fbpx
יש לך שאלה?
ביטוח מדריכי דירה ומשכנתא

למרות התיקון בחוק חולים כרוניים עדיין לא מקבלים משכנתא

מעודכן ל-03/2019

ביטוח החיים הוא תנאי הכרחי לקבלת המשכנתא, עד עתה חברות הביטוח סירבו לתת  ביטוח לחולים כרוניים, אף שהחלימו, תיקון בחוק בא לתקן את המצב אבל מי שמע עליו?

אחד התנאים לקבלת משכנתא  הוא רכישת פוליסת ביטוח חיים עבור הלווים. הבנק מעוניין לכסות את עצמו למקרה שחלילה ימות הלווה וישאיר לבנק את החובות

מחיר ביטוח חיים למשכנתא עומד על כמה מאות שקלים בשנה, ואלפים רבים לכל אורך חיי ההלוואה. וזה יכול להגיע גם לעשרות אלפי שקלים.

אם כי כפי שדיווחנו בהון, כעת נעשות פעולות להוזיל אותו בכל האפיקים. לאחרונה,  הממונה על רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון הורה  על הוזלה של תעריפי ביטוח החייםו בכללם גם ביטוח חיים למשכנתא, הסיבה: עלייה בתוחלת החיים, ההתקדמות הרפואית ושיפור איכות החיים בגיל המבוגר.

אבל מי שחברות הביטוח מסרבות לבטח בביטוח חיים לא מקבל משכנתא והוזלה לכאן או לכאן לא עומדת לשנות את זה.

כיוון שלשם קבלת המשכנתא  הלקוח נדרש למלא שאלון על מצבו הבריאותי. אם יש לו בעיה רפואית, חברת הביטוח יכולה להטיל החרגות - קביעה שבמוות הנובע מאותן בעיות רפואיות הביטוח לא יחול, ואף הפרמיה צפויה להתייקר.

הרבה מסורבים לביטוח בכלל כבר בשלב החיתום, ובהם חולי מחלה כרונית, חולי סרטן ומחלות לב. לא מדובר רק במי שחולה כרגע, גם מי שהחלימו  עשויים להיות מסורבים לביטוח. חולי סרטן למשל נתקלים בקשיים לקבל ביטוח חיים למשכנתא - לפי הגידול, האם היה מפושט, וכמה זמן עבר מאז שהם החלימו. כמה שנים לפחות.

אומנם עד לאחרונה חברות היו דוחות כמעט באופן גורף בקשות של בעלי מוגבלויות ובהם חולי סרטן, לרכישת ביטוח משכנתא. אבל תיקון בחוק, ביוזמת ח"כ קארין אלהרר וח"כ משה גפני, קובע שאנשים עם מוגבלות מקצרת חיים, יכולים כיום לרכוש ביטוח חיים למשכנתא לצורך רכישת דירה בהתאם לסעיפים המפורטים בחוק.

על פי התיקון אדם עם מוגבלות מקצרת חיים, יכול לקבל הלוואה לדיור עד לסכום של מיליון שקל, וסכום הביטוח יעמוד על עד חצי מיליון שקל).

 

המדינה מסבסדת עבור הזכאים את פרמיית הביטוח ב-300 שקל בחודש לכן מסייעת להם בתשלומים השוטפים (סך הסכום המוקצה לצורך הסיוע עומד על 5.4 מיליון שקל בשנה). חברת ביטוח שתפעל בניגוד לחוק צפויה לקנסות כבדים.

 

כך נכתב בהצעה שאושרה:

גוף פיננסי לא יסרב לתת הלוואה לדיור לאדם שנקבע לגביו שהוא אדם עם מוגבלות מקצרת חיים אם ומתקיימים לגביו כל התנאים שבסעיף, בכלל זה גם" שההלוואה מבוקשת לרכישת דירה יחידה או חלופית (משפר דיור), ושהאדם עם המוגבלות עומד בתנאי ההלוואה שהגוף הפיננסי מציע והציג לו אישור שהוא מבוטח בביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים. סכום ההלוואה יהיה כפול מסכום הביטוח ולכל היותר מיליון שקלים חדשים.

כמו כן, מבטח לא יסרב למכור ביטוח חיים להלוואה לדיור לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים עקב מוגבלתו אלא על פי הקבוע בדין, ואם סירב למכור לו ביטוח חיים עם חיתום, יציע לו ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים שיהיה שווה למחצית יתרת סכום ההלוואה ולכל היותר חצי מיליון שקלים חדשים. אדם עם מוגבלות מקצרת חיים שנטל הלוואה כאמור ורכש ביטוח חיים כאמור זכאי לסיוע מהמדינה בסך של 300 שקלים חדשים בחודש בכפוף לעמידתו באמות המידה שייקבעו לפי החוק וכל עוד הוא מבוטח בביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים"

למרות החוק, שלפיו כל מקרה כזה נבדק על ידי אקטואר חיצוני שנדרש לתת חוות דעת מנומקת, וכמעט תמיד על חברת הביטוח להציע את הלוואת ברירת המחדל עדיין רבים מהחולים נתקלים בקשיים גדולים, חברות ביטוח לא  מעטות לא מתנהלות על פי החוק. הן נציגי בנקים והן סוכני ביטוח רבים בכלל לא יודעים על קיומו.

למרות עדויות שפורסמו בתקשורות אומרים בענף הביטוח כי כמעטלא קיימים מקרים בהם חברות הביטוח מסרבות לבטח. כל עוד לא מדובר באדם גוסס, שתוחלת החיים הצפויה שלו היא פחות מחמש שנים. ניתן לספור מקרים של סירוב על כף יד אחת, אומרים שם.

אך נציין שבפועל מי שכבר מקבל את ההסכמה לביטוח הרבה פעמים משלם פרמיה יקרה שקשה לחולה לשלם.

 

דרכי פתרון בבנקים

 

הפתרון יכול לבוא מצד הבנקים. אם  זוג מבקש הלוואה, אפשר לדרוש ביטוח חיים מוגדל רק  מבן הזוג הבריא, אלא שזה לא יוצע מראש ללקוח ותלוי בבנק ובמדיניותו. בינתיים אין אכיפה, אין מודעות לחוק והחולים ממשיכים לסבול

 

רשות שוק הוון מסרה לתקשורת: "רשות שוק ההון שמה לה לדגש את נושא הטיפול באנשים עם מצוקות ובכוונתה לטפל, בין היתר, גם בסוגיית הביטוח לחולים במחלות כרוניות. הרשות רואה בחומרה התנהלות הנוגדת את החקיקה, ותפעל בכל הכלים שברשותה מול אלו שמפרים אותה. אנו מזמינים את הציבור הרחב לפנות אלינו דרך מוקד פניות הציבור של הרשות בכל מקרה של בעיה כאמור ומתחייבים לטפל ולסייע ככל הניתן בכל מקרה".

ביטוח חיים; כל מה שצריך לדעת

הממונה על הביטוח מתכוונת לאסור שיווק ביטוחי חיים בדמי ביטוח קבועים

ביטוחי החיים צפויים לרדת ב-2,000 שקל - מה צריך לדעת

מעוניין לחסוך בביטוח הדירה? השאר פרטים וקבל הצעה אטרקטיבית

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

דרור ניר קסטל

דרור ניר קסטל

השאר תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות