חברות הביטוח מעדכנות את הלקוחות בשינויים הצפויים בשוק ביטוח החיים/ ביטוחי המנהלים; חלקם מפתה מאוד את הלקוחות להצטייד בביטוח מנהלים עד שההוראות החדשות של האוצר שמבטלות את הפנסיה המובטחת לחוסכים בביטוחי חיים/ מנהלים יכנסו לתוקף (תחילת 2013), וחלקם פשוט מעדכן את הלקוחות. בביטוח ישיר העבירו ללקוחות את המסמך הבא –  

האוצר משנה את כללי המשחק בביטוח המנהלים איך זה משפיע עליך?

מה זה תכנית לקצבה?

תכנית קצבה הינה תכנית חסכון המאפשרת לחוסך לקבל קצבה )תשלום חודשי( לכל ימי חייו החל מהגיעו לגיל 60 ולא יאוחר מגיל 70 . בשוק משווקים כיום שני סוגים של תכניות קצבה:

• קרן פנסיה

• ביטוח מנהלים לקצבה

איזה גורמים משפיעים על גובה הקצבה שאקבל?

• סכום החיסכון שהצטבר בתוכנית נכון ליום תחילת קבלת הקצבה

• התשואה שתשיג חברת הביטוח מהשקעת הסכום הנ"ל

• תוחלת החיים של החוסך – תוחלת חיים ארוכה פירושה יותר חודשי תשלום וההיפך

מה זה מקדם קצבה?

מקדם קצבה הינו מספר שנקבע ע"י חברות הביטוח ומשמש לצורך המרת סכום החיסכון המצטבר לקצבה חודשית. למעשה המקדם קובע כמה קצבה יקבל החוסך על כל שקל חסכון. המקדם מגלם את תוחלת החיים הצפויה של מקבל הקצבה. ככל שתוחלת החיים גדולה יותר גדלה תקופת תשלום הקצבה.

מה זה מקדם קצבה מובטח ובאיזו תכנית קצבה ניתן להבטיח מקדם?

מקדם קצבה מובטח פירושו הבטחת קצבה למבוטח במסגרת תנאי הפוליסה בעת רכישת הפוליסה, על סמך תחזית של חברת ביטוח לגבי תוחלת החיים שתהיה בפועל בעת שהמבוטח יפרוש ויתחיל לקבל קצבאות גם אם בעת פרישתו, בעוד שנים רבות, תוחלת החיים תהיה גבוהה משמעותית מתוחלת החיים שחזתה החברה בעת רכישת הפוליסה.

המקדם המובטח מאפשר למבוטח גם בגיל צעיר ביותר לחשב במדויק את גובה הקצבה שיקבל בעת פרישה בגין כל שקל שנצבר בחסכון מקדם קצבה מובטח ניתן רק במסגרת ביטוחי המנהלים לקצבה המשווקים ע"י חברות הביטוח.

קרנות הפנסיה אינן מבטיחות את מקדם הקצבה והמקדם עשוי להשתנות מעת לעת בהתאם לתוחלת החיים.

מדוע המפקח החליט לאסור על הבטחת מקדם קצבה?

ההתפתחות המואצת בתחום הרפואי והשינויים באורח החיים בעולם המערבי הגדילו משמעותית את תוחלת החיים של האוכלוסייה בעשורים האחרונים. מחקרים רבים בתחום צופים כי מגמה זו תימשך ואף תתעצם הרבה מעבר לתחזיות בעשורים הבאים.

היעדר היכולת להעריך במדויק את תוחלת החיים של החוסך בעת פרישתו, בעיקר של מי שהיום הינו בשנות ה – 30 ו ה – 40 לחייו וצפוי לפרוש בעוד 30-40 שנים עשויה לחשוף בעתיד את חברות הביטוח, שמבטיחים היום לחוסכים אלה קצבה, לגירעונות עצומים שעלולים לסכן את יציבותן.

לכן המפקח דורש מהחברות להתחיל לשווק למי שטרם מלאו לו 55 , תכניות קצבה שאינן מבטיחות את מקדם הקצבה ולמעשה המקדם יחושב סמוך למועד תחילת תשלום הקצבה בהתאם לתוחלת החיים שתהיה ידועה באותה עת.

כיצד ההוראה הזו משפיעה עליי?

חשוב להבהיר כי ההוראה אינה פוגעת בזכויות מבוטחים שרכשו , או שירכשו פוליסה עד יום 31/12/2012 . החל מיום 1/1/2013 לא תוכל לרכוש פוליסה המבטיחה מקדם קצבה מובטח, אלא אם ביום 1/1/2013 ימלאו לך לפחות 55 שנים, פירושו של דבר שהקצבה החודשית לה תהיה זכאי בעת פרישתך תקבע בהתאם לתוחלת החיים הידועה ביום פרישתך.