הסדר סוף שנה עדיין טקטיקה, לא נוהל כתוב. 200 אלף ו-140 אלף הם דוגמה. כעת בנק ישראל 3.25%, פריים 4.75% — החוב צומח מהר. מסלול חי נוסף: חדלות פירעון. כסף קצר עד ההסדר: קרן כספית, לא עו"ש. אפשר לחשב במחשבון המשכנתא ולהרחיב במדריך ריבית פריים.

יש לכם חוב לבנק? נצלו את סוף השנה כדי לסגור אותו. מסתבר שהבנקים מעוניינים (כמו עסקים אחרים) לסגור כמה שיותר קצוות לקראת סוף השנה. מבחינתם לסגור את החוב הבעייתי, ולדעת בוודאות מה הם יקבלו בגינו, משתלם הרבה פעמים יותר מאשר להשאיר את החוב (הגדול ביותר) בספק. במיוחד אם הבנק כבר הפריש בגין החוב הזה (לחובות מסופקים)

והנה דוגמה – נניח שיש לכם חוב של 200 אלף שקל (דוגמה), ואתם לא יכולים להחזיר אותו. הבנק מעריך כמה הוא יוכל לגבות, ונניח שהם מעריכים (אתם לא יודעים זאת) שהגבייה תהיה 120 אלף שקל. הבנק ינהל מולכם משא ומתן, הסדר חוב, וזה עלול לגלוש לעניין משפטי, אבל אם תציעו לבנק (רק לשם הדוגמה) 160 אלף שקל – יש סיכוי טוב שהבנק יעדיף לזנח את ההליך המשפטי (היקר) ויסגור איתכם, במיוחד אם זה מעל ההערכה המקוירת שהיתה לו.

אז אם יש לכם חוב לבנק? והחוב צובר ריביות גבוהות? כעת בנק ישראל 3.25%, פריים 4.75% — החוב לא עומד במקום מסתבר שסוף השנה, היא התקופה הטובה ביותר להגיע עם הבנק להסדר ובמקרים רבים ליהנות מהנחות משמעותיות. לדברי עו"ד גלעד נרקיס, מומחה להתמודדות עם המערכת הבנקאית, אמנם לא מדובר בנוהל רשמי או בהנחיה גורפת של הבנקים, אך מדובר בתופעה שחוזרת על עצמה מדי שנה.

"במהלך השנים איתרנו תופעה של ממש במערכת הבנקאית לפיה לקוחות הבנק רואים הצלחה רבה ביותר בכל הנוגע להסדרי פשרה דווקא בתקופת סוף השנה האזרחית" אומר עו"ד נרקיס, "יובהר – לא קיים (ולא בכדי), ככל הידוע לנו, נוהל או הנחייה כתובה. יחד עם זאת, ניכר במהלך השנים כי קיימת תופעה זו בכל סוף שנה במסגרתה עו"ד המייצגים את הבנקים ומחלקות הגבייה מסכימים ליתן הנחות מפליגות לתשלום במזומן כל עוד הוא יבוצע עד לתום השנה האזרחית. לדוגמא, עו"ד נרקיס מציין מקרה בו טיפל לקראת סוף שנה שעברה ובמסגרתו אחד הבנקים הגדולים הסכים לוותר על כ-140,000 ₪ (אנקדוטה בכתבה, לא שיעור הנחה חי) ובתנאי שהתשלום יתקבל עד סוף השנה.

"הבנק, בניגוד לחברות אחרות במשק, ונושים רגילים אחרים, מתנהל לרוב עם מחלקות גביה המבקשות להציג לרמה הממונה תוצאות לפרי פועלם במשך השנה וכך לקראת סוף שנה קיים אינטרס ברור לקבל כספים ולסגור "תיקים" פעילים, ובהנחות משמעותיות. במרכזי הגבייה ניתן לראות (בחלק מהבנקים) צגי מחשב עליהם מופיעים הסכומים אשר כל פקיד הצליח לגבות. בנוסף גם כל עו"ד שמייצג את הבנק אמור לתת דין וחשבון לאותו פקיד גביה כאשר השאלה העיקרית המעניינת את פקיד הגבייה הינה לאיזה אחוז גביה הוא הגיע באותה שנה יחסית לחובות עליהם הוא אחראי. הפקיד כאמור נמדד ביחס לפקידים אחרים במחלקת הגביה כאשר המדד הוא הגביה שנערכה אל מול סכום החוב עליו אחראי אותו פקיד".

עוד בנושא: העברה בנקאית – כמה זמן זה לוקח, איך מקבלים העברה בנקאית מחו"ל ומה העמלות, טעות בהעברה בנקאית – איך מקבלים את הכסף חזרה, האם מחויבים להחזיר.

"לפיכך", מסביר עו"ד נרקיס, "מרגע שהלקוח מראה נכונות לשלם את חובו ומציע לשלם סכום נמוך מסכום החוב אך בשל נסיבות של קשיים כלכליים, עושה אותו פקיד גביה חשבון פשוט לפיו ככל שיסכים לתשלום נמוך בגין החוב הגבוה, הרי שמיד לאחר התשלום אותו חוב גבוה לא מוגדר תחתיו לגביה אלא מוכרז חוב אבוד ונעלם מה"פול" של אותו פקיד גביה, וממילא אחוזי הגביה שלו יכולים לעלות פלאים כתוצאה מכך שהוא לא אחראי על יתרת חוב כה גבוהה".

לדברי עו"ד נרקיס, בניגוד לחובות רגילים של נושים רגילים, חוב של בנק נושא ריבית והצמדה גבוהים יותר (כעת פריים 4.75%) ולאחר מספר שנים מעטות החוב יכול להכפיל את עצמו. מסלול חי נוסף: חדלות פירעון. כסף קצר עד ההסדר: קרן כספית, לא עו"ש ואולי אף לשלש עצמו. לכן גם ככל שהחוב "ותיק יותר" כך לפקיד הגבייה יש יותר אינטרס להגיע לפשרה עם הלקוח.

הלוואות חוץ בנקאיות – מי מעניק אותן, מתי כדאי לקחת ועוד כמה דברים שחשוב לדעת