ביטוח רכב ותחבורה

ביטוח רכב - כל מה שצריך לדעת

מעודכן ל-03/2018

 

להוזלה בביטוחים - לחץ כאן!

ביטוח רכב - כל מה שצריך לדעת -  מה חובה, מה לא? מתי אפשר להסתפק בביטוח צד ג'? איך אפשר להוזיל את הפרמיה בביטוח מקיף?

שוק ביטוחי הרכב מסתכם בכ-6 מיליארד שקלים היקף פרמיות בשנה, שחברות הביטוח גובות מבעלי הרכב בישראל.

יש שלושה סוגים של ביטוח רכב: ביטוח חובה, שכשמו כן הוא – חובה על פי חוק לרכוש אותו; ביטוח צד ג', לנזקים שנגרמו לרכוש לצד שלישי וביטוח מקיף – כולל גם את ביטוח צד ג' ומכסה גם נזקים לרכב שלכם, כולל מפריצות. לא חייבים לקנות את כל הביטוחים באותה חברת ביטוח – אפשר לרכוש ביטוח חובה בחברה אחת וביטוח צד ג' או מקיף בחברה אחרת; משום שהחברות לא מרוויחות הרבה על ביטוח החובה, תתקשו לקבל הנחות בביטוח זה אם לא תקנו באותה חברה גם את הביטוח המקיף או לפחות צד ג'.

בכל מקרה – כשאתם רוצים לקנות ביטוח רכב, כדאי לעשות סקר שוק ולראות מבצעים של חברות שונות בחודש שלפני מועד חידוש הביטוח שלכם. בעיקרון, באתר משרד האוצר יש מחשבון ביטוח חובה לפיו תוכלו לחשב את המחיר שעליכם לשלם תמורת ביטוח רכב חובה בהתאם למאפיינים שלכם. כמו כן,  יש אתרים כמו "וובי" בהם תוכלו להשוות מחירי פוליסות רכב בין חברות הביטוח השונות, עבור הביטוח לו אתם זקוקים.

ביטוח חובה

נועד לכסות נזקי גוף שנגרמו עקב פגיעה מכלי רכב. רכישת הביטוח היא חובה, שמי שנמנע ממנה עובר על החוק. בתביעת נזקי גוף מכלי רכב, אין צורך להוכיח אשמה בתאונה; כל מי שנפגע בתוך הרכב, או על ידי הרכב, זכאי לפיצוי; גם אם ירדתם ממכונית ושברתם רגל, אתם מכוסים על ידי ביטוח זה.

את ביטוח החובה משלמת חברת הביטוח בו מבוטח הרכב, ובמקרה שבו הרכב לא מבוטח, או שמדובר בתאונת פגע וברח שאין את מי לתבוע, ניתן לתבוע את החברה הממשלתית "קרנית", בה שותפות כל חברות הביטוח (חלק מכל פרמיה שאנחנו משלמים על ביטוח חובה מופרש לטובת קרנית(. אגב, החל מינואר 2017 תהיה הנחה בשיעור 13% בביטוח החובה לכל אחד וזאת בשל עודפים שנצברו ב"קרנית", אותם הורו שרי המשפטים והאוצר להחזיר לציבור הנהגים.

תנאי הכיסוי הביטוחי הם בהתאם לנוסח פוליסה תקנית שנקבע בתקנות המפקח על הביטוח. מה שמבדיל בין הפוליסות הוא רק המחיר, והוא נקבע על פי מאפייני הנהג ומדיניות חברת הביטוח; כך למשל, מחיר ביטוח חובה לרכב משפחתי לנהג מעל גיל 24 ללא פסילות ותאונות בשלוש השנים האחרונות, ינוע בין 1,200 ₪ ל-1,600 ₪. אם מדובר באישה, יכולה להיות הוזלה; אם הנהג הכי צעיר ברכב גילו פחות מ-24, מחיר פוליסת ביטוח החובה עולה בעשרות אחוזים ואף מכפיל את עצמו (תלוי בחברה). אם הנהג הכי צעיר ברכב הוא גם נהג חדש (בעל רישיון פחות משנה), מחיר הפוליסה יכפיל את עצמו ואף יותר (תלוי בחברה).

איפה רוכשים ביטוח חובה?

כמו כל ביטוח רכב - אצל סוכן ביטוח, או ישירות בחברות כמו ביטוח ישיר (9,000,000), ו- איי.איי.ג'י. מאגר ה"פול" – בעיקר לאופנועים וקטנועים וכלי רכב שחברות רגילות לא מוכנות לבטח בגלל הסיכון הגבוה בנהיגה בהם.

השתתפות עצמית

בעיקרון אין השתתפות עצמית במקרה של הפעלת ביטוח החובה, למעט בביטוח אופנועים, שחברות החלו להציע תמורת הפחתת הפרמיה הגבוהה של ביטוח החובה לכלי רכב זה.

ביטוח צד ג'

מכסה נזקים שנגרמו לרכוש של צד שלישי על ידי הרכב שלכם; זה יכול להיות רכב אחר, או גדר של בניין, עמוד חשמל וכד'. מדובר בביטוח שלא חייבים לרכוש אותו, אבל מחשיבים אותו כמינימום הכרחי אם רוצים לישון טוב בלילה; נזק שאתם, או מישהו אחר שנהג ברכב שלכם, עלולים לגרום לרכוש של צד שלישי, יכול להגיע למאות אלפי שקלים. מחיר ביטוח צד ג' שונה מחברה לחברה, ולכן כדאי לעשות סקר באינטרנט, בשלב ראשון, בין החברות. בעיקרון, ביטוח צד ג' למכונית משפחתית ששווייה כ-60 אלף ₪ הוא כ-1,500 ₪ בשנה.

גבולות אחריות לפיצוי

גבולות האחריות של חברת הביטוח לפיצוי הצד השלישי נקובים בפוליסה; כל חברה קובעת את הגבולות שלה. בדרך כלל מדובר ב-250 אלף ₪. זה אמור לכלול גם הוצאות משפטיות, אם תתבעו על ידי הנפגע בבית המשפט. עדיף לבקש, גם תמורת פרמיה נוספת (כמה עשרות שקלים) להגדיל את גבולות האחריות לפיצוי לחצי מיליון שקל.

השתתפות עצמית

ביטוח צד ג' כולל השתתפות עצמית של המבוטח במקרה של תביעה – כל חברה קובעת את דמי ההשתתפות העצמית שלה. הממוצע הוא 1,000 שקלים, תלוי בסוג הרכב, בגיל הנהג הצעיר ביותר ברכב, הסטוריית תביעות ומעורבות בתאונות וכד'. ניתן לבטל את ההשתתפות העצמית תמורת פרמיה נוספת (כמה עשרות שקלים נוספים לחודש). יש גם אפשרות להוסיף לביטוח צד ג' ביטוח מפני גניבה בתוספת פרמיה.

ביטוח מקיף

זהו ביטוח שמפצה אותנו על נזקי רכוש של הרכב שלנו (כולל של צד ג'), שנגרמות מתאונה, שריפה, גניבה, השחתה, או כל סיבה אחרת. זהו ביטוח רשות שאפשר לרכוש בנוסף לביטוח החובה.

 פוליסת ביטוח מקיף לרכב מיועדת לכיסוי העלויות בגין תיקון הנזקים, או במקרה של טוטאל לוס (אובדן מלא של הרכב; נזק גדול לרכב, מעל אחוז מסויים (50-60%), תלוי בחברת הביטוח, ייחשב לטוטאל לוס, כמו גם רכב שנגנב ולא נמצא).

מה עוד כולל ביטוח מקיף?

בפוליסת הביטוח המקיף יש כיסויים מעבר לנזק הישיר לרכב, שאמורים להיות כלולים בה. מדובר בטיפול בתביעות צד ג', הגנה משפטית, תחבורה חלופית כשהרכב במוסך ועוד.

הרחבות – מדובר בכיסויים נוספים שניתן לרכוש בנוסף לפרמיית הבסיס כמו - שרותי דרך וגרירה, שבר שמשות, שירות החלפת גלגל,  שירות אספקת דלק בדרכים, העברת טסט, רכב חלופי (במקרה של גניבה) ועוד.

מה הוא אינו כולל?

אביזרים כמו מערכת שמע, טלוויזיה, גאג'טים אחרים וכד' שהוספנו בעצמנו ואינם חלק מהרכב. אפשר לבטח אותם בנפרד תמורת פרמיה נוספת. הביטוח אינו כולל תקלות מכניות או פנצ'ר, אלא אם הן נגרמו כתוצאה מתאונה או גניבה, שמכוסים בביטוח.

רשלנות תורמת – חברות הביטוח לא ששות לשלם על תביעות ולכן אם בעלי הרכב "תרם" ברשלנות לנזק לרכב, הוא לא יקבל כסף מהביטוח, או שיקבל סכום מופחת; למשל, אם נשאיר את הרכב מותנע ופתוח כדי לקפוץ לקיוסק להביא סיגריות, והרכב ייגנב, הביטוח לא יכסה את הגניבה. במקרה של תאונה בה בעלי הרכב נהג תחת השפעת סמים או אלכוהול, והוא זה שגרם לתאונה, רוב הסיכויים שחברת הביטוח תתנער מהתשלום. שימו לב לסעיפי החוזה ביניכם לבין החברה.

כיצד מחושבת הפרמיה בביטוח מקיף?

הפרמיה הבסיסית מחושבת לפי נוסחה של אחוז משווי הרכב כפי שהוא מופיע במחירון כלי רכב (מחירון לוי יצחק הוא המקובל ביותר). כלומר – ככל שהרכב יקר יותר, וככל שהחלפים של הרכב יקרים יותר, הפרמיה גבוהה יותר.

בנוסף, יש כמה פרמטרים המשפיעים על גובה הפרמיה:

  1. סוגי מכוניות שנגנבות בתדירות גבוהה יחסית (גנבים מעדיפים אותן), בעליהן ישלמו קצת יותר.
  2. היעדר תביעות – היעדר תביעות בשלוש השנים האחרונות לפני חידוש הביטוח מעניקה הנחה בשיעור מסוים, תלויה בחברה. במילים אחרות, כל תביעה שמגישים נגד חברת הביטוח של הרכב שלנו, יכולה לייקר בפועל (לעומת היעדר תביעות) במשך 3 שנים את הפרמיה במאות שקלים ואפילו אלפים (תלוי בשווי הרכב). הפרמטר הזה בא בעיקר כדי לחשוב פעמיים אם אתם רוצים לתבוע את חברת הביטוח שלכם; כך למשל, אם גרמתם לתאונה וגרמתם נזק לרכב אחר ולשלכם, כשמדובר בנזקים של כמה אלפי שקלים בודדים, ולאחר שמכניסים לחישוב את ההשתתפות העצמית, עדיף אולי לשאת בעלות התיקונים בעצמכם.
  3. נהג צעיר/נהג חדש: התשלום עבור ביטוח מקיף שהנהג הצעיר בו הוא פחות מ-24, מכפיל את עצמו לעומת נהג וותיק, וכשמדובר בנהג חדש – אף יותר.
  4. מספר הנוהגים ברכב: ביטוח מקיף לכל נהג ברכב הוא היקר ביותר; אם מגבילים את הביטוח לשניים בלבד המורשים לנהוג ברכב, זה יכול לחסוך מאות שקלים בביטוח.

יש חברות שמתחשבות בפרמטרים נוספים, ומ-2017 זו אף תהיה חובה שהטיל עליהן הפיקוח על הביטוח באוצר: מין הנהג (אישה זוכה להנחה נוספת ברוב החברות); קיומן של מערכות בטיחות ומערכות התרעה ברכב מסוג מוביל איי, אייוואקס ודומיהן, שיכולות להוזיל את הפרמיה ב-15%.

כאמור, יש מחשבוני ביטוח באתר "וובי" ובאתר משרד האוצר, בהם תוכלו לבדוק ולהשוות את מחיר הביטוח המקיף עבור רכבכם.

מתי כדאי להסתפק בביטוח צד ג' ולוותר על המקיף?

כשהרכב הוא ישן וזול, ואז אין היגיון כלכלי לבטח אותו בביטוח מקיף, שהפרמיה שלו עלולה להגיע לאחוז ניכר משווי הרכב.

אם מדובר בכלי רכב דו-גלגליים שהביטוח המקיף שלהם יקר במיוחד.

אפשר להוזיל את הביטוח המקיף אם מוותרים על סעיף הגניבה, זאת במידה ויש לכם חניה סגורה ומוגנת, למשל, שהסיכוי לגנוב את הרכב ממנה הוא קלוש, או במצבים פשוט שאתם מוכנים לקחת את הסיכון.

הר הביטוח - ככה תעשו סדר בביטוחים

להוזלה בביטוחים - לחץ כאן!

מעוניין לחסוך בהוצאות הביטוח? השאר פרטים וקבל הצעה אטרקטיבית

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

רונית מורגנשטרן

רונית מורגנשטרן

כתבת ופרשנית וותיקה ומנוסה בעיתונות הכלכלית - כתבת בכירה במעריב במשך 15 שנה בתחומי התעשייה והאנרגיה; כתבת בהארץ בתחומי הכלכלה והתעשייה.

השאר תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות