מעודכן ל-03/2018

בטיחות הדירה היא עניין קריטי – אבל מה זה בעצם בטיחות הדירה? איך בודקים את בטיחות הדירה?

ובכן, אנחנו נוטים לזלזל בזה; ככה  אנחנו , הישראלים. אבל בטיחות הדירה היא נושא קריטי. בטיחות בכלל היא נושא קריטי  ומסתבר שגם בעת רכישת דירה. אנחנו חייבים לוודא שהדירה שרכשנו בטיחותית לעכשיו ולעוד שנים.  

אז חיפשתם ומצאתם דירה לרכישה; אתם מתלהבים, אבל רגע לפני החתימה, תעצרו ותחשבו – האם הדירה בטיחותית? האם ביצעתם בדיקות בטיחותיות. בדיקות אלו יאשרו שהדירה אותה אתם עומדים לרכוש אכן בטיחותית למגורים לשנים ארוכות. וזה חשוב – אל תדלגו על בדיקות אלו!

 בדיקות של הדירה

קניית דירה משמע מעין ההחלטה להתחייב למגורי קבע ולהוצאה כספית גדולה. כלומר, הגדרתם לעצמכם שאתם רוצים לגור ברמת גן רחוב האצ"ל – זו תחנת הבסיס שלכם, זה העוגן שלכם, כשזה כמובן עולה לכם הרבה כסף, ולרובנו גם הרבה כסף בהמשך – תשלומי המשכנתא.  

ומאחר שקנייה של דירה היא פרויקט גדול וכל אחד מעוניין להבטיח לעצמו שהדירה אותה הוא קונה תחזיק מעמד לאורך שנים ארוכות ותהיה בטיחותית לכל מי שמתגורר בה, חשוב לבצע בדיקות שונות טרם קנייתה. אנחנו לא תמיד חושבים על זה, איכשהו העניין של בדיקת הבטיחות לא מופנם כמו פעולות אחרות שעושים לפני רכישת דירה. אולי זה בגלל שאנחנו מסתמכים על עצמנו, אנו סבורים שאנו יודעים הכי טוב לבדוק אם הדירה בטיחותית, אבל זה לא תמיד נכון. 

מעבר לכך, חשוב לקחת בחשבון שיש מיני סוגי בדיקות, אם מדובר על בדיקות ליקויי בנייה, בדיקות בטיחות שמבטיחות כי היסודות של הבניין אכן מספיק חזקים על מנת לעמוד בפני מצב של רעידת אדמה בישראל. 

 בודקים את הדירה ואת הסביבה

אז איזה בדיקות יש ומה ניתן לעשות בעצמנו ומה לבד:

בדיקה עצמית של הדירה – חשוב להגיע אל הדירה פעמיים לפחות וזאת על מנת לבחון אותה באור יום ובחושך. יש לשים לב לליקויים שונים בדירה (בקירות, בבניין עצמו – חיצונית ופנימית) ולהחליט האם התחושה שלכם טובה בדירה, האם היא נראית לכם באופן כללי – כיווני האוויר מתאימים לכם (מדריך – מה זה בעצם כיווני האוויר?) האם השכנים מתאימים לכם (כן, זה חשוב; לא לזלזל בזה).

בדיקת הסביבה- חשוב לבדוק את הסביבה בה הדירה ממוקמת. חשוב לוודא שאין אתרי בנייה מסוכנים בקרבת מקום לדירה ושאין עצים או פיגומים שנשענים על הבניין בו אתם מתכננים לקנות את הדירה. מסתבר שיש מקרים רבים בהם דברים שונים שממוקמים בסביבת הבניין יכולים להשפיע על בטיחות הדיירים שמתגוררים בבניין.

 בדיקות בדק בית וביקורת מבנים

אם שוכנעתם שאתם מעוניינים לקנות את הדירה, כדאי מאוד לשכור את שירותיה של חברת בדק בית שתבצע את הבדיקות הנכונות שיבטיחו לכם שהבית אכן בטוח למגורים. בדיקות אלו כוללים בעיקר את הבדיקות הבאות:

• נזילות- בדיקות שעיקרן הוא לבדוק האם יש נזילות בבית והאם חלקים שונים בבית סובלים מרטיבות. הבדיקה הזו כוללת  רטיבות בתקרה, מתחת למרצפות, מעל כל הפנלים בבית, בקיר ועוד.
• בדיקות ליקויי בניה- כמו למשל בדיקת עובש בקירות, ריצוף עקום או מתנדנד שיכול לסכן את הבטיחות של דיירי הבית, בדיקות איטום, סדקים בקירות ועוד.
• ליקויים כוללים- כאן מדובר על בדיקות ביקורת מבנים שכוללות בדיקה של ליקויים מסוימים במבנה השלד, ליקויים אסתטיים ומיני ליקויים בטיחותיים במבנה.
• חשוב מאוד לבקש מהחברה לערוך בדיקות אודות חריגות בנייה, בדיקות של קרינה בבית, בנייה מסוכנת שלא בהתאם לנהלים ובדיקות של חוזק המבנה.

בדיקת חובה- עמידות ורעידת אדמה

אחת הבדיקות החשובות ביותר שצריכות להיעשות היא בדיקת עמידות מבנים במצבים של רעידות אדמה בישראל. משנת 1980 החל מיושם תקן 413 שעיקרו בנייה חזקה ועמידה למצבים של רעשי אדמה. בנוסף, מדינת ישראל מעודדת יישום תוכנית מיתאר 38 – מה שנקרא – תמ"א 38. עיקרה של התוכנית הזו הוא חיזוק יסודות הבניין על מנת שהוא יעמוד במקרים של רעידת אדמה. בדיקות שקשורות אל יציבות המבנה הן בגדר חובה טרם קניית דירה. הבדיקות החשובות הן:

• מסמכים- תמיד יש לבדוק את המסמכים של הבניין שכוללים נתונים שונים בהם משתמשים על מנת לחשב את האינדקס הסיסמי של הבניין והאם הוא יעמוד בפני רעידת אדמה.
• חשיפה של יסודות- בדיקה שנעשית על ידי מומחים שיודעים לומר האם היסודות של הבניין תקינים וחזקים.
• מצב הבניין- בדיקות שונות שעיקרן להעריך את מצבו של הבניין.

 כל אלו יעניקו תמונה  בכל הקשור אל בטיחות המבנה בו ממוקמת הדירה אותה אתם מעוניינים לקנות והמצב הבטיחותי של הדירה עצמה. זה חשוב! 

פסגות מפרסמים הבוקר סקירת מאקרו, ובה מתייחסים לחוק השכירות. בפסגות כותבים כי כי בשבוע שעבר הגיעה לכותרות העיתונים הידיעה על הצעת החוק להסדרת שוק השכירות בישראל. חשוב כמובן לציין כי מדובר בינתיים רק על תזכיר להצעת חוק וכי עד אישור החוק, אם בכלל, הוא יעבור כנראה עוד שינויים רבים אבל למען הסדר הטוב נבחן את ההשפעות האפשריות על סביבת האינפלציה בישראל (במדד המכירים לצרכן סעיף הדיור נמדד בעזרת חוזי שכירות בלבד).

בנוסח הנוכחי, כפי שהופיע בתקשורת ובאתר האוצר, עלול החוק אם יעבור לגרום לקפיצה חדה במחירי השכירות במהלך השנה הבאה. בעלי הדירות ירצו לפצות עצמם על המגבלה להעלאת שכ"ד ב-2% בלבד בשנים שלאחר מכן והשוכרים עצמם יהיו מוכנים כנראה להתגמש לעלייה ממוצעת שנראית להם סבירה. לאחר מכן, סעיף הדיור ירשום עלייה של קצת יותר מ-2% בשנה, קצב דומה לזה שנרשם בו בשנה האחרונה. מדוע יותר מ-2% אם החוק מתיר העלאה של 2% בלבד? ראשית בגלל שיש חוזים קיימים לתקופה של יותר משנה שייפתחו רק ב-2016 או מאוחר יותר. שנית, החוק יצטרך לתת מענה לשינוי איכות הדירה. במילים אחרות, אם בעל הדירה החליף את הרצפה לפרקט הוא יוכל כנראה לדרוש העלאה מסוימת בשכ"ד מכיוון שמדובר בדירה איכותית יותר. בשורה תחתונה, ע"פ פסגות, מדובר בחוק שעשוי להצליח מבחינת יציבות הדיירים כי הוא מקטין את התמריץ להחליף דיירים ולהעלות שכ"ד בכל שנה אך לא על חוק שמבטיח יציבות במחירים.

בנוסף מתייחסים בפסגות להורדת הדירוג של פיץ' למדינת ישראל. ע"פ אורי גרינגפלד מפסגות, בניגוד לטון האלים שעולה מהכותרות בעיתונים, סך הכל הודעת פיץ' היתה סבירה בהינתן מצבה הפיננסי של ממשלת ישראל והגירעון המבני בתקציב. בפיץ' מצביעים אמנם על המגבלות התקציביות כתוצאה מ"צוק איתן", על בעייתיות המצב הגיאו-פוליטי של ישראל ועל התקציב הבעייתי שצפוי ב-2016 אבל גם מציינים מצד שני את הגמישות הפיננסית הגבוהה במשק, את העודפים במטבע חוץ ואת הגז שיתמוך בעודף בח-ן השוטף. בנוסף בפיץ' מציינים כי ישראל היא כלכלה מגוונת ומתקדמת עם הון אנושי איכותי שתומך בהיותה אומה חדשנית ומחמיאים לישראל על העלייה בשיעור ההשתתפות בכוח העבודה של נשים חרדיות וגברים ערבים ועל פעולות הממשלה להגברת התחרותיות במשק הישראלי.

גרינפלד כותב כי "משמעות ההודעה: לא צפויה העלאת דירוג בשנתיים הקרובות. משמעות המשפט האחרון מבחינת השווקים: שום דבר שיחזיק מים. גם כי אין פה כמעט זרים וגם כי מבחינה תשקיפית מספיקים שני דירוגים של A+ (וזה הדירוג של ישראל ע"פ מודי'ס ו-S&P)".

ביום שישי נערך הכנס השנתי של התאחדות קבלני השיפוצים, אליו הגיעו כ- 850 קבלני שיפוצים. מנכ״ל משרד הבינוי שלמה בן אליהו הכריז בכנס שמשרד הבינוי הציע למשרד האוצר לקדם מהלך שימגר לחלוטין את הכסף השחור המתגלגל בענף שיפוצים. התוכנית של משרד הבינוי הינה שכל אדם שמשפץ את ביתו יוכל להזדכות על המע"מ בכפוף להצגת חשבונית. המהלך יגרום לכך שבעלי דירות לא יעסיקו קבלני שיפוצים ללא חשבוניות ויגרום למיגור הכסף השחור הרב בענף. בן אליהו ציין "התקבולים שתקבל המדינה ממס ההכנסה בו יחויבו השיפוצניקים יהיה גבוה לאין ערוך מהחזר המע"מ לאזרחים".

ערן סיב, יו״ר התאחדות קבלני השיפוצים, בירך את מנכ״ל משרד הבינוי על המהלך והתמיכה במיסוד הענף, וטען שקבלני השיפוצים מעוניינים בשלושה דברים: רישום ברשם הקבלנים, עבודה ועובדים. סיב ציין כי "ענף השיפוצים הינו הענף שמראה יותר מכל על הדו-קיום הטוב בין ערבים ליהודים. כמו כן, מדינת ישראל חייבת לאכוף את התופעה שערבים פלשתינאים בעלי רישיון סוחר מבצעים עבודות ללקוחות במחירים זולים במיוחד שלא מאפשרים לקבלני השיפוצים הישראלים להתחרות בהם".

סיב הוסיף כי "ללא המשולש של ניסים בובליל נשיא התאחדות בוני הארץ, רשם הקבלנים אמנון כהן ואיציק מויאל יו״ר ההסתדרות עובי הבניין והעץ לא היינו מגיעים למיסוד ענף השיפוצים במדינת ישראל".

רשם הקבלנים עו״ד אמנון כהן אמר בכנס שתוך חודשיים יתווסף סיווג חדש ברשם הקבלנים – קבלן שיפוצים לעבודות קטנות של עד 350,000, וקבלני שיפוצים רבים יוכלו להתווסף לסיווג החדש. מהלך זה ימגר ויקטין את תופעת החאפרים בענף כמעט לחלוטין. איציק מויאל יו״ר הסתדרות הבינוי והשיכון העניק לארבע עובדי שיפוצים את פרס העובד המצטיין לשנת 2014.

חברות כרטיסי האשראי הם כבר מזמן לא רק ספקיות של כרטיסי אשראי. נכון, הכרטיסים עדיין מהווים את התחום החזק והרווחי, אבל בשנים האחרונות, הפכו חברות כרטיסי אשראי  גם לספקי אשראי  והזרוע הזו – הלוואות ואשראי לציבור, הולכת וגדלה, ובמקביל תופסת חשיבות ומשמעות רבה יותר בפעילות החברות האלו.

מניתוח הדוחות של שלוש החברות  הגדולות – ישראכרט, לאומי קארד וכאל עולה כי  שלוש החברות מספקות הלוואות בסך כולל של 6 מיליארד שקל. הסכום הזה גדל מדי רבעון ברבעון ומדובר על לווים שלרוב לא היו יכולים לקבל מימון בבנק, או שהיו מקבלים אותו בתנאים פחות טובים. מדובר ב-6 מיליארד שקל, שלא ידועים לממסד הבנקאי – כלומר, שאותם לווים פונים לקבל אשראי בבנק, או אפילו משכנתא לא יודעים על החובות שלהם לחברות כרטיסי האשראי . ככה למשל לוקחים לווים  כסף מחברות כרטיסי האשראי ומשתמשים בזה כהון ראשוני למשכנתא – הבנק למשכנתאות לא יודע על ההלוואות האלו, מבחינתו זה הון עצמי. הבעיה שהמינוף של הלווים מגיע במצבים מסוימים ל80%, 90% ואפילו 100% מערך הדירה. אבל זו לא רק בעיה בשוק הדירות – מה נותנים לכם כסף, לא תקחו? אנשים נוטים לחשוב על היום, לקנות היום, ומה עם המחר? אלוהים גדול.

וכך מתפתחת לה בועה בשוק האשראי החוץ בנקאי. הסכומים כאמור הולכים וגדלים!

הריבית על ההלוואות של חברות כרטיסי האשראי בשמיים – פשוט מהסיבה המאוד טובה, שהם יכולים. הריבית הממוצעת של ישראכרט שהיא חברת כרטיסי האשראי הגדולה ביותר, אבל עם פעילות ההלוואות הקטנה ביותר מגיעה ל-8.7% והתיק שלה מסתכם ב-750 מיליון שקל.  חברת כאל,  מספקת הלוואות בריבית העולה על 10% (10.9% בממוצע) והיקף ההלוואות מסתכם ב-2.2 מיליארד שקל.

ולאומי קארד שמובילה את שוק ההלוואות החוץ בנקאיות עם היקף של כ-3 מיליארד שקל גובה ריבית ממוצעת משוקללת של 6.9%.

יונתן כץ וכלכלני לידר שוקי הון מפרסמים הבוקר סקירת מאקרו שבועית, בה נכתב כי נתוני המאקרו של החודשים האחרונים מצביעים על האצה בפעילות בייצור התעשייתי, בייצוא ובצריכה הפרטית. עקב כך, לידר סבורים כי מחר צפויה יציבות בריבית, למרות המשך הדפלציה והירידה בציפיות האינפלציה. כלכלני לידר כותבים הבוקר: "לפי הניתוח שלנו, השפעת השינוי בשע"ח מורגשת בפיגור של עד שנה, כך שסביר להניח שהאינפלציה תפתיע כלפי מעלה בשנת 2015". בנוסף, נכתב בסקירה כי נתוני המאקרו בארה"ב ממשיכים להיות חיוביים, אך החולשה באירופה, סין ויפן (והמשך הרחבה מוניטארית) מקשה על עליית תשואות בארה"ב.

בנוגע למדיניות המוניטארית כותבים בלידר, כי לאור השיפור בפעילות הכלכלית, אין הצדקה להורדת ריבית מחר. בנק ישראל מבין שהדפלציה בישראל לא נובעת מהיעדר ביקושים מקומיים. חלק גדול מהירידה באינפלציה הצפויה (בשוק ההון ובקרב החזאים) נובעת מהוזלות מתוכננות על ידי הממשלה, ולא גורמי מאקרו. בנק ישראל לא צפוי להעלות את הריבית לפני 2015, כחצי שנה לאחר הפד.

עיריות ראשון לציון, חיפה, קריית גת, בת ים ועפולה ניסו בפאנל שנערך בעיר הנדל"ן באילת למשוך את היזמים להעביר את המטות שלהם למרכזי התעסוקה הרבים שהם מקימים בימים אלה. מי שגנב את ההצגה היה ראש עיריית בת ים, יוסי בכר שהכריז כי חברות שיעבירו את מרכזי התעסוקה שלהם לבת ים יקבלו מענקים.

בכר הכריז על הקמת פארק הים – מתחם של שימושים מעורבים בדרום בת ים הכולל 2 מיליון מ"ר תעסוקה ומסחר וכ-10,000 יחידות דיור במרחק של 500 מטר מרצועת החוף. לדברי בכר "אחד ממנועי הצמיחה של כל עיר הוא מתחם עסקים ומסחר שלא היה מפותח בבת ים עד היום. המתחם החדש ממוקם בסמוך לחלון וראשון לציון וצפוי למשוך מאות אלפי עובדים מידי יום. עיריית בת ים החליטה לתת מענקים לחברות שיעבירו את מרכזי התעסוקה שלהם לפארק החדש. מדובר על מענק שיעמוד על 300 שקל לכל מ"ר מניב והוא ישולם לבעלי החברות למשך 18 שנה. בעצם הארנונה תעמוד על 50 שקל למ"ר דבר שלא קיים באזורנו. המענק המיוחד יינתן ל-150 אלף מ"ר הראשונים".

ראש עיריית עפולה, יצחק מירון בה נבנית היום שכונת רובע יזרעאל הכולל 4,600 יח"ד ופארק היי-טק גילה בפאנל כי "בגלל שלעפולה אין מאסה קריטית של תושבים כמו בראשון לציון או בת ים כדי להקים לבד פארקי תעסוקה אנחנו יושבים עם היישובים בסביבה במטרה ליצור שיתופי פעולה ולעשות יחד את מה שראשון לציון יכולה לעשות לבד.

ראש עיריית קריית גת, אבירם דהרי ציין כי כיום העיר הפכה למעצמת ייצור היי-טק "אין מוצר בעולם שהשבב שלו לא יוצר בקריית גת והשורשים של כל מוצרי הדפוס בעולם נמצאים בקריית גת".

עיר נוספת שעלתה על מפת הנדל"ן המניב בשנים האחרונות היא בני ברק. ראש עיריית בני ברק, חנן זייברט הכריז בפאנל כי על ציר הרכבת בין תל אביב לבני ברק יוקמו מיליון וחצי מ"ר של תעסורה ומשרדים. לדבריו "מדובר במתחם שיכלול 2,500 יחידות דיור בתוספת של מתחמי תעסוקה ומסחר שיצטרפו למתחם bbc המוקם בשנים האחרונות על גבול רמת גן בסמוך לקניון איילון".

"עיר הנדל"ן" נערך ביוזמת מרכז הבנייה הישראלי במלון הנסיכה באילת ונחשב לכנס הנדל"ן הגדול ביותר אליו הגיעו מעל 2000 מבכירי הענף. בכנס הנערך ביוזמן ערן רולס וקובי לנגליב נערכים 7 ועידות מקצועיות שונות כדוגמת ועידת השיווק, ועידת נדל"ן למגורים, ועידת התחדשות עירונית, ועידת בנייה לגובה ועוד. בין משתתפי הוועידות, שר הבינוי אורי אריאל, שר הכלכלה נפתלי בנט, מנכ"ל גוגל ישראל, נדב פרי, מנכ"לית פייסבוק ישראל עדי סופר תעני, ראש עיריית בילבאו ועוד.

הקרנות המסורתיות רושמות גם השבוע גיוסים: בסיכום השבועי של תעשיית הקרנות מאת מיטב דש, כותב הבוקר בית ההשקעות כי כ-360 מיליון ₪ בקרנות המנוהלות ועוד כ-240 מיליון ₪ במחקות; מתחילת נובמבר גייסו הקרנות המסורתיות 2.6 מיליארד ₪. ועוד השבוע: הקרנות הכספיות ממשיכות לפדות: 0.8 מיליארד ₪. הקבוצה המגייסת ביותר – קרנות אג"ח כללי עם כ-0.4 מיליארד ₪. קרנות אג"ח חו"ל ממשיכות ומגייסות 290 מיליון ₪. הגיוסים בקרנות אג"ח מדינה ממשיכים לצנוח, זאת לאחר שגייסו השבוע כ-150 מיליון ₪ בלבד.

במיטב מציינים כי  המשקיעים ממשיכים להסיט כספים למניות בחו"ל – הקרנות המנייתיות גייסו השבוע כ-20 מיליון ₪. אבל, בפועל נתון זה משקף את קרנות מניות חו"ל שגייסו כ-110 מיליון ₪, ומנגד פדיונות בקרנות מניות בישראל בסכום של כ-90 מ' ₪. הקרנות המחקות ממשיכות בגיוסים, עם כ-240 מיליון ₪. הבולטות בגיוסים הן: קרנות מחקות על מדדי אגרות החוב הקונצרניות (70 מיליון ₪) וקרנות מחקות על מדד אג"ח כללי (70 מיליון ₪).

המסחר בשבוע החולף התאפיין במגמה מעורבת אשר התבטאה מחד, במימושים במדדי אגרות החוב הממשלתיות והקונצרניות ומנגד, נרשמו עליות קלות במדדי המניות. תעשיית קרנות הנאמנות כולה רשמה השבוע פדיונות של כ-230 מיליון ₪- לעומת גיוסים של כ-280 מיליון ₪ בשבוע הקודם. הקרנות המסורתיות רשמו השבוע גיוסים של כ-610 מיליון ₪, מתחילת החודש הגיוסים בקרנות המסורתיות מסתכמים בכ-2.6 מיליארד ₪ מתוכם כ-1.7 מיליארד ₪ בקרנות המנוהלות ו כ-0.9 מיליארד ₪ בקרנות המחקות. כך, עפ"י אומדנים והערכות שבוצעו ע"י כלכלני מיטב דש.

קרנות אג"ח כללי, בדגש על קרנות מעורבות עם חשיפה מנייתית, קרנות 10/90 וכו', גייסו השבוע כ-430 מיליון ₪- ירידה של כ-30% בקצב גיוסים ביחס לשבוע הקודם. מתחילת החודש קרנות אג"ח כללי גייסו כ-1.7 מיליארד ₪.

אגרות החוב הקונצרניות נסחרו השבוע במגמה שלילית- מדדי התל-בונד 20,40,60 רשמו ירידות שערים קלות, ובהמשך לכך, מדד קונצרני כללי רשם תשואה שלילית של כ-0.1%. בעקבות המשך המגמה השלילית באפיק קרנות אג"ח קונצרני רשמו השבוע פדיונות של כ-130 מיליון ₪ ו כ-390 מיליון ₪ מתחילת החודש.

עליות באחד העם: מדדים ת"א 25 ו-ת"א 100 רשמו בסיכום שבועי עליות שערים של עד 0.5%. במדדי המניות בחו"ל נרשמו עליות חזקות הרבה יותר. הקרנות המנייתיות1 סיכמו אמנם את השבוע עם גיוסים של כ-20 מיליון ₪ ו כ-140 מיליון ₪ מתחילת החודש. אבל נתון זה עשוי להטעות, שכן קרנות מניות בחו"ל ממשיכות לרכז את כל הגיוסים באפיק המנייתי לאחר שמתחילת החודש גייסו כ-350 מיליון ₪ ואילו קרנות מניות בארץ וגמישות איבדו מתחילת החודש כ-210 מיליון ₪.

אגרות החוב הממשלתיות רשמו ירידות שערים קלות: מדד ממשלתי כללי רשם השבוע תשואה שלילית של 0.1% בהובלת הצמודים הארוכים שנחתכו בכ-0.4%. בעקבות זאת, קצב הגיוסים בקרנות אג"ח מדינה (150 מיליון ₪), נחתך בשליש לעומת השבוע הקודם. עם זאת, מתחילת החודש הגיוסים בקרנות אג"ח מדינה מסתכמים בכ-810 מיליון ₪.

פדיונות באפיק השקלי: פדיונות של כ-170 מיליון ₪ בקרב הקרנות השקליות. הקרנות הכספיות השקליות ממשיכות לדמם, זאת לאחר שרשמו השבוע פדיונות של כ-840 מיליון ₪ וכ-2.13 מיליארד ₪ מתחילת החודש.

לאור המשך התחזקות הדולר אל מול השקל, חודש נובמבר הפך להיות החודש החזק ביותר לקרנות אג"ח חו"ל בשנים האחרונות עם גיוס שבועי של כ-290 מיליון ₪ וכ-800 מיליון ₪ מתחילת החודש.

תעשיית הקרנות מנהלת נכון ל-20.11.14 כ-271.9 מיליארד שקל, הקרנות המסורתיות (בנטרול הקרנות הכספיות) מנהלות כ-218.5 מיליארד שקל והקרנות הכספיות שמנהלות כ-53.4 מיליארד ₪.

שוק  כרטיסי האשראי בסערה. בתחילת 2015 ייכנסו כרטיסי הדביט קארד – תחליף לכרטיסי האשראי שאנחנו מכירים. מדובר בכרטיסים שיחולקו לכל לקוחות הבנקים ודרכם יהיה ניתן לבצע עסקאות רכישה בבתי העסק ובמקביל חשבון הרוכש יחוייב בזמן אמת, לא דרך חברת כרטיסי אשראי חיצונית לבנקים. כרטיסי הדביט היו אמורים להוזיל משמעותית את העמלה לעומת פעולות דרך כרטיסי האשראי. הממונה על ההגבלים העסקיים פרופ' דוידי גילה  קבע שגובה העמלה בכרטיסי הדביט אמור להיות 0.2% מהיקף העסקה, וזה בעוד שבמוצע גובה העמלה בכרטיסי האשראי מגיע ל-0.7%

אלא שהעמלה הנמוכה בסכנה – חברות כרטיסי האשראי חוששות כמובן מהעמלה הנמוכה שתסיט לקוחות רבים להשתמש בכרטיסי דביט ולא בכרטיסי אשראי. החברות הציגו מחקרים ועבודות כלכליות שתומכות בגישתן כי עמלה הנמוכה מ-0.4%-0.5% תפגע בשוק כולו.  עדיין אין החלטה, למרות שמדובר כאמור בכרטיסים שיחלו להיות בשימוש בתחילת ינואר (למעשה, אמורים להיכנס לשימוש, אלא אם תהיה דחייה).

כך או אחרת, מה שברור שמדובר יהיה בעמלות נמוכות יותר   מאשר בכרטיסי האשראי הרגילים!

על פי הזמנת שר האוצר, יאיר לפיד, יפגשו ביום השני הקרוב יו"ר ההסתדרות, אבי ניסנקורן, יו"ר התאחדות התעשיינים, צביקה אורן ושר האוצר כדי לדון ולפתור את סכסוך העבודה שהוכרז במשק, ולקדם את הנושאים העומדים על הפרק בשוק העבודה הישראלי.

לפיד וניסנקורן קיימו ביום שישי פגישת עבודה משותפת במטרה לקדם הידברות בין משרד האוצר וההסתדרות בשורת נושאים מרכזיים למשק הישראלי, ולפתור את הסכסוך העבודה שהוכרז במשק על ידי ההסתדרות.

במהלך הפגישה הדגיש שוב שר האוצר כי הוא תומך ופועל לקידום העלאת שכר המינימום בישראל שיסייע לנמצאים בתחתית סולם השכר במשק. בנוסף, ציין שר האוצר כי על מדינת ישראל מוטלת האחריות לדאוג להסדרת תנאי ההעסקה של עובדי הקבלן שבמשך שנים הופלו לרעה.

חברת הדירוג אשררה את דירוג האשראי של ישראל לטווח ארוך במטבע חוץ ובמטבע מקומי. תחזית הדירוג על החוב עודכנה ל-"יציבה" והתחזית על החוב במטבע מקומי נותרה "יציבה"

חברת הדירוג Fitch אשררה היום (ו' 21.11.2014) את דירוג האשראי של מדינת ישראל ברמה של 'A' ועדכנה את התחזית מ"חיובית" ל"יציבה".

Fitch מותירה תחזיות על כנן לתקופה של שנתיים לכל היותר. כאשר חברת הדירוג צופה יציבות בדירוג המדינה, ניתנת תחזית "יציבה". תחזית "חיובית" משמעה כי חברת הדירוג צופה עלייה בדירוג של המדינה בטווח של השנתיים הבאות. משמעות העדכון היא שחברת הדירוג לא צופה עלייה בדירוג, ככל הנראה, בשנה הקרובה.

בדברי ההסבר להחלטת הדירוג ציינו האנליסטים את ההוצאות הביטחוניות הגבוהות שנגרמו עקב מבצע 'צוק איתן' ואת השפעתן על המסגרת הפיסקאלית בשנים 2014-2015. בנוסף, ציינה חברת הדירוג את העלייה ביעדי הגרעון לשנים הקרובות לפי המתווה החדש. עוד מצוין בדוח כי העימות עם חמאס והקיפאון בתהליך השלום מדגישים את הסיכונים הגיאופוליטיים המגבילים את דירוג האשראי של ישראל וכוללים גם את המתיחות עם איראן והסכסוך בסוריה.

ב-Fitch מציינים לטובה את מבנה החוב הממשלתי וכן את הגמישות המימונית של הממשלה המתאפשרת הודות לשוק מקומי עמוק ונזיל, גישה לגיוס הון זר בשווקים הבינלאומיים ובאמצעות ארגון הבונדס. עוד מצוינת בדוח תכנית הערבויות של ממשלת ארה"ב אשר נותנת מענה לצורך לגיוס הון בעתות משבר.

עם זאת, גובה החוב הממשלתי שצפוי, להערכת האנליסטים, לעמוד על כ- 67.4% מהתוצר בסוף 2014, נותר נקודת חולשה בדירוג האשראי של המדינה. נתון זה גבוה ביחס למדינות הייחוס של ישראל. כמו כן, חברת הדירוג ציינה כי מגמת הירידה בחוב הממשלתי שובשה בשל העימות בעזה. עם זאת, החשבונות החיצוניים החזקים של המדינה מהווים נקודת חוזק בדירוג האשראי, כאשר בולטים לטובה העודף במאזן התשלומים אשר התחזק הודות להפקת הגז הטבעי והשקעות זרות ישירות בהיקפים גדולים וצפוי לעמוד על 1.5% מהתמ"ג בממוצע בשנים 2015-2016. עוד מצוין מעמדה החזק של ישראל כמלווה נטו לעולם, נתון אשר יעמוד על 32.4% מהתמ"ג בסוף 2014 לפי הערכת Fitch לעומת הנתון החציוני של מדינות הייחוס אשר עומד על 8.6% מהתמ"ג בלבד.

צמיחת התמ"ג הריאלית צפויה לעמוד על 2.3% בשנת 2014 למרות תקופת הקיפאון בצמיחה ברבעון השלישי של השנה. בשנים 2015-2016 הצמיחה הממוצעת צפויה להיות מעט מעל 3% ותהא מונעת מן ההתאוששות בכלכלה פוסט 'צוק איתן' בעזה (בייחוד בתחום התיירות), השקעות גבוהות, כלכלה גלובלית הולכת ומתחזקת והשקל החלש. הנזק שנגרם למלאי ההון במהלך העימות האחרון היה מזערי בשל מערכת הרתעת טילים אפקטיבית. האנליסטים מציינים לטובה את תנודתיות הצמיחה של ישראל הנמוכה מזו של מדינות הייחוס שלה. נכון לעכשיו האינפלציה הינה שלילית, אולם להערכת Fitch תשוב לטווח היעד שהוגדר ברמה של 1%-3% במהלך 2015 בשל הפיחות במטבע והעלייה בפעילות הכלכלית.

מוסדות המדינה ומערכת החינוך מתוארים כחזקים ומפותחים והביאו, לטענת האנליסטים, להתפתחות כלכלה מגוונת ומתקדמת המתאפיינת בתוצר לנפש ומדדי פיתוח אנושי גבוהים וסביבה עסקית המעודדת יזמות. מגזר ההיי-טק המשגשג הביא לגידול ביצוא השירותים אשר עמד בממוצע על 10.6% במהלך 2010-2013 למרות המטבע החזק. האנליסטים אף מציינים כי ננקטים צעדים אקטיביים על מנת להתמודד עם חולשות מבניות במשק. שיעור התעסוקה בקרב גברים חרדים ונשים ערביות עלה (לרמה של 30.5% ו-44.5% בשנת 2013, מרמה של 23.4% ו-40.4% בשנת 2008 בהתאמה) בין היתר הודות ליוזמות של הממשלה, והביא למניעת אינפלציה בשכר במשק. הריכוזיות בבעלות על נכסים זוכה לטיפול, אם כי הצגת שחקנים חדשים בסקטורים מסוימים בכלכלה הינו מסובך במידת מה, בשל השוק הקטן והמבודד באופן יחסי של ישראל.

אף על פי שהסיכון הגיאו-פוליטי מהווה מגבלה על דירוג האשראי של המדינה, Fitch אינה צופה עימות צבאי של ישראל עם אירן ומציינת כי השפעתו של הסכסוך בסוריה על המדינה הייתה ועודנה מוגבלת. חברת הדירוג אף מציינת כי שינוי באסטרטגיית יצוא הגז העתידי של המדינה עשוי להעמיק את קשריה של ישראל עם כמה מדינות השוכנות בסמוך אליה.

התחזית היציבה מבטאת את השקפת האנליסטים לפיה בטווח הנראה לעין לא קיים גורם אשר יביא לשינוי בדירוג המדינה. לטענתם, נדרשת שמירה על המסגרת הפיסקאלית וצמצום הגרעון, הפחתת יחס חוב-תוצר או שיפור במצב הגיאו-פוליטי על מנת להביא להעלאת דירוג האשראי של ישראל.

יש לכם עסק קטן ואתם חייבים הלוואה/מימון? מסתבר שישנם מסלולי הלוואות במדינה הן באמצעות קרנות והן דרך המדינה עצמה – בערבות מדינה, ששווה לבדוק ושייתכן שיוכלו להוציא אתכם מהברוך. הלוואות שלא כרוכות בטרטור רב מדי. כל שצריך הוא להיות מסודרים. להציג תוכנית עסקית, למלא את הפרטים כהלכה וההלוואה תאושר.

נתחיל בהלוואות מדינה – בערבות המדינה, באמצעות הקרן לעסקים קטנים ובינוניים

החל מה- 1.11.2014 הגופים אשר אמונים על הגשת בקשות להלוואות בערבות מדינה הם הפירמות גיזה זינגר אבן http://www.bdsk.co.il ) ) ו-BDSK  http://keren.gse.co.il)) שהחלו לשמש כגופים המתאמי בקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה.

באופן כללי להלוואות בערבות מדינה ישנם 3 מסלולים:

1. הלוואות לחברות שזקוקות למימון הון חוזר, כך שמדובר בהלוואה לחברות  שסובלות מפער תזרימי.

2.  הלוואות לעסקים קיימים לשם הרחבת העסק.

3. הלוואות לעסקים בהקמה, הלוואות אשר מיועדות למימון הקמת עסקים חדשים.

מהו מחזור המכירות הנדרש לשם קבלת ההלוואה?

• עסק בהקמה – ניתן לקבל הלוואה עד 500,000 ₪. חשוב לזכור שעסק בהקמה צריך להוכיח התכנות כלכלית עם מודל עסקי ברור והכנסות מיידיות סכום ההלוואה שתאושר תלוי במחוזר המכירות הצפוי. הסכום המקסימלי הוא כאמור חצי מליון. 

• עסק עם מחזור מכירות שנתי עד 6.25 מיליון – הלוואה עד 500 אלף ₪.

• עסק עם מחזור מכירות שנתי מעל 6.25 מיליון- הלוואה עד 8% ממחזור המכירות.

   

  כאמור, כדי להיות זכאים להלוואה, כל שצריך הוא להוכיח הצדקה כלכלית והמדינה תהיה ערבה לעסקים אלו. את ההלוואות מקבלים באמצעות הבנקים אבל כאמור ע"י הגשת הבקשות באמצעות נציגי הפירמות.

  באופן כללי, הגורם העיקרי שמנהל את ההלוואות הוא הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים. כך שעסקים קטנים ובינוניים אשר ישנה הצדקה כלכלית להמשך קיומם, ועל פי החלטת ועדת האשראי ובהמלצת אחד הגופים המתאמים שאכן, יש מקום לסייע להם במימון בערבות מדינה, יקבלו את הסיוע.

   

   

  מהם תנאי הזכאות ודרישות הסף?

   

  תנאי הזכאות ודרישות הסף הם מחזור שנתי של עד 100 אלף ש"ח כאשר לא תינתן יותר מהלוואה אחת לאותו הגוף באותו הזמן. קבלת האישור נעשית לאחר עריכת בדיקה כלכלית של הגוף המתאם, של הבנק ושל נציג הציבור בוועדת האשראי שקבעו שאכן העסק ראוי וזכאי להלוואה.

  לאיזו תקופה מקבלים את ההלוואה?

  תקופת ההלוואה ניתנת עד חמש שנים, כאשר יש אפשרויות לדחיית פריסת התשלומים של חצי שנה על החזר תשלומי הקרן "גרייס."

  אילו בטחונות יש להציג?

  בין 10% ל- 25%, לגודל ההלוואה, שיעורי הביטחונות תלויים בהגדרת העסק כפי שמופיע בתיק העוסק מורשה או החברה בעת ההקמה.

  איזו ערבות מדינה ניתנת?

   

  המדינה מעמידה ערבות בשיעור של 85%-70% מגובה ההלוואה. אבל בנוסף אליה נדרשת ערבות אישית של הבעלים.

   

  באילו בנקים ניתנת ההלוואה ובאילו מסלולי ריבית?

   

  ההלוואות מועמדות באמצעות הבנקים הבאים: מזרחי, פועלים, מרכנתיל ואוצר החייל. ההלוואה ניתנת באחד מהמסלולים: שקלי צמוד, שקלי לא צמוד, ריבית משתנה, צמוד מט"ח. שיעור הריבית על ההלוואות, לפי המסלולים השונים, הם כמקובל במערכת הבנקאית להלוואות  מסוג זה, ואמורים להיות מאושרים ע"י ועדת הקרן.

   

  מהם מייחד את המסלולים השונים של ההלוואות מבחינת סכומים, זמני טיפול וכדומה?

   

• הלוואות עד 100,000 שקל הן במסלול מקוצר מבחינת זמני טיפול ומיועדים לעסקים עם מחזור שנתי של עד 3 מיליון שקל. 

• הלוואות עד 500,000 שקל יכולים לקבל עסקים עם מחזור שנתי של עד 6.25 מיליון שקל. ללווה שמחזור המכירות השנתי שלו בשנה שקדמה לבקשה, בין 6.25 מליון שקל ל-100 מליון שקל, גובה ההלוואה לא יעלה על 8% ממחזור המכירות האמור.

• מסלול נוסף – מסלול מיועד לעסקים בהקמה. במסלול זה היקף הביטחונות הנדרש מהלווה עבור 300,000 שקל הראשונים הוא 10% בלבד מגובה ההלוואה, כאשר הממשלה מעמידה ערבות בשיעור של 85% מגובה ההלוואה.

   

  מהו הסכום המכסימלי שניתן לקבל בהלוואה?

   

  סכום ההלוואה המכסימלי שניתן לקבל הוא  500,000 שקל.

איך מגישים בקשה לקרן?

לקבלת הלוואה ולמידע על ההלוואות, יש לבחור את ההלוואה המתאימה לעסק ולהגיש את המסמכים לבדיקת הגוף המתאם, כאמור או פירמת BDSK.או  גיזה אבן זינגר. ניתן לפנות ישירות לפירמות ללא עלות נוספת עבור הגשת הטפסים והתייעצות בנושא, כמו"כ ניתן לקבל שירות סיוע עבור מילוי הטפסים והגשת הבקשה מסניפי המעוף.  

האתרים שלהם:  http://www.bdsk.co.il        http://keren.gse.co.il

הלוואות באמצעות מטי (מרכז טיפוח יזמות) 

דרך נוספת למימון עסקים קטנים ובינוניים היא פניה למטי – המרכז לטיפוח יזמות. מטי פועל בסניפים רבים, כך שבערים רבות בישראל קיים מרכז שלהם ולכל עסק אשר מצוי ושרוי בהקמה, רצוי לבדוק מה יש להם להציע. מטי מסייעים בהקמת העסק, בהפניות לקרנות מלוות, בבניית תוכניות עסקיות ובכלל בליווי. קחו בחשבון שפגישה עם יועץ דרך מטי פעמים רבות תהיה  כרוכה בתשלום של כ-130 ש"ח אבל הפגישה יכולה להשתלם לכם. היועץ שלהם אמור להתאים לכם את ההלוואה ואת הקרן שיוכלו לסייע לכם במימון. הקרנות המסייעות שבמטי, מפורטות בד"כ באתרים שלהם, כך שכדאי להיכנס לאתרים השונים – לכל סניף אתר משלו, ולבדוק את רשימת הקרנות. הקרנות שקיפות ומפרטות את סכומי ההלוואות ואפשרויות ההחזר לרבות הריביות.

הלוואות מהקרן סיוע לעסקים שבמרכז לצרכנות פיננסית 

המרכז לצרכנות פיננסית http://www.meyda.org.il/, הוא גוף שלא למטרות רווח, שמכריז על עצמו כמי שקם לסייע לחברה מתוך כוונה חברתית כלכלית. המרכז מציע מספר אפשרויות מימון לעסקים קטנים באמצעות קרנות מימון קיימות.

ממש כמו בפנייה לבקשת הלוואת ערבות מדינה, גם בפניה לקרנות השונות יש צורך בהכנות של תוכנית עסקית מעודכנת, הוכחת הכנסת ופעילות עסקית. בד"כ התנאים לקבלת ההלוואות מהקרנות משתנים בין קרן לקרן. קרנות רבות הינן קרנות מקומיות המעניקות הלוואות רק לבעלי עסקים המפעילים עסקים בישראל אבל גם לעסקים גלובליים שהפעילות והרישום של החברה הם כאן בארץ. כדאי לבדוק מול כל קרן, אשר נראית לכם, שאכן אתם עשויים לעמוד בקריטריונים שלה. גם דרך פניה למטי תוכלו לדעת אם אכן אתם מתאימים.

רשימת קרנות מימון לעסקים, טלפונים והיקפי הלוואות:

הלוואות עד 50,000 ₪

קרן קורת אשראי זעיר 1700509010 לתקופה של שנה, ללא ריבית, 10,000 ש"ח.  

קרן קורת להעצמת נשים 1-700-509010 עד 3 שנים, 20,000 ש"ח.

קרן ברכה בעסקים לחרדים 02-6794242 30 חודשים 45,000 ש"ח ללא ריבית.

מט"י (מרכז טיפוח יזמות) ירושלים 1-800-232023 תקופת הלוואה של  30 חודשים, סכום של 45,000 ש"ח ללא ריבית.

הלוואות עד 100,000 ₪

קרן קורת microenterprise  1-700-509010, תקופת הלוואה 3 שנים, עד 65,000 ש"ח.

קרן מולטי אשראי ליזמים 6178808 – 03 תקופת הלוואה של 33 חודשים, 70,000 ש"ח.

קרן לעולה העצמאי 6752779 – 02 לתקופה של 6 שנים, 70,000 ש"ח.

קרן שמש 03-5613343 לתקופה של חמש שנים, 90,000 ש"ח.

קרן ק.י.פ. לעידוד יוזמות פרטיות 6254491- 02, תקופת ההלוואה משתנה בין לווים שונים, 100,000 ש"ח.  

קרן בוסטון חיפה 04-8531439 לתקופה של 3 שנים 100,000 ש"ח.

הלוואות עד 200,000 ₪

קרן קורת למגזר הערבי  1-700-509010 לתקופה של 5 שנים 150,000 ש"ח.

קרן הגליל 04-9886444 לתקופה של 4 שנים 160,000 ש"ח.

קרן ניו יורק לעולים 6202684 – 02 לתקופה של 6 שנים 200,000 ש"ח.

קרן הסוכנות (קרן נס)  08-6295688 סכום של 200,000 ש"ח לתקופה של 6 שנים.

גם הבנקים מעניקים הלוואות אטרקטיביות לעסקים בבנייה אבל בבנקים הריביות בד"כ גבוהות יותר. רצוי לפני פניה לבנקים ולמקורות מימון אחרים לפנות למקורות המימון שבמאמר זה.