תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
למה ביטוח דירה
כשאנחנו חושבים לעשות ביטוח דירה, רובנו חושבים על מקרים של שריפה, דירות שנפרצו ורוקנו, דירות שבעליהן נותרו בחוסר כל או בנזק גדול, כי לא היה להם ביטוח. אך בעקבות מקרי קריסה של בניינים בחולון וברמת גן בשנת 2022, וגם רצף של רעידות אדמה שהורגשו באותה שנה, ורעידת אדמה חזקה מאוד בטורקיה בפברואר 2023 שהורגשה גם בישראל – כדאי לשים לב אם הביטוח שלכם כולל גם את הקטסטרופה הזו.
הבית הוא הנכס היקר ביותר והחשוב ביותר אצל רוב הציבור, ולמעשה מהווה את רוב הקניין שלנו. במקרה של פגיעה משמעותית בבית שלנו, הנטל הכספי שיכול ליפול עלינו יהיה גדול ממה שנוכל לשאת בו; לכן כדאי לבטח את ביתנו מפני אסונות כמו שריפה, פריצה, ואפילו רעידת אדמה או אסון טבע אחר. על נזקי מלחמה אנחנו מקבלים פיצוי מהמדינה באמצעות אגף מס רכוש, אבל את כל היתר נצטרך לבטח בכספנו. ל-60% מהציבור יש ביטוחי מבנה וזה מצב לא רע בכלל, גם ביחס למדינות מתוקנות אחרות בעולם. אבל מצד שני, יש 40% שאין להם.
מה לבטח ובכמה? יש הממליצים לבטח הכול ובמקסימום, יש הממליצים לבטח רק מפני קטסטרופות או רק מה שחשוב לנו מכל. בכל מקרה, עלות רכישת ביטוח דירה (מבנה ותכולה) מסתכמת בעשרות ועד מאות שקלים לחודש (תלוי מה ובכמה מבטחים).
מהו ביטוח דירה וכיצד הוא בנוי?
ביטוח דירה מורכב משני חלקים, ביטוח מבנה וביטוח תכולה, וניתן לרכוש כל אחד מהם לחוד ואת שניהם ביחד.
ביטוח מבנה
פוליסות ביטוח מבנה הדירה דומה בכל חברות הביטוח משום שהיא קבועה בחוק. הביטוח מכסה נזקים למבנה הנכס (קירות, תקרה ורצפה) ולאביזרים המחוברים לו כמו חלונות, דלתות, שטיחים מקיר לקיר, ונזקים לתשתיות כמו צנרת המים, החשמל, טלפון, מערכת הסקה.
אלו נזקים מכסה ביטוח מבנה?
על פי מסמך משרד האוצר, שהוא המחייב והמקיף ביותר, מדובר בנזקים שיכולים להיגרם מאש, ברק, רעם, עשן, התפוצצות, סערה, כולל גשם, שלג וברד שבאו בשעת סערה, חוץ מדליפת מי גשם מבעד לקירות או לתקרה או ספיגתם בהם, נפילת כלי טיס, נפילת חפצים מכלי טיס, בום על קולי הנגרם מכלי טיס, מגע או התנגשות של כלי רכב בדירה, חוץ ממקרה בו כלי הרכב נהוג בידי המבוטח או אחד מבני משפחתו, פעולות זדון, חוץ מפעולות זדון שנעשו בעת שהדירה הייתה פנויה למעלה משישים ימים רצופים או שבפועל לא התגוררו בה באופן סדיר למעלה משישים ימים רצופים (דירה שאינה תפוסה), פעולות זדון שנעשו בידי המבוטח או על ידי בני משפחתו או בהסכמתם, פעולות זדון שנעשו בידי בני אדם המתגוררים בדירה ברשות המבוטח או בהסכמתו, גניבה, שוד, פריצה, או ניסיון לבצעם, חוץ ממקרה בו הדירה אינה תפוסה, רעידת אדמה (בתנאי שהמבוטח לא ויתר על הכיסוי כנגד סיכון זה), שיטפון או הצפה ממקור מים חיצוני.
הביטוח אינו כולל מחסנים, בריכת שחייה, גינה וחלקים במבנה שמשמשים לעסק. כדאי לוודא שהפוליסה מכסה גם מקרים של גרימת נזק לצד שלישי, למשל כשפיצוץ צינור בדירה שלהו גורם לנזק אצל השכנים.
