תביעה למזונות ילדים היא חלק משמעותי בתהליך פרידה או גירושין של הורים. היא נועדה להבטיח כי צורכיהם הפיזיים, הכלכליים, והרגשיים של הילדים יכוסו, גם כאשר ההורים חיים בנפרד. 

נושא המזונות נוגע לדינים אישיים ומשפחתיים, והוא מושפע ממגוון שיקולים משפטיים, כלכליים, וחברתיים. במאמר זה נפרט את השלבים המרכזיים בתהליך התביעה, השיקולים שמנחים את בית המשפט, והדרכים שבהן ניתן להיערך לקראת תביעה כזו.

הבסיס החוקי למזונות ילדים בישראל

בישראל, הדין החל על מזונות ילדים מבוסס בעיקרו על המשפט העברי, כאשר מדובר ביהודים. לפי עיקרון זה, חובת האב במזונות ילדיו היא חובה בסיסית שאינה תלויה במצבו הכלכלי. 

יחד עם זאת, פסיקות בתי המשפט בשנים האחרונות הדגישו את עקרון השוויון ונטו להטיל חלק מהנטל הכלכלי גם על האם, במיוחד במקרים של משמורת משותפת.

עוד בנושא תוכן ממומן

דינים אלה נועדו להבטיח כי צרכי הילדים יקבלו עדיפות, ללא קשר למחלוקות בין ההורים. חובת המזונות כוללת כיסוי לצרכים בסיסיים, כגון מזון, ביגוד, חינוך ובריאות, ולעיתים גם צרכים נלווים, כמו חוגים או פעילויות פנאי.

הגשת תביעה למזונות ילדים

תהליך הגשת תביעה למזונות ילדים מתחיל בניסוח כתב תביעה על ידי ההורה המגיש. כדי להבטיח שכתב התביעה יענה על כל הדרישות המשפטיות ויכלול את כל הפרטים הרלוונטיים, מומלץ להיעזר בשירותיו של עורך דין לגירושין ומזונות. 

בכתב התביעה נכללים פרטים על מצבם הכלכלי של שני ההורים, הצרכים הספציפיים של הילדים, והסדרי המשמורת הקיימים או המוצעים.

בשלב זה, יש להגיש את כתב התביעה לבית המשפט לענייני משפחה או לבית הדין הרבני, בהתאם לבחירת הצד הראשון שמגיש את התביעה. לאחר מכן, מועבר כתב התביעה להורה השני, אשר רשאי להגיש כתב הגנה המפרט את עמדתו ביחס לתביעה.

דיון בבית המשפט

לאחר הגשת כתבי הטענות, יקבע בית המשפט מועד לדיון. במהלך הדיונים, יבחן בית המשפט את כלל הנסיבות הקשורות למקרה, כולל ההכנסות וההוצאות של ההורים, צורכי הילדים, וסוגיית המשמורת. 

לעיתים קרובות, יידרשו ההורים להציג מסמכים תומכים, כגון תלושי שכר, דוחות בנק, וקבלות עבור הוצאות הקשורות לילדים.

בנוסף, עשוי בית המשפט להיעזר בדיווחים של עובדים סוציאליים או מומחים נוספים, אם קיים ספק ביחס לצרכים המיוחדים של הילדים או ליכולת של אחד ההורים למלא את חלקו במזונות.

שיקולים לקביעת גובה המזונות

בקביעת גובה המזונות, מתחשב בית המשפט במספר גורמים מרכזיים. ראשית, נקבעת רמת החיים שבה חיו הילדים לפני פרידת ההורים. שנית, נבחנת יכולת ההשתכרות של שני ההורים, ולא רק הכנסותיהם בפועל. לדוגמה, אם אחד ההורים אינו עובד למרות יכולתו, עשוי בית המשפט לשקלל הכנסה פוטנציאלית.

שיקול נוסף נוגע להסדרי המשמורת. במקרים של משמורת משותפת, שבה שני ההורים נושאים בנטל הישיר של הטיפול בילדים, נטיית בתי המשפט היא להפחית את סכום המזונות, מתוך הנחה ששני ההורים ממילא נושאים בחלק שווה של ההוצאות.

לצד זאת, בית המשפט בוחן גם את צרכיהם הייחודיים של הילדים, כמו טיפולים רפואיים, צרכים חינוכיים מיוחדים, או פעילויות נוספות שמצריכות השקעה כספית.

הסכמות מחוץ לכותלי בית המשפט

במקרים רבים, ההורים מצליחים להגיע להסכם עצמאי לגבי גובה המזונות, ללא צורך בהתדיינות משפטית ארוכה. הסכם כזה מוגש לאישור בית המשפט, המוודא כי הוא עולה בקנה אחד עם טובת הילדים. הדרך להסכמות אלו עוברת לעיתים קרובות דרך הליכי גישור או משא ומתן, שבמהלכם מעורבים עורכי דין המייצגים את שני הצדדים.

תיקון סכום המזונות בעתיד

מזונות ילדים אינם סכום קבוע שאינו ניתן לשינוי. אם חל שינוי מהותי בנסיבות – כגון שינוי בהכנסת אחד ההורים, שינוי בהסדרי המשמורת, או הופעת צרכים חדשים של הילדים – ניתן להגיש בקשה לבית המשפט לעדכון הסכום – הפחתת מזונות או הגדלת מזונות. 

לדוגמה, אם ההורה המשלם מזונות מאבד את עבודתו או שיכולתו הכלכלית נפגעת באופן משמעותי, ייתכן שיוכל לבקש הפחתת סכום המזונות.

חשיבות הייעוץ המשפטי

כדי להתמודד עם התהליך הזה בצורה המיטבית ולהבטיח הגנה על זכויותיכם וזכויות ילדיכם, חשוב לפנות לייעוץ מקצועי של עורך דין לגירושין ומזונות. עורך דין מיומן יידע להנחות אתכם כיצד להציג את המקרה באופן המיטבי, לנהל משא ומתן במידת הצורך, ולוודא כי החלטות בית המשפט משקפות בצורה הוגנת את טובת הילדים.

סיכום

תביעה למזונות ילדים נועדה להבטיח כי ילדיהם של הורים נפרדים יזכו לכל צורכיהם, גם במצבים מורכבים של פרידה או גירושין. התהליך המשפטי כולל שלבים רבים, החל מניסוח כתב התביעה, דרך דיונים בבית המשפט, ועד אפשרות לעדכון הסכומים בעתיד.

למידע מקיף אודות מזונות ילדים, כולל שיטות חישוב וסימולציות תשלומים – לחצו כאן.

המציאות הכלכלית בישראל: אתגרים ודילמות פיננסיות

משקי הבית בישראל מתמודדים עם עלייה מתמשכת ביוקר המחיה, כאשר מחירי הדיור, המזון, הדלק והוצאות מחיה אחרות ממשיכים לטפס. במקביל, הריביות הגבוהות מקשות על נטילת אשראי בתנאים נוחים, ומשפחות רבות מוצאות עצמן נאלצות להסתמך על הלוואות ואשראי חוץ-בנקאי כדי לכסות הוצאות חודשיות בסיסיות.

אחת ההשלכות הישירות של הקושי הכלכלי היא הסיכון לפגיעה בדירוג האשראי, נתון קריטי שמשפיע על יכולת משקי הבית לקבל מימון עתידי. במאמר זה, נציג דרכים לשמור על דירוג אשראי חיובי גם כאשר קשה לגמור את החודש, נסביר את חשיבותו ונציע אסטרטגיות להתנהלות פיננסית אחראית.

מהו דירוג אשראי ומדוע הוא חשוב?

דירוג האשראי הוא מדד פיננסי שמעריך את סיכויי הלווה לעמוד בהתחייבויותיו. חברות דירוג BDI , מנתחות היסטוריית תשלומים, היקף ההתחייבויות הפיננסיות, חריגות ממסגרת האשראי והתנהלות מול בנקים וגופים חוץ-בנקאיים כדי להעניק לכל אדם דירוג אישי.

עוד בנושא תוכן ממומן

הדירוג הזה קובע אם הבנקים וגופי האשראי יאשרו הלוואות, באילו תנאים ובאיזה שיעור ריבית. אנשים עם דירוג גבוה יקבלו הצעות טובות יותר, בעוד שמי שדירוגו ירוד עלול להיתקל בקשיים משמעותיים בגיוס אשראי עתידי.

אם אינך בטוח מה מצבך, ניתן לבצע בדיקת דירוג אשראי לפי תעודת זהות דרך חברות המידע הפיננסי כדי לקבל תמונת מצב עדכנית.

כיצד משבר כלכלי משפיע על דירוג האשראי שלך?

מצב כלכלי מאתגר מוביל לעיתים קרובות לשינויים בהתנהלות הפיננסית, כגון הגדלת מסגרות אשראי, לקיחת הלוואות נוספות או דחיית תשלומים. שינויים אלה עלולים לגרור פגיעה בדירוג BDI, שמשמש את הבנקים וגופי האשראי לצורך קבלת החלטות בנוגע להעמדת אשראי ללקוחות.

הגורמים המרכזיים לפגיעה בדירוג האשראי:

  1. איחור בתשלומי הלוואות וכרטיסי אשראי – עיכובים משפיעים לרעה על הדירוג.
  2. חריגה ממסגרת האשראי – שימוש מקסימלי או מעבר למסגרת מסמן סיכון פיננסי.
  3. הלוואות רבות בפרק זמן קצר – נתון המעיד על מצוקה כלכלית.
  4. רישום בהוצאה לפועל – חובות שלא נפרעו עלולים להוביל להליכים משפטיים ולהחמרת הדירוג.

כיצד ניתן לשמור על דירוג אשראי חיובי בתקופות מאתגרות?

  1. מעקב שוטף אחר מצב האשראי

כדי להבין את מצבך הפיננסי, מומלץ לבצע בדיקת בי די אי דרך גופים מוסמכים. הבדיקה מספקת מידע על דירוג האשראי שלך ויכולה להתריע מראש על בעיות אפשריות, כך שתוכל לנקוט צעדים לתיקונן.

  1. תשלום התחייבויות בזמן

עמידה בתשלומים היא אחד הגורמים הקריטיים לשמירה על דירוג אשראי חיובי. אם אתה מתקשה לשלם חשבונות או הלוואות בזמן, מומלץ לפנות לבנק ולבקש פריסה נוחה יותר, במקום להגיע למצב של איחורים שיובילו לפגיעה בדירוג.

  1. הימנעות מחריגה ממסגרת האשראי

ניצול מלא של מסגרת האשראי עלול להעיד על ניהול פיננסי בעייתי ולפגוע בדירוג שלך. אם אתה קרוב למיצוי המסגרת, שקול להקטין הוצאות לא הכרחיות ולנהל תקציב הדוק יותר.

  1. בחינת אפשרות לאיחוד הלוואות

אם יש לך מספר הלוואות בריביות שונות, ייתכן שניתן לאחד אותן להלוואה אחת עם החזר חודשי נמוך יותר. איחוד הלוואות מסייע לשיפור ניהול התקציב ולמניעת עיכובים בתשלומים.

  1. הימנעות מנטילת הלוואות נוספות שלא לצורך

לקיחת הלוואה חדשה כדי לסגור חוב ישן אינה פתרון בר-קיימא. חשוב להעריך אם ההלוואה באמת הכרחית, ולבחון אלטרנטיבות כמו מיקוח על תנאי הריבית או הפחתת הוצאות.

  1. ניהול תקציב אישי מחושב

כדי למנוע מצב שבו תידרש לקחת אשראי נוסף, בנה תקציב מפורט הכולל את כל ההכנסות וההוצאות שלך. כך תוכל להגדיר סדר עדיפויות פיננסי ולזהות נקודות שבהן ניתן לחסוך.

כיצד לבדוק את מצב דירוג האשראי שלך?

אם אינך בטוח היכן אתה עומד מבחינת דירוג האשראי שלך, ניתן להזמין דוח חיווי אשראי  דרך בנק ישראל או חברות דירוג פרטיות. הדוח מספק נתונים על היסטוריית התשלומים שלך ומאפשר להבין כיצד אתה נתפס בעיני גופי האשראי.

אז איך מתקדמים?

בתקופות של חוסר ודאות כלכלית, חשוב במיוחד לנקוט בצעדים לשמירה על דירוג האשראי, שכן הוא מהווה נכס פיננסי חשוב לעתידך. בין אם מדובר במעקב קבוע, עמידה בתשלומים, צמצום הוצאות או איחוד חובות – התנהלות פיננסית מחושבת תסייע לך להתמודד עם האתגרים הכלכליים ולשמור על יציבות כלכלית גם בתקופות קשות.

בשנים האחרונות, על רקע עליית מחירי הנדל"ן והתשואות הנמוכות בשוק ההון, משקיעים רבים פונים לרכישת דירות למטרות השכרה. מדובר במהלך שיכול להניב תשואה נאה ויציבה, אך חשוב לזכור שמדובר גם בצעד בעל סיכון וחובות כספיות. כאן נכנס לתמונה חוק ה-300 – מושג שהפך פופולרי בקרב יועצי נדל"ן ומשקיעים מנוסים כאחד. החוק, שאינו ממש חוק רשמי אלא יותר כלל אצבע, קובע שמוטב להשקיע בנכס שרמת הביקוש להשכרה בו מספיקה כדי לייצר הון חודשי נקי של 300 יחידות מטבע (או בשקלים, דולרים וכדומה), וזאת אחרי הוצאות מימון, ארנונה ועלויות תחזוקה שוטפות. אם הנכס לא עומד בקריטריון הזה, הסיכון גובר, והכדאיות הכלכלית מוטלת בספק.

הרעיון מאחורי חוק ה-300 נועד למנוע מצבים בהם ההכנסה השוטפת מהנכס אינה מספקת לכיסוי הוצאותיו השוטפות לאורך זמן. אמנם המספר 300 הוא סמלי, ומשקף את המינימום הנדרש לשמר תזרים מזומנים חיובי, אולם העיקרון רחב יותר: יש לשאוף לכך שהכנסה נקייה מעסקת הנדל"ן תעלה על סכום מסוים שיבטיח את רווחיות הנכס, גם בהנחה שתהיינה תקופות ללא שוכר או הוצאות בלתי צפויות. כך ניתן לצלוח תקופות של ירידה בביקוש או עלייה בריבית מבלי להיכנס ללחצים מיותרים מבחינת תזרים.

איך ליווי משקיעים יכול לסייע בעמידה ב"חוק ה-300"?

רבים מתפתים לבחור בדירה להשקעה על בסיס רגש, מיקום אהוב או המלצה חטופה מהסביבה, אך בפועל, כדי להימנע מהסתבכות כלכלית, כדאי להסתייע באיש מקצוע המעניק ליווי משקיעים,  ליווי כזה יכול להעניק פרספקטיבה מקצועית המושתתת על ניסיון, הבנת שוק הנדל"ן המקומי והתחשבות בפרמטרים דוגמת תשואה צפויה, רמת ביקוש להשכרה, מגמות דיור וכדומה. בעזרת ליווי המשקיעים אפשר לקבל תכנית כלכלית מסודרת הכוללת בחירת אזור פוטנציאלי, בדיקת מצב הנכס מבחינת תחזוקה או שיפוץ נדרש, וניתוח תחשיבי התשואה החודשית אל מול ההוצאות.

בעלי מקצוע בתחום מלווים את המשקיע מרגע קבלת ההחלטה ועד לחתימת חוזה, ואף מעבר לכך. בחינה מעמיקה כוללת בדיקת ההכנסה הפוטנציאלית משכר דירה, הערכה של הוצאות מימון המשכנתא, עלויות אחזקה כגון ביטוח, ארנונה, ועד בית ותקלות שוטפות. השוואת נתונים אלו להכנסה נטו צפויה מאפשרת להעריך האם הנכס עומד בסטנדרט של חוק ה-300 ואם הוא משתלם באמת. לעיתים מתברר שנכס הנראה מפתה דורש השקעת הון עצמי גבוהה, או שהביקוש באזור דל, כך שההכנסה הפוטנציאלית לא תצדיק את ההשקעה.

ליווי מקצועי לקראת צעד בטוח בראש שקט

עוד בנושא תוכן ממומן

מעבר לחישובים היבשים, ליווי משקיעים מספק לעיתים גם הרגעה ותיאום ציפיות. רבים מחפשים "דירת חלומות" להשכרה בבניין מודרני ויוקרתי, אך בפועל עשוי להיות רווחי יותר לרכוש דירה צנועה באזור בעל ביקוש אקדמי, למשל, וכך לממש את חוק ה-300 בקלות יחסית. מעבר לכך, ייתכן שישנם מקורות מימון בתנאים אטרקטיביים או מסלולים משכנתה משתלמים, שרק אנשי מקצוע מנוסים ידעו להצביע עליהם.

בסופו של דבר, חוק ה-300 מטרתו להציב רף מינימלי ברור, המבטיח למשקיע פרויקט נדל"ן רווחי ושקט נפשי. עם זאת, הצלחת כל עסקת נדל"ן תלויה גם בנכונות לקבל ייעוץ מתאים ולנהל את ההשקעה בצורה מבוקרת. על כן, מומלץ לכל מי ששוקל לרכוש דירה להשקעה להיעזר באנשי מקצוע, להבין את הוצאות התחזוקה והמימון השוטפות ולוודא שהפרויקט מניב את התשואה הרצויה לטווח הארוך.

פישל רוזנפלד, שהתחיל את דרכו כהומלס עם חובות כבדים, הפך את סיפור ההתמודדות שלו למדריך פיננסי מצליח. ספרו "פלוס מינוס" שבר שיא מכירות בפלטפורמת בוקפוד והפך לרב-מכר המופץ ברשתות הספרים הגדולות.

 

"את חיי הבוגרים התחלתי ללא כלום, כהומלס ברחובות העיר", מספר פישל רוזנפלד בספרו החדש, 'פלוס מינוס'. "הנכס היחיד שהיה ברשותי הייתה ערימת תיקים פתוחים בהוצאה לפועל. אבל דווקא משם, מהתחתית, התחיל המסע שלי להבנת עולם הפיננסים".

בגיל 18, כשמצא את עצמו ברחוב עם חובות כבדים, רוזנפלד קיבל החלטה שתשנה את חייו. "הבנתי שאם אני רוצה לשנות את המצב שלי, אני חייב להבין איך כסף עובד", הוא משחזר. "התחלתי לקרוא כל ספר על כלכלה שמצאתי. במקביל, למדתי על בשרי מה עובד ומה לא בהתמודדות עם חובות".

הידע התיאורטי, בשילוב עם הניסיון המעשי בהתמודדות עם חובות, הוביל את רוזנפלד לתובנות שהיום מהוות את הבסיס לגישתו הפיננסית. "גיליתי שרוב האנשים נופלים לאותן מלכודות כלכליות, פשוט כי אף אחד לא לימד אותם איך להתנהל נכון עם כסף", הוא מסביר.

עוד בנושא חדשות

במשך שבע שנים עבד רוזנפלד ככתב ועורך כלכלי בעיתונות החרדית, תפקיד שחשף אותו לאתגרים הכלכליים של משפחות רבות. הניסיון הזה הוביל אותו להתמחות בייעוץ כלכלי למשפחות , תחום בו הוא עוסק עד היום ומסייע למשפחות רבות לשפר את מצבן הכלכלי. "ראיתי שוב ושוב את אותן בעיות חוזרות", הוא אומר. "משפחות שנקלעות לחובות, אנשים שמתקשים לסגור את החודש, צעירים שלא מצליחים לחסוך. הבנתי שיש צורך אמיתי בהדרכה פיננסית מעשית".

מתוך התובנות האלה נולד הספר "פלוס מינוס", שמציע גישה מעשית להתנהלות כלכלית, והפך במהרה לתופעה של ממש בשוק הספרים. על פי נתוני פלטפורמת ההדפסה לפי דרישה 'בוקפוד', "פלוס מינוס" הוא הספר העצמאי הנמכר ביותר מבין למעלה מ-700 ספרים שעלו לפלטפורמה מאז הושקה – הישג מרשים שהוביל להפצת הספר גם ברשתות הספרים הגדולות סטימצקי וצומת ספרים.

"ישנם אלפי ספרים שעוסקים בהשקעות, אך דווקא לבסיס שממנו אנו אמורים להתחיל על מנת לצבור הון שנוכל להשקיע – כמעט ואין מדריכים פיננסיים", מסביר רוזנפלד. "לא רציתי לכתוב עוד ספר תיאורטי על כלכלה. רציתי לתת כלים מעשיים שאנשים יכולים ליישם מיד, גם אם הם מתחילים ממינוס".

הספר: כלים מעשיים לשינוי כלכלי

"פלוס מינוס" מכיל למעלה ממאה טיפים כלכליים, המבוססים על ניסיון מעשי. הספר מתמקד בחמישה תחומים עיקריים:

  1. ניהול תקציב בסיסי
    • עקרונות לחלוקת הכנסות והוצאות
    • כלים למעקב ובקרה
    • זיהוי דפוסי הוצאה בעייתיים
  2. התמודדות עם חובות
    • אסטרטגיות לצמצום חובות
    • בניית תכנית הבראה כלכלית
  3. בניית חיסכון
    • התחלת חיסכון גם במצב כלכלי מאתגר
    • יצירת קרן חירום
    • תכנון פיננסי ארוך טווח
  4. הגדלת הכנסות
    • דרכים מעשיות להגדלת הכנסה
    • פיתוח מקורות הכנסה נוספים
    • שיפור היכולת להרוויח
  5. השקעות בסיסיות
    • עקרונות להשקעה נבונה
    • הבנת סיכונים וסיכויים
    • בניית תיק השקעות בסיסי

משחק הקלפים: למידה דרך התנסות

כהרחבה לספר, פיתח רוזנפלד את משחק הקלפים "פלוס מינוס" – כלי חינוכי שמלמד עקרונות פיננסיים דרך משחק. "המשחק נולד מתוך הבנה שלמידה צריכה להיות חווייתית", הוא מסביר.

המשחק כולל 75 קלפים בשש קטגוריות:

 

כל קלף מציג סיטואציה כלכלית מציאותית ומלמד עיקרון פיננסי חשוב. "המטרה היא לא רק לנצח במשחק", אומר רוזנפלד, "אלא ללמוד כלים שאפשר ליישם בחיים האמיתיים".

קהילה ופודקאסט: שיתוף ידע

במקביל לספר ולמשחק, רוזנפלד מנהל קהילת WhatsApp ופודקאסט העוסקים בחינוך פיננסי. "הקהילה והפודקאסט מאפשרים דיון פתוח על כסף", הוא מסביר. "אנשים משתפים אתגרים והצלחות, מתייעצים, ולומדים אחד מהשני".

הפודקאסט "פלוס מינוס" עוסק בנושאים מעשיים כמו:

המסר: שינוי אפשרי

"המסר העיקרי שלי הוא שכל אחד יכול לשפר את מצבו הכלכלי", אומר רוזנפלד. "זה לא קל, זה דורש עבודה קשה והתמדה, אבל זה אפשרי. ראיתי את זה בחיים שלי, ואני רואה את זה אצל אנשים שמיישמים את העקרונות האלה".

הוא מדגיש שאין פתרונות קסם: "אני לא מבטיח שתהיו מיליונרים", הוא אומר. "אני מציע דרך להתנהלות כלכלית נבונה יותר, צעד אחר צעד. זה תהליך שדורש סבלנות, אבל התוצאות שוות את המאמץ".

רוזנפלד ממשיך לפתח כלים חדשים לחינוך פיננסי. "יש עוד הרבה עבודה לעשות", הוא אומר. "המטרה שלי היא להנגיש ידע פיננסי בסיסי לכמה שיותר אנשים, כי ידע כזה יכול לשנות חיים".

לפרטים נוספים על הספר "פלוס מינוס", משחק הקלפים החינוכי, הפודקאסט וקהילת הWhatsApp, ניתן להיכנס לאתר "פלוס מינוס" .

 

היכולת לנהל כספים בצורה חכמה היא אחת מהמיומנויות החשובות ביותר למשפחות בעידן המודרני. לכל משפחה יש הוצאות יום יומיות לא מעטות, ובשביל להבטיח שליטה על התקציב חשוב להבין כיצד לנהל את הכספים בצורה אופטימלית. אז בואו נעבור עכשיו על כמה דרכים פשוטות ומעשיות לניהול  חכם של הכלכלה המשפחתית, שיסייעו לכם לשמור על הכסף ולבנות עתיד כלכלי יציב יותר.

 

איך בונים תקציב משפחתי בצורה חכמה?

בניית תקציב משפחתי חכם מתחילה בהבנה ברורה של ההכנסות וההוצאות. יש להתחיל ממעבר על כל מקורות ההכנסה – משכורות, עסק עצמאי, נכסים או כל מקור כספי אחר. לאחר מכן חשוב לרשום את כל ההוצאות החודשיות וחשוב להוסיף את הוצאות המשפחה הכלליות כמו חשמל, מים, מזון, ביטוחים ועוד. צעד נוסף הוא הצבת מטרות חיסכון: לפנסיה, לנכסים, לחינוך הילדים או להוצאות בלתי צפויות. באמצעות תקציב מסודר ומעקב חודשי תוכלו להבין איך ניתן לחסוך ולהתייעל, וככה להגדיל את החסכונות וההכנסות לקראת העתיד.

 

אילו היבטים צריך  להביא בחשבון כשמנהלים את כלכלת המשפחה?

רשימת ההוצאות של כל משפחה לכאורה רק גדלה וגדלה, אבל בסופו של דבר מדובר בכמה תחומים גדולים שצריך לפקוח עליהם עין (אולי אפילו שתיים):

עוד בנושא תוכן ממומן

 

תחבורה

הוצאות תחבורה הן חלק נכבד מההוצאות המשפחתיות, ולפעמים אין צורך להחזיק רכב פרטי עבור כל בן משפחה או בכלל. השכרת רכב היא אפשרות טובה שיכולה לחסוך הרבה כסף והוצאות כבדות של החזקת רכב, ביטוחים, תחזוקה ודלק. פעמים רבות גם אפשר לשלב תחבורה ציבורית, אופניים או הליכה ברגל בשגרת היום יום, ולהשתמש בהשכרת רכב רק לצרכים נקודתיים כמו חופשות, ביקורים או נסיעות עסקיות.

 

ביטוחים

ביטוחים הם הוצאה חשובה אך לפעמים יקרה מדי, ולכן חשוב להשוות בין חברות ביטוח ולהתאים את הביטוחים לצרכים האישיים של המשפחה. ביטוח למכונית , חיים ובריאות הם הביטוחים העיקריים שיש לכל משפחה, ויש לבחון את הכיסויים וההשתתפויות העצמיות כדי למנוע הוצאות מיותרות ולוודא שכל כיסוי הוא הכרחי ומתואם.

 

משק בית

הוצאות הבית הם היבט מרכזי בניהול הכלכלה המשפחתית. כדאי להתמקד בניהול חכם של הוצאות כמו מוצרי ניקוי, חשמל, מים וארוחות. אפשר לחסוך בחשמל ומים בעזרת שינויים פשוטים כמו שימוש בטכנולוגיות חסכוניות, סילוק של מכשירים ישנים או שינוי של הרגלי השימוש.

 

קניות חכמות

קניות חכמות הן הדרך להימנע מהוצאות מיותרות. קנייה מראש לפי רשימה, השוואת מחירים והתמקחות יכולים למנוע הוצאות עודפות. קניות בסופרמרקטים זולים יותר או באתרי אינטרנט יכולים גם הם להוזיל את העלויות ולחסוך בהוצאות החודשיות.

 

תכנון של פנסיה

תכנון פנסיה הוא תחום שחשוב להקדיש לו תשומת לב כבר בשלב מוקדם. חשוב לחסוך לפנסיה באופן סדיר ולהתאים את החסכונות למטרות הכלכליות של כל אחד מבני הזוג. חיסכון לפנסיה לאורך זמן הוא דרך טובה להבטיח עתיד כלכלי יציב.

 

השקעות

השקעות נכונות יכולות להיות צעד חשוב בדרך לביטחון כלכלי לעתיד. בחירת אפיקי השקעה מתאימים כמו נדל"ן, מניות או קרנות נאמנות יכולה להניב תשואות יפות לאורך זמן. כדאי להתייעץ עם יועץ פיננסי ולהבין את התנאים והסיכונים הקשורים להשקעה.

 

חסכונות לילדים

חיסכון לילדים הוא חלק בלתי נפרד מהתכנון לעתיד. ניתן לחסוך למטרות חינוך, לנסיעות לחו"ל או לכל מטרה עתידית אחרת. פתיחת חיסכון בבנק, השקעה בתוכניות חיסכון שונות או השקעה בנדל"ן הם רעיונות שיכולים להבטיח עתיד כלכלי יציב יותר לילדים.

 

לסיכום: בניית עתיד כלכלי משפחתי חכם היא דבר חשוב ואף הכרחי

ניהול כלכלה משפחתית חכמה מאפשר לכל משפחה לשמור על יציבות פיננסית ולהגשים את המטרות שלה. באמצעות תכנון מדויק, חיסכון והשקעה נבונה ניתן להפחית את ההוצאות, להימנע מהוצאות מיותרות ולבנות עתיד כלכלי טוב יותר. אל תשכחו – כל צעד קטן שאתם עושים היום יכול להפוך להצלחה גדולה בעתיד.

 

 

צרכי האינטרנט שלנו מתעדכנים כל העת, ובמיוחד בימינו, עם הגעת ה-Web 3.0. חברות הסלולר השונות כבר הבינו לאן נושבת הרוח, והתחילו לפני מספר שנים לדחוף להצעת מגוון רחב יותר ויותר של חבילות אינטרנט חזקות יותר, כרגע דור 5. סלקום היא דוגמה טובה לכך: חברה זו מציעה שלל חבילות דור 5 חדשניות, אבל לא שוכחת גם את אלו שעדיין מעדיפים את האינטרנט הקלאסי. אך כיצד ניתן לבחור את החבילה שתספק לכם את חוויית הגלישה המהירה והחלקה ביותר? מדריך זה יסייע לכם לבחור את החבילה המתאימה ביותר לכם, בין אם אתם סטודנטים, אנשי עסקים או בעלי משפחות.

מה זה 5G ולמה זה חשוב?

דור 5 היא הטכנולוגיה הסלולרית החדשה ביותר, והיא משנה את כללי המשחק בתחום הסלולר בשנים האחרונות. 5G של סלקום סלולר  מאפשרת מהירויות גלישה גבוהות ויציבות במיוחד וכפועל יוצא חוויית משתמש משופרת הנותנת:

השוואת חבילות 5G של סלקום סלולרי

סלקום סלולרי מציעה שלוש חבילות 5G עיקריות, כל אחת בעלת מאפיינים ייחודיים:

מה ההבדל בין החבילות?

איזו חבילה מתאימה לכל קהל יעד?

 

עוד בנושא תוכן ממומן

בחירת חבילת דור 5 מתאימה היא החלטה חשובה המשפיעה על חוויית הגלישה היומיומית שלכם. כדי לבחור את החבילה הנכונה, עליכם לקרוא באתר סלקום סלולרי את נתוני החבילה ולבדוק האם היא עונה על הצרכים הספציפיים שלכם. אם אתם גולשים בסיסיים, החבילה הבסיסית תספק לכם את כל מה שאתם צריכים. גיימרים, משפחות ומי שגולשים הרבה –  ימצאו את החבילות המתקדמת והפרימיום אטרקטיביות יותר.

תכנון עסקי מקצועי הוא הבסיס להצלחתו של כל עסק, קטן כגדול. התהליך מאפשר להגדיר מטרות ברורות, ליצור אסטרטגיה מובנית ולהתמודד עם אתגרים בשוק התחרותי. בעזרת ייעוץ עסקי מקצועי או ליווי עסקי נכון, ניתן לשפר את תפקוד העסק ולהצעידו קדימה. בכתבה זו נסקור כיצד תכנון עסקי יכול לשדרג את העסק שלכם ולהוביל אותו להצלחה ארוכת טווח.

מהו תכנון עסקי ומה חשיבותו?

תכנון עסקי הוא תהליך שבו בעל העסק או הנהלתו מגדירים את היעדים, האסטרטגיות, והמשאבים הנדרשים להשגת מטרות העסק. תכנון יעיל:

  1. מספק חזון ברור: מחדד את מטרות העסק והכיוונים האסטרטגיים.
  2. מסייע בניהול סיכונים: מאפשר לזהות אתגרים ולמצוא פתרונות מראש.
  3. משפר את תהליך קבלת ההחלטות: מעניק כלי עבודה לניהול נכון ומדויק יותר.
  4. מגביר את הביצועים הפיננסיים: מבטיח שליטה טובה יותר בתקציבים ובמשאבים.

שלבי תכנון עסקי מקצועי

  1. ניתוח ראשוני

כדי להתחיל בתהליך תכנון עסקי, חשוב לבצע ניתוח מעמיק של המצב הנוכחי של העסק:

עוד בנושא תוכן ממומן
  1. הגדרת חזון ומטרות

לאחר הניתוח, חשוב להגדיר מטרות ברורות ומדידות. לדוגמה:

  1. פיתוח אסטרטגיה

אסטרטגיה עסקית כוללת את הדרכים והכלים שיסייעו להשיג את המטרות. בין ההיבטים שיש לקחת בחשבון:

  1. בניית תוכנית פעולה

תוכנית הפעולה מפרטת את הצעדים המעשיים להשגת המטרות. לדוגמה:

  1. מדידה ובקרה

חשוב לקבוע מנגנוני מדידה ובקרה שוטפים:

טיפים לניהול תהליך התכנון

שיתוף פעולה

מעורבות של כל הגורמים הרלוונטיים בעסק מבטיחה הבנה רחבה יותר ותמיכה בתהליך.

גמישות והתאמה

שוק דינמי מחייב התאמות מהירות לתוכנית העסקית. היו ערוכים לשנות כיוון במידת הצורך.

מיקוד בלקוח

לקוחות הם הלב של כל עסק. התמקדות בצרכים וברצונות שלהם תשפר את שביעות הרצון ותגדיל את הנאמנות.

שימוש בכלים טכנולוגיים

יש מגוון כלים דיגיטליים שיכולים לסייע בניהול התהליך, כמו תוכנות לניהול פרויקטים וכלי CRM. ייעוץ עסקי מותאם יכול לעזור בבחירת הכלים הנכונים.

תכנון פיננסי כחלק מתכנון עסקי

אחד המרכיבים המרכזיים בתכנון עסקי הוא התכנון הפיננסי. תוכנית פיננסית כוללת:

דוגמאות להצלחות בזכות תכנון עסקי נכון

מקרה 1: הרחבת עסק קטן לחו"ל

חברה קטנה בתחום ההייטק הצליחה להתרחב לשוק האירופי לאחר שביצעה מחקר שוק מעמיק ותכנון אסטרטגי מפורט, כולל התאמת מוצריה לדרישות המקומיות. ליווי עסקי מקצועי סייע בתהליך.

מקרה 2: שיקום עסק לאחר משבר

עסק בתחום המסעדנות הצליח להתאושש ממשבר הקורונה בזכות תכנון עסקי שכלל צמצום עלויות, יצירת תפריט מותאם לאיסוף עצמי והשקעה בערוצי שיווק דיגיטליים.

קורס ייעוץ עסקי – הדרך שלכם ללמוד ולהצליח

אם אתם בעלי עסק שמעוניינים לשפר את התכנון העסקי שלכם, או שאתם מחפשים להיכנס לתחום הייעוץ העסקי, קורס ייעוץ עסקי הוא כלי קריטי. הקורס מספק הבנה מעמיקה של תהליכי תכנון עסקי, ייעוץ שיווקי ושימוש באסטרטגיות מוכחות להצלחה.

יתרונות של עבודה עם יועץ עסקי

מומחיות וניסיון: יועץ עסקי מומלץ מביא לשולחן ידע וניסיון שצבר מעבודה עם מגוון רחב של עסקים. הניסיון הזה עוזר לזהות בעיות פוטנציאליות ולבנות פתרונות מותאמים אישית.

חיסכון בזמן ומשאבים: עבודה עם יועץ עסקי מאפשרת לבעל העסק להתמקד בפעילות היום-יומית, בעוד היועץ מטפל באסטרטגיה ובבנייה מחדש של המודל העסקי.

גישה חיצונית ומקצועית: יועץ עסקי מציע נקודת מבט אובייקטיבית שאינה מושפעת ממורכבויות רגשיות הקיימות לעיתים בניהול עצמי של העסק.

יכולת לנהל שינויים: עסקים רבים נתקלים באתגרים במעבר לשוק חדש, שדרוג טכנולוגי או ביצוע שינויים אחרים. יועץ עסקי עוזר בתהליך הזה בצורה חלקה.

ייעוץ שיווקי ככלי להצלחה

בתכנון עסקי מקצועי, ייעוץ שיווקי משחק תפקיד מרכזי. ללא שיווק אפקטיבי, גם המוצר הטוב ביותר לא יגיע לקהל היעד הנכון.

יועץ שיווקי יכול לסייע ב:

שילוב ייעוץ שיווקי בתהליך תכנון עסקי מבטיח מענה מדויק לצורכי השוק ושיפור המיצוב התחרותי. בעזרת יועץ שיווקי מומחה, ניתן להגיע להצלחות משמעותיות בטווח הקצר והארוך.

סיכום

תכנון עסקי מקצועי אינו מותרות אלא הכרח לכל בעל עסק שמעוניין להוביל את העסק שלו להצלחה. תהליך מובנה, המשלב ניתוח, הגדרת מטרות, פיתוח אסטרטגיה ובקרה מתמדת, יכול לשפר משמעותית את סיכויי ההצלחה בשוק התחרותי. השקעה בתכנון היום, היא המפתח להצלחה של מחר.

מכללת שחר קאיקוב, המתמחה בייעוץ עסקי ובהכשרת יועצים עסקיים, היא הבחירה המושלמת למי שמחפש להוביל את העסק קדימה. עם תוכניות מותאמות אישית וניסיון רב-שנים, המכללה מספקת את הכלים המדויקים להצלחה.

העתיד שלך בידיים שלך!

 

שוק הנדל"ן הגרמני מושך משקיעים ישראלים רבים ומכמה סיבות טובות. ברקע ניתן למצוא יציבות כלכלית, מערכת חקיקה שניתן לסמוך עליה בתור משקיעים זרים וכמובן מחירים אטרקטיביים יחסית. כל אלא יחד הופכים את גרמניה ליעד השקעה שבהחלט כדאי לבחון מקרוב. אבל לפני שקופצים למים כמשקיעים, בואו להכיר כמה דגשים חשובים ועובדות מועילות.

מה כדאי לדעת על תחום הנדל"ן הגרמני

כל מי שחושב על השקעות נדל"ן בגרמניה צריך לדעת כמה דברים. למשל בשונה ממה שקורה בארץ, רוב הגרמנים דווקא מעדיפים לשכור דירות במקום לקנות. רבים מהגרמנים גרים בשכירות מתוך בחירה ובערים הגדולות התופעה הזאת אפילו בולטת עוד יותר. מציאות זאת יוצרת שוק שכירות משגשג, יציב ורחב היקף. במילים אחרות, יש ביקוש קבוע לדירות להשכרה.

מבחינה משפטית, החוקים בגרמניה מגנים על זכויות השוכרים וצריך לקחת זאת בחשבון. למשל, קשה יחסית לפנות דייר או להעלות שכר דירה באופן משמעותי. מצד שני, השוכרים הגרמנים נוטים להישאר בדירה שנים רבות ולשמור עליה היטב. הדבר מבטיח הכנסה יציבה ושוטפת לטווח ארוך. חשוב לא פחות – הבנקים הגרמניים נותנים משכנתאות בריבית נוחה יחסית, אפילו למשקיעים זרים. עם זאת, קחו בחשבון שנדרש הון עצמי בדומה למקובל בישראל.

יתרונות ודגשים לקראת בהשקעה בגרמניה

היתרונות המרכזיים:

הדגשים שצריך להכיר:

עוד בנושא תוכן ממומן

צעדים נבונים לקראת השקעה מוצלחת

בחירת המיקום חשובה ביותר. ערים כמו ברלין, המבורג ומינכן נחשבות יקרות יחסית, אבל נותנות ראש שקט. ערים בינוניות מאפשרות לרכוש נכס במחירים נמוכים יותר ופוטנציאל רווח גבוה יותר. ניתן להתמקד בדירות קטנות ובינוניות באזורים מרכזיים, שכן אלה הדירות המבוקשות ביותר להשכרה. לפני הרכישה בדקו את מצב הבניין, עלויות התחזוקה הצפויות ואופי התושבים באזור.

כמה דגשים למשקיע המתחיל:

לסיום, רצוי להתחיל בהשקעה אחת, אפילו אם יש לכם אפשרות ליותר מזה. כך תוכלו ללמוד את השוק ואז נוח לשקול הרחבת ההשקעה לעוד נכסים. ללא ספק, השקעה בנדל"ן בגרמניה יכולה להיות מוצלחת מאוד, למי שעושה שיעורי בית.

 

 

החל מ-1 בינואר 2025, שיעור מס היסף עלה בשיעור של 2%, ומעורר עניין רב בקרב בעלי הכנסות גבוהות. מדובר במס נוסף שמוטל על הכנסות פסיביות אשר חורגות מהתקרה של 721,000 ש"ח (סכום מעוגל), מעבר לשיעור הקיים של 3%. מאמר זה יסקור את השינויים במס, משמעותם, דוגמאות חישוב, אסטרטגיות להקטנת נטל המס, ואת חשיבות העבודה עם רואה חשבון מקצועי.

מהו מס יסף?

מס יסף הוא מס מיוחד המוטל על הכנסות יחידים שעוברות את התקרה הקבועה מדי שנה. בשנים הקודמות, המס עמד על 3% עבור הכנסות מעל 721,560 ש"ח. בשנת 2025 נוסף שיעור מס חדש, המעלה את סך שיעור המס ל-5% על הכנסות פסיביות שעוברות תקרות מסוימות. שינוי זה מדגיש את הצורך בתכנון פיננסי מחושב.

שינויים עיקריים במס יסף לשנת 2025

השינוי המרכזי הוא העלאת המס ל-5% על הכנסות פסיביות מסוימות. להלן מספר דוגמאות:

דוגמה 1

דוגמה 2

עוד בנושא תוכן ממומן

דוגמה 3

לחצו למידע מפורט ומעמיק על מס יסף 2025

אסטרטגיות להפחתת נטל המס

בעלי הכנסות גבוהות יכולים לאמץ גישות שונות להקטנת ההשפעה של מס היסף, בין היתר אופטימיזציה של ההשקעות, ניצול הטבות מס לדוג' קרנות פנסיה, תכנון פיזור ההכנסות כמובן ייעוץ מקצועי של רואה חשבון מומחה בנושא מס יסף.

מדוע חשוב לעבוד עם רואה חשבון מקצועי?

מורכבויות מס היסף דורשות ידע מעמיק ותכנון מוקדם. רואה חשבון מקצועי יכול:

זקוקים לליווי מקצועי? צרו קשר עם משרד רו"ח שטיינמץ עמינח.

לסיכום

השינויים במס יסף בשנת 2025 מחייבים התייחסות מיוחדת מצד בעלי הכנסות גבוהות. הבנת התקנות החדשות, חישוב התחייבויות בצורה נכונה, ויישום אסטרטגיות מתאימות הם צעדים חיוניים. מומלץ להיעזר ברואה חשבון מנוסה כדי למקסם את ההזדמנויות לצמצום המס ולשמור על יציבות פיננסית.

בהשקעות ההצלחה נמדדת לא רק בקבלת ההחלטות הנכונות אלא גם בהימנעות מטעויות וכשלים מרכזיים

אם אתם רוצים להבין יותר מהו תכנון השקעות אפקטיבי , תכירו להלן 7 טעויות נפוצות בהרכבת תמהיל ההשקעות. כמו כן, נסביר אין תוכלו להימנע מכך ובאופן כזה לשפר את התשואה, הרווחיות והיציבות בפורטפוליו ההשקעות שלכם.

1.    השקעה רגשית במקום השקעה רציונלית

אחת הטעויות הגדולות של משקיעים מתחילים או לא מקצועיים היא לתת לרגשות להוביל את החלטת ההשקעה. השקעה רגשית ולא רציונליות באה לידי ביטוי למשל בתחושה של פחד בזמנים של ירידות בשוק ומצד שני, התלהבות מוגזמת בתקופות עליות. התוצאה עלולה להיות קבלת החלטות פזיזות, נמהרות ולא מחושבות . במקום לתת לרגש להוביל, בחרו אסטרטגיית השקעה ברורה וקבועה והיצמדו אליה. למשל, בחרו כללים לגבי כניסה להשקעה סגירת פוזיציה (מכירה). התבססו על נתונים ועובדות במקום על תחושות בטן.

2.    היעדר פיזור בהשקעות

ריכוזיות של השקעות, למשל השקעה בנכס אחד או היצמדות לענף יחיד מגדילים את הסיכון בתיק ההשקעות שלכם. משקיעים רבים נוטים להשקיע במה שמוכר, תוך התעלמות מהיתרונות החשובים של פיזור ומגוון השקעות. לכן, חשוב לבנות תיק מגוון, להשקיע בנכסים מסוגים שונים, ענפים רבים או השקעות באזורים גיאוגרפיים מגוונים. גיוון ופיזור מסוג זה מסייעים בהקטנת הסיכון ובשיפור תשואה ויציבות.

3.    התמקדות מוגזמת בטווח הקצר

התמקדות בתנודות בזמן מוגבל ובטווח קצר או ניסיון לתזמן את השוק, נחשבים לטעות נפוצה. משקיעים רבים מקבלים החלטות על בסיס תנודות יומיות או שבועיות, שמעוררות רגש חזק. כל זאת במקום להתמקד במגמות ארוכות. במקום זאת, העדיפו תכנית השקעה לטווח ארוך. זיכרו שהשקעה מוצלחת היא כמו ריצה של מרתון, לא ספרינט.

עוד בנושא תוכן ממומן

4.    חוסר התאמה לפרופיל הסיכון

כניסה להשקעות שאינן מתאימות לרמת הסיכון הנכונה לכם יכולה להוביל לחרדה מיותרת ולכן גם לקבלת החלטות שגויות ואף הרסניות. תחילה, חשוב להבין את רמת הסיכון שאתם מסוגלים לחיות איתה בשלום ובלי לחץ. הגדירו את רמת הסיכון שלכם מבחינה רגשית ופסיכולוגית. לאחר מכן התאימו את תיק ההשקעות בהתאם. שימו לב שפרופיל הסיכון הרצוי גם תלוי במאפיינים אובייקטיבים, למשל עבור צעירים קל יותר לחיות בשלום עם סיכון גבוה לעומת משקיעים יותר מבוגרים, לקראת הפנסיה.

5.    היעדר תכנית פעולה ברורה

השקעה ללא תכנית דומה לנסיעה ללא הוראות או ללא מפה. היעדר יעדים ברורים והימנעות מאסטרטגיה של השקעות מובילים לקבלת החלטות אקראיות, ללא סדר, ללא שיטה וכמעט תמיד זה מסתיים בתוצאות לא רצויות. במקום זאת פתחו גישה אחראית להשקעה. הגדירו יעדים, נקודות  כניסה ויציאה, הבינו איך מזהים הצלחה בהשקעות.

טעויות 6 ו-7: התעלמות מעלויות והתעלמות מקיזוזי מס

עלויות קניה ומכירה, דמי ניהול ומיסוי גבוהים יכולים לכרסם משמעותית בתשואות. משקיעים רבים מתעלמים מההשפעה המצטברת וזו טעות. שימו לב לעלויות הכרוכות בהשקעותיכם וחפשו דרכים להקטין אותן – התייעצו עם מומחים לגבי הקטנת עמלות ושימוש בקיזוזי מס

פתיחת עסק חדש היא רגע מזוקק של התרגשות. אבל גם ברגע המרגש צריך לזכור שלנהל עסק כרוך באחריות בלתי מבוטלת וישנם לא מעט סיכונים. כפי שנסביר מיד, ביטוח עסק מומלץ מורכב למעשה מכמה סוגים שונים של ביטוחים אפשריים. הצ'קליסט שלפניכם יעזור לכם להישאר מוגנים כבעלי עסק – מכל כיוון אפשרי.

ביטוח מבנה וציוד עסקי

ההגנה הביטוחית על העסק צריכה להביא בחשבון את המבנה העסקי והציוד. אם יש לכם חנות בבעלותכם או כל מבנה עסקי אחר, כסו את עצמכם בביטוח מתאים. הביטוח הראוי מכסה מפני נזקי אש, נגד פריצה, נזקי מים ועוד. זכרו לוודא שסכומי הביטוח בעניין הציוד יהיו בהתאם לשווי של הציוד והמלאי שלכם. לרוב נדרש לבצע הערכת שווי של כל הציוד והמלאי, למשל מחשבים, ריהוט וציוד מקצועי. זכרו, ביטוח חלקי פירושו פיצוי חלקי במקרה של נזק.

ביטוח אחריות מקצועית

אם אתם מספקים שירותים מקצועיים, ביטוח אחריות מקצועית איננו משהו שתרצו לוותר עליו. הביטוח מגן עליכם מפני תביעות בגין טעויות מקצועיות, רשלנות או שגיאות. הקפידו על כיסוי ביטוחי לפי תחום העיסוק שלכם, עם אחריות מתאימה לעסק שלכם. בדקו בין היתר אם נדרשות הרחבות מיוחדות בגלל אופי המקצוע, סוג הלקוחות ומאפייני העסק.

ביטוח צד ג'

ביטוח מסוג זה מגן על העסק מפני תביעות של צד ג'. צד ג' פירוש הדבר לקוחות, ספקים או עוברי אורח שנפגעו בשטח העסק שלכם או בשל פעילות עסקית. זהו כיסוי שכל עסק חייב לרכוש כדי לא להסתבך אם קורה אירוע חריג. שימו לב כי עסקים עם תנועת לקוחות רבה צריכים כיסוי נרחב יותר כי הסיכוי לנזק צד ג' הרבה יותר גבוה.

ביטוח חבות מעבידים

אם יש לכם עובדים, ביטוח חבות מעבידים עשוי להידרש. הביטוח מגן על העסק ועליכם מפני תביעות של עובדים עקב פגיעות, פציעות או מחלות הקשורות לעבודה. ספרו לחברת הביטוח על מספר העובדים שלכם, אופי העבודה שלהם וכל פרט חשוב אחר. עדכנו את הפוליסה בכל פעם ששכרתם עוד עובדים חדשים.

עוד בנושא תוכן ממומן

ביטוח אובדן הכנסות

תארו לעצמכם מה קורה אם העסק חלילה מושבת זמנית. כך למשל עקב נסיבות מיוחדות, תאונה, מגיפה כמו הקורונה, מצב בטחוני. ביטוח אובדן הכנסות מכסה אתכם במצבי אובדן ההכנסות ביחס לשגרה. כך תוכלו להמשיך להחזיק את העסק מעל המים עד שהמצב יחזור לקדמותו. התייעצו עם חברת הביטוח לגבי תקופת הפיצוי הנדרשת וסכום הביטוח שיאפשר לעסק לשרוד תקופה של הפסקת פעילות.

ביטוח סייבר ואיומי אינטרנט

הגנה מפני מתקפות סייבר ודליפת מידע עשויה להועיל לעסקים שונים. שקלו לרכוש ביטוח סייבר המכסה נזקים ישירים ועקיפים ממתקפות כאלה במיוחד עם יש לכם מידע טכנולוגי, מאגרי מידע וכדומה. זה חשוב לעסקים המחזיקים הרבה מידע רגיש של לקוחות למשל נתונים פיננסיים, או בעסקים עם פעילות מסחרית אונליין, דרך האינטרנט.

לא ניתן להתעלם יותר מהמגמה הזו: הציבור הישראלי מצביע ברגליים, ומחפש היום – יותר מתמיד – להשקיע דווקא בקרקעות. הסיבה לכך היא שחסמי כניסה שעצרו בעבר את המשקיעים הפרטיים מלגשת לשוק הקרקעות האטרקטיבי הוסרו, והוא נפתח לציבור הרחב. ואף על פי כן, ישראלים רבים ממשיכים להירתע מהשקעה בשוק זה, ויש שיאמרו שבעיקר בגלל הפחד מהלא-נודע.

זה נכון מה שאומרים – אנחנו מפחדים ממה שאנחנו לא מכירים, ועובדה זו לא פוסחת על בחירותינו בתחום ההשקעות. ואכן, השקעה בקרקעות תצריך מכם ללמוד עולם מושגים חדש שאינו מוכר למשקיעים בדירות, והיערכות שונה לחלוטין הן מבחינת אורך רוח והתנהלות. ועם זאת, באמצעות הבנת מספר עקרונות יסוד מעולם הקרקעות, תוכלו להגיע למצב בו אתם משקיעים מתוך החלטה מושכלת ולא מתוך ניחוש. בכדי להגיע לנקודה הזו, חשוב שתכירו כמה מושגים חשובים מעולם הקרקעות, דוגמת קרקע צהובה , ותבינו מספר כללים שיסייעו לכם לנווט בבטחה בשוק מרתק זה.

מושגי יסוד על קצה המזלג

עקרון יסוד אחד בהשקעה בשוק הקרקעות הוא שככלל, עדיף למכור קרקע רק אחרי שעברה כמה וכמה שלבים בהתקדמות ההליך התכנוני שלה מאז שנרכשה, כי התקדמות הליך זה משמעותו השבחה.

הבעיה היא שכדי להתקדם בהליך התכנוני, בעל הקרקע צריך לצלוח שלל אתגרים בירוקרטיים, ולא תמיד ישנה וודאות לגבי מתי והאם בכל אישורים אלה יתקבלו. וזו הסיבה העיקרית לכך שישראלים רבים חוששים מהשקעה בשוק הקרקעות, על אף שהמחירים בו נוחים ונגישים והביקוש בו (נכון להרגע) עדיין יחסית נמוך.

אך אכן ישנה דרך לקבל ודאות משמעותית לגבי האופק התכנוני של הקרקע, וזאת על ידי ביצוע סקר שוק ושאילת השאלות הנכונות והמדויקות. אם תלמדו לבחון את הנתונים הנכונים, תוכלו לדעת בסבירות גבוהה – עוד לפני שרכשתם נתח מקרקע מסוימת – מה הצפי התכנוני שלה.

עוד בנושא תוכן ממומן

אם אתם שוקלים רכישת קרקע לבנייה, כדאי להתחיל מהיכרות עם כמה מושגים בסיסיים הקשורים לסטטוס התכנוני של הקרקע. המונח 'קרקע חקלאית' מתייחס לכל קרקע שאינה זמינה עדיין לבנייה, כלומר כזו שעדיין לא השלימה את התהליך התכנוני שלה. השאלה המכרעת היא עד כמה הקרקע קרובה להפשרה לבנייה, הן מבחינת הזמן הנדרש והן מבחינת ההליכים הבירוקרטיים.

'קרקע חקלאית', על פי הגדרתה המשפטית, יכולה להיות במרחק רב או בקרבה גדולה לנקודת המפנה בה תהפוך ל'קרקע זמינה לבנייה', משמע קרקע שניתן להתחיל לבנות עליה באופן רשמי. האתגר הוא להבין עד כמה הקרקע קרובה לשלב זה. לדוגמה, יש קרקעות שכבר מיועדות לבנייה במסגרת תוכניות קיימות ומאושרות, אך עדיין לא הושלמו כל האישורים הנדרשים להפיכתן לזמינות לבנייה. ההבדלים בין שלבים אלו עשויים להיות קטנים, וזהו בדיוק חלון ההזדמנויות למשקיעים לבצע רכישה עם פוטנציאל השבחה.

מושג נוסף שכדאי להכיר לפני שנכנסים לשוק הקרקעות הוא 'קרקע צהובה'. מדובר בקרקע שהייעוד שלה כאזור לפיתוח עירוני כבר אושר על ידי הוועדה המחוזית לתכנון ובנייה. משמעות הדבר היא שיש וודאות לגבי פיתוח עתידי על הקרקע, והיא מיועדת לבנייה. עם זאת, חשוב לזכור שזיהוי קרקע צהובה לבדו אינו מספיק; מומלץ לוודא שהחלו הליכי תכנון בוועדה המקומית, אשר אחראית על קידום התכנון המפורט שיביא את הקרקע לשלב שבו ניתן יהיה להוציא היתרי בנייה.

כיצד מוצאים קרקע לבנייה

רבים לא מבינים מדוע בכלל יש צורך לבדוק את כל הנתונים הללו, שהרי עקרונית, משקיע יכול לרכוש קרקע שהיא כבר זמינה לבנייה באופן סופי. הבעיה עם קו החשיבה הזה היא שקרקע שהיא כבר זמינה לבנייה היא קרקע שכבר מיצתה את פוטנציאל ההשבחה שלה. משמע, השקעה בשלב זה היא כבר לא ממש 'השקעה'.

מציאת קרקע לבנייה בעלת פוטנציאל גבוה אינה משימה פשוטה, ולכן משקיעים פרטיים רבים פונים למומחים לאיתור עסקאות השבחה. עם זאת, חשוב להימנע מהחלטות פזיזות ולוודא שההשקעה בקרקע המדוברת אכן מתאימה לצרכים שלכם. במקום לשאול אם הקרקע היא קרקע חקלאית – שכן מדובר בסוג הקרקע הרלוונטי להשקעות – כדאי להתמקד בשאלות חשובות יותר: מהו הסטטוס התכנוני הנוכחי של הקרקע? אילו תוכניות חלות עליה? כמה זמן עשוי להימשך ההליך התכנוני? ומהן התוכניות שנותרו לאישור עד להפיכת הקרקע לזמינה לבנייה? תשובות לשאלות אלו יאפשרו לכם לקבל תמונה ברורה ומדויקת על מצב הקרקע והפוטנציאל שלה.

אם אתם מחזיקים בקרקע בהליך תכנוני מתקדם, עליכם להבין כי השלב בו שווי הנכס שלכם עולה מגיע ברגע בו הוועדה המקומית לתכנון ובנייה מאשרת את התוכנית המפורטת על הקרקע, ממנה ניתן להוציא היתרי בנייה. תכנית זו כוללת פירוט מלא של תכנון הקרקע: מיקום המבנים וסוגיהם, פריסת תשתיות הניקוז, הכבישים, המדרכות ועוד. בנוסף, התכנית כוללת הליך איחוד וחלוקה, המגדיר את זכויות בעלי הקרקעות, כלומר מצהיר מהו החלק שמוקצה לכל אחד מהם ומה חלקם היחסי במגרש. זהו השלב בו בעלי הקרקעות יכולים לצפות קפיצת שווי משמעותית של הנכס, המהווה את אחד הרגעים הקריטיים בתהליך ההשקעה.

לתקוע יתד לפני כולם

בתקופה קשה כמו זו שאנחנו חיים בה היום, כולנו משוועים למעט יציבות. ואמנם גם השקעות מלוות בסיכונים מסוימים, אבל השאלה היא באיזו רמה. ושוק הקרקעות, לעומת שווקים אחרים, מציע לנו אי של יציבות, יחסית להשקעות מסוגים אחרים. לאור כל האמור, ייתכן כי בימים אלה, קרקע צהובה עשויה להיות השקעה חכמה לטווח הרחוק – בהנחה, כמובן, שבוועדה המקומית לתכנון ובנייה כבר החלו בהליכי תכנון בנייה עליה.