היכנסו למדריכי הפנסיה המלאים

כן, פנסיית חובה היא באמת חובה – בתחילת 2008 ,  נחקק ההסכם הקיבוצי לביטוח פנסיוני מקיף במשק שחל על אותם עובדים שאין להם הסדר פנסיוני מיטיב מכוח הסכם קיבוצי כללי, הסכם קיבוצי מיוחד, הסכם אישי או צו הרחבה או פנסיה תקציבית (לעובדי מדינה). הכוונה היתה לא להשאיר עובדים בלי פנסיה.  במקביל המחוקק רצה לשמור את זכויות העובדים שיש להם כבר הסדר מיטיב ולכן עובדים שיש להם  הסדר פנסיוני מיטיב, לא יינזקו (זכויותיהם לא יינזקו) וההסדר הקיים ימשיך לחול עליו במתכונת הקיימת.

מי בעצם זכאי לפנסיית חובה?

• על כל עובד/ת החל מגיל 21 לגבר, ו20 לאישה, ועד גיל הפרישה על פי חוק.

  עוד בנושא חיסכון פנסיוני

  • קרנות פנסיה – מסלולי חיסכון נוספים והצגת עלות ניהול הכספים
  • רשות שוק ההון פרסמה את מדד השירות לשנת 2021 בתחומי הביטוח והחיסכון הפנסיוני

• כל עובד של חל עליו הסדר מיטיב.

• כל עובד יהיה זכאי לביצוע הפקשות לפנסיה כשישלים 6 חודשי עבודה.

מהן הזכויות שלי כאשר אני בא ממקום עבודה אשר מפריש לי לטובת הפנסיה?

עובד שהתחיל עבודותו במקום חדש והינו בעל ביטוח פנסיוני קיים, יהיה זכאי להיות מבוטח מהיום הראשון. ההפרשה תבוצע רטרואקטיבית לאחר שלושה חודשי עבודה או בתום שנת המס- המוקדם מבינהם.

כיום (2014) שיעורי ההפרשות מהשכר ישולמו מידי חודש בחודשו באופן הבא:

הפרשות מעביד- 6%

הפרשות עובד- 5.5%

הפרשות לפיצויים (על ידי המעביד)- 6%

סה"כ 17.5%

החל מה1.1.2008 מדינת ישראל שינתה תפיסת עולם, אי אפשר יותר להחליט, המדינה תחליט בשבילנו בקשר לחיסכון לגיל פרישה. מתחית 2008  החסכון הפנסיוני ייפדה רק כקצבה חודשית. המטרה היא לצבור כספים שיאפשרו קבלת כספים בגיל הפרישה בגובה של לא פחות מ- 3,850 ₪ צמוד למדד (סכום קצבה מזערי) כשסכום זה מתעדכן אחת לשנה.

האם אני יכול לבחור את ההסדר הפנסיוני?

התשובה היא בהחלט. העובד זכאי לבחור את קרן הפנסיה או את קופת הגמל לקצבה בה יבחר להיות מבוטח וזאת בתוך 60 יום ממועד תחילת עבודותו אצל המעיסק. על העובד להודיע למעסיקו בכתב באיזו קרן פנסיה או קופת גמל לקצבה בחר לצורך ביטוחו. העובד יכול לבחור בכל קופה משלמת, בין אם בקרן פנסיה או בחברת ביטוח, אך לא בקופה אשר אינה משלמת לקצבה.

אגב, העובד זכאי לבחור או לעבור לקופת גמל לקצבה אחרת ובלבד שתכלול כיסוי למקרי מוות ונכות.

ומה קורה אם לא הודעתי בזמן למעסיק על הקופה בה אני רוצה להיות מבוטח?במקרה כזה, המעסיק יבטח אותו בקרן פנסיה מקיפה חדשה.

שר הבינוי, אורי אריאל, שר האוצר, יאיר לפיד, ראש עיריית ראשון לציון, דב צור ומנהל רשות מקרקעי ישראל בנצי ליברמן, חתמו היום על הסכם גג חמישי, לשיווק יותר מ-17,000 יחידות דיור בהליך מואץ בעיר.

הסכם הגג הצפוי להיחתם מול ראשון לציון הינו שונה מהסכמי גג קודמים לאור העובדה שההסכם יבוצע על ידי החברה הכלכלית של העירייה כחברה מפתחת. מאפיין זה יאפשר לעירייה עצמאות בביצוע ההסכם.

ההסכם כולל שיווק של כ-17,400 יחידות דיור ו-670,000 מ"ר תעסוקה, מתוכם כ-7,500 יח"ד ו-370,000 מ"ר תעסוקה במתחמי צריפין. בנוסף, ההסכם מגבש מתווה לשיווק של 2,500 יח"ד בשכונת רמת אליהו בשיטת פינוי- בינוי ותמ"א 38. השיווקים הראשונים צפויים להתפרסם כבר בשבועות הקרובים, והשלמת כלל השיווקים צפויה עד לסוף שנת 2017.

עד כה נחתמו חמישה הסכמי גג, במסגרתם עתידות להיבנות כ-60,000 יחידות דיור. בקריית גת – שיווק של 7,500 יחידות דיור, במודיעין שיווק של 11,500 יחידות דיור, בראש העין כ-15,700 יחידות דיור ,בקריית ביאליק – שיווק של 7,253 יחידות דיור ובראשון לציון שיווק של כ-17,500 יחידות דיור. בתקופה הקרובה צפויים להיחתם הסכמי גג נוספים באזורי הביקוש במסגרתם ישווקו עשרות אלפי יח"ד נוספות בערים כמו הרצליה, יבנה ובאר שבע.

שר הבינוי, אורי אריאל: "מהסכם גג להסכם גג כוחנו עולה. זהו הסכם הגג החמישי באחת הערים המבוקשות ביותר. אנו נמצאים בזמן חירום נדל"ני ואנחנו עושים את הצעדים הדרושים על מנת להגדיל את היצע הדירות במהירות האפשרית ולהביא להוזלת מחירים. במסגרת הסכמי הגג נגדיל את היצע הדירות ב- 150,000 דירות חדשות. נעבור את יעד השיווקים הממשלתי באלפי יחידות דיור השנה. כך מורידים מחירים, ביצירת היצע הולך וגדל של דירות לציבור הישראלי. אנחנו אומרים היום שוב שאנחנו לא רואים בקרקע את הבנק של מדינת ישראל. התכניות של הממשלה לא מפלות בין תושבים בנצרת לבין תושבים בנצרת עילית".

שר האוצר יאיר לפיד: "הסכם הגג שאנו חותמים היום משלים את הוצאתן לדרך של 62,167 יחידות דיור , מתוך מאה אלף המתוכננות, שחלק גדול מהן כבר נבנות בפועל – בקריית גת, במודיעין, בראש העין ובקרית ביאליק. כדי לצאת ממשבר הדיור הגדול אליו נקלעו אזרחי ישראל יש פתרון מרכזי אחד – לבנות ולבנות ולבנות. זה מה שעושה תכנית הדיור הלאומית, עם מחיר מטרה, נתיב לדירה, פינוי מחנות צה"ל, בניית מעונות סטודנטים".

ראש עיריית ראשון לציון, דב צור: "העיר ראשון לציון נרתמת למאבק הלאומי במחירי הדיור. למרות שלא ביקשנו לגדול בהיקפים הללו בפרק הזמן הצפוף הזה, ולמרות שיש לכך מחירים עירוניים לא פשוטים, גם אנחנו מאמינים שהדור הצעיר שגדל במדינה הזו צריך להיות בעל היכולת לרכוש דירה. בתוך מספר שנים צפויה ראשון לציון להפוך לעיר השלישית בגודלה בישראל ולמוקד עסקים מרכזי.

המטרה שלנו היא לגדול נכון וליצור איזון בין מגורים לתעסוקה, תוך ייצור מנופים כלכליים שיאפשרו לנו להמשיך ולהעניק לתושבי העיר הקיימים והחדשים את רמת איכות החיים הגבוהה ביותר בישראל, בכל התחומים, ובראשם החינוך. הפיתוח של השכונות החדשות יעמוד בסטנדרטים הגבוהים הנהוגים כבר היום בשכונות חדשות בעיר. במסגרת ההסכם, בכל שכונה ייבנו יחידות דיור קטנות, כדי להבטיח שמשפחות צעירות יקבלו מענה והעיר תיהנה מתוספת של פארקים ושטחים ירוקים. במסגרת ההסכם גם עמדנו על כך שהגידול יותנה בהקמת תשתיות עירוניות בתחומים שונים, בין השאר, תשתיות תחבורה שתסייענה לזרימת התנועה בתוך העיר, אליה וממנה – מערך כבישים משופר, מערכות מתקדמות להסעת המונים ועוד".

מנהל רשות מקרקעי ישראל בנצי ליברמן: "הסכמי הגג הם התשתית המרכזית לכל תכניות הממשלה להפחתת מחירי הדיור. אנו חותמים היום על ההסכם החמישי שיניב 20,000 יחידות דיור בלב אזורי הביקוש".

מודל הסכמי הגג בא לענות באופן מהיר יחסית, על הצורך ההולך וגובר בקרב הציבור והזוגות הצעירים לדיור זמין במרכז הארץ. הסכמי הגג רותמים מראש את כל משרדי הממשלה הרלבנטיים לשיווק זמין , ממוקד ואפקטיבי באזורי הביקוש. זאת בשיתוף הרשויות המקומיות עמן יחתמו הסכמי הגג.

העיקרון המנחה של הסכמי הגג הוא – העמדת קדם מימון על ידי הממשלה לפיתוח תשתיות, מוסדות חינוך ומבני ציבור, פארקים ומחלפי תחבורה נדרשים, עוד משלב שיווק הפרויקט. הסכמי הגג מבטיחים ליזמים קבלת היתרי בנייה תוך 90 יום ומקצרים באופן דרמטי את זמן פיתוח השכונות החדשות והקמתן. בנוסף, יקבע לוח זמנים מדויק לביצוע וקידום כל שלב בפרויקט.

הסכמי הגג מבטיחים גם לרשות המקומית את האמצעים והגיבוי הממשלתי להקמת שכונות ענק של אלפי יחידות דיור.

הראל פיננסים מפרסמים הבוקר המלצות השקעה שבועיות. בסקירתם כותבים הראל כי ההרחבה מוניטארית בסין יחד עם התוכנית להמשך ההרחבות המוניטאריות באירופה, תמכו בסוף השבוע בשוקי המניות בכל העולם. אך בעוד שהצעד של סין הפתיע בעיתויו, דברי דראגי היו פחות מפתיעים. בהראל כותבים: "למי שעוקב אחר הסקירות שלנו בתקופה האחרונה, זו ודאי לא היתה הפתעה שכן כתבנו כאן כי לאור ההיצע הנמוך של האג"חים שדראגי הודיע שירכוש (אג"ח מגובי נכסים) הוא ייאלץ להרחיב את הרכישות גם לאג"חים מסוגים אחרים. לפיכך, הדברים האלה, יחד עם הצעדים בסין, לא גורמים לנו לשנות את המלצות ההשקעה בשוקי המניות בעולם. אירופה עדיין במשקל חסר (בהשוואה למשקלה ב-MSCI, כ-24%), בעוד שבשווקים המתעוררים סין במשקל יתר יחד עם שווקים אחרים במזרח אסיה. ארה"ב עדיין מהווה את מרכז הכובד בתיק עם כ-50%".

בנוסף כותבים הראל פיננסים: "רגע לפני סוף השבוע בוטלה ההנפקה של אדמה, שניסתה לגייס כ-400 מיליון דולר לפי שווי של 2.25 מיליארד דולר. על ההשלכות של ביטול ההנפקה אפשר היה ללמוד כבר מהמסחר בשוק המקומי בימים הקודמים והיום (ב') הן במניות והן באג"ח. למרות זאת, השוק המקומי רשם בשבוע האחרון עלייה קלה של כ-0.5% (ת"א 25) והוא אמנם עדיין מתנהג שונה מהעולם, אך ראוי לשים לב כי מבחינת התמחור הוא זול יותר ביחס לשווקים מערביים אחרים. מנגד, כשבוחנים ענפים שונים, אי אפשר להתעלם מכך שרובם סובלים ממומנטום לא חיובי של התערבות רגולטורים, שינויים בהתנהגות צרכנים וכו'. עם זאת, כדאי להביא בחשבון כי כמו שקרה כבר פעמיים בשנתיים האחרונות, שוק ההון המקומי יודע לתקן באגרסיביות ובתקופת זמן קצרה – מה שמקשה על יציאה וכניסה מחודשת למדדים".

בתחום האג"ח הקונצרני, מזהים בהראל עלייה ברמת הכוננות, וכותבים: "בסוף השבוע ראינו בשוקי האג"ח בעולם שתי הנפקות גדולות, בראשן ההנפקה של עליבאבא (כתבנו עליה כאן בשבוע שעבר בהרחבה), שגייסה 8 מיליארד דולר במח"מים שונים בתשואות שבין 1.6% ל-4.5%. החברה קיבלה דירוג A+ מS&P-. בנוסף, בסוף השבוע השלימה גם כיל הישראלית גיוס של 800 מיליון דולר באג"ח ל-10 שנים בריבית של 4.57%. ההנפקה קיבלה דירוג של BBB עולמי. בשוק הקונצרני המקומי, רוב מדדי האג"ח רשמו ירידות בשבוע החולף והן החמירו היום (א'). במיוחד בלטו הירידות בשלוש קבוצות עסקיות המשפיעות על רוב המדדים – אי.די.בי (בעקבות כישלון ההנפקה של אדמה והחשש לגבי ההשלכות שלו על החברות מהקבוצה ועל דיסקונט השקעות) וכן אג"חים מקבוצת אפריקה ישראל (המושפעים בעיקר מהחששות לגבי רוסיה) ואג"חים של החברות מקבוצת פישמן (כלכלית). בגזרת הבנקים, הירידות בשבוע החולף הושפעו בעיקר מהירידות באג"ח מדינה צמוד מדד".

הראל ממשיכים להמליץ לשמור על תיק אג"ח קונצרני מפוזר ועדיין מעריכים כי הדירוגים הגבוהים עשויים להיות מעניינים יותר במקרים רבים. התנודתיות באפיק הקונצרני מחזקת שוב את ההמלצות של הראל על חשיפה לאג"ח חו"ל, שם ניתן לקבל במקרים רבים תשואות גבוהות יותר באותם דירוגים – בתנודתיות נמוכה יותר (אם לא מביאים בחשבון חשיפה מטבעית, שאותה ניתן לנטרל).

בנוגע לתיק השקעות, מעריכים בהראל כי הורדת התחזית לדירוג של ישראל על יד סוכנות הדירוג פיץ', אינה משנה משהו דרמטי בהסתכלות על המשק הישראלי ולפי שעה לא נראה שחברות הדירוג האחרות ילכו בעקבותיה. באופן יחסי, הירידות בשוק האג"ח הממשלתי היום היו מתונות וככל הנראה הדבר נובע מכך שהשוק הזה מושפע היום יותר משחקנים מקומיים מאשר זרים. בהראל מציינים כי בשבוע החולף הפגינו שוקי האג"ח בעולם יציבות יחסית ובהשוואה לשוק המקומי נראה כי רק התחזקו ההמלצות לפיזור לחו"ל בכל אפיקי ההשקעה, כולל מניות ואג"ח. הביצועים בשני הסקטורים האלה בשבוע החולף היו טובים יותר בעולם מאשר בישראל. בעוד שהתשואות באג"ח מדינה לא רשמו תנודתיות גדולה בעולם, באפיק הקונצרני התנודתיות היתה גדולה יותר. האפיק הממשלתי השקלי המשיך גם בשבוע החולף להניב ביצועים טובים יותר מהצמוד. בתיק ההשקעות הראל עדיין ממליצים לשמור על חשיפה גבוהה יותר לאפיק השקלי, 55%, אך לא ממליצים להתעלם לחלוטין מהאפיק הצמוד.

מעודכן ל-03/2018

בטיחות הדירה היא עניין קריטי – אבל מה זה בעצם בטיחות הדירה? איך בודקים את בטיחות הדירה?

ובכן, אנחנו נוטים לזלזל בזה; ככה  אנחנו , הישראלים. אבל בטיחות הדירה היא נושא קריטי. בטיחות בכלל היא נושא קריטי  ומסתבר שגם בעת רכישת דירה. אנחנו חייבים לוודא שהדירה שרכשנו בטיחותית לעכשיו ולעוד שנים.  

אז חיפשתם ומצאתם דירה לרכישה; אתם מתלהבים, אבל רגע לפני החתימה, תעצרו ותחשבו – האם הדירה בטיחותית? האם ביצעתם בדיקות בטיחותיות. בדיקות אלו יאשרו שהדירה אותה אתם עומדים לרכוש אכן בטיחותית למגורים לשנים ארוכות. וזה חשוב – אל תדלגו על בדיקות אלו!

 בדיקות של הדירה

קניית דירה משמע מעין ההחלטה להתחייב למגורי קבע ולהוצאה כספית גדולה. כלומר, הגדרתם לעצמכם שאתם רוצים לגור ברמת גן רחוב האצ"ל – זו תחנת הבסיס שלכם, זה העוגן שלכם, כשזה כמובן עולה לכם הרבה כסף, ולרובנו גם הרבה כסף בהמשך – תשלומי המשכנתא.  

ומאחר שקנייה של דירה היא פרויקט גדול וכל אחד מעוניין להבטיח לעצמו שהדירה אותה הוא קונה תחזיק מעמד לאורך שנים ארוכות ותהיה בטיחותית לכל מי שמתגורר בה, חשוב לבצע בדיקות שונות טרם קנייתה. אנחנו לא תמיד חושבים על זה, איכשהו העניין של בדיקת הבטיחות לא מופנם כמו פעולות אחרות שעושים לפני רכישת דירה. אולי זה בגלל שאנחנו מסתמכים על עצמנו, אנו סבורים שאנו יודעים הכי טוב לבדוק אם הדירה בטיחותית, אבל זה לא תמיד נכון. 

מעבר לכך, חשוב לקחת בחשבון שיש מיני סוגי בדיקות, אם מדובר על בדיקות ליקויי בנייה, בדיקות בטיחות שמבטיחות כי היסודות של הבניין אכן מספיק חזקים על מנת לעמוד בפני מצב של רעידת אדמה בישראל. 

 בודקים את הדירה ואת הסביבה

אז איזה בדיקות יש ומה ניתן לעשות בעצמנו ומה לבד:

בדיקה עצמית של הדירה – חשוב להגיע אל הדירה פעמיים לפחות וזאת על מנת לבחון אותה באור יום ובחושך. יש לשים לב לליקויים שונים בדירה (בקירות, בבניין עצמו – חיצונית ופנימית) ולהחליט האם התחושה שלכם טובה בדירה, האם היא נראית לכם באופן כללי – כיווני האוויר מתאימים לכם (מדריך – מה זה בעצם כיווני האוויר?) האם השכנים מתאימים לכם (כן, זה חשוב; לא לזלזל בזה).

בדיקת הסביבה- חשוב לבדוק את הסביבה בה הדירה ממוקמת. חשוב לוודא שאין אתרי בנייה מסוכנים בקרבת מקום לדירה ושאין עצים או פיגומים שנשענים על הבניין בו אתם מתכננים לקנות את הדירה. מסתבר שיש מקרים רבים בהם דברים שונים שממוקמים בסביבת הבניין יכולים להשפיע על בטיחות הדיירים שמתגוררים בבניין.

 בדיקות בדק בית וביקורת מבנים

אם שוכנעתם שאתם מעוניינים לקנות את הדירה, כדאי מאוד לשכור את שירותיה של חברת בדק בית שתבצע את הבדיקות הנכונות שיבטיחו לכם שהבית אכן בטוח למגורים. בדיקות אלו כוללים בעיקר את הבדיקות הבאות:

• נזילות- בדיקות שעיקרן הוא לבדוק האם יש נזילות בבית והאם חלקים שונים בבית סובלים מרטיבות. הבדיקה הזו כוללת  רטיבות בתקרה, מתחת למרצפות, מעל כל הפנלים בבית, בקיר ועוד.
• בדיקות ליקויי בניה- כמו למשל בדיקת עובש בקירות, ריצוף עקום או מתנדנד שיכול לסכן את הבטיחות של דיירי הבית, בדיקות איטום, סדקים בקירות ועוד.
• ליקויים כוללים- כאן מדובר על בדיקות ביקורת מבנים שכוללות בדיקה של ליקויים מסוימים במבנה השלד, ליקויים אסתטיים ומיני ליקויים בטיחותיים במבנה.
• חשוב מאוד לבקש מהחברה לערוך בדיקות אודות חריגות בנייה, בדיקות של קרינה בבית, בנייה מסוכנת שלא בהתאם לנהלים ובדיקות של חוזק המבנה.

בדיקת חובה- עמידות ורעידת אדמה

אחת הבדיקות החשובות ביותר שצריכות להיעשות היא בדיקת עמידות מבנים במצבים של רעידות אדמה בישראל. משנת 1980 החל מיושם תקן 413 שעיקרו בנייה חזקה ועמידה למצבים של רעשי אדמה. בנוסף, מדינת ישראל מעודדת יישום תוכנית מיתאר 38 – מה שנקרא – תמ"א 38. עיקרה של התוכנית הזו הוא חיזוק יסודות הבניין על מנת שהוא יעמוד במקרים של רעידת אדמה. בדיקות שקשורות אל יציבות המבנה הן בגדר חובה טרם קניית דירה. הבדיקות החשובות הן:

• מסמכים- תמיד יש לבדוק את המסמכים של הבניין שכוללים נתונים שונים בהם משתמשים על מנת לחשב את האינדקס הסיסמי של הבניין והאם הוא יעמוד בפני רעידת אדמה.
• חשיפה של יסודות- בדיקה שנעשית על ידי מומחים שיודעים לומר האם היסודות של הבניין תקינים וחזקים.
• מצב הבניין- בדיקות שונות שעיקרן להעריך את מצבו של הבניין.

 כל אלו יעניקו תמונה  בכל הקשור אל בטיחות המבנה בו ממוקמת הדירה אותה אתם מעוניינים לקנות והמצב הבטיחותי של הדירה עצמה. זה חשוב! 

פסגות מפרסמים הבוקר סקירת מאקרו, ובה מתייחסים לחוק השכירות. בפסגות כותבים כי כי בשבוע שעבר הגיעה לכותרות העיתונים הידיעה על הצעת החוק להסדרת שוק השכירות בישראל. חשוב כמובן לציין כי מדובר בינתיים רק על תזכיר להצעת חוק וכי עד אישור החוק, אם בכלל, הוא יעבור כנראה עוד שינויים רבים אבל למען הסדר הטוב נבחן את ההשפעות האפשריות על סביבת האינפלציה בישראל (במדד המכירים לצרכן סעיף הדיור נמדד בעזרת חוזי שכירות בלבד).

בנוסח הנוכחי, כפי שהופיע בתקשורת ובאתר האוצר, עלול החוק אם יעבור לגרום לקפיצה חדה במחירי השכירות במהלך השנה הבאה. בעלי הדירות ירצו לפצות עצמם על המגבלה להעלאת שכ"ד ב-2% בלבד בשנים שלאחר מכן והשוכרים עצמם יהיו מוכנים כנראה להתגמש לעלייה ממוצעת שנראית להם סבירה. לאחר מכן, סעיף הדיור ירשום עלייה של קצת יותר מ-2% בשנה, קצב דומה לזה שנרשם בו בשנה האחרונה. מדוע יותר מ-2% אם החוק מתיר העלאה של 2% בלבד? ראשית בגלל שיש חוזים קיימים לתקופה של יותר משנה שייפתחו רק ב-2016 או מאוחר יותר. שנית, החוק יצטרך לתת מענה לשינוי איכות הדירה. במילים אחרות, אם בעל הדירה החליף את הרצפה לפרקט הוא יוכל כנראה לדרוש העלאה מסוימת בשכ"ד מכיוון שמדובר בדירה איכותית יותר. בשורה תחתונה, ע"פ פסגות, מדובר בחוק שעשוי להצליח מבחינת יציבות הדיירים כי הוא מקטין את התמריץ להחליף דיירים ולהעלות שכ"ד בכל שנה אך לא על חוק שמבטיח יציבות במחירים.

בנוסף מתייחסים בפסגות להורדת הדירוג של פיץ' למדינת ישראל. ע"פ אורי גרינגפלד מפסגות, בניגוד לטון האלים שעולה מהכותרות בעיתונים, סך הכל הודעת פיץ' היתה סבירה בהינתן מצבה הפיננסי של ממשלת ישראל והגירעון המבני בתקציב. בפיץ' מצביעים אמנם על המגבלות התקציביות כתוצאה מ"צוק איתן", על בעייתיות המצב הגיאו-פוליטי של ישראל ועל התקציב הבעייתי שצפוי ב-2016 אבל גם מציינים מצד שני את הגמישות הפיננסית הגבוהה במשק, את העודפים במטבע חוץ ואת הגז שיתמוך בעודף בח-ן השוטף. בנוסף בפיץ' מציינים כי ישראל היא כלכלה מגוונת ומתקדמת עם הון אנושי איכותי שתומך בהיותה אומה חדשנית ומחמיאים לישראל על העלייה בשיעור ההשתתפות בכוח העבודה של נשים חרדיות וגברים ערבים ועל פעולות הממשלה להגברת התחרותיות במשק הישראלי.

גרינפלד כותב כי "משמעות ההודעה: לא צפויה העלאת דירוג בשנתיים הקרובות. משמעות המשפט האחרון מבחינת השווקים: שום דבר שיחזיק מים. גם כי אין פה כמעט זרים וגם כי מבחינה תשקיפית מספיקים שני דירוגים של A+ (וזה הדירוג של ישראל ע"פ מודי'ס ו-S&P)".

ביום שישי נערך הכנס השנתי של התאחדות קבלני השיפוצים, אליו הגיעו כ- 850 קבלני שיפוצים. מנכ״ל משרד הבינוי שלמה בן אליהו הכריז בכנס שמשרד הבינוי הציע למשרד האוצר לקדם מהלך שימגר לחלוטין את הכסף השחור המתגלגל בענף שיפוצים. התוכנית של משרד הבינוי הינה שכל אדם שמשפץ את ביתו יוכל להזדכות על המע"מ בכפוף להצגת חשבונית. המהלך יגרום לכך שבעלי דירות לא יעסיקו קבלני שיפוצים ללא חשבוניות ויגרום למיגור הכסף השחור הרב בענף. בן אליהו ציין "התקבולים שתקבל המדינה ממס ההכנסה בו יחויבו השיפוצניקים יהיה גבוה לאין ערוך מהחזר המע"מ לאזרחים".

ערן סיב, יו״ר התאחדות קבלני השיפוצים, בירך את מנכ״ל משרד הבינוי על המהלך והתמיכה במיסוד הענף, וטען שקבלני השיפוצים מעוניינים בשלושה דברים: רישום ברשם הקבלנים, עבודה ועובדים. סיב ציין כי "ענף השיפוצים הינו הענף שמראה יותר מכל על הדו-קיום הטוב בין ערבים ליהודים. כמו כן, מדינת ישראל חייבת לאכוף את התופעה שערבים פלשתינאים בעלי רישיון סוחר מבצעים עבודות ללקוחות במחירים זולים במיוחד שלא מאפשרים לקבלני השיפוצים הישראלים להתחרות בהם".

סיב הוסיף כי "ללא המשולש של ניסים בובליל נשיא התאחדות בוני הארץ, רשם הקבלנים אמנון כהן ואיציק מויאל יו״ר ההסתדרות עובי הבניין והעץ לא היינו מגיעים למיסוד ענף השיפוצים במדינת ישראל".

רשם הקבלנים עו״ד אמנון כהן אמר בכנס שתוך חודשיים יתווסף סיווג חדש ברשם הקבלנים – קבלן שיפוצים לעבודות קטנות של עד 350,000, וקבלני שיפוצים רבים יוכלו להתווסף לסיווג החדש. מהלך זה ימגר ויקטין את תופעת החאפרים בענף כמעט לחלוטין. איציק מויאל יו״ר הסתדרות הבינוי והשיכון העניק לארבע עובדי שיפוצים את פרס העובד המצטיין לשנת 2014.

חברות כרטיסי האשראי הם כבר מזמן לא רק ספקיות של כרטיסי אשראי. נכון, הכרטיסים עדיין מהווים את התחום החזק והרווחי, אבל בשנים האחרונות, הפכו חברות כרטיסי אשראי  גם לספקי אשראי  והזרוע הזו – הלוואות ואשראי לציבור, הולכת וגדלה, ובמקביל תופסת חשיבות ומשמעות רבה יותר בפעילות החברות האלו.

מניתוח הדוחות של שלוש החברות  הגדולות – ישראכרט, לאומי קארד וכאל עולה כי  שלוש החברות מספקות הלוואות בסך כולל של 6 מיליארד שקל. הסכום הזה גדל מדי רבעון ברבעון ומדובר על לווים שלרוב לא היו יכולים לקבל מימון בבנק, או שהיו מקבלים אותו בתנאים פחות טובים. מדובר ב-6 מיליארד שקל, שלא ידועים לממסד הבנקאי – כלומר, שאותם לווים פונים לקבל אשראי בבנק, או אפילו משכנתא לא יודעים על החובות שלהם לחברות כרטיסי האשראי . ככה למשל לוקחים לווים  כסף מחברות כרטיסי האשראי ומשתמשים בזה כהון ראשוני למשכנתא – הבנק למשכנתאות לא יודע על ההלוואות האלו, מבחינתו זה הון עצמי. הבעיה שהמינוף של הלווים מגיע במצבים מסוימים ל80%, 90% ואפילו 100% מערך הדירה. אבל זו לא רק בעיה בשוק הדירות – מה נותנים לכם כסף, לא תקחו? אנשים נוטים לחשוב על היום, לקנות היום, ומה עם המחר? אלוהים גדול.

וכך מתפתחת לה בועה בשוק האשראי החוץ בנקאי. הסכומים כאמור הולכים וגדלים!

הריבית על ההלוואות של חברות כרטיסי האשראי בשמיים – פשוט מהסיבה המאוד טובה, שהם יכולים. הריבית הממוצעת של ישראכרט שהיא חברת כרטיסי האשראי הגדולה ביותר, אבל עם פעילות ההלוואות הקטנה ביותר מגיעה ל-8.7% והתיק שלה מסתכם ב-750 מיליון שקל.  חברת כאל,  מספקת הלוואות בריבית העולה על 10% (10.9% בממוצע) והיקף ההלוואות מסתכם ב-2.2 מיליארד שקל.

ולאומי קארד שמובילה את שוק ההלוואות החוץ בנקאיות עם היקף של כ-3 מיליארד שקל גובה ריבית ממוצעת משוקללת של 6.9%.

יונתן כץ וכלכלני לידר שוקי הון מפרסמים הבוקר סקירת מאקרו שבועית, בה נכתב כי נתוני המאקרו של החודשים האחרונים מצביעים על האצה בפעילות בייצור התעשייתי, בייצוא ובצריכה הפרטית. עקב כך, לידר סבורים כי מחר צפויה יציבות בריבית, למרות המשך הדפלציה והירידה בציפיות האינפלציה. כלכלני לידר כותבים הבוקר: "לפי הניתוח שלנו, השפעת השינוי בשע"ח מורגשת בפיגור של עד שנה, כך שסביר להניח שהאינפלציה תפתיע כלפי מעלה בשנת 2015". בנוסף, נכתב בסקירה כי נתוני המאקרו בארה"ב ממשיכים להיות חיוביים, אך החולשה באירופה, סין ויפן (והמשך הרחבה מוניטארית) מקשה על עליית תשואות בארה"ב.

בנוגע למדיניות המוניטארית כותבים בלידר, כי לאור השיפור בפעילות הכלכלית, אין הצדקה להורדת ריבית מחר. בנק ישראל מבין שהדפלציה בישראל לא נובעת מהיעדר ביקושים מקומיים. חלק גדול מהירידה באינפלציה הצפויה (בשוק ההון ובקרב החזאים) נובעת מהוזלות מתוכננות על ידי הממשלה, ולא גורמי מאקרו. בנק ישראל לא צפוי להעלות את הריבית לפני 2015, כחצי שנה לאחר הפד.

עיריות ראשון לציון, חיפה, קריית גת, בת ים ועפולה ניסו בפאנל שנערך בעיר הנדל"ן באילת למשוך את היזמים להעביר את המטות שלהם למרכזי התעסוקה הרבים שהם מקימים בימים אלה. מי שגנב את ההצגה היה ראש עיריית בת ים, יוסי בכר שהכריז כי חברות שיעבירו את מרכזי התעסוקה שלהם לבת ים יקבלו מענקים.