מי שיש לו משכנתא על הדירה, הוא מחויב בביטוח מבנה על ידי הבנק למשכנתאות. אין מניעה לבטח את המבנה שלא באמצעות הבנק ולשעבד את הפוליסה לטובת הבנק. לפעמים זה יוצא זול יותר וניתן לקבל הרחבות שאין בביטוח של הבנקים.
כיסוי במקרה של רעידת אדמה
פוליסת ביטוח דירה כוללת בתוכה כיסוי לאובדן או נזק בגין רעידת אדמה, אלא אם כן אנחנו מוותרים על הכיסוי וחותמים לשם כך על מסמך מיוחד (ויתור על כיסוי רעידת אדמה יכול להיות עבור כל הפוליסה, פרק המבנה בלבד או לגבי פרק התכולה בלבד). יש לציין, כי יש רבים שמוותרים על כיסוי זה, למרות שיש לא מעט הערכות על כך שרעידת אדמה גדולה תפקוד את ישראל בעתיד הלא רחוק ולעתים מורגשים בארץ גלי הדף של רעידות אדמה חזקות במדינות שכנות, כמו קפריסין וטורקיה.
ההשתתפות העצמית בכיסוי זה היא גבוהה יחסית ומסתכמת בשיעור של 10% מסכום הביטוח של רעידת אדמה. אפשר לבקש מחברת הביטוח השתתפות עצמית נמוכה יותר תמורת תשלום פרמיה גבוהה יותר.
מה כולל הפיצוי במקרה של הרס דירה בשריפה, או רעידת אדמה?
סכום ביטוח המבנה כולל רק את עלות הבניה של הדירה. ערך הקרקע לא נכלל בביטוח, בהתבסס על ההנחה שהקרקע נותרת גם לאחר רעידת אדמה. אי לכך, הפיצוי שנקבל יהיה נמוך משווי הדירה. בהנחה שעלויות בנייה מתייקרות כל העת, רצוי לבקש מחברת הביטוח פוליסת ביטוח על סכום ביטוח גבוה יותר מומלץ גם לעדכן מעת לעת את סכומי הביטוח.
בעלי דירות בבתים משותפים, כדאי שתדעו – לא כל הדיירים מבוטחים בביטוח מבנה. בשעת קטסטרופה, שבה הבניין נהרס ברובו, הסכום שתקבלו מחברת הביטוח לא יספיק לרכישת דירה חדשה. אם חלילה יקרה משהו לדירה שלכם חברת הביטוח תיתן לכם כסף רק על כמה שעולה לבנות את הדירה מחדש, אבל לא על ערך הקרקע. כלומר, לא על שווי הדירה המלא. גם בעניין זה, כדאי לפנות לסוכן הביטוח ולבדוק את האפשרות לבטח גם את שווי הקרקע.
הרחבה לפוליסת ביטוח דירה
אם זה בניין חדש וניתן לבנות מהר מאוד את הדירה מחדש, הכול בסדר. אבל אם זה בניין ישן, וההליך מסובך ולוקח זמן רב, כדאי לעשות הרחבה לביטוח הזה, כדי לקבל מחברת הביטוח סכום שיספיק לנו לרכוש דירה אחרת. אפשר להוסיף לפוליסה כיסוי לערך הקרקע של הדירה הקיימת ואז לקבל מחברת הביטוח פיצוי בשווי הדירה כולל ערך הקרקע.
מדובר בתוספת תשלום קטנה יחסית, שתבטיח שתקבלו את הערך המלא של הקרקע, ואז אם חלילה הלכה הדירה – אתם מקבלים צ'ק מחברת הביטוח ויכולים לקנות דירה איפה שתרצו. אם אתם בעלי דירה ישנה, כזו שנבנתה לפני 1980 בערך, מדובר במהלך שיכול להציל אתכם ממש. במקרה כזה, הזכויות על הדירה שניזוקה יועברו לחברת הביטוח, ואתם, כבעלי הנכס, תקבלו פיצוי שיספיק, כאמור, לרכישת דירה חדשה. חשוב לציין בהקשר הזה, שהעליות המטורפות במחירי הבתים ודירות המגורים בישראל, היא בעיקר תולדה של העליות במחירי הקרקע. לפיכך אם מראש נרכשה תוספת שמבטיחה את ערך הקרקע, הרי שהיא תאפשר רכישת דירה חדשה במקום זאת שנפגעה.
לפני שנים אחדות הוסיף משרד האוצר תקנות חדשות לטובת המבוטחים בביטוח מבנה ובהן, קביעת תנאים אחידים להרחבת הביטוח בבית משותף במקרה של רעידת אדמה. בשונה מהביטוח הקיים, הזכויות בקרקע יישארו בידי המבוטח ולא יועברו לחברת הביטוח. התקנות ייכנסו לתוקף בסוף שנה זו ויחולו על פוליסות חדשות בעיקר. כדאי לדרוש מחברת הביטוח פוליסה חדשה, כדי שהתקנות החדשות יחולו עליה.
ביטוח תכולה בבית או בדירה
גם תכולת הבית יכולה להיות יקרה ומשמעותית כמעט כמו המבנה. אבל החדשות הטובות הן שגם את התכולה ניתן לבטח מפני מקרים כמו שריפה, פריצה, הצפה ועוד.
כשיש בדירה תכולה יקרה הכוללת תכשיטים יקרי ערך ומכשירי חשמל יקרים, כדאי לוודא שחברת הביטוח תשלח סוקר להערכת שווי התכולה. כמו כן חשוב לוודא שחברת הביטוח תקפיד על רישום מסודר של פרטי התכולה, תוך רישום מפורש וברור של סכומי הביטוח לכל פריט. אם אין פירוט כזה בסקירה, יהיו תגמולי הביטוח מוגבלים לברירת מחדל הקבועה בסעיף 5 שבפוליסה התקנית, ואלה עלולים להיות נמוכים לעומת השווי האמתי של הרכוש.
חברת ביטוח רשאית לדרוש התקנה, או לחילופין בדיקה של מיגון קיים, אם קיים, כנגד גניבה או פריצה. סוגי המיגון הנפוצים הם: פלדלת, מנעול רב-בריחי, סורגים ותריס חשמלי עם נעילה. בנוסף, בעלי הדירה נדרשים גם להתקין מערבת אזעקה, שתהיה מחוברת לאחד מבני המשפחה או למוקד.
מה עושים לקראת רכישת פוליסה לביטוח דירה?
גם אם קיבלתם הצעה, כדאי לכם לערוך סקר שוק, כדי לבדוק את איכות השירות של חברת הביטוח המוצעת ואחרת, את נותני השירות ואת התנהלותם בזמן תביעה. רצוי כמובן להשוות את המחירים שגובות החברות השונות עבור המחיר עבור כיסויים זהים. באתר אגף שוק ההון, הביטוח והחיסכון של משרד האוצר יש מחשבון ביטוח שבו ניתן לבצע השוואה כזאת.
מה כדאי לבדוק?
את גובה הפרמיה; פריסת התשלומים ותנאי האשראי/הריבית; גובה ההשתתפות העצמית – יש אפשרות להגדיל את ההשתתפות העצמית ובכך להוזיל את הפרמיה; סייגים והגבלות לגבי כיסויים שונים; הנחות הנובעות מעבר ביטוחי ללא תביעות או בשל אמצעי מיגון הקיימים בדירה; כיסויים נוספים לפוליסת הביטוח, אותם ניתן לקבל חינם או לרכשם תמורת תוספת בפרמיה.
כל הרוכש פוליסת ביטוח מחברה שאין לה רישיון מהמפקח על הביטוח, מסתכן באי-קבלת פיצוי כספי בעת הצורך.
הרחבות וכיסויים מעבר לפוליסה הבסיסית
כל חברות הביטוח מציעות כיסויים נוספים לכיסויים בפוליסה התקנית. מדובר בהרחבות שרובן אכן נרכשות בידי המבוטחים, וגם כאן כדאי להשוות את הפרמיות וגובה הכיסויים. מהן ההרחבות?
- ביטוח אחריות כלפי צד שלישי – מכסה נזקי גוף ונזקי רכוש שנגרמים לצד שלישי שנמצא בביתכם – וכן נזק שעלול להיגרם לרכוש של אדם אחר בביתכם. רוצים דוגמאות? הכלב שלכם נשך את שליח הפיצה, החשמלאי ששכרתם את שירותיו נפל מהסולם בבית שלכם, הסבתא החליקה באמבטיה שלכם.
כמו בביטוח רכב צד ג', מטרת הביטוח הזה היא למנוע מצב שבו תיאלצו לשלם סכומים גבוהים במיוחד כפיצוי עבור הרכוש או האדם שנפגעו, והוא כולל גם הוצאות משפט. משרד האוצר קבע לאחרונה תנאים אחידים להרחבת ביטוח אחריות כלפי צד שלישי. מבוטח שרכש את ההרחבה, יוכל לקבל הגנה מפני תביעה נזיקית בסכום גבוה (היום מוגבל ב-1 מיליון שקל).
מקרים נוספים נפוצים למדי שמכסה ביטוח דירה צד ג' קשורים לנזקים שנגרמים לדירות שכנות בשל שריפה בדירתכם, או נזקים הנגרמים לדירות השכנים כתוצאה מנזילה או הצפה בדירתכם.
במקרה חלילה של פגיעה בצד שלישי, יש לעדכן את חברת הביטוח ולמסור את פרטי הביטוח שלכם למי שניזוק. אל תמהרו לקחת אחריות בעל פה או בכתב על התקרית והקפידו לתעד את המקרה מיד לאחר שהתרחש.
- ערך כינון-הקמה מחדש – תיקון או החלפה ברכוש חדש מאותו סוג ואיכות של הרכוש שאבד או ניזוק.
- סיכוני מים ונוזלים אחרים. לפי התקנות החדשות של משרד האוצר, הכיסוי יכלול לראשונה גם נזקים שמקורם בצד שלישי. הרחבה זו תאפשר למבוטח לדרוש תשלום מחברת הביטוח שלו במקרים בהם לצד השלישי אין ביטוח או שהוא מסרב להכיר בחבות.
- סיכוני חשמל (אובדן או נזק למכשירי חשמל כתוצאה מעומס או קצר חשמלי).
- הרחבה לביטוח נזקים לגינה, מחסן, למבנה בדירה המשמש לפעילות עסקית כמו מרפאה פרטית, מספרה, מכון יופי וכד'. כיסוי למתקן פוטו וולטאי ביתי לייצור חשמל,
- כיסוי תכולה כגון חפצים אישיים, תכשיטים, בגדים גם בהיותם מחוץ לדירה, לא כולל גניבה, לא כולל תכולה ברכב או בחו"ל. גובה הכיסוי מוגבל ל-5% מסכום ביטוח התכולה.
- שבר מתאונה לציוד אלקטרוני כגון טלוויזיה, מערכות קול ביתיות וכד'.
- שבר מתאונה לשמשות, כיורים או מראות.
- ביטוח אופניים – מכסה אובדן או נזק מתאונה לאופניים או גניבתם.
- חבות מעבידים – מתייחס לכיסוי נזקים גופניים הנגרמים בדירה לעובד המועסק על ידי המבוטח ( מטפלת, עוזרת בית וכד').
- נזקי טרור – כיסוי משלים לסכומים שיקבל המבוטח מכוח חוק מס רכוש וקרן פיצויים, התשכ"א-1961.
- ויש גם הרחבה לכיסוי כל הסיכונים – אובדן או נזק שנגרם לתכולת הדירה מכל סיבה שהיא (כולל כיסוי בחו"ל) חוץ מהחריגים שנקבעו בפוליסה.
ויש גם אפשרות לרכישת שירותים
בנוסף לכיסוי ביטוחי, חברות הביטוח מאפשרות רכישת שירותים נוספים ביחד עם פוליסת ביטוח הדירה. השירותים אמורים להיות מפורטים בכתב שירות הצמוד לפוליסה. להלן השירותים הנפוצים:
- טיפול בנזקי צנרת, איטום ושירותי חירום.
- שירותי שרברבות – במקרה זה יש שני מסלולים: מסלול של שרברב פרטי, שהוא יקר יותר בפרמיה ובהשתתפות העצמית; מסלול של בחירת שרברב מרשימת שרברבים שאושרו על ידי המבטח, כשאז הפרמיה וההשתתפות העצמית נמוכים יותר בדרך כלל.
- אחזקה ותיקון למכשירי חשמל.
"ביטוח חסר"
טעות נפוצה של מבוטחים היא להעריך בחסר את שווי הרכוש המבוטח על-ידם. טעות זו נפוצה בביטוחי דירות. בעת עריכת הביטוח סוכן הביטוח או חברת הביטוח שואלים את המבוטח בכמה הוא מעריך את שווי הדירה או הרכוש שלהם. אם יסתבר שהשווי היה גבוה יותר במקרה של אירוע ביטוחי חברת הביטוח תשלם תגמולי ביטוח מופחתים.
למשל אם שווי הנכס האמיתי הוא מיליון שקל, הביטוח נערך על סכום של חצי מיליון והנזק היה 200,000 שקל, חברת הביטוח לא תשלם את מלוא הנזק. היא תשלם 100,000 שקל בלבד. לכן מומלץ להתעקש שחברת הביטוח תשלח סוקר מטעמה על מנת שיעריך את שווי הרכוש.
טיפ נוסף: אל תעשו ביטוח רק על כמה שהדברים שלכם שווים כרגע אלא על כמה שיעלה לכם לקנות את הכול מהתחלה. זה עולה קצת יותר אבל בהחלט עשוי להשתלם לכם בשעת צרה.
ממי רוכשים ביטוח דירה?
- סוכן ביטוח בעל רישיון מטעם המפקח על הביטוח.
- חברת ביטוח ישירה ("ביטוח ישיר", AIG וכד') – באמצעות אתר האינטרנט שלה, או מוקד טלפוני.
כיצד מחושבת הפרמיה?
פרמיית ביטוח דירה נקבעת על פי הגורמים הבאים –
שווי המבנה/התכולה; סוג הדירה (בית פרטי, בניין משותף); הקומה בה הדירה ממוקמת בבית משותף (ככל שהדירה נמוכה יותר היא בעלת סיכון גדול יותר לגניבות, למשל.); שטח הדירה; מיגון (יש פלדלת? סורגים?); גובה הכיסוי כולל בביטוח צד ג' (עליו נדבר בהמשך. ר.מ.); גובה ההשתתפות העצמית קיומן של תביעות ביטוח בעבר. לא פעם אתם מקבלים הצעות לפרמיה נמוכה, אבל אם תסתכלו בסעיף ההשתתפות העצמית, תראו שהוא יקר יחסית.
איך ניתן להוזיל את מחיר הפוליסה?
כאמור, ניתן להגדיל השתתפות עצמית ואז להקטין את גובה הפרמיה; ניתן לבטל כיסויים בגין פעולות זדון או רעידת אדמה; ניתן להוסיף אמצעי מיגון. הכול לפי שיקולכם האישי.
מסמכים
לאחר רכישת הביטוח אנחנו אמורים לקבל את מסמכי הפוליסה לידינו. קודם כל, יש לבדוק שהפרטים והכיסויים הם בהתאם להבטחות, או למה שאנחנו זקוקים. בכל מקרה של אי-התאמה, או חשש שהכיסוי אינו מספק, יש לדרוש תיקון מיידי מהגורם ממנו רכשנו את הפוליסה.
במקרים רבים מתבקש הלקוח למלא טופס הצעה לפני רכישת פוליסה. יש לענות על השאלות שבטופס תשובות מלאות וכנות, שכן אלו חשובות לקביעת המחיר ותנאי הכיסוי הביטוחי וכן למימוש הזכויות בפוליסה בעת תביעה. מסירת מידע כוזב עלולה להקטין את תגמולי הביטוח ואף למנוע אותם.
כיצד תובעים את חברת הביטוח?
גיליתם חלילה שדירתכם נפרצה או שפרצה בה שריפה? אם אתם מבוטחים באמצעות סוכן ביטוח, פנו אליו מיד לאחר קרות הנזק וקבלו ממנו הנחיות כיצד לנהוג. אם אתם מבוטחים בחברה ישירה לביטוח, פנו ודווחו מיד למוקד החברה וקבלו הנחיות. גם לחברות האחרות מוקדי שירות שניתן לפנות אליהם במידה והסוכן אינו עונה. מוקדים אלה פעילים בדרך כלל 24 שעות ביממה.
במקרה של פריצה, גניבה או אובדן, יש להודיע למשטרה ולהעביר לחברת הביטוח את האישור על הגשת התלונה.
בפני מבוטח שסורב בידי חברת הביטוח שלו עומדת תמיד האפשרות לתבוע אותה בבית המשפט. יש מקרים רבים בהם נטה בית המשפט לטובת המבוטח. כדאי להצטייד במומחים שיוכיחו את טענותיכם.
מה מקבל המבוטח כשהוכח נזק המכוסה בפוליסה?
קיימות שתי שיטות פיצוי נזקים:
שיטת השיפוי – החזר כספי בגין נזק שנגרם לדירה או תכולתה. תגמולי הביטוח שישולמו יחושבו לפי שווי האובדן או הנזק ובכפוף לסכום הביטוח שנקוב בדף פרטי הביטוח ולמנגנון "ביטוח חסר".
שיטת הפיצוי – חברת הביטוח מזכה את הלקוח ברכוש חדש תמורת הישן שניזוק.
השיטה שתיושם היא השיטה שמפורטת בפוליסה במסגרת ההרחבות שרכשתם.
התיישנות
תקופת ההתיישנות הינה 3 שנים מיום קרות מקרה הביטוח וזאת בהתאם להוראות הדין.
תביעת שיבוב
לתשומת לב שוכרי דירות: צעיר שהתגורר בדירה שכורה בתל אביב, שכח לכבות את הסדין החשמלי לפני שיצא מביתו. בדירה פרצה שריפה שגרמה לנזק כבד. בעל הדירה היה מבוטח בביטוח מבנה וחברת הביטוח נשאה בהוצאות שיפוץ הדירה. ואולם, להפתעתו גילה הצעיר שאותה חברת ביטוח שלחה לו כתב תביעה במסגרת "תביעת שיבוב" בגין רשלנות מצדו שגרמה לשריפה.
כדי להימנע ממצב כזה, על השוכר לבקש מבעל הנכס לצרף אותו כמבוטח בפוליסת ביטוח המבנה שלו, או להכניס לפוליסה סעיף שלפיו חברת הביטוח מוותרת על "זכות השיבוב" כלפי השוכרים. פתרון נוסף ופחות מקובל הוא שהשוכר מבטח את הנכס בעצמו.
מה קורה כשעוברים דירה?
ניתן להעביר את הכיסוי הביטוחי הקיים מהדירה הקודמת לדירה החדשה, תוך התאמת דמי הביטוח (הוספה או הפחתה) בהתאם לנתוני הדירה החדשה.
מותר לבטל פוליסה?
ניתן לבטל את הפוליסה של ביטוח דירה בכל עת באמצעות הודעה לחברת הביטוח, בדרך כלל בכתב (פקס). הביטול ייכנס לתוקף 21 ימים לאחר מסירת ההודעה. על חברת הביטוח להשיב לך בתוך 30 ימים את יתרת דמי הביטוח עבור התקופה שלא נוצלה.
יש לדעת, כי אי תשלום דמי ביטוח אינו מבטל את הפוליסה. כל עוד לא בוטלה הפוליסה, היא מחייבת את חברת הביטוח לספק כיסוי, ואת המבוטח – לשלם דמי ביטוח. אם חברת הביטוח מעוניינת לבטל את הפוליסה, עליה למסור לכם הודעה בדואר רשום. הביטול ייכנס לתוקף 21 יום לאחר קבלת ההודעה.
הסתיימה תקופת הביטוח
הביטוח מסתיים (ביטוח דירה כבר לא בתוקף) במועד הנקוב בפוליסה. שימו לב – חברת הביטוח אינה רשאית לחדש את תקופת הביטוח בלא הסכמת המבוטח (למעט פוליסת מבנה ארוכת טווח לצורך משכנתא).
לסיכום – אם יש לכם ביטוח דירה או שאתם שוקלים לקנות ביטוח כזה, אנחנו מקווים שהמידע לעיל עזר לכם להבין קצת יותר טוב את הנושא ושתוכלו להשתמש בו לקראת חידוש הפוליסה או רכישת חדשה.