תחשבו על זה – המדינה עוזרת לזוגות צעירים, היא מציעה להם משכנתא בתנאים מועדפים הנקראת משכנתא לזכאים. כן, לא פשוט לקבל אותה צריך לעמוד בקריטריונים מסוימים, ואז אתם רשאים לקבל אותה. זה אמור להיות נהדר, סוג של סבסוד, סוג של מתנה מהמדינה היקרה שלנו. אז זהו שזה פשוט הפוך.

דוח מבקר המדינה, חושף מה שכותבי ופרשני מהון להון אומרים  כבר שלוש שנים – המשכנתא לזכאים היא לא באמת עזרה, רוב הזמן זה היה פשוט נזק, עכשיו, בשנה האחרונה, בעקבות שיפור בתנאי המשכנתא לזכאים, זה תרומה ללווים, אבל תרומה מאוד מאוד נמוכה.

מבקר המדינה מטיח ביקורת מאוד חריפה במשרד האוצר ומשרד השיכון, שלא פתרו את מצוקת הדיור לזוגות צעירים, אלא שהפכו את הריבית המסובסדת לזכאים לגבוהה יותר מהריבית שניתן לקבל בשוק, בכל בנק אחר. איפה ההטבה כאן? על איזה זכות וזכאות אתם מדברים?

המבקר מסביר בדוח הביקורת שלו כי הסיוע לזכאים לא הוצמד לשום מדד ולא עודכן כמעט כלל מ-1998, ועקב כך ערכו נשחק בשיעור ניכר. בעקבות זאת הורע מצבם של זוגות צעירים ושל זכאי דיור. במסגרת הדוח מפרטים אנשי המבקר  את תוכנית ההלוואות למשפחות צעירות מיוצאי אתיופיה. תוכנית זו  תוקצבה ותוכננה למתן 1,000 הלוואות משכנתא במשך חמש שנים ב-90 מיליון שקל, אלא שבפועל,  רק שתי משפחות מימשו את זכאותן, והתקציב שנוצל היה 367,000 שקל בלבד – 0.4% מהתקציב. ובצדק כמובן, מי רוצה לקחת הלוואה בריבית גבוה יותר מריבית הבנקים.

ביקורת נוספת היא על  היצירתיות בתמיכה. הסיוע ניתן על פי שיטת ניקוד , כשבפועל היו מקרים שזכאים בעלי ניקוד נמוך נהנו מהטבות גדולות יותר מאשר זכאים בעלי ניקוד גבוה. בחשכ"ל מצאו פתרון יצירתי: להשוות את תנאי הזכאות כלפי מטה, כך שמשמעות ההוראה החדשה הייתה "העלאת הריבית של המשכנתא לזכאים מעל הריבית בשוק החופשי". כך או אחרת, כאמור הריבית לזכאים ירדה. הריבית היא כעת 3% ולא 4% כפי שהיתה, ובמצב זה היא כבר יותר אטרקטיבית לזכאים, אם כי היא עדיין לא בהכרח נמוכה מהריבית של הבנקים. היא יכולה להיות נוחה ומתאימה ללווים מכיוון שהיא מגוונת את מקורות האשראי. בבנקים לרוב מספקים משכנתאות במסלולים של ריבית משתנה (נמוכה ) וריבית קבועה (גבוה), וכאן נכנס מסלול נוסף שמאזן ומפזר את הסיכונים, וכן הוא לא משתנה בהינתן שהריבית המשתנה במשק משתנה.