fbpx
ביטוח מדריכי דירה ומשכנתא

ביטוח דירה - כל מה שצריך לדעת

מעודכן ל-9/2015

להוזלה בביטוחים - לחץ כאן!

כולנו שמענו על הסיפורים הטרגיים -  דירות שנשרפו כליל, דירות שנפרצו ורוקנו, דירות שבעליהן נותרו בחוסר כל או בנזק גדול, כי לא היה להם ביטוח דירה.

הבית הוא הנכס היקר ביותר והחשוב ביותר אצל רוב הציבור ולמעשה מהווה את רוב הקניין שלנו. במקרה של פגיעה משמעותית בבית שלנו, הנטל הכספי שיכול ליפול עלינו יהיה גדול משנוכל לשאת בו; לכן כדאי לבטח את ביתנו מפני אסונות כמו שריפה, פריצה, רעידת אדמה וכד'. על נזקי מלחמה אנחנו מקבלים פיצוי מהמדינה באמצעות אגף מס רכוש, אבל את כל היתר נצטרך לבטח בכספנו. מה לבטח ובכמה? יש הממליצים לבטח הכל ובמקסימום, יש הממליצים לבטח רק מפני קטסטרופות או רק מה שחשוב לנו מכל. בכל מקרה, עלות רכישת ביטוח דירה (מבנה ותכולה) מסתכמת בעשרות ועד מאות שקלים לחודש (תלוי מה ובכמה מבטחים).

על פי נתונים עדכניים של משרד האוצר, כ-1.2 מיליון משקי בית מבוטחים בביטוח דירה, שהם כ-55% ממספר משקי הבית בישראל. במגזר הערבי רק כ- 10% מבטחים את דירותיהם, כך שהאחוזים במגזר היהודי הם בסך הכל קצת יותר מ-60%.

מהו ביטוח דירה וכיצד הוא בנוי?

ביטוח דירה מורכב משני חלקים, ביטוח מבנה וביטוח תכולה, שניתן לרכוש כל אחד מהם לחוד ואת שניהם ביחד.

ביטוח מבנה

פוליסות ביטוח מבנה הדירה דומה בכל חברות הביטוח משום שהיא קבועה בחוק. הביטוח מכסה נזקים למבנה הנכס (קירות, תקרה ורצפה) ולאביזרים המחוברים לו כמו חלונות, דלתות, שטיחים מקיר לקיר, ונזקים לתשתיות כמו צנרת המים, החשמל, טלפון, מערכת הסקה.

אלו נזקים מכסה ביטוח מבנה?

על פי מסמך משרד האוצר, שהוא המחייב והמקיף ביותר, מדובר בנזקים שיכולים להיגרם מאש, ברק, רעם, עשן, התפוצצות, סערה, כולל גשם, שלג וברד שבאו בשעת סערה, חוץ מדליפת מי גשם מבעד לקירות או לתקרה או ספיגתם בהם, נפילת כלי טיס, נפילת חפצים מכלי טיס, בום על קולי הנגרם מכלי טיס, מגע או התנגשות של כלי רכב בדירה, חוץ ממקרה בו כלי הרכב נהוג בידי המבוטח או אחד מבני משפחתו, פעולות זדון, חוץ מפעולות זדון שנעשו בעת שהדירה הייתה פנויה למעלה משישים ימים רצופים או שבפועל לא התגוררו בה באופן סדיר למעלה משישים ימים רצופים (דירה שאינה תפוסה), פעולות זדון שנעשו בידי המבוטח או על ידי בני משפחתו או בהסכמתם, פעולות זדון שנעשו בידי בני אדם המתגוררים בדירה ברשות המבוטח או בהסכמתו, גניבה, שוד, פריצה, או ניסיון לבצעם, חוץ ממקרה בו הדירה אינה תפוסה, רעידת אדמה (בתנאי שהמבוטח לא ויתר על הכיסוי כנגד סיכון זה), שיטפון או הצפה ממקור מים חיצוני.

