המילה סיעוד מתארת שני דברים שונים. גמלת סיעוד מהביטוח הלאומי היא הטבה לפי רמת תלות, בחלוקה לשש רמות. ביטוח סיעודי פרטי הוא פוליסה, שמשלמת לפי תנאי החוזה.

הגמלה הציבורית ניתנת בעיקר כשעות טיפול, ובחלק מהמסלולים אפשר לקבל חלק כסף. הפוליסה הפרטית בדרך כלל משלמת סכום חודשי כשנקבע מצב סיעודי. ההבדל בין השניים הוא שבפוליסה אתם משלמים פרמיה שנים לפני האירוע, ובביטוח הלאומי הזכאות תלויה בגיל ובמצב ולא בפרמיות.

הכלי שלמטה מקבל פרמיה חודשית, שנות תשלום וסכום גמלה חודשי צפוי, ומשווה סך פרמיות מול סך גמלה ל-36 חודשים.

דוגמה

נניח פרמיה של 300 שקל בחודש במשך 25 שנה. בסך הכל 90,000 שקל. אם הפוליסה תשלם 8,000 שקל בחודש לאחר האירוע, אחרי 36 חודשים של תשלום היא החזירה 288,000 שקל. אם האירוע קורה, הפוליסה משתלמת בבירור. אם לא, שילמתם סכום גדול בלי שנעשה בו שימוש. אי אפשר לדעת מראש. המספרים כאן להמחשה.

מי שמחזיק את שניהם צריך לבדוק קיזוז. חלק מהפוליסות מקזזות את מה שמגיע מהביטוח הלאומי, וחלק משלמות בנפרד. סעיף הקיזוז מופיע בתנאי הפוליסה.

פוליסות ישנות נסגרו לשיווק, ומה שמוצע היום שונה בתנאים ובמחיר. הפרמיה גם עולה עם הגיל בחלק מהמוצרים, ולכן חשוב לבדוק אם היא קבועה או משתנה. פוליסה שנראית זולה בגיל 40 עלולה להיות יקרה בגיל 70.

ההגדרה של מצב סיעודי בפוליסה ובתנאי הביטוח הלאומי לא תמיד זהה. בדקו אם הפוליסה דורשת אי יכולת בשלוש פעולות יומיום או משהו אחר.

הצטרפות בגיל צעיר פירושה פרמיה חודשית נמוכה יותר לאורך יותר שנים, והצטרפות מאוחרת פירושה תשלום חודשי גבוה יותר לתקופה קצרה יותר. בגלל זה אי אפשר לדעת איזה מסלול זול יותר בלי חישוב לפי הגיל והפרמיה שהוצעו לכם, וזה מה שהכלי מנסה להראות.

בשוק יש גם ביטוח קבוצתי דרך קופת החולים, והוא בדרך כלל זול יותר אבל מוגבל בתנאים. לפני שקונים פוליסה פרטית בדקו מה כבר יש לכם דרך הקופה או מקום העבודה, כדי לא לשלם על אותה הגנה פעמיים.

כשבודקים כמה תקבלו בפועל בגמלה, היזכרו שהסכומים מתעדכנים כל שנה. מה שנראה היום כסכום נאה עלול להיות נמוך יותר בעוד עשרים שנה בכוח הקנייה, ולכן שווה לבדוק אם הפוליסה צמודה למדד.

להרחבה: כמה כסף יהיה לכם בפנסיה?

להרחבה: חיסכון פנסיוני

עוד כלים באותו מדור: מחשבונים בהון.