בשבוע האחרון של 2022 מתמקדים כלכלני בית ההשקעות פסגות בסיכומים ותחזיות לקראת שנת 2023.

האסטרטג הראשי של בית ההשקעות, אורי גרינפלד, חולק תחזיות לאירועים שלא יתרחשו, להערכתו בשנה החדשה.

• לא נצליח להתחמק ממיתון. כן, לפעמים עדיף להתחיל עם החדשות הרעות ולשים את הדברים על השולחן. ההשפעות של העלאות הריבית בכל העולם יבואו לידי ביטוי באופן מלא במהלך המחצית הראשונה של השנה והתוצאה תהיה מיתון גלובאלי. משקי הבית נאלצים להתמודד לא רק עם עליה חדה ביוקר המחיה ושחיקה גסה של ההכנסה הריאלית שלהם אלא גם עם עלויות אשראי גבוהות וירידה מהירה בחיסכון הפנוי שעוד נותר מתקופת הקורונה. בהתאם לכך, במהלך החודשים הקרובים נרגיש את הידוק החגורה של הצרכן ברחבי העולם ואת הפגיעה כתוצאה מכך בצמיחה. גם העסקים אינם חסינים כמובן להעלאות הריבית. עלות האשראי גדלה כמובן אך השפעה זו אינה מיידית שכן השנים בהן עלות האשראי היתה נמוכה אפשרה לעסקים רבים לפרוס את החובות שלהם לטווח ארוך. יחד עם זאת, ברור שבריבית הנוכחית הכדאיות של לקיחת אשראי חדש למטרות השקעה ירדה באופן משמעותי, מה שיבוא לידי ביטוי בפגיעה נוספת בצמיחה. חשוב לציין שהצמיחה בכל העולם תפגוש השנה רוח חזיתית גם מכיוון שהוא טכני במהותו אך בעל השפעה לכל דבר. אחרי הבום הכלכלי של סוף 2021 ותחילת 2022, הצמיחה מאטה בכל מקרה. משקי הבית ניצלו את היציאה מהקורונה ואת החיסכון הגבוה כדי להקדים רכישות של שנים והעסקים גייסו עובדים בשכר גבוה כדי לענות על ביקוש שלא יחזור. כעת אנו מתחילים להרגיש את תמונת המראה של תקופה זו.
• האינפלציה לא תמשיך לעלות. החדשות הטובות של המיתון שאנו נכנסים אליו הוא שהאינפלציה סוף סוף תרד. בכל העולם כבר מרגישים את הירידה בלחצים האינפלציוניים של הגורמים מצד ההיצע (שינוע, מחסור בחומרי גלם וכו') אבל גם את העלייה בהשפעה של הגורמים מצד הביקוש, מה שמותיר את האינפלציה גבוהה. בשנת 2023 אנו מצפים לראות שילוב של שני גורמים שיורידו את האינפלציה באופן משמעותי: מצד אחד צד ההיצע יהפוך להיות דפלציוני, כלומר אפשר לצפות לירידה במחירי מוצרים שונים כמו רכבים, ריהוט או מוצרי חשמל גדולים. מצד שני, המיתון והעליה באבטלה שתגיע בעקבותיו ישחררו לחץ מהאינפלציה שמגיעה מצד הביקוש. גם סעיף הדיור שתורם חלק גדול מהאינפלציה הנוכחית בכל העולם צפוי להתמתן כאשר בארה"ב למשל כבר רואים האטה של ממש באינפלציה של חוזי שכירות חדשים.
• גם הריבית לא. הפועל היוצא של שני הסעיפים מעלה הוא שתהליך העלאות הריבית בארץ ובעלם ממש קרוב לסיומו. השילוב של ירידה באינפלציה (שאותה כמובן הבנקים המרכזיים ייחסו לעצמם למרות שרובה מגיע מצד ההיצע ולא קשור להעלאות הריבית) וההאטה בפעילות הכלכלית ישכנע את הבנקים המרכזיים שאפשר לעצור את העלאות הריבית כבר תוך מספר חודשים. יחד עם זאת, אם יש משהו שאפשר לסמוך עליו זה שהבנקים המרכזיים יגיבו באיחור גם הפעם. לאור הטראומה של השנה וחצי האחרונות ומכיוון שברור לבנקים המרכזיים שתהליך אינפלציוני נוסף הוא הסיכון הגבוה ביותר עבורם, סביר להניח שהריבית ברוב המדינות בעולם תיוותר גבוהה עוד הרבה זמן ותחל לרדת רק כששוק העבודה יהיה מספיק חלש, מה שמחזק את ההערכה בסעיף הראשון.
• שקט לא יהיה פה. מבלי להפוך לטקסט פוליטי ולהיכנס לפולריזציה ההולכת ומתעצמת בין השמאל לימין, בין החילוניים לדתיים ובין היהודים לערבים, הסביבה הפוליטית בישראל צפויה להיות רועשת במיוחד בשנה הקרובה. הסכמי השכר במגזר הציבורי צריכים להיחתם במהלך השנה וקשה לראות כיצד תהליך המשא ומתן מסתיים ללא הפגנות, שביתות וכל מה שבדרך כלל מלווה תהליכים כאלו, קל וחומר בשנה של ממשלה חדשה.
• גם בעולם לא. למרות הסעיף הקודם, יחסית לעולם הסביבה הפוליטית בישראל תהיה כנראה שקטה. המלחמה באוקראינה לא מסתיימת והפער בין מדינות המערב לרוסיה, איראן וסין רק הולך וגדל. אירופה עומדת בפני חורף לא פשוט שרק יעצים את הלחצים הפוליטיים שילוו את תהליך העלאות הריבית של ה-ECB והרצון להתחמק מההשלכות של בעיטת פחית החובות של איטליה במורד הרחוב ב-10 שנים האחרונות. סין רוצה לשחרר את מדיניות האפס קוביד שלה אבל לפי ההערכות זה עלול לעלות לה באלפי מקרי מוות מדי יום שכן הממשל, שרצה להוכיח שהמדיניות שלו היא הנכונה, נמנע מלהשקיע בשירותי הבריאות בשנתיים האחרונות. כבר היום בבוקר אנו שומעים על מגבלות חדשות בשנחאי וסביר להניח שכל התהליך הזה ילווה בלא מעט קשיים גם בהמשך. בהיבט זה נציין שדווקא בארה"ב הסביבה הפוליטית-חברתית נראית כרגע הכי שקטה אם כי הסביבה הכלכלית הרעועה וגלי ההגירה מהדרום עלולים לעשות את שלהם.
• שוק המניות לא ירשום שנה נוספת של תשואה שלילית. מתחילת שנות ה-30 של המאה הקודמת לא נרשמו בשוקי ההון שנתיים רצופות של ירידות שערים. נכון, ההיסטוריה גם רצופה בסטטיסטיקאים שטבעו בבריכות עם עומק ממוצע של חצי מטר אבל הסביבה הכלכלית היא לא כזו שמצדיקה שנה נוספת של ירידות שערים. זה לא אומר כמובן שמפה והלאה השווקים רק יעלו מדי יום. כניסה למיתון במחצית הראשונה של השנה תפעיל לחץ על רווחי החברות וקשה לומר שהתרחיש הזה מתומחר בצורה מלאה אבל אם לא יהיו הפתעות גדולות אז העולם יחזור לצמוח במחצית השנייה של השנה והבנקים המרכזיים יחלו לדבר על הפחתות ריבית לקראת סוף השנה. כל זה צפוי לתת רוח גבית לשווקים.

אזור התעשייה הוותיק של חולון עומד להתחדש בשני מגדלים חדשים. זאת לאחר שהוועדה המחוזית לתכנון ולבניה תל אביב החליטה להפקיד שתי תוכניות חדשות בכניסה המזרחית לעיר, בהתאם לעקרונות תוכנית המתאר הארצית למרחב תחנות המטרו (תמ"א 70).

התוכניות שביוזמת חברת גב ים, על שטח כולל של כ-60 דונם, ממוקמות על רחוב המלאכה:

בחלק הצפוני של רחוב מלאכה מתוכנן מגדל בן 25 קומות שישלב תעסוקה ומסחר בהיקף של כ-60,000 מ"ר ושטח ציבורי בהיקף של כ-3,000 מ"ר. המגדל החדש יצטרף לשלושה מבנים קיימים בני 14 קומות המשמשים לתעסוקה ומסחר.

בחלק הדרומי של רחוב המלאכה, מציעה התוכנית הקמת ארבעה מגדלים בני 25 קומות, שישלבו שטחי תעסוקה, מסחר ותיירות בהיקף של כ-165,000 מ"ר, שטחי ציבור בהיקף של 9,000 מ"ר, ו-500 יחידות דיור, שרובן תהיינה דירות קטנות.

המגדלים יוקמו מעל חזית מסחרית המלווה את רחוב המלאכה שתופנה לכיכרות עירוניות אשר ישמשו בין השאר את היציאות והכניסות לתחנת המטרו "אזור תעשיה חולון" של  קו M3.

כיום מצויים במתחם שבעה מבני תעשיה קיימים בני קומה אחת, במצב תחזוקתי ירוד, שיפונו לטובת הפרויקט החדש.

ברחוב המלאכה, מתוכננות שתי תחנות מטרו: תחנה אחת במלאכה-ירושלים ("המלאכה") ותחנה שנייה במלאכה-כביש 44 ("אזור תעשייה חולון").

כמו כן, רחוב המלאכה הוגדר בתוכנית המתאר הכוללנית לחולון, המקודמת בימים אלה, כרחוב מעורב שימושים- מגורים, מסחר ותעסוקה ומבני ציבור, שצפוי לשנות את פניו לרחוב תוסס וחדשני סביב תחנות המטרו. בנוסף לשתי התוכניות, מקודם בימים אלו תכנון משלים של רחוב המלאכה עד רחוב הנחושת.

יו"ר הוועדה המחוזית תל אביב, ערן ניצן: "התוכניות מיישמות את עקרונות תוכנית המתאר הארצית למרחב תחנות המטרו (תמ"א 70), ומביאות בשורה לאזור התעשייה של חולון תוך קביעת תמהיל דיור מגוון הכולל דירות להשכרה בבעלות אחודה מעל תחנת המטרו העתידית. כמו כן, הוועדה המחוזית פועלת לקדם את תוכנית המטרו בהעצמה אינטנסיבית של משרדים, מסחר ומגורים סביב התחנות העתידיות".

אחרי שבנק דיגיטלי ראשון קיבל רישיון הפעלה בתחילת 2022, לקראת סוף השנה מצטרף בנק דיגיטלי שני למערכת הבנקאית.

נגיד בנק ישראל פרופ' אמיר ירון והמפקח על הבנקים יאיר אבידן מסרו ליובל אלוני, ניר צוק, אלכס ליברנט ואלון שיין, את הרישיון להקמה, ניהול ושליטה בבנק חדש בישראל בשם – esh. בנוסף, העניק הנגיד היתר החזקה בבנק לפרופ' שמואל האוזר (יו״ר רשות ני״ע לשעבר), שיכהן כיו"ר הבנק החדש.

כאמור, הבנק החדש מקבל רישיון כמעט שנה לאחר רישיון דומה שקיבל הבנק הדיגיטלי וואן זירו, שזכה בו לאחר 43 שנה מאז שהוקם הבנק האחרון בישראל.

esh יציע חשבונות עו״ש ויפנה ללקוחות פרטיים, עצמאיים ותאגידים. הבנק יציע מוצרי פיקדונות, הלוואות, תשלומים וכרטיסי אשראי, ומבוסס על טכנולוגיה ייחודית. מדובר בפלטפורמה מתעדכנת, לומדת, אליה ניתן להוסיף אפליקציות ופיתוחים באופן מהיר לטובת לקוחות הבנק. זו למעשה הפעם הראשונה בישראל שמוקם בנק עם טכנולוגיה חדשה לגמרי, בעלת יעילות גבוהה, התורמת למבנה הוצאות רזה ומאפשרת מוצרים חדשים ואטרקטיביים לטובת קהל הלקוחות.

בראש הבנק עומדים אנשי בנקאות וטכנולוגיה מהשורה הראשונה. כמנכ״ל הבנק יכהן קובי מלכין (מנכ"ל בנק אוצר החייל ובנק מסד לשעבר). ד"ר נדין בודו-טרכטנברג (לשעבר המשנה לנגיד בנק ישראל) תכהן בתפקיד משנה ליו״ר הדירקטוריון.

מייסד ומנכ"ל קבוצת esh, יובל אלוני, כתב בהודעת ההשקה באתר החברה: "עברו למעלה מ-5 שנים מאז ששיר רענן, אלכס ליברנט ואני התחלנו את המסע והקמנו את esh. היום באופן רשמי קיבלנו רישיון מבנק ישראל, והגיעה העת לשתף לאן פנינו.

"esh היא קבוצת טכנולוגיה בנקאית. המטרה שלנו היא להאיץ את המעבר ממודלים בנקאיים מסורתיים אל מודלים חדשניים עם אינטרס הדדי בין הבנק ללקוח. אנחנו מאמינים שיעילות הנובעת מאוטומציה ואוטונומיה טכנולוגית, המוטמעת בתוך פלטפורמה בנקאית, יוצרת פתרונות טובים יותר. כיום הקבוצה כוללת שני מיזמים: חברת טכנולוגיות-ליבה בנקאיות ומותג בנקאי צרכני שישתמש בטכנולוגיה הזו לטובת לקוחותיו״.

עוד כתב אלוני: ״קשה לדמיין מציאות בה מוצרים כמו Gmail, Zoom או WhatsApp מופעלים ידנית על ידי פקידים וועדות, במקום על ידי תוכנות מחשב. זו המציאות היום בענף הבנקאות. כדי לשנות זאת, אנחנו ב-esh נוקטים בגישה שונה – במקום להשתמש בטכנולוגיה כדי לעזור לבנקאים, הבנקאים שלנו מפקחים על הטכנולוגיה האוטונומית, אשר מתפתחת ומתקדמת כל הזמן.

״המוצר הראשון של esh הוא חשבון עו״ש. עם זאת, התוכנית ארוכת הטווח שלנו היא לבנות מגוון מוצרים, לרבות הלוואות במחיר תחרותי. בנינו את הבנק באופן כזה שמשנה לחלוטין את מבנה העלויות, והכסף שנחסך יגולגל בשקיפות אל הלקוחות. באופן אישי אני יכול להבטיח שלא יהיו עמלות ניהול חשבון, לא נבקש את העברת החשבון הקיים או את המשכורת, ושהמוצרים הבאים יכללו גם יכולות תשלום והנפקת כרטיסי אשראי בינלאומיים למשקי בית ולעסקים.

"כשניגשנו לבנות 'מערכת הפעלה בנקאית' מבוססת ענן, בחרנו לעשות זאת בדרך ייחודית שמשנה את הפרדיגמות הקיימות באופן דרמטי. שלא כמו בנקים מסורתיים וחדשים אשר פועלים כולם על מערכות טכנולוגיה מדור קודם, שאינן יעילות, ועלות תפעולן גבוהה, רצינו מערכת אחרת לגמרי בכל צורת החשיבה והתפעול שלה. לא רצינו שהבנק שלנו יהפוך לעוד 'אינטגרטור' חסר נשמה של מוצרים דומים לאלו שכל הבנקים כבר מציעים, ומתחרה רק על מחיר.

"כשהיעילות הנובעת מהתקדמות טכנולוגית בבנק מתורגמת ישירות ללקוח, נוצרת זהות אינטרסים, ומתאפשרים מגוון שירותים חדשים, מבלי לפגוע בשורה התחתונה של הבנק וביציבותו״.

פרופ' שמואל האוזר, יו"ר דירקטוריון בנק esh: "אנו נרגשים לקבל את רישיון הבנק. לפנינו דרך ארוכה. הייחוד של הבנק שלנו הוא הסינרגיה בין טכנולוגיה לבין בנקאות. מדובר בטכנולוגיה ישראלית פורצת דרך, המאפשרת יעילות תפעולית יוצאת דופן אשר תגולגל ישירות ללקוחות. זה יבוא לידי ביטוי בריביות אטרקטיביות, בשירותים ללא עמלות, ללא דמי מנוי, וללא תנאים מוקדמים כגון העברת משכורת״.

אחרי השמועות וההערכות, עכשיו זה הפך לרשמי: תעריפי החשמל יעלו ב-8.2% החל ב-1 בינואר 2023. זאת לאחר שרשות החשמל פרסמה את התעריפים המעודכנים.

ההתייקרות הנוכחית מתווספת להתייקרות קודמת בתעריפי החשמל מחודש יולי, אז עלו מחירי החשמל ב-9.6%.

אף על פי כן, גם אחרי שתי ההתייקרויות החדות האלה, מחירי החשמל בישראל נמצאים מתחת לממוצע בעולם, בעיקר באירופה אשר סובלת ממשבר אנרגיה חמור מאוד על רקע הסנקציות שהטילה על רוסיה בעקבות המלחמה שהיא מנהלת מול אוקראינה מאז פברואר 2022.

לדברי הרשות, ההחלטה על עדכון מודל חישוב עלויות הייצור לחברת החשמל מורכבת ממספר רב של שינויים וביניהם הפחתה של 35% בשיעור התשואה המוכרת לחברת החשמל על ההון העצמי, כך שתעמוד כעת על 6.8% במקום 10.4%, החוסכת כ-250 מיליון שקל בשנה; הפחתת תשלומי הצרכנים עבור עלויות התפעול, ההנהלה ומטה החברה, בשווי של כ-150 מיליון שקל בשנה; שינוי שיטת ההחזר להון, כך שתיפרש על שנים רבות יותר, תוך הקטנת הנטל השנתי על הצרכנים בשווי של כ-750 מיליון שקל בשנה ועוד. כמו כן, החלת ההחלטה משנת 2022 מאפשרת את קיזוז החוב בגין הפחם כך שירד מ-4 מיליארד שקל לכ-2.5 מיליארד שקל.

ההחלטה התקבלה במקביל לעדכון השנתי למחיר החשמל לצרכני חברת החשמל, ומשקפת עבודה מקצועית מעמיקה שנערכה ברשות להידוק העלויות המוחזרות לחברה. החלטה זו אפשרה לרשות למתן את העלייה במחרי החשמל, באופן אחראי, שכן ללא תיקונים אלה, העלייה בתעריף החשמל לצרכן צפויה הייתה להיות גבוהה בהרבה.

לאחר החלת צעדים אלה, תעריף החשמל לצרכן ביתי מייצג יעלה כאמור ב-8.2%. כידוע, עלות הפחם הגבוהה בעולם הובילה לעלייה בתעריפי החשמל בשנת 2022.

גורמים נוספים שהובילו לעלייה בתעריף הם עיכוב בבניית תחנות הכוח המופעלות בגז שיאפשרו את סגירת התחנות הפחמיות המזהמות (1-4) באורות רבין; עיכוב בפרויקט הסבת שאר היחידות הפחמיות מיצור בפחם ליצור בגז ואי מתן אישור לשעות יצור נוספות בשל היתר הפליטה הניתן ע"י המשרד להגנת הסביבה על יחידות 6-9 באתר אשכול של חברת החשמל; עלייה חדה בשער החליפין; עליה מתמשכת במדד המחירים לצרכן; ועליות הריבית בארץ ובעולם.

על מנת לאזן בין הצורך לשמירה על יציבות פיננסית של משק החשמל לבין מיתון ההשפעה על הצרכנים במשק, החליטה הרשות על פריסת החוב שנוצר בגין הגידול החד בעלות הפחם בשנת 2022 לשלוש שנים. זאת על בסיס הנחה זהירה כי בשלוש השנים הקרובות יופחת השימוש ברוב המכריע של הפחם בייצור חשמל למשק הישראלי.

שינוי מרכזי נוסף המיושם עם עדכון תעריף החשמל הנוכחי הוא שינוי מקבצי הביקוש (משב"ים) בהתאם להחלטת הרשות שפורסמה ביולי 2022. מטרת השינוי היא התאמת מבנה התעריפים השעתיים למבנה המשק, הכולל ייצור באנרגיות מתחדשות באחוזים הגדלים משנה לשנה.

יישום ההחלטה על שינוי מקבצי שעות הביקוש ותמחור התעריפים בהתאם למודל שפורסם, מסייעים לתמרץ צריכה חכמה, באופן אשר יאפשר לצרכנים להסיט את צריכתם משעות העומס ובכך להוזיל בעתיד את עלות החשמל וכן לסייע בקידום מעבר לשימוש באנרגיות מתחדשות ואגירת אנרגיה.

רוצים לקחת משכנתא או הלוואה לרכב? כדאי שתדעו איך עושים את זה בצורה החכמה והמשתלמת ביותר. המומחים של חכם משכנתאות כאן בשבילכם כדי לעזור לכם לקחת הלוואה בתנאים הטובים ביותר. במאמר שלפניכם ריכזנו טיפים והסברים על אודות לקיחת הלוואה משתלמת.

הלוואה בתנאים הכי טובים ומשתלמים

לפני שאתם לוקחים הלוואה לצורך משכנתא או לטובת כל הלוואה אחרת, חשוב לבדוק את כל תנאי ההלוואה, לרבות האותיות הקטנות וגובה ההחזר החודשי, כדי לוודא שתוכלו לעמוד בהם. הצוות של חכם משכנתאות מספקים שירותי ייעוץ הכוללים לקיחת משכנתא חדשה, מחזור משכנתא קיימת או משכנתא לאיחוד הלוואות מול כל הבנקים בישראל, והם ימצאו לכם את התנאים הטובים ביותר בהחזר חודשי נמוך ובריבית נמוכה ככל האפשר. המומחים הפיננסיים של החברה יבנו בשבילכם תמהיל הלוואות אישי ומאוחד המתאים בדיוק להכנסותיכם ולצרכים שלכם, כדי שתוכלו לעמוד בתשלומים בנחת.

למה צריך ליווי ללקיחת הלוואה?

כדי לקבל את תנאי ההלוואה הטובים ביותר, מומלץ להתייעץ עם גורם מומחה שיעזור לכם בכל התהליך. לצורך הדוגמה, הלוואת משכנתא היא הלוואה לטווח הרחוק, וצריך לשקול אותה בכובד ראש. חשוב לוודא שתנאי המשכנתא שלכם יהיו נוחים ומשתלמים, כדי להימנע ממצב שבו לא תצליחו לעמוד בתנאי ההחזר. כדי לקבל ייעוץ שיתאים במיוחד לכם כדאי לבקש ליווי של מומחי משכנתאות כמו של חברת חכם משכנתאות ולקבל ייעוץ אישי ומותאם אליכם.

היתרונות של ליווי ללקיחת הלוואה

ליווי של מומחה יעזור לכם להימנע מטעויות ולוודא שתקבלו את תנאי ההלוואה הטובים ביותר:

• איחוד הלוואות – אדם שלוקח הלוואה, סביר שייקח עוד אחת. הפתרון הוא להסתייע באיש מקצוע ולאחד את כל ההלוואות למשכנתא אחת בהחזר חודשי נמוך.
• מסורבי בנקים – גם מסורבי בנקים רשאים לבקש ליווי מקצועי כדי להצליח לקבל משכנתא ולעמוד בה.
• צמצום גובה ההחזר החודשי – איש מקצוע יוכל לבדוק את תנאי ההלוואה הטובים ביותר בשבילכם, ולהוריד את ההחזר החודשי במאות ואפילו באלפי שקלים.

