רוצים לקחת משכנתא או הלוואה לרכב? כדאי שתדעו איך עושים את זה בצורה החכמה והמשתלמת ביותר. המומחים של חכם משכנתאות כאן בשבילכם כדי לעזור לכם לקחת הלוואה בתנאים הטובים ביותר. במאמר שלפניכם ריכזנו טיפים והסברים על אודות לקיחת הלוואה משתלמת.

הלוואה בתנאים הכי טובים ומשתלמים

לפני שאתם לוקחים הלוואה לצורך משכנתא או לטובת כל הלוואה אחרת, חשוב לבדוק את כל תנאי ההלוואה, לרבות האותיות הקטנות וגובה ההחזר החודשי, כדי לוודא שתוכלו לעמוד בהם. הצוות של חכם משכנתאות מספקים שירותי ייעוץ הכוללים לקיחת משכנתא חדשה, מחזור משכנתא קיימת או משכנתא לאיחוד הלוואות מול כל הבנקים בישראל, והם ימצאו לכם את התנאים הטובים ביותר בהחזר חודשי נמוך ובריבית נמוכה ככל האפשר. המומחים הפיננסיים של החברה יבנו בשבילכם תמהיל הלוואות אישי ומאוחד המתאים בדיוק להכנסותיכם ולצרכים שלכם, כדי שתוכלו לעמוד בתשלומים בנחת.

למה צריך ליווי ללקיחת הלוואה?

כדי לקבל את תנאי ההלוואה הטובים ביותר, מומלץ להתייעץ עם גורם מומחה שיעזור לכם בכל התהליך. לצורך הדוגמה, הלוואת משכנתא היא הלוואה לטווח הרחוק, וצריך לשקול אותה בכובד ראש. חשוב לוודא שתנאי המשכנתא שלכם יהיו נוחים ומשתלמים, כדי להימנע ממצב שבו לא תצליחו לעמוד בתנאי ההחזר. כדי לקבל ייעוץ שיתאים במיוחד לכם כדאי לבקש ליווי של מומחי משכנתאות כמו של חברת חכם משכנתאות ולקבל ייעוץ אישי ומותאם אליכם.

היתרונות של ליווי ללקיחת הלוואה

ליווי של מומחה יעזור לכם להימנע מטעויות ולוודא שתקבלו את תנאי ההלוואה הטובים ביותר:

• איחוד הלוואות – אדם שלוקח הלוואה, סביר שייקח עוד אחת. הפתרון הוא להסתייע באיש מקצוע ולאחד את כל ההלוואות למשכנתא אחת בהחזר חודשי נמוך.
• מסורבי בנקים – גם מסורבי בנקים רשאים לבקש ליווי מקצועי כדי להצליח לקבל משכנתא ולעמוד בה.
• צמצום גובה ההחזר החודשי – איש מקצוע יוכל לבדוק את תנאי ההלוואה הטובים ביותר בשבילכם, ולהוריד את ההחזר החודשי במאות ואפילו באלפי שקלים.

היבטים חשובים לפני שלוקחים הלוואה חדשה

לפני שלוקחים הלוואה, כדאי לבחון ולהגדיר את הנושאים הבאים:

• מהי מטרת ההלוואה – חשוב להגדיר את המטרה שבגללה אתם לוקחים את ההלוואה, בין אם מדובר בסגירת המינוס, ברכישת רכב או בהלוואה לחופשה. המטרה חשובה במיוחד כאשר מדובר בהוצאה לא צפויה ובלתי נמנעת כמו תשלום על שירותי בריאות דחופים.
• מספר ההחזרים בהלוואה – ככל שמספר ההחזרים גדול יותר, כך תשלמו סכום כסף גדול יותר על ההלוואה. מומלץ לבחור מספר החזרים קטן ככל האפשר, ולוודא שסכום ההחזר יהיה כזה שתוכלו לעמוד בו לאורך כל תקופת ההלוואה. אם יש לכם בדרך כלל הוצאות לא קבועות, כדאי לבדוק אפשרות של הלוואות בסכומי החזר משתנים מדי חודש.
• פיגור בתשלומים – חשוב לברר מה העונש הצפוי על פיגור בתשלומים, שיכול לגרום לפגיעה בדירוג האשראי שלכם ועלול להשפיע על לקיחת הלוואות עתידיות כמו משכנתא. אם לקחתם הלוואה ואינכם יכולים לעמוד בתשלומים, בדקו אפשרות של פריסת תשלומים או דחייתם.
• פירעון מוקדם – יש אפשרות להחזיר את ההלוואה לפני הזמן, ורצוי לקחת הלוואות שיש בהן אופציה כזו. כך תספגו כמות קטנה יותר של תשלומים הנושאים ריבית והצמדה.

לסיכום

אם אתם שוקלים לקחת הלוואה לכל מטרה שהיא, חשוב לבדוק את התנאים שלה ולוודא שתוכלו לעמוד בה. מומלץ להיעזר בליווי של אחד מהמומחים הפיננסים של חכם משכנתאות, שייתן לכם את התנאים הטובים והמשתלמים ביותר המתאימים לכם ולתזרים ההוצאות וההכנסות שלכם.

החלטתם להשקיע בפרויקט פינוי בינוי? לפני שאתם חותמים על העסקה, יש כמה פרמטרים שחשוב לבדוק ולוודא כדי שתוכלו להיות בטוחים שהעסקה אכן משתלמת. במאמר שלפניכם הבאנו את כל הפרטים החשובים לבדיקתכם בעת בחינת כדאיות ההשקעה בפרויקט פינוי בינוי.

לוודא שגובשו הסכמות הדיירים

כדי שפרויקט פינוי בינוי יצא לדרך, צריך הסכמה של לפחות 80% מהדיירים. כדאי לבחון עד כמה הדיירים מגובשים לגבי קידום הפרויקט והאם יש נציג או עורך דין המלווה את התהליך מטעמם. ללא השגת החתימות הפרויקט עלול להיתקע ואף לא לצאת לפועל – ואז כל ההשקעה שלכם תרד לטמיון. לפני שאתם משקיעים בפרויקט פינוי בינוי, כדאי לוודא שהושג רוב של החתימות הנדרשות ושהפרויקט אכן מתקיים כמתוכנן. כדאי לקרוא עוד מידע באתר מגדילים נדל"ן לפני שאתם בוחרים להשקיע בפרויקט פינוי בינוי, כדי לוודא שהעסקה אכן משתלמת בעבורכם.

לבדוק פרטים לגבי היזם

לכל פרויקט פינוי בינוי יש יזם שאחראי על הבנייה. כשאתם באים להשקיע בפינוי בינוי, כדאי לוודא שהיזם הוא אדם אמין, בעל הניסיון והידע הדרושים לביצוע פרויקט שכזה ושהוא פועל למען קידומו מול העירייה. בפרויקטים שבהם מעורבת חברה יזמית, מומלץ לבדוק את הניסיון ואת האמינות של החברה. במקרים בהם היזם לא אמין, הפרויקט עלול להימשך הרבה יותר זמן מהצפוי, והתמורה שלכם בעבור ההשקעה תתעכב גם היא.

לבדוק מה הסטטוס של הפרויקט בעירייה

זה לא סוד שקיימים לא מעט תנאים להתחלת תהליך של פינוי בינוי, ואחת הבעיות המרכזיות שבגללן פרויקטים של פינוי בינוי נדחים היא העירייה עצמה. מצד אחד העירייה מעוניינת בהתחדשות עירונית ובשיפור המראה של העיר במטרה לעודד מעבר של תושבים חדשים ולהעלות את ערך הנכסים ואת גובה הארנונה, אך התקציב והיכולות שלה מוגבלים. כמו כן, תהליך אישור התוכניות מול העירייה עלול להימשך שנים ארוכות, וחשוב לבדוק מה הסטטוס של התוכנית מול העירייה ומה הצפי לאישורה ולהתחלת הבנייה, כדי לדעת מה כדאיות העסקה וההשקעה.

להשקיע במחיר נמוך ולהרוויח יותר

עוד בשלבים הראשונים של הפרויקט, לעיתים אף לפני שהושגו כל האישורים הנדרשים, בעלי הדירות לרוב מחליטים למכור את הנכס ולתמחר אותו במחיר לא ריאלי ובאחוזים לא מועטים, המשקפים את מחיר ההשבחה למרות שיכולות לחלוף שנים רבות עד שתתקבל התמורה להשקעה. בשלבים הראשונים של פרויקט פינוי בינוי שווי הנכס עשוי לעלות, אך באחוזים בודדים בלבד. לפני שאתם סוגרים עסקה כדאי לבדוק מה שווי הנכס במקור ומה עתיד להיות שוויו, ולא להשקיע סכום כסף על בסיס הגחמות של בעלי הדירה.

בחינת הנכס המוצע כתמורה

כשפונים לרכישת דירה במסגרת פינוי בינוי, כדאי לבדוק את הנכס כדי לבדוק את הכדאיות הכלכלית של העסקה המוצעת. המדינה מציעה להיעזר בשמאי פינוי בינוי מטעמה, אך אפשר לשכור את שירותיהם של בעלי מקצוע חיצוניים שייתנו ייעוץ הנדסי, ייעוץ אדריכלי ושמאות. כדאי להיעזר בבעלי מקצוע אלה שיתנו את חוות דעתם על הפרויקט הרלוונטי ויעריכו את שווי הנכס לאחר ההשבחה, כדי שתוכלו לעשות את החישובים ולבדוק האם כדאי להשקיע וכמה תהיו עתידים להרוויח מהעסקה.

לסיכום

לפני שחותמים על עסקה בפרויקט פינוי בינוי, כדאי לבדוק את כל הפרטים לגבי היזם, לוודא שהפרויקט עבר את שלב חתימות הדיירים, להשקיע רק במחיר התואם את מצבו הנוכחי של הנכס וכן לבדוק את הנכס העתיד להשתבח. כל אלה יעזרו לכם להחליט האם כדאי להשקיע או לא.

העלאות הריבית בארץ ובעולם נמשכות, ונכון לעכשיו עדיין לא ממש רואים את הסוף. בעוד בעולם – באירופה ובארה"ב, כבר מתחילים לחוש בהשפעתן על האינפלציה, בישראל האינפלציה עדיין בכיוון מעלה. כעת מגיעה עוד אינדיקציה שהמשק הישראלי ממשיך לצמוח, אם כי בקצב איטי מקודם לכן.

המדד המשולב לחודש נובמבר, המתפרסם על ידי בנק ישראל, עלה בשיעור מתון של 0.07%, המעיד על המשך הגידול בפעילות המשק לקראת סוף 2022, אם כי בקצב נמוך מאשר בשלושת החודשים הקודמים.

המדד המשולב הושפע לטובה מעליית מדד הפדיון בשירותים (אוקטובר), מדד הפדיון במסחר הקמעונאי (אוקטובר), משרות השכיר (ספטמבר) והרכישות בכרטיסי אשראי (נובמבר). לעומת זאת, מדד הייצור התעשייתי (אוקטובר), יבוא מוצרי הצריכה (נובמבר), יבוא התשומות לייצור (נובמבר), יצוא הסחורות (נובמבר), יצוא השירותים (ספטמבר), שיעור המשרות הפנויות (נובמבר), התחלות הבנייה (ספטמבר) וייצור החשמל (נובמבר) ירדו והשפיעו שלילית על המדד.

גם נתוני החודשים הקודמים, ספטמבר ואוקטובר, עודכנו כלפי מעלה, כך שהם משקפים פעילות כלכלית חזקה יותר מההערכות הקודמות.

המדד המשולב לבחינת מצב המשק הוא אינדיקטור לכיוון התפתחותה של הפעילות הריאלית במנשק בזמן אמת, והוא מחושב על סמך 10 אינדיקטורים שונים: מדד הייצור התעשייתי, מדדי הפדיון בשירותים ובמסחר, היבוא של מוצרי צריכה, היבוא של תשומות לייצור, יצוא הסחורות, יצוא השירותים, מספר משרות השכיר במגזר הפרטי, שיעור המשרות הפנויות ומספר התחלות הבנייה. המדד מחושב בחטיבת המחקר של בנק ישראל אחת לחודש, בסמוך ליום שבו הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מפרסמת את מדד הייצור התעשייתי.

הדולר עולה? הדולר יורד? השינויים בשער החליפין של השקל מול המטבע האמריקאי משפיעים על הרווחיות של עסקים רבים, אשר חשופים אל המטבע במידה כזאת או אחרת.

אז אילו עסקים נפגעים כשהשקל מתחזק ויש ייסוף מול הדולר? אילו עסקים נפגעים מפיחות בשער המטבע, ואילו ענפים בכלל מרוויחים מהתנודות?

מחקר שנערך בבנק ישראל ועסק בהערכת החשׂיפה של ענפי המשק הישראלי לשינויים בשער החליפין, מנסה לספק תשובות.

לדברי עורכי המחקר, הייסוף המתמשך של השקל בשנים האחרונות, לצד התנודות המשמעותיות בשער החליפין בתקופה האחרונה, מחייבים בחינה מעמיקה של השפעת תהליכים אלה על ענפים שונים במשק. החשיפה של הענפים לשער החליפין, בהתאם לחלק היבוא והיצוא בפעילותם, משפיעה על רווחיותם בעת ייסוף או פיחות, ומכאן עלולה להשליך גם על היקף הפעילות והתעסוקה בהם ובמשק כולו.

חוקרי חטיבת המחקר חישבו, עבור כל ענף במשק, את מידת החשיפה שלו לשינויים בשער החליפין. ענף הוגדר כחשוף לייסוף בשער החליפין אם בשל ייסוף נפגעת הרווחיות שלו בטווח הקצר, עוד לפני שהגיב בהתאמת הפעילות שלו, וכחשוף לפיחות אם רווחיותו נפגעת מפיחות בשער החליפין. ככל שהתפוקה של הענף סחירה יותר – בין שהיא מיוצאת ובין שקיים יבוא מתחרה – הענף יהיה חשוף יותר לייסוף. זה יתבטא בטווח הקצר בתמורה נמוכה יותר לתפוקה, ובצמצום הביקוש בשל הוזלת היבוא המתחרה שיפגעו ברווחיות הענף. לעומת זאת, ככל ששיעור יבוא התשׂומות לצורך פעילות הענף גדול יותר, כך הענף חשוף יותר לפיחות שמייקר את עלות התשומות במונחי מטבע מקומי ופוגע ברווחיות.

בחינת מידת החשיפה של הענפים נסמכה על לוחות תשומה-תפוקה לשנת 2014 אשר הלמ"ס פרסמה בשנה האחרונה. לבד מבחינה ישירה של שיעור היצוא, יבוא התשומות הישיר מחו"ל והעקיף (באמצעות ענפים אחרים במשק) והיבוא המתחרה לכל ענף, חושבו מדדים כוללים למידת החשיפה של כל ענף על ידי שקלול פרמטרים אלו, וכן חושבו מדדים משוקללים לכל המשק הישראלי.

