כלכלני הראל ביטוח ופיננסים צופים כי מדד המחירים לצרכן לחודש יוני יעלה ב-0.2%-0.3%, מדד יולי יטפס ב-0.3%-0.4%, ואילו האינפלציה ב-12 החודשים הקרובים תעמוד על 2.8%. כל זאת, בהינתן שער החליפין הנוכחי.

לדברי כלכלני הראל, בראשות הכלכלן הראשי עפר קליין, הן המדדים והן החלטת הריבית הקרובה של בנק ישראל ב-10 ביולי יושפעו משער החליפין. לדבריהם, מדד חודש מאי שהפתיע כלפי מטה לצד החלטת הבנק המרכזי בארה"ב שלא להעלות את הריבית מרחיקים גם את עליית הריבית בארץ. יחד עם זאת, יש עוד כ-3 שבועות עד למועד ההחלטה שזה המון זמן במזרח התיכון, והתפתחויות בשער החליפין עד אז יכולות להשפיע באופן משמעותי על ההחלטה.

עוד אומרים בהראל כי למרות התנודתיות הרבה בשער החליפין, הגורמים הבסיסיים ממשיכים לתמוך בשקל.

נתוני מאזן התשלומים לרבעון הראשון הראו שהעודף בחשבון השוטף עלה קרוב ל-6 מיליארד דולר (על פי נתונים מנוכים  עונתיות), לעומת כ-4.6 מיליארד ב-2 הרבעונים הקודמים. ההשקעות הישירות הזרות (FDI) בישראל המשיכו לרדת, במיוחד בהשוואה לשנתיים האחרונות ועמדו על כ-4.8 מיליארד דולר ברבעון הראשון. אך יחד עם זאת, לא מדובר בקריסה (כרגע קצב שנתי של כ-19 מיליארד דולר) גם אם נמשיך לראות התמתנות ברבעונים הבאים. בנוסף, מנתוני סחר הסחורות לתחילת הרבעון השני עולה שב-3 החודשים האחרונים נרשם שיפור ביצוא הסחורות עם זינוק של קרוב ל‑6 אחוזים במאי (מנוכה עונתיות, ללא אוניות מטוסים ויהלומים), בהובלת כלי תחבורה וייצוא רכיבים אלקטרוניים (יצוא בטחוני ככל הנראה). בשורה התחתונה, גם אם פחות מבעבר, הנתונים ממשיכים להדגיש שלמרות התנודתיות הגורמים הבסיסיים עדיין תומכים בחוזקו של השקל.

באשר לעולם אומרים בהראל כי הנתונים האחרונים מסין מצביעים אמנם על צמיחה חיובית ברבעון השני, אך היא מאיטה מהר מהציפיות. כך ב-12 החודשים האחרונים עד למאי המכירות הקמעונאיות והייצור התעשייתי עלו ב-13.4% ו-3.4% בהתאמה, נמוך מהערכות המוקדמות. זאת בנוסף לנתוני יצוא הסחורות למאי שירדו ב-7.5% מול התקופה המקבילה בשנה שעברה לאור ההאטה הגלובלית בענפי התעשייה.

לאור זאת הבנק המרכזי ממשיך בצעדים מרחיבים כאשר הפחית (מוקדם מהצפוי) את הריבית השבועית ב-0.1% (אחת מהריביות של הבנק). הבוקר הפחית בשיעור דומה גם את הריבית לשנה ל-3.55% וגם את הריבית ל-5 שנים ל-4.2% שמהווה מדד ייחוס להלוואות לדיור. זו ההפחתה הראשונה של הריביות הללו מאז אוגוסט בשנה שעברה. בנוסף פורסמו דיווחים על כוונת הממשלה להשיק תוכנית תמריצים נוספת, בדגש על שוק הנדל"ן שבירידה כבר זמן ממושך (למרות הורדת הריבית) הרחבה שאם תהיה משמעותית מספיק תשפיע גם על מחירי חומרי הגלם בעולם.

בארה"ב – הריבית מתחילה לעבוד

באשר לארה"ב אומרים בהראל כי האינדיקטורים הריאליים בארה"ב לרבעון השני ממשיכים להיות מעורבים. אמנם שוק העבודה עדיין הדוק, אך מספר הדרישות השבועיות לדמי אבטלה ממשיך "לזחול" כלפי מעלה. במאי המכירות הקמעונאיות עלו בשיעור מתון יחסית והגידול מול השנה שעברה ממשיך לרדת. במקביל, הייצור התעשייתי ממשיך להתכווץ גם במאי עם עלייה כמעט אפסית מול השנה שעברה כאשר המשך ההידרדרות במדדי מנהלי הרכש מצביעים על כך שהירידה עוד תימשך.

לאחר 10 העלאות רצופות, הבנק המרכזי בארה"ב החליט לקחת הפוגה והותיר את הריבית ללא שינוי על 5.25%-5.0%. ההחלטה הייתה צפויה אך נגיד הבנק הדגיש שלאור אינפלציית השירותים הגבוהה וחוזקו של שוק העבודה מרבית החברים בוועדה מצפים לעלייה נוספת בריבית בהמשך השנה. יום לפני החלטת הריבית התפרסם הנתון לאינפלציה שירדה במאי בשיעור חד ל‑4.0%. כפי שציינו בעבר חלק ניכר מהירידה היא בשל "יציאה" של מדד גבוה באופן חריג מהשנה שעברה, דבר שיתרחש שוב בחודש הבא ואז האינפלציה כבר תגיע קרוב ל-3%. עם זאת, אינפלציית השירותים נותרה גבוהה על 5.3% אחוזים ואנו לא צופים ירידה משמעותית בחודשים הבאים.

בעבר הנגיד ציין שהריבית תעלה "עד שזה יכאב" – ומהתחזיות המעודכנות של הבנק נראה שאין כאב משמעותי באופק. תחזית הצמיחה והאינפלציה עודכנו כלפי מעלה כאשר הבנק לא מצפה שהאינפלציה תחזור ליעדה לפני סוף 2024. לאור זאת, מרבית החברים בבנק מצפים שהריבית תעלה בעוד כחצי נקודת אחוז עד לסוף השנה, ותרד באיטיות בשנה הבאה. בשורה התחתונה, מדובר בריבית גבוהה יותר למשך זמן ארוך יותר. תרחיש שגם שוק האג"ח וגם שוק המניות כרגע לא מפנימים ויקשה על הבנקים המרכזיים האחרים בעולם לעצור בקרוב את עליית הריבית.

למרות העלאות הריבית המתמשכות – עשר ברציפות, שהביאו את הריבית לרמה נוכחית של 4.75%, שוק העבודה ממשיך להפגין עוצמה. על פי נתוני חודש מאי מנוכי העונתיות שפרסמה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, שיעור התעסוקה עומד על 61.8%, ללא שינוי לעומת החודש הקודם, ואילו שיעור הבלתי מועסקים עומד על 3.6%, גם כן ללא שינוי לעומת החודש הקודם.

הנתונים המקוריים של מאי, שאינם מנוכי עונתיות, מראים שיעור תעסוקה של 61.8% לעומת 61.6% ושיעור בלתי מועסקים של 3.5% לעומת 3.1%, עלייה קלה בלבד.

מספר הבלתי מועסקים עמד במאי על 159.5 אלף לעומת 138.2 אלף באפריל.

אחת מהשפעות הריבית העולה אמורה להיות עלייה בשיעור האבטלה במשק, מאחר שהריבית מייקרת את העלויות לעסקים, ולכן במשך הזמן הם נוקטים צמצומים, בין היתר בכוח אדם, על מנת לחסוך עלויות. אלא שכאמור, שוק העבודה המקומי ממשיך לאוות שהוא אינו נבהל מעליית הריבית.

איך זה ישפיע על בנק ישראל בהחלטת הריבית הקרובה ביולי? בעקבות מדד מאי, שהפתיע לטובה כאשר עלה פחות מהציפיות, רוב ההערכות מדברות כעת על כך שבנק ישראל לא יעלה את הריבית. אבל להחלטה של בנק ישראל נכנסים גם שיקולים אחרים, כמו שער החליפין של השקל-דולר, אשר חווה תנודות חדות לאחרונה על רקע אירועים במערכת הפוליטית. אחרי שכבר ביקר ברמות שמעל 3.7 שקלים, נחלש הדולר אל מתחת ל-3.6. אם הפיחות יתחדש, מה שישפיע על התחזקות של האינפלציה, סביר להניח כי בנק ישראל יצטרך בכל זאת להגיב בהעלאה נוספת של הריבית.

מדד המחירים לצרכן לחודש מאי אומנם הפתיע בנתון הנמוך שלו, אבל האינפלציה בישראל גבוהה ודביקה. על רקע זה ועל רקע שוק העבודה ההדוק, התגברות לחצי שכר והאפשרות להתחזקות האינפלציה בגלל שער החליפין, האינפלציה צפויה לעלות ב-3.4% בשנה הקרובה. כך מעריכים כלכלני בית ההשקעות אי.בי.אי בראשות הכלכלן הראשי רפי גוזלן.

לדבריהם, ההפתעה כלפי מטה במדד מאי במקביל לייסוף שנרשם לאחרונה בשקל וההפוגה בריבית בארה"ב מפחיתים את ההסתברות להעלאת ריבית בנק ישראל ביולי. עם זאת, מוסיפים באי.בי.אי, בהתחשב בסביבת האינפלציה הגבוהה והדביקה, בגורמים הזמניים שתרמו להפתעה במאי, בצפי להמשך העלאות הריבית בארה"ב ובגוש היורו ובסיכון הפוליטי המקומי, הם מצפים לכל היותר לעצירה זמנית ביולי ולהעלאות נוספות בהחלטות העוקבות לרמה של 5%, לפחות.

שוק האג"ח ממשיך לתמחר ירידה מהירה באינפלציה והפסקת העלאות הריבית

עוד אומרים כלכלני אי.בי.אי כי המגמה החיובית בשווקים הפיננסים נמשכה בשבוע האחרון וזאת למרות מסרים ניציים מצד הבנקים המרכזיים בארה"ב ובאירופה. הריבית בארה"ב נותרה כצפוי ללא שינוי ברמה של 5.25%-5%, אך הערכות הריבית של חברי הפד (DOTS) הצביעו על צפי לשתי העלאות נוספות עד לסוף השנה, ושיגרו בכך מסר "ניצי" של עצירה לצורך המשך העלאת הריבית ולא של סיום מהלך העלאת הריבית. אמנם הערכות אלו אינן מחייבות, אך בהתחשב בכך ש-12 מתוך 16 חברי ה-Fed  העריכו כי עד סוף השנה הריבית תעלה לפחות פעמיים לרמה של 5.5%-5.75%, מתחזקת ההערכה כי מדובר בהפוגה ולא בסיום מחזור העלאות הריבית. כמו כן, פאוול רמז כי ההחלטה ביולי היא "חיה" כלומר סיפק רמז עבה לכך שהרף להעלאת הריבית ביולי נמוך יחסית, וניסה לאותת כי ההחלטה להותיר את הריבית ללא שינוי מאפשרת אמנם את בחינת ההשפעה של הריסון המהיר שננקט בשנה האחרונה, אך היא בעצם מהווה האטה בקצב העלאת הריבית, מתוואי של העלאה בכל פגישה להעלאה כל שתי פגישות, ולמעשה העלאה של  25 נ"ב ברבעון. למרות המסרים הברורים מצד ה-Fed והערכה של פאוול כי מעבר להעלאות פוטנציאליות נוספות, מפנה להפחתת ריבית רחוק מאוד, התמחור בשווקים ממשיך לשקף פער משמעותי מהערכות אלו, וכולל הערכה להעלאה אחת לכל היותר ביולי או בספטמבר ומפנה להפחתת ריבית מהירה ב-2024. כמעט לכל אורך מחזור העלאת הריבית הערכות השוק היו בחסר לעלייה הריבית בפועל, ולהערכתנו זהו גם המצב כיום.

בגוש היורו, על אף הצמיחה החלשה ברבעון הראשון וירידה בשיעור גבוה מהצפוי באינפלציה במאי, סביבת האינפלציה הבסיסית שנעה מעל ל-5%, הובילה את ה-ECB להעלאת ריבית נוספת ל-3.5%, ואיתות ברור על המשך העלאות ריבית בהחלטות הבאות. בהודעת הריבית ובמסיבת העיתונאים הודגש כי האינפלציה גבוהה מדיי לפרק זמן ארוך מדיי, כך שבמקביל לציפיות להתאוששות בפעילות בהמשך השנה (דגש על ענפי השירותים), הרף להמשך העלאות הריבית נמוך למדיי. התמחור בשווקים מגלם צפי לשתי העלאות נוספות ל-4%, אך בכדי שה-ECB יסתפק ברמה זו תידרש ירידת מדרגה משמעותית באינפלציה הבסיסית במהלך המחצית השנייה של השנה, ובדומה למרבית המדינות המפותחות, הסיכון לריבית ולאינפלציה נוטה כלפי עלה על רקע שוק העבודה ההדוק והאינפלציה הדביקה.

המסר הניצי של חברי הפד נשען על הירידה המתונה מהצפוי באינפלציה שקיבל ביטוי גם בעדכון כלפי מעלה של תחזית האינפלציה הבסיסית  (PCE) מ-3.6% ל-3.9% ב-2023. מדד המחירים לצרכן לחודש מאי בארה"ב אמנם הפתיע כלפי מטה עם עלייה של 0.1% והתמתנות בקצב השנתי ל-4%, אך בכל הנוגע לאינפלציה הבסיסית התמונה שונה למדיי וממשיכה לשקף אינפלציה גבוהה ודביקה, עם עלייה שישית ברציפות מעל ל-0.4%, וקצב של 5.3% בשנה האחרונה. כמו כן, האינדיקציות לסביבת האינפלציה הבסיסית ממדדי ה-Fed של קליבלנד ירדו אמנם בחודשים האחרונים מרמות השיא, אך ממשיכים להתאפיין ברמות גבוהות של 6.7%-5.5%.

הצפי להעלאת ריבית מתונה יחסית בהמשך השנה ובעיקר מפנה מהיר יחסית להפחתת ריבית נשען מידה רבה על ניסיון העבר שהראה כי ב-3 מתוך 4 המחזורים האחרונים תקופת העצירה בריבית נעה סביב חצי שנה וב-2006/7 נמשכה כ-15 חודשים. עם זאת, חשוב להדגיש את השונות במחזור הנוכחי ביחס למחזורים קודמים, שבראש ובראשונה נוגעת לסביבת האינפלציה. במחזורים קודמים האינפלציה הייתה נמוכה משמעותית, כך שהרף להפחתת ריבית בעקבות הידרדרות בתנאים הפיננסים ובתמונת המאקרו היה נמוך יחסית.

כיום, אפקט הבסיס בארה"ב אמנם צפוי להוביל בחודש הבא את האינפלציה הכללית לסביבה של 3%, אך הוא צפוי להתהפך בכיוון עלייה החל מחודש יולי. לעומת זאת, האינפלציה הבסיסית בהובלת ענפי השירותים עלתה זה החודש השישי ברציפות בשיעור של כ-0.4% והקצב המייצג נע סביב 5% במונחים שנתיים.

לכן, מעריכים באי.בי.אי, תידרש הידרדרות משמעותית בתמונת המאקרו כולל הרעה בתנאים הפיננסים בכדי להוביל למפנה בכיוון של ירידה בריבית באופן שמתומחר בשווקים. שכן בפועל, התנאים הפיננסים רק השתפרו בחודשים האחרונים, ולכן ההערכות לריסון מוגבר יותר מצד חברי ה-Fed אינן בגדר הפתעה. לדבריהם, על רקע שוק העבודה ההדוק וסביבת האינפלציה הגבוהה, ללא הרעה בתנאים הפיננסים ובפרט עלייה במרווחי האשראי, סיכון הריבית מוסיף להיות כלפי מעלה.

שוק ההון הוא תחום פופולרי ומבוקש מאוד בשנים האחרונות, אך לפני שנכנסים לתחום וסוחרים במניות או במטבעות קריפטוגרפיים יש צורך בקצת ידע מקדים. יש לא מעט מוסדות ומכונים בישראל המספקים קורסים ושיעורים בלימודי שוק ההון, אבל איזה מסלול הכי מתאים לכם? האם עדיף תואר או תעודה, וכמה עולים הלימודים האלו? כל התשובות לשאלות האלו נמצאות במאמר שלפניכם.

לימודי שוק ההון – מאיפה מתחילים?

מה זה ברוקר? איך קונים מניות? מה צריך להבין כשאומרים שהבורסה נסגרה בעליות שערים? לכאורה אפשר למצוא תשובות לכל השאלות האלו ברחבי האינטרנט, אך חיפוש כזה לא יביא איתו את הידע הדרוש להתנהלות חכמה ומוצלחת בשוק ההון. השוק הזה הוא עוד אחד מהתחומים שקיימים להם מסלולי לימודים מפורטים ויסודיים שיעזרו לכל אדם להכיר את כל מה שהוא צריך לדעת בתחום, בין אם הוא צועד את צעדיו הראשונים בתחום או שהוא מעוניין בידע מתקדם ומעמיק יותר.

האם יש דרישות מקדימות ללימודי שוק ההון?

המטרה של הקורס למתחילים היא להקנות לסטודנטים את כל הידע שהם צריכים כדי להתמצא בשוק ההון, ולכן אין דרישת ידע מוקדם. הקורס מתאים לאנשים שבוערים בהם הרצון והמוטיבציה להכיר את עולם שוק ההון על בוריו, לדעת איך לנצל את הכסף שלהם בצורה המיטבית וכיצד אפשר להרוויח מהשקעות וממסחר. יש קורסים המועברים באופן פרונטלי ויש גם קורסים מקוונים, הדורשים מחשב בבית וחיבור יציב לאינטרנט.

מה בדיוק לומדים שם?

בקורס שוק ההון למתחילים נלמדים כל נושאי הבסיס החשובים להתחלה בתחום:

• מושגי בסיס – מניות, מדדים, כלים פיננסיים, הבורסה והמבנה שלה, הכרה בסיסית של השוק בארץ, של שווקים בחול ושל חברות מובילות בתחום, ריביות ועמלות ועוד.
• פעולות בסיסיות – במהלך הקורס לומדים כיצד קונים ומוכרים מניות, כיצד משקיעים במדדים ובחברות, כיצד פותחים תיק השקעות
• הקניית מנטליות נכונה להתנהלות בתחום – הסטודנטים ילמדו אסטרטגיות לזיהוי הזדמנויות לצד ניתוח גרפים שיעזרו להם לזהות מגמות ולצפות את התפתחותם בעתיד, ויחדדו את הכישורים שלהם לזיהוי סיכונים ולהתנהלות פיננסית נבונה לקראת עבודה עצמאית בתחום.
• התנסות מעשית – יש קורסים המאפשרים לסטודנטים להתנסות באופן מעשי במסחר בסיסי בשוק ההון באמצעות סימולציות ושימוש בתוכנות מיוחדות המדמות את הבורסה וזירות מסחר אחרות.

צילום: Canva

האם יש מסלולי לימודים שונים בשוק ההון?

בהחלט. מגוון המוסדות שבהם אפשר ללמוד על שוק ההון מספקים כמה קורסים ומסלולים ברמות ידע שונות, כדי שכל אחד יוכל ללמוד משהו חדש:

• קורס למתחילים – קשה מאוד למצוא מוסד או מכללה שאינם מעבירים קורס שוק ההון למתחילים. בקורס הזה הסטודנטים עושים את צעדיהם הראשונים בעולם שוק ההון, לומדים את כל המונחים הבסיסיים החשובים שהם צריכים להכיר וגם התנסויות פרקטיות במוסדות המאפשרים זאת.
• קורסים למתקדמים – אתם מכירים כבר את הבסיס ורוצים לצלול עמוק יותר בתחום? זהו הזמן שלכם לבחור אחד ממגוון המסלולים המתקדמים יותר – קורסי סחר בבורסה, קורסים ללמידת אסטרטגיות מתקדמות, ניהול פיננסי וקורסים שילמדו אתכם על תיקי השקעות – האפשרויות רבות ומגוונות ותלויות בנושא שאתם רוצים ללמוד ובמוסד שבו בחרתם ללמוד. כמו כן, יש מוסדות המעבירים קורסי הכשרה מקצועית למגוון תפקידים כמו שמאות, ייעוץ השקעות ומשכנתאות, סוכני ביטוח ועוד.

אחת המכללות המציעות קורס שוק ההון למתחילים היא מכללת פסגות, הפועלת זה 18 שנה להנגיש את הידע הנחוץ להתמצאות בשוק ההון. המכללה פועלת בכמה סניפים בפריסה ארצית ומספקת לכל הלומדים התנסות מעשית ופגישות עם מומחים בעלי שם בתחום שוק ההון בישראל, ואתם מוזמנים ללחוץ כאן כדי לקרוא פרטים נוספים על הקורסים שהמכללה מציעה.

מה עדיף – תואר או תעודה?

אנשים רבים פונים ללימודי תואר אקדמי במגוון האוניברסיטאות והמכללות הגדולות של ישראל, ועל אף היוקרתיות שיש בהחזקה בתעודת תואר ראשון, הלימודים במוסדות האקדמיים הם די ארוכים ולפעמים גם די יקרים. לא מעט אנשים המעוניינים בלימודי שוק ההון בוחרים דווקא בלימודי תעודה משום שהם קצרים יותר אך גם ממוקדים יותר, פרקטיים יותר וברוב המקרים גם משתלמים יותר. דווקא משום שההכשרה הזאת קצרה יותר, תוכנית הלימודים שלהם מכילה רק את הנושאים הכי חשובים שהסטודנטים צריכים, בלי קורסים תיאורטיים מיותרים ועם יכולת לצאת לעצמאות במהירות וליישם את הידע שנצבר. כמו כן, אנשים הלומדים תואר אקדמי באוניברסיטה או במכללה הם בדרך כלל אלו המעוניינים לפתח קריירה רשמית ומקצועית, ובסוף התואר הם עוברים מבחנים רשמיים כמו המבחנים הממלכתיים של הרשות לניירות ערך, ומי שאינו מעוניין באפשרות זו אלא רק להתעסק בשוק ההון באופן עצמאי בדרך כלל בוחר בלימודי תעודה.

מה אוכל לעשות עם הידע שצברתי בלימודי שוק ההון?

בסוף הקורס הבסיסי תדעו את הבסיס שיאפשר לכם לעשות את צעדיכם הראשונים בתחום, בין אם אתם מעוניינים לסחור במניות, להשקיע בבורסה או להכין תיק השקעות מניב. הידע מהקורסים המתקדמים יאפשר לכם להעמיק אפילו יותר בכל תחומי שוק ההון ולהיות ברוקרים מנוסים ובעלי ידע, ואפילו להיות אנשי מקצוע בתחום בסיום ההכשרה המקצועית המתאימה.

כמה זה עולה?

לימודי שוק ההון הם השקעה שבדרך כלל עולה כמה אלפי שקלים, אבל לכל מוסד ומכללה יש תמחור שונה. מומלץ לבצע סקר שוק ובו תבדקו מגוון קורסים ותשוו אותם מבחינת מחיר, זמן הלימודים והנושאים הנלמדים בתקופת הקורס. כל מוסד גם מספק ייעוץ למתלבטים כדי לעזור להם ולהכווין אותם לקורס המתאים להם, וכדאי לכם להיעזר בהם כדי לבחור את הקורס שייתן לכם את הידע שאתם רוצים וצריכים.

סיכום

לימודי שוק ההון הם הזדמנות נהדרת לכל איש ואישה המעוניינים להעשיר את הידע שלהם בתחום הפיננסים ואף להפוך לסוחרים בבורסה ובזירות מסחר אחרות. בארץ יש מגוון מכללות ומוסדות המציעים קורסים למתחילים, שמטרתם ללמד את כל מה שצריך לדעת כדי להתנהל באופן עצמאי בתחום, וגם קורסים למתקדמים המתעמקים בתחומים ספציפיים או מספקים הכשרה מקצועית להפיכה לאנשי מקצוע בתחום כמו יועצים פיננסיים, שמאים, סוכני ביטוח ועוד.

התנהלות פיננסית נכונה מגיל צעיר עוזרת לבסס הרגלים חשובים ולהימנע מטעויות עתידיות. רגע לפני שפותחים חשבון בנק לצעירים, אלה הפרטים שכדאי לקחת בחשבון

במציאות של היום, בני נוער רבים מתחילים להרוויח כסף כבר בגיל צעיר, מעבודה קבועה או מפרויקטים חד פעמיים בתשלום. חלקם מקבלים גם דמי כיס או מתנות כספיות ליום ההולדת, אבל לא תמיד יודעים מה לעשות עם הסכום שנצבר אצלם. פתיחת חשבון בנק היא הצעד הראשון בדרך להתנהלות כלכלית נכונה, ולכן חשוב להבין כיצד עושים את זה, למה חשוב לשים לב ואיך נמנעים מאתגרים לאורך הדרך.

מאיזה גיל ניתן לפתוח חשבון בנק לנוער?

אם חשבתם שצריך לחכות עד גיל 18 כדי לפתוח חשבון בנק, תשמחו לגלות שזה לא המצב. פתיחת חשבון בנק לנוער אפשרית מגיל 14 – בכפוף לאישור הורים. מגיל 16 ומעלה תוכלו לפתוח חשבון באופן עצמאי, בהצגת תעודת זהות. ואם אתם עובדים ומקבלים משכורת באופן קבוע, תוכלו לפתוח חשבון בנק בעצמכם כבר מגיל 15. חשבונות בנק לנוער כוללים בדרך כלל הטבות הנוגעות לפטור מעמלות מסוימות, כך שחשוב לשים לב לתנאים המוצעים לכם ולתוקף שלהם.

האם מותר לחשבון נוער להיות במינוס?

מינוס הוא למעשה משיכת יתר, או במילים אחרות מצב שבו הוצאתם יותר כסף ממה שיש בחשבון הבנק שלכם. מדובר בעצם בהלוואה, במסגרתה אתם לוקחים מהבנק כסף ולכן נדרשים להחזיר אותו בריבית. אם אינכם מקבלים משכורת באופן קבוע, הבנק יאשר כניסה למינוס רק בכפוף להסכמת הורים בכתב. במקרה של עבודה קבועה, הבנק עשוי לאשר משיכת יתר בגובה המשכורת החודשית שלכם.

אילו סוגי אשראי מתאימים לנוער?

פתיחת חשבון היא הזדמנות לחשוב גם על כרטיס האשראי. כרטיסי אשראי נחלקים למספר סוגים עיקריים, וחשוב להכיר את המאפיינים של כל אחד מהם כדי שתוכלו לבחור בכרטיס המתאים עבורכם.

• כרטיס האשראי הרגיל מבוסס על ריכוז עסקאות. המשמעות היא שתוכלו לבצע רכישות לאורך החודש והתשלום עבורן ייגבה מחשבון הבנק שלכם באופן מרוכז, במועד קבוע.
• כרטיס דביט הוא כרטיס שבו החיוב עבור כל קנייה יורד מידית כבר במעמד הרכישה, ממש כמו במקרה של תשלום במזומן.
• כרטיס חיוב מוגבל דומה לכרטיס הדביט, אבל הוא כולל גם מספר תנאים נוספים. השימוש בו מתאפשר בישראל בלבד ורק לבעלי יתרה בחשבון הבנק. בנוסף, גם סכום העסקאות היומי הכולל מוגבל.
• כרטיס בנק למשיכת מזומן מאפשר למשוך כסף מזומן מהבנק באמצעות מכשיר הכספומט, אבל הוא לא משמש כאמצעי תשלום בחנויות או באינטרנט.
• כרטיס אשראי נטען מאפשר להטעין סכום כסף מסוים מראש ועל ידי כך לשלוט בהוצאות. הכרטיס מיועד למשיכת כסף בכספומטים ולביצוע עסקאות רגילות תוך החרגות מסוימות, ולכן הוא מתאים במיוחד לצעירים. סכום הטעינה והמשיכה לבני נוער בכרטיס כזה מוגבל, והוא אינו מתאים לביצוע עסקאות בהוראת קבע למשל.

הוצאת כרטיס אשראי רגיל או דביט מתאפשרת מגיל 16 ומעלה. הדבר נעשה באישור הורים ובכפוף לתנאי הבנק. כרטיס שמיועד למשיכת מזומן בלבד או כרטיס שמוגבל בסכום החיוב, תוכלו להוציא כבר בגיל 14. כרטיסי אשראי נטענים יכולים להתאים גם לשימוש של ילדים מגיל 12 ומעלה, מחשבון ההורים.

שימוש נכון ואחראי בכרטיס אשראי מחייב אתכם לעקוב אחר ההוצאות, כדי לדעת מה גובה הרכישות שלכם ולא לחרוג מהסכום שעומד לרשותכם. אם אתם לא בטוחים שתצליחו לעקוב אחר ההוצאות וחוששים להיכנע לבזבוזים, ייתכן שתעדיפו להוציא כרטיס אשראי שמוגבל בסכום החיוב.

כמה טיפים לסיום

פתיחת חשבון בנק לנוער היא ללא ספק צעד משמעותי, שיכול להכין אתכם לחיים של עצמאות כלכלית. חשוב שתקדישו זמן כדי לעקוב אחרי מה שקורה בו, כדי לא להיות מופתעים בהמשך. איך עושים את זה? הורידו את האפליקציה של הבנק, והקפידו לבדוק מדי יום כמה הוצאתם ועל מה. זכרו שחיובים קטנים יכולים להצטבר להוצאות גדולות. גיליתם שאתם נשארים מדי חודש עם סכום כסף בצד שלא משמש אתכם? ייתכן שזה הזמן לחשוב על חיסכון שישמש אתכם למימוש תוכניות בעתיד.

 הכתבה נכתבה בשיתוף עם בנק דיסקונט.

ניהול עסק מצליח כרוך בציות מורכב לתקנות פיננסיות, וניהול הדקויות של כללי המיסוי יכול להיות מרתיע למדי. כל עוסק פטור עשוי להיות מודע ליתרונות הרבים של שכירת רואה חשבון מקצועי. אבל מה לגבי היתרונות הנסתרים, החיסכון בעלויות והפחתת הסיכונים הקריטית.

עוסקים פטורים הם עסקים קטנים ובדרך כלל חדשים שרוצים להתחיל בקטן ולגדול עם העסק. אך לא מעט פעמים הם גם עושים טעויות שיכולות לגרום להם להיתקע ולא להצליח לגדול ולהתקדם. במקרים רבים העסקים הללו מתפקדים עם אדם בודד שמנהל את העסק לבדו וכל הוצאה נוספת או שכירה של עובד נוסף יכולה להוות הוצאה גדולה וכבדה על העסק.

זו גם הסיבה שבגללה לא מעט בעלי עוסק פטור מתלבטים לגבי העבודה עם רואה חשבון מקצועי באופן שוטף ויכולים לחשוב בטעות שניהול החשבונות והגשת הדוחות בעצמם תחסוך להם כסף.

להלן מספר נקודות עיקריות שבגללן מומלץ לעוסקים הפטורים לשכור את השירותים של רואה חשבון מקצועי ולא לעשות את ניהול החשבונות בעצמם:

חשיבות הציות למס

תאום מס הוא פעולה חיונית לכלל העסקים, כולל העוסקים הפטורים. חשוב מאוד לדבוק בתקנות הממשלתיות ולהימנע מהשלכות משפטיות. שכירת רואה חשבון מבטיחה שהעסק שלך יעמוד בחוקי המס של ישראל על ידי חישוב מדויק של חבויות המס, הגשת דוחות בזמן והתעדכנות בשינויים בתקנות המס. על ידי הבטחת הציות למס, רואה החשבון מסייע לעוסקים פטורים להימנע מקנסות, לשמור על המוניטין שלהם ולספק יציבות לפעילות העסקית שלהם.

משמעות הדיווח הכספי

הדיווח הכספי באופן שוטף הוא צורך חשוב גם לעוסקים פטורים שלפעמים סבורים בטעות שהוא לא מחייב אותם, משום שהוא מסייע לעוסקים הפטורים לקבל החלטות מושכלות ולפתח תוכניות אסטרטגיות. רואי חשבון מספקים דוחות כספיים מדויקים ואמינים, המסייעים להעריך את התקינות של העסק. דיווח כספי נכון מבטיח שקיפות, בונה אמינות ומושך משקיעים פוטנציאליים. שכירת רואה חשבון לניהול הדיווח הכספי מניעה בסופו של דבר צמיחה עסקית ומטפחת אמון בין בעלי עניין.

חיסכון בעלויות באמצעות רואה חשבון

רואה חשבון יכול לספק חיסכון משמעותי בעלויות עבור עוסק פטור, על ידי ניהול יעיל של התיעוד הפיננסי וזיהוי של ניכויים נאותים. באמצעות מומחיותו בחוקי המס והתקנות הפיננסיות, רואה החשבון יכול גם למנוע טעויות יקרות וקנסות פוטנציאליים. על ידי ייעול תהליכים פיננסיים ויישום אסטרטגיות לחיסכון בעלויות, רואה החשבון תורם בסופו של דבר לסוכנות פטור יציבה ורווחית יותר מבחינה פיננסית.

הפחתת סיכונים מול רואה חשבון

שכירת רואה חשבון מס מפחיתה באופן משמעותי סיכונים פיננסיים הקשורים לאי ציות או טעויות בדיווח הכספי. על ידי הפקדת איש מקצוע עם הצרכים החשבונאיים שלך, אתה מקטין את הסבירות של קנסות כספיים או בעיות משפטיות. כמו כן, רואה חשבון מסייע בהערכת סיכונים ובקבלת החלטות, ובסופו של דבר מבטיח יציבות פיננסית וצמיחה עבור העוסק הפטור.

אילן פרץ רואה חשבון מציע יתרונות רבים לעסקים פטורים החל מתיאום מס מס משופר, דיווח כספי מדויק, חיסכון בעלויות והפחתת סיכונים. בסופו של דבר, להקל על הלחץ ולשפר משמעותית את היציבות הפיננסית של העסק שלך.

כלכלני בית ההשקעות לידר סבורים כי מדד המחירים לצרכן לחודש מאי, שעלה ב-0.2% בלבד, והתחזקות השקל יגרמו לבנק ישראל לא לשנות את הריבית במשק בישיבתו הקרובה ב-10 ביולי.

לדבריהם, המדד הפתיע לטובה כאשר הראה כי אינפלציית הליבה התמתנה ל-4.9% שנה אחורה, וזאת למרות שמחירי השכירות המשיכו בכיוון ומעלה ורשמו עלייה של 7.5%. במבט קדימה מעריכים כלכלני לידר, בראשות יונתן כץ, כי סביבת האינפלציה תושפע מהתמתנות בביקוש המקומי, עלייה מתונה באבטלה, התמתנות במחירי השכירות ויציבות במחירי הסחורות בעולם. בעקבות כך מעריכים כלכלני לידר כי האינפלציה תעמוד על 2.7% שנה קדימה.

ככל שכרטיסי האשראי הולכים ודוחקים יותר ויותר את השימוש במזומן, כך חברות כרטיסי האשראי מחפשות דרכים יצירתיות לפתות לקוחות לבחור בכרטיס האשראי שלהן.

אחת הדרכים היא פריחתם של כרטיסי הקשבאק – כרטיסי אשראי שמציעים ללקוחות החזר כספי מסוים על רכישות שהם מבצעים. (מהם כרטיסי קשבאק?).

כיום קיימים בשוק מספר כרטיסי קשבאק, וכעת מצטרף אליהם כרטיס חדש.

חברת כרטיסי האשראי Max משיקה את כרטיס MAX Back Total חדש שיאפשר למחזיקים בו החזר כספי של עד 2000 שקל בשנה.

מדובר בכרטיס היחיד והראשון בישראל שצובר כסף בחזרה בכל קנייה ומאפשר ללקוח לבחור את אופן מימוש הכסף שנצבר מבין מבחר אפשרויות לפי ראות עיניו, הזמנת טיסות ומלונות בארץ ובחו"ל, קניות ביותר מ-100 רשתות אופנה ואתרים מובילים, או המרה לביטקוין. בקרוב יתווספו לאפשרויות הבחירה גם האפשרות לקנות בסופרים וברשתות מזון, לחסוך בפוליסת חיסכון, לתרום לעמותות ועוד, הכל לפי בחירת הלקוחות, באופן פשוט ועצמאי.

לקראת השקת הכרטיס ערכה Totalמחקר שוק גדול ומקיף הכולל מדגם מייצג, שסייע לה להגדיר את הכרטיס באופן המיטבי. מהמחקר שערכה החברה עלה כי:

• 67% מהמשיבים היו הופכים כרטיס אשראי שצובר כסף בחזרה ומאפשר לבחור מבין אפשרויות שונות למימוש הכסף הנצבר, לכרטיס העיקרי שלהם.
• בבדיקה אילו אפשרויות מימוש היו גורמות ללקוחות לבחור כרטיס שמחזיר כסף בחזרה – כ-27% מהנשאלים השיבו כי היו רוצים לצבור את הכסף לחסכון, וכ-26% השיבו כי היו רוצים לממש את הכסף ברשתות מזון.
• ל-76% מהמשיבים יש יותר מכרטיס אשראי אחד – 32% מחזיקים 2 כרטיסים, כ-26% מחזיקים ב-3 כרטיסים וכ-19% עם 4 כרטיסים ומעלה. שיעור גבוה יותר של מחזיקי 2 כרטיסים ומעלה נמצא בקרב גילאי 30 ומעלה ובעלי השכלה והכנסה גבוהה.
• 78% מהמשיבים משתמשים רק בכרטיס אחד או שניים ומחזיקים כרטיס נוסף כדי לקבל הטבות שאין בכרטיס הראשון.
• לרוב האוכלוסייה (60%) יש כרטיס חוץ-בנקאי, 44% משתמשים בו ככרטיס עיקרי ו-47% ככרטיס משני.
• למרות ש-72% מהנדגמים ציינו שהם מכירים או שמעו על כרטיסים מסוג CashBack המחזירים כסף בחזרה, ההערכה היא שרק לכשליש מהאוכלוסייה יש בפועל כרטיס כזה.

הכרטיס החדש של MAX צובר כסף בחזרה בשווי 1% מכל קנייה (בעסקאות למוסדות ממשלתיים ועירוניים 0.5%) בשנה הראשונה ו-0.75% בשנה השנייה (בעסקאות למוסדות ממשלתיים ועירוניים 0.375%). את הכסף שנצבר בכרטיס ניתן לממש לטובת:

• קניות ברשתות ובאתרי קניות גדולים באמצעות הגיפטקארד הדיגיטלי של Max.
• טיסות בכל חברות התעופה ומלונות בארץ ובחו"ל, באמצעות אתר SKYMAX.
• כסף לחיסכון – הפקדה לחסכון שאינו נושא ריבית, לכל מטרה, ללא עמלות או דמי ניהול.
• המרה לביטקוין בחברת Bits of Gold, החברה הוותיקה בתחום בישראל.

בהתאם למחקר וכדי לאפשר ללקוחות בחירה מגוונת עוד יותר, יתווספו בקרוב ההטבות הבאות:

• קניות ברשתות מזון ובסופרים.
• פוליסת חסכון – הפקדה לפוליסת חיסכון נושאת תשואה, בהתאם לתמהיל ההשקעה הנבחר על ידי הלקוח, המתבסס על 4 מסלולי השקעה.
• תרומה לעמותות נבחרות.

כאמור, הצבירה בשנה הראשונה (בעסקאות שאינן ממשלתיות) היא בשיעור של 1% מהעסקאות. הכסף שנצבר היא ביחס ההמרה של 1 ל-1 לקניות, או לחסכון, או ביחס של 1 ל-0.42 עבור טיסות באתר SKYMAX. לדוגמה, משפחה שתבצע עסקאות בגובה ממוצע של 8,000 שקל בחודש ותרכז אותן בכרטיס, יכולה לצבור 960 שקל בשנה לקניות, חסכון או השקעות, או 403 שקל לטיסות.

נוסף על כך, מחזיקי הכרטיס ייהנו מתכנית הפינוקים וההטבות של Max ממתחם חו"ל באפליקציה, המסייע לחסוך כסף בנסיעות לחו"ל, ומיתר המוצרים והשירותים שהחברה מציעה ללקוחותיה, כמו האפשרות להעביר מט"ח לחו"ל במהירות, באמצעות כרטיס האשראי.

שגית דותן, סמנכ"לית לקוחות פרטיים ב-Max: "במציאות של יוקר מחיה שנמצא בעליה מתמדת, החזר של אלפי שקלים בשנה יכול להקל משמעותית על משפחות. לכן מי שלא מרכז את ההוצאות בכרטיס חוץ-בנקאי אחד שמחזיר כסף בחזרה, מפסיד. עם MAX Back Total כל אחד ואחת יוכלו לנתב את הכסף שצברו בחזרה לפי הצרכים המשתנים שלהם וכך לחסוך הרבה כסף – החל מקניות, דרך טיסות וחופשות, ועד חסכון עתידי והשקעה.״

רפי שאולי, מנהל שיווק לקוחות פרטיים ב-Max: "אנחנו משיקים היום כרטיס ראשון מסוגו בארץ, שהוא גם חדשני ברמה עולמית. בפעם הראשונה יש כרטיס שמייתר את שאר הכרטיסים הקיימים בארנק ובמקביל מאפשר ללקוחות לנהל פעילות פיננסית מגוונת ישירות מכרטיס האשראי."

התאמות מדויקות של קמפיינים ליצירת לידים פוטנציאליים

בעידן הדיגיטלי של היום, עיקר עיסוקם של עסקים היא במציאת דרכים חדשניות על מנת למשוך לקוחות פוטנציאליים ולעניין אותם. אסטרטגיה יעילה מאוד שזכתה להצלחה משמעותית בקרב עסקים רבים היא יכולת ההתאמה האישית. על ידי התאמה אישית של קמפיינים פרסומיים על מנת לייצר לידים שיזהו את ההעדפות והצרכים האישיים, עסקים יכולים לשפר את הסיכויים שלהם להמיר לקוחות פוטנציאליים ללקוחות קבועים. במיסטר ליד כבר הבינו מזמן את כוחה של ההתאמה האישית וכיצד היא יכולה לחולל מהפכה במאמצי יצירת הלידים שלכם.

הבנת החשיבות של התאמה אישית

התאמה אישית היא יותר מסתם פנייה למישהו בשמו הפרטי באימייל. היא כרוכה בהתאמת המסרים וההצעות השיווקיות שלכם על סמך תחומי העניין, הדמוגרפיה וההתנהגויות הספציפיות של קהל היעד שלכם. על ידי כך, אתם מוכיחים שאתם מעריכים ומבינים את הלקוחות הפוטנציאליים שלכם, מה שהופך אותם לחשופים יותר להודעות שלכם.

ניצול כוחם של הנתונים

כדי ליצור קמפיינים מותאמים אישית ליצירת לידים, אתם צריכים גישה לנתונים רלוונטיים. איסוף וניתוח נתונים ממקורות שונים כגון סקרי לקוחות, ניתוח אתרים ותובנות במדיה חברתית יכולים לספק תובנות חשובות לגבי העדפות הקהל, נקודות החולשה והרגלי הרכישה של הקהל שלכם. מידע זה מאפשר לכם ליצור מסרים ממוקדים המהדהדים עם הלקוחות הפוטנציאליים שלכם.

פילוח

פילוח הוא מרכיב חיוני בהתאמה אישית. על ידי חלוקת הקהל שלכם למקטעים נפרדים על סמך מאפיינים משותפים, אתם יכולים לספק תוכן רלוונטי ומותאם במיוחד לכל קבוצה. גישה זו מבטיחה שבסבירות גבוהה יותר ההודעות שלכם יהדהדו עם פלחים מדוייקים לקמפיין, מה שמגדיל את הסכויים להצלחה

תוכן דינמי – מעורבות בכל נקודת מגע

תוכן דינמי מתייחס להתאמת תוכן האתר, מסעות פרסום בדוא"ל ופרסומות על סמך התנהגות, העדפות או נתונים דמוגרפיים של המבקר. על ידי אספקת תוכן מותאם אישית בכל נקודת מגע, אתם יוצרים חוויה חלקה ומרתקת עבור הלקוחות הפוטנציאליים שלכם.

מסעות פרסום מותאמים אישית בדוא"ל–

שיווק בדוא"ל נותר כלי רב עוצמה ליצירת לידים, והתאמה אישית לוקחת אותו לשלב הבא. מעבר להכללת שם הנמען, אתם יכולים להשתמש באסימוני התאמה אישית כדי להוסיף מידע רלוונטי באופן דינמי, כגון רכישות אחרונות או עגלות קניות נטושות. רמה זו של התאמה אישית מדגימה את תשומת הלב שלכם ומעודדת את הנמענים לנקוט בפעולה.

בדיקה ואופטימיזציה

התאמה אישית היא לא פתרון אחד שמתאים לכולם. כדי להבטיח את יעילותו, חיוני לבדוק ולבצע אופטימיזציה מתמדת של מסעות הפרסום שלכם. בדיקת A/B וריאציות שונות של מסרים מותאמים אישית, ניתוח שיעורי המרה וחידוד הגישה שלכם על סמך תובנות מונעות נתונים יעזרו לכם לכוונן את מאמצי יצירת ההפניות שלכם לתוצאות מקסימליות.

לסיכום

התאמה אישית במיסטר ליד היא מרכיב חשוב ביותר בכל הנוגע לקמפיינים ליצירת לידים. על ידי מינוף נתונים, פילוח, תוכן דינמי וקמפיינים מותאמים אישית באימייל, עסקים יכולים ליצור חוויות מותאמות במיוחד שיהדהדו עם הקהל שלהם. זיכרו, התאמה אישית חורגת משימוש פשוט בשמו הפרטי של הלקוח – מדובר באספקת תוכן רלוונטי ומשמעותי שיענה על הצרכים והרצונות הייחודיים של הלקוחות הפוטנציאליים שלכם. אמצו את כוחה של התאמה אישית וצפו כיצד מאמציי השיווק שלכם נוסקים לגבהים חדשים.

לחצו על הקישור ללידים בשיטה האמריקאית

מדד המחירים לצרכן לחודש מאי הפתיע לטובה. בניגוד לתחזיות שצפו עלייה של 0.5% במקרה הטוב, ואף יותר ממנה, עלה המדד ב-0.2%, מה שמעמיד את האינפלציה על קצב שנתי של 4.6%. כך על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. פירוש הדבר הוא כי האינפלציה מגיבה להעלאות הריבית של בנק ישראל, וייתכן שהוא יוכל להימנע מהעלאה נוספת בישיבתו בחודש יולי. זאת בדומה לפד האמריקאי שהוריד את הרגל מהגז בישיבתו ב-14 ביוני והותיר את הריבית בארה"ב ללא שינוי. עם זאת, כלל לא בטוח שהיתה זו ההעלאה האחרונה בארה"ב וייתכן כי הפד יחזור ויעלה את הריבית בהמשך.

עליות מחירים בולטות נרשמו בסעיפי: פירות טריים שעלו ב-11.0%, תרבות ובידור שעלה ב-1.1% ודיור שעלה ב-0.5%.

ירידות מחירים בולטות נרשמו בסעיפי: ירקות טריים שירדו ב-2.9%, ריהוט וציוד לבית והלבשה והנעלה שירדו ב-0.8%, כל אחד.

מתחילת השנה מדד המחירים לצרכן עלה ב-2.2%.

בהודעה נפרדת פרסמה הלמ"ס את השינויים במחירי הדירות. על פי הנתונים,  מהשוואת מחירי העסקאות שבוצעו בחודשים מרץ 2023 – אפריל 2023, לעומת מחירי העסקאות שבוצעו בחודשים פברואר 2022 – מרץ 2023, נמצא כי מחירי הדירות ירדו ב-0.2%.

קופת גמל להשקעה היא מוצר פיננסי שנועד בראש וראשונה לצרכי חיסכון פנסיוני. עם זאת, הגמישות הן באופי החיסכון מצד אחד והן באפשרויות לניצול הכספים הצבורים בתוכנית מצד שני, הפכו את קופת הגמל להשקעה למוצר מנצח. מהם המאפיינים העיקריים של קופת גמל למטרת השקעה? איך בא לעולם מוצר חיסכון פנסיוני כל כך גמיש וכל כך יעיל? איך אפשר לבחור קופת גמל להשקעה שתניב עבור החוסכים באמצעותה את היתרונות המשמעותיים ביותר? להלן כל התשובות.

מהי קופת גמל להשקעה ומהם המאפיינים החשובים שלה

קופת גמל להשקעה היא, כאמור לעיל, מכשיר פיננסי שנועד בראש וראשונה לצרכי חיסכון פנסיוני. להלן היתרונות המשמעותיים ביותר של קופת הגמל כאמור:

1. כספי חיסכון נזילים: מצד אחד, מי שמפקיד כספים לטובת קופת גמל להשקעה עושה זאת בראש וראשונה על מנת לייצא לעצמו אפיק חיסכון פנסיוני. מצד שני, כספי החיסכון בקופה הם נזילים, כך שניתן למשוך אותם בכל זמן נתון, תוך תשלום מס על הרווחים.

2. גמישות באופן הפקדת הכספים: מי שחוסך כספים בקופת גמל להשקעה יכול להפקיד אותם באמצעות הפקדה חודשית, או באמצעות הפקדת סכום חד פעמי בכל שנה, או בכל תקופה על פי הבחירה שלו. עם זאת, כאן המקום להזכיר שיש מגבלה על הסכום השנתי שניתן להפקיד בקופת הגמל. נכון לשנת 2023, סכום ההפקדה המרבי השנתי עומד על 76,450 ₪ בקירוב.

   עוד בנושא תוכן ממומן

   • 5 דרכים לייעל תהליכי שכר ודיווח בארגון בינוני-גדול
   • הגיע הזמן לגדול: כך תעברו נכון מעוסק פטור לעוסק מורשה ותשלטו בהגשת דוח מע״מ

3. שינוי מסלולי השקעה: ניתן לשנות בקלות את מסלולי ההשקעה, כך שיתאימו לצרכים ולהעדפות של החוסכים. מסלולי ההשקעה כוללים אפשרויות שונותך להקטנה או הגדלה של הסיכונים הפיננסיים.

4. דמי ניהול נמוכים: דמי הניהול בקופת הגמל להשקעה הם נמוכים יחסית לכל אפיק השקעה אחר לחיסכון פנסיוני. דמי הניהול המרביים הם 1.05% מסכום החיסכון, וכן 4% מההפקדות. עם זאת, מרבית קופות הגמל נוטלות דמי ניהול נמוכים בהרבה.

5. מעבר בין קופות גמל: אפשר בקלות לעבור בין קופות גמל שונות, תוך הבטחת הזכויות הצבורות.

