fbpx
הלוואות

מה צריך לדעת לפני שלוקחים הלוואה

pexels
מעודכן ל-06/2019

הלוואות הפכו בשנים האחרונות לכלי נפוץ יותר ויותר. יותר גופים מתחרים על הכיס שלכם. אם פעם הבנקים היו הגורם העיקרי שנותן הלוואות ואחר כך חברות האשראי, עכשיו גופים חוץ בנקאיים רבים מעניקים הלוואות ובהם חברות ביטוח, ליסינג ועוד. וכך גם החוב של משקי הבית בישראל תופח. אם כן, יש כמה דברים שחשוב לדעת לפני שלוקחים הלוואה.

מטרת ההלוואה

.כמו כל החלטה צריך לדעת מה המטרה, שקלו, האם באמת צריך את ההלוואה. זכרו שאם יש אפשרות אחרת זה עדיף כי הלוואה היא מוצר שעליו  משלמים כמו כל מוצר אחר..

הלוואה לא אמורה לשמש אותך להוצאות שוטפות כמו קניית מצרכים ותשלומים שוטפים באשראי. כמו כן בדקו מראש את ההתנהלות התקציבית שלכם מראש. אם ההוצאות עולות על ההכנסות, עדיף קודם כול לבדוק איפה אפשר לצמצם את ההוצאות. או אולי אפשר להגדיל את ההכנסות?

אם מדובר בהלוואה חוזרת, הדברים נכונים שבעתיים. חשוב מאוד למסור לגורם המלווה את מטרת ההלוואה, שכן המידע יאפשר להתאים בעבורך פתרון אשראי נכון. אם אתם צריכים רכב, הלוואה תמורת שעבוד רכב תהיה פתרון זול יותר מהלוואה אחרת.

בכל מקרה, אל תמהרו לקבל החלטות. לא משנה כמה ההצעה נשמעת מפתה, קחו את הזמן לברר על מקור הפנייה להלוואה, על היכולת שלכם להחזיר, על גופי הלוואות נוספים וכל מה שיעזור לכם.

יכולת החזר ההלוואה

איך אתם יודעים אם הבנק ייתן לכם הלוואה? אם ההכנסות שלכם סבירות ואין לכם בעיות קודמות של החזר חוב, סביר להניח שהבנק  או הגורם הלווה ייתן לכם הלוואה כלשהי.

הבנק כמובן לא חייב לתת לכם הלוואה ואם כמה בנקים מסרבים לתת לכם הלוואה, סביר שלא תצליחו להחזיר את ההלוואה. לכן חשבו הרבה יותר מפעמיים לפני שאתם פונים לכל גורם אחר. התוצאה במקרה כזו עלולה להיות רק חובות תופחים ותופחים. עם זאת, ייתכן שאתה סבור שהבנק פעל משיקולים לא ענייניים, לכן כדאי לפנות לנציב לתלונות הציבור. אם עדיין לא עוזר, פנה ליחידת פניות הציבור בפיקוח על הבנקים.

חשוב שתבדקו את נטל ההוצאות החודשי. מומלץ לרכז את ההוצאות, כדי לחשב את ההכנסה הפנויה וכדי לוודא שתוכל לפרוע את ההתחייבויות  בנוסף, ניתן להיעזר ב"תעודת זהות בנקאית", דיווח שנתי שנמסר על ידי הבנק, כדי להעריך
את ההוצאות הבנקאיות.

עוד חשוב להשאיר כרית ביטחון למקרה התייקרות מחירים, ירידה בהכנסות ריבית משתנה . בכל מקרה, חשוב לשלם את כל חלקי הלוואה בזמן כדי לא להגדיל את החובות ולהיכנס להליכי פשיטת רגל.

אופציות אחרות להלוואה

אם יש לכם כסף בחיסכון או בעובר ושב, אין שום סיבה לקחת הלוואה. הריבית שתשלמו על שבירת חיסכון תהיה נמוכה בהרבה מהריבית על הלוואה. כמו כן אם יש אפשרות להגדיל את האשראי באופן זמני או קבוע, ייתכן שיהיה משתלם יותר מהלוואה. אם יש לכם אפשרות להימנע מהלוואה בריבית באמצעות משפחה וחברים, כדאי לשקול, אך זכרו שסכסוכים כספיים הם מהסיבות הראשונות לריבים במשפחה.

