איך בוחרים קרן פנסיה?

קרן פנסיה אמורה לספק לכם קצבה חודשית לתקופה שאחרי הפרישה. ככל שתחסכו יותר, כך יהיה לכם יותר כסף בפנסיה.

לכן, חשוב להתחיל לחסוך בגיל צעיר, וחשוב גם להשתדל שלא למשוך את כספי הפנסיה והפיצויים לאורך החיים. אם תמשכו, יהיה לכם פחות בעתיד.

הקצבה שלכם בפנסיה היא מעין משכורת שתקבלו אחרי הפרישה, ומסתבר שיש כמה דרכים להגדיל את המשכורת הזו.

דרך ראשונה היא בחירה נכונה של מרכיבי הקרן. תבחרו קרן פנסיה שמתאימה לכם. על פי מחקרים רבים, שוק המניות מספק תשואה גבוהה יותר משוק איגרות החוב בטווח הארוך. זה אומר שאולי בשנה מסוימת זה לא כך, ואולי בכמה שנים בודדות זה לא כך, אבל לטווח השקעה של עשר שנים ועשרים שנה, שוק המניות עדיף על שוק האג"ח.

אז אם אתם צעירים, יש לכם זמן עד הפנסיה, לכן מסלול מנייתי גבוה עדיין הגיוני — אבל קודם דמי ניהול מול קרן ברירת מחדל, לא דירוג ישן. כעת בנק ישראל 3.25%, פריים 4.75%. מנגד, המבוגרים שבינינו, שמתקרבים לתקופת הפנסיה, צריכים, על פי המומחים בתחום, להקטין סיכון, ללכת על בטוח, כלומר פחות מניות ויותר אג"ח. הסיבה – אין להם הרבה זמן עד לפנסיה, ובטווח הקצר שוק המניות עשוי להיות מסוכן.

דרך שנייה להגדיל את הפנסיה היא לבחור נכון את הקרן עצמה. קרן פנסיה היא מכשיר פיננסי שקוף – יש מידע חי על התשואות, על הסיכון ועל דמי הניהול בגמל-נט ובפנסיה-נט, ויש מידע על המרכיבים הביטוחיים בקרן. 30% מהנכסים במנגנון הבטחת תשואה 5.15% ריאלי. אז תבדקו אם הקרן שלכם מספיק טובה לכם מול קרן ברירת מחדל (עד 1% מההפקדה ו-0.22% מהצבירה), ואם לא – תחליפו קרן. לא מדביקים דירוג ישן.

כשבוחרים קרן פנסיה, לא מדביקים דירוג ערוץ 20. דמי ניהול ותשואות חיות: גמל-נט ופנסיה-נט. הנתיב הזול בלי מיקוח — קרן ברירת מחדל עד 1% מההפקדה ו-0.22% מהצבירה.

אבל צריך גם לבדוק אם יש לכם הטבות ביטוחיות בקרן שאתם מחזיקים לעומת הקרן שאליה אתם שוקלים לעבור. כל מה שצריך זה לעשות בדיקה קלה מול מנהלי הקרן הנוכחית והקרן שתרצו לעבור אליה, ותקבלו תשובה ברורה.

עוד בנושא: גרסת ההסתדרות לקרן פנסיה ברירת מחדל – בעלי שכר מינימום ישלמו דמי ניהול של 0.25%, כמה כסף צריך לתקופת הפנסיה? וכמה צריך לחסוך היום כדי להגיע לזה? לא מה שחשבתם!.