הביטוח אינו כולל מחסנים, בריכת שחייה, גינה וחלקים במבנה שמשמשים לעסק. כדאי לוודא שהפוליסה מכסה גם מקרים של גרימת נזק לצד שלישי, למשל כשפיצוץ צינור בדירה שלהו גורם לנזק אצל השכנים.

מי שיש לו משכנתא על הדירה, הוא מחויב בביטוח מבנה על ידי הבנק למשכנתאות. אין מניעה לבטח את המבנה שלא באמצעות הבנק ולשעבד את הפוליסה לטובת הבנק. לפעמים זה יוצא זול יותר וניתן לקבל הרחבות שאין בביטוח של הבנקים.

כיסוי לרעידת אדמה

פוליסת ביטוח דירה כוללת בתוכה כיסוי לאובדן או נזק בגין רעידת אדמה, אלא אם כן אנחנו מוותרים על הכיסוי וחותמים לשם כך על מסמך מיוחד (ויתור על כיסוי רעידת אדמה יכול להיות עבור כל הפוליסה, פרק המבנה בלבד או לגבי פרק התכולה בלבד). יש לציין, כי יש רבים שמוותרים על כיסוי זה, למרות שיש לא מעט הערכות על כך שרעידת אדמה גדולה תפקוד את ישראל בעתיד הלא רחוק.

ההשתתפות העצמית בכיסוי זה היא גבוהה יחסית ומסתכמת בשיעור של 10% מסכום הביטוח של רעידת אדמה. אפשר לבקש מחברת הביטוח השתתפות עצמית נמוכה יותר תמורת תשלום פרמיה גבוהה יותר.

מה כולל הפיצוי במקרה של הרס דירה בשריפה, או רעידת אדמה?

סכום ביטוח המבנה כולל רק את עלות הבניה של הדירה. ערך הקרקע לא נכלל בביטוח, בהתבסס על ההנחה שהקרקע נותרת גם לאחר רעידת אדמה. אי לכך,  הפיצוי שנקבל יהיה נמוך משווי הדירה. בהנחה שעלויות בנייה מתייקרות כל העת, רצוי לבקש מחברת הביטוח פוליסת ביטוח על סכום ביטוח גבוה יותר.

לידיעת בעלי דירות בבתים משותפים – לא כל הדיירים מבוטחים בביטוח מבנה. בשעת קטסטרופה, שבה הבניין נהרס ברובו, הסכום שנקבל מחברת הביטוח לא יספיק לרכישת דירה חדשה. כדי לקבל מחברת הביטוח סכום שיספיק לנו לרכוש דירה אחרת, אפשר להוסיף לפוליסה כיסוי לערך הקרקע של הדירה הקיימת ואז לקבל מחברת הביטוח פיצוי בשווי הדירה כולל ערך הקרקע. במקרה כזה, הזכויות על הדירה שניזוקה יועברו לחברת הביטוח.

לאחרונה הוסיף משרד האוצר תקנות חדשות לטובת המבוטחים בביטוח מבנה ובהן, קביעת תנאים אחידים להרחבת הביטוח בבית משותף במקרה של רעידת אדמה. בשונה מהביטוח הקיים, הזכויות בקרקע יישארו בידי המבוטח ולא יועברו לחברת הביטוח. התקנות ייכנסו לתוקף בסוף שנה זו ויחולו על פוליסות חדשות בעיקר. כדאי לדרוש מחברת הביטוח פוליסה חדשה כדי שהתקנות החדשות יחולו עליה.

ביטוח תכולה

גם תכולת הבית יכולה להיות יקרה ומשמעותית כמעט כמו המבנה. גם את התכולה ניתן לבטח מפני מקרים כמו שריפה, פריצה, הצפה ועוד.

כשיש תכולת ערך יקרה הכוללת תכשיטים יקרי ערך ומכשירי חשמל יקרים, כדאי לוודא שחברת הביטוח תשלח סוקר להערכת שווי התכולה ותקפיד על רישום מסודר של פרטי התכולה תוך רישום מפורש סכומי של סכומי הביטוח לכל פריט. אם אין פירוט כזה בסקירה, יהיו תגמולי הביטוח מוגבלים לברירת מחדל הקבועה בסעיף 5 שבפוליסה התקנית ואלה עלולים להיות נמוכים לעומת השווי האמיתי.

חברת ביטוח רשאית לדרוש התקנה או בדיקה של מיגון קיים כנגד גניבה או פריצה. סוגי המיגון הנפוצים הם: פלדלת, מנעול רב-בריחי, סורגים, תריס חשמלי עם נעילה, מערבת אזעקה שמחוברת לאחד מבני המשפחה או למוקד.

מה עושים לקראת רכישת פוליסה לביטוח דירה?

גם אם קיבלתם הצעה, כדאי לכם לערוך סקר שוק, כדי לבדוק את איכות השירות של חברת הביטוח המוצעת ואחרת, את נותני השירות ואת התנהלותם בזמן תביעה. רצוי כמובן להשוות את המחירים שגובות החברות השונות עבור המחיר עבור כיסויים זהים. באתר אגף שוק ההון, הביטוח והחיסכון של משרד האוצר יש מחשבון ביטוח שבו ניתן לבצע השוואה כזאת.

מה כדאי לבדוק?

את גובה הפרמיה; פריסת התשלומים ותנאי האשראי/הריבית; גובה ההשתתפות העצמית - יש אפשרות להגדיל את ההשתתפות העצמית ובכך להוזיל את הפרמיה; סייגים והגבלות לגבי כיסויים שונים; הנחות הנובעות מעבר ביטוחי ללא תביעות או בשל אמצעי מיגון הקיימים בדירה; כיסויים נוספים לפוליסת הביטוח, אותם ניתן לקבל חינם או לרכשם תמורת תוספת בפרמיה.

כל הרוכש פוליסת ביטוח מחברה שאין לה רישיון מהמפקח על הביטוח, מסתכן באי-קבלת פיצוי כספי בעת הצורך.

הרחבות וכיסויים מעבר לפוליסה הבסיסית

כל חברות הביטוח מציעות כיסויים נוספים לכיסויים בפוליסה התקנית. מדובר בהרחבות שרובן אכן נרכשות בידי המבוטחים, וגם כאן כדאי להשוות את הפרמיות וגובה הכיסויים. מהן ההרחבות?

  • ביטוח אחריות כלפי צד שלישי - מכסה נזקי גוף ונזקי רכוש שנגרמים לצד שלישי שנמצא בביתכם - וכן נזק שעלול להיגרם לרכוש של אדם אחר בביתכם. רוצים דוגמאות? הכלב שלכם נשך את שליח הפיצה, החשמלאי ששכרתם את שירותיו נפל מהסולם בבית שלכם, הסבתא החליקה באמבטיה שלכם.

כמו בביטוח רכב צד ג', מטרת הביטוח הזה היא למנוע מצב  שבו תיאלצו לשלם סכומים גבוהים במיוחד כפיצוי עבור הרכוש או האדם שנפגעו, והוא כולל גם הוצאות משפט. משרד האוצר קבע לאחרונה תנאים אחידים להרחבת ביטוח אחריות כלפי צד שלישי. מבוטח שרכש את ההרחבה, יוכל לקבל הגנה מפני תביעה נזיקית בסכום גבוה (היום מוגבל ב-1 מיליון שקל).

מקרים נוספים נפוצים למדי שמכסה ביטוח דירה צד ג' קשורים לנזקים שנגרמים לדירות שכנות בשל שריפה בדירתכם, או נזקים הנגרמים לדירות השכנים כתוצאה מנזילה או הצפה בדירתכם.

במקרה חלילה של פגיעה בצד שלישי, יש לעדכן את חברת הביטוח ולמסור את פרטי הביטוח שלכם למי שניזוק. אל תמהרו לקחת אחריות בעל פה או בכתב על התקרית והקפידו לתעד את המקרה מיד לאחר שהתרחש.

  • ערך כינון-הקמה מחדש – תיקון או החלפה ברכוש חדש מאותו סוג ואיכות של הרכוש שאבד או ניזוק.
  • סיכוני מים ונוזלים אחרים. לפי התקנות החדשות של משרד האוצר, הכיסוי יכלול לראשונה גם נזקים שמקורם בצד שלישי. הרחבה זו תאפשר למבוטח לדרוש תשלום מחברת הביטוח שלו במקרים בהם לצד השלישי אין ביטוח או שהוא מסרב להכיר בחבות.
  • סיכוני חשמל (אובדן או נזק למכשירי חשמל כתוצאה מעומס או קצר חשמלי).
  • הרחבה לביטוח נזקים לגינה, מחסן, למבנה בדירה המשמש לפעילות עסקית כמו מרפאה פרטית, מספרה, מכון יופי וכד'. כיסוי למתקן פוטו וולטאי ביתי לייצור חשמל,
  • כיסוי תכולה כגון חפצים אישיים, תכשיטים, בגדים גם בהיותם מחוץ לדירה, לא כולל גניבה, לא כולל תכולה ברכב או בחו"ל. גובה הכיסוי מוגבל ל-5% מסכום ביטוח התכולה.
  • שבר מתאונה לציוד אלקטרוני כגון טלוויזיה, מערכות קול ביתיות וכד'.
  • שבר מתאונה לשמשות, כיורים או מראות.
  • ביטוח אופניים – מכסה אובדן או נזק מתאונה לאופניים או גניבתם.
  • חבות מעבידים – מתייחס לכיסוי נזקים גופניים הנגרמים בדירה לעובד המועסק על ידי המבוטח ( מטפלת, עוזרת בית וכד').
  • נזקי טרור - כיסוי משלים לסכומים שיקבל המבוטח מכוח חוק מס רכוש וקרן פיצויים, התשכ"א-1961.
  • ויש גם הרחבה לכיסוי כל הסיכונים - אובדן או נזק שנגרם לתכולת הדירה מכל סיבה שהיא (כולל כיסוי בחו"ל) חוץ מהחריגים שנקבעו בפוליסה.

ויש גם רכישת שירותים

בנוסף לכיסוי ביטוחי, חברות הביטוח מאפשרות רכישת שירותים נוספים ביחד עם פוליסת ביטוח הדירה. השירותים אמורים להיות מפורטים בכתב שירות הצמוד לפוליסה. להלן השירותים הנפוצים:

  1. טיפול בנזקי צנרת, איטום ושירותי חירום.
  2. שירותי שרברבות – במקרה זה יש שני מסלולים: מסלול של שרברב פרטי, שהוא יקר יותר בפרמיה ובהשתתפות העצמית; מסלול של בחירת שרברב מרשימת שרברבים שאושרו על ידי המבטח, כשאז הפרמיה וההשתתפות העצמית נמוכים יותר בדרך כלל.
  3. אחזקה ותיקון למכשירי חשמל.

"ביטוח חסר"

הוראת סעיף "ביטוח חסר" בפוליסות לביטוח רכוש היא שאם סכום הביטוח המצוין בפוליסה נמוך מהנזק שנגרם בקרות מקרה הביטוח, חברת הביטוח תשלם פיצוי בהתאם לסכום הביטוח בפוליסה, ולא בהתאם לנזק האמיתי.

יש המבטחים את רכושם בסכום הנמוך מערכו עקב ההסתברות הנמוכה ל"אבדן מוחלט"(Total Loss), וזאת כדי לשלם פרמיה נמוכה יותר. התוצאה – החברות גובות פרמיה מופחתת בשעה שרמת הסיכון שהן נוטלות על עצמן כמעט ואינה משתנה. לשם כך הומצא סעיף "ביטוח חסר".

איך מתקיים "ביטוח חסר" בשעת תביעה? למשל, אם ערך הרכוש הוא 1 מיליון שקל, ובפוליסה הוא בוטח ב-800,000 שקל בלבד, חברת הביטוח תשלם ביחס של 80% על כל נזק שייגרם לרכוש. כלומר, אם ארע נזק לרכוש הנ"ל בסך 100,000 שקל, חברת הביטוח תשלם למבוטח 80 אלף שקל בלבד.

אפשר לטפל ב"ביטוח חסר" באמצעות הרחבות שמטרתן לצמצם ואף לבטל את הפגיעה בזכויות המבוטח.

שימו לב - בתקנות האחרונות שפרסם האוצר ושייכנסו לתוקף בסוף השנה, יש הוראות לצמצום השימוש במנגנון "ביטוח חסר", כך שחברת ביטוח לא תוכל להפחית את תגמולי הביטוח במקרה של נזק חלקי למבנה הדירה.

ממי רוכשים ביטוח דירה?

  1. סוכן ביטוח בעל רישיון מטעם המפקח על הביטוח.
  2. חברת ביטוח ישירה ("ביטוח ישיר", AIG וכד') – באמצעות אתר האינטרנט שלה, או מוקד טלפוני.

כיצד מחושבת הפרמיה?

פרמיית ביטוח דירה נקבעת על פי הגורמים הבאים -

שווי המבנה/התכולה; סוג הדירה (בית פרטי, בניין משותף); הקומה בה הדירה ממוקמת בבית משותף (ככל שהדירה נמוכה יותר היא בעלת סיכון גדול יותר לגניבות, למשל.); שטח הדירה; מיגון (יש פלדלת? סורגים?); גובה הכיסוי כולל בביטוח צד ג' (עליו נדבר בהמשך. ר.מ.); גובה ההשתתפות העצמית קיומן של תביעות ביטוח בעבר. לא פעם אתם מקבלים הצעות לפרמיה נמוכה, אבל אם תסתכלו בסעיף ההשתתפות העצמית, תראו שהוא יקר יחסית.

להוזלה בביטוחים - לחץ כאן!

איך ניתן להוזיל את מחיר הפוליסה?

כאמור, ניתן להגדיל השתתפות עצמית ואז להקטין את גובה הפרמיה; ניתן לבטל כיסויים בגין פעולות זדון או רעידת אדמה; ניתן להוסיף אמצעי מיגון. הכל לפי שיקולכם האישי.

מסמכים

לאחר רכישת הביטוח אנחנו אמורים לקבל את מסמכי הפוליסה לידינו. קודם כל, יש לבדוק שהפרטים והכיסויים הם בהתאם להבטחות, או למה שאנחנו זקוקים. בכל מקרה של אי-התאמה, או חשש שהכיסוי אינו מספק, יש לדרוש תיקון מיידי מהגורם ממנו רכשנו את הפוליסה.

במקרים רבים  מתבקש הלקוח למלא טופס הצעה לפני רכישת פוליסה. יש לענות על השאלות שבטופס תשובות מלאות וכנות, שכן אלו חשובות לקביעת המחיר ותנאי הכיסוי הביטוחי וכן למימוש הזכויות בפוליסה בעת תביעה. מסירת מידע כוזב עלולה להקטין את תגמולי הביטוח ואף למנוע אותם.

כיצד תובעים את חברת הביטוח?

גיליתם חלילה שדירתכם נפרצה או שפרצה בה שריפה? אם אתם מבוטחים באמצעות סוכן ביטוח, פנו אליו מייד לאחר קרות הנזק וקבלו ממנו הנחיות כיצד לנהוג. אם אתם מבוטחים בחברה ישירה לביטוח, פנו ודווחו מייד למוקד החברה וקבלו הנחיות. גם לחברות האחרות מוקדי שירות שניתן לפנות אליהם במידה והסוכן אינו עונה. מוקדים אלה פעילים בדרך כלל 24 שעות ביממה.

במקרה של פריצה, גניבה או אובדן, יש להודיע למשטרה ולהעביר לחברת הביטוח את האישור על הגשת התלונה.

בפני מבוטח שסורב בידי חברת הביטוח שלו עומדת תמיד האפשרות לתבוע אותה בבית המשפט. יש מקרים רבים בהם נטה בית המשפט לטובת המבוטח. כדאי להצטייד במומחים שיוכיחו את טענותיכם.

מה מקבל המבוטח כשהוכח נזק המכוסה בפוליסה?

קיימות שתי שיטות פיצוי נזקים:

שיטת השיפוי –  החזר כספי בגין נזק שנגרם לדירה או תכולתה. תגמולי הביטוח שישולמו יחושבו לפי שווי האובדן או הנזק ובכפוף לסכום הביטוח שנקוב בדף פרטי הביטוח ולמנגנון "ביטוח חסר".

שיטת הפיצוי - חברת הביטוח מזכה את הלקוח ברכוש חדש תמורת הישן שניזוק.

השיטה שתיושם היא השיטה שמפורטת בפוליסה במסגרת ההרחבות שרכשתם.

התיישנות

תקופת ההתיישנות הינה 3 שנים מיום קרות מקרה הביטוח וזאת בהתאם להוראות הדין.

תביעת שיבוב

לתשומת לב שוכרי דירות: צעיר שהתגורר בדירה שכורה בתל אביב, שכח לכבות את הסדין החשמלי לפני שיצא מביתו. בדירה פרצה שריפה שגרמה לנזק כבד. בעל הדירה היה מבוטח בביטוח מבנה וחברת הביטוח נשאה בהוצאות שיפוץ הדירה. ואולם, להפתעתו גילה הצעיר שאותה חברת ביטוח שלחה לו כתב תביעה במסגרת "תביעת שיבוב"  בגין רשלנות מצדו שגרמה לשריפה.

כדי להימנע ממצב כזה, על השוכר לבקש מבעל הנכס לצרף אותו כמבוטח בפוליסת ביטוח המבנה שלו, או להכניס לפוליסה סעיף שלפיו חברת הביטוח מוותרת על "זכות השיבוב" כלפי השוכרים. פתרון נוסף ופחות מקובל הוא שהשוכר מבטח את הנכס בעצמו.

מה קורה כשעוברים דירה?

ניתן להעביר את הכיסוי הביטוחי הקיים מהדירה הקודמת לדירה החדשה, תוך התאמת דמי הביטוח (הוספה או הפחתה) בהתאם לנתוני הדירה החדשה.

מותר לבטל פוליסה?

ניתן לבטל את הפוליסה של ביטוח דירה בכל עת באמצעות הודעה לחברת הביטוח, בדרך כלל בכתב (פקס). הביטול ייכנס לתוקף 21 ימים לאחר מסירת ההודעה. על חברת הביטוח להשיב לך בתוך 30 ימים את יתרת דמי הביטוח עבור התקופה שלא נוצלה.

יש לדעת, כי אי תשלום דמי ביטוח אינו מבטל את הפוליסה. כל עוד לא בוטלה הפוליסה, היא מחייבת את חברת הביטוח לספק כיסוי, ואת המבוטח - לשלם דמי ביטוח. אם חברת הביטוח מעוניינת לבטל את הפוליסה, עליה למסור לך הודעה בדואר רשום. הביטול ייכנס לתוקף 21 יום לאחר קבלת ההודעה.

 הסתיימה תקופת הביטוח

הביטוח מסתיים (ביטוח דירה כבר לא בתוקף) במועד הנקוב בפוליסה. שימו לב - חברת הביטוח אינה רשאית לחדש את תקופת הביטוח בלא הסכמת המבוטח (למעט פוליסת מבנה ארוכת טווח לצורך משכנתא).

לסיכום – אם יש לכם ביטוח דירה או שאתם שוקלים לקנות ביטוח כזה, אנחנו מקווים שהמידע לעיל עזר לכם להבין קצת יותר טוב את הנושא ושתוכלו להשתמש בו לקראת חידוש הפוליסה או רכישת חדשה.

מעוניינים לקבל הצעה משתלמת לביטוח בריאות? השאירו פרטים ותוכלו לקבל הצעה אטרקטיבית

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

רונית מורגנשטרן

רונית מורגנשטרן

כתבת ופרשנית וותיקה ומנוסה בעיתונות הכלכלית - כתבת בכירה במעריב במשך 15 שנה בתחומי התעשייה והאנרגיה; כתבת בהארץ בתחומי הכלכלה והתעשייה.

השאר תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות