בראש ובראשונה זה העורך דין
כמה שזה יישמע מוזר, אך במרבית הפעמים שאנשים מפסידים במשפט שלהם למרות שהצדק היה איתם זה אך ורק בגלל העורך דין שלהם שחוסר המקצועיות שלו משפיעה ישירות על התיק של הלקוח. על מנת להבין את המקרה הזה יותר לעומק ולהבין את שורש הבעיה, זימנו לשיחה את הבעלים והמנכ"ל של אתר המלאך השומר, סרגיי בינקין, שישפוך לנו קצת אור על התופעה ההזויה הזו. נפגשנו לארוחת צהריים נחמדה בבית קפה במרכז הארץ.
"סרגיי אני אשמח שתספר לנו קצת על עצמך"
סרגיי: "דבר ראשון אני מאוד מודה לך שהזמנת אותי לראיון שהמטרה הראשית שלו לדעתי היא לעזור לאנשים למצוא עורכי דין טובים שיובילו אותם לניצחון במשפט. אני תמיד ראיתי את עצמי בתור יזם דיגיטלי שהמטרה שלו היא לעזור לאנשים אחרים ולהקל על החיים שלהם משמעותית. את האתר המלאך השומר הקמתי בדיוק מהסיבות האלו. אני אישית מאוד אוהב את עולם המשפט. אני יודע שזה הולך להישמע מוזר אב לאחד התחביבים המרכזיים שלי בחיים זה לקורא תקדימים משפטיים באינטרנט, להתעדכן בחוקים חדשים, ולעקוב אחרי עולם המשפט.

אני לא רוצה חלילה לצאת שחצן או משהו כזה, אבל אני בטוח במאה אחוז שהידע המשפטי שלי לא יורד מהרבה מאוד עורכי דין במדינת ישראל למרות שאין לי שום תעודה משום פקולטה למשפטים. לאחר שחקרתי הרבה מאוד את עולם המשפט, נחשפתי לתופעה מאוד בזויה בעיניי, ואני כמובן מדבר על התופעה של עורכי דין בינוניים ולא מקצועיים אשר לוקחים תיקים שבלשון המעטה קצת יותר מסובכים ממה שהם יכולים להתמודד איתם, והנפגע הישיר מכך, זה אך ורק הלקוח. לכן החלטתי להקים את האתר המלאך השומר על מנת לצמצם את התופעה הזאת למינימום האפשרי.

"זה מאוד מוערך בעיניי, איך בדיוק האתר שלך פותר את הבעיה הזאת?"
כיום, בין אם אתה מחפש עורך דין דיני עבודה או עורך דין הוצאה לפועל, רוב הסיכויים שאתה הולך בסופו של דבר למצוא את עצמך באתר פורטל. בקצרה, מי שלא יודע מזה פורטל זה למעשה אתר אינטרנט שכל המטרה שלו היא להכניס כמה שיותר בעלי מקצוע מנישה מסוימת. זה למעשה המודל הכלכלי של האתר כי כל בעל מקצוע שמפרסם אצלם משלם להם סכום קבוע של כסף. אפשר להגיד שזה מאוד נוח להיכנס לאתר ופשוט לראות מאות אם לא אלפי עורכי דין שונים, אך תחשוב על הבלבול שזה יוצר ללקוח הקצה. במי לבחור, איך לבחור, האם העורך דין הזה באמת מתאים, ועוד שאלות שעולות. אתר המלאך השומר עובד בצורה הפוכה. באתר אתה לא הולך למצוא אלפי עורכי דין, האתר למעשה עושה את כל העבודה בשבילך. כל מה שעליך לעשות זה להיכנס לאתר, למלא מספר פרטים בסיסיים, והאלגוריתם החכם של האתר בתוספת אנושית, יפנה את הפניה שלך לעורך דין שמתאים עבורך במאה אחוז. כל עורכי הדין שהפרטים נשלחו אליהם, אלו עורכי דין שנבדקו בשטח אין ספור פעמים על ידי, והם הוכיחו את המקצועיות שלהם והאמינות שלהם.

"זה פשוט מדהים, לאילו נישות האתר נותן מענה?"
האתר נותן מענה לכל הנישות. בין אם אתה מחפש עורך דין גירושים או עורך דין מקרקעין, האתר יידע לתת לך את המענה המקצועי ביותר. היה וקרה ואיכשהו האתר לא מצליח למצוא עבורך עורך דין מתאים עבורך, אתה כמובן תקבל התראת סליחה שאין ביכולתנו למצוא לך את העורך דין המתאים ביותר עבורך.

"אני חייב שתסביר לי סרגיי איך קורה מצב שעורך דין מפיל את התיק ללקוח?"
בראש ובראשונה זה בגלל הסיבה שתיארתי לך קודם. ריבוי אופציות יכול לעשות לאנשים הרבה מאוד בלאגן ולהסיט אותם מן המטרה העיקרית שלהם. תוסיף לזה שאנשים לא באמת יודעים אילו פרמטרים הם צריכים לבדוק לפני שהם בוחרים עורך דין. והדבר הגרוע מכל שאנשים לא יודעים או לא מבינים לאיזו נישה בעיה המשפטית שלהם שייכת, והם מוצאים את עצמם עם עורכי דין שלא מוכשרים כלל וכלל לטפל בבעיה שלהם. אתה יודע כמה פעמים ראיתי את זה? בנאדם שנמצא בהליך גירושין, מיוצג על ידי עורך דין פשיטות רגל, בנאדם שנמצא בבעיה עם ביטוח לאומי, מוצא את עצמו עם עורך דין נדלן וכולי.
"אשמח שתפרט לי על תחום המומחיות".

אין בעיה, כמו שהתחלתי להסביר לך מקודם, חשוב מאוד שכל בנאדם יבין מאוד את הבעיה שלו לפני שהוא בכלל מתחיל לחפש עורך דין שייצג אותו בבית המשפט. על מנת להיות עורך דין מומחה,  זה לא מספיק רק לסיים את הלימודים בפקולטה למשפטים. עולם עריכת הדין מתחלק בתוך תוכו לעשרות נישות שונות. כל נישה כזאת נקראת למעשה 'התמחות'. על מנת שעורך דין באמת יהיה מומחה בתחום מסוים, עליו לעבור הרבה מאוד השתלמויות שונות וקורסים כאלו ואחרים. כמו כן, עליו להיות נוכח בהרבה מאוד משפטים וכמובן לעבור סטאז' מאוד ארוך אצל עורך דין ותיק. רק לאחר שעשה את כל הדברים האלו, הוא רשמית יכול לקרוא לעצמו עורך דין מומחה בתחומו.

"הבנתי אותך, אבל איך עורך דין לא מומחה בתחום מסוים בכל זאת לוקח את התיק?"
זאת שאלת השאלות שעד היום אין לי באמת תשובה מדויקת לתת לך עליה. אני יכול רק לשאר על פי הדברים שאני רואה בשטח במהלך היום יום שלי. בישראל האוכלוסייה רק הולכת וגדלה מיום ליום. ולצערנו הביקוש לעורכי דין רק הולך וגדל. כמו כן, ישנם אלפי עורכי דין בנישות שונות שמתחרים על כמות לקוחות מאוד מצומצמת ביחס לכמות שיש היום בשוק. לכן, כיום לגייס לקוח למשרד שלך זה לא דבר פשוט וכמובן לא מובן מאליו. לכן, ישנם הרבה מאוד עורכי דין שיעשו הכול על מנת לא לוותר על הלקוח ובכל זאת להכניס אותם למשרד שלהם ולנהל עבורם את התיק.

הם יודעים שעצם העובדה שהם לא מומחים, הם יכולים לפגוע ישירות בלקוח שלהם, אך הם עדיין מחליטים לעשות זאת מפני שהם מכירים את החוק. אבל כמו שכבר הבנת מקודם, הדבר הזה לא מספיק כלל וכלל. אני מניח שלמי שקורא עכשיו את הכתבה הזאת עולת לו השאלה האם זה חוקי בכלל לעשות דבר כזה. אז חשוב לי לציין שזה דבר חוקי לכל דבר ועניין. אם זה הדבר המוסרי ביותר שהעורך דין יכול לעשות עבור הלקוח שלו? זה כבר דיון אחר שאני חושב שהתשובה שלי ברורה לגביי זה.

"באמת הזוי מאוד. אילו טיפים אתה יכול לתת לקוראים שלנו על מנת שמקרים כאלו לא יקרו יותר?"
הדברים שאני הולך להגיד עכשיו תקפים לתהליך חיפוש עורך דין בכל הנישות. בין אם אתה כרגע מחפש עורך דין דיני נזיקין או עורך דין דיני משפחה, הדברים הללו תקפים להכול ואני אישית חושב שאין לדלג על שום שלב. ואני אתחיל.

1. מקצועיות העורך דין: על מנת לדעת עם העורך דין שאתם חושקים בו הוא אכן בעל מקצוע מקצועי, אל תתביישו ותבצעו עליו מחקר מקיף באינטרנט. כל מה שעליכם לעשות זה בסך הכול לכתוב את השם שלו ולמצוא כמה שיותר אזכורים עליו. תחפשו את אתר האינטרנט שלו, תחפשו את עמוד הפייסבוק שלו וכולי. ככל שיש יותר תוכן עדכני, אתם יכולים להיות בטוחים שהעורך דין הוא מקצועי.

2. רק ניצחונות מדברים: אני יודע שזאת אמירה שהיא כמעט בלתי אפשרית, כי אין כזה דבר שבנאדם רק מנצח מבלי להפסיד, אבל כמובן שעדיף שיהיו כמה שיותר ניצחונות אל מול הפסדים. ומי שלא יודע איך לעשות זאת, בדיוק כמו הנקודה הקודמת. תכתבו את השם של העורך דין בגוגל, ותחפשו כמה שיותר אזכורים שלו מבתי המשפט. כיום, החומר הזה פתוח בחינם וללא עלות לכל אדם שמחפש.

3. אנרגיה: זה יכול להישמע קצת מוזר, אבל האנרגיה הבין אישית והכימיה בין הלקוח אל בין העורך דין זה אחד המרכיבים החשובים ביותר לניצחון של התיק בבית המשפט. כאשר יש אנרגיה לא טובה בין הצדדים, משהו פשוט מתמוסס באמצע, המוטיבציה יורדת, האמון יורד, ואיכות העבודה לא מתבצעת במלוא עוצמתה. את האנרגיה בין הצדדים אפשר לבחון כבר בפגישה הראשונה. תלכו עם תחושת הבטן שלכם, לא משנה כמה מחמאות קיבלתם על השירות של העורך דין, כמה אתם יודעים שהוא מקצועי, אם אין כימיה בינכם, אין עסקה.

4. לקוחות ממליצים: המראה הטובה ביותר עבור השירות של כל בעל עסק במדינת ישראל זה הלקוחות הממליצים שלו. כל בעל עסק גם יראה לכם אותם בגאווה. אם לעורך דין אין לקוחות ממליצים להראות לכם, כנראה שתצטרכו לעבור עורך דין במהרה. אני אישית ממליץ לכם לקחת את זה צעד אחד קדימה, כי כמו שכולם ידעים, כיום קל מאוד להמציא מידע ולסלף קצת את האמת. בקשו מהעורך דין לתת לכם לדבר עם מינימום שלושה לקוחות שונים שעברו את השירות שלו בעבר. תחייגו אליהם ותשאלו אותם איך היה השירות?, איך היה הליווי של העורך דין?, האם הוא הראה מקצועיות תוך כדי התהליך?, האם הוא היה קשוב אליכם וזמין אליכם?, והשאלה החשובה ביותר, האם הם ניצחו במשפט? למרות שאם הוא נתן לכם לדבר איתם, סביר להניח שזה בגלל שהם ניצחו. אבל נראה לי שהבהרתי את הנקודה שלי.אני באמת מפציר בכל מי שקורא כרגע את הכתבה הזאת עכשיו, לא לדלג על שום שלב שכרגע תיארתי.

אני יודע שזה יכול לקחת הרבה מאוד זמן, אני יודע שזה יכול להיות קשה, אני יודע שזה אפילו יכול להיות מאוד מאוד מעצבן. אבל אני מבטיח לכל מי שיעבור על כל השלבים ובלי הנחות, הוא בסופו של דבר ימצא את עצמו עם עורך דין מקצועי, אמין ונאמן שיעשה הכול על מנת לעזור לו לנצח את התיק. או שפשוט תיכנסו למלאך השומר שיעשה את כל העבודה בשבילכם, זאת אחלה של אופציה.

"סרגיי, תודה רבה לך על הזמן שלך"…

תקופת הנהג החדש מוגדרת בחוק, כשנתיים הראשונות מהוצאת הרישיון נהיגה. ניתן לראות תקופה זו כמעין מבחן בו על הנהג חדש להימנע מלעבור עבירות חמורות אשר נמצאות בתוספת השלישית והרביעית לפקודת התעבורה.

בתור עורך דין תעבורה, אני נתקל לא מעט בנהגים חדשים אשר פונים אלי, לאחר ששילמו דו"ח ללא ניקוד ובסוף השנתיים, כאשר מגיע מועד חידוש הרישיון נהיגה, מודיע להם משרד הרישוי כי עליהם לעבור תאוריה ו/או טסט ו/או בדיקות במרב"ד וכן להתחיל את תקופת הנהג חדש למשך שנתיים נוספות.

אז אילו עבירות אסור לנהג חדש לעבור –

להלן חלק קטן מהעבירות, אשר אסור לנהג חדש לעבור.

• נהיגה במהירות מופרזת (כולל דו"ח ללא ניקוד)
• נהיגה בשכרות
• תאונת דרכים
• עקיפת רכב
• אי ציות לרמזור
• אי עצירה לפני מסילת ברזל

יש לשים לב, כי אם נהג יורשע בכל עבירה ואפילו עבירה שאיננה בתוספת ויפסל ל 3 חודשים או יותר, אז עצם הפסילה יחייב אותו להיות נהג חדש מחדש וכן יופעלו כנגדו הסנקציות של משרד הרישוי.

עברתי עבירה אשר אסור לנהג חדש לעבור מה ניתן לעשות?

אם אתה נהג חדש ועברת עבירה, כדאי לפנות מיד לעורך דין תעבורה, אשר ידע לבדוק באיזו עבירה מדובר והאם היא משתייכת לתוספת. כמו כן עורך דין לתעבורה ידע לפעול לשינוי סעיפי העבירה, לסעיפים אשר לא ישפיעו על הנהג חדש.

לדוגמה נהג אשר נהג במהירות מופרזת, עורך הדין יפעל לשינוי סעיף העבירה לסעיף של נהיגה במהירות בלתי סבירה.

כמובן שכל תיק יבחן לגופו ויתכן כי יוחלט ביחד עם הלקוח על קו הגנה של ניהול משפט הוכחות במטרה להגיע לזיכוי או להסדר שלא יפגע בנהג החדש.

אם עברתי עבירה שבתוספת והורשעתי בה מה צפוי לי?

נניח נהג חדש קיבל דו"ח על מהירות שהוא השכיח ביותר והוא מחליט לשלם אותו. מרגע התשלום הוא בעצם נחשב כמי שהודה והיות ומדובר בעבירה שבתוספת אז בסוף השנתיים, הוא יקבל הודעה ממשרד הרישוי כי הוא עבר עבירה אשר אסורה לנהג חדש ולרוב הוא יחויב לעבור תאוריה מחדש וכן להיות נהג חדש לשנתיים נוספות.

אם מדובר בעבירה של תאונה קשה או נהיגה בשכרות, אז אמצעי התיקון של משרד הרישוי יהיו חמורים יותר ומלבד התאוריה ישלח הנהג החדש גם למבדקים במכון הרפואי לבטיחות בדרכים ואם הוא לא יעבור את המבדקים רישיונו יותלה עד אשר יעבור את המבדקים. יש לציין כי אם נהג לא עבר את המבדקים יהיה עליו לחכות שנה מבדיקה לבדיקה או להגיש ערר לוועדת העררים.

דברים שצריך לשים לב אליהם –

ברגע שנהג חדש מקבל דו"ח או הזמנה לדין על עבירת תעבורה, אסור לו להמתין. הרבה נהגים מגיעים לעורכי דין לאחר ששילמו את הדו"ח ואז הם טוענים שלא ידעו כי הם יחויבו לעבור תאוריה.

לכן ברגע שנהג חדש מקבל דו"ח אין להקל ראש ומיד לפנות לעורך דין שיפעל לשנות את סעיף העבירה.

מה גם, שלאחר תשלום דו"ח האופציה המשפטית היחידה היא בקשה להארכת מועד להישפט, אולם בית המשפט לא יקבל בקלות בקשות מסוג זה ובטח ובטח לא על טענות כמו לא ידעתי שאני יצטרך לעשות תאוריה.

לסיכום –

בשנתיים הראשונות מאז הוצאת הרישיון נהיגה אסור לנהג חדש לעבור עבירות מסוימות אשר מצויות בתוספת השלישית והרביעית לפקודת התעבורה.

במידה ונהג חדש עובר על אחת מן העבירות ומורשע בה, הוא צפוי להיות נהג חדש למשל שנתיים נוספות והוא יחויב לעובר מבחן עיוני ו/או טסט ו/או מבדקים במרב"ד (תלוי בעבירה).

נהג אשר עבר עבירה כדאי ומומלץ לפנות לעורך דין תעבורה, אשר יבדוק האם מדובר בעבירה שבתוספות ובמידה וכן הוא יפעל לשנות את סעיף החיקוק לסעיף קל יותר אשר לא יפגע בנהג החדש.

רבים מאיתנו אשר שומעים לראשונה את הדרישה לצרף אילן יוחסין לבקשה המוגשת לקהילה היהודית נרתעים וסבורים כי מדובר בצעד אשר אינם מסוגלים לעשות. האמת היא כי באילן היוחסין אין כל דרישה ללכת עשרות דורות בשנים אלא לכל היותר 4-5 דורות כאשר במקרים מסוימים גם 3 דורות מספיק לצורך הוכחת הזיקה.

אילן יוחסין הינו מסמך בסיס אשר על כל מבקש ומבקש לצרף לבקשה המוגשת לקהילה היהודית לצורך ההכרה בזיקה לגירוש יהודי ספרד. במאמר זה נראה מהו אילן היוחסין, למה הוא משמש, מה יש למלא בתוכו וכיצד ניתן לעשות זאת באופן מוצלח ומהיר. יש לזכור כי לצורך הצלחת ההליך באופן מושלם מומלץ להיוועץ עם עורך דין המתמחה בתחום הוצאת דרכון פורטוגלי על מנת להגדיל את הסיכויים לקבלת הבקשה באופן חלק ללא השלמות וחוסרים.