בכר הכריז על הקמת פארק הים – מתחם של שימושים מעורבים בדרום בת ים הכולל 2 מיליון מ"ר תעסוקה ומסחר וכ-10,000 יחידות דיור במרחק של 500 מטר מרצועת החוף. לדברי בכר "אחד ממנועי הצמיחה של כל עיר הוא מתחם עסקים ומסחר שלא היה מפותח בבת ים עד היום. המתחם החדש ממוקם בסמוך לחלון וראשון לציון וצפוי למשוך מאות אלפי עובדים מידי יום. עיריית בת ים החליטה לתת מענקים לחברות שיעבירו את מרכזי התעסוקה שלהם לפארק החדש. מדובר על מענק שיעמוד על 300 שקל לכל מ"ר מניב והוא ישולם לבעלי החברות למשך 18 שנה. בעצם הארנונה תעמוד על 50 שקל למ"ר דבר שלא קיים באזורנו. המענק המיוחד יינתן ל-150 אלף מ"ר הראשונים".

ראש עיריית עפולה, יצחק מירון בה נבנית היום שכונת רובע יזרעאל הכולל 4,600 יח"ד ופארק היי-טק גילה בפאנל כי "בגלל שלעפולה אין מאסה קריטית של תושבים כמו בראשון לציון או בת ים כדי להקים לבד פארקי תעסוקה אנחנו יושבים עם היישובים בסביבה במטרה ליצור שיתופי פעולה ולעשות יחד את מה שראשון לציון יכולה לעשות לבד.

ראש עיריית קריית גת, אבירם דהרי ציין כי כיום העיר הפכה למעצמת ייצור היי-טק "אין מוצר בעולם שהשבב שלו לא יוצר בקריית גת והשורשים של כל מוצרי הדפוס בעולם נמצאים בקריית גת".

עיר נוספת שעלתה על מפת הנדל"ן המניב בשנים האחרונות היא בני ברק. ראש עיריית בני ברק, חנן זייברט הכריז בפאנל כי על ציר הרכבת בין תל אביב לבני ברק יוקמו מיליון וחצי מ"ר של תעסורה ומשרדים. לדבריו "מדובר במתחם שיכלול 2,500 יחידות דיור בתוספת של מתחמי תעסוקה ומסחר שיצטרפו למתחם bbc המוקם בשנים האחרונות על גבול רמת גן בסמוך לקניון איילון".

"עיר הנדל"ן" נערך ביוזמת מרכז הבנייה הישראלי במלון הנסיכה באילת ונחשב לכנס הנדל"ן הגדול ביותר אליו הגיעו מעל 2000 מבכירי הענף. בכנס הנערך ביוזמן ערן רולס וקובי לנגליב נערכים 7 ועידות מקצועיות שונות כדוגמת ועידת השיווק, ועידת נדל"ן למגורים, ועידת התחדשות עירונית, ועידת בנייה לגובה ועוד. בין משתתפי הוועידות, שר הבינוי אורי אריאל, שר הכלכלה נפתלי בנט, מנכ"ל גוגל ישראל, נדב פרי, מנכ"לית פייסבוק ישראל עדי סופר תעני, ראש עיריית בילבאו ועוד.

הקרנות המסורתיות רושמות גם השבוע גיוסים: בסיכום השבועי של תעשיית הקרנות מאת מיטב דש, כותב הבוקר בית ההשקעות כי כ-360 מיליון ₪ בקרנות המנוהלות ועוד כ-240 מיליון ₪ במחקות; מתחילת נובמבר גייסו הקרנות המסורתיות 2.6 מיליארד ₪. ועוד השבוע: הקרנות הכספיות ממשיכות לפדות: 0.8 מיליארד ₪. הקבוצה המגייסת ביותר – קרנות אג"ח כללי עם כ-0.4 מיליארד ₪. קרנות אג"ח חו"ל ממשיכות ומגייסות 290 מיליון ₪. הגיוסים בקרנות אג"ח מדינה ממשיכים לצנוח, זאת לאחר שגייסו השבוע כ-150 מיליון ₪ בלבד.

במיטב מציינים כי  המשקיעים ממשיכים להסיט כספים למניות בחו"ל – הקרנות המנייתיות גייסו השבוע כ-20 מיליון ₪. אבל, בפועל נתון זה משקף את קרנות מניות חו"ל שגייסו כ-110 מיליון ₪, ומנגד פדיונות בקרנות מניות בישראל בסכום של כ-90 מ' ₪. הקרנות המחקות ממשיכות בגיוסים, עם כ-240 מיליון ₪. הבולטות בגיוסים הן: קרנות מחקות על מדדי אגרות החוב הקונצרניות (70 מיליון ₪) וקרנות מחקות על מדד אג"ח כללי (70 מיליון ₪).

המסחר בשבוע החולף התאפיין במגמה מעורבת אשר התבטאה מחד, במימושים במדדי אגרות החוב הממשלתיות והקונצרניות ומנגד, נרשמו עליות קלות במדדי המניות. תעשיית קרנות הנאמנות כולה רשמה השבוע פדיונות של כ-230 מיליון ₪- לעומת גיוסים של כ-280 מיליון ₪ בשבוע הקודם. הקרנות המסורתיות רשמו השבוע גיוסים של כ-610 מיליון ₪, מתחילת החודש הגיוסים בקרנות המסורתיות מסתכמים בכ-2.6 מיליארד ₪ מתוכם כ-1.7 מיליארד ₪ בקרנות המנוהלות ו כ-0.9 מיליארד ₪ בקרנות המחקות. כך, עפ"י אומדנים והערכות שבוצעו ע"י כלכלני מיטב דש.

קרנות אג"ח כללי, בדגש על קרנות מעורבות עם חשיפה מנייתית, קרנות 10/90 וכו', גייסו השבוע כ-430 מיליון ₪- ירידה של כ-30% בקצב גיוסים ביחס לשבוע הקודם. מתחילת החודש קרנות אג"ח כללי גייסו כ-1.7 מיליארד ₪.

אגרות החוב הקונצרניות נסחרו השבוע במגמה שלילית- מדדי התל-בונד 20,40,60 רשמו ירידות שערים קלות, ובהמשך לכך, מדד קונצרני כללי רשם תשואה שלילית של כ-0.1%. בעקבות המשך המגמה השלילית באפיק קרנות אג"ח קונצרני רשמו השבוע פדיונות של כ-130 מיליון ₪ ו כ-390 מיליון ₪ מתחילת החודש.

עליות באחד העם: מדדים ת"א 25 ו-ת"א 100 רשמו בסיכום שבועי עליות שערים של עד 0.5%. במדדי המניות בחו"ל נרשמו עליות חזקות הרבה יותר. הקרנות המנייתיות1 סיכמו אמנם את השבוע עם גיוסים של כ-20 מיליון ₪ ו כ-140 מיליון ₪ מתחילת החודש. אבל נתון זה עשוי להטעות, שכן קרנות מניות בחו"ל ממשיכות לרכז את כל הגיוסים באפיק המנייתי לאחר שמתחילת החודש גייסו כ-350 מיליון ₪ ואילו קרנות מניות בארץ וגמישות איבדו מתחילת החודש כ-210 מיליון ₪.

אגרות החוב הממשלתיות רשמו ירידות שערים קלות: מדד ממשלתי כללי רשם השבוע תשואה שלילית של 0.1% בהובלת הצמודים הארוכים שנחתכו בכ-0.4%. בעקבות זאת, קצב הגיוסים בקרנות אג"ח מדינה (150 מיליון ₪), נחתך בשליש לעומת השבוע הקודם. עם זאת, מתחילת החודש הגיוסים בקרנות אג"ח מדינה מסתכמים בכ-810 מיליון ₪.

פדיונות באפיק השקלי: פדיונות של כ-170 מיליון ₪ בקרב הקרנות השקליות. הקרנות הכספיות השקליות ממשיכות לדמם, זאת לאחר שרשמו השבוע פדיונות של כ-840 מיליון ₪ וכ-2.13 מיליארד ₪ מתחילת החודש.

לאור המשך התחזקות הדולר אל מול השקל, חודש נובמבר הפך להיות החודש החזק ביותר לקרנות אג"ח חו"ל בשנים האחרונות עם גיוס שבועי של כ-290 מיליון ₪ וכ-800 מיליון ₪ מתחילת החודש.

תעשיית הקרנות מנהלת נכון ל-20.11.14 כ-271.9 מיליארד שקל, הקרנות המסורתיות (בנטרול הקרנות הכספיות) מנהלות כ-218.5 מיליארד שקל והקרנות הכספיות שמנהלות כ-53.4 מיליארד ₪.

שוק  כרטיסי האשראי בסערה. בתחילת 2015 ייכנסו כרטיסי הדביט קארד – תחליף לכרטיסי האשראי שאנחנו מכירים. מדובר בכרטיסים שיחולקו לכל לקוחות הבנקים ודרכם יהיה ניתן לבצע עסקאות רכישה בבתי העסק ובמקביל חשבון הרוכש יחוייב בזמן אמת, לא דרך חברת כרטיסי אשראי חיצונית לבנקים. כרטיסי הדביט היו אמורים להוזיל משמעותית את העמלה לעומת פעולות דרך כרטיסי האשראי. הממונה על ההגבלים העסקיים פרופ' דוידי גילה  קבע שגובה העמלה בכרטיסי הדביט אמור להיות 0.2% מהיקף העסקה, וזה בעוד שבמוצע גובה העמלה בכרטיסי האשראי מגיע ל-0.7%

אלא שהעמלה הנמוכה בסכנה – חברות כרטיסי האשראי חוששות כמובן מהעמלה הנמוכה שתסיט לקוחות רבים להשתמש בכרטיסי דביט ולא בכרטיסי אשראי. החברות הציגו מחקרים ועבודות כלכליות שתומכות בגישתן כי עמלה הנמוכה מ-0.4%-0.5% תפגע בשוק כולו.  עדיין אין החלטה, למרות שמדובר כאמור בכרטיסים שיחלו להיות בשימוש בתחילת ינואר (למעשה, אמורים להיכנס לשימוש, אלא אם תהיה דחייה).

כך או אחרת, מה שברור שמדובר יהיה בעמלות נמוכות יותר   מאשר בכרטיסי האשראי הרגילים!

על פי הזמנת שר האוצר, יאיר לפיד, יפגשו ביום השני הקרוב יו"ר ההסתדרות, אבי ניסנקורן, יו"ר התאחדות התעשיינים, צביקה אורן ושר האוצר כדי לדון ולפתור את סכסוך העבודה שהוכרז במשק, ולקדם את הנושאים העומדים על הפרק בשוק העבודה הישראלי.

לפיד וניסנקורן קיימו ביום שישי פגישת עבודה משותפת במטרה לקדם הידברות בין משרד האוצר וההסתדרות בשורת נושאים מרכזיים למשק הישראלי, ולפתור את הסכסוך העבודה שהוכרז במשק על ידי ההסתדרות.

במהלך הפגישה הדגיש שוב שר האוצר כי הוא תומך ופועל לקידום העלאת שכר המינימום בישראל שיסייע לנמצאים בתחתית סולם השכר במשק. בנוסף, ציין שר האוצר כי על מדינת ישראל מוטלת האחריות לדאוג להסדרת תנאי ההעסקה של עובדי הקבלן שבמשך שנים הופלו לרעה.