יחד עם היתרונות, יש עוד כמה דברים שחשוב לדעת. בראש וראשונה, לא ניתן להפקיד בקופת הגמל להשקעה יותר מהסכום שצוין לעיל בכל שנה. (76,450 ₪ בקירוב). עם זאת, יש פתרונות אחרים, דומים במהותם, המוצעים על ידי חברות ביטוח שונות. בנוסף, קופת גמל להשקעה איננה מפקידה בקרנות ייעודיות המבטיחות תשואה, כך שעם הסיכויים יש גם סיכונים לחוסכים. חיסרון אפשרי נוסף שחשוב להזכיר, טמון בעובדה שההפקדות עצמן אינן מקנות הטבות מס כל שהן למפקיד. זאת בניגוד להפקדות לטובת קרנות הפנסיה המסורתיות.

איך ומתי קופת גמל להשקעה נוצרה

קופת גמל להשקעה היא תוכנית חיסכון פנסיוני שנועדה למי שאין ברשותם קרן פנסיה פעילה, או שבקרן הפנסיה שלהם נצברו סכומים נמוכים. מצד אחד, רבים מתושבי ישראל צברו סכומי כסף ששכבו בבנקים בפיקדונות שלא הניבו עבורם רווחים. מצד שני, כאמור, לרבים לא היתה קרן פנסיה. קופת גמל להשקעה מאפשרת להפקיד כספים שיישאו רווחים נאים, וישמשו חלופה הולמת לפיקדונות, בעיקר בזכות הנזילות שלהן. מצד שני, באמצעות השקעה נבונה ניתן לצבור בקרנות הללו רווחים נאים. כמו כן, ניתן לקבל את הכספים הצבורים בצורת קצבה חודשית, כאשר במקרה הזה הרווחים יהיו פטורים ממס. זאת. עבור חוסכים שגילם הוא מעל 60 שנה. יתרון נוסף של קופת הגמל הזאת טמון בעובדה שגם אם החוסכים הלכו לעולמם, היורשים יכולים לפדות את יתרת הקרן, או להמשיך לצבור בה כספים, בהתאם לרצונם.

קופת הגמל להשקעה היא חלק מתוכנית שהמטרה שלה היא לייצר חיסכון פנסיוני לכל תושב בישראל. חוק פנסיה חובה הוא החוק המשמעותי ביותר בנושא הזה, כאשר קופת גמל להשקעה באה, כאמור, לספק אלטרנטיבה להשקעה עבור מי שבעת חקיקת החוק לא היו ברשותם חסכונות פנסיוניים, ומצד שני מועד הפרישה שלהם היה קרוב. בנוסף, קופת גמל להשקעה מכניקה אפשרות גם למי שיש ברשותם קרן פנסיה, לצבור כספים באפיק השקעה שיכול להניב עבורם הכנסה נוספת אחרי הפרישה לפנסיה.

אם יש לך עניין לבחור קופת גמל להשקעה איכותית, בהתאמה להעדפות ולצרכים שלך, זה בהחלט המקום הנכון עבורם. המומחים של BWISE יציעו לך את הגופים הפיננסיים המוצלחים ביותר, שיאפשרו לך להפיק תועלת מרבית מכל סכום שייראה בעיניך נכון ומתאים לצבור. כדאי ליצור קשר כבר כעת ולהתחיל לחסוך בחוכמה לקראת הפרישה לגמלאות.

מיותר לציין כי סדרת האייפון של חברת אפל הפופולרית היא אחת מסדרות הטלפון הטובות והמוצלחות ביותר בהיסטוריה, ואפילו עשויה להתגלות בתור המוצלחת ביותר. זאת בעוד כי החל מהשקתו של האייפון הראשון במהלך עונת הקיץ של שנת 2007 ועד לעידן המודרני בו אנו חיים, האייפון נמכר בקצב בלתי שגרתי על שלל דגמיו, וצובר יותר ויותר פופולריות ברחבי מדינות העולם השונות. זאת בעוד כי ההשקה האחרונה השיקה אפל את סדרת מכשירי ה–אייפון 14. על כן, במידה ואתם מעוניינים לרכוש את המכשיר החדש אך לא באמת יודעים מאיפה להתחיל, ריכזנו עבורכם למאמר הבא את כל המידע הרלוונטי שכדאי לכם להכיר לפני שמגיעים אל מעמד הבחירה הסופי.

הכירו את המכשיר החדש של אפל

אייפון 14 של יצרנית הטלפונים אפל הוא למעשה הדגם מהסדרה החדשה ביותר בסדרה. הוא הושק במהלך חודש ספטמבר בשנה שעברה באירוע הדגל של אפל וכעת, הוא ממשיך את הסדרות הקודמות, לרבות סדרת אייפון 13. זאת בעוד כי אייפון 14 מגיע בשתי גרסאות שונות: הגרסה הסטנדרטית וגרסת הפלוס, כאשר לצידו הושקו שני מכשירים נוספים, כפי שאתם בוודאי כבר יכולים לנחש, אייפון 14 פרו ואייפון 14 פרו מקס. כמו כן, האייפון 14 החל להימכר במדינת ישראל בסוף חודש ספטמבר, בעת בה גרסת הפלוס הגיע שבוע לאחר מכן. על כן, בעת יציאתו אל השוק, טווח המחירים של המכשיר נע בין 3,800 לבין 4,000 ש"ח, בעוד כי את מכשיר הפלוס היה ניתן למצוא במחיר של בין 4,440 ל-4,600 ש"ח. על כן, במטרה לוודא כי אתם אכן מכירים את האייפון החדש מקרוב, הנה מספר נתונים שכדאי להכיר:

• חומרה "משופצת" – את האייפון 14 תוכלו להזמין עם שלושה סוגים של נפחי אחסון, כאשר הראשון יהיה 128 ג'יגה, השני 256 והשלישי 512. על כן, זיכרון ה-RAM של המכשיר הוא 6 ג'יגה. על כן, חשוב לציין כי גם האייפון 14 פלוס וגם הדגם הסטנדרטי פועלים על מעבדים זהים המורכבים מ-6 ליבות. יחד עם האמור, חשוב לזכור כי אחד היתרונות הבולטים ביותר בחומרה החדשה יבוא לידי ביטוי במערכת השבב המשוכללת, מערכת שמאפשרת לגולשי האייפון להגיע לביצועי שיא, כמעט ברמה של מחשב ביתי. בנוסף, עליכם לזכור כי גם סוללת המכשיר עברה שיפוץ משמעותי, בעת בה הסוללה של האייפון 14 היא למעשה סוללת ליתיום המתלווה אל קיבולת של 3,279 מיליאמפר, כאשר דגם הפלוס כולל בתוכו סוללה גדולה יותר עם קיבולת של 4,325 מיליאמפר.

• מערך צילום חדשני ומשוכלל – תחילה, חשוב לציין כי מערך הצילום זהה בגרסת הסטנדרט לגרסת הפלוס, כאשר לשני הסוגים שלושה מצלמות שונות. זאת בעוד כי שתי המצלמות האחוריות של המכשיר מצלמות בזווית רחבה במיוחד של 123 מעלות, תחת רזולוציה של 12 מגה פיקסל. מהצד השני, תוכלו ליהנות ממצלמה קדמית איכותית ונהדרת לא פחות מהאחוריות, אך בזווית קטנה יותר שתואמת את ייעודה ותחת רזולוציה של 12 מגה פיקסל גם כן.