נניח שהחלטתם לקחת משכנתא, אבל אתם רוצים להשוות בין העמלות שגובים בנקים שונים כדי לבחור בבנק הכי משתלם. או שאולי אתם זקוקים להלוואה אחרת, ומעוניינים לדעת איזה בנק ייתן לכם את התנאים הכי משתלמים. אם עד היום הייתם צריכים פשוט לעבור בנק-בנק ולבדוק, מהיום תוכלו לקבל השוואת מחירים ושירותי מידע פיננסי נוספים, וזאת במסגרת רפורמת שירותי מידע פיננסי שנכנסת לתוקף. על פי הרפורמה, אשר תמותג תחת השם "פלוס", חברות פינטק המספקות שירותי מידע פיננסי, שיקבלו רישיון מרשות ניירות ערך, יוכלו להציע לציבור הצעות ערך הנוגעות למידע הפיננסי של לקוחותיהן. הצרכנים יוכלו, בפעם הראשונה, לקבל מידע השוואתי אמיתי ועדכני, הנשען על נתוני אמת של הנכסים הפיננסיים שלהם (חשבון עובר ושב, כרטיס אשראי וכו'). בנוסף, הצרכנים יוכלו לקבל הצעות לשיפור ההתנהלות הפיננסית שלהם על סמך ריכוז מידע אישי וניתוחו על ידי הטכנולוגיות המתקדמות שמציעות חברות הפינטק.
נכון לעכשיו, עשר מתוך 13 החברות שהגישו בקשה ראשונית לקבל רישיון עד כה הן חברות אשר כבר פועלות בתחום וצפויות לקבל הכרה של עוסקות ותיקות.
השירותים שיציעו חברות הפינטק יתאפשרו הודות ל"רפורמת הבנקאות הפתוחה" אשר בבסיסה עומד העיקרון כי ללקוח שליטה על המידע האישי שלו המצוי בקרב הגופים הפיננסיים, באמצעותם הוא מנהל את פעילותו הפיננסית. חברות הפינטק המורשות יקבלו, בהסכמת לקוחות המעוניינים בכך, הרשאת גישה למידע הפיננסי של הלקוחות השמור כרגע בבנקים, בחברות האשראי ובגופים פיננסיים נוספים. לקוח המעוניין בקבלת שירותי מידע פיננסי מחברות פינטק, יאשר לגוף הפיננסי להעביר את המידע לחברת פינטק לצורך ריכוז המידע, ניתוחו וקבלת הצעות ערך מתחרות המותאמות לצרכיו על בסיס מידע זה. העברת המידע מהגוף הפיננסי (ספק המידע) לחברת הפינטק (נותן שירות המידע), בצורה מאובטחת תתאפשר הודות לטכנולוגיית API, המייצרת גישה בטוחה למסד מידע מאובטח.
רפורמת שירותי מידע כבר מיושמת בעולם, והניסיון מראה כי הרפורמות אכן הביאו להתייעלות ואף ליצירה ולהגדלה של החיסכון בקרב משקי הבית המשתמשים בשירותי מידע פיננסי. כמו כן, הניסיון בעולם מראה כי מימוש מלא של הרפורמה אורך זמן. כך לדוגמא, באנגליה נדרש משך זמן של כשנתיים עד להתייצבות ולהתחלת מימוש הפוטנציאל של הרפורמה.
במסגרת הרפורמה, פועלת רשות ניירות ערך לוודא כי מעבר המידע מהגופים הפיננסיים אל חברות הפינטק יתנהל בצורה מאובטחת ובשליטת הלקוח בכל רגע, בהתאם לדגשים הבאים:
- כדי לקבל מידע פיננסי, ולעשות בו שימוש לצורך קבלת שירות, החוק מחייב תהליך אישור דו-שלבי, במסגרתו על כל לקוח לאשר לחברת הפינטק את הגישה למידע האישי שלו, ובמקביל לאשר מול הבנק כי הוא אכן מתיר לחברה את הגישה. תהליך האישור הינו דיגיטלי ומבוצע באופן פשוט.
- במסגרת תהליך האישור, הלקוח יבחר את סוג המידע אליו תיחשף החברה, ומשך הזמן במסגרתו תינתן לחברה גישה למידע האישי.
- חשוב להזכיר כי בכל נקודה יכול לקוח לחזור בו ולבטל את הגישה לחשבונותיו באמצעות שלב אחד – קריאה לבנקים ו/או לחברת המידע לבטל את הרשאת הגישה למידע האישי.
הרפורמה תיכנס לתוקף בהדרגה, כאשר בכל שלב יכלו חברות הפינטק המורשות לקבל עוד מידע מהספקים, הבנקים.
מהם סוגי המידע שחברות הפינטק המורשות יוכלו לקבל מהבנקים בנוגע ללקוחות הפרטיים?
- שלב ראשון, מועד התחלה 14.6.2022 – מידע בנוגע לעו"ש ולפעולות בכרטיסי חיוב. החברות יוכלו להציע השוואות והצעות ערך בנוגע להתנהלות העו"ש השקלי והמט"ח, כמו גם כרטיסי החיוב שבשימוש הלקוחות.
- שלב שני, מועד התחלה 31.10.2022 – מידע בנוגע להלוואות וחסכונות. החברות יוכלו לקבל מידע בכל הנוגע להלוואות וחסכונות (פיקדונות) בבנקים ובחברות כרטיסי האשראי.
- שלב שלישי – מועד התחלה יוני 2023 – מידע בנוגע לפעילות בניירות ערך. החברות יוכלו להציע הצעות ערך לציבור, בכל הנוגע לפעילות בניירות ערך.
- שלב רביעי – מועד התחלה נובמבר 2023 – מידע בנוגע להלוואות מגופים מוסדיים. החברות יוכלו לקבל גישה מהגופים המוסדיים כגון חברות ביטוח, קרנות פנסיה, קרנות גמל וקרנות השתלמות, ולהציע הצעות ערך לציבור, בכל הנוגע להלוואות מגופים אלו.
- שלב חמישי – מועד התחלה מאי 2024 – מידע מאגודות פיקדון ואשראי. החברות יוכלו לקבל גישה למידע מאגודות פיקדון אשראי שנותנת שירותים בנקאיים של חשבונות עו"ש, חסכונות, אשראי ופעילות בניירות ערך, ולהציע הצעות ערך לציבור, בכל הנוגע לקבלת שירותים מגופים אלו.
- שלב שישי – מועד התחלה נובמבר 2024 – מידע בנוגע להלוואות מחברות מתן אשראי חוץ-בנקאיות וחברות לתיווך באשראי. החברות יוכלו לקבל גישה למידע מחברות מתן אשראי אחרות, ומחברות לתיווך באשראי, ולפיכך להציע הצעות ערך לציבור, בכל הנוגע להלוואות מגופים אלו.
במקביל לפעילות מול לקוחות הפרטיים, מגדיר החוק גם את שלבי היישום בנוגע למידע של חשבונות של תאגידים (עסקים קטנים ובינוניים).
מהם סוגי המידע שחברות הפינטק המורשות יוכלו לקבל מהבנקים בנוגע ללקוחות תאגידיים?
- שלב ראשון יחל במועד 31.1.2023 – מידע בנוגע לעסקים קטנים מהבנקים וחברות כרטיסי האשראי, בעלי מחזור כספי של עד חמישה מיליון ש״ח והוגדר בחשבון מורשה חתימה יחיד, במטרה לרכז מידע ולהציע השוואות והצעות ערך בנוגע להם.
- שלב שני יחל במועד 14.12.2023 – מידע בנוגע לעסקים בעלי מחזור כספי גבוה מחמישה מיליון שקל המצוי בבנקים ובחברות כרטיסי האשראי, במטרה לרכז מידע ולהציע השוואות והצעות ערך בנוגע להם.
- שלב שלישי יחל במועד מאי 2024 – מידע מגופים מוסדיים ומאגודות פיקדון ואשראי. החברות תוכלנה לקבל גישה למידע מגופים מוסדיים ומאגודות אשראי, ולהציע הצעות ערך לכל העסקים.
- שלב רביעי יחל במועד נובמבר 2024 – מידע בנוגע לשירותים מחברות אשראי חוץ-בנקאי וחברות לתיווך באשראי, במטרה להציע הצעות ערך לכל העסקים.
רפורמת הבנקאות הפתוחה: שאלות ותשובות
לקראת החלת הרפורמה פרסמה רשות ני"ע שאלות ותשובות יסייעו בהבנת הרפורמה, יתרונותיה ואופן יישומה.
- האם חשיפת המידע הבנקאי לא מסכנת את הלקוחות?
אנחנו רגילים לחשוב שהמידע הפיננסי שלנו הוא מאוד פרטי ושייך רק לנו. למעשה עד היום, המידע שלנו היה מצוי בשליטתה ושייך בעיקר לחברה שבה ניהלנו את הכסף שלנו או שממנה קיבלנו שירותים פיננסיים כאלה ואחרים.
העברת המידע האישי מאותו גורם פיננסי ממנו קיבלנו שירותים פיננסיים (כגון בנק, חברת כרטיסי אשראי, חברת ביטוח ועוד) לחברת הפינטק מתבצעת על בסיס טכנולוגיית API שמאפשרת מעבר בטוח של מידע. המידע יועבר רק באישור הלקוח ולאחר שזה עבר אימות דו שלבי. הלקוח יגדיר איזה סוג מידע יועבר לפינטק ולכמה זמן – כך שללקוח יש שליטה מלאה ואף יכולת להפסיק את ההתקשרות ולהפסיק להעביר את המידע.
לאחר הרפורמה, אנחנו נוכל לשלוט ולנהל את הכסף שלנו בצורה טובה יותר. הרפורמה גם מחייבת את החברות השונות לבדוק שהן אוספות עלינו רק מידע שרלוונטי לצורך השירותים שאנחנו מקבלים מהן ומחייבת אותן למחוק את המידע במועדים הקבועים בחוק.
חשוב להדגיש שלא חייבים לשתף את המידע הפיננסי. בניגוד למאגרי מידע כמו מאגר נתוני אשראי למשל, כאן לא מדובר על מאגר מרכזי שחובה להשתתף בו. רק אם תבחרו לשתף את המידע שלכם עם חברה כלשהי היא תוכל להציע לכם שירות שמותאם לצרכים שלכם.
- איך אדע שהמידע שלי בטוח ומגיע רק לגורמים הנכונים?
החוק מסדיר כללים ברורים לשיתוף המידע הפיננסי שלנו ונותן בידינו הלקוחות את הכוח לבחור עם מי נרצה לשתף את המידע. ריכזנו עבורכם את הכללים המרכזיים שחשוב להכיר לפני שמשתפים את המידע הפיננסי:
- גוף פיננסי כמו בנק, חברת כרטיסי אשראי או חברת ביטוח למשל, ימסרו את המידע שהם מחזיקים עלינו רק אם אנחנו, הלקוחות, נתנו להם אישור לעשות זאת והם אימתו את הזהות שלנו. הגוף הפיננסי אחראי לוודא שהוא מוסר את המידע רק לחברה שקיבלה רישיון או אישור ושהמידע נמסר רק למטרות שנקבעו בחוק.
- חברות שיקבלו את המידע הפיננסי שלנו, המכונות נותני שירות מידע פיננסי, יאספו עלינו מידע רק אם אישרנו בצורה מפורשת לעשות זאת והמידע נדרש להן כדי לתת לנו שירות הנוגע להתנהלות כלכלית ולטובת הלקוחות.
- מקור מידע שביקשנו לשתף עמו את המידע הפיננסי שלנו מגוף אחר, יוכל לקבל מידע ולהציע הצעות רק לגבי מוצרים ושירותים פיננסיים שכלולים בחוק ושאינם דומים למוצרים או שירותים פיננסיים מתחרים שהוא מציע. לדוגמה, חברת כרטיסי אשראי לא תאסוף מידע על חשבון הבנק שלנו. בנק לא יאסוף מידע על קופת גמל להשקעה או על קרן השתלמות של לקוח שדומות לתיק ניירות ערך שהלקוח יכול לנהל באותו הבנק. באופן דומה, חברת ביטוח או בית השקעות לא יאספו מידע על תיק ניירות ערך שלקוח עשוי לנהל בבנק משום שהוא שירות דומה לחסכונות מנוהלים או לשירות ניהול תיקים שקיימים אצלם.
