הגירושין תחיו מהכנסה אחת ושני בתים.  

אמנם כל אחד מכם יגור בבית אחד, אך הילדים שלכם יגורו בשני בתים. אם אתם מרוויחים יותר מבת הזוג באופן ניכר, סביר להניח שתחוייבו בתשלום מזונות גם אם הילדים שוהים אצלכם מחצית מהזמן. בנוסף תאלצו להוציא על הילדים הוצאות כפולות בסידור המגורים החדש בו לכל ילד יש לפחות שתי מיטות. 

אתם עלולים לאבד זכויות בעסק שבניתם במו ידיכם 

חוק יחסי ממון קובע שכל הנכסים והזכויות בעסק, במהלך חיי הנישואין, משותפים לשני בני הזוג, בין אם העסק הוקם על ידי שני בני הזוג יחד ובין אם הוקם על ידי אחד מהם בלבד. גם אם העסק הוקם לפני הנישואין, הזכויות בו בתקופת הנישואין יאוזנו בין בני הזוג.  

ניטול דוגמא את פלוני שנישא לאלמונית ולא ערך עמה כל הסכם ממון. פלוני בנה מאפס עסק במו ידיו ובזיעת אפו. פלוני השקיע שנים רבות בעסק, ולאחר 30 שנות נישואין העסק פרח כלכלית, אך חיי הזוגיות נבלו ואלמונית שמה קץ לחיי הנישואין שלהם וביקשה להתגרש.  

על פי החוק, פלוני יאלץ לשלם לאלמונית מחצית משווי הכספים, הנכסים, הרכוש והסחורה שהתקבלו בעסק במהלך הנישואין. לצורך אומדן שווי העסק יחושבו לא רק הנכסים הפיזיים, אלא גם נכסים רעיוניים כמו מוניטין שהעסק צבר ומוניטין אישי. אם פלוני לא יעמוד בנטל התשלום לאלמונית ולא יגיע עמה לכל הסדר, פלוני יאלץ לוותר על כל זכויותיו בעסק שבנה במו ידיו, ולמכור אותו לצד ג'. 

קיבל ירושה של 1.8 מיליון שקלים ונאלץ להעביר מחציתה לגרושתו 

ככלל, מסביר עו"ד איתן ליפסקר, חוק יחסי ממון קובע שכספי ירושה שהתקבלו במהלך חיי הנישואין לא יחולקו בין בני הזוג. יחד עם זאת, במקרים בהם תוכח כוונת שיתוף בכספים שהתקבלו בירושה, בית המשפט עשוי לקבוע כי הכספים יאוזנו בין בני הזוג, כלומר תהיו זכאים למחצית מהירושה שקיבל בן זוגכם.  

כך ארע בהליך 71630-05-19 בו גבר נשוי ירש ירושה בסך של 1,787,003 ₪ מאביו המנוח ובחר להפקיד אותה לחשבון בנק משותף יחד עם אשתו, אליו גם הופקדו בהמשך כספים ממכירת הבית המשותף. הגבר טען כי בתחילה היה מדובר בחשבון בבעלותו בלבד, אך לאחר כמה ימים נאלץ לאפשר לאשתו להיות בעלים בחשבון מאחר שהיא איימה עליו כי תעזוב אותו.  

בית המשפט דחה את טענתו של הגבר שאשתו איימה עליו, וקבע כי מי שמבקש לשמור לעצמו את כספי הירושה שקיבל במהלך הנישואין לא פותח חשבון משותף עם בן הזוג, לא מאפשר משיכת כספים לטובת חופשות משפחתיות בחו"ל ולא מפקיד אליו כספים משותפים בסכומים גבוהים. לבסוף השופטת פסקה כי הייתה כוונת שיתוף בכספי הירושה, וכי על הגבר להעביר לאישה את מחצית הכספים שהתקבלו מהירושה. 

הפתרון: הסכם ממון 

גירושין הם עסק כלכלי יקר שצפוי לפגוע בהון שלכם, אך ניתן לצמצם את הפגיעה הכלכלית באמצעות הפתרון המשתלם ביותר – עריכת הסכם ממון. הזמן הנכון ביותר לתאם ציפיות ולערוך הסכם, הוא כאשר הקשר ביניכם הוא קרוב חם ואוהב, לפני שמתחילות המחלוקות. לאחר שהיחסים עולים על שרטון קשה להחזיר את הגלגל אחורה, והתוצאה היא שההון שלכם יפגע. 

