וואטסאפ השיקה בקרת הורים לבני נוער בגילאי 13 עד 17, בחינם ובהפעלה רצונית של שני הצדדים. ההורה קובע מי רואה את הפרופיל, מי יכול לצרף לקבוצות ואיזה מצב של Meta AI פעיל, ונועל את ההגדרות בקוד PIN שרק הוא יודע. בנוסף הוא מקבל התראה כשהנער מצטרף לקבוצה או עוזב אותה, וכשקבוצה שלו גדלה ל-30, ל-100 או ל-250 משתתפים. הפיצ׳ר מתגלגל בהדרגה באנדרואיד ובאייפון.

מה נשאר סגור: ההודעות והשיחות. ההצפנה מקצה לקצה נשארת דולקת, גם כשהבקרה פעילה. וואטסאפ עצמה כותבת שאף אחד מחוץ לשיחה, כולל החברה, לא רואה את התוכן. אפשר להוריד את כל הבקרה בכל רגע מההגדרות. מתחת לגיל 13 זה מסלול אחר: חשבון מנוהל, בלי מודעות ובלי Meta AI, ורק אנשי קשר שמורים יכולים לכתוב או להתקשר. הזמנה לקבוצה מאדם זר עוברת לאישור ההורה. אם חשבון ההורה מושבת, גם החשבונות המנוהלים נעצרים עד שחוברים להורה פעיל.

שאלה: מאיזה גיל מותר בכלל חשבון וואטסאפ רגיל? תשובה: מגיל 13, וזה הגיל בכל העולם. באירופה הסף עמד על 16 עד אפריל 2024, אז מטא הורידה אותו ל-13 כדי שתהיה דרישת גיל אחידה בכל המדינות. ארגונים להגנה על ילדים מתחו ביקורת על הצעד. בקרת ההורים החדשה פונה למתבגרים שכבר עברו את הסף, והחשבון המנוהל שמתחת ל-13 הוא שכבה נפרדת שנבנתה בשבילם.

העלות: אפס שקלים, מול אפליקציות פיקוח בתשלום. צריך לעדכן את האפליקציה לגרסה האחרונה, והפיצ'ר עדיין לא בכל מדינה באותו יום. איך מפעילים: בהגדרות, אזור בקרת הורים, קישור למכשיר של המתבגר. שני הצדדים צריכים להסכים. על איך וואטסאפ גובה מעסקים על הודעות ב-API כתבנו ב-וואטסאפ גובה מעסקים 2 אגורות להודעה. כלים חינמיים כאלה נכנסים גם ל-מדריכי הצרכנות.

אותו מודל, פיקוח על ההגדרות בלי גישה לתוכן, קיים גם בכסף של בני נוער. בכרטיס נטען לילדים או בחשבון בנק לנוער, ההורה יכול לקבוע תקרת חיוב ולקבל התראה על כל תשלום, בלי לאשר כל קנייה בנפרד. אילו מגבלות אפשר להגדיר מפורט במגבלות שכדאי להגדיר בכרטיס אשראי לילדים, ומה צריך כדי לפתוח חשבון ראשון מוסבר במדריך לפתיחת חשבון בנק ראשון לבני נוער. בשני המקרים ההורה רואה סכומים ומועדים, לא את מה שהילד כותב.

את עליית המחיר בודקים במחשבון מדד המחירים לצרכן, ועל מנויים יקרים יותר באותו מנוי במחיר אחר.

עוד בהון: מדריך.

השאלה שלי: להדליק PIN על הקבוצות כבר הערב, או לחכות שהעדכון באמת יופיע אצלכם בהגדרות.

המתחם בנוי על כ-140 אלף מטר ב-4 קומות, עם 350 עמדות טעינה לרכב חשמלי ו-500 מקומות לאופניים. לשם השוואה, בחניון שפיים יש 7,000 מקומות ו-5 קווים, ועוברים שם כ-10,000 נוסעים ביום. הפרויקט כולו על כ-33 קילומטר לכל כיוון, בכביש החוף ובכביש 20, בעלות של כ-8 מיליארד שקל בשיטת PPP. כ-3.5 מיליארד שקל לזכיין על תכנון, הקמה, תפעול ותחזוקה לאורך 15 שנות זיכיון. מי שמחשב כמה עולה לו החודש על הרכב יכול לעבור על המספרים ב-מחשבון ההלוואות. על מחיר הליטר בתחנה כתבנו ב-הדלק יורד ל-7.77 שקל.

התקדים של כביש 1

המודל של נתיב עם אגרה דינמית, חניון חינם ושאטלים כבר עובד במרכז מינואר 2011. הנתיב המהיר בכביש 1 משתרע על 13 קילומטר, ממחלף בן גוריון ועד מחלף קיבוץ גלויות, והאגרה בו עולה עם העומס כדי לשמור על מהירות של 70 קמ"ש לפחות. רכב פרטי עם 4 נוסעים פטור מתשלום בשעות העומס, ועם 3 נוסעים בשאר השעות. החניון שלו תוכנן לכ-2,100 מכוניות והורחב עד 2022 לכ-4,000 מקומות, והשאטלים יוצאים ממנו לקריה בתל אביב ולאזור הבורסה ברמת גן. גם שם הפרויקט נבנה בזיכיון, ל-30 שנה.

ב-2027 אמורים לפתוח את הנתיב החדש גם לרכב פרטי עם 3 נוסעים ומעלה בלי תשלום. מי שנוסע עם פחות מ-3 ישלם אגרה לפי העומס, בין 7.12 שקל ל-106.76 שקל לקטע. אם המהירות יורדת מ-70 קמ"ש, הרכב הפרטי יוצא מהנתיב כדי לשמור על השאטל. בינתיים נוסעים שם שאטלים, אוטובוסים בין-עירוניים ומוניות שירות. מוניות מיוחדות ואופנועים נשארים בחוץ. למתחם עדיין אין קו אוטובוס מזין ייעודי.

שאלה: כמה זה יעלה למי שימשיך לנסוע לבד אחרי פתיחת הנתיב לרכב פרטי? תשובה: לפי טווח האגרה, נסיעה הלוך וחזור ב-21 ימי עבודה בחודש תעלה כ-299 שקל אם כל המעברים במחיר המינימום של 7.12 שקל, וכ-4,484 שקל אם כולם בשיא של 106.76 שקל לקטע. הפער בין שני הקצוות הוא המנגנון עצמו: המחיר נועד לדחוק החוצה את מי שיכול לנסוע בשעה אחרת או לצרף נוסעים. מול האגרה עומדות העלויות הקבועות של הרכב, שאפשר לרכז במחשבון עלות אחזקת רכב חודשית ושנתית, ואת הדלק לבדו בודקים במחשבון עלות דלק.

מחירי מחירון חדש בודקים במחירי רכבים חדשים, ואת האשראי לרכב במדריך כרטיסי אשראי.

עוד בהון: הדרך הקלה להחזיק רכב חשמלי.

השאלה שלי: 3,500 מקומות חינם זה באמת מוציא רכב מאיילון, או שזה עוד חניון בלי אוטובוס מזין, כמו שפיים.

אחרי החגים הקצבאות חוזרות לימים הרגילים. המוסד לביטוח לאומי מפרסם את לוח אוקטובר: ב-12 בחודש נכנסים דמי אבטלה והבטחת הכנסה. ב-20 בחודש קצבת ילדים, 173 שקל לילד הראשון. ב-28 בחודש הקצבאות ארוכות המועד: נכות כללית, אזרח ותיק, שאירים, סיעוד, ילד נכה, נפגעי עבודה ומזונות. קצבת נכות מלאה ליחיד עומדת כיום על 4,711 שקל. קצבת אזרח ותיק בסיסית ליחיד 1,838 שקל, ועד כ-2,757 שקל עם תוספת ותק מרבית.

שאלה: מה קורה כשה-28 נופל בשבת או בחג? תשובה: ביטוח לאומי מקדים את התשלום ליום העסקים האחרון שלפני המועד, ולא דוחה אותו. כך היה בספטמבר, כשהקצבאות ארוכות המועד נכנסו עוד לפני סוכות, ובמרץ, כשה-28 נפל בשבת סמוך לפסח והתשלום הוקדם ל-26. באוקטובר כל המועדים נופלים בימי חול: ה-12 ביום שני, ה-15 ביום חמישי, ה-20 ביום שלישי וה-28 ביום רביעי. הקדמה משנה רק את יום הכניסה לחשבון, הסכום נשאר זהה.

מי שמבקש דמי אבטלה צריך להתייצב בשירות התעסוקה, ולעמוד בתקופת אכשרה: לפחות 12 חודשי עבודה מתוך 18 שלפני הרישום. גובה דמי האבטלה נגזר מהשכר הקודם, לא מסכום אחיד. הבטחת הכנסה לא דורשת בהכרח עבודה בעבר, אבל בודקים הכנסות משק הבית, נכסים ויכולת לעבוד. ב-15 בחודש חלה חובת הדיווח ותשלום דמי הביטוח למעסיקים, לעצמאים ולמי שאינם עובדים, כולל התשלום הרבעוני. מי שמאחר שם עלול לקבל קנס לפני שהקצבה בכלל מגיעה.

גם מי שלא עובד חייב ברוב המקרים בדמי ביטוח לאומי ובדמי ביטוח בריאות, וזה התשלום שחל ב-15 בחודש. את הסכום לפי המצב האישי מחשבים במחשבון דמי ביטוח למי שלא עובד. מי שנרשם עכשיו בשירות התעסוקה יכול להעריך את התשלום הצפוי במחשבון דמי אבטלה מביטוח לאומי, ומי שמתקרב לגיל פרישה יבדוק את התוספות לקצבה הבסיסית במחשבון קצבת אזרח ותיק 2026. תוספת הוותק נצברת לפי שנות הביטוח: 2% על כל שנה מעבר ל-10 שנים, עד 50% מהקצבה הבסיסית.

הכסף נכנס לחשבון הבנק הרשום, לא במזומן בסניף. כדאי לוודא שמספר החשבון באתר הביטוח הלאומי מעודכן, ושאין הוראת קיזוז ישנה שגוזרת חלק מהסכום. מי שכבר מחשב כמה יישאר אחרי החזרים, יכול לעבור על המספרים ב-מחשבון הפנסיה. על איך בנויה קרן פנסיה, לא רק קצבה ממשלתית, כתבנו ב-מדריך קרן הפנסיה.

עוד בהון: קצבת הילד הנכה כבר מגיעה השנה עד 9,126 שקל בחודש.

השאלה שלי: 4,711 שקל נכות ב-28 בחודש זה תאריך שמגיעים אליו, או שזה סכום שכבר לא מחזיק חודש שלם בלי עזרה מהצד.

גורם חיצוני שלף שם מלא, מספר תעודת זהות, מספר חשבון בנק ופרטי נהנה של כ-3,000 לקוחות מיטב טרייד. החשיפה הייתה בממשק API של ספק, לא במערכת המסחר עצמה. החברה חסמה את הממשק והפסיקה להשתמש בו. הכסף, הסיסמאות ומסמכי הזיהוי לא נגנבו, לפי הבדיקה עד כה.

הסימן ללקוח היה מסרון עם קוד אימות חד-פעמי, בלי שביקשתם אותו. בשבת, ה-26 בחודש, נשלחו כ-3,000 מסרונים כאלה. היו גם ניסיונות להחליף את מספר הטלפון הרשום לצורך הזדהות, והם לא הצליחו. מספר הסניף ומספר הטלפון של הלקוח לא דלפו. מי שקיבל קוד בלי לבקש – כדאי שיפנה לשירות הלקוחות. החברה אומרת שתיצור קשר עם מי שהמידע שלו נשלף.

שאלה: מה אפשר לעשות עם ת.ז. ומספר חשבון, בלי סיסמה? תשובה: בעיקר להישמע אמינים בשיחת טלפון. מי שמתקשר ומקריא לכם את מספר הזהות ואת מספר החשבון נשמע כמו נציג אמיתי, ומשם הדרך קצרה לבקשה להקריא את הקוד שהגיע במסרון. קוד חד-פעמי לא מוסרים בטלפון לאף אחד, גם לא למי שמציג את עצמו כנציג הבנק או בית ההשקעות. כדאי גם לעבור באפליקציית הבנק על רשימת ההרשאות לחיוב חשבון ולוודא שלא נוספה הרשאה שלא נתתם. איך התגלתה הדליפה מלכתחילה פורט בקוד אימות שלא ביקשתם.

נכון לסוף יוני היו בפלטפורמה 130 אלף חשבונות, אחרי כמעט 19 אלף חשבונות חדשים במחצית הראשונה. נכסי הלקוחות עמדו על כ-46 מיליארד שקל, מול 41 מיליארד בסוף השנה שעברה. שלושת אלפים לקוחות הם פחות מ-3% מהמאגר, אבל לת.ז. ולמספר חשבון יש ערך להונאה. אפשר לבנות שיחה שמתחזה לבנק או לבית ההשקעות, ולבקש סיסמה או קוד. על איך נראה חיוב חודשי רגיל כתבנו ב-מדריך כרטיסי האשראי.

עוד בהון: רוצים להתחיל להשקיע בשוק ההון? השאלות שכדאי לשאול לפני הצעד הראשון.

זו לא התקלה הראשונה אצלם. לפני כמה שבועות לקוחות נכנסו וראו יתרה אפס, והחברה אמרה שזו תצוגה בלבד. במרץ שעבר מערכות מיטב טרייד ו-IBI הושבתו שעות בגלל ספקית התקשורת FMR. הפעם מדובר בשליפת זהות, לא במסך ריק. מי שכבר בודק איפה הכסף יושב, יכול להשוות מסלול ב-מחשבון השקעות.

מי שהמידע שלו נשלף יכול לפנות לחברה בכתב ולבקש לדעת בדיוק אילו פרטים שלו נחשפו, ובמקביל להגיש תלונה לרשות להגנת הפרטיות. פנייה כתובה משאירה תיעוד, ואיך מנסחים אותה נכון מוסבר במדריך לפנייה לנציג ולהגשת תלונה. כשאירוע פוגע באלפי לקוחות באותה צורה, השאלה אם יש עילה לתביעה ייצוגית עולה כמעט מעצמה, ואיך בודקים אם אתם חלק מקבוצה כזאת מפורט במדריך תביעות ייצוגיות. מאוגוסט 2025 חל תיקון 13 לחוק הגנת הפרטיות, שהרחיב את סמכויות האכיפה של הרשות ונתן לה כוח להטיל עיצומים כספיים משמעותיים על הפרות באבטחת מידע.

השאלה שלי: האם מספיק לכם שהכסף לא זז, או שת.ז. וחשבון בנק אצל גורם זר כבר מזיזים אתכם מחשבון המסחר.

מ-1 באוקטובר מטא גובה על כל הודעה יוצאת ב-WhatsApp Business API, מהרגע הראשון. עד עכשיו שילמו על פתיחת פנייה, ואז 24 שעות של המשך שיחה בחינם. עכשיו כל הודעה (בועה) שיוצאת מהעסק, מבוט או מנציג, נכנסת לחיוב. הודעה נכנסת מלקוח נשארת בלי מחיר.

תעריף הודעת שירות אחת עומד על כ-0.0056 דולר, בערך 2 אגורות. מטא משאירה 1,000 הודעות שירות חינם בכל חודש, והמונה מתחיל רק בהודעה ה-1,001. לחנות קטנה עם כמה עשרות פניות זה כמעט לא מורגש. מי שכן ירגיש הם מוקדים גדולים, ובוטים ששולחים שרשרת בועות קצרות במקום תשובה אחת מלאה.

המכסה החינמית נספרת לכל מספר טלפון עסקי בנפרד. השינוי נוגע גם להודעות תבנית מסוג שירותי, כמו אישור הזמנה או עדכון משלוח: עד עכשיו הן היו פטורות כשנשלחו בתוך חלון 24 השעות שנפתח כשהלקוח כותב, ומעכשיו הן מחויבות גם שם, בלי מכסה חינמית. הודעות שיווקיות ותבניות אימות מחויבות כמו קודם. חריג אחד נשאר: לקוח שמגיע מפרסומת שמובילה לשיחה בוואטסאפ, ומקבל מענה בתוך 24 שעות, פותח חלון של 72 שעות שבו כל ההודעות של העסק בחינם.

האפליקציה הרגילה נשארת בחינם, וגם WhatsApp Business לנייד. השינוי נוגע רק לגרסת ה-API הארגונית. ההמלצה לחברות: לרכז את התשובה בהודעות מעטות ומלאות, במקום רצף של הודעות קצרות. החיוב יורד לכרטיס כמו כל שירות ענן, ועל איך עובד החיוב החודשי כתבנו ב-מדריך כרטיסי האשראי.

עוד בהון: מדריך.

לעסק קטן עם פחות מאלף הודעות בחודש המספר נשאר אפס. למוקד שמגלגל עשרות אלפים, 2 אגורות מצטברות. אם ההוצאה החודשית כבר לוחצת, אפשר לבדוק פריסה ב-מחשבון הלוואות.

החשבון עצמו פשוט. מוקד ששולח 20,000 הודעות שירות בחודש משלם על 19,000 מהן. ב-2 אגורות להודעה זה כ-380 שקל בחודש, כ-4,560 שקל בשנה. בוט שמפצל כל תשובה לשלוש בועות משלם פי שלושה על אותה שיחה. התעריף נקבע לפי המדינה של הנמען, כך שהודעה ללקוח בחו"ל יכולה לעלות אחרת. על סוכני התמיכה האוטומטיים כתבנו במדריך סוכני בינה מלאכותית, ועל הכיוון של ענקיות התוכנה בשבעת סוכני ה-AI של סיילספורס.

השאלה שלי: האם 2 אגורות אחרי אלף הודעות חינם משנות לכם את הבוט, או שזה רעש רק למוקדים הגדולים.

לקוחות סלקום tv+ קיבלו הודעה: חבילת ספורט 5 פרימיום עולה מ-52.44 שקל ל-57 שקל בחודש, מ-14 באוקטובר. זה כמעט 9% יותר על אותם ערוצים. החיוב יורד לכרטיס כמו שאר החבילה, ועל איך עובד החיוב החודשי כתבנו ב-מדריך כרטיסי האשראי.

בחבילה נמצאים ספורט מקס 5, ספורט גולד 5, ספורט 5 לייב HD, ספורט 5 4K וספורט 5 סטארס. שם משודרים בין השאר ליגת העל בכדורגל, ליגת האלופות, פורמולה 1, ליגת העל בכדורסל וטורנירי טניס. בסלקום הצפייה בחבילה הזו לא זמינה בטלפון ובטאבלט.

מי שרוצה מחיר נמוך יותר יכול להשוות. בפרטנר tv+ אותה חבילה עומדת כרגע על 49 שקל בחודש. ב-HOT וב-NEXT המחיר 60 שקל, ב-Sting tv+ 64 שקל, וב-yes 65.5 שקל. ב-yes אפשר גם לקנות ערוץ ליממה או בנפרד, ב-37.20 עד 42.30 שקל בחודש.

בחישוב שנתי הפערים נראים אחרת. במחיר הישן חבילת הספורט בסלקום עלתה כ-629 שקל בשנה, ובמחיר החדש היא תעלה 684 שקל, תוספת של כ-55 שקל. בפרטנר, ב-49 שקל בחודש, אותה חבילה עולה 588 שקל בשנה, 96 שקל פחות מהמחיר החדש בסלקום. ב-yes, ב-65.5 שקל, היא מגיעה ל-786 שקל בשנה. מנוי כזה הוא הוצאה קבועה שקל לשכוח, ואפשר להכניס אותו לצד שאר החיובים החודשיים במחשבון תקציב משק בית.

שאלה: המחיר עלה באמצע המנוי. אפשר פשוט לבטל?

תשובה: מנוי טלוויזיה הוא עסקה מתמשכת לפי חוק הגנת הצרכן, והצרכן רשאי להודיע על ביטולה. כשההודעה נמסרת באחד מאמצעי ההתקשרות שנקבעו בהסכם, החוזה מסתיים בתוך שלושה ימי עסקים, ובהודעה בדואר רשום בתוך שישה ימי עסקים. מאותו מועד החברה צריכה להפסיק את השירות ולא לחייב עליו. לפני הביטול בודקים בחוזה אם נשארו תשלומים על ציוד או על הטבה שהייתה מותנית בתקופת התחייבות. איך מגיעים מהר למוקד ומגישים תלונה מסודרת מוסבר במדריך הגעה לנציג אנושי בשירות הלקוחות.

עוד בהון: מדריך מנויי הבינה המלאכותית.

ב-Free tv חבילת 5 פרימיום כלולה במחיר החודשי: 49.90 שקל לכל התכנים, כולל ערוצי one, על שני מסכים. מי שרוצה חמישה מסכים במקביל משלם 64.90 שקל. גם מנויי ספורט 1 ו-2 (צ'רלטון) בסלקום לא מקבלים את הערוצים האלה בסלולר, בניגוד למנויים אצל ספקיות אחרות. אם ההוצאה החודשית כבר לוחצת, אפשר לבדוק פריסה ב-מחשבון הלוואות.

השאלה שלי: האם 4.56 שקל בחודש שווים להישאר בסלקום, או שהמעבר ל-49 שקל בפרטנר או ל-49.90 ב-Free tv כבר מכסה את הפער.

יד2 פותחת זירת נדל"ן בחו"ל. קודם בקפריסין, כפיילוט. בהמשך החברה מתכננת יוון ופורטוגל. בזירה יוצעו גם נכסים להשקעה בפחות ממיליון שקל. מול דירה ממוצעת בארץ שעומדת על כ-2.4 מיליון שקל, זה מחיר אחר. אפשר להשוות מחיר אזור בארץ ב-מחשבון מחירי הדירות.

בין היזמים בפתיחה: שבירו הישראלית וקבוצת זאבוס הקפריסאית. קפריסין נבחרה בגלל הקרבה ובגלל הביקוש של רוכשים ישראלים. ניר בר שדה, מנכ"ל זירת הדירות החדשות, אומר שהמטרה היא להנגיש הזדמנויות בסטנדרטים שהקונה מכיר מהשוק כאן.

במחקר של יד2 בין ישראלים שכבר קנו בחו"ל, המחיר הנגיש והשכירות הם לא השיקול היחיד. חלק מחפשים בית נופש, מגורים בהמשך, או עוגן מחוץ לישראל. בפועל הרכישה דורשת מיסוי מקומי, חוקי בנייה, רישום, מימון, חשבון בנק, העברת כספים וניהול מרחוק. השאלה שחוזרת היא על מי אפשר לסמוך: היזם, הרישום, זכויות הבנייה, העלויות הנוספות, ומה קורה אחרי החתימה.

מה קורה עם המס בישראל

תושב ישראל ממוסה על הכנסותיו בכל העולם, ולכן שכירות מדירה בקפריסין חייבת בדיווח גם כאן. סעיף 122א לפקודת מס הכנסה מאפשר לשלם על דמי שכירות מנכס בחו"ל מס של 15%, במקום מס לפי מדרגות. מי שבוחר במסלול הזה לא מנכה הוצאות, חוץ מפחת, ולא מקבל זיכוי על מס ששילם במדינה שבה נמצא הנכס. במסלול הרגיל מנכים הוצאות ומקזזים את המס הזר, והשיעור נקבע לפי ההכנסה הכוללת. שכירות למגורים בארץ ממוסה בכללים אחרים, ואותם אפשר לבדוק במחשבון מס על השכרת דירה.

דירה בקפריסין נקנית ביורו. קפריסין עברה ליורו ב-2008, וגם יוון ופורטוגל, היעדים הבאים בתוכנית, משתמשות במטבע הזה. מי שמחזיק את הכסף בשקלים ומקבל שכירות ביורו חשוף לשער בשני הכיוונים: שקל חזק מוזיל את הקנייה, אבל גם מקטין את השכירות כשהיא מומרת חזרה לשקלים. על התנודות בשער היורו והדולר כתבנו בכתבה על הטלטלה במט"ח, ועל הכלכלה של היעד הבא בהצמיחה והעודף התקציבי של יוון.

עוד בהון: הפרדוקס של ההתחדשות העירונית.

הזירה אמורה לרכז פרויקטים נבחרים בעברית, עם חיפוש, סינון והשוואה. ליזם זה ערוץ לקהל ישראלי. בהמשך יד2 מתכננת תכנים על מימון, מס והליך הקנייה, וגם בעלי מקצוע. בינתיים אין כאן משכנתא ישראלית רגילה על הנכס בקפריסין. מי שקונה דירה שנייה בארץ נכנס למס רכישה של 8% עד 6,055,070 שקל ו-10% מעליו, עד תום התקנה ב-31.12.2026, עם מימון משקיע עד 50%. את המס בארץ אפשר לבדוק ב-מחשבון מס רכישה. בחו"ל המס והמימון הם של המדינה שבה יושב הנכס.

השאלה שלי: האם דירה בקפריסין בפחות ממיליון שקל היא חלופה ל-2.4 מיליון בארץ, או שפערי הרישום והמימון אוכלים את הפער במחיר.

הוועדה המחוזית לתכנון ולבנייה תל אביב נתנה תוקף לפינוי-בינוי בסוקולוב 25-27 במרכז הרצליה. במקום 13 דירות ישנות יעלה מגדל משולב שימושים (מגורים, מסחר ותעסוקה) של 20 קומות עם 140 דירות. אחרי התוקף אפשר להתקדם להיתר בנייה.

המתחם יושב על כ-2.5 דונם, על הציר המסחרי הישן של העיר, בטבעת הראשונה של תחנת המטרו העתידית הרצליה מרכז לפי תמ"א 70. בית טנקוס, אחד המבנים הראשונים של המושבה, לא ייהרס. הוא ישומר ויוסב למסחר ולתעסוקה, והמגדל ייבנה בעורף המגרש. היזמית היא פיריה חברה לבניין, והתוכנית נערכה אצל האדריכלית רחל יונגמן פללר.

תמ"א 70 היא תוכנית המתאר הארצית למטרו. היא מחלקת את הסביבה של כל תחנה לטבעות: ליבה סמוכה לכניסה, טבעת ראשונה עד כ-300 מטר מהתחנה וטבעת שנייה עד כ-800 מטר. בטבעות הקרובות התוכנית מאפשרת צפיפות גבוהה ושילוב של מגורים עם תעסוקה, וזה הבסיס למגדל של 20 קומות על 2.5 דונם. איך קו תחבורה משפיע על מחירי הדירות סביבו נבדק בפרמיית הדירות לאורך הקו הירוק בירושלים.

מעל הרחוב שתי קומות מסד: קרקע מסחרית ומעליה תעסוקה ושימושים ציבוריים. בתוכנית כ-1,300 מ"ר למסחר, כ-700 מ"ר לתעסוקה וכ-500 מ"ר לשטח ציבורי מבונה. מתוך 140 הדירות, 20% יהיו קטנות בין 30 ל-65 מ"ר, ו-25% עד 80 מ"ר. עד 10% יוכלו לכלול דיורית. החניון ייכנס מרחוב הראשונים, ובין סוקולוב לראשונים ייפתח מעבר להולכי רגל.

דיורית היא חדר או כמה חדרים בתוך דירה, עם מטבח, מקלחת ושירותים, שיכולים לשמש משק בית נפרד ולהיות מושכרים. מבחינה קניינית ותכנונית היא חלק מהדירה ולא דירה נפרדת. מינהל התכנון הנחה את מוסדות התכנון לשלב אותה בתוכניות עתידיות.

שאלה: מה קורה כשחלק מבעלי הדירות לא מסכימים?

תשובה: מאז תיקון החוק ב-2021, כששני שלישים מבעלי הדירות במתחם מסכימים לעסקת פינוי-בינוי, אפשר לתבוע בעל דירה שמסרב בלי סיבה סבירה. קודם נדרש רוב של 80%. מי שמסרב בלי סיבה סבירה אחראי כלפי שאר הבעלים לנזק שנגרם להם מהעיכוב. איפה ההתחדשות העירונית מתקדמת ואיפה היא כמעט לא קיימת מוצג בנתוני ההתחדשות העירונית לפי ערים.

עוד בהון: משכנתא ל-40 שנה ומימון של 60% למשקיעים.

מי שמחזיק דירה במתחם כזה בודק קודם את הכסף. היטל השבחה בפינוי-בינוי עומד לרוב על 25% מעליית השווי, ויש ערים שבהן זה יורד ל-0% או עולה ל-50%. דירה ממוצעת בארץ כ-2.4 מיליון שקל, ומשכנתא ממוצעת כ-1.05 עד 1.1 מיליון. אפשר לבדוק כדאיות ב-מחשבון כדאיות פינוי-בינוי ומחיר באזור ב-מחשבון מחירי הדירות.

באותו שבוע אושרו גם מתחמים אחרים. בחיפה, ברנר 20-30 ברמות רמז, 24 דירות ישנות מפנות מקום ל-182 דירות במגדל של 28 קומות ובמבנה של 10. בשדרות, מתחם הפלמ"ח: 139 דירות ב-3 בניינים מול 515 דירות ב-10 מבנים. באילת, מתחם התמרים בשכונת הדקל: 208 דירות ישנות מול 474 חדשות, כולל מגדלים של 25 ו-27 קומות.

השאלה שלי: האם 140 דירות במגדל אחד על 2.5 דונם בסוקולוב באמת מחדשות את הרחוב, או שזה בעיקר מכפיל יחידות ליזם ליד תחנת המטרו.

בית המשפט המחוזי מרכז קבע שבעלי דירות שמכרו זכויות ליזם בעסקת קומבינציה בתמ"א 38/2 ישלמו היטל השבחה גם על שטחי הממ"ד. בבניין במתחם האלף בראשון לציון שמאי העירייה שם את ההיטל על כ-2.2 מיליון שקל.

בקומבינציה הבעלים מעבירים חלק מהזכויות ומקבלים דירות או שטחים בפרויקט. כאן היזם, צבי רפפורט בעלים ושות', קיבל היתר ל-70 דירות חדשות. בתמורה הוא מחזק את הבניין הקיים, מרחיב דירות קיימות ומוסיף ממ"דים. זה לא מסלול חיזוק רגיל שבו הבעלים בונה את החדר לעצמו.

השמאי כבר הוריד מהשומה את שטחי הממ"ד, כאילו הם פטורים כמו בממ"ד רגיל. בעלי הדירות ערערו, וועדת הערר נתנה פטור מלא גם על הזכויות שנמכרו ליזם. הוועדה המקומית, דרך עו"ד יעקב ברכה, ערערה למחוזי וביקשה להחזיר את הרכיב לשומה.

שאלה: האם הדיירים יכולים פשוט לפנות לעליון?

תשובה: כאן התיק הגיע למחוזי בערעור מנהלי על החלטה של ועדת ערר, ועל פסק דין כזה מערערים לעליון רק ברשות. בעלי הדירות צריכים להגיש בקשת רשות ערעור, ושופט של העליון מחליט קודם אם התיק בכלל יידון. מי שעומד לפני עסקת חיזוק יכול לבדוק את הצד הכלכלי במחשבון כדאיות תמ"א 38.

עוד בהון: 402 דירות במקום 164.

השופט מוטי פירר הפך את ההחלטה. זכויות בנייה לממ"ד הן זכויות מקרקעין, והשווי שלהן יכול לעלות אחרי תוכנית, כמו כל זכות אחרת. הפטור בחוק ניתן על בנייה בפועל מכוח היתר אישי, לא על מכירת הזכות. מי שמוכר ליזם לא נכנס לפטור, גם אם בסוף יישב ממ"ד בדירה.

הפטור עצמו נמצא בסעיף 19(ב)(9) לתוספת השלישית לחוק התכנון והבנייה. הוא חל על השבחה בשל בניית מרחב מוגן, בשטח שלא עולה על מה שקבע שר הביטחון לפי חוק ההתגוננות האזרחית, כלומר כ-9 מ"ר נטו בתוספת הקירות. תיקון 163 לחוק, שנכנס לתוקף ביולי 2025, מאפשר להגדיל ממ"ד בעד 6 מ"ר, וגם התוספת הזאת פטורה מהיטל השבחה. את ההיטל על תוספת זכויות אחרת אפשר לאמוד במחשבון היטל השבחה.

היטל השבחה כברירת מחדל הוא 50% מעליית השווי. בתמ"א 38 לרוב יש פטור על הבסיס ו-25% על תוספת של יותר מכ-2.5 קומות. כאן המחלוקת צרה: רק רכיב הממ"ד בעסקה. בעלי הדירות עוד יכולים לערער לעליון. על החישוב הכללי כתבנו כאן: היטל השבחה, כמה זה ומתי משלמים. מס שבח בנפרד אפשר לבדוק ב-מחשבון מס שבח.

השאלה שלי: האם 2.2 מיליון שקל על רכיב הממ"ד יישארו על הדיירים בקומבינציה, או שהעליון יחזיר את הפטור שנתנה ועדת הערר.

הלחץ על הקו מבנגקוק הגיע אחרי שפליי דובאי השעתה את הטיסות לישראל וממנה. טיסה מדובאי לנתב"ג הוסטה לנחיתה בטאבוק שבסעודיה בעקבות אירוע אלים בתא הטייס. הנוסעים הגיעו אחר כך במטוס חלופי, והחברה אמרה שההשעיה תיבחן מחדש לפי התקדמות החקירה, בלי מועד לחידוש.

מה מגיע למי שהטיסה שלו בוטלה

שאלה: היה לי כרטיס בפליי דובאי. מגיע לי כסף? תשובה: חוק שירותי תעופה חל על כל טיסה שממריאה מישראל או נוחתת בה, גם של חברה זרה. נוסע שהטיסה שלו בוטלה בוחר בין החזר של מחיר הכרטיס לבין כרטיס חלופי, וההחזר צריך להגיע תוך 21 ימים מהפנייה בכתב. בנפרד יש פיצוי כספי, שמתעדכן כל ינואר לפי המדד: השנה 1,530 שקל לטיסה של עד 2,000 קילומטר, 2,450 שקל עד 4,500 קילומטר ו-3,670 שקל מעבר לזה. הפיצוי לא משולם כשהביטול נגרם מנסיבות מיוחדות שלא היו בשליטת החברה ושלא ניתן היה למנוע, או כשהנוסע קיבל הודעה 14 ימים לפחות לפני הטיסה. ההחזר על הכרטיס נשאר גם במקרים האלה.

בארקיע מגדירים את הטיסה מבנגקוק כטיסה סדירה נוספת שהוכנסה ללוח. כדי להפעיל אותה המטוס יוצא לבנגקוק ריק, בלי מי שמכסה את עלות הטיסה הריקה. החברה מעריכה את עלות ההפעלה בכחצי מיליון דולר, ומציינת גם את העלייה במחירי הדלק הסילוני. על מחיר הדלק בתחנה כתבנו כאן: הדלק יורד ל-7.77 שקל.

לפני שמזמינים כדאי לקרוא איך מוצאים טיסות זולות ולחשב מע״מ במחשבון מע״מ אם זו הוצאה עסקית.

עוד בהון: המדריך לחיסכון ומקסימום הטבות בחו"ל.

במקביל ארקיע נערכת לחידוש הקו הישיר בין תל אביב לדובאי, עם תכנון לשתי טיסות ביום. ההפעלה תלויה בהשלמת ההיערכות ובאישורים מגורמי המדינה והביטחון.

מי שכבר בחו"ל וטיסת החזור שלו בוטלה צריך לבדוק גם את פוליסת ביטוח הנסיעות, שמסתיימת בתאריך שנקבע מראש. יש מבטחים שמאריכים אותה במקרים כאלה, כמו ליברה, שמאריכה ביטוח נסיעות למי שטיסת פליי דובאי בוטלה. מה עוד בודקים בפוליסה לפני שטסים מפורט בטעויות בבחירת ביטוח נסיעות לחו״ל. לזוג, מחיר של 1,999 דולר לכיוון אחד מצטבר לכמעט 4,000 דולר.

השאלה שלי: האם 1,999 דולר לכיוון אחד זה מחיר של טיסה ריקה ב-500 אלף דולר, או פשוט מה שקורה כשפליי דובאי יורדת מהמפה והמושב היחיד נשאר אצל ארקיע.

הבנקים מחזיקים כ-95% משוק המשכנתאות. ב-2025 לבדה נלקחו משכנתאות בהיקף של 110 מיליארד שקל. הראל כבר מציעה מימון עד 80% משווי הנכס. מנורה מבטחים וכלל החזקות הרחיבו השנה. מגדל הייתה האחרונה בין הגדולות בלי פעילות משמעותית, ושיתוף הפעולה עם ירושלים מקצר לה את הדרך לשוק. על הפער בין 30 ל-40 שנה כתבנו כאן: משכנתא ל-40 שנה ומימון של 60% למשקיעים.

שאלה: כמה חוסכים בהחזר החודשי כשפורסים ל-40 שנה במקום 30? תשובה: בהלוואה של מיליון שקל בריבית של 5% לשנה, לשם המחשה, ההחזר בלוח שפיצר יורד מכ-5,368 שקל לכ-4,822 שקל, כ-546 שקל פחות בחודש. סך התשלומים עולה מכ-1.93 מיליון שקל לכ-2.31 מיליון, תוספת של כ-382 אלף שקל בריבית. את אותו חישוב עם הריבית שמציעים לכם אפשר להריץ במחשבון לוח סילוקין שפיצר.

מ-1 באוקטובר הבנק מחשב, בהלוואה נוספת על אותו נכס, גם את ההחזר של המשכנתא שכבר קיימת. חברות הביטוח אינן כפופות להוראה הזו, ולכן הן הופכות לחלופה למי שהבנק כבר חוסם. בבנקים התקרה נשארת 75% לדירה יחידה, 70% למשפרי דיור ו-50% למשקיעים. במגדל המשקיע מקבל עוד 10 נקודות אחוז של מימון. אפשר לחשב החזר ב-מחשבון המשכנתא.