ממוצע החשיפה של כלל המשק – קרוב לאפס

מהניתוח שנערך עולה כי החשיפה הממוצעת של כלל המשק לשינויים בשער החליפין קרובה לאפס, אולם, בתוך המשק ישנם ענפים החשׁופים לייסוף, דהיינו רווחיות הסחר שלהם נפגעת בעת ייסוף, ואילו ענפים אחרים, לעומת זאת, חשופים לפיחות.

כ-80% מהעובדים במשק מועסקים בענפים החשופים לפיחות, כלומר החשׂיפה שלהם לשער החליפין בצד ההוצאות גדולה מזו שבצד ההכנסות. עם זאת, עוצמת החשיפה הממוצעת של ענפים אלו לפיחות קטנה יותר מעוצמת החשיפה הממוצעת לייסוף בקרב הענפים החשופים לייסוף.

ענף התעשייה חשוף לייסוף

ענף התעשייה, המעסיק כ-10% מהעובדים במשק, חשוף לייסוף בשער החליפין. אומנם, שיעור היצוא מתפוקת הענף שקול בקירוב לשיעור היבוא הישיר (של תשׂומות), והעקיף (תשומות מיובאות המשמשות בייצור תשומות מקומיות שהענף רוכש) לענף, אולם חשׂיפתו לייסוף נובעת מקיומו של יבוא מתחרה משמעותי הפוגע בתחרותיות של היצרנים המקומיים בשוק המקומי בעת ייסוף.

ענף המידע והתקשורת, המהווה כיום כ-7% מהתעסוקה, חשׂוף לייסוף בשער החליפין בשל המשקל הגבוה של היצוא בתפוקתו ובשל מיעוט התשומות המיובאות.

החשיפה לייסוף של ענפי התעשייה, המידע והתקשורת משקפת חשיפה גבוהה יחסית של תחומי ההיי-טק בענפים אלו לייסוף. עם זאת, ניתן להניח שיכולתם של ענפים אלו לקבוע את המחיר הדולרי של מוצריהם מצמצמת, ככל הנראה, את ההשפעה של שינויים בשער החליפין על סך הכנסותיהם.

ענפי המסחר והבינוי חשופים לפיחות

מנגד, ענפי המסחר, הבינוי, השירותים הציבוריים והשירותים האחרים חשופים לפיחות כיוון שהם מייבאים תשומות, אך כמעט שאינם מייצאים. הענפים החשופים לפיחות אינם זניחים כלל. למעשה כ-80 אחוז מהעובדים במשק מועסקים בענפים החשופים לפיחות. עם זאת, עוצמת החשיפה הממוצעת של ענפים אלו לפיחות קטנה יותר מעוצמת החשיפה הממוצעת לייסוף בקרב הענפים החשופים לייסוף

עיריית תל אביב-יפו משיקה יוזמה לחדשה שתאפשר למעוניינים להתמודד על דיור בהישג יד, לעשות זאת ביתר קלות ממה שהתאפשר עד כה.

כדי לצמצם בירוקרטיה העירייה תאפשר רישום חד פעמי להגרלות, אשר יקנה זכות להתמודד בהגרלות במהלך כל השנה, ללא צורך להירשם לכל הגרלה מחדש.

עיריית ת"א-יפו צפויה להגריל למעלה מ-80 דירות לזכאיות ולזכאים, תושבי העיר, בשנת 2023 בכשישה פרויקטים שונים.

ההרשמה תיפתח ב-21 בדצמבר 2022 ותסתיים ב-25 בינואר 2023. כאמור, הרישום יהיה תקף לכל ההגרלות שייערכו בשנת 2023, ויהיה פתוח רק בתקופת ההרשמה. המתעניינים יידרשו למלא שאלון אפיון קצר אשר יסווג אותם בהתאם לגודל דירה, שמתאימה לצורכיהם (לפי מספר נפשות והרכב משק הבית). הפרטים והמאפיינים יישמרו במערכת ממוחשבת, והנרשמים יוגרלו באופן אוטומטי בכל פרויקט, שיכלול דירות בגודל העונה על צרכיהם.

ראש עיריית תל אביב-יפו, רון חולדאי: "עיריית תל אביב-יפו ממשיכה להוביל את מהפכת הדיור בתחום השכירות במחיר מופחת באמצעות תכנון כמות חסרת תקדים של דירות לדיור בהישג יד בעיר תל אביב- יפו. נכון להיום מאוכלסות בעיר מאות יחידות דיור בהישג יד, ואלפי יחידות דיור כאלה נמצאות בשלבי תכנון ובנייה שונים. אנחנו פועלים לאורו של חזון עירוני, המתייחס למדיניות המגורים העירונית על כל היבטיה בראייה ארוכת טווח, ובמטרה לממש תמונת עתיד של עיר אטרקטיבית למגורים עבור מגוון אוכלוסיות, לאורך כל מעגל החיים ואנו מקווים שגם המדינה תתעורר ותפעל לקידום הנושא. אנחנו גאים לפתוח את מערכת הרישום השנתית שתקל על תושבינו, כך שבהרשמה אחת בלבד יוכלו להתמודד לכל ההגרלות לדיור בהישג יד שייערכו השנה".

אלי גינזברג, מנכ"ל חברת עזרה ובצרון: "המיזם הזה הוא אחת הדרכים העירוניות המשמעותיות לייצר אלטרנטיבות מגורים מגוונות בעיר תל אביב-יפו, ולספק לשוק השכירות בעיר דירות נוספות במחיר מוזל ביחס לשוק. בחלק מהדירות אנחנו כבר בסבב שני של הגרלות, אשר מאפשרות ליותר ויותר משקי בית, תושבי העיר, ליהנות משכירות הוגנת וארוכת טווח. אנו פועלים בשיתוף היזמים והעירייה לשמר ולטפח את הדירות הללו כדי שרבים ורבות ככל האפשר יוכלו ליהנות מהן".

ברשות לדיור בעיריית תל אביב-יפו  מציינים, כי מהלך זה של רישום חד פעמי מהווה יתרון אדיר לתושבים אשר יימצאו בתוך מאגר אקטיבי כאשר העירייה תגריל אותם באופן אוטומטי בכל  הפרויקטים הרלוונטיים שייפתחו.

נזכיר כי מאז שנת 2012 מקדמת עיריית תל אביב-יפו מגוון פתרונות של דיור לתושבים במחירים מוזלים. לאחרונה, אישרה הוועדה המקומית לתכנון ולבנייה את מדיניות הדיור העירונית, שעוסקת בדיור בהישג יד בקרקעות פרטיות ובקרקעות עירוניות. לפי המדיניות שאושרה, בכל תכנית שתקודם בקרקע פרטית, יעמוד שיעור הדיור בהישג יד במחיר מופחת על כ-15%. בקרקעות עירוניות יעמוד שיעור הדיור בהישג יד במחיר מופחת על 50%. בנוסף לכך, באוגוסט האחרון קבעה מועצת העיר, כי שיעור ההנחה בדיור בהישג יד בקרקעות פרטיות יעמוד על 40% ממחיר השוק (מדובר בשיעור ההנחה המקסימלי שרשות מקומית מוסמכת לקבוע על פי חוק), וגובה שכר הדירה בדיור בהישג יד בקרקעות עירוניות יעמוד על 25% מההכנסות הנטו של משקי בית מהעשירון ה-5. במקביל, ממשיכה העירייה במאמציה לקדם הצעת חוק לרגולציה בשוק השכירות הפרטית, מתוך הבנה ששילוב כוחות בין השלטון המרכזי למקומי חיוני להוזלת מחירי הדיור.

נכון להיום מאוכלסות בעיר יותר מ-400 יחידות דיור בהישג יד (יותר מ-80 נוספות יאוכלסו במהלך 2023), ואלפי יחידות דיור נוספות נמצאות בשלבי תכנון שונים.

ההגרלות אשר יתקיימו בשנת 2023 הן:

• פרויקט מידטאון תל אביב – 22 יחידות דיור, בנות 3 חדרים במתחם הממוקם בסמוך לפארק שרונה ולמגדלי עזריאלי (רחוב מנחם בגין 144).
• פרויקט עזריאלי טאון – 21 יחידות דיור, בנות 3 חדרים במגדל מגורים באזור עזריאלי המיועד כולו להשכרה. הפרויקט ממוקם בסמוך למגדלי עזריאלי (רחוב מנחם בגין 146).
• פרויקט יסוד המעלה 33 – 6 יחידות דיור, בנות 3 חדרים.
• פרויקט גני שפירא – הוקם בשנת 2013 באמצעות החברה עירונית "עזרה ובצרון" ובמימון עיריית
• תל אביב- יפו, באופן ייעודי לדיור בר השגה והביא להתחדשות חסרת תקדים של השכונה הדרומית. במהלך 2023 יוקצו בפרויקט 6 יחידות דיור, בנות 3- 5 חדרים.
• גינדי חשמונאים – 25 יחידות דיור, בנות 2 חדרים בפינת הרחובות קרליבך והחשמונאים.
• פרויקט WE – בשנת 2023 תוגרל יחידת דיור אחת, בת 2 חדרים,  במתחם הסמוך לדרך השלום ולמגדלי עזריאלי (רחוב מנחם בגין 150).
• ועוד דירות נוספות שיתפנו במהלך השנה.

ניתן להתרשם מהפרויקטים השונים, לרבות מחירי השכירויות ודמי הניהול באתר החברה העירונית "עזרה ובצרון".

 תנאי הזכאות

המועמדים נדרשים לעמוד בחמשת הקריטריונים הבאים:

1. חסר דירה – כל הבגירים במשק הבית הם חסרי דירה או אינם בעלים של חלק העולה משליש דירה.
2. תושבי תל אביב-יפו – לפחות אחד הבגירים במשק הבית הינו אזרח ישראל תושב תל אביב-יפו במשך שלוש השנים שקדמו למועד הקובע, או במשך 4 מתוך 10 השנים שקדמו למועד הקובע.
3. הכנסות מרביות – סך ההכנסה החודשית הממוצעת ברוטו של כל הבגירים במשק הבית ב-12 החודשים האחרונים שקדמו למועד הקובע לא עלתה על הרף העליון להכנסה חודשית של משק בית בעשירון שביעי, בהתאמה למספר הנפשות במשק הבית לפי נתוני המוסד לביטוח לאומי (מספר הנפשות במשק הבית לצורך חישוב ההכנסה החודשית יחושב החל משתי נפשות – בכפוף לאישור מועצת העיר). לגבי עצמאיים יבחנו ההכנסות בהתאם לדו"ח השנתי האחרון אשר הוגש לרשויות המס.
4. הון עצמי מרבי – סך ההכנסות של כל הבגירים במשק הבית לא עולה על 600 אלף שח (למעט פנסיה).
5. גיל מינימלי – גילו של אחד מהבגירים במשק הבית הינו 26 שנה ומעלה.

הקריטריונים לקביעת הזכאות נקבעו על ידי מועצת העיר תל אביב-יפו, והינם פועל יוצא של שיקולי מדיניות ובראשם הגדרת זוגות ומשפחות בתחילת דרכן ממעמד הביניים כקהל היעד המרכזי.

כדי להקל על התושבים, המתמודדים לא יידרשו להמציא את כל המסמכים בשלב הרישום, אלא רק לחתום על הצהרה שקראו את קריטריוני הזכאות. רק נרשמים אשר יעלו בהגרלה יידרשו להמציא את המסמכים לעזרה ובצרון.

מאת: ירון לוי

ייעוץ עסקי הינו תהליך סדור המורכב ממספר שלבים והיבטים, והינו חיוני ונחוץ לכל עסק וחברה באשר הם – מכל סדר גודל ותחום פעילות. ומאחר שמדובר בתהליך סדור קיימים קווי דמיון רבים בתהליך של ייעוץ עסקי הניתן לעסק קטן או לחברה. עם זאת, כמובן שקיימים גם הבדלים בתהליכים, המושפעים לא רק מתחום ואופי הפעילות של כל עסק, אלא גם מהיקף הפעילות ומהמבנה של החברה. בשורות הבאות יתוארו מספר הבדלים עיקריים בין ייעוץ עסקי לחברות לייעוץ עסקי לעסקים קטנים .

תחילה – מה דומה בייעוץ עסקי לחברות ולעסקים קטנים

על מנת להבין היכן קיימים ההבדלים, יש להסביר תחילה באופן כללי לגבי יסודות הייעוץ העסקי, שהינם בעלי קווי דמיון בכל סוגי וגדלי העסקים. ראשית, העבודה לעולם אינה מבוצעת בחלל הריק, כלומר אין זאת שהיועץ העסקי מגיע לעסק או לחברה ומנחית פקודות מלמעלה לגבי שינויים שצריך לבצע. מדובר בעבודה משותפת אשר במקרה של עסק קטן מתבצעת באופן קרוב מול הבעלים, ואילו בחברה היועץ העסקי משתף פעולה באופן מלא עם המנהלים הרלוונטיים ועם הבעלים.

התהליך מתחיל בבדיקת עומק של העסק או החברה על כלל ההיבטים. למשל, בחברות יבחן היועץ העסקי מה עושה כל מחלקה, מה אומרת התוכנית העסקית הנוכחית, הפרויקטים שמתבצעים כיום ועתידים להתבצע, היכן קיימת יעילות טובה יותר או פחות, ההתקשרויות העסקיות, המודל הכלכלי, האסטרטגיה העסקית והשיווקית, הדוחות הכלכליים של רואה החשבון ואנשי הכספים, וכן הלאה.

לאור הבדיקה מספק היועץ העסקי למנהלי החברה או העסק פרספקטיבה נרחבת, ולא פעם חדשה, אודות המצב הפיננסי וההתנהלות כיום. בד בבד היועץ העסקי מתחיל להציג הזדמנויות ואפשרויות העשויות להיטיב עם העסק ולהביא למימוש טוב יותר של הפוטנציאל העסקי והכלכלי, כמו שיפור של יכולות הניהול, שימוש מיטבי באפיקים פרסום ושיווק רלוונטיים, כיוס עובדים חדשים, בניית אסטרטגיה וכדומה.

בשלב הבא של תהליך ייעוץ עסקי לעסק קטן או לחברה, עוברים לבנייה של תוכנית עסקית המתבססת על הבדיקה המקדימה שהתבצעה, ועל ההיכרות שרכש היועץ העסקי עם המחלקות והפעילות העסקית, עם הנכסים ולעומתם בעיות שהתגלו ביעילות והרווחיות, החזון והשאיפות של הבעלים, השוק בו החברה פועלת והמתחרים שלה, וכן הלאה. המטרה של התוכנית העסקית היא להגדיר בצורה ברורה יעדים, ולהתוות את הצעדים להשגתם באופן ריאלי וישים.