אחד החששות הגדולים שעולים מפי זוגות נשואים שמאסו זה בזה, הוא עלות הגירושין. גירושין בישראל יכולים להגיע לסכומים גבוהים ביותר. כמה באמת עולה להתגרש? מה הן ההוצאות הגדולות בהליך הגירושין וכמה חסכונות תאלצו לשבור בדרך למטרה הנכספת של הגירושין? 

מחיר הגט 

אם נישאתם תחת חופה וקידושין בקול ששון וקול שמחה, ודאי גם חתמתם על כתובה. דעו לכם שמדובר במסמך מחייב ותקף. כמיטב המסורת היהודית הכתובה מאופסנת היטב אצל אם הכלה, והיא בהחלט עשוייה לחייב אתכם במלוא הסכום בבוא העת. 

הגבר יחוייב בתשלום הכתובה אם הוא מבקש להתגרש, או שיש לאישה עילת גירושין שתחייב אותו במתן גט. סכום הכתובה לרוב נע בין עשרות אלפי שקלים למאות אלפי שקלים, תלוי בכם ובמידת הפירגון שלכם במעמד חתימת הכתובה.  

ומה קורה אם בהשפעת האלכוהול הרב והרב הפרזתם בסכום הכתובה? דעו שמדובר אמנם במסמך מחייב, אך בית הדין הרבני נוהג במקרים של כתובה מוגזמת בסלחנות כלפי הבעל הטרי, ומפחית את הסכום. 

מחיר חלוקת ההון שצברתם עם הגרוש/ה 

עמלתם, יזעתם, יגעתם ומצאתם את הנחלה שלכם. צברתם הון מכובד, ועכשיו עם הפרידה עליכם לחלק אותו ביניכם. חלוקת ההון, הוגנת ככל שלא תהייה, תפגע בכיס שלכם ותקטין את המשאבים שלכם. כידוע לכם כסף נמשך לכסף, וכאשר הכסף שלכם מחולק לשניים, היכולת שלכם להגדיל אותו שוב, פוחתת באופן ניכר. 

הדירה שרכשתם? תאלצו לחלק אותה ביניכם. אם אין לכם כסף לרכוש אותה מבן הזוג תאלצו למכור אותה, לקזז את הוצאות המכירה ולחלק ביניכם את הרווחים, מה שישאיר לכם בכיס סכום שלא בהכרח יספיק לרכישת דירה חלופית שתתאים גם למגורי הילדים. 

החסכונות והמניות שצברתם? תאלצו למכור אותם ולחלק ביניכם, או להעביר לבן הזוג את מחצית השווי הכספי. 

הפנסיה שעבדתם עבורה משך כל חייכם? תאלצו לחלוק אותה עם בן הזוג, גם אם במשך כל השנים הוא היה מובטל ולא חסך דבר. 

קחו בחשבון שבמקרים מסויימים, ובהעדר הסכם ממון, יתחלק ביניכם לא רק ההון המשותף שצברתם יחד, אלא גם ההון שהגעתם איתו לנישואין, ולעיתים אפילו ירושה שנפלה בחלקכם.  

כך למשל אם הגעתם לנישואין עם דירת מגורים שרכשתם לבדכם ונרשמה על שמכם בלבד, יתכן ובית המשפט יראה לנכון לחייב אתכם לחלוק עם בן הזוג את מחצית שוויה שיכול להגיע בקלות למיליוני שקלים.  

אם קיבלתם ירושה במהלך הנישואין היא שייכת לכם על פי החוק, אך אם ביצעתם בה כל פעולה שתרמוז על שיתוף שלה עם בן הזוג, אתם עלולים להפרד ממחצית השווי שלה. 

ומה עם קצת חדשות טובות? החדשות הטובות הן שאין כפל מבצעים על חלוקת הרכוש והכתובה. בית הדין הרבני נוהג לקזז את סכום הכתובה מהסכום שנקבע לטובת האישה בחלוקת ההון בין בני הזוג. אם האישה זכתה בחלוקת ההון לסכום גבוה יותר מסכום הכתובה, במרבית המוחלט של המקרים, לא תאלצו לשלם לה את סכום הכתובה, גם אם נקבע שהיא זכאית לקבל אותו. 