היבטים חשובים לפני שלוקחים הלוואה חדשה

לפני שלוקחים הלוואה, כדאי לבחון ולהגדיר את הנושאים הבאים:

• מהי מטרת ההלוואה – חשוב להגדיר את המטרה שבגללה אתם לוקחים את ההלוואה, בין אם מדובר בסגירת המינוס, ברכישת רכב או בהלוואה לחופשה. המטרה חשובה במיוחד כאשר מדובר בהוצאה לא צפויה ובלתי נמנעת כמו תשלום על שירותי בריאות דחופים.
• מספר ההחזרים בהלוואה – ככל שמספר ההחזרים גדול יותר, כך תשלמו סכום כסף גדול יותר על ההלוואה. מומלץ לבחור מספר החזרים קטן ככל האפשר, ולוודא שסכום ההחזר יהיה כזה שתוכלו לעמוד בו לאורך כל תקופת ההלוואה. אם יש לכם בדרך כלל הוצאות לא קבועות, כדאי לבדוק אפשרות של הלוואות בסכומי החזר משתנים מדי חודש.
• פיגור בתשלומים – חשוב לברר מה העונש הצפוי על פיגור בתשלומים, שיכול לגרום לפגיעה בדירוג האשראי שלכם ועלול להשפיע על לקיחת הלוואות עתידיות כמו משכנתא. אם לקחתם הלוואה ואינכם יכולים לעמוד בתשלומים, בדקו אפשרות של פריסת תשלומים או דחייתם.
• פירעון מוקדם – יש אפשרות להחזיר את ההלוואה לפני הזמן, ורצוי לקחת הלוואות שיש בהן אופציה כזו. כך תספגו כמות קטנה יותר של תשלומים הנושאים ריבית והצמדה.

לסיכום

אם אתם שוקלים לקחת הלוואה לכל מטרה שהיא, חשוב לבדוק את התנאים שלה ולוודא שתוכלו לעמוד בה. מומלץ להיעזר בליווי של אחד מהמומחים הפיננסים של חכם משכנתאות, שייתן לכם את התנאים הטובים והמשתלמים ביותר המתאימים לכם ולתזרים ההוצאות וההכנסות שלכם.

החלטתם להשקיע בפרויקט פינוי בינוי? לפני שאתם חותמים על העסקה, יש כמה פרמטרים שחשוב לבדוק ולוודא כדי שתוכלו להיות בטוחים שהעסקה אכן משתלמת. במאמר שלפניכם הבאנו את כל הפרטים החשובים לבדיקתכם בעת בחינת כדאיות ההשקעה בפרויקט פינוי בינוי.

לוודא שגובשו הסכמות הדיירים

כדי שפרויקט פינוי בינוי יצא לדרך, צריך הסכמה של לפחות 80% מהדיירים. כדאי לבחון עד כמה הדיירים מגובשים לגבי קידום הפרויקט והאם יש נציג או עורך דין המלווה את התהליך מטעמם. ללא השגת החתימות הפרויקט עלול להיתקע ואף לא לצאת לפועל – ואז כל ההשקעה שלכם תרד לטמיון. לפני שאתם משקיעים בפרויקט פינוי בינוי, כדאי לוודא שהושג רוב של החתימות הנדרשות ושהפרויקט אכן מתקיים כמתוכנן. כדאי לקרוא עוד מידע באתר מגדילים נדל"ן לפני שאתם בוחרים להשקיע בפרויקט פינוי בינוי, כדי לוודא שהעסקה אכן משתלמת בעבורכם.

לבדוק פרטים לגבי היזם

לכל פרויקט פינוי בינוי יש יזם שאחראי על הבנייה. כשאתם באים להשקיע בפינוי בינוי, כדאי לוודא שהיזם הוא אדם אמין, בעל הניסיון והידע הדרושים לביצוע פרויקט שכזה ושהוא פועל למען קידומו מול העירייה. בפרויקטים שבהם מעורבת חברה יזמית, מומלץ לבדוק את הניסיון ואת האמינות של החברה. במקרים בהם היזם לא אמין, הפרויקט עלול להימשך הרבה יותר זמן מהצפוי, והתמורה שלכם בעבור ההשקעה תתעכב גם היא.

לבדוק מה הסטטוס של הפרויקט בעירייה

זה לא סוד שקיימים לא מעט תנאים להתחלת תהליך של פינוי בינוי, ואחת הבעיות המרכזיות שבגללן פרויקטים של פינוי בינוי נדחים היא העירייה עצמה. מצד אחד העירייה מעוניינת בהתחדשות עירונית ובשיפור המראה של העיר במטרה לעודד מעבר של תושבים חדשים ולהעלות את ערך הנכסים ואת גובה הארנונה, אך התקציב והיכולות שלה מוגבלים. כמו כן, תהליך אישור התוכניות מול העירייה עלול להימשך שנים ארוכות, וחשוב לבדוק מה הסטטוס של התוכנית מול העירייה ומה הצפי לאישורה ולהתחלת הבנייה, כדי לדעת מה כדאיות העסקה וההשקעה.

להשקיע במחיר נמוך ולהרוויח יותר

עוד בשלבים הראשונים של הפרויקט, לעיתים אף לפני שהושגו כל האישורים הנדרשים, בעלי הדירות לרוב מחליטים למכור את הנכס ולתמחר אותו במחיר לא ריאלי ובאחוזים לא מועטים, המשקפים את מחיר ההשבחה למרות שיכולות לחלוף שנים רבות עד שתתקבל התמורה להשקעה. בשלבים הראשונים של פרויקט פינוי בינוי שווי הנכס עשוי לעלות, אך באחוזים בודדים בלבד. לפני שאתם סוגרים עסקה כדאי לבדוק מה שווי הנכס במקור ומה עתיד להיות שוויו, ולא להשקיע סכום כסף על בסיס הגחמות של בעלי הדירה.

בחינת הנכס המוצע כתמורה

כשפונים לרכישת דירה במסגרת פינוי בינוי, כדאי לבדוק את הנכס כדי לבדוק את הכדאיות הכלכלית של העסקה המוצעת. המדינה מציעה להיעזר בשמאי פינוי בינוי מטעמה, אך אפשר לשכור את שירותיהם של בעלי מקצוע חיצוניים שייתנו ייעוץ הנדסי, ייעוץ אדריכלי ושמאות. כדאי להיעזר בבעלי מקצוע אלה שיתנו את חוות דעתם על הפרויקט הרלוונטי ויעריכו את שווי הנכס לאחר ההשבחה, כדי שתוכלו לעשות את החישובים ולבדוק האם כדאי להשקיע וכמה תהיו עתידים להרוויח מהעסקה.

לסיכום

לפני שחותמים על עסקה בפרויקט פינוי בינוי, כדאי לבדוק את כל הפרטים לגבי היזם, לוודא שהפרויקט עבר את שלב חתימות הדיירים, להשקיע רק במחיר התואם את מצבו הנוכחי של הנכס וכן לבדוק את הנכס העתיד להשתבח. כל אלה יעזרו לכם להחליט האם כדאי להשקיע או לא.

העלאות הריבית בארץ ובעולם נמשכות, ונכון לעכשיו עדיין לא ממש רואים את הסוף. בעוד בעולם – באירופה ובארה"ב, כבר מתחילים לחוש בהשפעתן על האינפלציה, בישראל האינפלציה עדיין בכיוון מעלה. כעת מגיעה עוד אינדיקציה שהמשק הישראלי ממשיך לצמוח, אם כי בקצב איטי מקודם לכן.

המדד המשולב לחודש נובמבר, המתפרסם על ידי בנק ישראל, עלה בשיעור מתון של 0.07%, המעיד על המשך הגידול בפעילות המשק לקראת סוף 2022, אם כי בקצב נמוך מאשר בשלושת החודשים הקודמים.

המדד המשולב הושפע לטובה מעליית מדד הפדיון בשירותים (אוקטובר), מדד הפדיון במסחר הקמעונאי (אוקטובר), משרות השכיר (ספטמבר) והרכישות בכרטיסי אשראי (נובמבר). לעומת זאת, מדד הייצור התעשייתי (אוקטובר), יבוא מוצרי הצריכה (נובמבר), יבוא התשומות לייצור (נובמבר), יצוא הסחורות (נובמבר), יצוא השירותים (ספטמבר), שיעור המשרות הפנויות (נובמבר), התחלות הבנייה (ספטמבר) וייצור החשמל (נובמבר) ירדו והשפיעו שלילית על המדד.

גם נתוני החודשים הקודמים, ספטמבר ואוקטובר, עודכנו כלפי מעלה, כך שהם משקפים פעילות כלכלית חזקה יותר מההערכות הקודמות.

המדד המשולב לבחינת מצב המשק הוא אינדיקטור לכיוון התפתחותה של הפעילות הריאלית במנשק בזמן אמת, והוא מחושב על סמך 10 אינדיקטורים שונים: מדד הייצור התעשייתי, מדדי הפדיון בשירותים ובמסחר, היבוא של מוצרי צריכה, היבוא של תשומות לייצור, יצוא הסחורות, יצוא השירותים, מספר משרות השכיר במגזר הפרטי, שיעור המשרות הפנויות ומספר התחלות הבנייה. המדד מחושב בחטיבת המחקר של בנק ישראל אחת לחודש, בסמוך ליום שבו הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מפרסמת את מדד הייצור התעשייתי.

הדולר עולה? הדולר יורד? השינויים בשער החליפין של השקל מול המטבע האמריקאי משפיעים על הרווחיות של עסקים רבים, אשר חשופים אל המטבע במידה כזאת או אחרת.

אז אילו עסקים נפגעים כשהשקל מתחזק ויש ייסוף מול הדולר? אילו עסקים נפגעים מפיחות בשער המטבע, ואילו ענפים בכלל מרוויחים מהתנודות?

מחקר שנערך בבנק ישראל ועסק בהערכת החשׂיפה של ענפי המשק הישראלי לשינויים בשער החליפין, מנסה לספק תשובות.

לדברי עורכי המחקר, הייסוף המתמשך של השקל בשנים האחרונות, לצד התנודות המשמעותיות בשער החליפין בתקופה האחרונה, מחייבים בחינה מעמיקה של השפעת תהליכים אלה על ענפים שונים במשק. החשיפה של הענפים לשער החליפין, בהתאם לחלק היבוא והיצוא בפעילותם, משפיעה על רווחיותם בעת ייסוף או פיחות, ומכאן עלולה להשליך גם על היקף הפעילות והתעסוקה בהם ובמשק כולו.

חוקרי חטיבת המחקר חישבו, עבור כל ענף במשק, את מידת החשיפה שלו לשינויים בשער החליפין. ענף הוגדר כחשוף לייסוף בשער החליפין אם בשל ייסוף נפגעת הרווחיות שלו בטווח הקצר, עוד לפני שהגיב בהתאמת הפעילות שלו, וכחשוף לפיחות אם רווחיותו נפגעת מפיחות בשער החליפין. ככל שהתפוקה של הענף סחירה יותר – בין שהיא מיוצאת ובין שקיים יבוא מתחרה – הענף יהיה חשוף יותר לייסוף. זה יתבטא בטווח הקצר בתמורה נמוכה יותר לתפוקה, ובצמצום הביקוש בשל הוזלת היבוא המתחרה שיפגעו ברווחיות הענף. לעומת זאת, ככל ששיעור יבוא התשׂומות לצורך פעילות הענף גדול יותר, כך הענף חשוף יותר לפיחות שמייקר את עלות התשומות במונחי מטבע מקומי ופוגע ברווחיות.

בחינת מידת החשיפה של הענפים נסמכה על לוחות תשומה-תפוקה לשנת 2014 אשר הלמ"ס פרסמה בשנה האחרונה. לבד מבחינה ישירה של שיעור היצוא, יבוא התשומות הישיר מחו"ל והעקיף (באמצעות ענפים אחרים במשק) והיבוא המתחרה לכל ענף, חושבו מדדים כוללים למידת החשיפה של כל ענף על ידי שקלול פרמטרים אלו, וכן חושבו מדדים משוקללים לכל המשק הישראלי.

ממוצע החשיפה של כלל המשק – קרוב לאפס

מהניתוח שנערך עולה כי החשיפה הממוצעת של כלל המשק לשינויים בשער החליפין קרובה לאפס, אולם, בתוך המשק ישנם ענפים החשׁופים לייסוף, דהיינו רווחיות הסחר שלהם נפגעת בעת ייסוף, ואילו ענפים אחרים, לעומת זאת, חשופים לפיחות.

כ-80% מהעובדים במשק מועסקים בענפים החשופים לפיחות, כלומר החשׂיפה שלהם לשער החליפין בצד ההוצאות גדולה מזו שבצד ההכנסות. עם זאת, עוצמת החשיפה הממוצעת של ענפים אלו לפיחות קטנה יותר מעוצמת החשיפה הממוצעת לייסוף בקרב הענפים החשופים לייסוף.

ענף התעשייה חשוף לייסוף

ענף התעשייה, המעסיק כ-10% מהעובדים במשק, חשוף לייסוף בשער החליפין. אומנם, שיעור היצוא מתפוקת הענף שקול בקירוב לשיעור היבוא הישיר (של תשׂומות), והעקיף (תשומות מיובאות המשמשות בייצור תשומות מקומיות שהענף רוכש) לענף, אולם חשׂיפתו לייסוף נובעת מקיומו של יבוא מתחרה משמעותי הפוגע בתחרותיות של היצרנים המקומיים בשוק המקומי בעת ייסוף.

ענף המידע והתקשורת, המהווה כיום כ-7% מהתעסוקה, חשׂוף לייסוף בשער החליפין בשל המשקל הגבוה של היצוא בתפוקתו ובשל מיעוט התשומות המיובאות.

החשיפה לייסוף של ענפי התעשייה, המידע והתקשורת משקפת חשיפה גבוהה יחסית של תחומי ההיי-טק בענפים אלו לייסוף. עם זאת, ניתן להניח שיכולתם של ענפים אלו לקבוע את המחיר הדולרי של מוצריהם מצמצמת, ככל הנראה, את ההשפעה של שינויים בשער החליפין על סך הכנסותיהם.

ענפי המסחר והבינוי חשופים לפיחות

מנגד, ענפי המסחר, הבינוי, השירותים הציבוריים והשירותים האחרים חשופים לפיחות כיוון שהם מייבאים תשומות, אך כמעט שאינם מייצאים. הענפים החשופים לפיחות אינם זניחים כלל. למעשה כ-80 אחוז מהעובדים במשק מועסקים בענפים החשופים לפיחות. עם זאת, עוצמת החשיפה הממוצעת של ענפים אלו לפיחות קטנה יותר מעוצמת החשיפה הממוצעת לייסוף בקרב הענפים החשופים לייסוף

עיריית תל אביב-יפו משיקה יוזמה לחדשה שתאפשר למעוניינים להתמודד על דיור בהישג יד, לעשות זאת ביתר קלות ממה שהתאפשר עד כה.

כדי לצמצם בירוקרטיה העירייה תאפשר רישום חד פעמי להגרלות, אשר יקנה זכות להתמודד בהגרלות במהלך כל השנה, ללא צורך להירשם לכל הגרלה מחדש.

עיריית ת"א-יפו צפויה להגריל למעלה מ-80 דירות לזכאיות ולזכאים, תושבי העיר, בשנת 2023 בכשישה פרויקטים שונים.

ההרשמה תיפתח ב-21 בדצמבר 2022 ותסתיים ב-25 בינואר 2023. כאמור, הרישום יהיה תקף לכל ההגרלות שייערכו בשנת 2023, ויהיה פתוח רק בתקופת ההרשמה. המתעניינים יידרשו למלא שאלון אפיון קצר אשר יסווג אותם בהתאם לגודל דירה, שמתאימה לצורכיהם (לפי מספר נפשות והרכב משק הבית). הפרטים והמאפיינים יישמרו במערכת ממוחשבת, והנרשמים יוגרלו באופן אוטומטי בכל פרויקט, שיכלול דירות בגודל העונה על צרכיהם.

