כל מי שלוקח משכנתא יכול במהלך השנים להחליפה במשכנתא אחרת ואף להחליף את הבנק שממנו נלקחת המשכנתא. אבל כידוע, בעת לקיחת משכנתא, בנקים מחייבים את הלווים לרכוש, בין היתר, פוליסת ביטוח חיים (בנק ישראל עדיין מחייב כיסוי חיים ומבנה; משווים פוליסה, לא רק בסניף). מאז 2022 משווים אישור עקרוני בשלושה סלים אחידים וסל מותאם. מימון 75/70/50. כעת בנק ישראל 3.25%, פריים 4.75% לכיסוי מפני מקרה מוות, ועד כה, בעת מחזור משכנתא, בוטלה פוליסת ביטוח החיים המקורית שנרכשה והלווים נדרשו לרכוש פוליסה חדשה, בכפוף לחיתום רפואי חדש.
הצעד הזה עלול במקרים מסוימים לפגוע במבוטח, שכן הפרמיה עלולה לעלות וזכותו של הלווה למחזר את המשכנתא עלולה להיפגע.
הכתבה תיעדה ב-2023 אישור בקריאה שנייה ושלישית של הצעת חוק שלפיה בעת מחזור משכנתא ביטוח החיים יעבור אוטומטית לבנק החדש — כלל דאז. מאשרים מול הבנק החדש והמבטח; משווים פוליסה.
עוד בנושא: הבנק מסרב לתת לכם משכנתא? ההון העצמי לא מספיק? -המדריך המלא למשכנתא חוץ בנקאית, משכנתא לרווקים – איך לוקחים משכנתא? האם יש הטבות? איך הבנקים מתייחסים לרווקים?, רכישת דירה מקבלן – כל השלבים, כל היתרונות (והחסרונות), כל מה שצריך לדעת!.
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
הסבר מורחב: מה לבדוק בביטוח החיים כשממחזרים
מעבר הביטוח לבנק החדש חוסך בירוקרטיה, אבל הוא גם הזדמנות לבדוק את הפוליסה עצמה. סכום הביטוח צריך להתאים ליתרת המשכנתא החדשה, ואם המשכנתא הוגדלה או קוצרה, ייתכן שהכיסוי לא מתאים. בנוסף, מחזור הוא זמן טוב להשוות פרמיות בין חברות הביטוח, כי לווים רבים ממשיכים לשלם על פוליסה שנקנתה לפני שנים בלי לבדוק חלופות.
דוגמה להמחשה: נניח, להמחשה, שבני זוג לקחו לפני כמה שנים משכנתא של 900 אלף שקל, ועכשיו הם ממחזרים יתרה של 700 אלף. אם הפוליסה הישנה עדיין מבטחת סכום גבוה יותר, ייתכן שהם משלמים על כיסוי שאינו נדרש לבנק. נניח שהם מבקשים הצעה מחברה אחרת ומקבלים פרמיה נמוכה יותר לאותו כיסוי. במקרה כזה החיסכון יכול להצטבר לאורך כל שנות ההלוואה.
האם הבנק יכול לחייב לקנות ביטוח דרכו?
לא. הלווה רשאי לרכוש ביטוח בכל חברה, בתנאי שהפוליסה עומדת בדרישות הבנק ומשועבדת לטובתו.
מה קורה עם ביטוח המבנה?
גם אותו כדאי לבדוק מחדש במחזור, ולוודא שהסכום מתאים לעלות בנייה מחדש ולא לשווי הדירה.
צעדים מעשיים
- בקשו מהבנק את דרישות הכיסוי למשכנתא החדשה.
- השוו את סכום הביטוח הקיים ליתרת ההלוואה.
- קבלו הצעות מכמה חברות לפני שאתם מאשרים את ההעברה.
- ודאו שהשעבוד לבנק החדש נרשם בפוליסה.
להרחבה: מחשבון מיחזור משכנתא · מחשבון להשוואה בין חברות הביטוח
שאלות ותשובות
? מה קורה לביטוח החיים במחזור משכנתא?
לפי המדריך, ביטוח החיים יכול לעבור לבנק החדש בלי צורך בפוליסה חדשה. זה חוסך חיתום מחדש.
? למה זה חשוב?
רכישת ביטוח חדש מחייבת שוב הצהרת בריאות, ומי שמצבו הבריאותי השתנה עלול לשלם יותר. העברת הפוליסה מונעת את זה.
? האם כדאי לבדוק מחדש את מחיר הביטוח?
כן, מחזור הוא הזדמנות להשוות מחירים בין חברות. לפעמים אפשר לחסוך גם בביטוח.
? מה צריך לעשות בפועל?
לבקש מהבנק החדש ומחברת הביטוח להעביר את השעבוד של הפוליסה. כדאי לוודא שאין פער בכיסוי בזמן ההעברה.
? האם אותו כלל חל על ביטוח מבנה?
גם ביטוח מבנה אפשר לשעבד לבנק החדש. כדאי לוודא שהשעבוד מתעדכן.