בתוך כך, התוכנית העסקית מתקנת בעיות ומחזקת נקודות תורפה, למשל בחברות – שינוי בהיקף הפעילות הכללי או של מחלקה מסוימת, תמחור מחודש של מוצרים ושירותים ספציפיים, שינוי בהיבטים של פרויקטים שאינם מספיק רווחיים, תיקון של מיתוג חלש או מוניטין שלילי, וכדומה. מעבר לכך, גם בעסק קטן וגם בחברה, היועץ העסקי מספק כלים לבחינת ההוצאות וההכנסות, המאפשרים להבין בצורה יותר נכונה ומדויקת את הרווחיות, ולהתנהל טוב יותר מבחינת עסקית ופיננסית.

יש לציין כי עבודתו של היועץ העסקי עם כל סוגי החברות והעסקים , איננה חייבת להסתיים עם בנייתה והצגתה של התוכנית העסקית. על פי הרצון והצורך, היועץ העסקי ימשיך לעמוד לרשות ההנהלה בחברה או בעלי העסק, למשל לצורך ניטור התוצאות בשטח אל מול הצפי של התוכנית העסקית, המלצות על שינויים בתוכנית העסקית במידת הצורך, מתן חוות דעת והמלצות, סיוע בקבלת החלטות משמעותיות, ועוד.

הבדלים בין עסקים קטנים וחברות

 אם כן, הקווים הכלליים של תהליך ייעוץ עסקי דומים למדי בין עסקים קטנים וחברות, ועם זאת, קיימים מספר הבדלים שיכולים להופיע במישורים שונים. הנה כמה דוגמאות:

• כלי הניהול – בעסקים קטנים היקף העובדים איננו גדול, ולעיתים אף מדובר בבעלים עצמו הממלא שורה של תפקידים. עם זאת, מובן שגם בעסקים קטנים יש משמעות גדולה ליכולות הניהול, המשפיעות על שביעות הרצון של העובדים, האפקטיביות, השירות הניתן ללקוחות, ועוד. למעשה, בעסקים קטנים הבעלים שאינו מגיע לרוב עם השכלה או ניסיון משמעותיים בעולמות מנהל העסקים, צריך לקבל כלי ניהול ממי שמבין, מכיר ויודע, לעיתים ממש מאפס. מאידך, בחברות לא כל אדם המגיע לתפקיד ניהולי מחזיק גם בידע, בכלים וביכולות נדרשות, כגון אסרטיביות, מתן דוגמא אישית, האצלת סמכויות, ניהול זמן, מתן תמריצים לעובדי המחלקה וכן הלאה. על כן, על פי צורך מקנה היועץ העסקי את כלי הניהול למנהלים הרלוונטיים, לצורך שיפור והתייעלות ההתנהלות במחלקותיהם.
• התחום הפיננסי – בעסקים קטנים הבעלים יהיה לרוב הגורם האחראי על הניהול הפיננסי. לא פעם מדובר באנשים בלי השכלה כלכלית נרחבת, אשר העומס השוטף גם אינו מאפשר להם לצלול אל הנתונים ולהקדיש את הזמן לניהול מקצועי של הפן הכלכלי בעסק. על כן, כאן תיעשה עבודה פרטנית הסוקרת את הדוחות של רואה החשבון, הוצאת דוחות של רואה החשבון עצמו, לימוד כלים בסיסיים כמו בניית דוח תזרים מזומנים, ועוד. מאידך, בחברות קיימים אנשי כספים שלמרות ניסיונם והשכלתם עשויים לפספס היבטים המשפיעים לרעה על הרווחיות, כגון תמחור נמוך מדי. על כן, בחברות הייעוץ העסקי פחות מתמקד בהקניה של כלים בסיסיים, ויותר בהסתכלות והצגת התמונה הפיננסית לאשורה, וניתוח מרכיביה – שייתכן מאוד שחלק מהם חלפו מתחת לרדאר.
• תחום השיווק והפרסום – באופן כללי ניתן לומר שככל שמדובר בעסק גדול יותר, כך עולה המורכבות של אותם התחומים הבסיסיים בתהליך של ייעוץ עסקי. מהצד האחד, לחברות יש לרוב יותר משאבים של הון אנושי, כלכלי, שיטות, ניסיון וידע, אך מהצד השני המערכות יותר מורכבות, האפשרויות יותר גדולות, ונושאים רבים יותר עשויים להתפספס. דברים אלו נכונים גם לגבי תחום השיווק והפרסום. בחברות גדולות יש להשקיע עוד יותר זמן ומחשבה מאשר בעסק קטן לגבי האפיקים שבהם מושקע כיום תקציב השיווק, לגבי עבודתם של אנשי המכירות, לגבי מדידה של הצלחות ומתן תמריצים, בניית תסריטי מכירות למגוון רחב של מוצרים ושירותים, לגבי בחירה מתוך קשת רחבה יותר של אפיקי פרסום ושיווק אפשריים, וכן הלאה.
• בניית אסטרטגיה – יש להדגיש כי המונח "אסטרטגיה עסקית" אינו שמור לשחקנים הגדולים, והוא בהחלט רלוונטי גם לחברות בינוניות ולרוב גם לעסקים קטנים. עם זאת, אצל חברות ישנה נחיצות גדולה עוד יותר לבחון את האסטרטגיה העסקית הקיימת ולבחון אם נדרשים בה שינויים. למעשה, האסטרטגיה היא כעין מצפן שניתן להתייעץ עימו אל מול האתגרים, ההזדמנויות והשינויים המתרחשים בענף ובמשק. כלומר, גם אם החברה פונה לכיוון כזה או אחר, המנהלים יודעים לאן חותרים וכאשר מופיעה בעיה או הזדמנות, יכולים לחזור אל "האני מאמין" של החברה: האיכויות והערכים המנחים והמבדלים מחברות אחרות, כיצד רואים את החברה כיום ובעתיד, ואיך מיישמים את הערכים והמטרות באפיקים התנהלות ופעולה הולמים. בניית אסטרטגיה לחברה מצריכה חשיבה קדימה לשנתיים עד חמש שנים, תוך הגדרות יחסית רחבות של ערכים וחזון, דרכי פעולה ושינויים ישימים ומעשיים רמה הפרקטית.

הזעזועים החדים שחוו שוקי ההון בארץ ובעולם בחודשים האחרונים מחלחלים גם אל הנכסים וההתחייבויות של המשק הישראלי מול חו"ל.

על פי נתונים שפרסם בנק ישראל, יתרת הנכסים של תושבי ישראל בחו"ל ירדה ברבעון השלישי של שנת 2022 בכ-19 מיליארד דולר (כ-3%) ועמדה בסוף ספטמבר על כ-618 מיליארד. בבנק ישראל מסבירים כי הירידה ביתרה נבעה בעיקר מירידה ביתרת ההשקעות בתיק ניירות ערך למסחר.

אלא שירידה נרשמה גם בצד ההתחייבויות של המשק לחו"ל, אשר ירדו  במהלך הרבעון השלישי בכ-3 מיליארד דולר (כ- 1%) ועמדו בסופו על 472 מיליארד. הירידה בהתחייבויות נבעה בעיקר מירידה במחירי ניירות הערך הישראליים המוחזקים על ידי תושבי חוץ ומשינויים בשערי החליפין.

על פי בנק ישראל, הירידה ביתרת הנכסים בהיקף גדול יותר מהירידה ביתרת ההתחייבויות הביאה לירידה של כ-15 מיליארד דולר (10%) בעודף הנכסים על ההתחייבויות של המשק מול חו"ל, שעמד בסוף ספטמבר על 146 מיליארד.

