נשמע דמיוני, אבל יש מקרים לא מעטים שמתברר שמגיע ללווים כסף מהבנק למשכנתאות. אתם אמנם רגילים לשלם כל חודש בחודש את תשלום המשכנתא, אבל ייתכן שהוא כולל מרכיב של ביטוח שכבר לא צריך לשלם, והוא גם לא ממהר להחזיר.

הסיבה להחזר נעוצה בהחלטת בנק ישראל להגביל את המינוף על משכנתא. לקראת סוף שנת 2012 בנק ישראל אסר על הבנקים למשכנתאות לספק משכנתאות במינוף העולה על 75% משווי הדירה (דירה ראשונה) וכן אסר על מינוף של 70% למשפרי דיור ומינוף של 50% למשקיעים — התקרה הזו חיה גם כעת. דירה ממוצעת כ-2.4 מיליון, משכנתא ממוצעת 1.05–1.1 מיליון. המהלך נועד לצמצם את הביקושים לדירות, במטרה למנוע את עליית המחירים ואף להוריד אותם. כמו כן, בצעד זה בנק ישראל בעצם עזר ליציבות הבנקים – אחרי הכל פחות הלוואות ממונפות משמע יותר יציבות ופחות סיכון שבנק יתדרדר פיננסית.

מחשבון משכנתא

כמו צעדים אחרים של בנק ישראל ושל הממשלה, זה לא עזר. אולי היפך – לווים רבים פשוט מימנו את עצמם בדרכים נוספות; כשבמקביל ההלוואות / משכנתאות מהבנק הפכו ליקרות יותר – הבנקים לא פרייארים, כאשר פוגעים בהם במקום אחד, הם יודעים לקחת/ להרוויח במקום שני, בקיצור – הם גלגלו את הנזק על הלווים.

עם הגבלת המשכנתא כבר לא היה צורך בחברת EMI מבטחת של משכנתאות במינוף גבוה. עד ההגבלות של בנק ישראל ניתן היה לקחת משכנתא גם בשיעור של 90% מערך הדירה, אלא שאז הבנקים נדרשו לבטח חלק מההלוואה – בשיעור העולה על 75%. הביטוח הזה התגלגל על הלווים וייקר בעצם את המשכנתאות.

עוד בנושא: הבנק מסרב לתת לכם משכנתא? ההון העצמי לא מספיק? -המדריך המלא למשכנתא חוץ בנקאית, משכנתא לרווקים – איך לוקחים משכנתא? האם יש הטבות? איך הבנקים מתייחסים לרווקים?, רכישת דירה מקבלן – כל השלבים, כל היתרונות (והחסרונות), כל מה שצריך לדעת!.

הביטוח הזה, חשוב לציין הוא רק לשכבה העולה על 75% מערך הדירה. אבל עם ערך הדירה עולה (והוא עלה מאז; דירה ממוצעת כ-2.4 מיליון כעת), צפוי ששיעור ההלוואה מערך הנכס יירד! ואז אולי אין מקום בכלל לשלם את הביטוח. זה לא המצב בפועל – הלווים לא מעכלים את ההפתעה הזו, הם לא מבינים שהם יכולים לקבל החזרים מאוד משמעותיים בגין הביטוח הזה. ובכלל, יכול להיות שהם גם יכולים למחזר את ההלוואה בריבית טובה יותר, וזאת בהמשך לירידת הריבית דאז.

אל תוותרו לעצמכם, אם הייתם בקטגוריה הזו – לווים שלקחו משכנתא בשיעור העולה על 75%, מגיע לכם כסף! כמה כסף? כל מקרה לגופו, אבל תוכלו להבין מהנתונים הבאים – EMI היתה היחידה בשוק הביטוח למשכנתא מעל 75% מערך הדירה. על כל משכנתא של 450 אלף שקל שנלקחה לתקופה של 25 שנה לפני כשנתיים/ שלוש הפרמייה לגובה המשכנתא היתה סכום חודשי של כ-100 שקל שמצטברים לכ-30 אלף שקל ( פרמיית EMI על משכנתא של 450 אלף, לא סכום החזר 2026;. משכנתא ממוצעת היום 1.05–1.1 מיליון).

הסכום הזה עשוי להיות בחלקו מוחזר. זה תלוי בחוזה מול הבנק, אך לרוב תחת תנאים מסוימים יכול המבוטח לקבל חלק מהפרמיה שנגבתה על ידי הבנק בחזרה, ובעיקר באם שיעור המינוף יורד מתחת ל-75%.

איך בודקים אם משלמים ביטוח שכבר אינו נדרש

ביטוח החיים במשכנתא מחושב לפי יתרת ההלוואה. ככל שההלוואה נפרעת, סכום הביטוח הנדרש קטן, ולכן גם הפרמיה צריכה לרדת. כדאי לבדוק שהסכום המבוטח מתעדכן לפי היתרה ולא נשאר קבוע.

גם ביטוח המבנה דרך הבנק שווה בדיקה. אם יש לדירה ביטוח מבנה אחר, ייתכן שמשלמים פעמיים על אותו כיסוי. אפשר לבקש מהבנק להשתמש בפוליסה החיצונית, כל עוד היא עומדת בדרישות שלו.

מומלץ לעבור על פירוט החיובים פעם בשנה ולבקש מהבנק ומחברת הביטוח לפרט את רכיבי התשלום.

כדאי לרשום את ההחלטה ואת הנימוקים שלה, כדי שיהיה קל לבחון אותה שוב כשהנסיבות משתנות.

דוגמה: נניח שנלקחה משכנתא של 800 אלף שקל, ואחרי עשר שנים היתרה היא 500 אלף שקל. אם ביטוח החיים עדיין מחושב לפי 800 אלף שקל, המבוטח משלם על כיסוי עודף. עדכון לפי היתרה עשוי להוריד את הפרמיה החודשית.

איך יודעים מה הסכום המבוטח?

מבקשים מחברת הביטוח או מהבנק את פרטי הפוליסה, כולל הסכום והפרמיה.

האם אפשר לעבור לחברת ביטוח אחרת?

בדרך כלל כן, בתנאי שהפוליסה החדשה עומדת בדרישות הבנק ומשועבדת לטובתו.

מה עושים בפועל

1. לבקש את פרטי פוליסות החיים והמבנה
2. להשוות את הסכום המבוטח ליתרת ההלוואה
3. לבדוק אם יש ביטוח מבנה כפול
4. לבקש הצעה מחברה אחרת
5. להעביר את השעבוד לפוליסה החדשה

להרחבה באתר: שילמתם חלק מהמשכנתה? זה הזמן לשלם פחות ביטוח חיים · מחשבון משכנתא