ראש עיריית תל אביב-יפו, רון חולדאי: "עיריית תל אביב-יפו ממשיכה להוביל את מהפכת הדיור בתחום השכירות במחיר מופחת באמצעות תכנון כמות חסרת תקדים של דירות לדיור בהישג יד בעיר תל אביב- יפו. נכון להיום מאוכלסות בעיר מאות יחידות דיור בהישג יד, ואלפי יחידות דיור כאלה נמצאות בשלבי תכנון ובנייה שונים. אנחנו פועלים לאורו של חזון עירוני, המתייחס למדיניות המגורים העירונית על כל היבטיה בראייה ארוכת טווח, ובמטרה לממש תמונת עתיד של עיר אטרקטיבית למגורים עבור מגוון אוכלוסיות, לאורך כל מעגל החיים ואנו מקווים שגם המדינה תתעורר ותפעל לקידום הנושא. אנחנו גאים לפתוח את מערכת הרישום השנתית שתקל על תושבינו, כך שבהרשמה אחת בלבד יוכלו להתמודד לכל ההגרלות לדיור בהישג יד שייערכו השנה".

אלי גינזברג, מנכ"ל חברת עזרה ובצרון: "המיזם הזה הוא אחת הדרכים העירוניות המשמעותיות לייצר אלטרנטיבות מגורים מגוונות בעיר תל אביב-יפו, ולספק לשוק השכירות בעיר דירות נוספות במחיר מוזל ביחס לשוק. בחלק מהדירות אנחנו כבר בסבב שני של הגרלות, אשר מאפשרות ליותר ויותר משקי בית, תושבי העיר, ליהנות משכירות הוגנת וארוכת טווח. אנו פועלים בשיתוף היזמים והעירייה לשמר ולטפח את הדירות הללו כדי שרבים ורבות ככל האפשר יוכלו ליהנות מהן".

ברשות לדיור בעיריית תל אביב-יפו  מציינים, כי מהלך זה של רישום חד פעמי מהווה יתרון אדיר לתושבים אשר יימצאו בתוך מאגר אקטיבי כאשר העירייה תגריל אותם באופן אוטומטי בכל  הפרויקטים הרלוונטיים שייפתחו.

נזכיר כי מאז שנת 2012 מקדמת עיריית תל אביב-יפו מגוון פתרונות של דיור לתושבים במחירים מוזלים. לאחרונה, אישרה הוועדה המקומית לתכנון ולבנייה את מדיניות הדיור העירונית, שעוסקת בדיור בהישג יד בקרקעות פרטיות ובקרקעות עירוניות. לפי המדיניות שאושרה, בכל תכנית שתקודם בקרקע פרטית, יעמוד שיעור הדיור בהישג יד במחיר מופחת על כ-15%. בקרקעות עירוניות יעמוד שיעור הדיור בהישג יד במחיר מופחת על 50%. בנוסף לכך, באוגוסט האחרון קבעה מועצת העיר, כי שיעור ההנחה בדיור בהישג יד בקרקעות פרטיות יעמוד על 40% ממחיר השוק (מדובר בשיעור ההנחה המקסימלי שרשות מקומית מוסמכת לקבוע על פי חוק), וגובה שכר הדירה בדיור בהישג יד בקרקעות עירוניות יעמוד על 25% מההכנסות הנטו של משקי בית מהעשירון ה-5. במקביל, ממשיכה העירייה במאמציה לקדם הצעת חוק לרגולציה בשוק השכירות הפרטית, מתוך הבנה ששילוב כוחות בין השלטון המרכזי למקומי חיוני להוזלת מחירי הדיור.

נכון להיום מאוכלסות בעיר יותר מ-400 יחידות דיור בהישג יד (יותר מ-80 נוספות יאוכלסו במהלך 2023), ואלפי יחידות דיור נוספות נמצאות בשלבי תכנון שונים.

ההגרלות אשר יתקיימו בשנת 2023 הן:

• פרויקט מידטאון תל אביב – 22 יחידות דיור, בנות 3 חדרים במתחם הממוקם בסמוך לפארק שרונה ולמגדלי עזריאלי (רחוב מנחם בגין 144).
• פרויקט עזריאלי טאון – 21 יחידות דיור, בנות 3 חדרים במגדל מגורים באזור עזריאלי המיועד כולו להשכרה. הפרויקט ממוקם בסמוך למגדלי עזריאלי (רחוב מנחם בגין 146).
• פרויקט יסוד המעלה 33 – 6 יחידות דיור, בנות 3 חדרים.
• פרויקט גני שפירא – הוקם בשנת 2013 באמצעות החברה עירונית "עזרה ובצרון" ובמימון עיריית
• תל אביב- יפו, באופן ייעודי לדיור בר השגה והביא להתחדשות חסרת תקדים של השכונה הדרומית. במהלך 2023 יוקצו בפרויקט 6 יחידות דיור, בנות 3- 5 חדרים.
• גינדי חשמונאים – 25 יחידות דיור, בנות 2 חדרים בפינת הרחובות קרליבך והחשמונאים.
• פרויקט WE – בשנת 2023 תוגרל יחידת דיור אחת, בת 2 חדרים,  במתחם הסמוך לדרך השלום ולמגדלי עזריאלי (רחוב מנחם בגין 150).
• ועוד דירות נוספות שיתפנו במהלך השנה.

ניתן להתרשם מהפרויקטים השונים, לרבות מחירי השכירויות ודמי הניהול באתר החברה העירונית "עזרה ובצרון".

 תנאי הזכאות

המועמדים נדרשים לעמוד בחמשת הקריטריונים הבאים:

1. חסר דירה – כל הבגירים במשק הבית הם חסרי דירה או אינם בעלים של חלק העולה משליש דירה.
2. תושבי תל אביב-יפו – לפחות אחד הבגירים במשק הבית הינו אזרח ישראל תושב תל אביב-יפו במשך שלוש השנים שקדמו למועד הקובע, או במשך 4 מתוך 10 השנים שקדמו למועד הקובע.
3. הכנסות מרביות – סך ההכנסה החודשית הממוצעת ברוטו של כל הבגירים במשק הבית ב-12 החודשים האחרונים שקדמו למועד הקובע לא עלתה על הרף העליון להכנסה חודשית של משק בית בעשירון שביעי, בהתאמה למספר הנפשות במשק הבית לפי נתוני המוסד לביטוח לאומי (מספר הנפשות במשק הבית לצורך חישוב ההכנסה החודשית יחושב החל משתי נפשות – בכפוף לאישור מועצת העיר). לגבי עצמאיים יבחנו ההכנסות בהתאם לדו"ח השנתי האחרון אשר הוגש לרשויות המס.
4. הון עצמי מרבי – סך ההכנסות של כל הבגירים במשק הבית לא עולה על 600 אלף שח (למעט פנסיה).
5. גיל מינימלי – גילו של אחד מהבגירים במשק הבית הינו 26 שנה ומעלה.

הקריטריונים לקביעת הזכאות נקבעו על ידי מועצת העיר תל אביב-יפו, והינם פועל יוצא של שיקולי מדיניות ובראשם הגדרת זוגות ומשפחות בתחילת דרכן ממעמד הביניים כקהל היעד המרכזי.

כדי להקל על התושבים, המתמודדים לא יידרשו להמציא את כל המסמכים בשלב הרישום, אלא רק לחתום על הצהרה שקראו את קריטריוני הזכאות. רק נרשמים אשר יעלו בהגרלה יידרשו להמציא את המסמכים לעזרה ובצרון.

מאת: ירון לוי

ייעוץ עסקי הינו תהליך סדור המורכב ממספר שלבים והיבטים, והינו חיוני ונחוץ לכל עסק וחברה באשר הם – מכל סדר גודל ותחום פעילות. ומאחר שמדובר בתהליך סדור קיימים קווי דמיון רבים בתהליך של ייעוץ עסקי הניתן לעסק קטן או לחברה. עם זאת, כמובן שקיימים גם הבדלים בתהליכים, המושפעים לא רק מתחום ואופי הפעילות של כל עסק, אלא גם מהיקף הפעילות ומהמבנה של החברה. בשורות הבאות יתוארו מספר הבדלים עיקריים בין ייעוץ עסקי לחברות לייעוץ עסקי לעסקים קטנים .

תחילה – מה דומה בייעוץ עסקי לחברות ולעסקים קטנים

על מנת להבין היכן קיימים ההבדלים, יש להסביר תחילה באופן כללי לגבי יסודות הייעוץ העסקי, שהינם בעלי קווי דמיון בכל סוגי וגדלי העסקים. ראשית, העבודה לעולם אינה מבוצעת בחלל הריק, כלומר אין זאת שהיועץ העסקי מגיע לעסק או לחברה ומנחית פקודות מלמעלה לגבי שינויים שצריך לבצע. מדובר בעבודה משותפת אשר במקרה של עסק קטן מתבצעת באופן קרוב מול הבעלים, ואילו בחברה היועץ העסקי משתף פעולה באופן מלא עם המנהלים הרלוונטיים ועם הבעלים.

התהליך מתחיל בבדיקת עומק של העסק או החברה על כלל ההיבטים. למשל, בחברות יבחן היועץ העסקי מה עושה כל מחלקה, מה אומרת התוכנית העסקית הנוכחית, הפרויקטים שמתבצעים כיום ועתידים להתבצע, היכן קיימת יעילות טובה יותר או פחות, ההתקשרויות העסקיות, המודל הכלכלי, האסטרטגיה העסקית והשיווקית, הדוחות הכלכליים של רואה החשבון ואנשי הכספים, וכן הלאה.

לאור הבדיקה מספק היועץ העסקי למנהלי החברה או העסק פרספקטיבה נרחבת, ולא פעם חדשה, אודות המצב הפיננסי וההתנהלות כיום. בד בבד היועץ העסקי מתחיל להציג הזדמנויות ואפשרויות העשויות להיטיב עם העסק ולהביא למימוש טוב יותר של הפוטנציאל העסקי והכלכלי, כמו שיפור של יכולות הניהול, שימוש מיטבי באפיקים פרסום ושיווק רלוונטיים, כיוס עובדים חדשים, בניית אסטרטגיה וכדומה.

בשלב הבא של תהליך ייעוץ עסקי לעסק קטן או לחברה, עוברים לבנייה של תוכנית עסקית המתבססת על הבדיקה המקדימה שהתבצעה, ועל ההיכרות שרכש היועץ העסקי עם המחלקות והפעילות העסקית, עם הנכסים ולעומתם בעיות שהתגלו ביעילות והרווחיות, החזון והשאיפות של הבעלים, השוק בו החברה פועלת והמתחרים שלה, וכן הלאה. המטרה של התוכנית העסקית היא להגדיר בצורה ברורה יעדים, ולהתוות את הצעדים להשגתם באופן ריאלי וישים.

בתוך כך, התוכנית העסקית מתקנת בעיות ומחזקת נקודות תורפה, למשל בחברות – שינוי בהיקף הפעילות הכללי או של מחלקה מסוימת, תמחור מחודש של מוצרים ושירותים ספציפיים, שינוי בהיבטים של פרויקטים שאינם מספיק רווחיים, תיקון של מיתוג חלש או מוניטין שלילי, וכדומה. מעבר לכך, גם בעסק קטן וגם בחברה, היועץ העסקי מספק כלים לבחינת ההוצאות וההכנסות, המאפשרים להבין בצורה יותר נכונה ומדויקת את הרווחיות, ולהתנהל טוב יותר מבחינת עסקית ופיננסית.

יש לציין כי עבודתו של היועץ העסקי עם כל סוגי החברות והעסקים , איננה חייבת להסתיים עם בנייתה והצגתה של התוכנית העסקית. על פי הרצון והצורך, היועץ העסקי ימשיך לעמוד לרשות ההנהלה בחברה או בעלי העסק, למשל לצורך ניטור התוצאות בשטח אל מול הצפי של התוכנית העסקית, המלצות על שינויים בתוכנית העסקית במידת הצורך, מתן חוות דעת והמלצות, סיוע בקבלת החלטות משמעותיות, ועוד.

הבדלים בין עסקים קטנים וחברות

 אם כן, הקווים הכלליים של תהליך ייעוץ עסקי דומים למדי בין עסקים קטנים וחברות, ועם זאת, קיימים מספר הבדלים שיכולים להופיע במישורים שונים. הנה כמה דוגמאות:

• כלי הניהול – בעסקים קטנים היקף העובדים איננו גדול, ולעיתים אף מדובר בבעלים עצמו הממלא שורה של תפקידים. עם זאת, מובן שגם בעסקים קטנים יש משמעות גדולה ליכולות הניהול, המשפיעות על שביעות הרצון של העובדים, האפקטיביות, השירות הניתן ללקוחות, ועוד. למעשה, בעסקים קטנים הבעלים שאינו מגיע לרוב עם השכלה או ניסיון משמעותיים בעולמות מנהל העסקים, צריך לקבל כלי ניהול ממי שמבין, מכיר ויודע, לעיתים ממש מאפס. מאידך, בחברות לא כל אדם המגיע לתפקיד ניהולי מחזיק גם בידע, בכלים וביכולות נדרשות, כגון אסרטיביות, מתן דוגמא אישית, האצלת סמכויות, ניהול זמן, מתן תמריצים לעובדי המחלקה וכן הלאה. על כן, על פי צורך מקנה היועץ העסקי את כלי הניהול למנהלים הרלוונטיים, לצורך שיפור והתייעלות ההתנהלות במחלקותיהם.
• התחום הפיננסי – בעסקים קטנים הבעלים יהיה לרוב הגורם האחראי על הניהול הפיננסי. לא פעם מדובר באנשים בלי השכלה כלכלית נרחבת, אשר העומס השוטף גם אינו מאפשר להם לצלול אל הנתונים ולהקדיש את הזמן לניהול מקצועי של הפן הכלכלי בעסק. על כן, כאן תיעשה עבודה פרטנית הסוקרת את הדוחות של רואה החשבון, הוצאת דוחות של רואה החשבון עצמו, לימוד כלים בסיסיים כמו בניית דוח תזרים מזומנים, ועוד. מאידך, בחברות קיימים אנשי כספים שלמרות ניסיונם והשכלתם עשויים לפספס היבטים המשפיעים לרעה על הרווחיות, כגון תמחור נמוך מדי. על כן, בחברות הייעוץ העסקי פחות מתמקד בהקניה של כלים בסיסיים, ויותר בהסתכלות והצגת התמונה הפיננסית לאשורה, וניתוח מרכיביה – שייתכן מאוד שחלק מהם חלפו מתחת לרדאר.
• תחום השיווק והפרסום – באופן כללי ניתן לומר שככל שמדובר בעסק גדול יותר, כך עולה המורכבות של אותם התחומים הבסיסיים בתהליך של ייעוץ עסקי. מהצד האחד, לחברות יש לרוב יותר משאבים של הון אנושי, כלכלי, שיטות, ניסיון וידע, אך מהצד השני המערכות יותר מורכבות, האפשרויות יותר גדולות, ונושאים רבים יותר עשויים להתפספס. דברים אלו נכונים גם לגבי תחום השיווק והפרסום. בחברות גדולות יש להשקיע עוד יותר זמן ומחשבה מאשר בעסק קטן לגבי האפיקים שבהם מושקע כיום תקציב השיווק, לגבי עבודתם של אנשי המכירות, לגבי מדידה של הצלחות ומתן תמריצים, בניית תסריטי מכירות למגוון רחב של מוצרים ושירותים, לגבי בחירה מתוך קשת רחבה יותר של אפיקי פרסום ושיווק אפשריים, וכן הלאה.
• בניית אסטרטגיה – יש להדגיש כי המונח "אסטרטגיה עסקית" אינו שמור לשחקנים הגדולים, והוא בהחלט רלוונטי גם לחברות בינוניות ולרוב גם לעסקים קטנים. עם זאת, אצל חברות ישנה נחיצות גדולה עוד יותר לבחון את האסטרטגיה העסקית הקיימת ולבחון אם נדרשים בה שינויים. למעשה, האסטרטגיה היא כעין מצפן שניתן להתייעץ עימו אל מול האתגרים, ההזדמנויות והשינויים המתרחשים בענף ובמשק. כלומר, גם אם החברה פונה לכיוון כזה או אחר, המנהלים יודעים לאן חותרים וכאשר מופיעה בעיה או הזדמנות, יכולים לחזור אל "האני מאמין" של החברה: האיכויות והערכים המנחים והמבדלים מחברות אחרות, כיצד רואים את החברה כיום ובעתיד, ואיך מיישמים את הערכים והמטרות באפיקים התנהלות ופעולה הולמים. בניית אסטרטגיה לחברה מצריכה חשיבה קדימה לשנתיים עד חמש שנים, תוך הגדרות יחסית רחבות של ערכים וחזון, דרכי פעולה ושינויים ישימים ומעשיים רמה הפרקטית.

הזעזועים החדים שחוו שוקי ההון בארץ ובעולם בחודשים האחרונים מחלחלים גם אל הנכסים וההתחייבויות של המשק הישראלי מול חו"ל.

על פי נתונים שפרסם בנק ישראל, יתרת הנכסים של תושבי ישראל בחו"ל ירדה ברבעון השלישי של שנת 2022 בכ-19 מיליארד דולר (כ-3%) ועמדה בסוף ספטמבר על כ-618 מיליארד. בבנק ישראל מסבירים כי הירידה ביתרה נבעה בעיקר מירידה ביתרת ההשקעות בתיק ניירות ערך למסחר.

אלא שירידה נרשמה גם בצד ההתחייבויות של המשק לחו"ל, אשר ירדו  במהלך הרבעון השלישי בכ-3 מיליארד דולר (כ- 1%) ועמדו בסופו על 472 מיליארד. הירידה בהתחייבויות נבעה בעיקר מירידה במחירי ניירות הערך הישראליים המוחזקים על ידי תושבי חוץ ומשינויים בשערי החליפין.

על פי בנק ישראל, הירידה ביתרת הנכסים בהיקף גדול יותר מהירידה ביתרת ההתחייבויות הביאה לירידה של כ-15 מיליארד דולר (10%) בעודף הנכסים על ההתחייבויות של המשק מול חו"ל, שעמד בסוף ספטמבר על 146 מיליארד.

עודף הנכסים על ההתחייבויות במכשירי חוב בלבד (החוב חיצוני השלילי נטו), ירד במהלך הרבעון השלישי בכ-4 מיליארד דולר (2%) ועמד בסוף ספטמבר על כ-194 מיליארד.

היחס שבין החוב החיצוני ברוטו לתמ"ג ירד במהלך הרבעון השלישי בנקודת האחוז ועמד בסוף ספטמבר על כ-29.7%. הירידה ביחס החוב לתוצר ברבעון השלישי שיקפה ירידה של כ-3% ביתרת החוב החיצוני לעומת עלייה של כ-1% בתוצר (במונחים דולריים).

רחוב בן גוריון בגבעתיים עומד לשנות את פניו בעקבות תוכנית התחדשות עירונית מסיבית שאושרה בו.

התוכנית המקודמת על ידי עיריית גבעתיים וצוות אגף ההנדסה והרשות הממשלתית להתחדשות עירונית ובליווי המינהלת להתחדשות עירונית, ממוקמת בשטח של כ-250 דונם בתחום שבין הרחובות בן גוריון במזרח, ריינס בדרום, רחוב סירקין ושכונת פועלי הרכבת בצפון ורחובות בראשית, המעלות וסירקין במערב.

התוכנית כוללת תוספת של כ-2,800 יחידות דיור שיוקמו במבני מגורים בני 7-30 קומות. מתוך כלל יחידות הדיור, כ-700 יהיו דירות זעירות בגודל מקסימלי של 45 מ"ר וכ-1,000 יחידות דיור יהיו דירות קטנות בגודל מקסימלי של 75 מ"ר.

התוכנית מאפשרת את חיזוק ציר בן גוריון, המשמש כרחוב משמעותי המקשר בין הערים גבעתיים, רמת גן ובני ברק, באמצעות בנייה של מגדלים מעורבי שימושים (מגורים, תעסוקה ומבני ציבור), בגובה מקסימלי של 30 קומות, הכוללים חזית מסחרית. בשכונות שבעורף הציר התוכנית מאפשרת התחדשות בבינוי מתון יותר של 7-15 קומות, ומוסיפה שטחים משמעותיים למבני ציבור החסרים היום בעיר, וכן מערכת גינות פנימיות ושבילים ירוקים המתחברים לגבעת קוזלובסקי.

כמו כן, בלב שכונת פועלי הרכבת הוותיקה משמרת התכנית מרקם היסטורי מראשית ימי העיר, בהם בתי ראשונים, בריכת המים ורכס הכורכר, תוך הגדלת השטח הפתוח בחלק זה והפיכתו למוקד שכונתי.

התוכנית שמה דגש על שדרוג המרחב הציבורי בין השאר באמצעות הרחבת רחוב בן גוריון לטובת תנועת הולכי רגל, תוך צמצום תקני חניה ותוספת שבילי אופניים, ובכך יוצרת רחובות נעימים להליכה.

לאחרונה הודיע מנכ"ל מינהל התכנון, רפי אלמליח, על הקמת אגף להתחדשות עירונית במינהל התכנון, שיתמקד במיצוי שטחי הפיתוח הקיימים בתוך הערים, כדי לשמור על השטחים הפתוחים. הקמת האגף תאפשר להגדיל משמעותית את היצע יחידות הדיור, ולעמוד ביעד של כ-40% דירות מתוכננות בהתחדשות עירונית עד שנת 2040. במסגרת פעילות האגף החדש, מינהל התכנון יהפוך לגוף יוזם ויקדם תוכניות התחדשות עירונית רחבות היקף של אלפי יחידות דיור – במקום בבניינים בודדים.

יו"ר הוועדה המחוזית לתכנון ולבנייה תל אביב, ערן ניצן: "גבעתיים עומדת בפני שינוי אדיר בזכות רשת מערכת תחבורה עתירת נוסעים שהולכת ונבנית בליבה. שיתוף הפעולה של הועדה המחוזית ביחד עם הרשות להתחדשות עירונית ועיריית גבעתיים מאפשר לקדם תכניות ענק בעיר שמאפשרות את ההתחדשות בה, העצמת הדיור ויצירת שטחי ציבור החיוניים להעצמה זו כל זאת בסמיכות לתחנת מטרו עתידית".

אדר' ארז בן אליעזר, מתכנן מחוז תל אביב במינהל התכנון: "התוכנית מאפשרת התחדשות עירונית מגוונת הן ברמת המבנה הבודד והן ברמה מתחמית, כל זאת לצורך העצמת רחוב בן גוריון כרחוב עירוני ראשי לצד שמירה על ערכים נופיים ואדריכלים של השכונות הוותיקות תוך הגדלה נרחבת של שטחי ציבור, מסחר ותעסוקה לרווחת תושבי העיר והסביבה".

מנכ"ל הרשות הממשלתית להתחדשות עירונית, אלעזר במברגר: "השבוע אישרה הרשות הממשלתית להתחדשות עירונית תקציב של כ-80 מיליון שקל לצורך תכנון של כ-61,100 יחידות דיור בהתחדשות עירונית ברחבי הארץ, תכנון שיתבצע על ידי צוותי התכנון המקצועיים של הרשות הממשלתית להתחדשות עירונית, בשיתוף הרשויות המקומיות . התכנית בגבעתיים היא חלק מהמאמץ הממשלתי לייצר ולהאיץ את פעילות ההתחדשות העירונית, ואישורה של תכנית זו, בסמוך להפקדתה, יאפשר בנייה מחדש של האזור, ויביא שיפור עצום באיכות החיים של תושביו. אנו ממשיכים לקדם התחדשות עירונית החל משלב התכנון ועד למימוש, של עשרות אלפי יחידות דיור בשנה, וזאת בליווי של המינהלות העירוניות הפועלות מטעמנו, אשר מלווות את היזמים ואת התושבים לאורך ההליך".