עודף הנכסים על ההתחייבויות במכשירי חוב בלבד (החוב חיצוני השלילי נטו), ירד במהלך הרבעון השלישי בכ-4 מיליארד דולר (2%) ועמד בסוף ספטמבר על כ-194 מיליארד.

היחס שבין החוב החיצוני ברוטו לתמ"ג ירד במהלך הרבעון השלישי בנקודת האחוז ועמד בסוף ספטמבר על כ-29.7%. הירידה ביחס החוב לתוצר ברבעון השלישי שיקפה ירידה של כ-3% ביתרת החוב החיצוני לעומת עלייה של כ-1% בתוצר (במונחים דולריים).

רחוב בן גוריון בגבעתיים עומד לשנות את פניו בעקבות תוכנית התחדשות עירונית מסיבית שאושרה בו.

התוכנית המקודמת על ידי עיריית גבעתיים וצוות אגף ההנדסה והרשות הממשלתית להתחדשות עירונית ובליווי המינהלת להתחדשות עירונית, ממוקמת בשטח של כ-250 דונם בתחום שבין הרחובות בן גוריון במזרח, ריינס בדרום, רחוב סירקין ושכונת פועלי הרכבת בצפון ורחובות בראשית, המעלות וסירקין במערב.

התוכנית כוללת תוספת של כ-2,800 יחידות דיור שיוקמו במבני מגורים בני 7-30 קומות. מתוך כלל יחידות הדיור, כ-700 יהיו דירות זעירות בגודל מקסימלי של 45 מ"ר וכ-1,000 יחידות דיור יהיו דירות קטנות בגודל מקסימלי של 75 מ"ר.

התוכנית מאפשרת את חיזוק ציר בן גוריון, המשמש כרחוב משמעותי המקשר בין הערים גבעתיים, רמת גן ובני ברק, באמצעות בנייה של מגדלים מעורבי שימושים (מגורים, תעסוקה ומבני ציבור), בגובה מקסימלי של 30 קומות, הכוללים חזית מסחרית. בשכונות שבעורף הציר התוכנית מאפשרת התחדשות בבינוי מתון יותר של 7-15 קומות, ומוסיפה שטחים משמעותיים למבני ציבור החסרים היום בעיר, וכן מערכת גינות פנימיות ושבילים ירוקים המתחברים לגבעת קוזלובסקי.

כמו כן, בלב שכונת פועלי הרכבת הוותיקה משמרת התכנית מרקם היסטורי מראשית ימי העיר, בהם בתי ראשונים, בריכת המים ורכס הכורכר, תוך הגדלת השטח הפתוח בחלק זה והפיכתו למוקד שכונתי.

התוכנית שמה דגש על שדרוג המרחב הציבורי בין השאר באמצעות הרחבת רחוב בן גוריון לטובת תנועת הולכי רגל, תוך צמצום תקני חניה ותוספת שבילי אופניים, ובכך יוצרת רחובות נעימים להליכה.

לאחרונה הודיע מנכ"ל מינהל התכנון, רפי אלמליח, על הקמת אגף להתחדשות עירונית במינהל התכנון, שיתמקד במיצוי שטחי הפיתוח הקיימים בתוך הערים, כדי לשמור על השטחים הפתוחים. הקמת האגף תאפשר להגדיל משמעותית את היצע יחידות הדיור, ולעמוד ביעד של כ-40% דירות מתוכננות בהתחדשות עירונית עד שנת 2040. במסגרת פעילות האגף החדש, מינהל התכנון יהפוך לגוף יוזם ויקדם תוכניות התחדשות עירונית רחבות היקף של אלפי יחידות דיור – במקום בבניינים בודדים.

יו"ר הוועדה המחוזית לתכנון ולבנייה תל אביב, ערן ניצן: "גבעתיים עומדת בפני שינוי אדיר בזכות רשת מערכת תחבורה עתירת נוסעים שהולכת ונבנית בליבה. שיתוף הפעולה של הועדה המחוזית ביחד עם הרשות להתחדשות עירונית ועיריית גבעתיים מאפשר לקדם תכניות ענק בעיר שמאפשרות את ההתחדשות בה, העצמת הדיור ויצירת שטחי ציבור החיוניים להעצמה זו כל זאת בסמיכות לתחנת מטרו עתידית".

אדר' ארז בן אליעזר, מתכנן מחוז תל אביב במינהל התכנון: "התוכנית מאפשרת התחדשות עירונית מגוונת הן ברמת המבנה הבודד והן ברמה מתחמית, כל זאת לצורך העצמת רחוב בן גוריון כרחוב עירוני ראשי לצד שמירה על ערכים נופיים ואדריכלים של השכונות הוותיקות תוך הגדלה נרחבת של שטחי ציבור, מסחר ותעסוקה לרווחת תושבי העיר והסביבה".

מנכ"ל הרשות הממשלתית להתחדשות עירונית, אלעזר במברגר: "השבוע אישרה הרשות הממשלתית להתחדשות עירונית תקציב של כ-80 מיליון שקל לצורך תכנון של כ-61,100 יחידות דיור בהתחדשות עירונית ברחבי הארץ, תכנון שיתבצע על ידי צוותי התכנון המקצועיים של הרשות הממשלתית להתחדשות עירונית, בשיתוף הרשויות המקומיות . התכנית בגבעתיים היא חלק מהמאמץ הממשלתי לייצר ולהאיץ את פעילות ההתחדשות העירונית, ואישורה של תכנית זו, בסמוך להפקדתה, יאפשר בנייה מחדש של האזור, ויביא שיפור עצום באיכות החיים של תושביו. אנו ממשיכים לקדם התחדשות עירונית החל משלב התכנון ועד למימוש, של עשרות אלפי יחידות דיור בשנה, וזאת בליווי של המינהלות העירוניות הפועלות מטעמנו, אשר מלווות את היזמים ואת התושבים לאורך ההליך".

שתי שכונות בירושלים יחוברו זו לזו, ויותר מ-2,000 יחידות דיור יתווספו לעיר. זאת בעקבות החלטה של הוועדה המחוזית לתכנון ולבנייה מחוז ירושלים להפקיד את התוכנית לקירוי כביש בגין.

מדובר במתחם בשטח של כ-213 דונם, בתחום שדרות מנחם בגין, אשר התוכנית מציעה בו קירוי מלא לאורך של כ-1,600 מטר, בין מחלף בייט לגשר וולפסון, ויצירת רובע עירוני חדש. התוכנית יוצרת חיבור פיסי בין קמפוס גבעת רם של האוניברסיטה העברית לבין שכונת בין הכרם, המנותקים כיום על ידי כביש מנחם בגין.

השטח ה"חדש" על גבי הקירוי יכלול  הקמת כ-2,300 יחידות דיור, 250 יחידות דיור מוגן, כ-380 חדרי מלון, כ-36,000 עבור שטחי תעסוקה, כ-13,000 מ"ר עבור שטחי מסחר, כ-67,000 מ"ר עבור שטחי ציבור וכ-60 דונם של שטחים פתוחים. בנוסף, התוכנית מציעה מערכת דרכים עילית חדשה אשר תשרת המתחמים החדשים, ותתחבר למערכת הדרכים העירונית.

מנכ"ל מינהל התכנון, רפי אלמליח: "התוכנית לקירוי בגין היא דוגמה למאמץ של מינהל התכנון לייצר התחדשות עירונית בתוך העיר פנימה, כדי לא לפרוץ את גבולות הבינוי שהעיר וכדי לשמור על השטחים הפתוחים. מדובר בתוכנית חדשנית ראשונה מסוגה בישראל, שמחד, מייעלת את השימוש בקרקע ומאידך מייצרת היצע של יחידות לצד קידום של תשתיות תומכות".

מתכנן מחוז ירושלים במינהל התכנון, אדר' דן קינן: "התוכנית הינה תוכנית אסטרטגית לעיר ירושלים, אשר מציעה יצירת רובע עירוני חדש "יש מאין" בטבורה של העיר ובצומת דרכים חשובה. התוכנית צפויה להשתלב בתנופת הפיתוח הצפויה לאזור הכניסה לעיר, להוות גשר בין חלקי עיר המנותקים כיום זה מזה, ולתרום למימוש החזון שבפי משורר תהילים – "כעיר שחוברה לה יחדיו".

העלאות הריבית המתמשכות במשק כבר גובות מחירים בדמות עליית מחירי המשכנתאות וההלוואות והאטה ברורה בהיקפי העסקאות בשוק הנדל"ן (אם כי עדיין לא במחירים). עם זאת, נראה כי שוק התעסוקה ממשיך להפגין עוצמה, וההאטה המסתמנת עדיין לא הגיעה אליו.

על פי נתונים שפרסמה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, שיעור האבטלה בחודש נובמבר 2022 עומד על 4.1%, ירידה קלה לעומת אוקטובר 2022, שבו עמד שיעור האבטלה על 4.3%.

מספר הבלתי מועסקים עומד על 181.1 אלף בנובמבר, לעומת 186.4 אלף באוקטובר.

שיעור התעסוקה עומד על 60.6% בנובמבר לעומת 60.3% בחודש הקודם.

כאמור, עלייה בשיעור האבטלה היא אינדיקציה חשובה, אם כי לא נעימה, להאטה במשק. מצב שבו פחות אנשים עובדים מוביל לירידה בכוח הקנייה, ומכאן עשוי להביא לבלימת האינפלציה, כך שעלייה באבטלה

עשויה לאותת לבנק ישראל שיש מקום להאט את העלאות הריבית. לעומת זאת, כל עוד התעסוקה במשק לא נפגעת, בנק ישראל מבין כי המשק עדיין בתפקוד תקין, ועליו להמשיך להעלות את הריבית כדי לצננו. מנגד, לעתים להעלות ריבית לוקח זמן לחלחל, כך שבנק ישראל עלול להסתכן בהעלאות חדות מדי, שיבואו לביטוי כואב בהמשך.

אם כן, הדילמה של הבנק המרכזי לקראת ישיבת הריבית ב-2 בינואר, גדולה.

על פי החוק לאיסור הלבנת הון, הבנקים מחויבים לקבל ולאמת פרטי זיהוי ממי שמבקש לפתוח חשבון בנק, או לבצע עסקות באמצעות הבנק, ומחייב את הבנקים לדווח על עסקות מסוימות אל מאגר המידע ברשות לאיסור הלבנת הון שהוקמה למטרה זו במשרד המשפטים.

כעת פונה רשות ניירות ערך לטפל בנושא גם מול חברי הבורסה שאינם בנקים.

בהתאם לזאת, פרסמה הרשות הוראה לחברי הבורסה שאינם בנקים, שעניינה יישום חובות איסור הלבתנ הון בפתיחת חשבונות באמצעות טכנולוגיה לזיהוי מקוון.

לדברי הרשות, בשנים האחרונות מתחזקת המגמה למעבר לתהליכים דיגיטליים וביצוע פעולות ושירותים, הן ציבוריים והן פרטיים, באופן דיגיטלי. הדבר בא לידי ביטוי גם במגמה למעבר לצריכת שירותים פיננסיים באופן מקוון.

על כן מאפשרת הרשות לחברי הבורסה שאינם בנקים לפתוח חשבונות ללקוחות מרחוק, ללא הכרח במפגש פיזי עם הלקוח, גם כאשר החשבון אינו חשבון "במערכת סגורה" (דהיינו, כאשר הכספים, ניירות הערך והנכסים הפיננסים מגיעים מחשבון מקור בבנק או בחבר בורסה אחר וחוזרים אל אותו חשבון מקור), וזאת במטרה לקדם את התחרות בענף הברוקראז' ולאפשר לציבור רחב יותר של משקיעים לבצע פעולות בניירות ערך, פיקדונות ומשמורת בחשבון אצל חבר הבורסה.
ההוראה מפרטת את הדרכים בהן על חבר הבורסה ליישם את החובות החלות עליו על פי הצו כאשר הוא פותח חשבונות ללקוחות באמצעות טכנולוגיה לזיהוי מקוון, לרבות לעניין אופן יישום החובות לזיהוי והכרת הלקוח, לקבלת הצהרה על נהנה ובעל שליטה, לניהול סיכוני הלבנת הון ומימון טרור, לקביעת מדיניות, לביצוע בקרות, לשמירה על מסמכים ולקביעת מדיניות כלים וניהול סיכונים בנושא איסור הלבנת הון ומימון טרור.
הוראה זו משלימה יישום שורת המלצות אותן גיבש הצוות המשותף של רשות התחרות ורשות ניירות ערך להגברת התחרות בברוקראז', וביניהן יישום המלצות הצוות הנוגעות לרפורמת הבנקאות הפתוחה וקידום חקיקה בנושא.

נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון, ממליץ להעניק חינוך חינם מגיל אפס, אבל מדגיש כי הפעילות הממשלתית בנושא צריכה להתמקד בשכבות סוציו אקונומיות נמוכות אשר ימצו את כושר העבודה שלהן, וכי אין להעניק סבסוד גורף לנושא.

את הדברים אמר הנגיד ירון בכנס בנושא "הון אנושי ושוק העבודה" של חטיבת המחקר בבנק ישראל.

לדברי ירון, "ראשית, הון אנושי הוא אחד התורמים הראשיים לצמיחה כלכלית, שכן למיומנותם של העובדים השפעה ישירה על פריון הייצור, ולכן גם על צמיחת התוצר. מכיוון שאין מדידה ישירה של הון אנושי, אחת הדרכים למדוד אותו בעקיפין היא באמצעות שנות ההשכלה הפורמליות ומבחני מיומנות שונים. מחקרים עדכניים שנעשו ב-OECD הראו כי תוספת של שנת לימוד אחת יכולה להגדיל את הפריון הכולל במדינה בכ-6 אחוזים. תרומה זו "מחלחלת" גם לעובדים המייצרים: מחקרים נוספים הצביעו על כך שהתשואה על השכר, כלומר התוספת השולית להכנסה עבור כל שנת לימוד או הכשרה מקצועית עומדת על כ-8-10 אחוזים בממוצע.

"שנית, פיתוח הון אנושי עשוי לתרום באופן משמעותי להפחתת אי-השוויון. ישנו ביסוס אמפירי רב לטענה כי התמורה להשקעה בצבירת הון אנושי בשלב מוקדם של החיים הינה גבוהה במיוחד ומשפיעה על יכולתו של הילד לרכוש ידע וכישורים בגיל מאוחר יותר, ולעבוד במקצועות רווחיים יותר.

"בנוסף, ספרות עדכנית מראה כי להשקעה בגילאים הצעירים גם השפעות חיצוניות רבות המשפרות את רמת החיים של האוכלוסיה כולה, למשל בתחום הבריאות.

"צמצום אי-השוויון כתוצאה מהשיפור בהון האנושי בכל חלקי האוכלוסיה מתבטא גם במוביליות חברתית. אנחנו יודעים כי המצב הכלכלי של התא המשפחתי, מנבא בסבירות לא מבוטלת את המצב הכלכלי של הילדים שיגדלו בו. אחת הדרכים "להיחלץ" מהמעגל הזה היא השקעה ציבורית בשיפור ההון האנושי של הילדים, שנעוץ בגילאים הללו ברכישת חינוך והשכלה איכותית יותר והקניית מיומנויות נדרשות. השקעה בהון אנושי משפיעה באופן חיובי על השכר, המיומנויות ורמת החיים, ולכן גם על היכולת של אדם או משפחה שמגיעים מרקע חלש לשפר את מעמדם הכלכלי-חברתי ובכך מגדילה את שוויון ההזדמנויות בחברה".

בהמשך דבריו התייחס פרופ' ירון להון האנושי בישראל ומה צריך לעשות כדי להגדיל אותו.

לדבריו, "בנק ישראל הצביע מספר פעמים בעבר על כך שישראל נמצאת בפער פריון מהמדינות המפותחות הנגזר בעיקר מהון אנושי נמוך ומהשקעה שאינה מספקת בתשתיות. למרות ששיעור בעלי ההשכלה בישראל הוא מהגבוהים במדינות המפותחות, הישגי התלמידים במערכת החינוך נמוכים ביחס לעולם ורמת מיומנויות יסוד של העובדים במשק  נמוכה גם כן מהממוצע ב-OECD.

"פערי המיומנויות מתחילים בגיל צעיר, כך שטיפול בבעיה חייב להתחיל כבר בגיל צעיר כדי למנוע את ההתמדה והגידול בפער בגילאים מאוחרים יותר. בדו"ח הפריון, ובמסמכים אחרים שהגיש בנק ישראל לממשלה הצגנו סט המלצות בנוגע לשיפור מערכת החינוך, שלה התפקיד המרכזי בטיפול ושיפור ההון האנושי של הדור הצעיר.

"אחת ההמלצות העיקריות, עוסקת בחינוך בגיל הרך. כיום, חוק חינוך חינם מגיל 3 מאפשר לרוב המוחלט של הילדים להשתלב במסגרות חינוכיות ונעשות פעולות שונות לקידום איכות החינוך והטיפול במעונות. כפי שציינתי, מאחר ששנים אלו הן המשמעותיות ביותר ברכישה אפקטיבית של ידע ומיומנויות יש משמעות קריטית להמשיך לקדם תכניות אלו.

"למרות זאת, ההוצאה בישראל על מסגרות לפעוטות עד גיל שנתיים נמוכה במיוחד בהשוואה בינלאומית. למרות המאמצים הרבים שנעשים על ידי הגורמים האמונים בתחום זה, הוצאה נמוכה מגבילה מאוד את האפשרות לספק שירות חינוכי איכותי לילדים במסגרות אלה.

"לאור זאת, המלצנו בעבר לשקול להרחיב את מימון מסגרות החינוך גם לגילים נמוכים יותר. בד בבד, הספרות מראה כי תרומה של מסגרות חינוך בגיל הרך מתבטאת בעיקר בקרב אוכלוסיות חלשות ולכן, בחשיבה במונחי "עלות – תועלת" חשוב למקד את פעילות הממשלה בגיל הרך בשכבות סוציו-אקונומיות נמוכות, להתנות זאת במיצוי כושר עבודה ולהימנע מסבסוד גורף.

"על מנת לקדם את ההון האנושי בישראל הדגשנו מספר פעמים בעבר כי  יש לטייב את איכות ההוראה בישראל. נדרש לבנות תשתית להערכת מורים אפקטיבית המבוססת הן על הצלחתם לשפר ציונים ומיומנויות בקרב התלמידים והן על הצלחתם בקידום יעדים חינוכיים אחרים. בנוסף, עלינו לוודא שדור העתיד של שוק העבודה הישראלי, אשר נמצא כבר בינינו ועושה את צעדיו הראשונים בבתי הספר ברחבי ישראל, יקבל בעת לימודיו בשנים חשובות אלו את הכלים הלימודיים והמיומנויות הבסיסיות הנדרשות להצלחה בשוק העבודה. יש לכך חשיבות עצומה, על מנת שיוכלו להוביל את הכלכלה הישראלית להמשך צמיחה ושגשוג.

כפי שאמרתי, בנק ישראל ניסח עוד מספר רב של המלצות לשיפור ההון האנושי, וגם היום אנחנו עובדים במרץ כדי להגיש לממשלה הנכנסת המלצות מעודכנות".

בהמשך דבריו התייחס פרופ' ירון להתפתחויות טכנולוגיות שעשויות לשנות את הדרך שבה אנחנו חושבים על ההון האנושי עשויה להשתנות.

לדבריו, "לפיתוח של בינה מלאכותית (AI) יש פוטנציאל להשפיע במספר דרכים על האופן שבו אנו חושבים על הון אנושי. אחת הדרכים המשמעותיות ביותר שבהן בינה מלאכותית יכולה להשפיע על ההון האנושי היא על ידי אוטומציה של משימות ותהליכים מסוימים המבוצעים כיום על ידי בני אדם. זה, עשוי להוביל לשינוי בסוגי הכישורים המוערכים בכוח העבודה, כמו גם לשינויים בסוגי המשרות הזמינות.

"במקביל, הפיתוח של בינה מלאכותית עשוי ליצור הזדמנויות עבודה חדשות עבור אנשים המיומנים בפיתוח, תכנות וניהול מערכות בינה מלאכותית. זה יכול גם להוביל לפיתוח של תעשיות חדשות המבוססות על שימוש בבינה מלאכותית. בסופו של דבר, ההשפעה של AI על ההון האנושי תהיה תלויה באופן האימוץ והשימוש בו, כמו גם במדיניות וביוזמות שיוקמו כדי לתמוך במעבר לכוח עבודה אוטומטי יותר. ישנה חשיבות לכך שקהילות וארגונים יישארו מעודכנים בהתפתחויות ב-AI ולהיות פרואקטיביים בהסתגלות לשינויים פוטנציאליים בשוק העבודה.

"איך אני יודע שאני לא לגמרי טועה פה? כל 2 הפסקאות האחרונות שהקראתי נכתבו בשלמותן ע"י "CHAT-GPT" כלי הבינה המלאכותית שהושק בחודש שעבר.

"הקוריוז הנחמד הזה ממחיש בצורה חד משמעית, כי ישנה חשיבות עליונה לטיפוח ההון האנושי ושיפורו המתמיד תוך הימצאות בחזית הטכנולוגיה. אגב, לא רק העובדים והתעשייה יאותגרו על ידי הטכנולוגיות המתקדמות; אלא גם עולם המחקר. כך למשל, אחד הנושאים המעסיקים את הספרות בשנים האחרונות הוא אילו עובדים יוחלפו בעקבות ההתקדמות הטכנולוגית. בעבר, היה מקובל לחשוב כי אלו יהיו אלה עם פריון העבודה הנמוך. בשנים האחרונות, יש עיסוק מחקרי רב בנושא זה. לדוגמא, חוקר מוביל בשם דרון אג'מוגלו, מראה כי בתנאים מסויימים, יהיו אלה דווקא העובדים ממרכז התפלגות הפריון. עסקתי בנושא בהרחבה בהרצאה שנשאתי באגודה הישראלית לכלכלה לפני שנה וחצי, ודומה כי הדברים נהיו אף יותר רלוונטיים. זוהי רק דוגמא אחת לאתגרים המוצבים בפנינו – חוקרים, כלכלנים ואנשי המדיניות".