בכסף זה נראה כך: משקיע שקונה דירה ב-2 מיליון שקל צריך בבנק הון עצמי של מיליון שקל, ובמגדל 800 אלף. 200 האלף שעוברים מההון העצמי להלוואה נושאים ריבית לאורך כל התקופה. לצד תקרות המימון, הוראה 329 של בנק ישראל אוסרת על הבנקים לאשר משכנתא שההחזר החודשי שלה עולה על 50% מההכנסה הפנויה. על הכלל שנכנס בבנקים בתחילת אוקטובר יש פירוט בהבנק מחבר מהחודש את המשכנתא הישנה להלוואה על הדירה, ועל ההבדלים בין הלוואה מגוף חוץ בנקאי להלוואה בבנק במהי משכנתא חוץ בנקאית. הפיקוח על חברות הביטוח נמצא ברשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ולא אצל המפקח על הבנקים.

הרחבה בהון: ריבית פריים.

עוד בהון: כפר סבא על המפה.

חברות הביטוח מחפשות רווח יציב מחוץ לשוקי ההון. במגדל הצורך הזה חד יותר: פוליסות משתתפות ברווחים עד 2003 מאפשרות דמי ניהול משתנים רק אחרי כיסוי הפסדים קודמים. מניית מגדל טיפסה ב-88% ב-12 החודשים האחרונים, והחברה נסחרת לפי שווי של 22.4 מיליארד שקל. מדד ת"א ביטוח ושירותים פיננסיים עלה באותה תקופה ב-71%. שלמה אליהו מחזיק 45.5% מהמניות, שווי של כ-10.2 מיליארד שקל על הנייר.

השאלה שלי: האם 10 נקודות מימון מעל תקרת הבנק שוות למשקיע את המעבר לחברת ביטוח, או שהריבית והפיקוח הנפרד יעלו יותר מהחיסכון בהון העצמי.

משרד האוצר פרסם את הצו להערות הציבור. חלון ההערות נסגר ביום ראשון, ואז אמור בצלאל סמוטריץ' לחתום, בכפוף לבחינת מה שהוגש. המחיר בתחנות מתעדכן עם החתימה, בחצות בין ראשון לשני. ההפחתה היא לחודש אחד, עד סוף אוקטובר. זאת הפחתה שנייה ברציפות, אחרי הורדת הבלו מתחילת החודש שעבר.

ממה בנוי המחיר בתחנה

המחיר המפוקח הוא מחיר מרבי לליטר בשירות עצמי, והוא בנוי מארבעה רכיבים: מחיר הבנזין בייבוא, שנגזר מהמחירים בשווקים הבינלאומיים ומשער הדולר, הבלו, מרווח השיווק של חברות הדלק ומע"מ. משרד האנרגיה מעדכן אותו פעם בחודש. בשירות מלא מותר לתחנה לגבות תוספת, שעומדת כיום על כ-26 אגורות לליטר כולל מע"מ, כך שמי שמתדלק בשירות מלא מחזיר לתחנה כמחצית מההנחה. כשההפחתה תסתיים בסוף אוקטובר, מחיר נובמבר ייקבע מחדש לפי מחירי העולם והדולר, ולפי ההחלטה אם להאריך את הורדת הבלו. השיא שממנו יורדים תואר ב8.27 שקלים לליטר: שיא כל הזמנים בתחנות הדלק.

היועצת המשפטית לממשלה אישרה את חוות הדעת של הייעוץ במשרד האוצר, גם בתקופת בחירות וגם כשמדובר בהפחתה שנייה ברציפות. מצד קופת המדינה הסיפור אחר. ההפחתה הקודמת תומחרה בכ-310 מיליון שקל לחודשיים. ההפחתה הנוכחית צפויה לעלות כ-150 מיליון שקל בחודש. יחד מדובר באובדן הכנסות מצטבר של כ-500 מיליון שקל. על הוויכוח סביב המימון כתבנו כאן: חצי מיליארד שקל בלי מקור מימון.

מחירי מחירון חדש בודקים במחירי רכבים חדשים, ואת האשראי לרכב במדריך כרטיסי אשראי.

עוד בהון: מהפכה שקטה בשוק היד שנייה.

אנשי המקצוע באוצר מתנגדים. מבחינתם מס בלו אינו הכלי לטפל במחיר עולמי של נפט, וההטבה לנהגים נשארת בלי מקור מול התקציב. השר מציג את המהלך כשמירה על יציבות מחירים ועל הצמיחה. במשאבה עצמה מע"מ 18% כבר יושב בתוך המחיר המפוקח, כך שההנחה שהנהג רואה היא ההפרש בין 8.27 ל-7.77.

כדי לתרגם את ההנחה לחודש שלכם צריך מספר אחד: כמה ליטרים אתם שורפים. מכל של 50 ליטר זול ב-25 שקל. מי שממלא פעמיים בשבוע מגיע לכ-8 עד 9 מילויים בחודש, כלומר הנחה של כ-200 עד 225 שקל. במחשבון שלמטה מזינים צריכת דלק לכל 100 קילומטר ואת הקילומטרים בחודש, ומקבלים את מספר הליטרים החודשי. המחירים שמוצגים בכלי הם של האביב, ולכן את ההנחה הנוכחית מחשבים כך: מספר הליטרים כפול 0.50 שקל. מי שמשווה את כל ההוצאה על הרכב יכול להמשיך במחשבון עלות אחזקת רכב ובמחשבון רכב חשמלי מול בנזין.

השאלה שלי: האם 50 אגורות לליטר לחודש אחד באמת משנות את החודש של משפחה עם מכל מלא פעמיים בשבוע, או שזה רק מחזיר את התחנה אל מתחת לשיא עד העדכון הבא.

ניקח הלוואה של 500 אלף שקל ל-20 שנה בשני מסלולים: ריבית קבועה צמודה למדד של 3%, או ריבית קבועה לא צמודה (קל״צ) של 4.6%. בחודש הראשון הצמודה נראית זולה בהרבה: החזר של כ-2,773 שקל מול כ-3,190 שקל, פער של כ-417 שקל בחודש. אבל במסלול צמוד גם הקרן מתעדכנת עם המדד, ולכן הריבית היא רק חלק מהמחיר.

עכשיו נכניס לחישוב את האינפלציה. בנק ישראל מסביר שבמסלול קבוע צמוד כל עלייה של 1% במדד מעלה בהתאם את ההחזר במסלול בכ-1%, משום שהקרן מתעדכנת עם המדד.

שלושה תרחישי מדד על אותה הלוואה

אם מניחים לצורך המחשה אינפלציה ממוצעת של 2.5% בשנה לאורך כל התקופה, ההחזר במסלול הצמוד מתחיל בכ-2,773 שקל, אבל בסוף התקופה הוא כבר מגיע לכ-4,535 שקל. סך התשלומים הנומינלי לאורך 20 שנה מגיע בדוגמה הזאת לכ-860 אלף שקל.

הרחבה בהון: ריבית פריים.

עוד בהון: פינוי-בינוי בסוקולוב הרצליה.

בקל״צ (ריבית קבועה לא צמודה) של 4.6% ההחזר נשאר סביב 3,190 שקל לאורך התקופה כולה, וסך התשלומים מגיע לכ-766 אלף שקל. כלומר, תחת הנחת אינפלציה קבועה של 2.5%, דווקא המסלול שמתחיל בריבית גבוהה יותר יוצא זול בכ-94 אלף שקל לאורך חיי ההלוואה.

אם האינפלציה הממוצעת תהיה 1%, התוצאה משתנה. בדוגמה הזאת סך התשלומים במסלול הצמוד יורד לכ-736 אלף שקל, והוא הופך זול יותר מהקל״צ. באזור של אינפלציה ממוצעת של כ-1.4% לאורך התקופה שתי החלופות כבר מתקרבות זו לזו מבחינת סך התשלומים בדוגמה.

הדוגמה מבוססת על הלוואה של 500 אלף שקל ל-20 שנה, ואפשר להשלים בה את שני התרחישים החסרים. באינפלציה ממוצעת של 2% סך התשלומים במסלול הצמוד מגיע לכ-816 אלף שקל, כ-50 אלף יותר מהקל״צ. ב-3% הוא מגיע לכ-906 אלף שקל, כ-140 אלף יותר מהקל״צ, והתשלום החודשי האחרון כמעט 5,000 שקל. הטווח הזה חופף ליעד האינפלציה של בנק ישראל, בין 1% ל-3% בשנה.

למה הקרן בצמודה לא תמיד יורדת

אף אחד לא יודע מה תהיה האינפלציה הממוצעת במשך עשרים שנה. בדיוק כאן נמצא ההבדל בין המסלולים. המסלול הצמוד מתחיל בזול ומעביר ללווה את סיכון האינפלציה. הקל״צ מתחיל במחיר גבוה יותר וקונה ודאות.

יש עוד פרט שמבלבל לווים: בשנים הראשונות במסלול צמוד, הקרן יכולה לרדת בקצב איטי מאוד בתקופה של מדדים גבוהים. הלווה משלם בכל חודש, ובכל זאת יתרת החוב יכולה להישאר גבוהה יחסית משום שהמדד מגדיל אותה.

במספרים של אותה דוגמה: אחרי 5 שנים של תשלומים, יתרת החוב בקל״צ יורדת לכ-414 אלף שקל. במסלול הצמוד, באינפלציה של 3% בשנה, היתרה באותו שלב היא כ-465 אלף שקל, ובאינפלציה של 1% כ-422 אלף. זה הסכום שצריך לפרוע מי שמוכר את הדירה או ממחזר בשנים הראשונות. המדד מתפרסם ב-15 בכל חודש, ויתרת הקרן במסלול הצמוד מתעדכנת לפיו.

לכן השוואה בין 3% ל-4.6% לפי הריבית שמופיעה בכותרת של הצעת הבנק מפספסת חלק גדול מהסיפור. צריך לקחת את אותו סכום, אותה תקופה, ולבדוק לפחות שלושה תרחישי מדד, 1%, 2% ו-3% בשנה, ולראות כמה משלמים בכל תרחיש וכמה חוב נשאר לאורך הדרך. אפשר לחשב במחשבון משכנתא ולהרחיב בהשוואה בין ריבית קבועה צמודה לקל״צ.

במשווה התמהילים שלמטה אפשר להזין את אותם 500 אלף שקל ל-20 שנה, לבנות תמהיל אחד עם מסלול צמוד ותמהיל שני עם קל״צ, ולבחור תרחיש, למשל אינפלציה של 3.5% לשנה, גבוהה מכל מה שנבדק בדוגמה. לפני שבונים תמהיל כדאי להכיר את המסלולים עצמם, שמוסברים באיך בנויה משכנתא: מסלולים, תמהיל וריבית, ואת הריביות בכל מסלול בריבית המשכנתא: נתונים ומסלולים.

פירעון משכנתא נותן למשפחה ״תשואה״ בגובה הריבית שהיא חוסכת. מצד שני, הכסף שעובר לבנק הופך לפחות נזיל. זאת אחת השאלות שהפכו מעניינות יותר כשהריבית עלתה, והיא נשארת רלוונטית גם כשהריבית מתחילה לרדת.

מה שווים 100 אלף שקל במסלול של 4.8%

נניח שנותרו 20 שנה במשכנתא, והריבית במסלול שממנו רוצים לפרוע היא 4.8%. פירעון של 100 אלף שקל שקול לחיסכון בריבית על אותם 100 אלף שקל. אם משאירים את תקופת ההלוואה זהה ומקטינים את ההחזר, החלק הזה במשכנתא שווה כיום בערך 649 שקל בחודש.

במשך 20 שנה סך התשלומים על אותם 100 אלף שקל היה מגיע לכ-156 אלף שקל. כלומר, פירעון מיידי חוסך כ-56 אלף שקל בתשלומים עתידיים בדוגמה הזאת. אפשר גם לבחור להשאיר את ההחזר החודשי קרוב לרמה הקיימת ולקצר את תקופת המשכנתא, מה שבדרך כלל מגדיל את החיסכון בריבית.

עוד בהון: הון עצמי למשכנתא ב-2026.

מה מרוויחים אם הכסף נשאר בחיסכון

מול זה צריך להציב את האלטרנטיבה. אם 100 אלף שקל נמצאים בחיסכון שמניב 3%-4% בשנה, צריך להשוות את התשואה נטו אחרי מס לריבית האפקטיבית שנחסכת במשכנתא. אם ריבית המשכנתא גבוהה יותר מהתשואה נטו על החיסכון, היתרון הכלכלי של פירעון החוב גדל.

כיום ריבית בנק ישראל עומדת על 3.25%, כך שגם הריביות על פיקדונות ואפיקים סולידיים כבר נמוכות מהשיאים שנראו בתקופת הריבית הגבוהה יותר.

בהשוואה הזאת המס יורד רק מצד אחד. ריבית שנחסכת במשכנתא לא מתחייבת במס, ואילו על ריבית מפיקדון שקלי לא צמוד משלמים 15% על כל הריבית הנומינלית. פיקדון של 4% משאיר אחרי מס 3.4%, ופיקדון של 3% משאיר 2.55%, מול 4.8% שנחסכים במסלול המשכנתא. בפיקדון צמוד למדד המס הוא 25%, על הרווח הריאלי בלבד. בשנה הראשונה, פירעון של 100 אלף שקל במסלול של 4.8% ל-20 שנה חוסך כ-4,700 שקל ריבית. את התשואה נטו של החלופות אפשר להשוות במחשבון ההשוואה בין פיקדון, קרן כספית ומק"מ.

נזילות ועמלת פירעון מוקדם

ועדיין, יש ערך גדול לנזילות. משפחה עם 100 אלף שקל בלבד בחשבון וחצי מיליון שקל או יותר במשכנתא צריכה לחשוב גם על קרן חירום. תיקון גדול בבית, תקופה בלי עבודה או הוצאה משפחתית חריגה יכולים להפוך כסף נזיל לחשוב יותר מחיסכון נוסף בריבית.

יש גם עמלות פירעון מוקדם. במסלולים מסוימים, בעיקר בריבית קבועה, יכולה להיווצר עמלת היוון, שתלויה בפער בין ריבית ההלוואה לבין הריביות הרלוונטיות במועד הפירעון. בנק ישראל מפרסם מדי חודש את הריביות המשמשות לחישוב הזה.

צו הבנקאות קובע הנחות בעמלה הזאת. בהלוואה לדיור רגילה, אחרי שלוש שנים ועד חמש מיום ההלוואה, עמלת ההיוון יורדת ב-20%, ואחרי חמש שנים ב-30%. בהלוואה בריבית משתנה שמתעדכנת פעם בשנה או בתדירות גבוהה יותר לא גובים עמלת היוון. מי שמודיע לבנק פחות מעשרה ימים לפני הפירעון משלם עוד 0.1% מהסכום, כלומר 100 שקל על 100 אלף שקל. לזה מתווספת עמלה תפעולית שנקבעה בצו על 60 שקל.

לכן לפני העברת 100 אלף שקל לבנק מבקשים יתרת סילוק מדויקת לכל מסלול. לפעמים כדאי לפרוע דווקא מסלול יקר וגמיש, לשמור חלק מהכסף נזיל ולהשתמש ביתרה לקיצור המשכנתא. ההחלטה האמיתית היא בין תשואה בטוחה מחיסכון בריבית לבין הערך של כסף זמין. אפשר לחשב כיוון במחשבון משכנתא ולבדוק עמלות במחשבון עמלת פירעון מוקדם.

במחשבון שלמטה אפשר להזין את נתוני הדוגמה: ריבית של 4.8%, 240 חודשים שנותרו וסכום פירעון של 100 אלף שקל, ואת יתרת המסלול כפי שהיא מופיעה בדוח מהבנק. המחשבון משווה בין קיצור התקופה להקטנת ההחזר החודשי, ומניח הלוואה בריבית קבועה בשיטת שפיצר. כמה כסף נזיל משאירים בצד לפני שמעבירים סכום כזה לבנק נבדק במדריך קרן חירום ותקציב משפחתי.

נניח שמשפחה מגלה שהיא משלמת 180 שקל בחודש עבור כיסוי פרטי שחופף ברובו לכיסוי אחר שכבר קיים. מדובר ב-2,160 שקל בשנה וב-21,600 שקל בעשר שנים, עוד לפני עליית הפרמיות עם הגיל. זה הסכום ששווה לבדוק לפני שממשיכים לשלם על שלוש שכבות בלי לפתוח את הפוליסות.

את ההוצאה הכוללת של המשפחה על בריאות, כולל קופת החולים, השב״ן והפוליסות הפרטיות, אפשר לרכז במחשבון עלות הבריאות המשפחתית לפני שבודקים כל פוליסה בנפרד.

שלוש שכבות אינן תמיד כפל

ישראלים רבים מחזיקים במקביל סל בריאות וקופת חולים, שב״ן כמו מושלם או פלטינום, וביטוח בריאות פרטי. אצל שכירים נוספים לזה לעיתים גם ביטוח קבוצתי דרך מקום העבודה. כמה שכבות במקביל עדיין לא אומרות שכל הכסף מבוזבז, משום שחלק מהכיסויים משלימים זה את זה. הבעיה מתחילה כששתי פוליסות נותנות למעשה אותו סוג כיסוי.

שיפוי מול פיצוי – כאן נמצא ההבדל

ההבדל המרכזי הוא בין ביטוח מסוג שיפוי לבין ביטוח שמשלם פיצוי כספי קבוע. בשיפוי חברת הביטוח מחזירה את ההוצאה בפועל עד לתקרה שנקבעה. אם טיפול עלה 20 אלף שקל ושתי פוליסות מכסות אותו, החזקת שתי הפוליסות אינה הופכת את הטיפול לשווה 40 אלף שקל. הרגולציה גם מגבילה מכירה של כפל בכיסויי שיפוי פרטיים מסוימים בדיוק מהסיבה הזאת.

הדוגמה הבולטת היא ביטוח הניתוחים. פוליסה ״מהשקל הראשון״ משלמת על הניתוח בלי קשר לשב״ן, ופוליסה ״משלים שב״ן״ נכנסת לתמונה רק מעבר למה שהשב״ן מכסה, ולכן היא זולה יותר. מיוני 2024, מבוטחים שרכשו פוליסת ניתוחים מהשקל הראשון בין פברואר 2016 לסוף ספטמבר 2023, והם חברים בשב״ן, הועברו אוטומטית למסלול המשלים, אלא אם ביקשו להישאר. מי שלא זוכר מה בחר יכול לבדוק בפוליסה איזה מסלול רשום בה.

עוד בהון: שוק ביטוחי הרכב בישראל מראה סימני חיים, בין תנודות מחיר חסרות תקדים לר.

בפוליסות שמעניקות פיצוי קבוע המצב שונה. ביטוח שמבטיח סכום מוגדר במקרה של אירוע מסוים יכול במקרים מסוימים לשלם לצד פוליסה אחרת. לכן גם כשרואים ״כפל״, צריך לבדוק קודם את סוג הכיסוי.

איך בודקים בלי לנחש

הדרך הפשוטה להתחיל היא להיכנס להר הביטוח. המערכת מציגה את מוצרי הביטוח הקיימים, אם מדובר בפוליסה פרטית או קבוצתית, ואת דמי הביטוח. משם אפשר לפתוח את הפוליסות ולבדוק כיסוי מול כיסוי.

שאלה: מה קורה לביטוח מהעבודה ביום שעוזבים?

תשובה: הכיסוי הקבוצתי תלוי בהסכם עם המעסיק. ברוב הפוליסות הקבוצתיות יש זכות המשכיות, כלומר מעבר לפוליסה פרטית בלי חיתום רפואי חדש, אם מבקשים בתוך פרק הזמן שנקבע בפוליסה. המחיר בפוליסת ההמשך יכול להיות גבוה יותר מהמחיר הקבוצתי. ביטוח סיעודי הוא שכבה נפרדת, ומה שהקופות מציעות בו מוסבר בכתבה על ביטוחי הסיעוד בקופות.

הבדיקה צריכה להתמקד בעיקר בניתוחים בישראל, תרופות מחוץ לסל, השתלות וטיפולים בחו״ל, מחלות קשות וכיסויי פיצוי נוספים. חפיפה בין שב״ן לביטוח פרטי קיימת בחלק מהתחומים, והרגולטור עצמו מכיר בכך שכפל ביטוח עלול לגרום לצרכן לשלם פעמיים עבור שירות דומה.

לפני שמוותרים על פוליסה ותיקה בודקים גם את הצד השני. גיל, מצב רפואי ותנאי חיתום יכולים להשפיע על האפשרות לרכוש בעתיד ביטוח חלופי ועל המחיר שלו. פוליסה ותיקה עשויה לכלול תנאים שונים מפוליסה חדשה. לכן המטרה היא לצמצם כפל אמיתי, תוך שמירה על הכיסויים שהמשפחה באמת רוצה. אפשר להתחיל גם במחשבון הכפילות בביטוחי הבריאות.

השאלה האמיתית אינה כמה נכנס היום לחשבון. השאלה היא כמה קצבה חודשית תיעלם בעתיד, אם מושכים עכשיו 250 אלף שקל מרכיב הפיצויים.

כמה שווים 250 אלף שקל אם הם נשארים בקרן

נניח שעובד בן 45 צבר 250 אלף שקל ברכיב הפיצויים, ונשארו לו 20 שנה עד הפרישה. אם הכסף נשאר בחיסכון ומניב תשואה ריאלית ממוצעת של 4% בשנה, הוא יכול להגיע לכ-548 אלף שקל בגיל 65. בתשואה ריאלית של 3% מדובר בכ-452 אלף שקל.

אם לצורך המחשה הקצבה מחושבת בעתיד לפי מקדם של 200, צבירה של 548 אלף שקל שווה לכ-2,740 שקל בחודש. כלומר משיכה של 250 אלף שקל היום עלולה לגרוע בעתיד אלפי שקלים מהקצבה החודשית, בהתאם לתשואה, לתקופת החיסכון ולתנאי המוצר.

במחשבון שלמטה אפשר להציב את שני התרחישים מהדוגמה: צבירה של כ-548 אלף שקל בתשואה ריאלית של 4%, או כ-452 אלף שקל בתשואה של 3%, ולשנות את מקדם ההמרה בין 170 ל-230. מקדם גבוה יותר נותן קצבה נמוכה יותר על אותה צבירה. המקדם בפועל תלוי בגיל הפרישה, במין ובמסלול הקצבה, למשל אם יש בו פנסיית שארים, והמושגים האלה מוסברים במדריך המושגים לקראת פרישה.

עוד בהון: קרן פנסיה או ביטוח מנהלים? ההבדלים שחשוב להכיר.

משרד האוצר מציין שמשיכת כספי הפיצויים מהחיסכון הפנסיוני עשויה להקטין את קצבת הפנסיה ביותר משליש. הסיבה פשוטה: רכיב הפיצויים הוא חלק גדול מאוד מההפקדות. כשהוא יוצא מהקרן, נעלמת גם התשואה שהיה יכול לייצר לאורך שנים.

למה המשיכה מפתה – ומה המחיר

האפשרות למשוך את כספי הפיצויים מפתה במיוחד בתקופה שבין עבודות. 200 או 250 אלף שקל שנכנסים לחשבון יכולים לסגור הלוואה, לעזור ברכישת דירה או פשוט לתת מרווח נשימה. אלא שכספי הפיצויים הם חלק גדול מהפנסיה העתידית, ומשיכה בגיל 40 או 45 יכולה להיות יקרה בהרבה מהסכום שנכנס היום לבנק.

גם המס נכנס לחשבון

יש גם צד של מס. שימוש בפטור ממס על פיצויים במהלך שנות העבודה עשוי להקטין את הפטור ממס שיוכל הפורש לקבל בעתיד על קצבת הפנסיה. לכן כסף שנמשך היום בפטור ממס יכול להשפיע על המס שישולם שנים אחר כך.

תקרת הפטור ממס על מענק פרישה עומדת ב-2026 על 13,750 שקל לכל שנת עבודה, והפטור מוגבל גם ל-1.5 משכורות אחרונות לכל שנה. לעובד עם 10 שנות ותק הפטור מגיע לכל היותר ל-137,500 שקל. אם הוא מושך 250 אלף שקל, היתרה חייבת במס לפי מדרגות, ואפשר לבקש לפרוס אותה אחורה על פני כמה שנות מס, עד 6 שנים. את החישוב לפי ותק ושכר אפשר לעשות במחשבון מס ופטור על מענק פרישה, ואת כללי הזכאות עצמם, כולל סעיף 14, במדריך פיצויי הפיטורים.

מי שמשאיר את כספי הפיצויים בקופה יכול לבחור ברצף קצבה, כלומר להשאיר אותם כחלק מהחיסכון שממנו תשולם בעתיד הפנסיה החודשית. קיימת גם אפשרות לחזור מהבחירה ולמשוך כספים בהמשך בהתאם לכללים, כך שהשארת הכסף בקופה אינה בהכרח החלטה סופית לכל החיים.

מתי משיכה בכל זאת יכולה להיות הגיונית

המקרה שבו משיכה יכולה להיות הגיונית יותר הוא צורך כספי משמעותי, למשל סגירת חוב יקר מאוד או מצב שבו הכסף פותר בעיה פיננסית מיידית. אבל מי שמושך 250 אלף שקל כדי לממן צריכה שוטפת, רכב או שדרוג ברמת החיים משתמש למעשה בחלק מההכנסה העתידית שלו בגיל הפרישה.

לכן לפני משיכה כדאי לקבל מהקרן מספר אחד פשוט: כמה צפויה להיות הקצבה עם כספי הפיצויים, וכמה היא צפויה להיות בלעדיהם. הפער החודשי הזה הופך החלטה שנראית כמו משיכה של 250 אלף שקל היום להחלטה על מאות אלפי שקלים בעתיד. אפשר לבדוק כיוון במחשבון משיכת פיצויים ולהרחיב במדריך קרן פנסיה.

כמה שווה משפחה ישראלית? – מה הוא בודק? המחשבון אומד את השווי הכלכלי של משק בית לפי נכסים, הכנסות והתחייבויות.

רוב המשפחות בישראל יודעות כמה הן מרוויחות בחודש, אבל הרבה פחות יודעות כמה הן שוות. ההון נטו של משק בית הוא כל מה שיש פחות כל מה שחייבים, והוא המספר שמראה אם המשפחה מתקדמת כלכלית משנה לשנה או עומדת במקום. הטעות הנפוצה בחישוב בראש היא לספור את הדירה במחיר המלא ולשכוח שהבנק עדיין מחזיק חלק גדול ממנה דרך המשכנתא, או להתעלם מהפנסיה ומקרנות ההשתלמות, שלעתים קרובות הן הנכס השני בגודלו של המשפחה.

דוגמה: נניח זוג עם שני ילדים: דירה ששווה היום 2,000,000 שקל, יתרת משכנתא של 1,200,000 שקל, שני רכבים בשווי כולל של 100,000 שקל, 400,000 שקל בפנסיה ובקרנות השתלמות, 150,000 שקל בחסכונות, והלוואה לרכב של 50,000 שקל. בצד הנכסים: 2,000,000 ועוד 100,000 ועוד 400,000 ועוד 150,000, בסך הכל 2,650,000 שקל. בצד החובות: 1,200,000 ועוד 50,000, בסך הכל 1,250,000 שקל. ההון נטו של המשפחה הוא 1,400,000 שקל. מי שסופר רק את הדירה היה אומר "אנחנו שווים שני מיליון", ומי שחושב רק על המינוס והמשכנתא מרגיש חייב. המספר האמיתי נמצא באמצע, ואם חוזרים על החישוב אחת לשנה רואים לאן הוא זז.

למה זה חשוב? כי כמעט כל החלטה כלכלית גדולה נשענת על המספר הזה: האם אפשר להרשות לעצמנו לשדרג דירה, כמה הון עצמי יש לדירה להשקעה, האם יש מספיק רשת ביטחון לפני שאחד מבני הזוג יוצא לעצמאות. בנק שבוחן בקשה להלוואה עושה בדיוק את החישוב הזה, ועדיף שהמשפחה תעשה אותו קודם. גם מי שחושב שאין לו מה לספור מגלה לרוב שהפנסיה וקרן ההשתלמות שלו כבר שוות מאות אלפי שקלים.

ככה בודקים – ממלאים שישה שדות: שווי הדירה, יתרת המשכנתא, שווי הרכבים, פנסיה וגמל, חסכונות והשקעות וחובות נוספים. התוצאה מופיעה מיד כ"סך ההון שלך". כדאי להריץ גם תרחיש שני, למשל אחרי פירעון ההלוואה לרכב או אחרי עליית ערך הדירה, כדי לראות מה משפיע הכי הרבה על המספר.

מדריכים: מדריכי צרכנות

כל המחשבונים בהמחשבונים הפופולריים.

מחירי רכבים חדשים – מה הוא בודק? כלי חיפוש למחירי רכב לפי יצרן ודגם. בוחרים יצרן ומקבלים מחיר מחירון מעודכן.

רכב חדש הוא לרוב הרכישה השנייה בגודלה של משפחה אחרי דירה, ובישראל המחיר נקבע כמעט כולו מראש: מחירון היבואן, שכולל מסים גבוהים. מי שמגיע לאולם תצוגה בלי לדעת מה המחירון של הדגמים המתחרים משווה בעיקר להצעה של המוכר שמולו. הטעות הנפוצה היא להסתכל על דגם אחד שאהבנו בלי לראות שבאותו טווח מחיר יש דגמים אחרים, לפעמים מקטגוריה גבוהה יותר. הבדל של כמה עשרות אלפי שקלים במחיר הרכישה נמשך גם לביטוח, לירידת הערך ולהחזר ההלוואה.

דוגמה: נניח משפחה שהחליטה שהתקציב הוא 150,000 עד 180,000 שקל. מסננים בטווח הזה ומקבלים רשימה ממוינת מהזול ליקר. נניח שדגם א' עולה 158,000 שקל ודגם ב' באותה קטגוריה עולה 176,000 שקל. ההפרש הוא 18,000 שקל. אם הרכב ממומן בהלוואה לחמש שנים, ההפרש הזה לבדו הוא כ-300 שקל לחודש עוד לפני ריבית. ואם מוסיפים את ירידת הערך, שבדרך כלל פרופורציונלית למחיר, הפער בין שני הדגמים לאורך חמש שנות בעלות גדול מההפרש במחירון. לפעמים הבדיקה מגלה את ההפך: שהדגם היקר יותר הוא בעצם מקטגוריה גבוהה יותר, וההפרש מוצדק.

חשוב להבין גם מה הכלי לא עושה: הוא מציג מחירון יבואן, ולא את המחיר שתסגרו בפועל אחרי הנחות, מבצעים או מכירה של הרכב הישן. הוא גם לא כולל את עלות הבעלות השוטפת, שמשתנה מאוד בין דגמים. לכן כדאי לראות בו שלב ראשון: קודם מצמצמים את הרשימה לשלושה-ארבעה דגמים בתקציב, ורק אז בודקים ביטוח, צריכת דלק וירידת ערך לכל אחד מהם. ייצוא הרשימה לאקסל מאפשר להוסיף את הנתונים האלה בעמודות ליד המחיר.

ככה בודקים – מקלידים שם דגם או כינוי מסחרי, או בוחרים יצרן מהרשימה ומגדירים טווח מחירים. הטבלה מציגה יצרן, דגם, כינוי מסחרי, מחיר ויבואן, ואפשר למיין לפי מחיר או לפי שם ולייצא לאקסל. כדאי לבדוק כמה דגמים מתחרים באותו טווח ולהגיע לסוכנות עם המספרים ביד.

מדריכים: מחשבון אחזקת רכב · מדריכי צרכנות

כל המחשבונים בהמחשבונים הפופולריים.

ריבית המשכנתא – נתונים ומסלולים – מה הוא בודק? כלי מידע לריביות משכנתא לפי מסלול. בוחרים מסלול ומקבלים טווח ריבית עדכני.

המשכנתא היא ההלוואה הגדולה בחיי רוב המשפחות, וכל עשירית אחוז בריבית מתורגמת לאלפי שקלים לאורך השנים. בנק ישראל מפרסם מדי חודש את הריבית הממוצעת שהבנקים נתנו בפועל, לפי סוג מסלול ותקופה. הכלי הזה מציג את הממוצע הזה, וזה בדיוק המספר שחסר לרוב הלווים כשהם מקבלים הצעה מהבנק: האם הריבית שהוצעה לי גבוהה, נמוכה או דומה למה שאחרים מקבלים? הטעות הנפוצה היא להשוות ריבית שקלית לא צמודה לריבית צמודת מדד כאילו הן אותו דבר. הריבית הצמודה נראית נמוכה יותר, אבל אליה מתווסף המדד כל שנה.

דוגמה: נניח הלוואה של 1,000,000 שקל ל-25 שנים במסלול שקלי לא צמוד. בריבית של 4.5% ההחזר החודשי הוא כ-5,560 שקל, ובריבית של 5.5% כ-6,140 שקל. הפרש של אחוז אחד בלבד הוא כ-580 שקל בחודש, וכ-175,000 שקל לאורך כל חיי ההלוואה. גם הפרש של רבע אחוז, שנשמע זניח, הוא עשרות אלפי שקלים. מי שרואה במחשבון שהממוצע במערכת נמוך מההצעה שקיבל, יש לו בסיס לחזור לבנק ולבקש הצעה טובה יותר, או לקחת את ההצעה לבנק אחר.

הכלי שימושי במיוחד בשני רגעים: לפני לקיחת משכנתא חדשה, ולפני החלטה על מיחזור. במיחזור השאלה היא אם הריבית הממוצעת היום נמוכה מספיק מהריבית שאתם משלמים כדי להצדיק את עמלת הפירעון המוקדם ואת הטרחה. ריבית שהייתה סבירה לפני כמה שנים יכולה להיות יקרה היום, ולהפך, ובלי נקודת ייחוס אובייקטיבית אין דרך לדעת. גם מי שרק מתחיל לחפש דירה יכול להזין את הממוצע במחשבון משכנתא ולקבל הערכה ריאלית של ההחזר החודשי.

ככה בודקים – בוחרים סוג ריבית (שקלי לא צמוד או צמוד מדד), תקופה לפירעון מ-1-5 שנים ועד מעל 25 שנה, ואת החודש שרוצים לבדוק. מקבלים את הריבית הממוצעת במערכת הבנקאית לאותו שילוב. כדאי לבדוק את המסלול והתקופה שהבנק הציע, וגם כמה חודשים אחורה כדי לראות לאן הריבית נעה.

מדריכים: מדריך משכנתא · מיחזור משכנתא ועמלת פירעון מוקדם

כל המחשבונים בהמחשבונים הפופולריים.

מה כדאי ללמוד? בחירת מסלול לימודים – מה הוא בודק? שאלון קצר שעוזר לבחור כיוון לימודים לפי גיל, תחומי עניין ומה שחשוב לכם בקריירה.

בחירת מסלול לימודים היא אחת ההחלטות הכלכליות הגדולות שעושים בגיל צעיר, ולרוב מקבלים אותה לפי מה שחברים בחרו או לפי מה שנשמע מכובד. תואר הוא השקעה: שלוש עד ארבע שנים של שכר לימוד ושל הכנסה נמוכה, ובתמורה מקצוע עם טווח שכר מסוים ועם ביקוש מסוים בשוק. הטעות הנפוצה היא להסתכל רק על השכר ההתחלתי המפורסם של תחום חם, בלי לשאול אם הוא בכלל מתאים לאופי ולמה שחשוב לנו בעבודה. מי שנכנס לתחום שלא מתאים לו נוטה לעזוב אותו אחרי כמה שנים, ואז ההשקעה בלימודים הולכת לאיבוד.

דוגמה: נניח צעיר בן 25 שמתלבט בין שני מסלולים. מסלול א' עולה 40,000 שקל לשלוש שנים ומוביל למקצוע עם שכר התחלתי של 10,000 שקל בחודש. מסלול ב' עולה 100,000 שקל לארבע שנים ומוביל לשכר התחלתי של 16,000 שקל. ההפרש בעלות הוא 60,000 שקל, ועוד שנה בלי הכנסה מלאה. אבל הפער בשכר הוא 6,000 שקל בחודש, כלומר 72,000 שקל בשנה. במספרים האלה, שהם להמחשה בלבד, מסלול ב' מחזיר את ההפרש בפחות משנתיים של עבודה. החישוב הזה מתהפך לגמרי אם המסלול היקר לא מתאים לאדם והוא יעזוב אותו, וזו בדיוק השאלה שהשאלון מנסה לברר לפני שמסתכלים על המספרים.

הכלי לא מחליף ייעוץ לימודים או בדיקה של תנאי הקבלה ושל שוק העבודה בתחום, אבל הוא עושה משהו שרוב האנשים מדלגים עליו: מכריח לענות בכנות על מה באמת חשוב לנו. מי שעונה שהכי חשוב לו יציבות ושכר, ובמקביל מגלה שיזמות לא מעניינת אותו, מקבל כיוון אחר לגמרי ממי שרוצה להקים סטארטאפ. אחרי שיש כיוון, אפשר להשוות בין מסלולים ספציפיים לפי עלות ושכר צפוי, כמו בדוגמה.

ככה בודקים – עונים על חמש שאלות קצרות: גיל, אם יזמות מעניינת אתכם, מה הכי חשוב לכם בקריירה (שכר ויציבות, השפעה או התפתחות מקצועית), ועד כמה פיננסים וטכנולוגיה מעניינים אתכם. לוחצים על "קבל המלצות" ומקבלים כיווני לימודים מותאמים. אפשר לחזור ולשנות תשובה אחת כדי לראות איך ההמלצה משתנה.

מדריכים: מדריכי זכויות עובדים · מדריכי צרכנות

כל המחשבונים בהמחשבונים הפופולריים.

מחשבון שכר לפי גיל ותחום – מה הוא בודק? כלי מידע לשכר לפי גיל ותחום עיסוק. בוחרים גיל ותחום ומקבלים טווח שכר במשק.

כמעט כולם רוצים לדעת אם השכר שלהם סביר, אבל שכר הוא נושא שלא מדברים עליו בקול, ולכן רובנו משווים את עצמנו לשניים-שלושה חברים. זו השוואה גרועה: השכר בישראל משתנה מאוד לפי תחום, לפי גיל ולפי אזור מגורים. עובד הייטק בן 35 במרכז ועובד בריאות בן 55 בפריפריה חיים בשני שווקי עבודה שונים. הטעות הנפוצה היא להשוות את עצמנו ל"שכר הממוצע במשק", מספר אחד שמסתיר פערים עצומים, ולהסיק מזה שאנחנו מרוויחים יפה או מקופחים.

דוגמה: נניח עובדת בת 32 בתחום הפיננסים באזור המרכז שמרוויחה 14,000 שקל ברוטו. היא מזינה גיל 30-39, פיננסים ומרכז, ונניח שהמחשבון מראה ממוצע של 17,000 שקל לפרופיל הזה. הפער הוא 3,000 שקל בחודש, 36,000 שקל בשנה, ולאורך עשר שנים זה כבר מאות אלפי שקלים, עוד לפני ההפרשות לפנסיה שנגזרות מהשכר. המספר הזה לא אומר שמגיעה לה העלאה אוטומטית, אבל הוא נותן לה נקודת פתיחה עניינית לשיחת שכר או להחלטה אם לחפש מקום אחר. ולהפך: מי שמגלה שהוא מעל הממוצע יודע שהמשא ומתן הבא צריך להישען על משהו אחר.

יש לנתון הזה עוד שימוש: הערכת מעבר. מי ששוקל לעבור מתחום לתחום או מאזור לאזור יכול לראות מראש מה טווח השכר ביעד, ולא לגלות את זה רק בראיון. עובד בצפון שמתלבט על מעבר למרכז, למשל, יכול לשקול את הפער בשכר מול הפער בעלות הדיור. הנתון הוא ממוצע, ולכן תמיד יהיו מי שמעליו ומי שמתחתיו, אבל הוא נקודת ייחוס הרבה יותר טובה משיחות עם חברים.

ככה בודקים – בוחרים קבוצת גיל (מתחת ל-20 ועד 60 ומעלה), אחד מ-13 תחומי עיסוק כמו הייטק, פיננסים, בריאות או חינוך, ואזור מגורים (מרכז, ירושלים, צפון, דרום או פריפריה רחוקה). לוחצים על "הצגת נתוני השכר" ומקבלים שכר ברוטו ממוצע לשילוב הזה. כדאי לבדוק גם את קבוצת הגיל הבאה כדי לראות לאן השכר בתחום מתקדם.

מדריכים: מדריכי זכויות עובדים

כל המחשבונים בהמחשבונים הפופולריים.

מחשבון רכב חשמלי מול בנזין – מה הוא בודק? המחשבון משווה את העלות הכוללת של רכב חשמלי מול רכב בנזין: קנייה, אנרגיה, אחזקה וירידת ערך.

ההתלבטות בין רכב חשמלי לרכב בנזין היא אחת השאלות הצרכניות הנפוצות בישראל בשנים האחרונות, והוויכוח סביבה מלא בתחושות בטן. חשמל זול מבנזין, זה נכון, אבל רכב חשמלי יקר יותר ברכישה, ושאלת ירידת הערך שלו עדיין פתוחה. הטעות הנפוצה היא להשוות רק את מחיר הרכב או רק את עלות האנרגיה. התשובה הנכונה תלויה בעיקר בכמה נוסעים בשנה: מי שנוסע הרבה מחזיר את ההפרש במחיר מהר, ומי שנוסע מעט אולי לעולם לא יחזיר אותו.

דוגמה: נניח נהג שנוסע 20,000 ק"מ בשנה. רכב הבנזין שלו עושה 15 ק"מ לליטר, ומחיר הליטר הוא לצורך הדוגמה 7 שקלים. הוא צורך כ-1,333 ליטר בשנה, כלומר כ-9,300 שקל דלק. רכב חשמלי מקביל צורך 16 קוט"ש ל-100 ק"מ, כלומר 3,200 קוט"ש בשנה, ובטעינה ביתית במחיר של 60 אגורות לקוט"ש זה 1,920 שקל. הפער באנרגיה הוא כ-7,400 שקל בשנה. אם הרכב החשמלי יקר ב-30,000 שקל, ההפרש במחיר מוחזר בתוך כארבע שנים רק מהאנרגיה. אבל אם אותו נהג נוסע 8,000 ק"מ בשנה, הפער יורד לכ-3,000 שקל והחזר ההשקעה מתארך לעשר שנים, הרבה מעבר לזמן שרוב האנשים מחזיקים רכב.

יש גם שיקולים שהמחשבון מתרגם למספרים ורוב האנשים שוכחים: אגרת רישוי, ביטוח ותחזוקה שונים בין שני סוגי הרכב, וירידת הערך היא לרוב הסעיף הגדול ביותר בעלות השנתית של רכב חדש, יותר מהאנרגיה. מי שאין לו אפשרות לטעון בבית וצריך להסתמך על טעינה ציבורית יקרה יותר יראה תמונה שונה לגמרי מהשכן עם עמדת הטעינה בחניה.

ככה בודקים – מזינים קילומטראז' שנתי, מחיר רכב חשמלי ומחיר רכב בנזין, צריכת חשמל בקוט"ש ל-100 ק"מ, צריכת דלק בק"מ לליטר, מחיר קוט"ש ומחיר ליטר בנזין. לוחצים על "חשב מה משתלם יותר" ומקבלים פירוט שנתי לכל רכב: ירידת ערך, אנרגיה, ביטוח, תחזוקה ואגרת רישוי, ואת העלות השנתית הכוללת. כדאי לשנות את הקילומטראז' ואת מחיר החשמל (טעינה בבית מול טעינה ציבורית) ולראות איפה התשובה מתהפכת.

מדריכים: מחשבון אחזקת רכב · מדריכי צרכנות

כל המחשבונים בהמחשבונים הפופולריים.

שכר לגילאי 30 – חיפוש לפי מקצוע – מה הוא בודק? חיפוש שכר לפי מקצוע לגילאי 30. בוחרים עיסוק ומקבלים טווח שכר.

גיל 30 הוא בדרך כלל נקודת מפנה בקריירה: אחרי כמה שנות ניסיון, לפני ההתמסדות, ובדיוק כשמתחילים לחשוב על דירה ומשפחה. זה הגיל שבו ההחלטה אם להישאר במקצוע, להחליף מעסיק או להסב מקצוע שווה הכי הרבה כסף, כי יש עוד שלושים שנות עבודה שבהן הפער מצטבר. הטעות הנפוצה היא לשפוט מקצוע לפי השכר של עובד ותיק בן 50, או לפי מודעת דרושים אחת בולטת. הכלי הזה מראה את טווח השכר של מי שנמצא בדיוק בשלב שלכם, גילאי 30 עד 33.

דוגמה: נניח אדם בן 31 שמתלבט בין להישאר בתפקיד הנוכחי, שבו הוא מרוויח 11,000 שקל ברוטו, לבין הסבה לתחום אחר. הוא מקליד את המקצוע הנוכחי ומקבל טווח של 10,000 עד 13,000 שקל, ואז מקליד את המקצוע השני ומקבל טווח של 14,000 עד 18,000 שקל. גם אם יתחיל בתחתית הטווח החדש, מדובר על 3,000 שקל יותר בחודש, 36,000 שקל בשנה. אם ההסבה עולה 30,000 שקל ושנה של שכר נמוך יותר, ההשקעה מוחזרת בתוך שנה עד שנתיים. המספרים כאן להמחשה בלבד, אבל זה בדיוק סוג החישוב שהכלי מאפשר לעשות בכמה דקות במקום לנחש.

הנתון שימושי גם למי שלא מתכנן לעזוב: לפני שיחת שכר כדאי לדעת איפה אתם בתוך הטווח. מי שנמצא בתחתית הטווח של המקצוע שלו, עם ניסיון של כמה שנים, מגיע לשיחה עם טיעון ענייני. ומי שכבר נמצא בחלק העליון יודע שהקפיצה הבאה בשכר תגיע כנראה ממעבר תפקיד או מהתמחות, ולא מעוד העלאה אצל אותו מעסיק.

ככה בודקים – מקלידים שם מקצוע או תפקיד בשדה החיפוש ומקבלים טווח שכר ברוטו חודשי, למשל 9 עד 11 אלף שקל, לגילאי 30-33. אם לא נמצאה התאמה, מנסים ניסוח אחר. כדאי לבדוק כמה מקצועות קרובים ולהשוות ביניהם, ולזכור שהשכר בפועל תלוי גם בחברה, באזור ובוותק.

מדריכים: מדריכי זכויות עובדים

כל המחשבונים בהמחשבונים הפופולריים.

מחשבון ריווח מדרגות מס – מה הוא בודק? המחשבון מראה כמה נשאר ביד מהעלאת שכר שעוברת למדרגת המס הבאה.

מס הכנסה בישראל הוא מס מדורג: כל שקל מחויב לפי המדרגה שבה הוא נמצא, ולא כל השכר לפי המדרגה הגבוהה. זו הנקודה שהכי הרבה אנשים טועים בה. הפחד "אם אקבל העלאה אעבור מדרגה ואפסיד" פשוט שגוי: רק השקלים שמעל הסף מחויבים בשיעור הגבוה יותר, ולכן העלאת שכר תמיד משאירה יותר ביד. ב-2026 אושר ריווח של שתי מדרגות: מדרגת ה-20% הורחבה עד 19,000 שקל בחודש במקום 16,150, ומדרגת ה-31% הורחבה עד 25,100 שקל במקום 22,440. התוצאה: חלק מהשכר שהיה מחויב ב-31% או ב-35% עבר למדרגה נמוכה יותר, ומי שמרוויח בטווח הזה משלם פחות מס על אותו שכר בדיוק.

דוגמה: נניח שכיר שמרוויח 19,000 שקל ברוטו בחודש. לפני השינוי, השקלים שבין 16,150 ל-19,000, כלומר 2,850 שקל, חויבו ב-31%. אחרי השינוי הם מחויבים ב-20%. ההפרש הוא 11% על 2,850 שקל, כ-313 שקל בחודש וכ-3,760 שקל בשנה. מי שמרוויח 25,100 שקל נהנה גם מהרחבת המדרגה השנייה: 2,660 שקל נוספים (בין 22,440 ל-25,100) עברו מ-35% ל-31%, עוד 4% על הסכום הזה, כ-106 שקל בחודש. ביחד כ-420 שקל בחודש. מי שמרוויח פחות מ-16,150 שקל לא מושפע מהשינוי, כי השכר שלו לא הגיע למדרגות שהורחבו.

מה זה אומר בפועל? מי שמרוויח בין 16,150 ל-25,100 שקל בחודש אמור לראות נטו מעט גבוה יותר בתלוש מתחילת 2026, גם בלי העלאה. השינוי מגיע רטרואקטיבית מינואר, ולכן למי שהמעסיק טרם עדכן את החישוב אמור להיות החזר. וגם בלי קשר לשינוי הספציפי הזה, המחשבון הוא דרך טובה להבין פעם אחת איך המס המדורג באמת עובד.

ככה בודקים – שדה אחד בלבד: השכר החודשי ברוטו, שאפשר להקליד או לגרור על הסרגל. המחשבון מציג כמה המס משתנה בעקבות ריווח המדרגות. התוצאה היא לפני נקודות זיכוי, ביטוח לאומי וניכויים אחרים, ולכן היא מראה את ההשפעה של שינוי המדרגות בלבד ולא את הנטו המלא בתלוש.

מדריכים: מדריכי מיסים

כל המחשבונים בהמחשבונים הפופולריים.

מחשבון עלות דלק – מה הוא בודק? המחשבון מחשב עלות דלק לפי מרחק, צריכה ומחיר לליטר.

דלק הוא אחת ההוצאות הקבועות הגדולות של משק בית עם רכב, ובניגוד למשכנתא או לביטוח, אף אחד לא שולח עליו חשבון חודשי. משלמים בתחנה 300 שקל כאן ו-350 שקל שם, והסכום השנתי נשאר מעורפל. כשמחיר הליטר עולה, רוב הנהגים מרגישים את זה בתחנה אבל לא יודעים לומר כמה זה עולה להם בחודש. הטעות הנפוצה היא לחשוב על צריכת הדלק במונחים של "מילוי מכל" ולא במונחים של ליטר לקילומטר, ולכן גם לא לדעת כמה הנסיעה היומית לעבודה באמת עולה.

דוגמה: נניח נהג שנוסע 40 ק"מ ביום, כ-1,200 ק"מ בחודש, ברכב בינוני שצורך 9 ליטר ל-100 ק"מ. הוא צורך 108 ליטר בחודש. במחיר של 7 שקלים לליטר, לצורך הדוגמה, זה 756 שקל בחודש וכ-9,000 שקל בשנה. אם מחיר הליטר עולה בשקל אחד, ההוצאה עולה ב-108 שקל בחודש, כמעט 1,300 שקל בשנה, בלי שהוא נסע קילומטר אחד יותר. ואם הוא עובר לרכב קטן שצורך 7 ליטר ל-100 ק"מ, הוא חוסך 24 ליטר בחודש, כ-170 שקל בחודש וכ-2,000 שקל בשנה במחיר הנוכחי. החישוב הזה פשוט, אבל כמעט אף אחד לא עושה אותו בראש.

הנתון שימושי במיוחד לשתי החלטות: האם רכב חסכוני יותר שווה את ההפרש במחיר, והאם שווה לעבור לתחבורה ציבורית או לנסיעות משותפות בחלק מהימים. גם למי שמחפש עבודה חדשה רחוק יותר מהבית כדאי לדעת כמה הנסיעה תעלה בחודש, ולהוסיף את זה לשיקול השכר. הוצאת הדלק נראית קטנה בכל תדלוק, אבל בשנה היא מצטרפת לסכום של משכורת שלמה.

ככה בודקים – בוחרים סוג רכב (קטן, בינוני או ג'יפ, עם צריכה טיפוסית) או מזינים צריכה ידנית בליטר ל-100 ק"מ, ומקלידים כמה ק"מ נוסעים ביום בממוצע. לוחצים על "חשב כמה יעלה לי" ומקבלים כמה ליטר צורכים בחודש, כמה זה עולה במחיר הנוכחי וכמה יעלה אחרי השינוי הצפוי במחיר, בחודש ובשנה. כדאי לבדוק גם תרחיש של פחות ימי נסיעה, למשל יום עבודה אחד מהבית בשבוע.

מדריכים: מחשבון אחזקת רכב · מדריכי צרכנות

כל המחשבונים בהמחשבונים הפופולריים.

מחשבון: מה המצב הכלכלי שלכם? – מה הוא בודק? שאלון: מזינים הכנסות, הוצאות וחיסכון ומקבלים תמונת מצב כלכלית.

רוב האנשים יודעים להגיד אם "החודש היה קשה", אבל מתקשים לענות על השאלה הפשוטה יותר: האם המצב הכלכלי שלנו טוב? יש כמה מדדים שיועצים כלכליים בודקים קודם כל: כמה נשאר בסוף החודש, לכמה חודשים החסכונות יספיקו אם ההכנסה תיעצר, ומה היחס בין החוב להכנסה. משפחה עם שכר גבוה ומינוס קבוע יכולה להיות במצב גרוע יותר ממשפחה עם שכר נמוך ובלי חובות. הטעות הנפוצה היא למדוד את עצמנו לפי ההכנסה בלבד, ולהתעלם מהצד השני של המשוואה: ההוצאות, החובות ורשת הביטחון.

דוגמה: נניח זוג עם הכנסה נטו משותפת של 18,000 שקל בחודש והוצאות של 15,000 שקל. נשארים להם 3,000 שקל בחודש. בחסכונות הנזילים יש להם 45,000 שקל, כלומר שלושה חודשי מחיה אם שניהם יאבדו את העבודה. החובות שלהם, משכנתא והלוואה, מסתכמים ב-900,000 שקל, פי 50 מההכנסה החודשית, או כארבע שנות הכנסה של כל המשפחה. אם הריבית על המשכנתא עולה וההחזר גדל ב-800 שקל, העודף החודשי יורד ל-2,200 שקל, ובמקרה של פיטורים של אחד מבני הזוג העודף נעלם לגמרי. המספרים האלה, שהם להמחשה בלבד, מראים משפחה שמסתדרת אבל רגישה לכל זעזוע, וזו בדיוק התמונה שהמחשבון מנסה לצייר.

המחשבון מסתכל על שני דברים שמשפחות נוטות לבלבל ביניהן: עושר ויציבות. הדירה והפנסיה הם עושר, אבל הם לא זמינים בחודש קשה. העודף החודשי והחיסכון הנזיל הם היציבות. משפחה עם דירה יקרה, משכנתא גדולה ובלי עודף חודשי היא עשירה על הנייר ושברירית בפועל. התשובה שמקבלים היא לא ציון ללימודים, אלא מפה של נקודות החולשה: איפה כדאי לטפל קודם.

ככה בודקים – מזינים הכנסה חודשית נטו, סך ההוצאות החודשיות, סך החובות כולל משכנתא והלוואות, החסכונות וההשקעות, שווי הדירה והנכסים הנוספים אם יש, ועונים על כמה שאלות: שכיר או עצמאי ומה יציבות התעסוקה. לוחצים על "גלו את הציון שלכם" ומקבלים כמה נשאר בחודש, כמה חודשי מחיה יש בחיסכון, יחס חוב להכנסה, כמה שנות הכנסה צריך כדי לכסות את החוב, רמת רגישות, וסימולציה של שינוי בריבית או בשכר.

מדריכים: מדריכי צרכנות

כל המחשבונים בהמחשבונים הפופולריים.

מחשבון קצבאות ביטוח לאומי 2026 – מה הוא בודק? המחשבון מרכז קצבאות ביטוח לאומי לפי סוג הזכאות ומחשב סכום חודשי מעודכן ל-2026.

ביטוח לאומי משלם עשרות סוגי קצבאות, ולכל אחת כללים משלה: אחוז מהשכר הקודם, סכום קבוע, תוספת לפי מצב משפחתי, מדרגות לפי דרגת נכות. הסכומים מתעדכנים בתחילת כל שנה לפי המדד והשכר הממוצע, ולכן מספר ששמעתם בשנה שעברה כבר לא בהכרח נכון. הטעות הנפוצה היא להניח שהקצבה היא "סכום אחד לכולם": בדמי אבטלה, למשל, הסכום תלוי בשכר הקודם ובגיל ויורד אחרי תקופה מסוימת, ובקצבת אזרח ותיק יש תוספת ותק שמשנה את הסכום מהותית. מי שמתכנן תקופת אבטלה, לידה או פרישה צריך מספר ולא הערכה.

דוגמה: נניח גמלאית שפורשת ב-2026, חיה עם בן זוג, מתחת לגיל 80, וצברה 25 שנות ביטוח. תוספת הוותק היא 2% לכל שנת ביטוח מלאה, עד תקרה של 50%, ולכן היא זכאית לתוספת המרבית. אם הקצבה הבסיסית לזוג היא לצורך הדוגמה 2,000 שקל בחודש, התוספת היא 1,000 שקל והקצבה הכוללת 3,000 שקל. מי שצבר רק 15 שנות ביטוח מקבל תוספת של 30%, כלומר 600 שקל, וקצבה של 2,600 שקל. הפער של 400 שקל בחודש הוא 4,800 שקל בשנה, לאורך כל שנות הפרישה. המחשבון עושה את החישוב הזה עם הסכומים המעודכנים ל-2026 במקום סכום להמחשה.

לקצבאות יש גם כללי זכאות שהמחשבון לא בודק: תקופת אכשרה בדמי אבטלה, מבחן הכנסות בחלק מהקצבאות, ועדות רפואיות בנכות. לכן התוצאה היא הערכה של הסכום למי שזכאי, ולא קביעה שאתם זכאים. ובכל זאת, לדעת מראש שדמי הלידה או דמי האבטלה יהיו נמוכים מהשכר הרגיל עוזר לתכנן את החודשים האלה, ולדעת מה תוספת הוותק עושה לקצבה עוזר להבין את מכתב הביטוח הלאומי כשהוא מגיע.

ככה בודקים – בוחרים את סוג הקצבה: דמי אבטלה, דמי לידה, קצבת ילדים, מענק לידה, נכות כללית, שירותים מיוחדים, ילד נכה, אזרח ותיק או סיעוד. בכל אחת מזינים את מה שרלוונטי: שכר ברוטו ממוצע, גיל, מצב משפחתי, דרגת אי כושר או רמת סיעוד, ולוחצים על "חשב". התוצאה היא סכום בשקלים לחודש. כדאי לבדוק את הסעיף הרלוונטי לפני פנייה לביטוח לאומי, כדי לדעת למה לצפות ולזהות אם משהו בחישוב הרשמי לא תואם.

מדריכים: מדריכי ביטוח לאומי

כל המחשבונים בהמחשבונים הפופולריים.

מחירי דירות לפי עיר – מה הוא בודק? כלי מידע למחירי דירות לפי יישוב. בוחרים עיר ומקבלים טווח מחירים מעודכן.

מחיר דירה הוא המספר שמשפחות ישראליות עוקבות אחריו יותר מכל מספר אחר, ובכל זאת רוב האנשים מכירים אותו דרך מודעות ודרך שיחות סלון: "השכן מכר ב-2.5 מיליון". מודעות מציגות מחיר מבוקש, לא מחיר שנסגר, והפער ביניהם יכול להיות עשרות אלפי שקלים ויותר. המדד הנכון להשוואה בין ערים ובין דירות הוא מחיר למטר רבוע, כי הוא מנטרל את גודל הדירה. הטעות הנפוצה היא להשוות מחירים כוללים של דירות בגדלים שונים, או להסתמך על עסקה אחת ולהסיק ממנה על כל השכונה.

דוגמה: נניח זוג שמחפש דירת 4 חדרים של 100 מ"ר ומתלבט בין שתי ערים. בעיר א' המחיר הממוצע הוא לצורך הדוגמה 30,000 שקל למ"ר, ובעיר ב' 22,000 שקל למ"ר. אותה דירה עולה 3,000,000 שקל בעיר א' ו-2,200,000 שקל בעיר ב', הפרש של 800,000 שקל. אם הזוג מממן 70% מהמחיר במשכנתא, ההפרש בהלוואה הוא 560,000 שקל, וזה מתורגם להחזר חודשי גבוה יותר באלפי שקלים למשך עשרות שנים. מצד שני, אם עיר ב' רחוקה ממקום העבודה, צריך להוסיף לחישוב עלויות נסיעה ושעות על הכביש. המחשבון נותן את נקודת הפתיחה: המחיר האמיתי למ"ר ועסקאות אחרונות, ומשם ההשוואה הופכת לעניינית.

הכלי מתאים גם למי שכבר גר בדירה ורוצה להעריך כמה היא שווה היום: מכפילים את השטח במחיר הממוצע למ"ר בעיר ומקבלים סדר גודל, לפני שמזמינים שמאי. ההערכה גסה, כי מחיר למ"ר משתנה בין שכונות, בין קומות ובין מצב הבניין, אבל היא טובה מספיק כדי לדעת אם ההצעה שקיבלתם על הדירה סבירה או אם מישהו מנסה לקנות בזול.

ככה בודקים – מקלידים שם עיר ולוחצים על "בדקו מחירים". מקבלים מחיר ממוצע למ"ר ונתונים על עסקאות אחרונות באותה עיר. כדאי לבדוק שתיים-שלוש ערים שמתאימות לכם, להכפיל את המחיר למ"ר בשטח הדירה שאתם מחפשים, ולהשוות את התוצאה למחירים המבוקשים במודעות.

מדריכים: מדריך משכנתא · מדריכי דירה ומשכנתא

כל המחשבונים בהמחשבונים הפופולריים.

מחשבון הורדת הריבית – כמה יורד החזר המשכנתא – מה הוא בודק? המחשבון מראה בכמה יורד ההחזר החודשי כשהריבית יורדת, לפי יתרת משכנתא ושנים שנותרו.

ריבית הפריים בבנקים נגזרת מריבית בנק ישראל בתוספת מרווח קבוע. לכן כשבנק ישראל מוריד את הריבית, החלק של המשכנתא שנמצא במסלול הפריים מתעדכן בתוך זמן קצר וההחזר החודשי יורד. המסלולים בריבית קבועה לא זזים בכלל, והמסלולים המשתנים מתעדכנים רק במועד השינוי הקבוע בחוזה.

הטעות הנפוצה היא לחשוב שהורדה של חצי אחוז מורידה את ההחזר בחצי אחוז, או שהיא חלה על כל המשכנתא. בפועל ההשפעה תלויה בתמהיל: כמה מהיתרה בפריים, כמה בקבועה וכמה בשנים שנותרו. ככה אנשים מופתעים גם לטובה וגם לרעה כשההחזר החדש מגיע.

הורדת ריבית משפיעה גם על מי שעומד לקחת משכנתא חדשה, אבל בצורה אחרת: הבנקים מתמחרים את המסלולים הקבועים לפי הציפיות קדימה ולא רק לפי הריבית של היום. לכן גם אחרי הפחתה, הצעת המשכנתא לא בהכרח מוזלת בכל המסלולים, וכדאי לבדוק כל מסלול בנפרד.

דוגמה: נניח יתרת משכנתא של מיליון שקל ל-20 שנה. אם כל הסכום היה בריבית של 5%, ההחזר החודשי הוא כ-6,600 שקל. בריבית של 4.5% ההחזר יורד לכ-6,330 שקל, הפרש של כ-270 שקל בחודש וכ-3,200 שקל בשנה. אבל אם רק שליש מהמשכנתא נמצא בפריים והשאר בריבית קבועה, החיסכון בפועל הוא בערך שליש מזה, כ-90 שקל בחודש. זה בדיוק הפער שהמחשבון מראה.

המחשבון מבקש שלושה נתונים: ההחזר החודשי היום, סכום המשכנתא ותקופת המשכנתא בשנים. הוא מניח תמהיל ממוצע של משכנתא בישראל ומחזיר כמה כבר נחסך מהורדות הריבית שהיו וכמה עוד צפוי להיחסך בהפחתות הבאות. אפשר להשוות את התוצאה להחזר שמופיע בדף הבנק, ואם הפער גדול, לבדוק מול הבנק מה התמהיל האמיתי ואם כדאי לבחון מיחזור. אם החיסכון קטן ממה שציפיתם, סימן שחלק גדול מהמשכנתא יושב בריבית קבועה.

ככה בודקים – מזינים את הנתונים ומקבלים תוצאה מיידית.

מדריכים: מדריך משכנתא · מיחזור משכנתא ועמלת פירעון מוקדם

כל המחשבונים בהמחשבונים הפופולריים.

מחשבון לוח סילוקין שפיצר – מה הוא בודק? המחשבון בונה לוח סילוקין שפיצר: החזר חודשי, ריבית וקרן בכל תשלום.

לוח שפיצר הוא השיטה הנפוצה ביותר להחזר הלוואות ומשכנתאות בישראל. ההחזר החודשי קבוע לאורך כל התקופה, אבל ההרכב שלו משתנה: בהתחלה רוב התשלום הולך לריבית ורק חלק קטן מקטין את הקרן, ועם הזמן היחס מתהפך. בגלל זה אחרי כמה שנים של תשלומים היתרה יורדת פחות ממה שרוב האנשים מצפים.

הטעות הנפוצה היא לחלק את סכום ההלוואה במספר החודשים ולהוסיף "קצת ריבית". החישוב הזה מתעלם מריבית דריבית ומהעובדה שהריבית נגבית כל חודש על כל היתרה שנותרה. ההבדל בין האומדן בראש לבין הלוח האמיתי יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים.

הלוח גם מסביר מה קורה בפירעון מוקדם: מי שסוגר את ההלוואה אחרי חמש שנים מגלה שהיתרה עדיין גבוהה, כי רוב התשלומים הראשונים הלכו לריבית. מצד שני, כל שקל שמחזירים מוקדם חוסך את הריבית שהייתה נצברת עליו בשנים הבאות.

דוגמה: נניח הלוואה של 500 אלף שקל בריבית שנתית של 4% ל-15 שנה. ההחזר החודשי הוא כ-3,700 שקל. בתשלום הראשון כ-1,670 שקל הם ריבית ורק כ-2,030 שקל מקטינים את הקרן. בסך הכל ישולמו כ-166 אלף שקל ריבית על פני התקופה. אם פורסים את אותה הלוואה ל-25 שנה, ההחזר יורד לכ-2,640 שקל בחודש, אבל סך הריבית קופץ לכ-292 אלף שקל. ההחזר הנמוך עולה כאן כ-126 אלף שקל נוספים.

המחשבון מבקש שלושה נתונים: סכום ההלוואה, הריבית השנתית והתקופה בשנים. הוא מחזיר את ההחזר החודשי הקבוע, את סך הריבית לכל התקופה ולוח סילוקין מלא שמראה לכל חודש כמה מהתשלום הוא ריבית, כמה קרן ומה היתרה שנשארת. כדאי להריץ כמה תקופות וכמה ריביות ולראות איך סך הריבית משתנה, ולא רק ההחזר החודשי. הטבלה שימושית גם למי ששוקל להחזיר סכום חד פעמי ורוצה לדעת מה היתרה בחודש מסוים.

ככה בודקים – מזינים את הנתונים ומקבלים תוצאה מיידית.

מדריכים: מדריך משכנתא · מיחזור משכנתא ועמלת פירעון מוקדם

כל המחשבונים בהמחשבונים הפופולריים.

מחשבון שכירות מול קנייה – מה הוא בודק? המחשבון משווה עלות קניית דירה מול שכירות לאורך שנים, כולל משכנתא, מדד ואלטרנטיבת השקעה. הוא עונה על השאלה מה עדיף כלכלית – לקנות דירה או לשכור. 

הוא לוקח בחשבון את כל הפרמטרים הכלכליים ואת ערך הזמן וערך הכסף על פני התקופה כולל התשואה שאפשר לעשות בכסף. כמו כן, הוא מתייחס למדד, לעלייה במחירי הדירות ומשווה, בהינתן הנחות מסוימות, איפה יהיה לכם יותר הון בסוף התקופה. עם זאת, רכישת דירה או השכרת דירה היא לא רק עניין כלכלי. גם בתקופות שבהן היה ברור שהכדאיות היא לשכור (כן, היו תקופות כאלו שהדירות הושכרו במחירים נמוכים יחסית) אנשים רבים מעדיפים לקנות – רכישת דירה נתפסת בעיני רבים כביטחון. נכס שהוא בטוח, יציב, עוגן.

כמו כן, רכישת דירה חוסכת הרבה כאבי ראש במצבים שבהם המשכיר מפנה את השוכרים והם מחפשים דירה שוב. בפועל, מי שגר בשכירות עובר לדירה אחרת אחת ל-2-4 שנים. זה לא מצב אידיאלי.

אז ככה בודקים – מזינים את הנתונים ואת ההנחות ומקבלים תוצאה מיידית.

מדריכים: מדריך משכנתא · מדריכי דירה ומשכנתא

מחשבון שווי נקי – נכסים פחות התחייבויות – מה הוא בודק? המחשבון מחשב נכסים פחות התחייבויות ומציג שווי נקי (Net Worth).

השווי הנקי הוא המספר שמסכם את המצב הכספי של משק בית: כל מה שיש פחות כל מה שחייבים. הכנסה חודשית גבוהה לא אומרת בהכרח שווי נקי גבוה, ולהפך. מי שמשתכר יפה אבל גורר משכנתא גדולה, הלוואות ומינוס, יכול להיות שווה פחות ממי שמרוויח פחות וחי בלי חובות.

הטעות הנפוצה היא לספור רק את הנכסים: דירה, חיסכון, פנסיה, ולשכוח את ההתחייבויות שעומדות מולם. טעות שנייה היא להעריך את הדירה והרכב לפי מחיר הקנייה ולא לפי השווי היום. המספר שמתקבל ככה נראה טוב, אבל הוא לא משקף את המציאות ולא עוזר לקבל החלטות. השווי הנקי הוא גם מה שבנקים בוחנים כשמבקשים הלוואה גדולה, ומה שקובע כמה חופש פעולה יש במצבי חירום: פיטורים, הוצאה רפואית או תיקון גדול בדירה.

דוגמה: נניח זוג עם דירה ששווה 2 מיליון שקל, פנסיה וקרן השתלמות של 400 אלף שקל, עובר ושב וחסכונות של 80 אלף שקל ורכב ששווה 90 אלף שקל. סך הנכסים: 2.57 מיליון שקל. מולם יתרת משכנתא של 1.1 מיליון שקל, הלוואה של 60 אלף שקל וחוב בכרטיס אשראי של 15 אלף שקל, סך הכל 1.175 מיליון שקל. השווי הנקי הוא 1.395 מיליון שקל, ויחס המינוף, כלומר החלק של ההתחייבויות מתוך הנכסים, הוא כ-46%. אם הזוג יסגור את ההלוואה ואת חוב האשראי מתוך החיסכון, השווי הנקי לא ישתנה, אבל יחס המינוף ירד והמצב יהיה יציב יותר.

המחשבון מבקש שמונה נתונים: בצד הנכסים עובר ושב וחסכונות, פנסיה וקרנות, נדל"ן, רכב והשקעות אחרות, ובצד ההתחייבויות יתרת משכנתא, הלוואות וחובות אשראי. הוא מחזיר בעדכון חי את השווי הנקי, את סך הנכסים, את סך ההתחייבויות ואת יחס המינוף. כדאי לחזור אליו פעם בכמה חודשים ולראות לאן המספר זז. עלייה עקבית מראה שההתנהלות עובדת, וירידה מסמנת שצריך לעצור ולבדוק מאיפה היא מגיעה.

ככה בודקים – מזינים את הנתונים ומקבלים תוצאה מיידית.

מדריכים: מדריכי השקעות

כל המחשבונים בהמחשבונים הפופולריים.

מחשבון ברוטו מנטו – כמה ברוטו לשכר נטו רצוי – מה הוא בודק? חישוב הפוך: מזינים שכר נטו רצוי ומקבלים כמה ברוטו צריך לבקש.

בראיונות עבודה ובמשא ומתן על שכר מדברים כמעט תמיד בברוטו, אבל מה שמעניין את העובד הוא הנטו שנכנס לחשבון. בין השניים עומדים מס הכנסה לפי מדרגות, דמי ביטוח לאומי ודמי ביטוח בריאות, ומנגד נקודות הזיכוי שמקטינות את המס. התוצאה היא שהפער בין ברוטו לנטו גדול יותר בשכר גבוה מאשר בשכר נמוך, ואי אפשר לתרגם ביניהם עם אחוז אחד קבוע.

הטעות הנפוצה היא לקחת את הנטו הרצוי ולהוסיף לו אחוז קבוע. זה מפספס פעמיים: גם כי האחוז עצמו משתנה עם השכר, וגם כי החישוב ההפוך לא סימטרי. מי שמבקש ברוטו נמוך מדי מגלה את זה רק בתלוש הראשון, ואז קשה לפתוח את המשא ומתן מחדש. אותה בעיה קיימת גם כשמשווים בין הצעה עם רכב צמוד להצעה בלי, או כשעוברים מעבודה שכירה לעבודה כעצמאי: בכל המקרים האלה המספר שצריך להשוות הוא הנטו.

דוגמה: נניח, לשם ההמחשה בלבד, שהניכויים הכוללים מהשכר הם 20% מהברוטו. עובד שרוצה 10,000 שקל נטו מוסיף 20% ומבקש 12,000 שקל ברוטו. אבל 20% מתוך 12,000 הם 2,400, והנטו שיתקבל הוא 9,600 שקל, 400 שקל פחות ממה שרצה. הברוטו הנכון הוא 12,500 שקל, כי 12,500 פחות 20% נותנים בדיוק 10,000. במציאות הניכויים לא קבועים אלא עולים במדרגות, ולכן הפער יכול להיות גדול יותר. המחשבון עושה את החישוב ההפוך הזה בצורה מדויקת.

המחשבון מבקש שלושה נתונים: השכר נטו שרוצים לקבל ביד, מגדר או סטטוס ומספר נקודות הזיכוי. הוא מחזיר את הברוטו שצריך לבקש לפי מדרגות מס הכנסה של 2026, עם פירוט של מס ההכנסה, ביטוח לאומי ודמי בריאות שינוכו ממנו. כדאי להריץ אותו עם כמה סכומי נטו ולהגיע למשא ומתן עם מספר ברוטו מוכן. מי שיש לו נקודות זיכוי נוספות, למשל על ילדים או על תואר, יקבל ברוטו נדרש נמוך יותר.

ככה בודקים – מזינים את הנתונים ומקבלים תוצאה מיידית.

מדריכים: מדריכי זכויות עובדים

כל המחשבונים בהמחשבונים הפופולריים.

מחשבון מס הכנסה שנתי לפי מדרגות 2026 – מה הוא בודק? המחשבון מחשב מס הכנסה שנתי לפי מדרגות 2026, אחרי נקודות זיכוי.

מס הכנסה בישראל הוא מס מדורג: ההכנסה מחולקת למדרגות, ועל כל מדרגה משלמים שיעור אחר. בשנת 2026 המדרגות על הכנסה מעבודה מתחילות ב-10% על 84,120 השקלים הראשונים בשנה, עולות ל-14% עד 120,720 שקל, ל-20% עד 228,000 שקל, ל-31% עד 301,200 שקל, ל-35% עד 560,280 שקל ול-47% מעל זה. אחרי חישוב המס מורידים ממנו את נקודות הזיכוי: כל תושב מקבל 2.25 נקודות, וכל נקודה שווה 2,904 שקל בשנה. ההכנסה החייבת היא השכר אחרי ניכויים מוכרים, כמו הפקדות לפנסיה, ולא הברוטו שמופיע בתלוש.

הטעות הנפוצה היא לחשוב ש"אני במדרגת 20%" אומר שמשלמים 20% על כל ההכנסה. בפועל השיעור הזה חל רק על החלק שנכנס לאותה מדרגה, והמס הכולל בפועל, השיעור האפקטיבי, נמוך בהרבה. הבלבול הזה גורם לאנשים לוותר על תוספת שכר או על עבודה נוספת מחשש שהיא "תעלה אותם מדרגה".

דוגמה: נניח הכנסה חייבת של 180,000 שקל בשנה ו-2.25 נקודות זיכוי. על 84,120 השקלים הראשונים המס הוא 8,412 שקל. על 36,600 השקלים הבאים, עד 120,720, המס הוא 14%, כלומר 5,124 שקל. על 59,280 השקלים שנותרו המס הוא 20%, כלומר 11,856 שקל. סך הכל 25,392 שקל לפני זיכויים. נקודות הזיכוי שוות 6,534 שקל, והמס לתשלום הוא 18,858 שקל. המס השולי הוא 20%, אבל השיעור האפקטיבי הוא כ-10.5% בלבד. מי שחישב "20% מ-180 אלף" הגיע ל-36,000 שקל, כמעט כפול.

המחשבון מבקש שני נתונים: ההכנסה החייבת השנתית ומספר נקודות הזיכוי. הוא מחזיר את מס ההכנסה השנתי לפי מדרגות 2026, פירוט של המס בכל מדרגה, השיעור האפקטיבי והמס השולי. כדאי להריץ אותו פעמיים, עם ההכנסה היום ועם ההכנסה אחרי תוספת, ולראות כמה מהתוספת באמת נשאר ביד. אפשר גם לבדוק כמה שווה נקודת זיכוי נוספת, למשל על ילד או על תואר אקדמי, בכסף אמיתי.

ככה בודקים – מזינים את הנתונים ומקבלים תוצאה מיידית.

מדריכים: מדריכי מיסים

כל המחשבונים בהמחשבונים הפופולריים.

מחשבון שכר שעתי ושעות נוספות 2026 – מה הוא בודק? המחשבון מחשב שכר שעתי ותוספת שעות נוספות לפי חוק שעות עבודה ומנוחה.

חוק שעות עבודה ומנוחה קובע שעובד שעובד מעבר ליום העבודה הרגיל זכאי לתוספת על כל שעה נוספת: על השעתיים הנוספות הראשונות ביום משלמים 125% משכר השעה, ומהשעה השלישית והלאה 150%. בשבת ובחג התעריפים גבוהים עוד יותר. הכלל חל גם על עובדים שעתיים וגם על עובדים חודשיים, שאצלם מחלקים את השכר ב-182 כדי לקבל את ערך השעה.

הטעות הנפוצה היא לחשב את כל השעות באותו תעריף, או לקבל תוספת גלובלית בלי לבדוק אם היא מכסה את השעות הנוספות בפועל. בתלוש שנראה סביר יכולים להיות חסרים כמה מאות שקלים בחודש, ובמצטבר לאורך שנה זה מגיע לאלפים.

בעבודת לילה יום העבודה הרגיל קצר יותר, ולכן השעות הנוספות מתחילות מוקדם יותר. גם הפסקות וזמני היערכות לעבודה יכולים להיחשב שעות עבודה בתנאים מסוימים. המחשבון מכסה את המקרה הבסיסי של יום עבודה רגיל, וזה הבסיס לכל בדיקה אחרת מול התלוש.

דוגמה: נניח עובדת שמרוויחה 40 שקל לשעה, עובדת 8 שעות רגילות ועוד 2 שעות נוספות ביום, 22 ימים בחודש. השעות הרגילות: 8 כפול 40 כפול 22, כלומר 7,040 שקל. השעות הנוספות: 2 כפול 50 שקל (125% מ-40) כפול 22, כלומר 2,200 שקל. סך הכל 9,240 שקל. מי שחישב 10 שעות כפול 40 שקל כפול 22 ימים הגיע ל-8,800 שקל, 440 שקל פחות בחודש. אם היא עובדת שעה נוספת שלישית, התעריף עליה כבר 60 שקל לשעה.

המחשבון מבקש ארבעה נתונים: שכר לשעה רגילה, שעות רגילות ביום, שעות נוספות ביום וימי עבודה בחודש. הוא מחזיר את השכר החודשי הכולל לפי תעריפי השעות הנוספות בחוק, בנפרד לשעות הרגילות ולנוספות. כדאי להשוות את התוצאה לתלוש, ואם יש פער, לפנות למעסיק עם המספרים ביד.

ככה בודקים – מזינים את הנתונים ומקבלים תוצאה מיידית.

מדריכים: מדריכי זכויות עובדים

כל המחשבונים בהמחשבונים הפופולריים.

מחשבון דמי אבטלה מביטוח לאומי 2026 – מה הוא בודק? המחשבון מחשב דמי אבטלה מביטוח לאומי לפי שכר יומי וותק. מעודכן לכללי 2026.

דמי אבטלה הם רשת הביטחון של מי שפוטר או סיים עבודה ומתייצב בשירות התעסוקה. הסכום נגזר מהשכר הממוצע בחודשים שלפני האבטלה, והוא לא שווה למשכורת: ביטוח לאומי משלם אחוז מהשכר היומי, והאחוז הזה נמוך יותר בחלקים הגבוהים של השכר. גם מספר הימים מוגבל, וגם הוא תלוי בגיל ובמספר התלויים.

לפי ביטוח לאומי, מי שגילו עד 25 ובלי תלויים זכאי לכל היותר ל-50 ימי אבטלה, בגיל 25 עד 28 ל-67 ימים, בגיל 28 עד 35 ל-100 ימים, בגיל 35 עד 45 ל-138 ימים ומגיל 45 ל-175 ימים. מי שיש לו שלושה תלויים או יותר מקבל 138 ימים עד גיל 45 ו-175 ימים מעליו. הטעות הנפוצה היא לחשוב במונחים של חודשים ושל משכורת מלאה, ואז לגלות שהסכום הכולל נמוך בהרבה ממה שתכננו.

דוגמה: נניח שני מובטלים עם אותו שכר, ושלכל אחד מהם יצא תעריף יומי של 300 שקל. הראשון בן 40 עם ילד אחד, ולכן זכאי ל-138 ימים לכל היותר: 300 כפול 138, כלומר כ-41,400 שקל לכל התקופה. השני בן 30 עם ילד אחד, וזכאי ל-100 ימים בלבד: 300 כפול 100, כלומר 30,000 שקל. אותו שכר, אותו תעריף, פער של יותר מ-11 אלף שקל רק בגלל הגיל. זה מספר שכדאי לדעת לפני שמחליטים כמה זמן אפשר לחפש עבודה בלי לחץ.

המחשבון מבקש שלושה נתונים: השכר ברוטו החודשי הממוצע, הגיל ומספר התלויים או הילדים. הוא מחזיר הערכה של דמי האבטלה החודשיים, התעריף היומי, מספר ימי הזכאות המרבי והסכום הכולל לכל התקופה לפי כללי 2026. כדאי להריץ אותו לפני שמסיימים עבודה ולבנות לפיו תקציב לחודשי החיפוש. התעריף שהמחשבון מציג הוא הערכה, והסכום הסופי נקבע בביטוח לאומי לפי הנתונים שהמעסיק מדווח. דמי אבטלה חייבים במס הכנסה ובדמי ביטוח, ולכן הסכום ביד נמוך מעט מהברוטו.

ככה בודקים – מזינים את הנתונים ומקבלים תוצאה מיידית.

מדריכים: מדריכי ביטוח לאומי

כל המחשבונים בהמחשבונים הפופולריים.

מחשבון דמי לידה מביטוח לאומי 2026 – מה הוא בודק? המחשבון מחשב דמי לידה מביטוח לאומי לפי השכר הקובע. מעודכן לכללי 2026.

דמי לידה הם התשלום שביטוח לאומי משלם במקום השכר בתקופת חופשת הלידה. הזכאות נקבעת לפי תקופת האכשרה: מי ששולמו עבורה דמי ביטוח ב-10 מתוך 14 החודשים שלפני הלידה, או ב-15 מתוך 22 החודשים, מקבלת דמי לידה מלאים ל-15 שבועות, שהם 105 ימים. מי ששולמו עבורה דמי ביטוח ב-6 מתוך 14 החודשים מקבלת דמי לידה חלקיים ל-8 שבועות, שהם 56 ימים.

הסכום ליום מחושב לפי השכר הממוצע בשלושת החודשים שלפני הלידה (או שישה חודשים, הגבוה מביניהם), חלקי 90, ועד תקרה יומית. הטעות הנפוצה היא להניח שדמי הלידה שווים בדיוק למשכורת נטו, או לשכוח שחלק מחופשת הלידה הוא בלי תשלום. לזוגות שמתכננים את התקציב סביב לידה ההבדל הזה חשוב. גם בן הזוג יכול לחלוק בחופשת הלידה ולקבל דמי לידה על חלק מהתקופה, ובלידת תאומים התקופה מתארכת. המחשבון מכסה את המקרה הבסיסי של יולדת שכירה, וזו נקודת הפתיחה לכל חישוב מורכב יותר.

דוגמה: נניח עובדת עם שכר ברוטו ממוצע של 12,000 שקל בחודש בשלושת החודשים שלפני הלידה. סך השכר בתקופה הזאת הוא 36,000 שקל, וחלקי 90 ימים זה 400 שקל ליום. בזכאות מלאה של 105 ימים דמי הלידה הם 400 כפול 105, כלומר 42,000 שקל. בזכאות חלקית של 56 ימים הסכום הוא 400 כפול 56, כלומר 22,400 שקל. פער של כמעט 20 אלף שקל שנובע רק ממספר חודשי העבודה שנצברו לפני הלידה.

המחשבון מבקש שני נתונים: תקופת הזכאות (מלאה או חלקית) והשכר ברוטו החודשי הממוצע. הוא מחזיר הערכה של סך דמי הלידה שיתקבלו מביטוח לאומי לפי כללי 2026, עד התקרה. כדאי להריץ אותו מוקדם, לבדוק אם תקופת האכשרה מלאה, ולתכנן לפי התוצאה את החודשים שאחרי הלידה. דמי לידה חייבים במס ובדמי ביטוח, ולכן הסכום ביד נמוך מהברוטו שמופיע בתוצאה.

ככה בודקים – מזינים את הנתונים ומקבלים תוצאה מיידית.

מדריכים: מדריכי ביטוח לאומי

כל המחשבונים בהמחשבונים הפופולריים.

מחשבון צבירה בקרן השתלמות – מה הוא בודק? המחשבון אומד כמה תצבור קרן ההשתלמות עד סוף התקופה, לפי הפקדות, תשואה ודמי ניהול.

קרן השתלמות היא אפיק חיסכון עם הטבות מס שאין כמעט בשום מקום אחר: המעסיק מפקיד עד 7.5% מהשכר והעובד עד 2.5%, הפקדת המעסיק פטורה ממס הכנסה עד תקרת שכר חודשי של 15,712 שקל, ואחרי שש שנים אפשר למשוך את כל הכסף, כולל הרווחים, בלי מס רווחי הון. החלק של המעסיק הוא תוספת לשכר שרבים לא רואים בתלוש ולא מכניסים לחשבון.

הטעות הנפוצה היא להתייחס לקרן כאל סכום קטן, כי ההפקדה החודשית נראית צנועה. אבל ההפקדה חוזרת כל חודש במשך שנים, והתשואה מצטברת על הסכום שכבר נצבר. דרך נפוצה אחרת לפספס היא לבחור הפקדה חלקית, כי אז מפסידים גם חלק מהפקדת המעסיק. מי שמושך לפני שש שנים משלם מס על הכסף, ולכן הקרן היא חיסכון לטווח בינוני ולא קופה לשימוש שוטף. אחרי שש שנים הקרן נזילה, ואפשר להשאיר בה את הכסף ולשמור על הפטור גם על רווחים עתידיים.

דוגמה: נניח עובד עם שכר של 10,000 שקל בחודש. העובד מפקיד 2.5%, כלומר 250 שקל, והמעסיק 7.5%, כלומר 750 שקל, ובסך הכל נכנסים לקרן 1,000 שקל בחודש. אחרי שש שנים הופקדו 72,000 שקל, ומתוכם 54,000 שקל הגיעו מהמעסיק. אם הקרן השיגה תשואה שנתית של 4%, הצבירה מגיעה לכ-81,000 שקל, רווח של כ-9,000 שקל שפטור ממס. אם משאירים את הכסף עשר שנים במקום שש, ההפקדות מגיעות ל-120,000 שקל והצבירה באותה תשואה לכ-147,000 שקל. התשואה כאן היא הנחה להמחשה ולא הבטחה.

המחשבון מבקש חמישה נתונים: שכר חודשי, אחוז הפקדת העובד, אחוז הפקדת המעסיק, מספר השנים והתשואה השנתית המשוערת. הוא מחזיר את הצבירה המשוערת בסוף התקופה, את סך ההפקדות ואת הרווח. כדאי להריץ אותו עם כמה תשואות ועם כמה תקופות ולראות כמה שווה לחכות עוד כמה שנים לפני המשיכה.

ככה בודקים – מזינים את הנתונים ומקבלים תוצאה מיידית.

מדריכים: מדריך קרן פנסיה

כל המחשבונים בהמחשבונים הפופולריים.

מחשבון יעד חיסכון – כמה להפקיד כל חודש – מה הוא בודק? המחשבון מחשב כמה צריך להפקיד כל חודש כדי להגיע ליעד חיסכון, לפי תשואה משוערת וטווח זמן.

כמעט כל יעד כספי גדול, מקדמה לדירה, רכב, חתונה או קרן ביטחון, מתחיל באותה שאלה: כמה צריך לשים בצד כל חודש כדי להגיע לשם בזמן. התשובה תלויה בשלושה דברים: הסכום, מספר השנים והתשואה שהכסף מרוויח בדרך. שינוי קטן בכל אחד מהם משנה את ההפקדה החודשית בצורה מורגשת.

הטעות הנפוצה היא לחלק את היעד במספר החודשים ולעצור שם. החישוב הזה מתעלם מהתשואה שנצברת על ההפקדות הראשונות, ולכן מגזים בסכום החודשי. בצד השני יש מי שמניח תשואה גבוהה מדי ומפקיד פחות מדי, ואז מגיע למועד היעד עם חור. המחשבון עוזר למצוא את הנקודה הסבירה באמצע.

לכל יעד מתאים אפיק אחר: כסף שצריך בתוך שנה או שנתיים יושב בדרך כלל בפיקדון או בקרן כספית, שבהם התשואה נמוכה אבל יציבה, וכסף לעשר שנים יכול לשבת באפיק עם תנודות. לכן התשואה שמזינים במחשבון צריכה להתאים לטווח ולאפיק, ולא למה שהיה בשוק בשנה טובה אחת.

דוגמה: נניח זוג שרוצה לצבור 300 אלף שקל למקדמה לדירה בתוך עשר שנים. בחלוקה פשוטה, 300 אלף חלקי 120 חודשים, צריך להפקיד 2,500 שקל בחודש. אם החיסכון מרוויח 4% בשנה, מספיק להפקיד כ-2,040 שקל בחודש, כי התשואה משלימה את השאר. ואם לזוג כבר יש 50 אלף שקל בצד, ההפקדה הנדרשת יורדת לכ-1,530 שקל בחודש. ההפרש בין האפשרות הראשונה לשלישית הוא כמעט 1,000 שקל בחודש. התשואה כאן היא הנחה להמחשה, והיא לא מובטחת.

המחשבון מבקש ארבעה נתונים: סכום היעד, מספר השנים, התשואה השנתית המשוערת וסכום התחלתי קיים אם יש. הוא מחזיר כמה צריך להפקיד כל חודש כדי להגיע ליעד, בהנחה של הפקדה קבועה וריבית דריבית חודשית, בלי מס, דמי ניהול ואינפלציה. כדאי להריץ אותו עם תשואה נמוכה ועם תשואה גבוהה ולבנות את התקציב לפי התרחיש הזהיר יותר.

ככה בודקים – מזינים את הנתונים ומקבלים תוצאה מיידית.

מדריכים: מדריך קרן פנסיה · מדריכי השקעות

כל המחשבונים בהמחשבונים הפופולריים.

מחשבון השכרת רכב בחו״ל – מה הוא בודק? המחשבון מראה את המחיר האמיתי של השכרת רכב בחו״ל: ימים, ביטוחים, דלק והפתעות בחוזה.

המחיר שמופיע באתר ההשכרה הוא כמעט תמיד הבסיס בלבד. בדלפק בשדה התעופה מגיעות ההצעות: ביטוח לביטול השתתפות עצמית, חיוב בשקלים במקום במטבע המקומי, מיכל דלק מלא מראש, נהג נוסף, מושב בטיחות לילד ועוד. חלק מהתוספות באמת שימושיות, וחלק פשוט מייקרות את העסקה. מי שלא חישב מראש מגלה את הסכום האמיתי רק בחשבון שמגיע הביתה.

הטעות הנפוצה היא להשוות בין חברות לפי המחיר היומי באינטרנט ולהתעלם מהתוספות שנצברות על פני כל ימי ההשכרה. תוספת של כמה עשרות אירו ליום נראית קטנה, אבל כפול שבוע היא יכולה לעלות יותר מהרכב עצמו.

חלק מחברות האשראי מציעות ביטוח השכרת רכב כחלק מהכרטיס, ויש פוליסות נסיעה שכוללות החזר על השתתפות עצמית. לפני שמשלמים בדלפק שווה לבדוק מה כבר כלול בביטוח שיש. גם הבחירה לשלם במטבע המקומי ולא בשקלים היא החלטה של רגע שחוסכת אחוזים מכל העסקה.

דוגמה: נניח השכרה לשבוע במחיר של 30 אירו ליום באינטרנט, כלומר 210 אירו. בדלפק מוסיפים ביטוח ביטול השתתפות עצמית ב-25 אירו ליום, עוד 175 אירו. מיכל דלק מראש מוסיף עודף של כ-35 אירו על דלק שלא ינוצל. ואם בוחרים חיוב בשקלים, החברה מחשבת שער פנימי שמייקר את כל העסקה בכ-6.5%, כ-27 אירו נוספים. סך הכל כ-447 אירו, יותר מפי שניים מהמחיר שהופיע בהזמנה. מי שרכש פוליסת החזר בארץ מראש יכול לוותר על הביטוח בדלפק ולחסוך את החלק הגדול בתוספות.

המחשבון מבקש את מחיר ההזמנה באינטרנט לפי יום ואת מספר ימי ההשכרה, ואז מסמנים אילו תוספות נכנסו: ביטוח בדלפק, חיוב בשקלים ומיכל דלק מראש. הוא מחזיר את העלות האמיתית של ההשכרה. הסכומים בו הם סדרי גודל מקובלים בענף ומשתנים בין חברות ומדינות, ולכן כדאי להריץ אותו עם המספרים מהחוזה הספציפי ולהחליט על התוספות לפני שמגיעים לדלפק.

ככה בודקים – מזינים את הנתונים ומקבלים תוצאה מיידית.

מדריכים: מחשבון אחזקת רכב · מדריכי זכויות עובדים

כל המחשבונים בהמחשבונים הפופולריים.

מחירון הרכב החדש – חיפוש לפי דגם – מה הוא בודק? כלי חיפוש למחירי רכב לפי יצרן ודגם. בוחרים יצרן ומקבלים מחיר מחירון מעודכן.

מחירון היבואן הוא המחיר שהיבואן מוסר למשרד התחבורה לכל דגם וגרסה, והוא מתפרסם במאגר הנתונים הממשלתי. זו נקודת הפתיחה של כל עסקת רכב חדש, אבל לא הסכום שנרשם בסוף בחוזה: ההנחות, המימון, הטרייד-אין וחבילות האבזור לא מופיעים בו. חשוב לדעת גם שהמחירון מתעדכן פעם בשנה, ולכן הוא יכול לפגר אחרי המחירים בסוכנויות.

הטעות הנפוצה היא להתייחס למספר אחד כאל "מחיר הרכב". לכל דגם יש כמה רמות גימור וכמה מנועים, וכל גרסה במחיר אחר. מי שראה פרסומת למחיר הבסיס מגיע לסוכנות ומגלה שהגרסה שרצה יקרה בעשרות אלפי שקלים. הכלי מציג את הטווח המלא, ולכן קל להבין מראש איפה עומד כל דגם. כמות המסירות היא רמז למיקום הדגם בשוק: דגם שנמסר באלפי יחידות הוא בדרך כלל דגם עם מלאי, שירות ושוק יד שנייה רחב, ודגם עם מאות בודדות הוא נישה.

דוגמה: נניח רכב משפחתי שמופיע בכלי בטווח של 150 עד 190 אלף שקל בחמש גרסאות. הפער בין הגרסה הזולה ליקרה הוא 40 אלף שקל, יותר מרבע מהמחיר. אם הסוכנות מציעה הנחה של 7% על גרסת ביניים ב-170 אלף שקל, זה כ-12 אלף שקל, ולצידה טרייד-אין שמוערך ב-50 אלף שקל. המחיר לתשלום בפועל הוא 108 אלף שקל, רחוק מאוד ממספר המחירון. בלי לדעת את הטווח ואת כמות היחידות שנמסרו מהדגם אי אפשר להעריך אם ההצעה טובה או רגילה.

הכלי מבקש לחפש לפי שם יצרן או דגם, או לפתוח את כל 212 הדגמים ולמיין אותם לפי מחיר או לפי כמות המסירות. לכל דגם מוצג כרטיס עם שם היצרן והדגם, שנת הדגם, טווח המחירים בין הגרסאות, מספר הגרסאות, כמות היחידות שנמסרו ב-12 החודשים האחרונים ושם היבואן. מוצגים רק דגמים שנמסרו מהם 100 יחידות ומעלה בשנה האחרונה. כדאי להשוות שניים או שלושה דגמים מאותה קטגוריה לפני שנכנסים לסוכנות.

ככה בודקים – מזינים את הנתונים ומקבלים תוצאה מיידית.

מדריכים: מחשבון אחזקת רכב · מדריכי צרכנות

כל המחשבונים בהמחשבונים הפופולריים.

מחשבון רכב חדש, יד שנייה או ליסינג – מה הוא בודק? המחשבון משווה עלות כוללת של רכב חדש, יד שנייה וליסינג לאורך תקופת השימוש, כולל ירידת ערך, ביטוח ותחזוקה.

ככה בודקים – מזינים את הנתונים ומקבלים תוצאה מיידית.

מדריכים: מחשבון אחזקת רכב · מדריכי צרכנות

כל המחשבונים בהמחשבונים הפופולריים.

מחשבון שווי שימוש לרכב צמוד 2026 – מה הוא בודק? המחשבון מחשב את שווי השימוש החודשי לרכב צמוד, לפי מחיר הרכב והכללים לשנת המס. מזינים את נתוני הרכב ומקבלים את הסכום שמתווסף לשכר.

ככה בודקים – מזינים את הנתונים ומקבלים תוצאה מיידית.

מדריכים: מחשבון אחזקת רכב · מדריכי מיסים

כל המחשבונים בהמחשבונים הפופולריים.

באפריל גייסה האאט 60 מיליון שקל לפי שווי של 310 מיליון שקל, בהשתתפות דואר ישראל וליימן שליסל. הכסף מגיע אחרי שהחברה בנתה רשת שליחים ולקוחות בעיקר בחברה הערבית. התשלום במזומן מגיע ישר ליד השליח, והמיפוי שלה מכסה בתים שהכתובת הרשמית חסרה בהם. התשתית הזו מאפשרת לה להוסיף מדפים של ילו על הצי הקיים בכל עיר שבה היא כבר פעילה.

שאלה: מה ההבדל בין הזמנה מסניף ילו להזמנה מחנות שמשרתת רק משלוחים?

תשובה: חנות משלוחים ייעודית, שנקראת בענף "חנות אפלה", היא מחסן קטן שסגור לקהל, והמדפים בו מסודרים לליקוט מהיר. בהזמנה מסניף פתוח המוצרים נלקחים מאותו מדף שממנו קונים הלקוחות בחנות, בלי מחסן נוסף שצריך לשכור ולתפעל. לסניפי הנוחות של רשתות הדלק יש גם יתרון של מיקום, ועל הכלכלה של החנויות האלה כתבנו במלחמת חנויות הנוחות בתחנות הדלק. כדי לראות כמה דמי משלוח תופסים מההוצאה החודשית על מזון אפשר להיעזר במחשבון תקציב משק בית.

גם העמלה על המסעדות שונה: האאט גובה כ-23% לעומת כ-27% בוולט, פער שעשוי להופיע במחיר המנה ללקוח. וולט מציעה מנוי פלוס ב-29 שקל בחודש עם משלוחים חינם. בהאאט כל משלוח נשאר מתומחר בטווח 14 עד 18 שקל. למשפחה שמזמינה ארבע פעמים בשבוע הפער בין 14 שקל ל-24 שקל מגיע לכ-40 שקל בשבוע, כ-160 שקל בחודש, לעומת מנוי הפלוס של וולט ב-29 שקל בחודש שכבר מחזיר את עצמו אחרי משלוח אחד או שניים. בוולט התשלום עובר בכרטיס או באמצעי דיגיטלי, ובהאאט המזומן נשאר אפשרות פתוחה בכל הזמנה.

כדי לשים את העלות בהקשר של יוקר המחיה אפשר להשתמש במחשבון מדד המחירים לצרכן, ולקרוא גם את אותו מנוי במחיר אחר.

עוד בהון: ניהול סיכונים בחברת מסחר מטבעות דיגיטליים.

וולט מחזיקה היצע מסעדות רחב ונוכחות חזקה בתל אביב. האאט מחזיקה נוכחות חזקה יותר בפריפריה ובחברה הערבית, ועכשיו נעה גם למרכז ולשרון. היצע המסעדות שלה מצומצם יותר, אבל החיבור לילו, ובהמשך לסופר יודה ולפרשמרקט, נותן לה סל קניות שהיה שמור עד עכשיו לרשתות הגדולות. מודל השליחים של וולט כבר נבחן בבתי הדין, והשאלה כמה מהכסף נשאר אצל השליח עדיין פתוחה. על המסלול המשפטי כתבנו כאן: שליחי וולט יוכרו כעובדים.

למה וולט מוכרת את וולט מרקט

את מכירת וולט מרקט דרשה רשות התחרות, שהחליטה שלא להאריך את הפטור שאפשר לוולט להפעיל במקביל פלטפורמת משלוחים ורשת מכולות משלה. וולט עצמה נמצאת מאז 2022 בבעלות דורדאש האמריקאית. וולט מרקט פועלת דרך כ-30 חנויות אפלות, עם מחזור של כ-650 מיליון שקל בשנה והפסד של עשרות מיליונים. מול פז התמודדו על הרכישה עוד כמה קבוצות, ובהן מייסדי גוד פארם. העסקה טעונה אישור של רשות התחרות, שתבחן לצד המחיר גם את יכולת הרוכש להשקיע בפעילות ואת ההשפעה על התחרות בשוק שבו ההוצאות של משקי הבית שוברות שיאים.

השאלה שלי: האם משפחה ביפו או בגבעת עירון כבר תעביר את קניית החלב והלחם להאאט ב-14 שקל למשלוח, או שהמנוי של וולט ב-29 שקל בחודש עדיין מחזיק אותה באותה אפליקציה.

טיפולים רפואיים קבועים במשך חצי שנה לפחות מזכים בדרגת 100%, 3,820 שקל, מגיל 91 יום עד 18 שנים ושלושה חודשים. הילד צריך שלושה טיפולים שונים ממחלה אחת, או ארבעה טיפולים משתי מחלות. ברשימה נכנסים אינהלציה פעמיים ביום, פיזיותרפיה יומית, מעקב במרפאת מומחים, החלפת תחבושות פעמיים ביום והשגחה קבועה מעבר למקובל בגיל. בדיקות דם שבועיות במשך חצי שנה, במעבדה מחוץ לבית, נכנסות לאותה דרגה. בטיפול קשה וממושך בבית חולים, כולל דיאליזה, הזנה תוך-ורידית והשתלה, הדרגה עשויה להגיע ל-235%, 9,126 שקל, מלידה ועד אותו גיל, אחרי שלושה חודשים רצופים. הטיפול משאיר את הילד מחוץ למסגרת החינוכית שלושה ימים בשבוע לפחות, וההורה נוטל חלק משמעותי בטיפול.

מגיל 3 עד 18 ושלושה חודשים נבחנת גם התלות בעזרת הזולת בפעולות היום-יום, מעבר למה שמקובל בגיל. הניקוד קובע את הדרגה. משפחה עם שני ילדים זכאים מקבלת הגדלה של 50% לכל ילד, לפי הדרגה שנקבעה לו. ילד ב-100% עולה ל-150%, וילד ב-50% עולה ל-75%. ההגדלה נכנסת אוטומטית.

ליד הקצבאות כדאי לבדוק גם מחשבון דמי הבראה, ואת לוח התשלומים במתי משולמות קצבאות ביטוח לאומי.

שאלה: האם הכנסת ההורים משפיעה על הגמלה?

תשובה: לא. גמלת ילד נכה משולמת בלי מבחן הכנסות, כך שגם משפחה עם שכר גבוה מקבלת את מלוא הסכום לפי הדרגה. לצד הגמלה, הורה לילד שמקבל גמלת ילד נכה זכאי לשתי נקודות זיכוי ממס הכנסה, ששוויין 484 שקל בחודש, 5,808 שקל בשנה. שכירים מבקשים אותן דרך טופס 101 אצל המעסיק, בלי לפנות למשרדי מס הכנסה. הורים פרודים שלא מנהלים משק בית משותף זכאים שניהם לנקודות. מי שלא מימש את ההטבה בזמן יכול לבקש אותה רטרואקטיבית עד שש שנים אחורה, דרך בקשה להחזר מס. את ההשפעה על השכר נטו אפשר לבדוק במחשבון נקודות זיכוי.

תוספת לילד מונשם בדרגות 100%, 112% או 188% עומדת על 10,774 שקל. בדרגת 235% התוספת זהה, אבל הבסיס יורד ל-188%, 7,181 שקל במקום 9,126. תוספת נפרדת של 7,181 שקל מגיעה כשרופא המוסד קובע צורך בשני מטפלים, ויש היתר והעסקה בפועל. התוספת הזו נשארת מחוץ לדרגת 235% ומחוץ לתוספת המונשם. מועדי אוקטובר באתר: מתי משולמות קצבאות ביטוח לאומי באוקטובר.

במחשבון שלמטה בוחרים את דרגת הגמלה, מ-50% שמשולמת ב-1,943 שקל ועד 235% שמשולמת ב-9,126 שקל, ומסמנים אם הילד מונשם כדי לראות את תוספת 10,774 השקלים בדרגות 100%, 112% ו-188%. את דרגת 235% עם תוספת מונשם, שבה הבסיס יורד ל-188%, כדאי לחשב ידנית לפי הפירוט שלמעלה.

התביעה דורשת מסמכים רפואיים מהשנה האחרונה: מצב תפקודי, היסטוריה, סוג הטיפול ותדירותו. תיק מלא מאפשר לרופא המוסד לאשר לפי הניירות, והילד נשאר בבית. רטרואקטיבית אפשר לקבל עד שנה ממועד ההגשה. בעיכוב התפתחותי החלון הוא עד חצי שנה. אחרי האישור הכסף נכנס ב-28 בחודש. השאלה שלי: האם משפחה שעומדת בתנאים כבר חודשים יודעת שהדרגה הגבוהה השנה שווה 9,126 שקל, או שהיא עדיין חיה על הסכום הישן.

מחשבון שיעור חיסכון מההכנסה – מה הוא בודק? המחשבון מחשב איזה אחוז מההכנסה נחסך בפועל, אחרי הוצאות קבועות ומשתנות.

ככה בודקים – מזינים את הנתונים ומקבלים תוצאה מיידית.

שאלות ותשובות על שיעור החיסכון

מהו שיעור חיסכון טוב?
אין מספר קסם. כלל אצבע נפוץ הוא לחסוך 10%-20% מההכנסה נטו. מי שהתחיל מאוחר, או רוצה לפרוש מוקדם, יצטרך יותר.

האם הפרשות לפנסיה נספרות?
הפרשות העובד והמעסיק לפנסיה הן חיסכון לכל דבר. העיקר להחליט מראש אם סופרים אותן או לא ולהישאר עקביים, אחרת קשה להשוות בין חודשים.

איזו טעות נפוצה במחשבון הזה?
לשכוח הוצאות שנתיות שלא יורדות בכל חודש, כמו ביטוחים, ארנונה בתשלום אחד וחופשה. אז שיעור החיסכון יוצא גבוה ממה שקורה בפועל. כדאי לחלק אותן ל-12 ולהכניס כהוצאה חודשית.

מדריכים: מדריך קרנות כספיות · מדריכי השקעות

כל המחשבונים במחשבונים הפופולריים.

מחשבון עצמאות כלכלית FIRE – מתי תוכלו לפרוש – מה הוא בודק? מחשבון עצמאות כלכלית אומד מתי החיסכון יספיק למשיכה חודשית, לפי כלל 4% והפקדות שוטפות.

ככה בודקים – מזינים את הנתונים ומקבלים תוצאה מיידית.

שאלות ותשובות על עצמאות כלכלית

מה זה כלל ה-4%?
משיכה של 4% מהתיק בשנה הראשונה, ובכל שנה אחריה עדכון הסכום לפי האינפלציה. הכלל נגזר ממחקר אמריקאי על תקופות משיכה של כ-30 שנה, ולכן למי שפורש מוקדם מאוד ייתכן ששיעור נמוך יותר מתאים.

כמה כסף צריך לפי הכלל?
פי 25 מההוצאה השנתית. למשל הוצאה של 120,000 שקל בשנה פירושה תיק של כ-3 מיליון שקל.

איזו תשואה להזין?
עדיף תשואה ריאלית, כלומר אחרי אינפלציה, אחרת התאריך שיוצא יהיה אופטימי מדי. והמחשבון לא מנכה מס על רווחי הון, ביטוחי בריאות או קצבאות עתידיות, ולכן כדאי להתייחס לתוצאה כאומדן.

מדריכים: מדריך קרנות כספיות · מדריכי השקעות

כל המחשבונים במחשבונים הפופולריים.

מחשבון משיכה חודשית בפרישה – מה הוא בודק? המחשבון בודק מס, קצבה או משיכה בגיל הפרישה. מזינים את נתוני הצבירה ומקבלים תוצאה לתכנון הפרישה.

ככה בודקים – מזינים את הנתונים ומקבלים תוצאה מיידית.

שאלות ותשובות על משיכה בפרישה

קצבה או סכום חד פעמי?
בקצבה מקבלים תשלום חודשי לכל החיים. בסכום חד פעמי מקבלים את הכסף בבת אחת ונושאים בעצמכם בסיכון לנהל אותו, והמס חל כבר ברגע המשיכה. לא כל הצבירה ניתנת למשיכה כהון: בקרנות פנסיה חדשות נדרשת קצבה מזערית.

למה כדאי לפזר משיכות?
מס ההכנסה בישראל מדורג, ולכן משיכה גדולה בשנה אחת עלולה להידחף למדרגות מס גבוהות יותר. פיזור על פני כמה שנים יכול להקטין את המס, וכדאי לבדוק זאת במחשבון לפני ההחלטה.

מה כדאי לבדוק לפני שמושכים?
את ההכנסות האחרות בשנת המשיכה, את הגיל שבו מתחילים לקבל קצבה ואת ההוצאות החודשיות הצפויות. התוצאה במחשבון היא בסיס לתכנון, ולא תחליף לייעוץ מס אישי.

מדריכים: תכנון מס בפרישה · מדריך קרן פנסיה

כל המחשבונים במחשבונים הפופולריים.

מחשבון תשואה שנתית ממוצעת CAGR – מה הוא בודק? מחשבון CAGR מחשב תשואה שנתית ממוצעת בין סכום התחלה לסכום סיום, לאורך מספר שנים.

ככה בודקים – מזינים את הנתונים ומקבלים תוצאה מיידית.

מדריכים: מדריך קרנות כספיות · מדריך קופות גמל

כל המחשבונים במחשבונים הפופולריים.

מחשבון תשואה ריאלית מול נומינלית – מה הוא בודק? המחשבון מפריד תשואה נומינלית מתשואה ריאלית אחרי אינפלציה, כדי לראות את הרווח בכוח קנייה.

ככה בודקים – מזינים את הנתונים ומקבלים תוצאה מיידית.

מדריכים: מדריך קרנות כספיות · מדריך קופות גמל

כל המחשבונים במחשבונים הפופולריים.