מעודכן ל-03/2022

שיפוץ כדאי או לא?

רובנו מעדיף שלא להיכנס לזה, אנחנו חושבים על אבק ובלגן כמו באתר בנייה, אנחנו לא מבינים איך אפשר לגור בדירה שמשפצים, אנחנו נרתעים מהויכוחים והמריבות מול השיפוצניק ושאר אנשי המקצוע – איש האלומיניום, איש המזגנים, החשמלאי, האינסטלטור. אנחנו גם חוששים מאוד מהיחסים בינינו – שיפוצים ובניית בית הם מהסיבות העיקריות לגירושים. שליש מהזוגות המתגרשים הם זוגות שבונים בית או משפצים (שיפוץ רחב). כן, קחו את זה בחשבון, ובכל זאת,  אם הגעתם לסוף התהליך אז אתם עומדים ליהנות, לאחר כמה חודשים של שיפוץ, אתם נכנסים לדירה שכך דמיינתם אותה – חדשה, ריצוף חדש, תאורה חדשה, צביעה כמו שרציתם, מטבח חדש, שינויים בחדרים הפנימיים. כל אחד והדרישות והרצונות שלו, כל אחד ודירת חלומותיו כפוף לתקציב כמובן.

אז אם אתם בעניין שיפוץ דעו לכם שאתם נכנסים לסיפור ארוך, יקר ומייגע, אבל עם סוף טוב (בדרך כלל), שאפשר תמיד לקצר אותו ולהוזיל אותו, וגם תתפלאו – ליהנות ממנו. איך? הנה התשובות, ורגע לפני – הנה מחשבון מנצח שיעזור לכם להעריך ולסכום את הוצאות על השיפוץ – ככה הסיכוי שתחרגו בהוצאות יורד דרמטית – מחשבון – כמה עולה השיפוץ?

להכין רשימה

בשלב ראשון להכין רשימה מפורטת של מה שאתם רוצים לשפץ בדירה – אמבטיה ושירותים בלבד? מטבח? לצבוע את הדירה? ואולי לבטל חדר ולהגדיל את הסלון? שיפוצים יכולים להתחיל באמבטיה ולהיגמר בכל הדירה. זה מסוג הדברים שעליהם אומרים – עם האוכל בא התיאבון. רצוי להרכיב את הרשימה יחד עם בן/בת הזוג כדי להימנע מחיכוכים במהלך התקופה הארוכה והלחוצה של השיפוץ. כבר היו מקרים בהם אחד מבני הזוג החליט על שיפוץ בלי שיתוף פעולה מהצד השני, וזה נגמר אצל עורך דין.

מדריכים קשורים:

מיטה זוגית – כמה עולה? איפה קונים?

מטבח – כמה עולה? איפה קונים?

ארונות – כל מה שצריך לדעת

איך בוחרים סלון?

הכי זול – שיטת "עשה זאת בעצמך"

אם מדובר בצביעה, סיוד, החלפת אריחי האמבטיה ואפילו אמבטיה, או להתחדש בברזים חדשים – לכו לאיקאה, הום סנטר וחנויות "עשה זאת בעצמך" אחרות; תעשו בעצמכם, או גייסו לשם כך את החבר, האח, ואולי הבת דודה מוכשרת בעבודת כפיים? בחנויות עשה זאת בעצמך יש הוראות מפורטות לביצוע העבודה, שיכולה להיות גם חוויה וגם תחסוך לכם הרבה מאד כסף. צביעה עצמית של כל קירות הבית והתקרה בבית בן 3 חדרים תעלה לכם כמה מאות שקלים, אם תעשו את זה לבד. אם תיקחו לשם כך צבעי – המחיר יכול להגיע ל-2,000 שקל לפחות.

רוצים לשפץ את האמבטיה המתקלפת? בעל מקצוע שיפרק את האמבטיה הקיימת, יביא אמבטיה חדשה ויתקין אותה ייקח מכם לפחות 1,200 שקל (כולל האמבטיה החדשה). אתם יכולים לקנות חומר מיוחד לתיקון שריטות באמייל וצבע אפוקסי מיוחד לאמייל, לקרוא את הוראות השימוש, לקרוא על זה באינטרנט (יש אפילו הסברים מפורטים בסרטוני וידיאו  ביוטיוב כמעט לכל עבודת שיפוץ ביתי) ולחסוך יותר מאלף שקל. כמובן, שצריך לקחת בחשבון שעליכם להקדיש זמן לנושא.

אם אתם לא כאלה אנשי "עשה זאת בעצמך", או שהשיפוץ הנדרש הוא גדול בהרבה וכולל שבירה והזזת קירות, נקודות חשמל ועוד, אתם מוזמנים למסע הארוך והיקר יותר של שיפוץ באמצעות בעלי מקצוע.

בחירת בעל המקצוע/ השיפוצניק

חשוב ביותר לבחור איש מקצוע טוב, ועדיף גם הגון. מי שזוכר את המערכון של הגשש החיוור, זוכר גם כיצד שני השיפוצניקים (גברי ושייקה) מתעללים בבעלי הבית (פולי, ז"ל), שכבר מעדיף לוותר על השיפוץ, העיקר להשתחרר משתי העלוקות הלא יעילות. יש לא מעט מקרים בהם שיפוץ החל במחיר מסוים ובסוף הדרך, שילמו הדיירים מחיר גבוה יותר שדרש השיפוצניק. יש מקרים אחרים, שבהם התוצאות של השיפוץ לא היו לשביעות רצון הדיירים, או שנתגלו ליקויים, ולהשיג את השיפוצניק כדי שיתקן – קשה נאד, כי הוא כבר משפץ דירה אחרת…

הדרך הטובה והבטוחה ביותר להגיע לאיש מקצוע טוב והגון היא לקבל המלצה ממכרים ששכרו שיפוצניק והיו מרוצים מהתוצאה. רצוי לבדוק מולם אם מדובר בהיקף שיפוצים דומה, אם הוא עמד במועד אותו הבטיח לסיום השיפוצים, אם הוא הגון ואדיב, וכמובן – מה הייתה הצעת המחיר שלו ואם לא חרג ממנה השיפוץ.

אם אין לכם המלצות, יש רשימות גדולות של בעלי מקצוע באינטרנט, בדפי זהב וכד'. עדיף לבחור שיפוצניקים שגרים בקרבת מקום, זה גם חוסך זמן ותקלות בנוסח –  יש פקקים ואני אגיע מאוחר.

תתחילו להתקשר לכמה שמות שבחרתם (לא להסתפק בראשון ברשימה) ולקבל הצעות מחיר בטלפון. מי שניראה לכם בסדר בשיחת הטלפון, הזמינו אותו לפגישה. בפגישה – סיירו עמו בדירה והראו לו מה דורש שיפוץ. שימו לב לגישה שלו – אם על כל דבר הוא אומר שעדיף להחליף בחדש, או שהוא מזלזל בכם, או במצב הקיים של הדירה – לא בטוח שהוא מהאנשים ההגונים. בקשו שיספר לכם על עבודות שביצע ובקשו המלצות. תדאגו לדבר עם בעלי הבתים שבהם הוא ביצע את השיפוצים.

יש לציין, כי יש שני סוגי שיפוצניקים בעיקרון:

1. קבלן שיפוצים מוסמך שרשום ברשם הקבלנים ככזה (אגב, יש ללמעלה מ-1,200 קבלני שיפוצים רשומים ברשם הקבלנים).

2. שיפוצניק – בעל מקצוע, שאינו רשום ברשם הקבלנים. מהניסיון שנצבר בשוק השיפוצים, שיפוצניק יכול להיות בעל מקצוע טוב יותר מקבלן שיפוצים, וקבלן שיפוצים יכול להיות הגון יותר משיפוצניק ולהיפך. גם המחירים של קבלן שיפוצים יכולים להיות לא פעם נמוכים מאלה של שיפוצניק רגיל, ולהיפך. יש האומרים, שכשמדובר בשיפוץ רחב היקף, שעלותו עשרות אלפי שקלים לפחות, עדיף לקחת קבלן שיפוצים, משום מדובר בבעל רישיון בתחום, וככזה הוא אמור לעמוד בקריטריונים מסוימים ובכללם אמינות, והוא אינו חאפער.

הצעת מחיר

מצאתם שיפוצניק אחד או יותר ששכנע אתכם במקצועיותו והגינותו? הגיע השלב לקבל הצעת מחיר. דעו לכם, שעבודות שיפוצים זולות יותר בחורף; אז אם לא מדובר בעבודות איטום או שיפוץ גג, שמחייבים ביצוע בקיץ, דחו לחורף.

רצוי לקבל הצעות מכמה שיפוצניקים – על ההצעות להיות מפורטות, עם סוגי חומרים (שיהיו בעלי תו תקן, מה שמעיד על איכותם), כתב כמויות מדויק, פירוט כל העבודות הנכללות במחיר, פינוי הפסולת וניקיון (חשוב מאד שקבלן השיפוצים יתחייב לאסוף בצורה מסודרת את הפסולת ולפנות אותה, כי – א. אתם צפויים להרגיז את השכנים. ב. אתם חשופים לקנסות מצד הרשות המקומית), תמחור כל סעיף בנפרד וכמובן לוחות זמנים להתקדמות וסיום העבודה כולל קנס על עיכוב או איחור בסיום הפרויקט (לא רוצים לשמוע שהעובד שלו מתחתן, או שאמא שלו אושפזה). כמו בכל מו"מ – תתמקחו.

ודאו מראש ובכתב עם השיפוצניק, מה קורה אם שיפוץ חלק מסוים גורר תיקונים נוספים כתוצאה מהשיפוץ (תוספת נקודות חשמל, הזזת צינור מים בגלל הסרת קיר, למשל). מדובר בעלויות נוספות, שכדאי שיהיו בהצעת המחיר, כדי שלא יקרה המצב שבו השיפוצניק מודיע לכם על הבעיה ברגע האחרון ומעלה את המחיר, בלי שיש לכם יכולת להתמקח.

במסגרת הצעת המחיר תדרשו לשלם בתשלומים, בהתאם להתקדמות בעבודה – זה מקובל בתחום ומתמרץ את השיפוצניק להתקדם בעבודה בהתאם לתכנית ולהשלים את הפרויקט.

כדאי מאוד שלשיפוצניק שלכם יהיה ביטוח צד ג' – זה מעיד על רצינותו ומקצועיותו של האיש, וגם מבטיח לכם כיסוי במקרה שייגרם נזק משני לבניין, לדירה או שאחד מבני המשפחה ייפגע גופנית במהלך העבודות. תמיד אפשר לתבוע את איש המקצוע, אבל במקרים קשים הוא גם לא יוכל לעמוד בגובה הפיצוי.

אז כמה זה יעלה לכם?

ברור שאין כאן מחיר קבוע, והכל תלוי ב- מה אתם משפצים, כמה אתם משפצים ובאילו חומרים אתם משתמשים. החלפת מטבח יכולה לעלות 15 אלף שקל וגם 60 אלף שקל (ואף יותר); שיפוץ חדר אמבטיה יכול לעלות בין 9 ל-18 אלף שקל. במילים אחרות – אתם יכולים לסגור שיפוץ כללי ב-50 אלף שקל וגם ב-500 אלף שקל (בהמשך הרחבה על העלויות – כמה עולה שיפוץ?)

כלל ברזל בשיפוצים – תמיד יהיו חריגות בתקציב שחשבתם עליו. לכן, את הצעת המחיר תבקשו לאחר שהגדרתם לעצמכם תקציב שיש בו עודף מסוים (20%) על כל צרה שלא תבוא בדרך. בכל מצב ובכל שלב תתייעצו לגבי האפשרות להוזלה, גם אם השיפוצניק אומר לכם – אל תתפשרו. למשל, פרקט בחדרים זול מריצוף, ברזים שהם לא מותג, אבל עומדים בתקן הישראלי, גם הם זולים יותר.

ריצוף –  ריצוף פשוט (למחסן, מרפסת וכד') –  25-29 שקל למ"ר. גרניט פורצלן – 60X60 – 150-250 שקל למ"ר. 80X80 – 110-260 שקל למ"ר.

ריצוף שיש: מידות 60X30 או 60X40 – 150-250 שקל למ"ר; 60X60 300-250 שקל למ"ר; 80X80 למ"ר – 350-500 שקל למ"ר.

פרקט – מחיר המוצר עצמו נע בין 60 ועד 400 שקל למ"ר. הפער במחירים נובע בין היתר אם מדובר בפרקט עץ או למינציה (סינתטי), עוביו, ארץ המוצא שלו – סיני זול יותר, גרמני, או בלגי הם היקרים ביותר, מידת השחיקה וגם הצבע.

התקנת פרקט בידי איש מקצוע – פרקט למינציה (הנחה צפה על ידי חיבור לוח אחד של פרקט למינציה ללוח מקביל לו כשהחריץ בשולי לוח הפרקט נכנס אחד בתוך השני) בין 30–50 שקל למ"ר. פרקט עץ (באמצעות הדבקה)- בין 60 ל-90 שקל למ"ר.

מחיר התקנת פרקט למינציה (חומר, הובלה ועבודה) בחדר בודד ששטחו 12 מ"ר ינוע בין 1,200 ל-2,500 מ"ר.

דירת 4 חדרים שבה 3 חדרים ירוצפו בפרקט והשאר (סלון מטבח) בגרניט פורצלן, למשל, פלוס ריצוף קרמיקה בחדרי השירותים והאמבטיה – עלות הריצוף הכוללת תנוע בין 11,000 שקל ל-20,000 שקל.

חיפוי –  חיפוי קרמיקה של חדרי רחצה, שירותים ומטבח – 250-300 שקל למ"ר.

צביעה –  צביעת חדר בודד – 1,000-1,200 שקל, צביעת סלון – 2,500-4,000 שקל;  צביעת שירותים ומקלחת –   1,000-2,000 שקל;  צביעת מטבח – 1,500-3,000 שקל

שיפוץ כללי לחדר אמבטיה – שיפוץ פשוט ומהודר הכולל התקנת נקודת מים חמים קרים למקלחות, פלוס אמבטיה אקרילית, פלוס חציבה בקיר ואיטום – 1,300-1,500 שקל;  ריצוף קרמיקה לחדר אמבטיה 10 מ"ר – 1,500 שקל; חיפוי קרמיקה  לגובה 1.80 מטר כולל טיח – 2,000 שקל.  כיור חדש -500 שקל.  ברזים חדשים לאמבטיה ולכיור – 500 שקל – סה"כ – כ-6,000 שקל

שיפוץ יוקרתי (כיור שעולה 2,000 שקל ומעלה, ברז שעולה 1,500 שקל ומעלה) יגיע ל-15,000 שקל ויותר –  והשמיים הם הגבול אם תרצו ברזי זהב, ג'קוזי באמבטיה וכד'.

שיפוץ מטבח – עלויות מינימליות של שיפוץ כולל ואיכותי של מטבח סטנדרטי יגיעו לכ-30-35 אלף שקל. לדוגמא, עלות משטח עבודה משיש קיסר כולל כיור תעלה כ-8,000 שקל, ארונות מטבח מפורמייקה 20,000-25,000 שקל, חיפוי קיר בשטח 2 מ"ר קרמיקה – 1,000 שקל. אבל זה המינימום, הממוצע גבוה יותר ב-20%-35% – בקיצור, מטבי יעלה לכם כ-40 אלף שקל ואפילו יותר.