מחיר החיים כחד הוריים לאחר הגירושין 

החיים כהורה יחיד המנסה לנהל בית עם ילדים, אינם פשוטים. גם אם כזוג רכשתם כבר דירה במשותף, יתכן והיא משועבדת ברובה לבנק באמצעות משכנתא מנופחת שנטלתם יחד, וכי מכירתה תספיק בעיקר לכיסוי המשכנתא ולא הרבה מעבר לכך. זוגות רבים שמתגרשים נאלצים לשוב לשוק השכירות ואף לחזור כיחידים לגור אצל הוריהם.  

על הוצאות הדיור הגבוהות, הוסיפו גם את ההוצאות של ילדים שרק טופחות עם השנים ומכפילות את עצמן כאשר הם מתגוררים בשני בתים שונים. קחו בחשבון גם, שגבר שמשתכר שכר גבוה יותר מאשתו יאלץ כנראה לשאת בתשלומי מזונות ילדים, הוצאה נוספת של אלפי שקלים בחודש. במשוואה הזו, ברור לכל שההכנסה הפנויה של כל אחד מבני הזוג תפגע.  

מחיר ההליך המשפטי בגירושין 

הליך משפטי של גירושין הוא הליך יקר המהווה קרוב לוודאי את חלק הארי בעלות הגירושין הגבוהה. עלות ניהול הליך משפטי מלא עד למתן פסק דין, יכולה להגיע למאות אלפי שקלים שתאלצו להפרד מהם.  

הליך הגירושין מורכב מעלות עורכי הדין של כל צד שנעה בין עשרות למאות אלפי שקלים בהתאם למורכבות התיק וניסיון עורכי הדין. עלות מומחים מטעם בית המשפט שתחוייבו לשלם להם אלפי שקלים. ותשלומי אגרה לקופת בית המשפט בסך מאות ואלפי שקלים עבור כל בקשה ובקשה שתעלו במהלך הדיונים המשפטיים שיכולים להתנהל במשך מספר שנים.  

אם תבחרו לערער על פסק הדין המחיר יאמיר ותאלצו לשלם לעורך דין שכר טרחה נוסף עבור הערעור, ועוד אלפי עד עשרות אלפי שקלים עבור אגרה וערובה להוצאות הצד השני. 

גירושין בהנחה: גישור גירושין 

בשורה התחתונה, גירושין הם הליך יקר מאוד, שגוזל את הזמן, הכסף והמשאבים שלכם. אך ניתן להתגרש גם במחיר מבצע ולצמצם באופן ניכר את העלויות ההתדיינויות המשפטיות, באמצעות גישור גירושין ועריכת הסכם גירושין. 

להשפעה של הריבית לוקח זמן  לחלחל, ולכן הריבית בארה"ב, וגם בישראל, תישאר גבוהה יותר זמן ממה שמצפים. כך סבורים כלכלני בית ההשקעות פסגות, בראשות האסטרטג הראשי אורי גרינפלד.

לדבריהם, הדברים שאמר יו"ר הפד ג'רום פאואל בנאומו בפני הקונגרס הדהדו בשווקים וניכר שהמשקיעים מבינים שהנחישות של הפד להילחם באינפלציה היא גבוהה. אם לפני מספר חודשים השווקים תמחרו הפחתת ריבית ראשונה כבר ביולי הקרוב הרי שברור לכולם שזה כבר לא יקרה. כרגע, השוק מתמחר הפחתת ריבית רק בסוף השנה, ובפסגות מעריכים כי זהו תרחיש אופטימי מדי. לדבריהם, השאלה אם הפד יעלה את הריבית פעם נוספת בהחלטתו הקרובה או לא – פחות מעניינת. להעלאות ריבית של רבע אחוז אין אפקט משמעותי, בטח כשההערכות הן שמדובר על העלאה אחרונה. עם זאת, הכלי החשוב ביותר של הבנקים המרכזיים הוא ניהול הציפיות ולכן גם אם זה אכן יקרה, מדובר על צעד שמטרתו בעיקר להשפיע על אלו. מה שכן מעניין זה שמשך הזמן שהריבית בארה"ב או במדינות אחרות בעולם תיוותר גבוהה צפוי להיות ארוך באופן יחסי.

