עדכון אוקטובר 2026: נכון ל-24.10.2026, ריבית בנק ישראל היא 3.25%. ההחלטה האחרונה התקבלה ב-21.10.2026, וההחלטה הבאה צפויה ב-23.11.2026. ריבית הפריים, שהיא ריבית בנק ישראל ועוד 1.5%, עומדת על 4.75%. נתוני ריבית שמופיעים בהמשך משקפים את מועד כתיבת המדריך. לחישוב: מחשבון מסלולי משכנתא.
המינוס בחשבון הוא הלוואה בריבית גבוהה, והדרך הכי בטוחה לצאת ממינוס היא לא להיכנס אליו. ואם כבר נכנסים אליו – הנה השלבים לצאת ממנו
המינוס, כלומר האוברדרפט, כשאתם מוציאים יותר ממה שיש לכם בחשבון הבנק, הוא הלוואה לכל דבר ועניין; ועוד הלוואה בריבית גבוהה.
לא אחת נשמע על מקרים שבהם מי שבמינוס מתקשה לצאת ממנו, או גרוע מכך, לא מבין ומפנים שזה חוב שיש להחזירו. בסיכומיו של דבר, מי שלא יוצא מהמינוס משלם עליו הרבה.
המינוס בחשבון יכול להיות שבתוך המסגרת המוסכמת – מסגרת האשראי שהבנק מאשר לכם (הרחבה כאן) ועלול להיות חריגה מהמסגרת שזה המצב הבעייתי יותר כי אז הריבית בהתאמה מאוד גבוהה
אז אם אתם רוצים לצאת מהמינוס, ודאו איפה אפשר לצמצם הוצאות ואיפה להגדיל הכנסות. בראש ובראשונה, כדי לצאת מהמינוס באמת, צריך לדאוג לחשיבה לזמן ארוך – זה לא זבנג וגמרנו, כאשר אתם פותרים את המינוס בננקודת זמן מסויימת צריך לחשוב מה יהיה הלאה. מדובר בשינוי של דרך חיים/ התנהלות כספית, כדי שלא תיכנסו שוב למינוס.
הכי חשוב לנסות לעבוד עם תקציב מאוזן, כך שאפשר יהיה לשלם את כל ההוצאות מבלי להיכנס לחובות לאורך זמן. זה יאפשר לכם מרווח נשימה (כלי עזר – תקציב)
תקציב מאוזן
כשמתנהלים ללא סדר, מוציאים כספים בלי לדעת כמה, למה ומה מועד התשלום, אז צפוי שתתגלגלו למינוס. במצבים האלו הפקיד בבנק מרים אליכם טלפון, או שאפילו נבלע הכרטיס. לא נעים.
צריך להבין שהמינוס אינו דרך זמינה וקלה להשיג כסף, חשוב שתדעו שאתם משלמים הרבה על המינוס. המינוס הוא כאמור הלוואה בריבית גבוהה במיוחד. הקלות של קבלת המימון הזה, היא הסיבה לריבית הגבוהה שתשלמו. הבנק לא מבקש מכם אישור למשיכת הכסף או לתת בטחונות להלוואה, ולרוב הלקוחות לא שואלים את עצמכם איך ומתי להחזיר את המימון. יש לזה מחיר – הבנק לא פראייר. הוא גובה ריבית גבוהה יותר בגין הסיכון.
אז יש קלישאה, ונכון היא לא תמיד עובדת – כדי להימנע מחובות, לא צריך להגיע מראש למצב של חובות. וגם – אל תוותרו על חוק הברזל, שומרים על תקציב מאוזן באופן קבע.
מתי בכל זאת נכון להשתמש במינוס, אם בכלל כדאי? המינוס מטרתו לאפשר גמישות בניהול החשבון. אם אתם נדרשים לשלם הוצאה כלשהי, שאין בחשבון שלכם מספיק כסף עבורה, אך אתם יודעים במאה אחוז שצפי להיכנס כסף לחשבונכם תוך כמה ימים (משכורת, קצבה וכו') –אפשר להיעזר במינוס אך ורק עבור תקופת הביניים הזו. גם במקרה זה לאחר שבדקתם כל חלופה אחרת – ובהן לדחות את ההוצאה, לצמצמה או למצוא מקור מימון אחר.
אם בכל זאת חציתם את מסגרת האשראי ואי אפשר אפילו למשוך יותר, לא בטוח שלקיחת הלוואה היא רעיון טוב. אלא אם אין ברירה. זמן הפירעון של ההלוואה יגיע ולא יהיה איך לשלם את החוב. כל הלוואה נוספת תהיה בתנאים גרועים יותר. אין מוצא מלבד איזון תקציבי ושמירה על הכנסות גבוהות מהוצאות.
עם זאת, ישנם מצבים שכדאי דווקא להמיר את המימון במסגרת האשראי להלוואה. זה במקרה שאתם חורגים מהמסגרת ומשלמים ריבית מאוד גבוהה. במצב כזה אפילו הבנק יציע לכם לקחת הלוואה ולסגור את החריגה, וסביר שההלוואה עצמה תהיה בריבית נמוכה יותר מאשר הריבית החריגה.
וגם – יש היום אפשרויות מימון רחבות. לא כדאי להגיע אליהן, אך יש מצבים שאין ברירה. במצבים כאלו תבדקו את ההלוואות החוץ בנקאיות, חברות כרטיסי אשראי, הלוואות חברתיות, מימון ישיר ועוד.
הלוואה חוץ בנקאית – איך לוקחים? ממי לוקחים? כל מה שצריך לדעת
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
הסבר מורחב: איך בונים תוכנית יציאה מהמינוס
המינוס הוא אחת מצורות האשראי היקרות ביותר, משום שהריבית עליו מחושבת מדי יום ומצטברת בלי שמרגישים. הצעד הראשון הוא להבין כמה המינוס עולה לכם בפועל. הצעד השני הוא לקבוע יעד חודשי לצמצום שלו. מי שחי באופן קבוע במינוס משלם בעצם ריבית על ההוצאות השוטפות שלו.
דוגמה להמחשה: נניח שאתם נמצאים באופן קבוע במינוס של 12,000 ש"ח, ושהריבית השנתית עליו היא 12% (מספר להמחשה). העלות השנתית מגיעה לכ-1,440 ש"ח, כ-120 ש"ח בחודש, בלי שקיבלתם על הכסף הזה שום דבר. אם תצמצמו את המינוס ב-1,000 ש"ח בכל חודש, תצאו ממנו בתוך שנה, ובהדרגה תחסכו את רוב הריבית. אפשרות אחרת היא לקחת הלוואה בריבית נמוכה יותר ולסגור בה את המינוס, בתנאי שלא חוזרים אליו.
האם כדאי להחליף מינוס בהלוואה?
אם הריבית על ההלוואה נמוכה יותר ואתם מתחייבים לא לחזור למינוס, זה יכול להיות משתלם. השוו את העלות הכוללת של שתי האפשרויות.
איך יודעים מה הריבית על המינוס שלי?
את הריבית אפשר לראות בדף החשבון או באפליקציה של הבנק. אם לא מצאתם אותה, אפשר לבקש מהבנק פירוט.
מה עושים כשהמינוס חוזר כל חודש?
כדאי לעבור על ההוצאות הקבועות ולהקדים את מועד החיוב של כרטיס האשראי, כך שיגיע אחרי כניסת המשכורת.
צעדים מעשיים לפני שמחליטים
- בררו באפליקציה של הבנק מה הריבית המדויקת על המינוס שלכם.
- קבעו סכום חודשי קבוע לצמצום המינוס ורשמו אותו כהוראת קבע.
- הזיזו את מועד החיוב של כרטיס האשראי אל אחרי כניסת המשכורת.
- בקשו מהבנק להקטין בהדרגה את מסגרת האשראי כדי לא לחזור למינוס.
לחישוב לפי הנתונים שלכם: מחשבון עלות המינוס בחשבון הבנק
עדכונים: 24.10.2026 – נוספה פסקת עדכון (ריבית בנק ישראל ופריים), ונוסף קישור למחשבון.
שאלות ותשובות
? מה הצעד הראשון למניעת מינוס?
לבנות תקציב שמבוסס על ההוצאות בפועל. ידיעה של ההוצאות היא הבסיס.
? האם כדאי להקטין את המסגרת?
מסגרת קטנה יותר מגבילה את האפשרות להיכנס לחוב. זה יכול לעזור לשמור על משמעת.
? מה עושים עם הכנסה לא קבועה?
מחזיקים כרית ביטחון ומתכננים לפי ההכנסה הנמוכה. כך המינוס לא נוצר בחודשים חלשים.
? למה הלוואה נוספת לא פותרת מינוס?
לפי המדריך, אם לא משנים את ההתנהלות, מועד הפירעון יגיע ולא יהיה ממה לשלם. כל הלוואה נוספת תינתן בתנאים גרועים יותר.
? מה הפתרון לטווח הארוך?
איזון תקציבי ושמירה על הכנסות גבוהות מהוצאות. זה דורש שינוי של אורח החיים הכספי.