הסכום ותקופת הלוואה

אנחנו חוזרים ואומרים, אין הלוואות חינם. על כל שקל שתיקחו יותר תשלמו יותר. כמובן שיש הלוואות עם ריבית אטרקטיבית יותר אך אלו ניתנות לרוב תמורת משכון של דירה או מוצר יקר ערך אחר.

גם על הלוואה לתקופה ארוכה יותר תשלמו יותר ובכל שנה תמשיכו לשלם ריבית. לכן חשוב לא להתפתות להצעות מעבר לסכום שאתם יודעים שאתם צריכים ולתקופה שתוכלו לפרוע את ההלוואה.

איך יודעים כמה תעלה ההלוואה

להלוואה יש מחיר וצריך להכיר אותו כמו כל מוצר אחר. מחיר המוצר הזה מורכב מהריבית באחוזים, חשבו אותה בשקלים על פי כל שנה בתקופת הלוואה. בריבית משתנה החישוב מסובך יותר, כי זו משתנה לפי המחירים לכן יש לחשבת את ריבית הפריים 5% מגובה ההלוואה.  כיום ריבית הפריים  ניתנת בכמעט בכל הלוואה צרכנית בריבית משתנה. ריבית פריים היא ריבית בנק ישראל + 1.5%. ריבית הפריים משתנה מעת לעת  ואם היא תעלה תשלמו יותר.

כמו כן רוב ההלווואת הצרכניות היום אינן צמודות למדד לצרכן  אבל חלק מההלוואות צמודות למדד. קחו בחשבון את עליית המחירים כשאתם לוקחים את הלוואה. היזהרו מהלוואות צמודות למט"ח , כי שינויים בהם לא ניתן לחזות.

גם הלוואות ללא ריבית מסוכנות. אלו יכולות להינתן בתמורת התחייבות לתקופה ארוכה בשימוש בחשבון או תמורת סכום מגובה מסוים. ודאו שתוכלו לעמוד בזה.

נוסף לריביות משלמים גם עמלות.  עמלה לעסק קטן או למשק בית פטורה מעמלות על סכום של עד 100 אלף שקל. מעל סכום זה תשלמו עמלת טיפול אשראי וביטחונות. בררו עם הבנק את גובה העמלה.

עמלה נוספת היא עמלת פירעון מוקדם שעליה תשלמו אם תפרעו את ההלוואה מוקדם. בהלוואות מסוימות משלמים גם אגרה לרשם המשכונות.  הבנק חייב לדווח על העלות האפקטיבית של הלוואאה.

איך להוזיל את הריבית והעמלות

בכל מקרה לפני שלוקחים הלוואה יש אפשרות להוזיל את הלוואה. לא חייבים לקחת הלוואה מהבנק, אולי בחברות הביטוח   או בקרנות השתלמות תקבלו תנאים טובים יותר. כמו כן ייתכן שהלוואה מסוימת תהיה זולה יותר אם היא משועבדת לנכס. הלוואה זולה יותר גם לקבוצות אוכלוסייה מסוימות כמו חייל או סטודנט או מכורח הסכמים עם גופים גדולים. וכמו תמיד כדאי להתמקח.

מה לא לעשות

אל תמחזרו הלוואת קיימות, ובטח שלא תיקחו הלוואה יקרה יותר לכסות הלוואה זולה יותר. כמו כן אל תיקחו הלוואה לכל מטרה  עבור רכב או דירה. אל תיקחו הלווה מגורמים לא מוכרים. וחשבו היטב לפני כל צעד

הלוואה בערבות המדינה - עכשיו זה פשוט יותר

הונאת זכאות להלוואה או לכרטיס אשראי - איך זה עובד ואיך להתגונן

איך מקבלים הלוואה אונליין?

 

 

 

 

צריכים הלוואה?  מלאו פרטים ונציג ממקס מבית לאומי קארד יחזור אליכם

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

דרור ניר קסטל

דרור ניר קסטל

השאר תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות