fbpx
יש לך שאלה?
הלוואות

הלוואות לסטודנטים: האם בדרך לתואר עוברים בבנק?

מעודכן ל-03/2018

 

הלוואות לסטודנטים: האם בדרך לתואר עוברים בבנק?

הלימודים באקדמיה - אוניבסיטאות ומכללות הם כבר שנים רבות סוג של כרטיס כניסה חשוב למועדון "העבודות הטובות". נכון, תואר לא יבטיח לכם עבודה טובה, אבל הוא מגדיל את הסיכויים למצוא עבודה ששכר נאה בצידה. זה לא ממש מדע מדוייק - יש תארים שלא עוזרים לשוק העבודה, וגם בתארים מבוקשים, במקרים רבים, קשה לתרגם אותם לעבודה. שוק העבודה, נכון לעכשיו - 2017, הוא שוק עבודה קשה. עם זאת, בתחום ההיי-טק על גווניו השונים - יש ביקוש, יש עבודה, ויש שכר הולם, רק שלא כולם מתאימים לתחום הזה.

כמות הסטודנטים מוערכת במעל 300  אלף. כן, 300 אלף בוחרים ללמוד (וחלקם ואפילו רובם) משלבים עם זה עבודה שוטפת - בכל זאת, לא כולם יכולים להסתמך על ההורים.

300 אלף   נכנסים לעוד שנה של הרצאות, עבודות, סמינרים ומבחנים. הבעיה היא שכל אחד ואחד מהם נדרש לעמוד בתשלום שכר הלימוד הגבוה, המתחיל מקצת יותר מ-10,000 ש''ח לשנה במקרה של אוניברסיטה, אך עשוי להיות גבוה מזה פי שלושה או ארבעה במכללה. אם מוסיפים לזה את ההוצאות האחרות של הסטודנט, מבינים מדוע הסיכוי להיכנס לבור כלכלי עמוק במהלך התקופה הזו, גדול– אולי אפילו יותר מכל תקופה אחרת בחיים שלנו. סטודנט ממוצע מוציא בשנה במידה והוא לומד באוניברסיטה לפחות 60 אלף שקל; ואם הוא במכללה זה מגיע ל-90 אלף שקל, והיינו שמרנים - סטודנטים שבקושי מבזבזים אלא על מחייה, מגורים זולים, בקיצור תפרנים. אם רוצים לחיות סביר זה עוד 20 אלף פלוס בשנה. מנגד, אם גרים עם ההורים ניתן לחסוך סדר גודל של 20-30 אלף שקל בשנה.

אז איך בדיוק עומדים בתשלום הגבוה הזה של שכר הלימוד? כיצד ניתן להתמודד עם יתר ההוצאות? ובכן, יש את כספי הפיקדון הצבאי אותם ניתן לנצל למספר מטרות, כולל לימודים במוסדות להשכלה גבוהה. דמי הפיקדון הם בסכומים לא מבוטלים – החל מכ-13,000 ש''ח במקרה של חיילת שאינה לוחמת או תומכת לחימה, ועד כ-28,000 ש''ח עבור לוחמים ששירתו שלוש שנים (מידע נוסף על הפיקדון וגובהו באתר הקרן והיחידה להכוונת חיילים משוחררים). אלו הם סכומים יפים, שיכולים להספיק לחלק מהתואר אבל בדרך כלל לא לכולו. גם כספי המענק הצבאי יכולים לשמש לכל מטרה, כולל לימודים. אחוז משמעותי מהסטודנטים עובד, במשרה חלקית מן הסתם, ומכסה את ההוצאות השוטפות שלו באמצעות העבודה: לא רק לימודים אלא גם מגורים, קניות, בילויים ועוד. ויש סטודנטים שפשוט פונים לסניף הבנק שלהם, או לגוף אחר, ומבררים על הלוואות לסטודנטים.

הלוואות ללימודים דרך הבנקים

כל בנק יודע שסטודנטים הם קהל לקוחות שחייב לקבל התייחסות ראויה. הם בגדר פוטנציאל לקוחות לשנים ארוכות, שהיכולת הכספית שלו רק תגדל עם הזמן – לכן, הבנקים יוצאים מנקודת הנחה שסטודנטים עשויים להניב בהמשך רווחים נאים לבנקים. הבנקים מציעים לרוב תוכניות משתלמות עבור הסטודנטים במהלך תקופת לימודיהם: עמלות נמוכות או בלתי קיימות על פעולות בחשבון, לדוגמא, או הלוואות.

הדגש בהלוואות הוא על תנאים נוחים וריבית נמוכה על ההלוואה ביחס למרבית האוכלוסיות בישראל, כך שמומלץ כצעד ראשון לברר קודם כל מהם המסלולים לסטודנטים שמציע בנק נתון, ורק לאחר מכן מהם הפתרונות הכלליים: הלוואות לכל מטרה ובמיוחד הלוואות האקספרס למיניהן מציעות תנאים פחות משתלמים ברוב המקרים. עם זאת, ברור שהבנק מתנהל תמיד עם מידה מסוימת של זהירות כשזה נוגע לסטודנטים: הבנק יודע שסטודנטים הם אוכלוסיה שיכולת ההחזר שלה מוגבלת, ומכאן שבדיקה מדוקדקת של החשבון ודרישת בטחונות נראים מובנים מאליהם (וכך גם הצגת תעודת סטודנט או שובר שכר לימוד, כמובן). חלק ממסלולי ההלוואות יוצאים מנקודת הנחה שלסטודנט יהיה פשוט יותר להשיב את הכספים בתום לימודיו, כשיכול לעבוד במשרה מלאה, ולכן מציעים את האפשרות לדחות את תשלום הקרן במספר שנים: במהלך הלימודים נדרש במסלולים האלה לשלם רק את הריבית. שימו לב שבדרך כלל הלוואות ללימודים הן בסכום של פחות מ-100,000 ש''ח, כך שניתן לגביהן פטור מעמלת טיפול באשראי ובטחונות.

בדקנו עבורכם כמה הצעות נוכחיות של הבנקים בישראל עבור הסטודנטים: שימו לב שהתחום דינמי ומשתנה תמיד, על פי שיקול הדעת של הבנקים, אך עדיין תוכלו לקבל תמונה כללית של היקף הפתרונות. בבנק דיסקונט יכולים הסטודנטים לבחור נכון להיום בין מספר סוגי הלוואות. הראשונה היא הלוואה חד פעמית ללא ריבית, המיועדת ללקוחות חדשים. ההלוואה היא עד לגובה של 10,000 ש''ח ולתקופת החזר של עד 24 חודשים. שימו לב שקבלת ההלוואה מותנית בהעברת משכורת חודשית של 1,500 ש''ח ומעלה, ו/או חיוב חודשי בכרטיס אשראי של הבנק בגובה של 1,000 ש''ח ומעלה. הלוואה אחרת המוצעת בבנק היא הלוואה לפריסת שכר לימוד (עד 20,000 ש''ח), ללא ריבית או הצמדה, עד לעשרה תשלומים חודשיים. הלוואה נוספת, "הלוואה לתואר בראש שקט", היא בסכומים גבוהים יותר ומאופיינת בתקופת החזר ארוכה: עד 30,000 ש''ח לשנה או 90,000 ש''ח לשלוש שנים, בהחזר של עד 84 תשלומים, עם אפשרת לדחות את הקרן לתקופה של עד שלוש שנים. הריבית על ההלוואה הזו היא שקלית משתנה, שתלויה בתנאי החשבון ובפעילות הלקוח בבנק. הסטודנטים יכולים לבחור בהלוואה לכל מטרה, במסגרת הבנק, בסכום של עד 50,000 ש''ח, החזר של עד 60 חודשים, ריבית שנתית משתנה על בסיס פריים ואפשרות לדחיית החזרי הקרן בעד שנתיים.

בבנק הפועלים מועדון סטודנט פופולארי, שמקנה להם הטבות בניהול חשבון, בקניית מטבע חוץ, בעסקאות ניירות ערך ועוד. בגזרת ההלוואות, הוא מאפשר לקבל הלוואה למימון שכר הלימוד לתואר הראשון ולתארים מתקדמים: עד סכום של 25,000 ש''ח לשנת לימוד אחת, או 75,000 ש''ח למשלמים מראש על כל התואר. הלוואה זו היא בריבית משתנה ואינה צמודה למדד: עד 24 תשלומים חודשיים הריבית תהיה ריבית פריים + 0.5% לשנה. ב-25-83 תשלומים חודשיים הריבית היא פריים + 1% לשנה, עם פטור מעמלת פירעון מוקדם. הסטודנטים יכולים לדחות את תשלומי הקרן בעד שלוש שנים. הבנק מציע פתרונות אשראי נוספים: הלוואות לסטודנטים לתואר ראשון לכל מטרה (עד 25,000 ש''ח בפריסה של עד 84 חודשים – הריבית היא פריים + 2%), הלוואות לתארים מתקדמים (עד 60,000 ש''ח בתנאים זהים), הלוואות אשראי ברגע ואפשרות לפרוס את שוברי שכר הלימוד. במקרה הזה, יכול הסטודנט לפרוס כל שובר לשלושה תשלומים חודשיים שווים, ולקבל הלוואה בגובה של עד מ-66.66% מסכום השובר או 8,000 ש''ח (הנמוך מביניהם). מי שמשלם את שכר הלימוד מראש יכול לפרוס אותו לעד שישה תשלומים חודשיים שווים, ולקבל הלוואה עד 83.3% מסכום השובר או 25,000 ש''ח. בשני המקרים התשלום הראשון הוא במזומן.

גם בבנק לאומי אפשרות לפתוח חשבון סטודנט, עם הטבות בניהול החשבון, קבלת כרטיס אשראי, הסדרים והלוואות. הבנק מקיים הסדרי הלוואות עם מוסדות אקדמיים שונים, ובעיקר מכללות – המכללה למנהל בראשון לציון, מכללת ספיר, מכללת אפקה, המרכז האוניברסיטאי אריאל, קמפוס תל אביב-יפו, הקרייה האקדמית אונו ואחרים -  עליהם ניתן לברר דרך מדור שכר הלימוד במוסד הלימודים. הבנק מקיים בהמשך לכך הסדר הלוואות עם רשויות מקומיות שונות ברחבי הארץ. הוא מציע אפשרות לפיצול שוברי שכר הלימוד לעד שישה תשלומים, וזאת באמצעות מתן הלוואה בגובה שכר הלימוד, ללא ריבית או הצמדה. פתרון אחר שניתן לקבל בבנק הוא הלוואות לכל מטרה, בסכום של 3,000-100,000 ש''ח והחזר של עד 72 תשלומים חודשיים, עם אפשרות לדחיית התשלום על הקרן בעד שנה או שלוש שנים. הריבית מתחילה מפריים + 0.5%.

הדוגמא האחרונה שנציג לכם היא של בנק מזרחי- טפחות, שמציע הלוואות לסטודנטים בסכום של עד 60,000 ש''ח, עם תקופת החזר של עד חמש שנים. ההלוואות הן בריבית פריים + 0.9%, כשהחזר ההלוואה הוא בצורה של תשלומים חודשיים עם אופציה לדחייה בשנה של החזר הקרן. הסטודנטים יכולים לבחור להצמיד את ההלוואה למדד או לדולר. הבנק מעמיד אפשרות לקבל הלוואה לפיצול שובר שכר הלימוד לשישה תשלומים שווים, ללא ריבית, הצמדה או עמלות, כן הלוואה בגובה של עד 15,000 ללא ריבית לפותחי חשבון סטודנטים Live. האותיות הקטנות במקרה האחרון הן שנדרש לבצע רכישות חודשיות בסכום של  1,000 ש''ח בחודש בכרטיס אשראי שהבנק הפיק, או לחלופין רכישות ב-500 ש''ח לחודש וביצוע שמונה פעולות יזומות בחשבון בחודש.

קבלת הלוואות מגופים אחרים

סטודנט לא חייב לפנות לבנק לקבל את ההלוואות, כשיש גופים שונים שיכולים לסייע לו. האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית (IFLA) היא אחת המרכזיות שבהם. האגודה מציעה שלושה מסלולי הלוואות עיקריים: הלוואה במסלול אקדמי כללי (עד 30,000 ש''ח), הלוואה במסלול אקדמי מעשי (בגובה של 20,000 ש''ח להלוואה, עד ל-60,000 ש''ח בכולל לסטודנט) והלוואה למסלול הכשרה מקצועית (עד 30,000 ש''ח). את ההלוואת האלה יכולים לקבל גם בוגרים, עד שלוש שנים ממועד סיום הלימודים שלהם, אך בכל מקרה עליהם צורך לעמוד במספר תנאים. הסעיף המרכזי הוא משכורת חודשית שנעה בין 3,000 ש''ח ל-20,000 ש''ח נטו, יחד עם ותק של שנה במקום עבודה. מי שלא עומד בתנאים האלה, לא עובד (כשכיר או עצמאי) או שגילו פחות מ-22, יצטרך חתימה של אחד ההורים או אדם אחר כלווה נוסף, יחד עם שני ערבים. פרטים נוספים על ההלוואות של האגודה תמצאו באתר שלה.

את ההלוואה תוכלו לקבל דרך גופים חוץ בנקאיים פיננסיים, ובעיקר חברות האשראי: ההליך של האישור כאן הוא מהיר יותר לרוב, כשלקוחות כל הבנקים יוכלו לקבל את ההלוואה. מצד שני, התנאים עשויים להיות אטרקטיביים פחות מאשר הבנקים. חברת ישראכרט למשל מאפשרת לקבל הלוואות לסטודנטים בסכום של עד 15,000 ש''ח, עם החזר חודשי נמוך של 200-250 ש''ח בחודש במהלך תקופת הלימודים (שלוש שנים), ותשלום היתרה עם תום הלימודים. ההלוואה היא ללא בטחונות או ערבים, כשהריבית צמודה לפריים. בחברת Cal לא מצאנו מסלול הלוואות ספציפי המיועד לסטודנטים בלבד, אבל כן אפשר לקחת הלוואות מהירות לכל מטרה. הלוואות אלה הן לתקופה של 3-60 חודשים, כשהריבית תלויה בלקוח אבל נוטה להיות גבוהה יחסית: החל מ-3.1% ועד 14.75%, נכון לנקודת הזמן של סוף 2016.

כמה טיפים חשובים..

המלצה כללית לכל סטודנט היא לא "לחנוק" את עצמו עם הלוואה שהוא לא יודע איך הוא יחזיר, או אפילו אם הוא יחזיר. זה לא תמיד כדאי לקחת הלוואה בגובה של כל שכר הלימוד, מה גם שהריבית כאן מייקרת את התמונה ומביאה לכך שמחזירים בסופו של יום יותר כסף מאשר לוקחים, עם פערים אפשריים של אלפי שקלים. בנוסף לכך, משיקולי ריבית כדאי שלא לבחור בתקופת החזר מקסימלית, שתייקר את התשלום הכולל. זה אמנם נראה מפתה להקטין את המשקולת הכלכלית החודשית וליהנות מהחזר חודשי נמוך יותר, אבל לטווח הארוך לא בטוח שזה מומלץ לכם. ניקח בתור דוגמא הלוואה בגובה של 20,000 ש''ח, עם 4% ריבית ופריסה של ההלוואה לשתי תקופות זמן: שנתיים וחמש שנים. בחישוב ראשוני מאד, ללא משתנים מתערבים, תשלמו במקרה של פריסת ההלוואה לחמש שנים ריבית מצטברת של כ-4,000 ש''ח, כחמישית מסכום ההלוואה. על אותו אחוז ריבית לתקופה של שנתיים אתם צפויים לשלם בסך הכל כ-1,600 ש''ח ריבית.

בכל מקרה, אל תיקחו הלוואה לפני שאתם בודקים את המאפיינים, הכוכביות והאותיות הקטנות שלה לעומק. לצד הדברים שכולם מסתכלים עליהם – גובה הסכום, תקופת ההחזר וגובה הריבית – חשוב לשאול שאלות אחרות. אתם צריכים לראות האם הריבית היא קבועה או משתנה לאורך תקופת ההחזר, וכן למה היא צמודה: לפעמים הלוואות שנראות מצוין על הנייר הופכות למשתלמות הרבה פחות כעבור מספר שנים, עם שינויים בזירה הכלכלית בישראל ובעולם. תמיד קחו מרווח ביטחון כספי בחישוב יכולת ההחזר שלכם, כי תמיד יש הוצאות שיפגעו ביכולת ההחזר שלכם. למרות שעומס הלימודים תמיד גדול, בעיקר בשנים הראשונות של התואר, מומלץ לנסות כן לדאוג לכמה שיותר הכנסות במהלך הלימודים: לעבוד במשרה חלקית (אפילו חלקית מאד), להגיש בקשות למלגות וכן הלאה.

והכי חשוב: שתהיה שנת לימודים פוריה ומוצלחת.

הלוואה לכל מטרה

הלוואה חוץ בנקאית - יתרונות וחסרונות


 

צריכים הלוואה? מלאו פרטים וקבלו הצעה במהירות


על המחבר

ליאור פרג'

ליאור פרג'

ליאור פרג' עורך וכותב כבר שנים רבות, בתחומים פיננסים וצרכנות. ליאור בעל תואר ראשון בתקשורת וקולנוע, תואר שני בתקשורת ותעודת עיתונאות.

השאר תגובה

תגובה 1

  • כיצד סטודנט יכול להתרכז בלימודים עם משקולת על הצוואר? הגיע הזמן שכל המכללות יקבלו מימון כמו האוניברסטאות ושכר הלימוד יהיה שפוי והסטודנטים יוכלו ללמוד בראש שקט

שינוי גודל גופנים
ניגודיות