רובנו חוסכים לפנסיה מדי חודש בחודש, אבל כנראה שזה לא מספיק. זה תלוי מתי התחלנו לחסוך לפנסיה, כמובן שככל שהתחלנו צעירים יותר כך הקצבה שנקבל בפנסיה תהיה גדולה יותר, וזה תלוי בשיעור ההפקדות שלנו לפנסיה מתוך סה"כ השכר. כיום, כך על פי היועצים הפנסיונים צריך להפקיד לפנסיה לפחות 20% מהשכר כדי להתקרב לקצבה חודשית קרובה לשכר החודשי. אבל גם אם עושים הכל כמו שצריך – יש עדיין סיכונים לפנסיה.

הסיכון הגדול ביותר מיוחס לכך שלא בטוח שכשנגיע לגיל פנסיה, הכסף בקופת הקרן פנסיה יספיק לכולם. בביטוח מנהלים מקדם מובטח רק בפוליסות עד 2013 — לא הוחזר בחדשות; לרוב השכירים ביטוח מנהלים חדש מפסיד לפנסיה/גמל. אין ביטחון לקצבה בפוליסה חדשה רק כי קוראים לה ביטוח. בקרן פנסיה אנחנו תלויים בחוסכים האחרים. קיים סיכון מוחשי וגדול שכתוצאה מכך שתוחלת החיים הולכת ומתארכת, הפנסיה תהיה בסכנה – אחרי הכל, יש כסף שצריך לחלק ליותר אנשים (מעין ביטוח הדדי) ומעבר לכך – למשך תקופה ארוכה יותר, ואם כך, מה זה אומר על הפנסיה שאנחנו אמורים לקבל, האם היא תפגע?

התשובה נמצאת בתוחלת החיים של הגיל השלישי, אבל היא גם תלויה בסכום ההפרשות השוטף של החוסכים, בכמות החוסכים, בתשואה של הקרן, בדמי הניהול של הקרן ופרמטרים נוספים. מה שברור הוא שתוחלת החיים עולה – לפני 20 שנה חיו בארץ 620 אלף בני 55 ומעלה ועכשיו הקבוצה הזו היא מעל 1.2 מיליון איש. בעוד 20 שנה, כך על פי ההערכות, יחיו בארץ מעל 2.3 מיליון בני הגיל השלישי. בגיל השלישי (וזאת הכללה) מוציאים יותר, מרוויחים פחות, ונזקקים יותר לשירותי בריאות וסעד. לבני הגיל השלישי יש אמנם יותר כסף – בני ה-50 פלוס בארץ מחזיקים ברוב הכסף והנכסים בארץ, אבל הכסף הזה עלול להיגמר במהירות. מעבר לכך, על פי המומחים, חלק משמעותי מהחיים בתקופת הפנסיה הוא באיכות חיים ירודה שמחייבת הוצאות רפואיות וסיעודיות גבוהות. בשורה התחתונה – האיום הגדול על הפנסיה הוא התארכות תוחלת החיים כשבזמן הזה ממשיכים לקבל הפנסיונרים קצבה מהקרן. מי משלם על הקצבה הזו, החוסכים האחרים, ולא ברור מי יממן אותם. זה נראה סוג של מגדל קלפים, שכולם יודעים עליו, אבל חוששים לדבר עליו בקול ברור. אבל, המדינה צריכה לטפל בעניין – זו פצצת זמן שרק תלך ותגדל. כסף קצר מחוץ לפנסיה: קרן כספית. כעת בנק ישראל 3.25%, פריים 4.75%.

עוד בנושא: גרסת ההסתדרות לקרן פנסיה ברירת מחדל – בעלי שכר מינימום ישלמו דמי ניהול של 0.25%, כמה כסף צריך לתקופת הפנסיה? וכמה צריך לחסוך היום כדי להגיע לזה? לא מה שחשבתם!, מה צריכים לדעת זוגות נשואים על פנסיה; ולמה חשוב ליישם זאת כמה שיותר מוקדם?.