fbpx
חדשות

מדריך משכנתא: איך ממחזרים משכנתא? ומתי כדאי למחזר משכנתא?

במידה והמשכנתא שלכם לא מתאימה לכם, תהיה הסיבה אשר תהיה - לא באורך החיים שלה, לא במסלול הריבית שלה, לא בהחזרים השוטפים, אתם יכולים לנסות למחזר אותה, שזה במילים פשוטות להחזיר את המשכנתא הקיימת ולקחת משכנתא חדשה. בדרך כלל התהליך הזה נעשה כאשר הריביות בשוק נמוכות בעוד שהריבית על המשכנתא שלכם גבוה, כלומר הממחזרים משפרים את תנאי המשכנתא וחוסכים בתשלומים השוטפים. זה רווח נטו שיכול להצטבר לסכומים מאוד משמעותיים. אל תוותרו אחת לתקופה על בדיקת אפשרות למיחזור המשכנתא, כאשר ככל שתקופת ההלוואה שנותרה ארוכה יותר וסכום ההלוואה גדול יותר, כך החיסכון עשוי להיות משמעותי יותר.

 החיסכון במיחזור משכנתא נובע מהפרשי הריבית, וגם יכול לנבוע משינוי במסלולים. מיחזור משכנתא יכול להביא לרווח מיידי באם מדובר באותו מסלול רק בריביות נמוכות יותר, אבל מאוד מומלץ לבדוק את תמהיל מסלולים שלכם (המסלולים השונים שמרכיבים את המשכנתא כולה) ובהינתן תחזיות השוק לפרמטרים כמו אינפלציה, ריבית, שערי מט"ח, לקבוע אם יש מקום לשנות את המסלולים ובכל לחסוך בהוצאות עתידיות. זה פחות טריוויאלי ממצבים שבהם הריבית באותו המסלול פשוט נמוכה יותר;1 זה כבר תלוי בהתפתחויות עתידיות, אבל בהינתן הערכות שלכם (שצריכיות כמובן להיות מגובות על ידי מומחים) כדאי ומומלץ לעשות שינויים. מעבר לכך, שינויים שנועדו כדי לפזר את המשכנתא על פני מגוון מסלולים הם חשובים מאוד כי הם מקטינים את הסיכון שלכם ואת התלות בפרמטרים בודדים. מומלץ מאוד שהמשכנתא תכלול לצד מסלולים משתנים גם מסלולים קבועים ותגוון מסלולים צמודים עם לא צמודים.

 כאשר אתם רוצים למחזר משכנתא, המקום  הראשון שיש לבדוק זאת הוא הבנק למשכנתאות שבו לקחתם את המשכנתא (או חברת הביטוח שבה לקחתם את המשכנתא). עם זאת, יכול להיות משתלם לבחון הצעות מבנקים אחרים ולהחליט על ההצעה הנמוכה ביותר. בחלק גדול מהמקרים, אם תגיעו לבנק שבו לקחתם את המשכנתא המקורית, עם הצעות ממקומות אחרים, יהיה לכם קלף מיקוח חזק ותקבלו בסופו של דבר, השוואה לתנאים שבהצעה.

 תהליך של מיחזור משכנתא הוא פשוט יחסית כאשר נשארים באותו הבנק למשכנתאות (או חברת ביטוח). אבל אם עוברים לבנק למשכנתאות אחר, אזי מדובר על תהליך של לקיחת משכנתא לכל דבר ועניין – פתיחת תיק, העברת מסמכים, כשלזה יש להוסיף מסמכים ספציפיים שיש לספק לשני הבנקים למשכנתאות שקשורים למיחזור, וכן יש לקבל מסמכים מהבנקים לשם ביצוע המיחזור, ולא תמיד זהת הליך  פשוט ומהיר.  העלות של מיחזור משכנתאות תלויה בעיקר בגובה המשכנתא, וברישום הדירה וערכה. הסכום יכול להגיע לעד 3 אלף שקל, כאשר רוב המחזורים נעים הין 1 אלף ל-2 אלף שקל. את ההוצאות האלו, יש לקחת בחשבון בחישוב החזרי המשכנתא – כלומר להוסיף לערך המשכנתא גם את עלויות אלו כדי לבחון אם היא אכן משתלמת.

עלויות נוספות שיכולות להיות בעת מיחזור משכנתא הן עלויות פירעון מוקדם. ישנם מסלולים של משכנתא שפירעונן מחייב תשלום של קנס, עמלת פירעון מוקדם (שהיא בעצם עמלת היוון של הפרשי הריביות). עמלת פירעון מוקדם מקובלת במשכנתאות עם ריבית קבועה והיא אפקטיבית כאשר הריבית בשוק נמוכה מהריבית בפועל. כמובן שגם עלות זו , שאם היא קיימת היא משמעותית גדולה מהעלויות השוטפות, יש לשקלל בחישוב – כלומר, להוסיף את עמלת הפירעון המוקדם לערך המשכנתא החדש ולבדוק את ההחזרים אל מול ההחזרים הקודמים, ואז לקבוע אם המשכנתא החדשה באמת כדאית.   

רוצים לחסוך בפיקדון? מלאו פרטים, ונציג מקצועי יחזור אליכם בהקדם

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

מערכת הון

מערכת הון

השאר תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות