כעת מקדם 200 הוא דוגמה היסטורית, לא מה שתקבלו בפרישה. בביטוחי מנהלים שנפתחו מ-2013 המקדם נקבע ביום הפרישה. בקרן פנסיה הוא לא מובטח מראש. ככל שהמקדם גבוה יותר, הקצבה החודשית נמוכה יותר. להמחשה בלבד: מקדם סביב 240–270 על מיליון שקל נותן קצבה אחרת לגמרי מ-5,000 שקל. מחשבון השקעות ולהרחיב במדריך קרן פנסיה.
מקדם קצבה הוא נתון שבעזרתו "מתרגמים" סכומים שנצברו בחיסכון פנסיוני לקצבה חודשית לשארית החיים. לדוגמה: מבוטח שצבר מיליון שקל ומקדם הקצבה שלו 200 יקבל 5,000 שקל בחודש (מיליון חלקי 200). זו דוגמה חשבונית. בפרישה כעת המקדמים בפועל גבוהים יותר — להמחשה בלבד, מקדם 250 על אותו מיליון נותן 4,000 שקל בחודש. בשנים האחרונות היו מאבקים סביב מקדם הפנסיה, כולל העלאת גיל הפנסיה לגברים ונשים. זאת, על רקע העובדה שמקדם ההמרה בקרנות השונות היה גבוה מדיי, מה שאומר שהקרנות, רובן ככולן, התחילו לצאת מאיזון, וככל שיעבו הזמן היו צפויות להיכנס לגרעונות שהיו עלולות לאיים על עצם קיומן.
מה זה מקדם המרה לפנסיה מובטח? מי נהנה ממנו ולמה הוא בעייתי?.
מקדם המרה מובטח לפנסיה הוא מקדם קצבה שנקבע כבר ביום ההצטרפות של החבר בקרן לפוליסה. מקדם ההמרה המובטח מבוסס על לוחות תמותה הנכונים במועד ההצטרפות לקרן. לכאורה, לוחות התמותה עשויים להצביע על מספר שנות החיים שמי שנמצא בגיל המתאים בלוח, יחיה אחרי היציאה לגמלאות. מקדם מובטח אינו ניתן לשינוי, גם כשמשתנים לוחות תמותה ותוחלת החיים עולה. מנגד, מקדם קצבה שאינו מובטח הוא מקדם שחברת הביטוח או הגוף הפנסיוני ששם נצברים כספי החיסכון של העמית בקרן או בקופה, יכולים להתאים אותו ולשנות אותו, בהתאם לעדכון לוחות תמותה ותוחלת החיים. במקרים אלה, המבוטח לא יודע בעת רכישת פוליסת ביטוח הפנסיה שלו, מה יהיה מקדם הקצבה כשיתחיל לקבל אותה, במועד הפרישה. לעומתו, מי שיש לו מקדם מובטח והפוליסה מובטחת, יוכל לדעת בדיוק איזו קצבה יקבל, בהנחה שימשיך לעבוד באותם תנאים וגם רצף ההפקדות לא ייפגע.
אפיקי החיסכון הפנסיוני
החיסכון הפנסיוני מתרכז בשלושה אפיקים: קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקופות גמל, שאף נחלשו בשנים האחרונות (בגלל פגיעה בהטבות מיסוי שהיו בהן; הן נחשבות עדיין אפיק השקעה טוב, לסוג מסוים של חוסכים לקראת גיל הפרישה.
קרנות פנסיה: בקרנות פנסיה החדשות, להבדיל מהקרנות הוותיקות שבהן מקדם הפנסיה ידוע מראש, קיימים מקדמי קצבה שאינם מובטחים. המשמעות היא שכל מי שחוסך בקרנות הללו, לא יכול לדעת אל נכון כמה פנסיה הוא באמת יקבל ביום הפרישה. גם בדו"חות שנשלחים מעת לעת, לא מצוין מקדם ההמרה לפנסיה שעל פיו היא תחושב ביום הפרישה. יחד עם זאת, חוסכים צעירים עשויים להגיע לסכומי חיסכון משמעותיים, שיכולים להביא לכך שהקצבה שתשולם להם תהיה קרובה לשכר ששולם להם בעת שעבדו, ובתנאי שחסכו לאורך זמן מספיק,
ביטוח מנהלים: בפוליסות ביטוח מנהלים יש כאלה שיש להם מקדמים מובטחים. המשמעות הנגזרת מכת היא שיש להם קצבה עתידית בטוחה. מדובר בחוסכים בביטוחי מנהלים, שהתחילו את החיסכון שלהם לפני שנת 2013, ועדיין הצליחו לרכוש פוליסות שיש בהן מקדם פנסיה מובטח מראש. מ-2013 בוטל המקדם המובטח בביטוחי מנהלים חדשים. המקדם נקבע לפי לוחות תמותה מעודכנים במועד הפרישה, לא ביום ההצטרפות. חריג צר: מצטרפים מעל גיל 60, לפי תנאי הפוליסה.
קופות גמל: קופת גמל היא אפי' השקעה איכותי וטוב לחיסכון. למעשה, מי שחוסך לפנסיה באמצעות קופת גמלץ זוכה לאותם מסלולי חיסכון כמו בקרנות הפנסיה, ויכול לכנן את החיסכון בפנסיוני שלו בהתאם. אם זאת, בקופת הגמל מדובר בחיסכון בלבד, ללא מרכיב ביטוחי וללא אפשרות לבטח את עצמו למקרים של נכון, ובעיות אחרות, חלילה. חוסך בקופת גמל, צריך לרכוש עבור עצמו את הביטוחים הללו בנפרד. יחד עם זאת, גם בקופות הקמל לפנסיה, מקדל ההמרה נקבע עם היציאה לגמלאות.
קופת גמל – יתרונות וחסרונות ואיך לבחור קופת גמל
האם כדאי ביטוח מנהלים? קרנות פנסיה וקופות גמל לרוב עדיפות
עוד בנושא: גרסת ההסתדרות לקרן פנסיה ברירת מחדל – בעלי שכר מינימום ישלמו דמי ניהול של 0.25%, כמה כסף צריך לתקופת הפנסיה? וכמה צריך לחסוך היום כדי להגיע לזה? לא מה שחשבתם!.