בימים שבהם חוסר הוודאות בשווקים מגיע לשיאים חדשים – כדאי לכם לחזור להשקעה בטוחה בפיקדונות

השקעה בפיקדונות תוכל לספק להם את השקט הנפשי הנדרש, תוך הבטחה שערך הכסף לא יישחק.

פיקדון בנקאי הוא תוכנית חיסכון לכל דבר ועניין, והוא מוצר שמצטרף למוצרי ההשקעה הרבים שהבנקים מציעים ללקוחותיהם.

כמו בכל תוכנית חיסכון, המשתנים המשמעותיים בכל פיקדון הם גובה הריבית שהפיקדון מציע, וכן אורך הזמן שלו. אלא שבניגוד לתכניות חיסכון, בהן ניתן לחסוך כספים למשך תקופות ארוכות של מספר שנים, פיקדונות הם אפיקי השקעה מקובלים לזמנים קצרים.

למה לחסוך כסף?

למרות שנדמה שהתשובה לשאלה זו ברורה, מחקרים מראים כי המודעות לחיסכון במדינת ישראל אינה גבוהה. חיסכון כספים איננו בהכרח היכולת “לשים בצד” עשרות או מאות אלפי שקלים, אלא אפילו מאות בודדות של שקלים ויותר באופן קבוע בחודש, עשויים להצטבר לכדי סכום גבוה במהלך השנים.

המשמעות של פיתוח היכולת לחסוך כספים היא עמידות כלכלית, כוח כלקוח מול הבנקים, וגם – היכולת, מדי פעם, להתפנק בהוצאה כספית גדולה ולא מתוכננת, כמו חופשה.

אז אמנם הכסף לא נזיל כרגע, אבל הוא נותן מידה מסיימת של ביטחון כלכלי לגיל פרישה. הרי ייתכן מאוד כי הסכום שהמעביד חוסך עבורכם לא בהכרח מספיק. לכן חשוב כל כך שתהיו עם היד על הדופק ותדעו כמה חסכו לכם וכמה עוד אתם צריכים לחסוך בעצמכם.

היתרונות של חיסכון בפיקדון

כאפיק השקעה, פיקדון נושא בחובו כמה יתרונות ביחס לתוכנית החיסכון היציבה והקונבנציונלית – פיקדונות הם חסכונות לטווח קצר, וניתן אף לסגור כספים בפיקדון ליום אחד (זו הסיבה שפיקדונות ידועים גם בשם פק”מ – פיקדון קצר מועד).

דבר זה מאפשר לחיסכון בפיקדון להיות גמיש מאוד.

כאשר בוחרים בפיקדון המתחדש עם תום התקופה ללא התערבות בעל החיסכון, ניתן לסגור בפיקדון סכומים לכל תקופת זמן – יום אחד, שלושה, חמישה, שבוע, חודש וכו’.

פיקדונות מסוימים מאפשרים השקעה חודשית קבועה בסכומים קבועים או גמישים, לאורך טווח זמן של מספר חודשים או שנים.

כיצד בוחרים פיקדון להשקעה?

כאשר אנו ניגשים להשקעת כספים בפיקדון, השאלה הראשונה שעלינו לשאול את עצמנו היא – מהו הסכום שאותו אנו יכולים לסגור בפיקדון?

הכוחות שישפיעו על החלטה זו הם מנוגדים – מחד, ברור שמוטב לנו להשקיע כמה שיותר כסף בפיקדון ובכך להגדיל את כמות החסכונות. מאידך – אנו מוכרחים לשמור על מספיק כספים נזילים כדי לחיות בנוחות.

לאחר שהחלטתם מהי כמות הכסף המרבית שתוכלו להפקיד ושלא תסכן את נוחות המחיה שלכם מעבר למה שתוכלו לאפשר לעצמכם, בררו לכמה זמן תוכלו לסגור את הכסף.

אם ייתכן שיעלה צורך בכספים שאתם מתכוונים לסגור בשבועות או בחודשים הקרובים – תוכלו לסגור את הסכום בפיקדון קצר מועד ליום, לשבוע או לחודש.

שימו לב, ניתן לחדש את סגירת הפיקדון – אולם לא מומלץ לשבור את הפיקדון לפני תום התקופה שבחרתם לחיסכון, משום שהדבר יהיה כרוך בתשלום קנסות, שכנראה יהיו גבוהים מהרווחים בפיקדון. לכן היו זהירים בבחירת מועד הסיום, ובחרו במועד הקצר ביותר בידיעה שתוכלו לחדש את הפיקדון שוב ושוב.

לאחר שבחרתם את הסכום ואת טווח הזמנים האפשרי – הגיע הזמן לברר מהם הפיקדונות שמציע הבנק שבו מתנהל חשבון העובר ושב – בחלק מן הבנקים מציעים הטבה בריבית למי שמפקיד כספים לפיקדון דרך אתר האינטרנט, לכן אם אתם רגילים לעקוב אחרי חשבונכם דרך אתר האינטרנט של הבנק – בדקו אפשרות לסגור כספים בפיקדון בדרך זו.

פיקדונות שקליים – איפה תקבלו את הריבית הגבוהה ביותר בהפקדה של עד מיליון שקל?

האם ריבית שלילית על פיקדונות אפשרית?

הסבר מורחב: איך לבחור פיקדון שמתאים לכם

פיקדון הוא כלי פשוט: מפקידים סכום לתקופה מוגדרת ומקבלים ריבית. הפשטות מטעה, כי יש הבדלים חשובים בין פיקדונות. יש פיקדון בריבית קבועה ויש במשתנה, יש צמוד למדד ויש שקלי, ויש פיקדונות שמאפשרים יציאה מוקדמת ואחרים שבהם יציאה כזו פוגעת בריבית.

כדאי להתאים את משך הפיקדון למועד שבו תצטרכו את הכסף, ולא לנעול סכום שאולי תידרשו לו קודם.

דוגמה להמחשה: נניח שאתם מפקידים להמחשה 50,000 ש"ח לשנה בריבית שנתית של 4%. בסוף השנה הרווח לפני מס הוא 2,000 ש"ח. אם יש מס של 15% על הרווח הנומינלי, נשארים 1,700 ש"ח. אם האינפלציה באותה שנה היא 3%, הרווח הריאלי קטן עוד יותר. המספרים להמחשה בלבד.

האם פיקדון קבוע עדיף על משתנה?

קבוע נותן ודאות. משתנה מתאים למי שמצפה לעליית ריבית.

מה קורה אם צריך את הכסף מוקדם?

בחלק מהפיקדונות מאבדים את הריבית או חלק ממנה, ולכן חשוב לבדוק מראש.

האם כדאי להתמקח עם הבנק?

כן. על סכומים משמעותיים אפשר לעתים לקבל ריבית טובה יותר.

צעדים מעשיים

• השוו ריביות בין כמה בנקים.
• בדקו את תנאי היציאה המוקדמת.
• חלקו סכום גדול לכמה פיקדונות עם מועדי פירעון שונים.
• שימו לב אם הריבית נקובה לפני מס או אחריו.

בשורה התחתונה: פיקדון מתאים למי שרוצה ודאות וזמן קצוב. התאימו את התקופה לצרכים שלכם, השוו ריביות ותנאי יציאה, וחשבו את התשואה אחרי מס ואינפלציה ולא רק את הריבית שמפורסמת.

להמשך קריאה: מחשבון פיקדון