נאור פתרונות אשראי אינה בנק ואינה גוף מלווה. אנו מסייעים ללקוחות לאתר פתרונות מימון ולהגיש בקשות להלוואה מול גופי מימון מפוקחים, ובהם בנקים, חברות כרטיסי אשראי, חברות ביטוח וגופים פיננסיים נוספים.

התפקיד שלנו הוא לבחון את הצרכים והנתונים הפיננסיים של הלקוח, לאתר מסלולי מימון רלוונטיים ולסייע בקידום הבקשה מול הגופים המתאימים.

חשוב להדגיש כי ההחלטה על אישור ההלוואה מתקבלת על ידי הגוף המממן בלבד. גם סכום ההלוואה, שיעור הריבית, תקופת ההחזר והתנאים הסופיים נקבעים בהתאם למדיניות הגוף המממן, לנתוני האשראי וליכולת ההחזר של מבקש ההלוואה.

במה הלוואה חוץ בנקאית יכולה לעזור?

הלוואה חוץ בנקאית עשויה להוות פתרון מימון נוסף עבור אנשים המעוניינים לקבל אשראי מחוץ לבנק שבו מתנהל חשבונם. בהתאם לנתונים האישיים ולתנאי הגוף המממן, ניתן לבחון באמצעותה מספר אפשרויות:

• השלמת מימון: כאשר הבנק מאשר סכום נמוך מהסכום המבוקש, ניתן לבחון אפשרות לקבלת מימון נוסף מגוף חוץ בנקאי.
• שמירה על מסגרת האשראי בבנק: הלוואה מגוף חוץ בנקאי אינה מנצלת בדרך כלל את מסגרת העו"ש המאושרת בבנק, אך היא עדיין נחשבת להתחייבות כספית ומשפיעה על יכולת ההחזר הכוללת.
• מימון הוצאות גדולות: רכישת רכב, שיפוץ הבית, לימודים, חופשה, אירוע משפחתי או הוצאה מתוכננת אחרת. למטרות אלה ניתן לבחון הלוואה לכל מטרה.
• איחוד התחייבויות קיימות: במקרים המתאימים ניתן לבחון ריכוז של מספר הלוואות להלוואה אחת עם החזר חודשי מסודר, באמצעות איחוד הלוואות ללא נכס.
• פתרונות מימון לעצמאים: גם בעלי עסקים ועצמאים שהכנסתם משתנה מחודש לחודש יכולים לבדוק אפשרויות מימון בהתאם לפעילות העסקית וליכולת ההחזר. מידע נוסף בעמוד הלוואה לעצמאים.

חשוב לזכור כי הלוואה נוספת מגדילה את סך ההתחייבויות. לפני שמתחייבים למימון חדש, כדאי לבחון את גובה ההחזר החודשי ואת העלות הכוללת לאורך תקופת ההלוואה.

הלוואה בנקאית מול הלוואה חוץ בנקאית: ההבדלים העיקריים

לפני שבוחרים מסלול מימון, כדאי להבין את ההבדלים בין הלוואה בנקאית להלוואה חוץ בנקאית.

שני המסלולים מאפשרים לקבל אשראי, אך עשויים להיות הבדלים בגוף שמעניק את ההלוואה, בהליכי האישור, בדרישות ובתנאי המימון.

נושא להשוואה	הלוואה בנקאית	הלוואה חוץ בנקאית
מי מעניק את ההלוואה?	בנק מסחרי	חברת כרטיסי אשראי, חברת ביטוח או גוף מימון חוץ בנקאי אחר
מי מפקח על הגוף המממן?	הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל	בהתאם לסוג הגוף, לרבות הפיקוח על הבנקים או רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
השפעה על מסגרת האשראי בבנק	תלויה בסוג ההלוואה ובתנאיה, ואינה מחייבת ניצול של מסגרת העו"ש	לרוב אינה מנצלת את מסגרת העו"ש בבנק, אך נכללת בהתחייבויות הלווה
הגבלות על עלות האשראי	הוראות חוק אשראי הוגן, בהתאם לתחולתן	הוראות חוק אשראי הוגן, בהתאם לתחולתן
אופן הגשת הבקשה	פנייה ישירה לבנק	פנייה לגוף המממן או הסתייעות בגורם מתווך
ערבים וביטחונות	בהתאם למדיניות הבנק ולסוג ההלוואה	בהתאם לגוף המממן ולמסלול, כאשר בחלק מהמסלולים אין צורך בערבים או בשעבוד נכס
תנאי הריבית וההחזר	נקבעים לפי פרופיל הלקוח ומדיניות הבנק	נקבעים לפי פרופיל הלקוח ומדיניות הגוף המממן

מה חשוב לדעת? הלוואה חוץ בנקאית אינה בהכרח יקרה יותר או משתלמת יותר מהלוואה בנקאית. העלות תלויה בגוף המממן, בריבית, בעמלות, בתקופת ההחזר ובנתונים הפיננסיים של הלקוח.

לכן מומלץ להשוות בין הצעות לפי העלות הכוללת של האשראי, ולא להסתפק בבדיקת גובה ההחזר החודשי בלבד.

מה בודקים לפני שמאשרים הלוואה חוץ בנקאית?

כל גוף מממן פועל לפי מדיניות אשראי ותהליכי חיתום משלו. עם זאת, קיימים מספר פרמטרים מרכזיים שנבחנים בדרך כלל במסגרת בקשה להלוואה חוץ בנקאית.

• הכנסה ויציבות תעסוקתית: גובה ההכנסה החודשית, תלושי שכר או הכנסות מעסק עצמאי, לצד יציבות ההכנסה לאורך זמן.
• התחייבויות פיננסיות קיימות: הלוואות פעילות, משכנתאות, מסגרות אשראי והתחייבויות חודשיות נוספות.
• נתוני אשראי ודירוג אשראי: היסטוריית התשלומים, עמידה בהתחייבויות ונתונים רלוונטיים ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל. קבלת דוח אשראי על ידי נותן אשראי מתבצעת באמצעות לשכת אשראי ובהתאם להסכמות ולהוראות הדין.
• יכולת החזר חודשית: בחינת היחס בין ההכנסות, ההוצאות וההתחייבויות הקיימות, כדי להעריך אם ניתן לעמוד בתשלומי ההלוואה לאורך זמן.

מהם תנאי הסף להגשת בקשה?

האפשרות להגיש בקשה באמצעות נאור פתרונות אשראי מיועדת ללקוחות הבנקים מגיל 18 ומעלה, המחזיקים בכרטיס אשראי, בכפוף לתנאי המסלולים ולמדיניות הגופים המממנים.

לקוחות המצויים בהליכי חדלות פירעון או בהליכים משפטיים רלוונטיים עשויים שלא לעמוד בתנאי הזכאות למסלולי המימון המוצעים.

רוצים לבדוק את נתוני האשראי שלכם לפני הגשת הבקשה?

בנק ישראל מאפשר לכל אדם שנאספים לגביו נתונים במערכת נתוני האשראי להזמין דוח ריכוז נתונים ללא תשלום, פעם אחת בכל שנה קלנדרית.

הדוח כולל מידע על התחייבויות אשראי, היסטוריית תשלומים ונתונים נוספים. חשוב להבחין בין דוח ריכוז הנתונים של בנק ישראל לבין דירוג אשראי מספרי, שמחושב על ידי לשכות האשראי.

איך מגישים בקשה להלוואה דרך נאור פתרונות אשראי?

תהליך הבקשה בנוי ממספר שלבים, החל ממסירת הפרטים הראשוניים ועד לקבלת החלטה מהגוף המממן.

1. מילוי טופס בקשה באתר: ממלאים טופס קצר עם הפרטים הבסיסיים, סכום ההלוואה המבוקש ופרטים הנדרשים לבדיקה הראשונית.
2. בדיקת התאמה ראשונית: צוות נאור פתרונות אשראי בוחן את הנתונים שנמסרו ומסייע באיתור גופי מימון ומסלולי אשראי שעשויים להתאים לבקשה.
3. קבלת מענה והצעת מימון: נציג חוזר אליכם בשעות הפעילות עם עדכון לגבי התקדמות הבקשה. ככל שמתקבל אישור עקרוני או מוצעת הלוואה, מוצגים התנאים הרלוונטיים, לרבות סכום המימון, הריבית וההחזר החודשי.
4. בדיקת תנאי ההלוואה: לפני ההתקשרות מוצגים מסמכי ההלוואה והגילוי הנדרשים על פי דין. ניתן לעיין בתנאים, לבחון את העלות הכוללת ולקבל החלטה אם להתקדם.
5. חתימה והעברת הכספים: לאחר השלמת הבדיקות, קבלת האישורים הנדרשים וחתימה על מסמכי ההלוואה, הגוף המממן אחראי להעברת הכספים בהתאם לתנאי ההסכם.

איך יודעים כמה משלמים בכל חודש?

לפני הגשת בקשה, ניתן להיעזר במחשבון ההלוואה באתר נאור פתרונות אשראי.

המחשבון מאפשר לבצע הערכה ראשונית של גובה ההחזר החודשי בהתאם לסכום ההלוואה, שיעור הריבית ותקופת ההחזר.

החישוב נועד להמחשה בלבד ואינו מהווה הצעת אשראי או התחייבות לאישור הלוואה. התנאים הסופיים נקבעים על ידי הגוף המממן.

איך מוודאים שהגוף החוץ בנקאי מפוקח?

אחד הדברים החשובים ביותר לפני נטילת הלוואה חוץ בנקאית הוא לוודא שהגוף המממן פועל כדין ונתון לפיקוח הרגולטורי המתאים.

בישראל, גופים חוץ בנקאיים העוסקים במתן אשראי עשויים להיות כפופים לחובת רישוי לפי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו-2016, בהתאם לסוג הגוף ולחריגים הקבועים בחוק.

לצד זאת, חברות כרטיסי האשראי מפוקחות על ידי הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, וחברות ביטוח וגופים מוסדיים כפופים למסגרות פיקוח ייעודיות של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

כאשר מדובר בנותן אשראי המחויב ברישיון מטעם רשות שוק ההון, ניתן לבדוק את פרטי הרישוי במרשם נותני השירותים הפיננסיים של הרשות, לפי שם החברה או פרטיה המזהים.

מה אומר חוק אשראי הוגן?

חוק אשראי הוגן, התשנ"ג-1993, מסדיר היבטים מרכזיים בהעמדת הלוואות, ובכלל זה חובות גילוי, תנאי חוזה והגבלות על עלות האשראי, בהתאם לתחולת הוראות החוק.

בהלוואות שקליות שעליהן חלה תקרת העלות הקבועה בתוספת הראשונה לחוק, שיעור העלות המרבית של האשראי מבוסס על ריבית בנק ישראל בתוספת 15 נקודות אחוז.

העלות הממשית של האשראי נבחנת בחישוב שנתי ועשויה לכלול תשלומים ועמלות שנדרשים להיכלל בה לפי הוראות החוק. קיימים חריגים והסדרים מיוחדים, ולכן חשוב לבדוק את תחולת ההוראות על ההלוואה הספציפית.

אילו סימני אזהרה כדאי להכיר לפני שלוקחים הלוואה?

לפני חתימה על הסכם מימון, מומלץ לשים לב למספר סימני אזהרה:

• דרישה לתשלום מקדמה ללא הסכם ברור: במיוחד כאשר לא נמסר פירוט מסודר של השירות, העלויות ותנאי התשלום.
• היעדר מסמכים כתובים: גוף מימון שאינו מציג את תנאי ההלוואה, שיעור הריבית, העלות הממשית של האשראי או פרטים מהותיים אחרים הנדרשים לפי דין.
• חוסר שקיפות לגבי הגוף המממן: לא ניתן לזהות את החברה המעניקה את ההלוואה או לאמת את הרישוי והפיקוח הרלוונטיים.
• לחץ לחתימה מיידית: דרישה להתחייב במהירות מבלי לאפשר זמן סביר לעיון בהסכם ולבחינת התנאים.
• הבטחה לאישור הלוואה ללא בדיקה: הצהרות על אישור מובטח מראש, ללא בחינה של נתוני הלקוח ויכולת ההחזר.

בשורה התחתונה: הלוואה חוץ בנקאית יכולה להיות אפשרות מימון נוספת, אך יש לבחור אותה באחריות. חשוב לבדוק מי הגוף המממן, מהי העלות הכוללת של האשראי והאם ההחזר החודשי מתאים למצב הכלכלי שלכם.