בפסגות מסבירים כי מכיוון שעיקר האינפלציה כיום מגיע משוקי העבודה שעדיין מאוד מתוחים, לריבית לוקח זמן לא מעט להשפיע על האינפלציה. במחזורים קודמים לקח בין שניים לשלושה רבעונים עד שהעלאות הריבית גרמו לכך שהצרכנים והעסקים שינו את ההחלטות שלהם. במחזור הנוכחי תהליך זה ייקח כנראה אפילו יותר זמן בגלל חסכונות העתק שנצברו בזמן הקורונה. גם לאחר שחל שינוי בהחלטות הצריכה של משקי הבית או בהחלטות ההשקעה של העסקים, לקח בעבר בין שניים לשלושה רבעונים נוספים עד שההשפעה הגיע גם לשוק העבודה ושיעור האבטלה עלה. לאור הטראומה שהבנקים המרכזיים ברחבי העולם חוו בשנתיים האחרונות, סביר להניח שכל עוד לא נראה את שיעור האבטלה עולה, הריבית תוותר גבוהה כדי להבטיח שהתהליך המתואר מעלה אכן מתממש. לכן, סביר להניח שהריבית בארה"ב תוותר גבוהה עד תחילת 2024.

באשר לישראל, אומרים כלכלני פסגות כי כל התהליך של השפעת הריבית על האינפלציה יקרה גם בישראל אבל אפילו לאט יותר. שוק הנדל"ן בישראל קשיח מאוד וההשפעה של הריבית על מחירי השכירות איטית בהרבה לעומת ארה"ב או אירופה. בנוסף, התנודתיות בשוק המט"ח צריכה גם להילקח בחשבון מבחינת בנק ישראל ולכן, אומרים בפסגות, לא נופתע אם הריבית בישראל תישאר גבוהה גם אחרי שהפד יחל בתהליך ההורדות.

מעודכן ל-06/2023

בנק ירושלים מיישר קו עם נגיד בנק ישראל ועם בנק לאומי, ומבטיח גם הוא לשלם ריבית על כספי העו"ש.

בשבוע שעבר זימן נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון, את מנהלי הבנקים ל"שיחת נזיפה" שבה קרא להם לשלם ללקוחות ריבית על חשבונות העו"ש. מאז שהריבית במשק נמצאת במגמת עלייה, ועומדת כעת כבר על 4.75%, נתונים הבנקים לביקורת נוקבת על כך שאינם מגלגלים את מלוא העלייה לפיקדונות. כעת קרא להם הנגיד לשלם ריבית גם על העו"ש.

בנק לאומי הקדים תרופה למכה, כאשר עוד לפני הפגישה עם הנגיד הודיע כי ישלם ללקוחותיו ריבית שנתית של 1% על חשבונות העו"ש.

כעת כאמור, מצטרף אליו בנק ירושלים, ומבטיח לשלם ריבית בגובה 50% מריבית בנק ישראל, עד יתרה של 20 אלף שקל. כלומר, כנגזרת של ריבית בנק ישראל העומדת כאמור על 4.75%, מדובר על ריבית שנתית של 2.4%.    

לדברי יאיר קפלן מנכ"ל בנק ירושלים, "יותר מדי מאמץ מושקע בדיון הריביות על העו"ש, כשבכל העולם מתקדמים למודל בו הלקוח לא קשור לבנק אחד ולא חייב חשבון עו"ש כדי לקבל ריבית על הכסף שלו. כל לקוח, מכל בנק, יכול להיכנס לאתר בנק ירושלים, להצטרף דיגיטלית לפיקדון שמעניק 3% שנתי זמין למשיכה תוך שבוע, ללא צורך בפתיחת חשבון עו"ש אצלנו".

קפלן סבור כי את המאמצים יש להפנות למקום אחר: "במשך שנים המודל הבנקאי התבסס על כך שהלקוח רכש עסקת חבילה שכוללת ביחד עם העו"ש מוצרים גרועים ומוצרים טובים שסבסדו זה את זה. אין בכך צורך: הטכנולוגיה שמאפשרת לכל לקוח לפנות לכל בנק ולרכוש ממנו את המוצר הטוב והמשתלם ביותר עבורו קיימת, ובנק ישראל צריך לעודד אותה, להסיר חסמים בפני תחרות, ולאפשר את המשך ההתפתחות הטכנולוגית שתשחרר מכבלי העו"ש – וזו תהיה בשורה של ממש לצרכנים.

"המהפכה תגיע כשהעו"ש לא יהיה אזיק עבור הלקוח ויחייב אותו לרכוש את יתר המוצרים מאותו הבנק, אלא שהוא יוכל לבחור במוצר הבנקאי הטוב על המדף, ללא מגבלות ובהתאם לצורכי ההשקעה", ציין קפלן וסיכם: "אצלנו בלחיצת כפתור אפשר לקבל 3% שנתי בפיקדון זמין למשיכה בתוך שבוע – ללא צורך בפתיחת חשבון עו"ש. בנוסף, אנו מכבדים את נגיד בנק ישראל, ועל אף שבנק ירושלים הוא בנק מוצרי, שלא מתנה שירות מסוים בפתיחת חשבון עו"ש, אנו יוצאים בבשורה מהפכנית ללקוחותינו ונעניק לבעלי חשבון עו"ש מעביר משכורת, ריבית בגובה 50% מריבית בנק ישראל, עד יתרה של 20 אלף שקל".

כשהריבית במשק עולה וההלוואות מתייקרות, יותר ויותר אנשים זקוקים מצד אחד להלוואות כדי לכסות תשלומים שהתחייבו אליהם, ומצד שני עלולים להיתקל בכתף קרה מכיוון הבנק שלהם, שמסרב להעמיד להם אשראי נוסף.

במצב כזה הכתובת עשויה להיות גוף שאינו בנק, שאליו ניתן לפנות ולקבל הלוואה. חשוב מאוד כמובן לפנות לגופים מוסדרים ומפוקחים כדי שתהיה ללווים גושפנקא על מידת מהימנותו של הגוף שמלווה להם כסף שיהיה עליהם להחזיר לו בבוא העת.

לשם כך, פרסם כעת בנק ישראל מדריך שמיועד לגופים חוץ בנקאיים שמעוניינים לספק שירותים לציבור.

המדריך, שנקרא "מדריך הגישה למערכות התשלומים", מפרט לגופים חוץ-בנקאיים, כולל חברות פינטק מקומיות ובין-לאומיות, כיצד ניתן להצטרף למערכות הליבה של המגזר הפיננסי בישראל, לצד הבנקים.

המסמך מתפרסם בעקבות צעדים שהוביל בנק ישראל, בין היתר, לצורך פתיחת מערכות התשלומים לגופים חדשים, ואפשר למצוא בו פירוט על מערכות התשלומים השונות ואת סוגי ההשתתפות האפשריים במערכות. כמו כן, במסמך זה מתפרסם לראשונה "תרשים הגישה" שגיבש בנק ישראל. תרשים הגישה מפרט את תהליך ההצטרפות של גופים חדשים למערכות התשלומים המפוקחות, וכולל את השלבים והדרישות מול כל הגורמים הרלוונטיים עד להתחלת הפעילות במערכת.

גופים חדשים שמעוניינים להתחיל בתהליך ההצטרפות למערכות התשלומים, בהתאם לתרשים להלן, מוזמנים לפנות לפיקוח על מערכות התשלומים בבנק ישראל לקבלת מידע על האפשרויות השונות שעומדות בפני הגופים החדשים.

לדברי עודד סלומי, מנהל מחלקת מערכות תשלומים וסליקה, "פרסום המדריך נועד לשקף לגופים השונים, לרבות לחברות הפינטק בישראל ובחו"ל, את הדרישות ואת החלופות השונות לפעילות במערכות התשלומים בישראל כדי לאפשר להם לבחור את המודל המתאים להם וכדי להקל עליהם בתהליך ההצטרפות. אנו צופים כי אותן חברות יראו בגישה למערכות התשלומים כצעד ראשון למתן מגוון רחב של שירותים פיננסים לציבור הישראלי".

לדברי נועה ששינסקי-לביא, מנהלת אגף הפיקוח על מערכות התשלומים, "פרסום מדריך הגישה מצטרף לשורה של צעדים שנוקט הפיקוח על מערכות התשלומים כדי ששוק התשלומים בישראל יהיה שוק תחרותי, הוגן ויעיל יותר. חשוב לנו לשקף לגופים השונים את הדרישות ואת החלופות השונות לפעילות במערכות התשלומים בישראל כדי להקל עליהם את תהליך ההצטרפות, לאפשר להם להציע פתרונות תשלום מתקדמים וחדשניים ולהיות שחקנים משמעותיים במערך התשלומים, תוך צמצום התלות במערכת הבנקאית".

נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון, זימן את מנכ"לי הבנקים לפגישה, ויש שיגידו שיחת נזיפה, בנושא הריביות על הפיקדונות, חשבונות העו"ש וההלוואות במערכת הבנקאית.

מאז החל בנק ישראל להעלות את הריבית לפני כשנה, מה שהביא אותה לרמה נוכחית של 4.75%, הבנקים מקפידים לפגר בגלגול הריבית הגבוהה אל חשבונות הלקוחות. לאחר ביקורת נוקבת שספגו, החלו לעדכן את הריביות על הפיקדונות, ועדיין אלה אינן מיושרות עם גובה הריבית של בנק ישראל. לאור זאת, החליט הנגיד "לקרוא לסדר" את ראשי הבנקים ולדרוש מהם לשלם לקוחות על יתרת הזכות בחשבונותיהם.

בפגישה היום נכחו חמשת מנהלי הבנקים הגדולים – דב קוטלר מבנק הפועלים, חנן פרידמן מבנק לאומי, אורי רונן מדיסקונט, משה לארי ממזרחי טפחות וסמדר ברבר צדיק מהבינלאומי. בפגישה נכחו גם המפקח על הבנקים יוצא יאיר אבידן והמפקח הנכנס דני חחיאשוילי.

במהלך הפגישה הדגיש הנגיד למנכ"לי הבנקים כי הרווחיות הגבוהה במערכת הבנקאית בתקופה האחרונה נובעת בין היתר מההיקף הגבוה של פיקדונות העו"ש שאינם נושאים ריבית ומתמסורת בלתי מספקת של הריבית העל פיקדונות של משקי הבית בסביבת הריבית הנוכחית. זאת, כאשר בצד ההלוואות מתקיימת במקביל תמסורת כמעט מלאה. כל אלו הובילו לתשואה גבוהה מאוד על ההון איננה ברת קיימא בטווח הארוך. כמו כן הודגשה החשיבות בגיבוש פתרונות ממוקדים לאוכלוסיות המצויות בקשיים באופן מיוחד.

במהלך הפגישה ציין הנגיד לחיוב חלק מהצעדים שהובילו הבנקים השונים בנושאים אלו למען לקוחותיהם בתקופה האחרונה, אך הבהיר שמצב זה איננו מספק והציג מספר יעדים שראוי שהמערכת הבנקאית תפעל להשגתם על מנת להיטיב עם לקוחותיה ולחזק את הוגנות המערכת מולם.

להלן היעדים המרכזיים שהעלה הנגיד בפגישה:

1. תמסורת ריבית נאותה על יתרות זכות של משקי בית.
2. עידוד אקטיבי מתמשך של לקוחות בעלי יתרת עו"ש מעל רף מסוים להסטת כספים המוחזקים בעו"ש לאפיקים משתלמים יותר (כגון פיקדונות לזמן קצוב או קרנות כספיות.

3. סיוע אקטיבי לבעלי המשכנתאות המאובחנים כבעלי הקשיים המשמעותיים ביותר .
4. הקלת הנטל ללקוחות בעלי יתרה שלילית בחשבונות העו"ש.

בתום הפגישה הנחה הנגיד את מנכ"לי הבנקים לדווח למפקח על הבנקים, בדבר היערכותם להשגת היעדים שהציג. הנגיד הדגיש, כי הוא מצפה מכל אחד מהבנקים לאמץ צעדים מדידים וישימים להשגת היעדים בתוך פרק זמן קצר.