- כדי לאשר לחברה כלשהי לקבל את המידע שלנו החברה צריכה להחתים אותנו על הסכם התקשרות שבו יוסבר מהו השירות שהיא מציעה בשפה ברורה ואנחנו נוכל לבחור את היקף המידע שנרצה לשתף. ההסכם יאפשר לנו לבחור לגבי איזה מוצרים, חשבונות, וסוגי מידע אנחנו מעוניינים לשתף את המידע שלנו והאם שיתוף המידע יהיה חד-פעמי או מתמשך לתקופה של עד שלוש שנים לכל היותר. אם הסכמנו לשתף מידע באופן מתמשך, החברה צריכה לחזור ולוודא אתנו אחת לחצי שנה שאנחנו עדיין מסכימים להמשך שיתוף המידע. אם החברה מציעה כמה שירותים על בסיס שימוש במידע שלנו, היא צריכה לאפשר לנו לבחור באיזה שירות אנחנו מעוניינים ולאסוף רק את המידע שרלוונטי לאותו שירות.
- אם תרצו לשתף מידע על חשבון בנק משותף לכם ולבן או בת הזוג, או חשבון בבעלות משותפת של כמה אנשים, נדרשת הסכמה לפי תנאי החשבון. כך למשל, אם מדובר על חשבון משותף שבו כל אחד מבעלי החשבון יכול לקבל החלטות ולבצע פעולות בחשבון, מספיקה הסכמה של אחד מהם לשיתוף המידע. אם מדובר בחשבון שבו כל בעלי החשבון צריכים לאשר כדי לבצע פעולות בחשבון, נדרשת גם הסכמה משותפת של כולם לצורך שיתוף המידע. גם אם מספיקה רק הסכמה של אחד מכם לשיתוף המידע, הבנק יודיע לשאר השותפים בחשבון על ההסכמה לשיתוף המידע, כדי לאפשר להם להתנגד לכך אם ירצו לעשות זאת.
- אסור לשתף מידע על חשבונות של ילדים ובני נוער שעוד לא מלאו להם 18, על חשבונות של אנשים שמונה להם אפוטרופוס שאחראי לניהול החשבון שלהם או על חשבונות שלגביהם לא הוסכם במסגרת הסכם ההתקשרות, שניתן יהיה לבצע פעולות או לצפות במידע של הלקוח באמצעים מקוונים.
- מה הלקוחות ירוויחו מזה?
תחרות מוגברת שמייצרת מגוון ספקים ושירותים פיננסיים חדשים, הצעות ערך טובות יותר שישפרו את ההתנהלות הפיננסית של הלקוח כדי מצב של בריאות פיננסית. יותר ספקים פיננסיים שיתחרו על ליבו וכיסו של הלקוח שיעמוד במכרז.
- איך זה ישפיע על הציבור ברמת היומיומית?
ברמה היומיומית הרפורמה תאפשר ללקוח שליטה על מצבו הפיננסי, שיפור התנהלותו הפיננסית, קבלת תמונת מצב פיננסית מלאה וקבלת שירותים איכותיים ומותאמים לצרכים הפרטניים של כל אחד ואחת.
כל שינוי הוא מאתגר ובהתחלה אולי יהיה קשה להתרגל לעבוד גם עם חברות שאנחנו לא מכירים. לכן, חשוב יהיה לבדוק במרשם שיתפרסם באתר רשות ניירות ערך בנוגע לגופים המפוקחים שקיבלו רישיון לעסוק במתן שירות מידע פיננסי. השירותים שחברות אלה יוכלו להציע לנו על בסיס המידע שנאשר לשתף איתן, עשויים לסייע לנו התנהלות פיננסית בריאה יותר.
כך למשל, קשה לדמיין את החיים שלנו היום בלי מנועי חיפוש באינטרנט, אתרי השוואת מחירי מוצרים ובלי אפליקציות ניווט שיודעות לרכז לנו את המידע מכל אמצעי התחבורה הקיימים ולאתר לנו את המסלול המהיר ביותר. יכולות שיתוף המידע הפיננסי שכבר קיימות במדינות אחרות יכולות להביא לשיפור עצום בחיים שלנו באופן דומה.
דמיינו שהייתם יכולים להשוות את תנאי ההלוואות שמציעים כל הבנקים וחברות האשראי בלחיצת כפתור, כמו שאתם משווים את מחירי הטיסות והמלונות בחו״ל באתרי השוואת מחירים.
דמיינו שהייתם יכולים להצטרף לשירות דיגיטלי שהיה ממליץ לכם איך לנהל את הכסף שלכם בצורה חכמה, איפה ישתלם לכם לנהל אותו, באיזה כרטיס אשראי הכי משתלם להשתמש בכל עסקה או מתי להעביר כסף לחיסכון כדי לעשות יותר עם הכסף שלכם.
כל האפשרויות הללו ממש לא דמיוניות והן כבר חלק מהמציאות הקיימת במדינות שונות בעולם ובדיוק לשם כך אנחנו מקדמים את רפורמת שירות המידע הפיננסי, שתביא לפתיחת העולם הפיננסי – Open Finance.
בעקבות הרפורמה תוכלו להחליט עם איזה גופים תרצו לשתף את המידע הפיננסי שלכם ולקבל הצעות לשירותים שמתאימים עבורכם או לרכז את תמונת המצב של כל החשבונות, כרטיסי האשראי, החסכונות, ההלוואות וההשקעות שלכם במקום אחד.
- האם אני מצטרף אוטומטית לשירותים שהרפורמה מציעה?
לא. קבלת השירותים שיסופקו במסגרת הרפורמה יתאפשרו רק אם הלקוח ייתן את הסכמתו המפורשת לחברת הפינטק. זו תמיד הבחירה שלכם.
- כיצד אוכל לבטל את הגישה לנתונים שלי?
ישנן שתי דרכים להפסיק לתת גישה לנתונים שלכם: 1. בטלו את הסכמתך בצרה ישירה באפליקציה או באתר של חברת הפינטק. 2. פנו לבנק או לספק מידע אחר כדי להודיע שאינך מעוניין יותר בהעברת המידע לחברת הפינטק.
- האם ספק צד שלישי בפיקוח יכול לבצע תשלום מהחשבון שלי מבלי שאאשר זאת?·
לא. חברות הפינטק מקבלות הרשאת גישה למידע בלבד, והן אינן יכולות לבצע שום פעולה מהחשבון שלך מבלי שתאשרו זאת.
- איך אני בודק שהחברה שרוצה להציע לי שירות קיבלה רישיון?
ניתן למצוא את כל המידע הרלוונטי, הכולל את רשימת הגופים המפוקחים שקיבלו רישיון באתר רשות ניירות ערך.
- מה אני צריך לוודא לפני שאני מאשר להעביר את המידע האישי שלי?
לבדוק שנותן השירות בעל רישיון של רשות ניירות ערך או בעל אישור לפעול כנותן שירות מידע פיננסי מהרגולטור המפקח עליו, בבדיקה פשוטה באתר רשות ניירות ערך.
להחליט איזה מידע אתם מעוניינים לאפשר גישה לחברת הפינטק ולמשך כמה זמן.
- איך זה ישפיע על הבנקים?
ככלל כל כניסה של שחקנים חדשים לענף קיים מעודדת תחרות ושיפור שירותים קיימים. אלו יבואו לידי ביטוי ברמת ואיכות השירות ואף עשויים להוביל להוזלת עלויות.
- האם ההצטרפות לרפורמה כרוכה בעלות?
לא. ההצטרפות אינה כרוכה בתשלום לבנק, לחברת כרטיסי האשראי או למוסד הפיננסי המחזיקים במידע שלך. יתכן כי חברות פינטק מפוקחות אשר יציעו לך שירות יגבו תשלום בעבור השירות שהן יציעו לך.