קרנות השתלמות הן מכשיר השקעה אטרקטיבי. הן מבטאות הטבה גדולה שהמעסיק נותן לעובד – המעסיק מפריש לקרן ההשתלמות של העובד הרבה יותר מאשר העובד.

וגם – הקרנות נהנות מהטבות מס גדולות כבר בשלב ההפקדה וגם בהמשך.

קרן השתלמות היא מוצר לטווח בינוני – שש שנים. אבל מסתבר שחלק גדול מהחוסכים מעדיף להחזיק את קרנות ההשתלמות לטווח ארוך.

אז אם יש לכם קרן השתלמות – הרווחתם, ואם לא שווה לנסות לבקש אותה מהמעסיק שלכם בשיחה הבאה על השכר.

בבדיקה שעשינו התברר שההטבה הכוללת בחיסכון בקרן השתלמות מגיעה לכמה אלפי שקלים בשנה. זה לא כסף קטן.

אבל, איך תדעו אם הקרן שלכם מספיק טובה? ואיך בעצם בוחרים קרן השתלמות?

מסתבר שזה לא מסובך. מדי חודש אנחנו מספקים לכם את דירוג קרנות ההשתלמות הטובות לעשר שנים – ככל שהבחינה היא לתקופה ממושכת יותר, כך הדירוג אמין וחזק יותר.

גם לדירוגים לטווח קצר יש משמעות, בעיקר כדי להבין האם מנהל הקרן זיהה את המגמות האחרונות והצליח לייצר יותר תשואה מאשר המתחרים.

אך כמובן שהדירוגים הארוכים תקפים יותר לבחירה שלכם, שכן קרן השתלמות היא מוצר לשנים רבות.

רק צריך לזכור – מה שהיה הוא לא בהכרח מה שיהיה. הביצועים של העבר הם האינדיקציה הטובה ביותר לעתיד, אבל זה לא מבטיח שהקרן תמשיך לככב בדירוגים.

חשוב גם לזכור שיש מסלולים שונים של קרנות השתלמות. העיקריים – מסלול כללי, מסלול איגרות חוב – אג"ח, ומסלול מנייתי. רגע לפני בחירת הקרן עצמה, צריך לבחור מסלול. המסלול הכללי הוא ערבוב של מניות עם אג"ח, לכן הוא פחות מסוכן מהמסלול המנייתי, אך נחשב ליותר מסוכן מהמסלול האג"חי. סיכון הולך יחד עם סיכוי – על פני זמן. ככל שתיקחו יותר סיכון, אתם אמורים להרוויח יותר.

המסלול הפופולרי בהפרש ניכר על יתר המסלולים הוא המסלול הכללי.

ואחרי שבחרתם מסלול, תבדקו את הדירוגים של הקרנות באותו מסלול; תעשו סקר שוק בנוגע לדמי הניהול, ותבחרו את הקרן. מידע על דירוגים ודמי ניהול תוכלו למצוא ברשת – באתר שלנו.

המדריך המלא – קרנות השתלמות – בעיקר יתרונות!

איך בוחרים קרן השתלמות ומי קרן ההשתלמות הטובה בעשר השנים האחרונות?

דירוג קרנות השתלמות אג"חיות – 10 שנים

דירוג קרנות השתלמות מנייתיות – 10 שנים

עוד בנושא: דמי ניהול סמויים בקרנות ההשתלמות – היכנסו לבדוק אם גובים מכם (בלי שידעתם), מדדי אג"ח חדשים – תל בונד שקלי, בנקים, ביטוח, נדל"ן ועוד – כל מה שצריך לדעת, מכירה ב"כאילו": מה זה מכירה רעיונית, מתי כדאי להשתמש בה, ומי יכול לבצעה.

איך לנצל את קרן ההשתלמות עד הסוף

היתרון של קרן השתלמות מגיע משני מקורות: ההפקדה של המעסיק, שגדולה מזו של העובד, והטבות המס. כדי ליהנות מהם במלואם צריך לבדוק שההפקדה נעשית עד לתקרה המוטבת, שמסלול ההשקעה מתאים לטווח הזמן, ושדמי הניהול סבירים.

מי שאינו צריך את הכסף בתום התקופה המינימלית יכול להשאיר אותו בקרן, וכך הוא ממשיך לצבור תשואה בתנאים שהקרן מאפשרת.

דוגמה: נניח שעובד מרוויח 15,000 שקל בחודש, המעסיק מפקיד 7.5% והעובד 2.5%. ההפקדה החודשית היא 1,500 שקל, כלומר 18,000 שקל בשנה. אם התשואה השנתית תהיה, לצורך הדוגמה, 4% ודמי הניהול 0.7%, הצבירה אחרי שש שנים תהיה גבוהה בכמה אלפי שקלים מאשר בקרן עם דמי ניהול של 1.5%, רק בגלל ההפרש בדמי הניהול.

הצעדים המומלצים:

1. לבדוק בתלוש השכר את שיעורי ההפקדה.
2. לברר מה מסלול ההשקעה ומה דמי הניהול.
3. להשוות לקרנות אחרות לאורך כמה שנים.
4. לבקש מהקרן הפחתה בדמי הניהול.
5. להחליט אם להשאיר את הכסף אחרי תקופת הנזילות.

האם אפשר לבקש קרן השתלמות מהמעסיק?

כן, זה נושא לגיטימי למשא ומתן על תנאי השכר, במיוחד כשאין קרן בחוזה.

האם משיכה מוקדמת כדאית?

משיכה לפני מועד הנזילות עלולה להיות חייבת במס. כדאי לבדוק את העלות לפני ההחלטה.

מה עושים עם קרן השתלמות כשעוזבים עבודה?

הקרן נשארת על שם העובד, ואפשר להמשיך להפקיד בה דרך המעסיק הבא או להשאיר אותה צוברת. כדאי לבדוק את דמי הניהול אחרי העזיבה, כי לעתים ההנחה הקבוצתית מתבטלת.

כדי לבחון את הנושא "איך לנצל את קרן ההשתלמות עד הסוף" לפי הנתונים האישיים, אפשר להיעזר במחשבון צבירה בקרן השתלמות ובנוסף השוואת קרנות השתלמות.

---

עדכונים: 24.10.2026 – נוספו הרחבה, דוגמה מספרית, שאלות ותשובות, רשימת צעדים וקישור פנימי.