תהליכי עיבוד עסקאות, בין אם בכרטיסי אשראי או באמצעי תשלום אחרים, התקדמו באופן מהותי בשנים האחרונות. כמו כל תחום אחר בעידן הדיגיטלי, גם עולם הסליקה מייצר כל הזמן פתרונות חדשים ויעילים יותר.

בשנים האחרונות, עברו עסקים וצרכנים בישראל לתשלומים חכמים. מסופי EMV, סליקה ללא מגע וארנקים דיגיטליים שינו את האופן בו עסקאות מעובדות, אז מה השלב הבא? ובכן, בעתיד הקרוב צפויות להיות מספק מגמות דומיננטיות, כמו ביזור, אוטומציה ובינה מלאכותית.

אוטומציה ובינה מלאכותית בעיבוד עסקאות

AI, בשילוב עם למידת מכונה, יכולה לעזור לעסקים לחזות מגמות, לזהות הונאות ולהתאים אישית את חוויות הלקוחות. לדוגמה, בינה מלאכותית יכולה לנתח את היסטוריית העסקאות של לקוח ולהמליץ על מוצרים מתאימים, מה שעשוי להגביר את המכירות.

יתר על כן, אוטומציה של תהליכים רובוטיים (RPA) אמורה לשפר את עיבוד העסקאות על ידי אוטומציה של משימות שחוזרות על עצמן. בוטים של RPA יכולים להתמודד עם משימות כמו הזנת נתונים, התאמה ועיבוד חשבוניות, הפחתת שגיאות והאצת התהליך הכולל. מערכות אוטומטיות אלו יכולות לפעול 24/7, ומאפשרות לעסקים לשרת לקוחות ברחבי העולם ללא הפרעות.

IoT בעיבוד עסקאות

האינטרנט של הדברים (IoT) משחק תפקיד משמעותי בייעול עיבוד העסקאות. מכשירי IoT מייצרים כמויות אדירות של נתונים, אותם ניתן למנף על ידי שילוב עם מערכות סליקה. עסקים יכולים לאסוף ולנתח נתונים בזמן אמת, מה שמאפשר החלטות יעילות ומדויקות יותר.

בקמעונאות, למשל, ניתן להשתמש ב-IoT כדי לנטר את המלאי ולבצע הזמנה אוטומטית מחדש של מלאי בעת הצורך. עיבוד עסקאות חלק זה יכול להביא לחיסכון משמעותי בעלויות ולשיפור שביעות רצון הלקוחות.

עיבוד עסקאות בזמן אמת

מהירות ועיבוד בזמן אמת של עסקאות הם חיוניים. מחשוב קצה, הפרקטיקה של עיבוד נתונים כבר בקצה הרשת, שם הנתונים נוצרים, נכנס לשימוש יותר ויותר נרחב.

מחשוב קצה מטפל בעיכובים שעלולים להתעורר בעיבוד עסקאות בענן. הוא מאפשר לעסקים לנתח ולעבד עסקאות בזמן אמת, מה שמועיל במיוחד לארגונים כמו מוסדות פיננסיים ופלטפורמות מסחר אלקטרוני.

ככל שמכשירים נוספים מתחברים דרך האינטרנט של הדברים, נפח הנתונים שנוצר גדל כל הזמן. מחשוב קצה מאפשר לעבד כמויות עצומות אלו של נתונים, להפחית את העומס על שרתים מרכזיים ולאפשר זמני השלמת עסקאות מהירים יותר.

יתר על כן, מחשוב קצה משפר את אבטחת הנתונים. על ידי עיבוד נתונים מקומי, הוא ממזער את כמות הנתונים שנשלחים ברשת, ובכך מפחית את החשיפה לפרצות מידע פוטנציאליות.

עסקאות מהדור הבא

העתיד של סליקה ועיבוד עסקאות הוא שילוב בין כל הגורמים שהזכרנו, שיפעלו יחד כדי לספק יעילות ודיוק חסרי תקדים. עסקים המאמצים את הטכנולוגיות הללו יכולים להציע עסקאות מהירות ובטוחות יותר, לקבל  החלטות יותר טובות וליצור חוויה מדהימה ללקוחות.