מגדל קרנות נאמנות מעלה את שווי סקיילקס אג"ח ד-ל בכ-14% בקרן מגדל (1A)(!) אג"ח הזדמנויות – קרן נאמנות

מגדל קרנות נאמנות מדווחת כי ביום 25.6.15 החליט מנהל הקרן להעלות את שווים של סקיילקס אג"ח ד-ל (מס' בורסה: 1134642)
("סקיילקס ד") וסקיילקס אג"ח ו-ל (מס' בורסה: 1134659) ("סקיילקס ו") ("ביחד: "האג"חים"), שהונפקו על ידי סקיילקס קורפוריישן, המוחזקים בקרן מגדל (1A)(!) אג"ח הזדמנויות – קרן נאמנות (מספר קרן: 5126511). על פי דיווח מגדל קרנות נאמנות, ההחלטה האמורה התקבלה בעקבות עליית שווין של מניות פרטנר, המשועבדות להבטחת פירעונם של האג"חים.

המחיר שנקבע לסקיילקס ד: 41.17 אג' (בהתאם למנגנון שערוך שקבע מנהל הקרן). המחיר האחרון שנקבע לסקיילקס ד על ידי מנהל הקרן: 36.11 אג' (בהתאם למנגנון שערוך שקבע מנהל הקרן). שיעור השינוי בשווי סקיילקס ד: כ-14.009%. שיעור השינוי בשווי הנקי של נכסי הקרן כתוצאה מהשינוי האמור בשווי סקיילקס ד: כ-0.192%.

שיעור ההשפעה המצרפית של כל השינויים בשווי סקיילקס ד (כולל השינוי הנוכחי), שחלו מאז הדוח האחרון שהגיש מנהל הקרן ביום 17.5.15 בדבר קביעת שווי נכס בקרן לפי הנחיות הדירקטוריון (אסמכתא: 2015-03-020871), על השווי הנקי של נכסי הקרן: כ-0.208%.
שיעור ההשפעה המצרפית של כל השינויים בשווי סקיילקס ד (כולל השינוי הנוכחי), שחלו מהיום בו הוא שוערך לראשונה על ידי מנהל הקרן, על השווי הנקי של נכסי הקרן: כ- (0.399%-).

המחיר שנקבע לסקיילקס ו: 37.32 אג' (בהתאם למנגנון שערוך שקבע מנהל הקרן). המחיר האחרון שנקבע לסקיילקס ו על ידי מנהל הקרן: 32.73 אג' (בהתאם למנגנון שערוך שקבע מנהל הקרן). שיעור השינוי בשווי סקיילקס ו: כ-14.010%. שיעור השינוי בשווי הנקי של נכסי הקרן כתוצאה מהשינוי האמור בשווי סקיילקס ו: כ-0.013%. שיעור השינוי הנוכחי בשווי הנקי של נכסי הקרן כתוצאה מהשינויים האמורים בשווים של האג"חים: כ-0.205%.

מגדל קרנות נאמנות מבהירה בדיווחה כי הדוח אינו כולל התייחסות לקרנות אחרות המנוהלות על ידי מנהל הקרן בהן ההשפעה של השינויים האמורים על השווי הנקי של נכסי הקרנות לא עלתה על 0.2%.

אקסלנס קרנות נאמנות מעלה שכר מנהל קרן באקסלנס 1D השקעות חול10/90 , אקסלנס 4D שכב מדד מנ חו”ל , אקסלנס 00 ממשלתי טהור.

בקרן אקסלנס (00) ממשלתי טהור – קרן נאמנות (מספר קרן: 5117916), יעלה שכר מנהל הקרן מ-% 0.47 מהשווי הנקי השנתי הממוצע של נכסי הקרן לפני השינוי, לשיעור של % 0.58.

בקרן אקסלנס (1D) תיק השקעות חו"ל 10-90 – קרן נאמנות (מספר קרן: 5103726), יעלה שכר מנהל הקרן מ-% 0.67 מהשווי הנקי השנתי הממוצע של נכסי הקרן לפני השינוי, לשיעור של % 0.80.

בנוסף, בקרן אקסלנס (4D) שכבות מדדי מניות חו"ל – קרן נאמנות (מספר קרן: 5115654), יעלה שכר מנהל הקרן מ-% 1.08 מהשווי הנקי השנתי הממוצע של נכסי הקרן, לשכר בשיעור של % 1.40.

השינוי בשכר מנהל הקרן ייכנס לתוקפו החל מיום 30/06/2015.

היקף המשכנתאות בחודש יוני עלה על 6.5 מיליארד שקל כתוצאה מהתנפלות המשקיעים על הדירות על רקע העלאת מס רכישה. המשקיעים הקדימו את העסקות כדי לא לשלם מס גבוה יותר, ובמקביל נרשמו גם עסקאות בהיקף משמעותי גם בשוק הדירות הבסיסי – דירות למגורים (להבדיל מדירות להשקעה).

גלובס מדווח הערב כי העלאת מס הרכישה למשקיעים בשוק הנדל"ן הביאה את שוק המשכנתאות לשיא "לפי הערכות במערכת הבנקאית, היקף המשכנתאות החדשות שניטלו בחודש האחרון עומד על כ-6.5 מיליארד שקל, גבוה בכ-40% לעומת הממוצע החודשי בשנה האחרונה" כותבת עירית אבישר מגלובס ומוסיפה – "עד היום החודש החזק ביותר היה באוגוסט 2012, אז ניטלו משכנתאות בגובה של 5.8 מיליארד שקל. השיא האחרון נרשם גם כן על רקע שינוי רגולטורי של העלאת המע"מ בחודש לאחר מכן, שייקרה את הדירות החדשות, והביאה להקדמת עסקאות רבות. הנתונים החריגים בשוק נרשמו על רקע העלאת מס הרכישה שהטיל לאחרונה שר האוצר משה כחלון. כחלון החליט כי מס הרכישה שישולם על דירה ששוויה עד 4.8 מיליון שקל יהיה 8%, ובדירות בשווי הגבוה מ-4.8 מיליון שקל ישולם מס של 10%".

הבנק הבינלאומי מציע ללקוחותיו פיקדון שקלי ל-18 חודשים בתוספת מענק המותנה בעליית סל מניות BUYBACK של חברות מובילות הנסחרות בארה"ב ובתנודתיותן. מה זה אומר? ובכן, הבנק מציע פיקדון שהקרן השקלית שלו מובטחת למשך 18 חודשים (יחסית מדובר בפיקדון מובנה לזמן קצר) שהמשקיעים בו יכולים להרוויח משמעותית במידה והמניות שבסל שמוגדר מראש יעלו. בתרחיש הרע מבחינתם הם מקבלים אפס, והאמת זה ממש לא רע בעידן הנוכחי – גם כך מיש שיקיע לשנה וחצי בפיקדון שקלי יקבל כמה עשיריות לכל היותר – כלומר, ההפסד האלטרנטיבי הוא שולי.

מנגד, הפוטנציאל לאפסייד מאוד משמעותי (יחסית לסיכון). אבל נתחיל בסל – סל המניות שנבחר מורכב מהמניות הבאות (משקל שווה לכל מניה) – Apple Inc, Intel Corp, Home Depot Inc, The Boeing Company, Time Warner Inc, Lowe's Companies, Inc, Hewlett-Packard Co, General Motors Co,FEDEX Corp, Corning Inc.

ומתי מקבלים תשואה וכמה?

תקופת הבדיקה הינה בת 17 חודשים, החל מיום  15.7.15ועד ליום 14.12.16, במהלכה ייבדק בכל יום שער הסגירה של כל מניה לעומת החסם העליון שלה.

תנאי המענק:

קרן הפיקדון כאמור מובטחת.

לפרטים מלאים על הפיקדון המובנה 

הראל-פיא מדווחת כי מנהל הקרן הראל (0B)(!) קונצרני HIGH-YIELD (מספר קרן: 5102892), החליט להעלות את שוויו של סקיילקס אג"ח ו-ל (מס' בורסה: 1134659), שהונפק על ידי סקיילקס קורפוריישן, המוחזק בקרן. ההחלטה האמורה התקבלה בעקבות עליית שווין של מניות פרטנר, המשועבדות להבטחת פרעונו של סקיילקס ו.

המחיר שנקבע לסקיילקס ו: 34.34 אג' (בהתאם למנגנון שערוך שקבע מנהל הקרן). המחיר האחרון שנקבע לסקיילקס ו על ידי מנהל הקרן: 30.12 אג' (בהתאם למנגנון שערוך שקבע מנהל הקרן). שיעור השינוי בשווי סקיילקס ו: כ-14.01%. שיעור השינוי בשווי הנקי של נכסי הקרן כתוצאה מהשינוי הנוכחי בשוויו של סקיילקס ו: כ-0.24%.

פסגות קרנות נאמנות מדווחת כי ביום 25.6.15 החליט מנהל הקרן להפחית את שוויה של חבס אג"ח 4 (מס' בורסה: 4150124), שהונפקה על ידי חבס השקעות, המוחזקת בקרן פסגות (0A)(!) מודל קונצרני.

פסגות מדווחת כי ההחלטה האמורה התקבלה בעקבות ירידת שוויה של מניית NSI NV, הנסחרת בהולנד, המשועבדת בעקיפין להבטחת פרעונו של האג"ח.

המחיר שנקבע לאג"ח: 25.82 אג'. המחיר האחרון שנקבע לאג"ח על ידי מנהל הקרן: 31.40 אג'. שיעור השינוי בשווי האג"ח: כ- (17.77%-). שעור השינוי בשווי הנקי של נכסי הקרן כתוצאה מהשינוי הנוכחי בשווי האג"ח: כ- (0.36%-).

פסגות קרנות נאמנות מבהירה כי הדוח שהוגש לבורסה בנושא אינו כולל התייחסות לקרנות אחרות המנוהלות על ידי מנהל הקרן בהן ההשפעה של השינויים האמורים על השווי הנקי של נכסי הקרנות לא עלתה על 0.2%.

בית ההשקעות "יצירות" מפרסם היום סקירה מאת איילת ניר, ובה התייחסות לשער החליפין ולהשפעתו הצפויה על האינפלציה.

איילת ניר כותבת בסקירתה: "ביומיים שלאחר מסיבת העיתונאים שערך בנק ישראל, ירד שער החליפין הנומינלי אפקטיבי של השקל אל מול סל המטבעות ב- 2.4% (התחזקות של השקל) ותיקן באופן חלקי בלבד ביומיים שלאחר מכן, ככל הנראה בעקבות התערבות בנק ישראל במהלך המסחר".

"נכון ליום שישי האחרון, שער החליפין הנומינלי אפקטיבי של השקל אל מול סל המטבעות היה נמוך משערו בשני המועדים האחרונים בהם בחרה הועדה המוניטרית להפחית את הריבית במשק: הוא נמוך ב- 2.01% משערו ב-23 בפברואר 2015 (הקו האדום), אז בחרה הועדה המוניטרית להפחית את הריבית מ- 0.25% ל- 0.1%, והוא נמוך ב- 0.3% מרמת השפל האחרונה שנקבעה באוגוסט 2014 (הקו הכתום), אז בחרה הועדה להפחית את הריבית ברבע נקודת האחוז לרמה של 0.25%", כותבת איילת ניר.

ניר מדגישה כי "לירידה החדה בשערו של השקל השפעה על תחזיות האינפלציה של החזאים וצפויה גם השפעה על ציפיות האינפלציה הנגזרות משוק ההון, בשל התמסורת שקיימת בין שוק המט"ח למדד המחירים לצרכן, דרך המוצרים והשירותים הנקובים בדולר".

"התמסורת בין שוק המט"ח למדד המחירים לצרכן מתחלקת ל-2 חלקים: תמסורת מיידית, המוערכת בכ- 5%, ותמסורת המתבצעת בטווח הבינוני יותר ומוערכת בכ- 7%. מכאן שאם יתייצב שערו של השקל ברמתו הנוכחית, הרי שהדבר צפוי לגרוע מהתחזית לאינפלציה הצפויה בשנה הקרובה כ- 0.25%. לאור האמור, עדכנו את תחזית המדד שלנו ל-12 החודשים הקרובים לרמה של 1.1%".

הכתבה התפרסמה גם בערוץ 7

למחזיקים בקופות גמל קטנות (עד 7 אלף שקל) יש הזדמנות אחרונה למכור את הקופות ולקבל פטור ממס הכנסה. החל מיולי זה כבר לא יהי אפשרי. לכאורה, אין פטור ממס בעת מימוש קופות גמל, אבל באוצר החליטו לאפשר זאת למחזיקים בקופות קטנות כדי לאפשר למחזיקי הקופה להימנע ממצב של תשלום דמי ניהול מופרזים.

למדריכי קופות גמל ופנסיה, מהון להון, מדריכים פיננסים

קופות הגמל רשאיות לגבות דמי ניהול מינימליים של 6 שקלים בחודש – 72 שקלים בשנה. הסכום הזה יהיה גם לקופות שמנהלות 7,000 שקל וגם לקופות שמנהלות  1,000 שקל; ככל שהקופה קטנה ותר דמי הניהול האלה יהיה יותר משמעותיים מבחינתה ויפגעו בתשואה השוטפת עד כדי כרסום כל ההון שבקופה. קופות של מאות שקלים יאבדו במהירות חלק גדול מהערך שלהם בגלל דמי הניהול, וקופות של אלפים בודדים ישחקו (הרווח בקופה לא יכסה את דמי הניהול).  תחשבו על עמית שמחזיק קופה ב-1,000 שקלים – מעל 7% בשנה הוא ישלם כדמי ניהול. ולכן, לפני כמעט שנתיים הגיעו אגף שוק ההון באוצר וועדת הכספים בכנסת לפשרה שכללה את דמי הניהול האלו בתנאי  שיינתן פתרון למחזיקים בקופת גמל לא פעילה ובהיקף של עד 7,000 שקל. מחזיקים בקופות אלו יוכלו למכור את הקופה ללא חבות מס. בתחילה הפטור היה עד מרץ 2015 והוא הוארך לסוף יוני.

הזכאים למימוש בפטור ממס הם רק בעלי קופות לא פעילות, שנפתחו לפני 2008, ולא בוצעו בהם הפקדות מחודש דצמבר 2011, ותנאי נוסף – לבעלים אין עוד קופות נוספות שיחדיו עולות על 7 אלף שקל.

מי שלא ימשוך את הכספים עד סוף יוני 2015,  יחכה עד לגיל 60. מי שימשוך שלא בתקופת ההטבה יישלם מס בשיעור של 35% על היקף המשיכה.

תהליך המכירה אמרו להיות פשוט. ראשית, אתם צריכים לאתר אם יש לכם קופה כזו ויש באתר משרד האוצר אפשרות לחפש לפי ת.ז את כל הקופות/קרנות פנסיה שעל שמכם, ושנית יש מעט טפסים למלא ולשלוח דרך הבנק – טופס בקשה למשיכת הכספים עם חתימת העמית; תצלום תעודת הזהות של העמית; צילום של צ'ק מבוטל או טופס מהבנק שמאשר בעלות על חשבון הבנק.  קופות הגמל אמורות להעביר את הכספים תוך 10 ימים ממועד הבקשה.

פדיונות של כ-1.4 מיליארד ש"ח השבוע בתעשיית הקרנות ושל כ-4.7 מיליארד מתחילת החודש. כך עולה מהסיכום השבועי של נכסי תעשיית קרנות הנאמנות שמפרסם היום מיקי סבטליץ, מנהל קשרי יועצים במיטב דש. הפדיונות השבוע נחלקו באופן הבא: פדיונות של כ-980 מיליון שקל בקרנות המנוהלות, כ-170 מיליון שקל בקרנות המחקות וכ-220 מיליון שקל בקרנות הכספיות.

הקרנות המנייתיות הן היחידות שהציגו השבוע גיוס חיובי המסתכם בכ-100 מיליון שקל וכ-210 מיליון שקל מתחילת החודש. נרשמה עלייה בקצב הפדיונות בקרנות המחקות לעומת השבוע הקודם בהובלת קרנות מחקות על מדדי אג"ח מדינה (150- מיליון שקל) וקרנות מחקות על מדדי אג"ח כללי (50- מיליון שקל).

שבוע המסחר התאפיין במגמה שלילית שהתבטאה בירידות שערים בכל המדדים: מדדי המניות, מדדי אגרות החוב הממשלתיות, והקונצרניות. זאת, על רקע אכזבתם של המשקיעים מהותרת ריבית בנק ישראל על כנה ומעדכון כלפי מעלה בתחזית הריבית. בעקבות הנפילות שנרשמו בשערי אגרות החוב הממשלתיות, קצב הפדיונות רשם השבוע עלייה חדה של יותר מ-70% בכלל הקרנות המסורתיות לכ-1.15 מיליארד שקל, בהובלת קרנות אג"ח מדינה וקרנות אג"ח כללי. כך, עפ"י אומדנים והערכות שבוצעו ע"י כלכלני מיטב דש.

הקרנות המנייתיות היו הקטגוריה היחידה שגייסה השבוע- כ-100 מ' שקל. שני שלישים מכך הופנו לקרנות מנייתיות המקומיות ושליש לקרנות מניות בחו"ל. קבוצה זו היא גם הקבוצה היחידה שהצליחה לגייס מתחילת החודש.

קרנות אג"ח כללי, בדגש על קרנות מעורבות עם חשיפה מנייתית1, קרנות 10/90 וכו', רשמו השבוע פדיונות של כ-400 מיליון שקל – עלייה של כ-80% בקצב הפדיונות לעומת השבוע הקודם. מתחילת החודש, הפדיונות בקרנות אג"ח כללי מסתכמים בכ-1.55 מיליארד שקל.

אגרות החוב הממשלתיות רושמות השבוע, כאמור, ירידות שערים חריפות: מדד ממשלתי כללי ירד השבוע ב-1.2% בהובלת השחרים לטווח ארוך שצנחו ב-2.5%, מה שהביא לעלייה חדה של 140% בקצב הפדיונות בקרנות אג"ח מדינה לכ-600 מיליון שקל. מתחילת החודש, קרנות אג"ח מדינה איבדו כ-2.1 מיליארד שקל, מתוכם כ-1.2 מיליארד שקל בקרנות המנוהלות.

אגרות החוב הקונצרניות נסחרו השבוע במגמה שלילית – מדדי התל-בונד 20,40,60 רשמו ירידות חדות של עד כ-1.3%. בהמשך לכך, מדד קונצרני כללי התממש ב-1%, מה שהביא להתחזקות קצב הפדיונות מקרנות אג"ח קונצרני שאיבדו השבוע כ-70 מיליון שקל וכ-280 מיליון שקל מתחילת החודש.

המשך פדיונות באפיק השקלי: במקביל לפדיונות הגדולים בקרנות המסורתיות, הקרנות הכספיות רשמו אמנם השבוע פדיונות, אך אלה הולכים וקטנים: כ-220 מיליון שקל המסתכמים לפדיונות של כ-930 מיליון שקל מתחילת החודש. זאת, לצד פדיונות של כ-120 מיליון שקל בקרנות השקליות.

קרנות אג"ח חו"ל סבלו השבוע מתיסוף חד בשער השקל אל מול הדולר אשר תרם להמשך פדיונות שנאמדים בכ-60 מיליון שקל, וכ-210 מיליון שקל מתחילת החודש.

תעשיית הקרנות מנהלת נכון ל-25.06.15 כ-250.8 מיליארד שקל, הקרנות המסורתיות (בנטרול הקרנות הכספיות) מנהלות כ-218.4 מיליארד שקל והקרנות הכספיות שמנהלות כ-32.4 מיליארד שקל.

להוזלה בביטוחים - לחץ כאן!

למה ביטוח דירה

כשאנחנו חושבים לעשות ביטוח דירה, רובנו חושבים על מקרים של שריפה, דירות שנפרצו ורוקנו, דירות שבעליהן נותרו בחוסר כל או בנזק גדול, כי לא היה להם ביטוח. אך בעקבות מקרי קריסה של בניינים בחולון וברמת גן בשנת 2022, וגם רצף של רעידות אדמה שהורגשו באותה שנה, ורעידת אדמה חזקה מאוד בטורקיה בפברואר 2023 שהורגשה גם בישראל – כדאי לשים לב אם הביטוח שלכם כולל גם את הקטסטרופה הזו.

הבית הוא הנכס היקר ביותר והחשוב ביותר אצל רוב הציבור, ולמעשה מהווה את רוב הקניין שלנו. במקרה של פגיעה משמעותית בבית שלנו, הנטל הכספי שיכול ליפול עלינו יהיה גדול ממה שנוכל לשאת בו; לכן כדאי לבטח את ביתנו מפני אסונות כמו שריפה, פריצה, ואפילו רעידת אדמה או אסון טבע אחר. על נזקי מלחמה אנחנו מקבלים פיצוי מהמדינה באמצעות אגף מס רכוש, אבל את כל היתר נצטרך לבטח בכספנו. ל-60% מהציבור יש ביטוחי מבנה וזה מצב לא רע בכלל, גם ביחס למדינות מתוקנות אחרות בעולם. אבל מצד שני, יש 40% שאין להם.

מה לבטח ובכמה? יש הממליצים לבטח הכול ובמקסימום, יש הממליצים לבטח רק מפני קטסטרופות או רק מה שחשוב לנו מכל. בכל מקרה, עלות רכישת ביטוח דירה (מבנה ותכולה) מסתכמת בעשרות ועד מאות שקלים לחודש (תלוי מה ובכמה מבטחים).

מהו ביטוח דירה וכיצד הוא בנוי?

ביטוח דירה מורכב משני חלקים, ביטוח מבנה וביטוח תכולה, וניתן לרכוש כל אחד מהם לחוד ואת שניהם ביחד.

ביטוח מבנה

פוליסות ביטוח מבנה הדירה דומה בכל חברות הביטוח משום שהיא קבועה בחוק. הביטוח מכסה נזקים למבנה הנכס (קירות, תקרה ורצפה) ולאביזרים המחוברים לו כמו חלונות, דלתות, שטיחים מקיר לקיר, ונזקים לתשתיות כמו צנרת המים, החשמל, טלפון, מערכת הסקה.

אלו נזקים מכסה ביטוח מבנה?

על פי מסמך משרד האוצר, שהוא המחייב והמקיף ביותר, מדובר בנזקים שיכולים להיגרם מאש, ברק, רעם, עשן, התפוצצות, סערה, כולל גשם, שלג וברד שבאו בשעת סערה, חוץ מדליפת מי גשם מבעד לקירות או לתקרה או ספיגתם בהם, נפילת כלי טיס, נפילת חפצים מכלי טיס, בום על קולי הנגרם מכלי טיס, מגע או התנגשות של כלי רכב בדירה, חוץ ממקרה בו כלי הרכב נהוג בידי המבוטח או אחד מבני משפחתו, פעולות זדון, חוץ מפעולות זדון שנעשו בעת שהדירה הייתה פנויה למעלה משישים ימים רצופים או שבפועל לא התגוררו בה באופן סדיר למעלה משישים ימים רצופים (דירה שאינה תפוסה), פעולות זדון שנעשו בידי המבוטח או על ידי בני משפחתו או בהסכמתם, פעולות זדון שנעשו בידי בני אדם המתגוררים בדירה ברשות המבוטח או בהסכמתו, גניבה, שוד, פריצה, או ניסיון לבצעם, חוץ ממקרה בו הדירה אינה תפוסה, רעידת אדמה (בתנאי שהמבוטח לא ויתר על הכיסוי כנגד סיכון זה), שיטפון או הצפה ממקור מים חיצוני.

הביטוח אינו כולל מחסנים, בריכת שחייה, גינה וחלקים במבנה שמשמשים לעסק. כדאי לוודא שהפוליסה מכסה גם מקרים של גרימת נזק לצד שלישי, למשל כשפיצוץ צינור בדירה שלהו גורם לנזק אצל השכנים.

מי שיש לו משכנתא על הדירה, הוא מחויב בביטוח מבנה על ידי הבנק למשכנתאות. אין מניעה לבטח את המבנה שלא באמצעות הבנק ולשעבד את הפוליסה לטובת הבנק. לפעמים זה יוצא זול יותר וניתן לקבל הרחבות שאין בביטוח של הבנקים.

כיסוי במקרה של רעידת אדמה 

פוליסת ביטוח דירה כוללת בתוכה כיסוי לאובדן או נזק בגין רעידת אדמה, אלא אם כן אנחנו מוותרים על הכיסוי וחותמים לשם כך על מסמך מיוחד (ויתור על כיסוי רעידת אדמה יכול להיות עבור כל הפוליסה, פרק המבנה בלבד או לגבי פרק התכולה בלבד). יש לציין, כי יש רבים שמוותרים על כיסוי זה, למרות שיש לא מעט הערכות על כך שרעידת אדמה גדולה תפקוד את ישראל בעתיד הלא רחוק ולעתים מורגשים בארץ גלי הדף של רעידות אדמה חזקות במדינות שכנות, כמו קפריסין וטורקיה.

ההשתתפות העצמית בכיסוי זה היא גבוהה יחסית ומסתכמת בשיעור של 10% מסכום הביטוח של רעידת אדמה. אפשר לבקש מחברת הביטוח השתתפות עצמית נמוכה יותר תמורת תשלום פרמיה גבוהה יותר.

מה כולל הפיצוי במקרה של הרס דירה בשריפה, או רעידת אדמה?

סכום ביטוח המבנה כולל רק את עלות הבניה של הדירה. ערך הקרקע לא נכלל בביטוח, בהתבסס על ההנחה שהקרקע נותרת גם לאחר רעידת אדמה. אי לכך, הפיצוי שנקבל יהיה נמוך משווי הדירה. בהנחה שעלויות בנייה מתייקרות כל העת, רצוי לבקש מחברת הביטוח פוליסת ביטוח על סכום ביטוח גבוה יותר מומלץ גם לעדכן מעת לעת את סכומי הביטוח.

בעלי דירות בבתים משותפים, כדאי שתדעו – לא כל הדיירים מבוטחים בביטוח מבנה. בשעת קטסטרופה, שבה הבניין נהרס ברובו, הסכום שתקבלו מחברת הביטוח לא יספיק לרכישת דירה חדשה. אם חלילה יקרה משהו לדירה שלכם חברת הביטוח תיתן לכם כסף רק על כמה שעולה לבנות את הדירה מחדש, אבל לא על ערך הקרקע. כלומר, לא על שווי הדירה המלא. גם בעניין זה, כדאי לפנות לסוכן הביטוח ולבדוק את האפשרות לבטח גם את שווי הקרקע.

הרחבה לפוליסת ביטוח דירה

אם זה בניין חדש וניתן לבנות מהר מאוד את הדירה מחדש, הכול בסדר. אבל אם זה בניין ישן, וההליך מסובך ולוקח זמן רב, כדאי לעשות הרחבה לביטוח הזה, כדי לקבל מחברת הביטוח סכום שיספיק לנו לרכוש דירה אחרת. אפשר להוסיף לפוליסה כיסוי לערך הקרקע של הדירה הקיימת ואז לקבל מחברת הביטוח פיצוי בשווי הדירה כולל ערך הקרקע.

מדובר בתוספת תשלום קטנה יחסית, שתבטיח שתקבלו את הערך המלא של הקרקע, ואז אם חלילה הלכה הדירה – אתם מקבלים צ'ק מחברת הביטוח ויכולים לקנות דירה איפה שתרצו. אם אתם בעלי דירה ישנה, כזו שנבנתה לפני 1980 בערך, מדובר במהלך שיכול להציל אתכם ממש. במקרה כזה, הזכויות על הדירה שניזוקה יועברו לחברת הביטוח, ואתם, כבעלי הנכס, תקבלו פיצוי שיספיק, כאמור, לרכישת דירה חדשה. חשוב לציין בהקשר הזה, שהעליות המטורפות במחירי הבתים ודירות המגורים בישראל, היא בעיקר תולדה של העליות במחירי הקרקע. לפיכך אם מראש נרכשה תוספת שמבטיחה את ערך הקרקע, הרי שהיא תאפשר רכישת דירה חדשה במקום זאת שנפגעה.

לפני שנים אחדות הוסיף משרד האוצר תקנות חדשות לטובת המבוטחים בביטוח מבנה ובהן, קביעת תנאים אחידים להרחבת הביטוח בבית משותף במקרה של רעידת אדמה. בשונה מהביטוח הקיים, הזכויות בקרקע יישארו בידי המבוטח ולא יועברו לחברת הביטוח. התקנות ייכנסו לתוקף בסוף שנה זו ויחולו על פוליסות חדשות בעיקר. כדאי לדרוש מחברת הביטוח פוליסה חדשה, כדי שהתקנות החדשות יחולו עליה.

ביטוח תכולה בבית או בדירה

גם תכולת הבית יכולה להיות יקרה ומשמעותית כמעט כמו המבנה. אבל החדשות הטובות הן שגם את התכולה ניתן לבטח מפני מקרים כמו שריפה, פריצה, הצפה ועוד.

כשיש בדירה תכולה יקרה הכוללת תכשיטים יקרי ערך ומכשירי חשמל יקרים, כדאי לוודא שחברת הביטוח תשלח סוקר להערכת שווי התכולה. כמו כן חשוב לוודא שחברת הביטוח תקפיד על רישום מסודר של פרטי התכולה, תוך רישום מפורש וברור של סכומי הביטוח לכל פריט. אם אין פירוט כזה בסקירה, יהיו תגמולי הביטוח מוגבלים לברירת מחדל הקבועה בסעיף 5 שבפוליסה התקנית, ואלה עלולים להיות נמוכים לעומת השווי האמתי של הרכוש.

חברת ביטוח רשאית לדרוש התקנה, או לחילופין בדיקה של מיגון קיים, אם קיים, כנגד גניבה או פריצה. סוגי המיגון הנפוצים הם: פלדלת, מנעול רב-בריחי, סורגים ותריס חשמלי עם נעילה. בנוסף, בעלי הדירה נדרשים גם להתקין מערבת אזעקה, שתהיה מחוברת לאחד מבני המשפחה או למוקד.

מה עושים לקראת רכישת פוליסה לביטוח דירה?

גם אם קיבלתם הצעה, כדאי לכם לערוך סקר שוק, כדי לבדוק את איכות השירות של חברת הביטוח המוצעת ואחרת, את נותני השירות ואת התנהלותם בזמן תביעה. רצוי כמובן להשוות את המחירים שגובות החברות השונות עבור המחיר עבור כיסויים זהים. באתר אגף שוק ההון, הביטוח והחיסכון של משרד האוצר יש מחשבון ביטוח שבו ניתן לבצע השוואה כזאת.

מה כדאי לבדוק?

את גובה הפרמיה; פריסת התשלומים ותנאי האשראי/הריבית; גובה ההשתתפות העצמית – יש אפשרות להגדיל את ההשתתפות העצמית ובכך להוזיל את הפרמיה; סייגים והגבלות לגבי כיסויים שונים; הנחות הנובעות מעבר ביטוחי ללא תביעות או בשל אמצעי מיגון הקיימים בדירה; כיסויים נוספים לפוליסת הביטוח, אותם ניתן לקבל חינם או לרכשם תמורת תוספת בפרמיה.

כל הרוכש פוליסת ביטוח מחברה שאין לה רישיון מהמפקח על הביטוח, מסתכן באי-קבלת פיצוי כספי בעת הצורך.

הרחבות וכיסויים מעבר לפוליסה הבסיסית

כל חברות הביטוח מציעות כיסויים נוספים לכיסויים בפוליסה התקנית. מדובר בהרחבות שרובן אכן נרכשות בידי המבוטחים, וגם כאן כדאי להשוות את הפרמיות וגובה הכיסויים. מהן ההרחבות?

• ביטוח אחריות כלפי צד שלישי – מכסה נזקי גוף ונזקי רכוש שנגרמים לצד שלישי שנמצא בביתכם – וכן נזק שעלול להיגרם לרכוש של אדם אחר בביתכם. רוצים דוגמאות? הכלב שלכם נשך את שליח הפיצה, החשמלאי ששכרתם את שירותיו נפל מהסולם בבית שלכם, הסבתא החליקה באמבטיה שלכם.

כמו בביטוח רכב צד ג', מטרת הביטוח הזה היא למנוע מצב  שבו תיאלצו לשלם סכומים גבוהים במיוחד כפיצוי עבור הרכוש או האדם שנפגעו, והוא כולל גם הוצאות משפט. משרד האוצר קבע לאחרונה תנאים אחידים להרחבת ביטוח אחריות כלפי צד שלישי. מבוטח שרכש את ההרחבה, יוכל לקבל הגנה מפני תביעה נזיקית בסכום גבוה (היום מוגבל ב-1 מיליון שקל).

מקרים נוספים נפוצים למדי שמכסה ביטוח דירה צד ג' קשורים לנזקים שנגרמים לדירות שכנות בשל שריפה בדירתכם, או נזקים הנגרמים לדירות השכנים כתוצאה מנזילה או הצפה בדירתכם.

במקרה חלילה של פגיעה בצד שלישי, יש לעדכן את חברת הביטוח ולמסור את פרטי הביטוח שלכם למי שניזוק. אל תמהרו לקחת אחריות בעל פה או בכתב על התקרית והקפידו לתעד את המקרה מיד לאחר שהתרחש.

• ערך כינון-הקמה מחדש – תיקון או החלפה ברכוש חדש מאותו סוג ואיכות של הרכוש שאבד או ניזוק.
• סיכוני מים ונוזלים אחרים. לפי התקנות החדשות של משרד האוצר, הכיסוי יכלול לראשונה גם נזקים שמקורם בצד שלישי. הרחבה זו תאפשר למבוטח לדרוש תשלום מחברת הביטוח שלו במקרים בהם לצד השלישי אין ביטוח או שהוא מסרב להכיר בחבות.
• סיכוני חשמל (אובדן או נזק למכשירי חשמל כתוצאה מעומס או קצר חשמלי).
• הרחבה לביטוח נזקים לגינה, מחסן, למבנה בדירה המשמש לפעילות עסקית כמו מרפאה פרטית, מספרה, מכון יופי וכד'. כיסוי למתקן פוטו וולטאי ביתי לייצור חשמל,
• כיסוי תכולה כגון חפצים אישיים, תכשיטים, בגדים גם בהיותם מחוץ לדירה, לא כולל גניבה, לא כולל תכולה ברכב או בחו"ל. גובה הכיסוי מוגבל ל-5% מסכום ביטוח התכולה.
• שבר מתאונה לציוד אלקטרוני כגון טלוויזיה, מערכות קול ביתיות וכד'.
• שבר מתאונה לשמשות, כיורים או מראות.
• ביטוח אופניים – מכסה אובדן או נזק מתאונה לאופניים או גניבתם.
• חבות מעבידים – מתייחס לכיסוי נזקים גופניים הנגרמים בדירה לעובד המועסק על ידי המבוטח ( מטפלת, עוזרת בית וכד').
• נזקי טרור – כיסוי משלים לסכומים שיקבל המבוטח מכוח חוק מס רכוש וקרן פיצויים, התשכ"א-1961.
• ויש גם הרחבה לכיסוי כל הסיכונים – אובדן או נזק שנגרם לתכולת הדירה מכל סיבה שהיא (כולל כיסוי בחו"ל) חוץ מהחריגים שנקבעו בפוליסה.

ויש גם אפשרות לרכישת שירותים

בנוסף לכיסוי ביטוחי, חברות הביטוח מאפשרות רכישת שירותים נוספים ביחד עם פוליסת ביטוח הדירה. השירותים אמורים להיות מפורטים בכתב שירות הצמוד לפוליסה. להלן השירותים הנפוצים:

1. טיפול בנזקי צנרת, איטום ושירותי חירום.
2. שירותי שרברבות – במקרה זה יש שני מסלולים: מסלול של שרברב פרטי, שהוא יקר יותר בפרמיה ובהשתתפות העצמית; מסלול של בחירת שרברב מרשימת שרברבים שאושרו על ידי המבטח, כשאז הפרמיה וההשתתפות העצמית נמוכים יותר בדרך כלל.
3. אחזקה ותיקון למכשירי חשמל.

"ביטוח חסר"

טעות נפוצה של מבוטחים היא להעריך בחסר את שווי הרכוש המבוטח על-ידם. טעות זו נפוצה בביטוחי דירות. בעת עריכת הביטוח סוכן הביטוח או חברת הביטוח שואלים את המבוטח בכמה הוא מעריך את שווי הדירה או הרכוש שלהם. אם יסתבר שהשווי היה גבוה יותר במקרה של אירוע ביטוחי חברת הביטוח תשלם תגמולי ביטוח מופחתים.

למשל אם שווי הנכס האמיתי הוא מיליון שקל, הביטוח נערך על סכום של חצי מיליון והנזק היה 200,000 שקל, חברת הביטוח לא תשלם את מלוא הנזק. היא תשלם 100,000 שקל בלבד. לכן מומלץ להתעקש שחברת הביטוח תשלח סוקר מטעמה על מנת שיעריך את שווי הרכוש.

טיפ נוסף: אל תעשו ביטוח רק על כמה שהדברים שלכם שווים כרגע אלא על כמה שיעלה לכם לקנות את הכול מהתחלה. זה עולה קצת יותר אבל בהחלט עשוי להשתלם לכם בשעת צרה.

ממי רוכשים ביטוח דירה?

1. סוכן ביטוח בעל רישיון מטעם המפקח על הביטוח.
2. חברת ביטוח ישירה ("ביטוח ישיר", AIG וכד') – באמצעות אתר האינטרנט שלה, או מוקד טלפוני.

כיצד מחושבת הפרמיה?

פרמיית ביטוח דירה נקבעת על פי הגורמים הבאים –

שווי המבנה/התכולה; סוג הדירה (בית פרטי, בניין משותף); הקומה בה הדירה ממוקמת בבית משותף (ככל שהדירה נמוכה יותר היא בעלת סיכון גדול יותר לגניבות, למשל.); שטח הדירה; מיגון (יש פלדלת? סורגים?); גובה הכיסוי כולל בביטוח צד ג' (עליו נדבר בהמשך. ר.מ.); גובה ההשתתפות העצמית קיומן של תביעות ביטוח בעבר. לא פעם אתם מקבלים הצעות לפרמיה נמוכה, אבל אם תסתכלו בסעיף ההשתתפות העצמית, תראו שהוא יקר יחסית.

להוזלה בביטוחים - לחץ כאן!

איך ניתן להוזיל את מחיר הפוליסה?

כאמור, ניתן להגדיל השתתפות עצמית ואז להקטין את גובה הפרמיה; ניתן לבטל כיסויים בגין פעולות זדון או רעידת אדמה; ניתן להוסיף אמצעי מיגון. הכול לפי שיקולכם האישי.

מסמכים

לאחר רכישת הביטוח אנחנו אמורים לקבל את מסמכי הפוליסה לידינו. קודם כל, יש לבדוק שהפרטים והכיסויים הם בהתאם להבטחות, או למה שאנחנו זקוקים. בכל מקרה של אי-התאמה, או חשש שהכיסוי אינו מספק, יש לדרוש תיקון מיידי מהגורם ממנו רכשנו את הפוליסה.

במקרים רבים  מתבקש הלקוח למלא טופס הצעה לפני רכישת פוליסה. יש לענות על השאלות שבטופס תשובות מלאות וכנות, שכן אלו חשובות לקביעת המחיר ותנאי הכיסוי הביטוחי וכן למימוש הזכויות בפוליסה בעת תביעה. מסירת מידע כוזב עלולה להקטין את תגמולי הביטוח ואף למנוע אותם.

כיצד תובעים את חברת הביטוח?

גיליתם חלילה שדירתכם נפרצה או שפרצה בה שריפה? אם אתם מבוטחים באמצעות סוכן ביטוח, פנו אליו מיד לאחר קרות הנזק וקבלו ממנו הנחיות כיצד לנהוג. אם אתם מבוטחים בחברה ישירה לביטוח, פנו ודווחו מיד למוקד החברה וקבלו הנחיות. גם לחברות האחרות מוקדי שירות שניתן לפנות אליהם במידה והסוכן אינו עונה. מוקדים אלה פעילים בדרך כלל 24 שעות ביממה.

במקרה של פריצה, גניבה או אובדן, יש להודיע למשטרה ולהעביר לחברת הביטוח את האישור על הגשת התלונה.

בפני מבוטח שסורב בידי חברת הביטוח שלו עומדת תמיד האפשרות לתבוע אותה בבית המשפט. יש מקרים רבים בהם נטה בית המשפט לטובת המבוטח. כדאי להצטייד במומחים שיוכיחו את טענותיכם.

מה מקבל המבוטח כשהוכח נזק המכוסה בפוליסה?

קיימות שתי שיטות פיצוי נזקים:

שיטת השיפוי –  החזר כספי בגין נזק שנגרם לדירה או תכולתה. תגמולי הביטוח שישולמו יחושבו לפי שווי האובדן או הנזק ובכפוף לסכום הביטוח שנקוב בדף פרטי הביטוח ולמנגנון "ביטוח חסר".

שיטת הפיצוי – חברת הביטוח מזכה את הלקוח ברכוש חדש תמורת הישן שניזוק.

השיטה שתיושם היא השיטה שמפורטת בפוליסה במסגרת ההרחבות שרכשתם.

התיישנות

תקופת ההתיישנות הינה 3 שנים מיום קרות מקרה הביטוח וזאת בהתאם להוראות הדין.

תביעת שיבוב

לתשומת לב שוכרי דירות: צעיר שהתגורר בדירה שכורה בתל אביב, שכח לכבות את הסדין החשמלי לפני שיצא מביתו. בדירה פרצה שריפה שגרמה לנזק כבד. בעל הדירה היה מבוטח בביטוח מבנה וחברת הביטוח נשאה בהוצאות שיפוץ הדירה. ואולם, להפתעתו גילה הצעיר שאותה חברת ביטוח שלחה לו כתב תביעה במסגרת "תביעת שיבוב"  בגין רשלנות מצדו שגרמה לשריפה.

כדי להימנע ממצב כזה, על השוכר לבקש מבעל הנכס לצרף אותו כמבוטח בפוליסת ביטוח המבנה שלו, או להכניס לפוליסה סעיף שלפיו חברת הביטוח מוותרת על "זכות השיבוב" כלפי השוכרים. פתרון נוסף ופחות מקובל הוא שהשוכר מבטח את הנכס בעצמו.

מה קורה כשעוברים דירה?

ניתן להעביר את הכיסוי הביטוחי הקיים מהדירה הקודמת לדירה החדשה, תוך התאמת דמי הביטוח (הוספה או הפחתה) בהתאם לנתוני הדירה החדשה.

מותר לבטל פוליסה?

ניתן לבטל את הפוליסה של ביטוח דירה בכל עת באמצעות הודעה לחברת הביטוח, בדרך כלל בכתב (פקס). הביטול ייכנס לתוקף 21 ימים לאחר מסירת ההודעה. על חברת הביטוח להשיב לך בתוך 30 ימים את יתרת דמי הביטוח עבור התקופה שלא נוצלה.

יש לדעת, כי אי תשלום דמי ביטוח אינו מבטל את הפוליסה. כל עוד לא בוטלה הפוליסה, היא מחייבת את חברת הביטוח לספק כיסוי, ואת המבוטח – לשלם דמי ביטוח. אם חברת הביטוח מעוניינת לבטל את הפוליסה, עליה למסור לכם הודעה בדואר רשום. הביטול ייכנס לתוקף 21 יום לאחר קבלת ההודעה.

 הסתיימה תקופת הביטוח

הביטוח מסתיים (ביטוח דירה כבר לא בתוקף) במועד הנקוב בפוליסה. שימו לב – חברת הביטוח אינה רשאית לחדש את תקופת הביטוח בלא הסכמת המבוטח (למעט פוליסת מבנה ארוכת טווח לצורך משכנתא).

לסיכום – אם יש לכם ביטוח דירה או שאתם שוקלים לקנות ביטוח כזה, אנחנו מקווים שהמידע לעיל עזר לכם להבין קצת יותר טוב את הנושא ושתוכלו להשתמש בו לקראת חידוש הפוליסה או רכישת חדשה.

ארז כהן לשעבר יו"ר לשכת שמאי המקרקעין, מגיב הבוקר לרעידת האדמה שפקדה אתמול בערב את ישראל, וממליץ לממשלה לחייב מיגון בניינים ישנים.

"רעידת האדמה החזקה שפקדה את ישראל אתמול הייתה בבחינת מזל גדול", מעריך ארז כהן. "אם חלילה מרכז הרעידה היה בגוש דן ולא בסיני, אזי הייתה פגיעה משמעותית ביותר הן בנפש והן ברכוש. כידוע מידי כ- 100 שנה מתרחשת בארץ רעידת אדמה משמעותית ולכן, לפני שיהיה מאוחר מידי, שומה על הממשלה להכריז בהוראת שעה על חובה למגן ולשדרג את כל הבניינים הישנים הן במסגרת תמ"א 38 עדכנית והן באמצעים אחרים ולפני שיהיה מאוחר מידי", מסכם כהן.

אייל ירון, מנכ"ל חברת בית תרמי בתגובה לרעידת האדמה: "פיתרון החירום היחידי לטווח הקצר הינו בנייה מתקדמת הן באמצעות בתים תרמיים והן בשיטות אחרות. באמצעות בית תרמי, לדוגמא, ניתן יהיה תוך שנים ספורות לשדרג מאות אלפי בניינים שאינם עמידים כיום לרעידות אדמה. מדובר בקיצור משמעותי ביותר הן בזמן הבנייה, הן בתקורות והן בעמידות כנגד רעידות אדמה וטילים תלולי מסלול".

"הכתובת הינה על הקיר, צועקת ומהבהבת, ומוטב שמישהו שם למעלה יקרא אותה לפני שיהיה מאוחר מידי", מסכם ירון.

למדריך תמ"א 38

למדריך פינוי בינוי

ביהמ"ש אישר חלקית תביעה ייצוגית נגד חברות הביטוח. בתביעה הייצוגית נטען כי במקרה של הפסקת הביטוח במהלך חודש כלשהו, לאחר שפרמיית הביטוח בגין חודש זה נגבתה על ידי הנתבעות מראש, נמנעות כביכול הנתבעות מלהחזיר למבוטחים את החלק היחסי, העודף, של פרמיית הביטוח בגין אותו חודש. לחילופין, נטען כי במקרה שבוצע החזר – חברות הביטוח מחזירות, כביכול, את פרמיית הביטוח בערכים נומינליים בלבד.

התביעה הוגשה לבית המשפט המחוזי מרכז בפתח תקווה כנגד ארבע חברות ביטוח, ביניהן כלל ביטוח, מגדל ביטוח והראל ביטוח. בשבוע שעבר, ב-23 ביוני, אישר בית המשפט המחוזי מרכז-לוד באופן חלקי את ניהול התביעה כתובענה ייצוגית.

נגד הראל ביטוח אישר בית המשפט את ניהולה של התובענה כתובענה ייצוגית, אך ורק בנושא צירוף הפרשי הצמדה וריבית בעת השבת דמי הביטוח שנגבו בחודשים שלאחר חודש ביטול חוזה הביטוח או שלאחר קרות מקרה הביטוח. בקשת האישור נגד החברה נדחתה ביחס לכל יתר הטענות עליהן התבססה. בדיווח הראל ביטוח לבורסה נכתב: "הקבוצה שבשמה תנוהל התובענה הייצוגית הינה כל מי שהוא או שהיה מבוטח של אחת או יותר מן הנתבעות בפוליסת ביטוח למעט פוליסת ביטוח רכוש אשר ביטל חוזה ביטוח, או אשר פוליסת הביטוח שלו התבטלה עקב קרות מקרה הביטוח, עד יום 14 במרץ 2012 (מועד כניסתו לתוקף של תיקון מס' 2), ואשר נגבו ממנו דמי ביטוח בגין החודשים שלאחר חודש הביטול, והוחזרו לו בערכם הנומינלי ללא הפרשי הצמדה וריבית על פי חוק חוזה ביטוח".

הראל ביטוח בתגובה להחלטת בית המשפט: "להחלטה לא צפויה להיות השפעה מהותית על החברה או על הראל ביטוח".

כלל אחזקות בתגובה להחלטת בית המשפט: "החברה לומדת את החלטת בית המשפט"/

כנגד מגדל ביטוח, אושרה הבקשה ביחס לסעד של השבה של דמי ביטוח שנגבו בגין חודש הפסקת הכיסוי הביטוחי ביחס לחלק שלאחר המועד שבו הופסק הכיסוי הביטוחי וזאת במקרים בהם קיימת בפוליסה הוראה הקובעת כי הביטול ייכנס לתוקף באופן מיידי, וכן ביחס לתשלום הפרשי הצמדה וריבית לפי חוק חוזה הביטוח בגין דמי ביטוח שהוחזרו למבוטחים עקב ביטול הכיסוי הביטוחי בערך נומינאלי, והכל ביחס למבוטחים שביטלו את הפוליסה שלהם או קיבלו החזר דמי ביטוח בערך נומינאלי, בהתאמה, במהלך 7 שנים לפני מועד הגשת הבקשה (18 באפריל 2010) ועד ליום 14 במרץ 2012.

מגדל ביטוח: "החברה בוחנת את החלטת האישור אולם להערכתה לתובענה לא צפויה להיות השפעה מהותית על הדוחות הכספיים שלה". במגדל מציינים בנוסף כי בית המשפט הורה על החלפת התובע כנגד מגדל בתוך 60 ימים שכן אינו מחזיק בעילת תביעה כנגדה.