תוספת של אי עם חיפוי שיש קיסר תוסיף עוד 9,000 ₪ לפחות, מחיר הארונות יכול להגיע גם -40 אלף שקל, חיפוי קיר מזכוכית מצבועה – כ-3,000 שקל.

אחריות על השיפוץ

לדרוש כמובן אחריות לתקופה על עבודות השיפוץ במסגרת הצעת המחיר ובסוף העבודות לקבל מסמך כתוב בנושא.

לטובתכם, יש חוק מפורש בעניין אחריות קבלן בכלל וזה כולל גם קבלן שיפוצים (לא רלוונטי לשיפוצניק). כולם נותנים לפחות שנה אחת אחריות. החוק מחייב אחריות גדולה יותר על התקנת צנרת – שנתיים, שקיעת מרצפות – שלוש שנים, עבודות איטום – חמש שנים, קילופים בחיפוי חיצוני של הבניין – שבע שנים.

האם לקחת אדריכל/מעצב לפני שיפוץ?

קודם כל תלוי בהיקף השיפוץ; אם מדובר בשיפוץ קוסמטי של צביעה, החלפת אריחים וכד', אין צורך. אם מדובר בשיפוץ כללי שאמור לשנות את צורת הדירה ואופייה, כדאי לשקול לקחת אדריכל או מעצב פנים. גם אם נדמה לכם, שיש לכם חוש אסתטי מפותח ואתם מעצבים בנשמתכם, אדריכל או מעצב מקצועי יכול להביא לכם פתרונות שלא חשבתם עליהם – כמו, איך להוסיף אור לחדר חשוך יחסית, ניצול יעיל יותר של מערכות (חשמל, מיזוג וכד') שיכולים להוזיל את השיפוץ, בחירת חומרים, הכנת תוכניות נגרות ועוד. הוא גם מלווה אתכם לאורך כל הדרך, כולל מול הרשות המקומית אם יש צורך בהיתר בנייה וכד'.

כמה גובה האדריכל?

אם האדריכל גובה את שכרו לפי שעות עבודה, הקפידו לקבל מראש את שעות העבודה הדרושות, והתמקחו אם יש צורך. ניתן לקבוע את התשלום לאדריכל על פי אחוז מסוים מכלל הפרויקט – זה נע בין 8% לאדריכל מתחיל ועד 20% לאדריכלים בעלי שם. אפשר גם לתמחר לפי כמות המטרים הרבועים בהם מתבצעת עבודת השיפוץ. בכל מקרה, אם אתם לוקחים אדריכל לפני שיפוץ, דעו לכם שמדובר בתוספת של לפחות 5-10 אלף שקל בשיפוצים בינוניים ולרוב משמעותית יותר מכך. בשיפוץ של 200-300 אלף שקל, האדריכל יעלה לכם בסדר גודל של 15 עד 20 אלף שקל.

טיפים חשובים בשיפוץ

1. לא לשכוח את הביטוח!  

רבים שוכחים את עניין הביטוח, או חושבים שזה חלק מחבות הקבלן ולא שואלים על זה. יש לכם אחריות. החובה שלכם היא לבדוק ולוודא שלקבלן יש ביטוח צד ג' וביטוח חבות מעביד. זה לא סתם לבדוק את הפתק שהוא יראה לכם, צריך לבדוק שיש לו ביטוח בסכום הכספי המספק כדי שאם משהו יקרה, והעבודה תיצור נזק לגורם שלישי יהיה כיסוי, אחרת זה יתגלגל עליכם.

צריך גם לבדוק שהעובדים מכוסים – חבות מעביד, ביטוח לאומי, ובכלל – אישורי עבודה. אמנם, הקבלן עצמו מחוייב לכך, אבל אל תסמכו על הקבלן, במקרים רבים הוא חוסך את ההוצאות האלו, ואם יקרה משהו – יפנו אליכם.

הרבה פעמים לצערנו – אנשים שילמו לשיפוצניקים ואלו נעלמו עם הכסף. לא לשלם מראש. חלקו את העבודה לחלקים ובכל עמידה באבן דרך תשלמו לקבלן את המגיע לו. אתם צריכים לוודא שהחלק הזה הסתיים, אל תשלמו לפני שהוא סיים את העבודה. ה-יהיה בסדר, לא מתאים לכם אלא לקבלן , אל "תקנו" את "יהיה בסדר" – תוודאו שקיבלתם מה שרציתם ובאיכות טובה. ובכל מקרה – צריך להשאיר סכום כסף לתשלום לאחר סיום העבודה ולאחר ביקורת ומעבר על כל השיפוץ על חלקיו (אינסטחציה, צביעה, מטבח ועוד)

5. הכינו תקציב ועקבו אחרי התקציב – למרות שגם כך, סיכוי טוב שתחרגו (בהרבה)

הבעיה הגדולה של השיפוצים שיודעים איך זה מתחיל, אבל לא יודעים איך זה נגמר. חלק גדול מהשיפוצים חורג בעשרות אחוזים ואפילו פי שתיים מהתקציב המקורי. החריגות יכולות לנבוע מתכנון לא נכון, וגם מהפתעות שצצו בדרך. לרוב זה גם וגם. אז למרות שאתם חושבים שאתם יודעים ומבינים ומחושבים, שימו סכום בצד לחריגה. מעבר לכך, ברגע שההסכם עם השיפוצניק לא סגור, ואין כמעט מצב לסגור מראש את כל האפשרויות וההוצאות, אז עלות השיפוץ הולכת וגדלה במקביל לתוספות. חשוב לנסות וסגור את עניין התוספות והתמחור על כל תוספת כבר בשלב החוזה.

אחרת, כל תוספת של הקבלן יכולה להיות בסכום גבוה, ובפועל תוך כדי ניצול של המצב – זה לא היה רשום בתחילת הדרך, וזה עולה 3 אלף שקל – לכו תבדקו עכשיו מה המחיר וגם אם תגלו שהמחיר הוא 2 אלף שקל, מה תעשו – תביאו שיפוצניק אחר? זו בעיה, ואי אפשר להסדיר את כולה, אבל כדאי לנסות ולברר איזה תוספות עלולות להתרחש – כדאי לבדוק אם השכנים, אחרי הכל, הפתעות באינסטלציה, בטיב הקירות ועוד, תלויות בבניין וכנראה עלו בשיפוצים קודמים.

6. הסכם בכתב!

אין חוזה בעל פה, אין הסכם בלחיצת יד. זה מתכון לצרות. אם תפעלו כך – תפסידו. הקבלן עלול להיעדר, לא לעמוד בזמנים, לא לעמוד בתקציב, להתווכח אתכם על כל תוספת.  חשוב שיהיה חוזה עבודה מפורט עם  כתב כמויות מלא ועם הסבר מפורט על כל המשימות של הקבלן, גם כאלו שנראות בשלב הראשון שוליות. הכל בפנים. בחוזה אתם צריכים להקפיד על תאריך סיום, תנאי תשלום, מה המשמעות של עיכוב; מה הקנס במידה ויש עיכוב; אחריות – בכתב/ תעודת אחריות צמודה לחוזה. ככל שתקפידו יותר בשלב החוזה, יהיה לכם יותר קל בהמשך.

7. לדברר את השיפוץ לשכנים

לפני שמתחילים בשיפוץ השאירו בקומת הכניסה מכתב ובו הודעה לשכניהם כי אתם מתחילים בשיפוץ ומצטערים על הרעש והסבל שעלול להיגרם כתוצאה מכך. אתם יכולים גם לרשום את מספרי הטלפון שלכם ושל הקבלן – כדי שניתן יהיה לפנות אליכם בכל שאלה או בקשה (או תלונה). במקביל, תדאגו שהקבלן יודע (גם חוזית) כי עליו להשאיר את המעלית ואת השטחים המשותפים נקיים וכי הוא אחראי לנזק שיגרם להם בגלל השיפוץ. בכל סיום יום עבודה, הקבלן צריך לנקות את האזורים המשותפים בבניין.

8. נוכחות וביקורת 

עניין מאוד חשוב בשיפוץ הוא הנוכחות שלכם. אתם צריכים להיות נוכחיים, להיות מעורבים, לשאול שאלות, לבקר את העבודה. אל תתנו לשיפוצניק להבין שהוא קובע הכל. במקרים רבים צצות שאלות בשטח ואם הוא יילך על הגישה שלו היא עשויה להיות הדרך הקלה, הזולה, ואולי הלא נכונה מבחינתכם. הקבלן צריך להיות מפוקח.

בהקשר הביקורת, אפשר לעשות ביקורת חיצונית. יש כאלו שלקוחים מפקח אבל אז העלות עולה משמעותית. ואפשר גם לדרוש ביקורת מהחברות המספקות את הציוד – חברות אינסטלציה, ריצוף שולחות, על פי דרישתכם, נציג מטעמן לבדוק את המערכות לאחר שהותקנו על ידי הקבלן. במידה ואתם מרגישים שמשהו לא תקין ב-100%, פשוט הזמינו נציג שירות של החברה שממנה רכשתם את המוצרים, והוא יוודא שאכן אלה המוצרים והם מותקנים כהלכה.

אז… קחו אוויר, זה תהליך ממש לא פשוט, אבל לרוב כאמור זה משתלם…

מחשבון – כמה עולה השיפוץ?

מדריך – כמה עולה שיפוץ? העלויות שיהיו לכם תוך כדי השיפוץ

לסיכום – מקווים שהמדריך הכניס סדר ותרם מידע לאלה מביניכם שמתכננים שיפוץ. בכל מקרה – הסיפור מרכב וכרוך בהרבה סבלנות מצדכם, כיס גדול וכמה כדורים נגד כאב ראש. בסופו של דבר – תיהנו מהתוצאה, ואולי אפילו תחסכו בכך מאות אלפי שקלים אם הייתם בוחרים שלא לשפץ אלא לעבור מהדירה הישנה שלכם לדירה חדשה.

מדריכים קשורים:

מיטה זוגית – כמה עולה? איפה קונים?

מטבח – כמה עולה? איפה קונים?

ארונות – כל מה שצריך לדעת

איך בוחרים סלון?

מחשבון שיפוצים – בכמה עלו עלויות השיפוץ

קסם תעודות סל מדווחת כי החל מיום 01/07/2015 יירד שכרו של מנהל תעודת הסל קסם משולבת (5) אגח כללי +20% (`2Aa) (מספר תעודה: 1121433). שכר המנהל לפני השינוי עמד על % 0.4 (במונחים שנתיים), ואילו לאחר השינוי – יירד לשיעור של % 0.2 (במונחים שנתיים).

נזכיר, כי לאחרונה דיווחה קסם תעודות סל על שינוי דמי ניהול על תעודות סל אג"חיות החל מ-2016. החברה דיווחה לבורסה כי בתעודות סל העוקבות אחר מדדי אג"ח מדינה בישראל דמי הניהול יהיו בשיעור של 0.15%, למעט ביחס לתעודות סל העוקבות אחר מק"מ בהן שיעור דמי הניהול יהיה 0.05%. בנוסף מדווחת קסם תעודות סל ומוצרי מדדים, כי בתעודות סל העוקבות אחר מדדי אג"ח קונצרני בישראל דמי הניהול יהיו בשיעור של 0.2%.

על פי הודעת קסם תעודות סל ומוצרי מדדים לבורסה, המדיניות תהיה בתוקף החל מ-1 בינואר 2016 למשך שנתיים לפחות. החברה מבהירה, למען הסר ספק, כי היא מתחייבת שלא להעלות את דמי הניהול המפורטים עד ליום 31 בדצמבר 2017.

קסם תעודות סל מבית אקסלנס מנהלת כ 34 מילארד ₪ (נכון לסוף יולי 2014) בלמעלה מ-180 תעודות העוקבות אחרי מגוון רחב של מדדי מניות, סחורות ומטבעות מובילים בארץ ובעולם. קסם תעודות סל, אשר פועלת משנת 2003, שמה לה למטרה להחדיר את מוצרי המדדים לתודעה של ציבור המשקיעים בישראל ולהוביל את הסטנדרטים בענף באמצעות העמדת היצע נרחב של מוצרי מדדים, בסחירות, בנזילות, בעשיית שוק, ובאיכות הניהולית. פעילותה של קסם מקיפה מוצרי מדדים רבים, הכוללים: תעודות סל על מדדי מניות בבורסה בתל אביב, תעודות סל על מדדי אג"ח ממשלתי, תעודות סל על מדדי אג"ח קונצרני בארץ ובעולם, תעודות סל על מדדי מניות בפיזור גיאוגרפי עולמי, תעודות סל על סחורות, תעודות פיקדון וכן תעודות בחסר ותעודות ממונפות.

סוכני הביטוח רוצים להמשיך לגבות תגמול על גובה דמי הניהול שלוקחים מהלקוח – ופנו לבית המשפט, בטענה כי "הממונה על שוק ההון גורמת לאי ודאות בשוק".

התאחדות חברות לביטוח חיים הגישה לבית המשפט המחוזי בתל אביב המרצת פתיחה על רקע נייר עמדה פרשני, תחת השם "עמדת ממונה: תשלום גוף מוסדי לבעל רישיון" שהוציאה הממונה על הביטוח ביום 18.1.2015.

לטענת ההתאחדות, נייר העמדה גרם לאי ודאות מוחלטת בתחום השיווק בענף החיסכון הפנסיוני, ולכן, היא מבקשת מביהמ"ש להכריע לגבי פרשנות המפקחת על הביטוח ולהעניק לה סעד הצהרתי שיקבע, כי תגמול הנגזר מדמי הניהול כשלעצמו אינו אסור על-פי דין, וכי אין ולא היה בעצם התקשרותם של הגופים המוסדיים בהסכמים, שכוללים תגמול הנגזר מדמי הניהול, משום הפרה של חובה כלשהי על-ידי הגופים המוסדיים.

כלל ביטוח על נייר העמדה: "עשויות להיות השלכות עלינו ועל החיסכון הפנסיוני במשק"

לטענת ההתאחדות, בנייר העמדה, קבעה הממונה בדרך של פרשנות שגויה, ומבלי שקיימת הוראת חוק התומכת בעמדתה, כי נאסר על הגופים המוסדיים לשלם לסוכנים הפנסיוניים תגמול הקשור בדרך כלשהי לדמי הניהול שהלקוח ישלם.

המרצת הפתיחה מפרטת, כי אי הודאות שגורם נייר העמדה, נובע, בין השאר, מכך שלטענת ההתאחדות: נייר העמדה כולל אמירות מרחיקות לכת, שמעולם לא נאמרו קודם ע"י גורם כלשהו, ואף ההיפך – אגף שוק ההון, הביטוח והחיסכון (האגף) קיבל לרשותו את החוזים הכוללים תגמול מדמי ניהול, ולא העלה כל טענה בנדון. באתר האינטרנט של האגף אף נכתב, באופן מפורש, שהסוכן הפנסיוני מקבל תגמול מתוך דמי הניהול, ולכן, הוא אינו אובייקטיבי.

הפניקס בתגובה לנייר העמדה: "לא ברורה בשלב זה השפעתו על החברה"

בנוסף סבורה ההתאחדות כי עמדתה של הממונה מנוגדת לדין הקיים. בעקבות ועדת בכר, הסדיר המחוקק את תחום הייעוץ והשיווק הפנסיוני. המחוקק יצר אבחנה ברורה ומודעת בין "יועץ פנסיוני" ל"סוכן פנסיוני". המחוקק אסר במפורש רק על יועץ פנסיוני, ולא הטיל איסור על סוכן פנסיוני, לקבל עמלה שתחושב באחוזים מדמי הניהול שגובה הגוף המוסדי. המחוקק אף "הבהיר", שהעדפה של מוצר פנסיוני, שבגין העסקה בו מקבל הסוכן הפנסיוני טובת הנאה, לא מהווה הפרה של חובותיו, ושטובת הנאה זו לא מהווה ניגוד עניינים.

ההתאחדות סבורה בנוסף כי עמדתה הפרשנית של הממונה מנוגדת לפסיקה מפורשת של בית המשפט העליון (בג"ץ 2030/12 הדר נ' הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון). בפסק דין זה נקבע במפורש שסעיף 3 לחוק קופות הגמל עליו מבוסס נייר העמדה הפרשני כלל לא מטיל חובה על הגופים המוסדיים בעניין דמי הניהול, וכי זוהי זכותם של הגופים המוסדיים לפעול בהקשר זה כגופים כלכליים. בית המשפט העליון קיבל באותה פרשה את עמדתו הפרשנית של הממונה הקודם. כלומר, נייר העמדה הפרשני הנוכחי מהווה היפוך של הפרשנות שהוצגה בבית המשפט העליון על-ידי הממונה בעבר.

בנוסף כותבת ההתאחדות כי  עמדת הממונה נוגדת עקרונות כלכליים בסיסיים בכך שהיא דורשת מהגופים המוסדיים להפריד את הוצאות השיווק העיקריות (עמלות הסוכנים), מההכנסה (דמי הניהול) ולאבד את הגמישות העסקית הנדרשת להתמודדות בשוק התחרותי של שיווק החיסכון הפנסיוני. הממונה אף קבעה שהגופים המוסדיים (שחלק גדול מהם חברות ציבוריות) אינם צריכים לתת בשיקוליהם כל משקל לרווחיהם.

"למרות האצטלה הפרשנית, מחייבת עמדת הממונה תיקון רוחבי של כל ההסכמים בין הגופים המוסדיים לבין הסוכנים הפנסיוניים, תוך אפשרות של הפרת הסכמים קיימים ותוך צורך לקבוע הגנות כנגד הפסד שעלול לנבוע מניתוק הקשר בין הוצאות העמלה להכנסות מדמי הניהול – מה שעלול דווקא לפגוע בתחרות, לצמצם חלק מההנחות בדמי ניהול ולהעלות את דמי הניהול הממוצעים;
בסופו של דבר נייר העמדה פוגע בגופים המוסדיים, ללא אחיזה בדין, ואיננו מקדם את עניינם של צרכני החיסכון הפנסיוני.המרצת הפתיחה הוגשה לאחר נסיונות הידברות והתכתבות ארוכה בין הצדדים, ולאחר שלטענת ההתאחדות התברר כי אין להתאחדות כל מוצא אלא לפנות לעזרת בית המשפט בנדון", כותבת ההתאחדות של החברות לביטוח חיים.

"גם אם הממונה סבורה שהפרקטיקה הקיימת אינה מתאימה, הסדרת הנושא צריכה להיעשות בדרך המקובלת של תיקון החקיקה, ולא בדרך של פרשנות משפטית מאולצת ושגויה המטילה רבב בגופים המוסדיים שלא בצדק, בכל הכבוד", נכתב.

בני שהינו, מנכ"ל אלומות הון ליין, מגיב לנתונים שפרסם בנק ישראל ומעריך כי הם מעידים על התחלת התנפצות בועת הנדל"ן.

בני שהינו אומר כי "תרחיש הקיצון שפרסם היום המפקח על הבנקים בבנק ישראל מצביע על זינוק חד במספר נוטלי המשכנתאות בישראל שלא יוכלו לעמוד בתשלומים, לעומת מספרם בשנה שעברה. על פי ההערכות של בנק ישראל 63 אלף בעלי משכנתאות, שהם 8.6% מסך הלווים, צפויים להיקלע לקשיי החזר".

"זאת, לעומת ההערכה שפרסם בנק ישראל בשנה שעברה ולפיה 23 אלף בעלי משכנתאות שהיוו אז 5% מסך הלווים ייקלעו לקשיים במקרה של תרחיש קיצון, הכולל משבר כלכלי שמוביל לזינוק באבטלה, לירידה חדה במחירי הדיור וכולל גם עליית ריבית", מוסיף שהינו.

בני שהינו כותב כי "במספרים אבסולוטיים מדובר בזינוק חד של פי 2.74 תוך שנה במספר הישראלים שעלולים למצוא עצמם ללא גג מעל לראש. ככה נראה תחילתו של משבר אשראי של משקי הבית, והבוטים ביננו יגידו – ככה נראית תחילתו של משבר סאב פריים. בנק ישראל לא צריך להציג רק את הבעיות, אלא צריך ליזום פתרונות, כולל קריאה למיחזור משכנתאות לאומי".

במכתב המפקח על הבנקים בהקדמה לסקירת מערכת הבנקאות לשנת 2014, נכתב כי "הפיקוח על הבנקים המשיך גם השנה לעקוב אחר המדיניות שהתוו הבנקים ותיאבון הסיכון הנגזר ממנה. ניתנה תשומת לב רבה לבחינת ניהול החשיפה לאשראי למשקי הבית, משום שקצב גידולו האיץ בשנים האחרונות ורמת המינוף של משקי הבית עלתה, אף כי היא עדיין נמוכה בהשוואה בין-לאומית. הפעולות בתחום האשראי למשקי הבית משקפות את המדיניות הפרואקטיבית שהפיקוח על הבנקים נוקט במטרה להפחית את הסיכונים הנשקפים למערכת הבנקאית ומתוך גישה צופה פני עתיד.

מבחן הקיצון שהפיקוח על הבנקים ערך השנה התמקד במשבר מקרו-כלכלי מקומי לצד זעזוע גלובלי. תוצאותיו של התרחיש הראו כי האשראי לדיור ולענף הבינוי והנדל"ן רגיש לזעזועים מקרו-כלכליים, והן הצביעו על השפעה משמעותית על המערכת הבנקאית. בכך הן המחישו את חשיבותם של הצעדים שהפיקוח על הבנקים נקט בשנים האחרונות להגבלת המינוף של משקי הבית בגין האשראי לדיור ולהפחתת חשיפתם לעלייה בהחזרי המשכנתא בתרחיש שבו הריבית עולה במידה משמעותית. תוצאות התרחיש והתובנות ממנו שימשו גם בתהליכים שנועדו להעריך את נאותותם של יעדי ההון הפנימיים בבנקים השונים.

משלחת קרן המטבע הבינלאומית הגישה היום את הדוח הראשוני לשנת 2015 ומתייחסת לניהול הסיכונים מעליית מחירי הדיור בישראל.

על פי משלחת קרן המטבע, הגדלת היצע הדיור היא קריטית להכלת העליות של מחירי הדיור. מחירי הדיור עלו באופן חד בשנים האחרונות, כאשר הביקוש – שהתחזק עוד יותר עקב שיעורי הריבית הנמוכים – עלה, וההיצע לא עמד בקצב. בהקשר זה, המשלחת מברכת על כוונות הממשלה החדשה להגדיל את ההיצע על ידי אמצעים שונים ולרכז מספר רשויות הקשורות לדיור במשרד אחד לטובת קיצור תהליך התכנון.

משלחת קרן המטבע מוסיפה כי צעדים מקרו-יציבותיים עודם חיוניים לבלימת הסיכונים הנשקפים ליציבות הפיננסית ממגזר הדיור. עד כה, האמצעים היו אפקטיביים לבלימת המינוף של משקי הבית. אולם עשוי להידרש הידוק נוסף בעתיד.

בנוסף מתייחסים בקרן המטבע למדד המחירים לצרכן ולנושא החזרת האינפלציה לתחום היעד. בקרן המטבע מציינים כי האינפלציה הנמוכה אינה משקפת חולשות מקומיות, אלא מיובאת ברובה. הניתוח שלנו מעלה כי האינפלציה הנמוכה היא ברובה תוצאה של ירידת מחירי הנפט וההשפעה בפיגור של תיסוף השקל במחצית הראשונה של 2014, אך הייתה תרומה גם של הגברת התחרות בשוק התקשורת והורדות חד-פעמיות של תעריפי החשמל והמים. אופייה הזמני של האינפלציה הנמוכה ניכר גם בציפיות לאינפלציה, שעודן מעוגנות היטב בטווח היעד.

על פי קרן המטבע, האינפלציה צפויה לשוב לטווח היעד ב-2016 – תוצאה של פיחות השקל במחצית השנייה של 2014, האטת הירידות במחירי האנרגיה, הצמיחה המקומית היציבה, והתהדקות שוקי העבודה הצפויה להפעיל לחץ להעלאת השכר. ואכן, מאז מרץ, ניכרת תפנית במחירים לצרכן. ניתן אפוא להמתין עם המדיניות המוניטרית. מאחר שאין רפיון ניכר בפעילות המשק והאבטלה בשפל היסטורי, אין צורך בתמרוץ נוסף. תמהיל המדיניות הכולל (עם מדיניות פיסקלית ניטראלית ברובה ושיעורי ריבית הקרובים לאפס) מרחיב מאוד כבר כעת.

יניב חברון, כלכלן הבית של אקסלנס  אומר לציבור לברוח משוק האג"ח הממשלתי – "משקיעי האג"ח הממשלתי בישראל יפסידו כסף ב-2015. עליית התשואות בישראל תימשך בהתאם למגמה במדינות אירופה וארה"ב. להערכתנו התוצאה תהיה הפסד בשוק האג"ח הממשלתי בישראל עבור שנת 2015. רק הרעה משמעותית בנתונים בישראל ובניגוד למגמה בעולם תוכל למנוע מצב זה".

אמיץ, מר חברון, אבל תגיד את זה בבית שלך, ליתר דיוק בחברת ניהול קרנות הנאמנות שלכם, כן אלה שיושבים לא רחוק מהחדר שלך;  הם כנראה חושבים שיש אופוריה. אחרת, איך אפשר להסביר את דמי הניהול שהם לוקחים – בעוד אתה אומר שהמשקיעים באג"ח ממשלתיות הולכים להפסיד, הם לוקחים דמי ניהול  ממש לא נמוכים (הנה רשימת קרנות האג"ח הגדולות)–

• אקסלנס 5/95 –                      דמי ניהול של 0.49%; ערך הנכסים –  כ-3.27 מיליארד שקל
• אקסלנס 10/90 –                     דמי ניהול של 0.78%; ערך נכסים 760 מיליון שקל
• אקסלנס ממשלתי טהור –          דמי ניהול של 0.47%; ערך נכסים 686 מיליון שקל
• אקסלנס שקלי ממשל –             דמי ניהול של 0.53%; ערך נכסים 580 מיליון שקל
• אקסלנס שקלית עד 4 שנים –     דמי ניהול של 0.68%; ערך נכסים 525 מיליון שקל

צריך והוגן להדגיש כי אקסלנס גובה יחסית למנהלי הקרנות האחרות, דמי ניהול סבירים, כלומר במבחן מול הגופים האחרים, היא ממש לא מהגרידיות.  ובכל זאת- לקחת 0.5%, 0.6%, 0.7% כשהתשואה שאתם הולכים לייצר בתיק היא שלילית!

צריך גם להדגיש כי חלק מהעלות של המחזייקם בקרנות הולכת בעם לדמי ההפצה שהם 0.35%. כשלקוח קונה קרן נאמנות דרך הבנק, הבנק מרוויח מיד 0.35%. אין לזה תלות בזמן האחזקה. למעשה ככל שזמן האחזקה גדול יותר העלות מתפזרת על פני יותר זמן, והופכת לפחות משמעותית, אבל נראה שמחזיק הקרנות הישראלי, מעביר כספים בין קרנות בתידרות יחסית גבוה.

ולמרות הסיבות המקלות, אפשר לצפות מאקסלנס שכלכלן הבית שלה מעריך שהתשואה באג"ח יהיו שליליות, שיאפסו את הרווחים שלהם בתחום קרנות האג"ח – לא הוגן שהמחזיק יפסיד פעמיים – מההשקעה באג"ח  וגם מדמי הניהול. יש גבול!

המפקח על הבנקים שיחרר את הסקירה השנתית שלו על הבנקים. בין היתר הוא בודק את ההלוואות שנתנו הבנקים למשכנתאות. הוא בדק את המאפייניהן העיקריים של ההלוואות לדיור שנתנו שבעת הבנקים הגדולים בין ינואר 2010 לדצמבר 2013 . הלוואות אלה מהוות בסוף 2014 כ-58% מיתרת האשראי למטרת מגורים  והנתונים עליהן משמשים את הפיקוח על הבנקים כדי לנתח את האשראי לדיור במסגרת מבחן הקיצון המקרו-כלכלי, על יסוד תרחיש אחיד, שהוא עורך למערכת הבנקאית.

המפקח על הבנקים מצא כי העשירונים התחתונים בהכנסה בישראל, מתאפיינים  בשיעור גבוה של החזר מההכנסה, ומספר חודשי ההכנסה הנחוצים להם לרכישת דירה גבוה בהרבה ממספר החודשים הנחוצים לעשירונים העליונים. על כן הנטל שהם לוקחים על עצמם גבוה יחסית לנטל שלוקחים העשירונים העליונים, והוא הדין ברמת הסיכון שלהם.

הנתונים המרכזיים המתקבלים מפילוח לפי רמות ההכנסה הנתונים הפרטניים על הלווים מספקים מידע על הכנסותיהם של משקי הבית , ואלו סווגו לעשירוני הכנסה (נטו) בהתאם לסקר  הכנסות למשקי בית שבראשם שכיר אשר הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ערכה בשנת 2011.

כאשר בוחנים כיצד מספר ההלוואות והיקפן מתפלגים לפי עשירונים, מוצאים כי שלושת העשירונים העליונים קיבלו בתקופה הנסקרת כ-38% מההלוואות, והיקפן של הלוואות אלה מהווה כמחצית מהאשראי לדיור; שכבות הביניים (העשירונים הרביעי עד השביעי) קיבלו 50% מההלוואות, והיקפן מגיע ל-43% מהאשראי לדיור; שלושת העשירונים התחתונים קיבלו  13%מההלוואות, ואלה מהוות 7.5% מהיקף האשראי לדיור. כמו כן ניתן לראות כי התפלגות זו אף  התחדדה במרוצת השנים שחלפו בין 2010 ל-2013 : יותר הלוואות ניתנו לעשירונים העליונים בשנת 2013 הן מבחינת המספר והן מבחינת ההיקף, והעשירונים התחתונים קיבלו נתח קטן מאוד ממספרן הכולל של ההלוואות לדיור ומסך היקפן.

המספר הממוצע של חודשי ההכנסה הנחוצים למשק בית מהחמישון התחתון כדי לממן דירה שרכש באמצעות משכנתה – כ-130 – גבוה פי שניים ממספר החודשים הנחוצים למשק בית מהחמישון העליון, כ-65. במהלך התקופה הנסקרת חלה עלייה במספר חודשי ההכנסה הנחוצים לרכישת דירה, במיוחד בקרב העשירונים התחתונים. הנתונים מעידים כי נטל החוב עולה עם הירידה בהכנסה: בחמישון העליון שיעור ההחזר מההכנסה עומד במהלך התקופה על כ-30% בממוצע, בשעה שבחמישון התחתון השיעור קרוב ל-40% . אשר לרמת הסיכון של ההלוואות עם העלייה בעשירוני ההכנסה יורד משקלם של הלווים בסיכון גבוה ועולה משקלם של הלווים בסיכון נמוך.

כאשר בוחנים כיצד מחירי הדירות שמומנו באמצעות משכנתה מתפלגים לפי עשירוני ההכנסה מוצאים כי יש מתאם חיובי בין מחיר הדירה לבין רמת ההכנסה של הלווה, וכי השונות גדלה עם רמת ההכנסה. תמונה דומה מתקבלת כאשר בוחנים כיצד גובה ההלוואה מתפלג בתוך כל עשירון. מאחר ששיעור המימון של ההלוואות שווה ליחס בין המסגרת המאושרת של ההלוואה לבין שווי הנכס, הוא מתפלג באופן דומה בכל עשירוני ההכנסה (אם כי בעשירון התחתון ישנה שונות גדולה יותר. כמו כן, שיעור המימון הממוצע במדגם כולו ירד במהלך התקופה מ-54% ל-52%.

במכתב המפקח בהקדמה לסקירת מערכת הבנקאות לשנת 2014, נכתב כי השינויים התדירים בסביבה – המקומית והגלובלית – שהמערכת הבנקאית פועלת בה הוסיפו להציב בפניה אתגרים גם בשנת 2014. תמהיל הפעילות והתוצאות העסקיות של הבנקים הושפעו מכך שהצמיחה במשק התייצבה ברמה נמוכה יחסית ובמקביל חלה האטה בצמיחה של המשקים המפותחים, מכך שסביבת הריבית נותרה נמוכה לאורך זמן, וממגמת הגאות הנמשכת בשוק הדיור. נוסף לאלה השפיעו השנה על הפעילות הבנקאית גם אירועים חריגים, ועם העיקריים שבהם נמנים מבצע "צוק איתן" והתממשותו של סיכון הציות בגין פעילות בנקאית חוצת-גבולות מול לקוחות אמריקאים. במקביל הושפעה המערכת הבנקאית מצעדים שננקטו במטרה לקדם את התחרות בה ובשווקים הפיננסיים; פעילות זו נמצאת במקום גבוה בסדר העדיפויות של קובעי המדיניות – הממשלה, הכנסת ובנק ישראל – והיא צפויה להתעצם בשנים הבאות.

הפיקוח על הבנקים המשיך גם השנה לעקוב אחר המדיניות שהתוו הבנקים ותיאבון הסיכון הנגזר ממנה. ניתנה תשומת לב רבה לבחינת ניהול החשיפה לאשראי למשקי הבית, משום שקצב גידולו האיץ בשנים האחרונות ורמת המינוף של משקי הבית עלתה, אף כי היא עדיין נמוכה בהשוואה בין-לאומית. הפעולות בתחום האשראי למשקי הבית משקפות את המדיניות הפרואקטיבית שהפיקוח על הבנקים נוקט במטרה להפחית את הסיכונים הנשקפים למערכת הבנקאית ומתוך גישה צופה פני עתיד.

מבחן הקיצון שהפיקוח על הבנקים ערך השנה התמקד במשבר מקרו-כלכלי מקומי לצד זעזוע גלובלי. תוצאותיו של התרחיש הראו כי האשראי לדיור ולענף הבינוי והנדל"ן רגיש לזעזועים מקרו-כלכליים, והן הצביעו על השפעה משמעותית על המערכת הבנקאית. בכך הן המחישו את חשיבותם של הצעדים שהפיקוח על הבנקים נקט בשנים האחרונות להגבלת המינוף של משקי הבית בגין האשראי לדיור ולהפחתת חשיפתם לעלייה בהחזרי המשכנתא בתרחיש שבו הריבית עולה במידה משמעותית. תוצאות התרחיש והתובנות ממנו שימשו גם בתהליכים שנועדו להעריך את נאותותם של יעדי ההון הפנימיים בבנקים השונים.

בנק הפועלים מציע פיקדון דולרי לתקופה של 15 חודשים, עם מענק קבוע ומובטח. הפיקדון ללא תחנות יציאה. הפיקדון מזכה במענק בשיעור צבור של 0.6% (ריבית מתואמת בשיעור שנתי של 0.4797%) למפקידים החל מ-100,000 דולר. המענק יקבע בהתאם לסכום ההפקדה בפועל ויחושב במונחי ריבית דריבית שנתית, המענק ישולם בתום תקופת הפיקדון. סכום מינימום להפקדה: 10,000 דולר.

תקופת ההשקעה: 15 חודשים; הפיקדון יפרע אוטומטית לחשבון המט"ח השוטף בתום התקופה. המענק מהווה את סך הריבית השנתית המתואמת בגין מלוא תקופת החיסכון. המענק מחושב במונחי ריבית דריבית שנתית, וישולם בתום תקופת החיסכון. לא תשולם ריבית כלשהי בנוסף לסכום המענק. אופן ההשקעה: הפקדה חד פעמית. מועד תשלום הקרן: בתום תקופת הפיקדון והמענק.

מדריכים בנושא פיקדונות

איך בוחרים פיקדון ?

כשבוחרים פיקדון יש לשאול ולבחון את ההיבטים הבאים – מה הסכום שאנחנו יכולים להפקיד עכשיו? האם אנחנו יכולים להפקיד סכום מדי חודש בחודש? מתי נצטרך את הכסף הזה, ומכאן – למשך כמה זמן אנחנו יכולים לחסוך? מה רמת הסיכון שאנו מוכנים לסבול, ובמילים אחרות – האם אנו מוכנים להפסיד ריאלית וכמה? האם אנו רוצים לגדר סיכון מסוים? תשלום עתידי בדולרים, תשלומי משכנתא עתידיים בהתאם לריבית משתנה? בסוף התהליך תדעו מה הפיקדון העדיף עליכם.

חשוב לציין, שהבנקים מתחרים על הכסף שלכם – הם צריכים את הכספים האלו, כי זה מנוע הצמיחה שלהם – אתם נותנים להם כסף בריבית מסוימת, ואת הכסף הזה הם נותנים לאחרים בריבית גבוהה יותר – זזו הדרך שלהם לעשות כסף מכסף. ולכן, הם נלחמים על הכספים האלו – אתם יכולים וצריכים , האמת אפילו חייבים לעשות סקר שוק קטן – לפנות למקורות המידע באינטרנט – באתר זה יש שורה ארוכה ועדכנית של פיקדונות מסוגים שונים שהבנקים מציעים; ולהתמקח עם היועצים בבנקים; הבדיקה הזו שווה לכם הרבה כסף!

בנק ישראל מפרסם סקירת ההתפתחויות בחודשים האחרונים, המציגה את תמונת המצב לקראת הכנת תקציב המדינה לשנים 2015 ו-2016, והמגמות התקציביות הצפויות בהמשך העשור. בסקירתו מדגיש בנק ישראל כי "חשוב שתקציב הממשלה יציג בצורה מלאה ושקופה את הוצאותיה לטיפול בהרחבת היצע הדיור, ובכלל זה יטפל בפינוי הקרקעות במרכז הארץ בהתאם לכללי החשבונאות המקובלים".

בסקירת בנק ישראל נכתב כי "יעד מרכזי שהממשלה החדשה הציבה לפעילותה הוא הפחתת מחירי הדירות והרחבת ההיצע, וכבר בראשית דרכה היא אימצה צעדים משמעותיים שנועדו לזרז את תהליכי התכנון ולמתן את המחירים. חלק מהסוגיות המעכבות את התקדמות התכנון והבנייה ניתן לפתור באמצעות הפניית מקורות תקציביים לבניית תשתיות תומכות, הקלת חסמים והעברת מתקנים ממשלתיים וציבוריים מאזורי הביקוש. הממשלה כבר אישרה כמה תכניות כאלה, ויישומן עשוי לדרוש תוספת הוצאה ניכרת".

"חשוב שהממשלה תיערך לכך בעת הכנת התקציב הקרוב ותפנים הוצאות אלה בתוואי הוצאותיה לשנים העוקבות, כדי למנוע עיכובים ביישום התכניות. חשוב גם שתקציב הממשלה יציג בצורה מלאה ושקופה את הוצאותיה לטיפול בהרחבת היצע הדיור, בהתאם לכללי החשבונאות המקובלים. הרישום החשבונאי הנכון של פעולות הממשלה לקידום הבנייה אינו מחייב להימנע מפעולות אלה, והוא נועד לשמור על שקיפות העלויות של הפעילות הממשלתית. במידה שנדרשות הוצאות חד-פעמיות למטרה זאת, עדיף שיירשמו כתוספת חריגה להוצאה התקציבית ולגירעון בהתאם לכללי החשבונאות, ולא באמצעות סעיפים חוץ-תקציביים", נכתב בסקירה.

בנוסף מתייחסת מחלקת המחקר של בנק ישראל לנושא מדד המחירים לצרכן: "גודל תקציב המדינה מותאם מדי שנה לפערים בין האינפלציה בפועל לאינפלציה החזויה. בחלק מהשנים גודלה של ההתאמה משמעותי ומשפיע על הפעילות הריאלית בתקציב, שכן המחירים הרלוונטיים להוצאות הממשלה אינם משתנים בטווח הקצר בהתאם למדד המחירים לצרכן. כתוצאה מכך נגרמות התאמות חוזרות ונשנות בפעילות הממשלה, וכעבור זמן קצר נדרש לתקנן כאשר מתבצעת התאמה בכיוון ההפוך. מכיוון שב-15 השנים האחרונות קצב האינפלציה בישראל הוא כ-2 אחוזים – מרכז תחום היעד שקבעה הממשלה – רצוי לעבור לתקציב נומינלי שיתבסס מדי שנה על ההנחה שהאינפלציה עומדת על 2 אחוזים, ללא התאמות לסטיות מהתחזית, פרט לסטיות מתמשכות או קיצוניות".

מנורה עמדה קרנות נאמנות מורידה שכרו של מנהל הקרן מנורה מבטחים (0A) ריבית משתנה מנוהלת (מספר קרן: 5120621). מנהל הקרן מודיע כי החל מיום 06/07/2015 יורד שכרו מ-0.35% מהשווי הנקי השנתי הממוצע של נכסי הקרן לשיעור של 0.23%. מנורה עמדה קרנות נאמנות מבהירה כי שכר מנהל הקרן לאחר השינוי יעמוד על 0.23% לכל היותר (היינו, ייתכן שיירד), וזאת לפחות עד ליום 31/12/2016.

מילון מונחים קרנות נאמנות 

נזכיר, כי לאחרונה הודיעה מנורה כי מנהל קרן הנאמנות מנורה מבטחים (0A)(!) תיק השקעות סולידי ללא מניות (מספר קרן: 5108832) מעלה את דמי הניהול. דמי הניהול בקרן מנורה מבטחים (0A)(!) תיק השקעות סולידי ללא מניות היו 0.87% ועלו ל-1.17%. בעידן שבו הריבית היא סביב האפס, בעידן שבו מדברים על ריבית שלילית, בעידן שבו אגרות חוב ממשלתיות נסחרות בתשואה אפקטיבית של עשיריות אחוז בודדות, זה יהיה מאוד יומרני להרוויח תשואה גבוה מכך. הסיכוי שמנורה מבטחים תשיג תשואה העולה על דמי הניהול (מכאן ואילך) הוא קטן, ואפילו קלוש. התשואה תתקשה אפילו לא תשיג את דמי הניהול הקודמים (0.87%) ועל אחת כמה וכמה את דמי הניהול המעודכנים (1.17%). אז למה הם עושים זאת שם במגדל של מנורה? כי אפשר – ציבור המשקיעים, נא להתעורר, אין טעם לשלם דמי ניהול כאלו! זה לא גניבה, לפחות לא על פי החוק, אבל זה אבסורד.

מדריכים בנושא קרנות נאמנות

מנהל קרן הנאמנות  להבה (2B) אג"ח +25% (מספר קרן: 5108535) מודיע כי ועדת ההשקעות של מנהל הקרן החליטה ביום 21.6.2015 לשערך את שווי ההכנסה לקבל בני"ע מירלנד אג"ח ב (מס' נייר : 1108356).

ההכנסה לקבל טרם השערוך: 322,800.77 שקל, מחיר ההכנסה לקבל כפי שנקבע על ידי הוועדה: 134,607.92 שקל – שיעור השינוי בהכנסה לקבל בעקבות השערוך: 58.30%-.

שיעור ההשפעה של השערוך על מחירי הקרן  להבה (2B) אג"ח + 25% (5108535): 0.3%-.

סיבת השערוך: להערכת מנהל הקרן, ההכנסה לקבל, עתידה שלא להתקבל במועד הצפוי, כמו כן בקשר לסדרות אחרות של החברה, הודיע החברה על דחית מועד הפירעון. כמו כן, לדעת מנהל הקרן הסכום שיתקבל, יהיה נמוך מסכום ההכנסה לקבל עליו הודיע החברה. מנהל הקרן מדגיש כי ני"ע שלעיל מוחזק למועד דיווח זה בקרנות נוספות שבניהול מנהל הקרן, אך השפעת קביעת מחיר ההכנסה לקבל ע"י הוועדה על השווי הנקי של הקרנות הרלוונטיות אינה מהותית ואינה דורשת דיווח בהתאם להוראות הדין.

שר הבינוי יואב גלנט, מנכ"ל משרדו אשל ארמוני, הנהלת המשרד, נציגי רמ"י, עמידר, מינהל התכנון ונציגי משרדי הממשלה קיימו היום (שלישי) סיור עבודה בעפולה, במטרה להמשיך את השיווקים המוצלחים בעפולה בשנים האחרונות ובכדי להסיר חסמי שיווק ופיתוח להרחבת שיווק הקרקעות למגורים בבירת העמק. לסיור התלוותה ח"כ אורלי לוי-אבקסיס, יו"ר שדולת הדיור בכנסת.

ביקור זה מצטרף לביקורים קודמים של השר והמנכ"ל מאז כניסתם לתפקיד עם דגש על אזורי הפריפריה – בבאר שבע, ראש העין, נצרת ונצרת עילית, ועבודת שטח. הסיור הובל על-ידי יצחק מירון ראש העיר, החוגגת 90 שנה להקמתה.

מטרת הביקור להציף על פני השטח חסמים וסוגיות בוערות, על מנת לתכלל משרדי ממשלה שונים למצוא פתרונות לטובת שוק הנדל"ן.

שר הבינוי יואב גלנט אמר בסיום הביקור: "עפולה היא ההוכחה שתכנון טוב והיצע דירות משמעותי מושך יזמים ורוכשים כאחד, ומאפשר רכישת דירות חדשות ואיכותיות במחירים נוחים. השיווק בעפולה מצליח וחובתנו להמשיך בהגדלת ההיצע באזור, ומשיכת זוגות צעירים לעיר. אנו נקדם את הכללת העיר עפולה במסגרת הסכמי הגג, מתוך כוונה לשווק 15,000 יחידות דיור בחומש הקרוב. במסגרת הסכמי הגג, יואץ קידום מקורות התעסוקה, מתחמי תעשיה, ופתרונות חינוך ותחבורה. הדבר יאיץ את השיווק, יסיר חסמים ויגדיל את היקפי הבנייה, תוך הבטחת פתרונות תשתית כוללים".

במסגרת הסיור ברחבי העיר עסקו הצוותים המקצועיים בנושאים נוספים כמו התחדשות עירונית ותמ"א 38, שיקום שכונת וציפוף ועיבוי שכונות.