מהו אילן היוחסין

אילן היוחסין הינו למעשה עץ משפחה אשר יש לצרף לבקשה המוגשת לקהילה היהודית. בקשה זו תוגש בצירוף אילן יוחסין זה אשר יפרט את הדורות הרלוונטיים לצורך הוכחת הזיקה ככל שניתן באופן מלא. אילן היוחסין הינו מסמך אשר יש לצרף לקהילה היהודית על גבי פורמט הנמצא באתר האינטרנט שלהם ויש לעקוב אחרי ההוראות המצוינות בו.

אילן יוחסין הינו חלק ממסמכי החובה אשר יש לצרף לבקשה המוגשת לממשלת פורטוגל יחד עם התעודה הרשמית המונפקת על ידם. תעודה זו חתומה בחתימה דיגיטלית על ידי הקהילה ומהווה הוכחה כי המבקש הוכיח אודות הזיקה הקיימת לו לגירוש יהודי ספרד ופורטוגל. אילן יוחסין זה ימולא על ידי המבקש בעצמו בהתאם לנתונים הנמצאים על ידיו.

מה יש למלא באילן היוחסין

אילן היוחסין המונפק על ידי הקהילה היהודית כולל מידע רלוונטי בנוגע לצד המשפחתי עליו נרצה להגיש את הבקשה ולטעון כי באמצעות צד זה קיימת לנו זיקה לגירוש יהודי ספרד. המידע אשר דורש מסמך זה הינו שמות ושם משפחה, תאריך נישואין, תאריך לידה, ארץ לידה ובמידת הצורך גם תאריך פטירה של ההורים או הסבים וסבתות.

יש למלא ככל שניתן את אילן היוחסין ולעבות אותו במידע הנדרש בהתאם למסמכים הנמצאים ברשותנו. מילוי אילן היוחסין יעשה באמצעות הקלדת השמות ולא על ידי כתיבה בכתב יד.

מה ניתן לעשות במידה ואין בידנו את הפרטים הנדרשים לצורך השלמת אילן היוחסין

פעמים רבות אנו יודעים חלקי מידע בעוד את הפרטים האחרים איננו יודעים. כך למשל אנו יודעים כי סבא או סבתא שלנו נולדו במרוקו אך איננו יודעים מהו תאריך הנישואין שלהם או תאריך הפטירה. במקרה זה יש למלא את מלוא המידע הידוע לנו בעוד היכן שאין לנו מידע יש להותיר ריק.

אין למחוק את המידע שאינו ידוע לנו אלא פשוט להתעלם ולרשות את הפרטים הידועים לנו. הקושי לאתר פרטים מדויקים ורלוונטיים אודות משפחתנו הולך וגדל ככל ואנו מתרחקים בדורות. ידוע כי בדורות קודמים לא תיעדו הכול במסמכים ולכן במקרים מסוימים יהיה קושי לאתר את המידע הנדרש.

האם יש צורך לצרף תעודות או מסמכים לכל מידע הנמסר על ידנו במסגרת אילן היוחסין?

פעמים רבות אנו נרשום באילן היוחסין מידע כמו תאריך פטירה או תאריך לידה של אחד מאבותינו אך לא יהיה בידנו את המסמכים הרלוונטיים לצורך הוכחת הנטען. ההנחיה היא כי יש צורך לצרף כל מסמך אשר יש בידו לסייע לנו להוכיח את הזיקה לגירוש יהודי ספרד אך יחד עם זאת במקרים בהם אין בידנו את המסמכים הרלוונטיים ניתן לרשום מידע זה גם ללא הצגת תעודה.

חשוב לזכור כי בסופו של דבר אילן היוחסין נועד לספק לקהילה היהודית את מלוא המידע הנדרש אודות שורשי משפחתכם ואבותיכם. ככל ותספקו לקהילה את המידע הנדרש מפורט ככל שניתן כך תוכלו להגדיל את סיכויי הצלחת בקשתכם.

סוף השנה האזרחית הולך וקרב ולא מעט ישראלים בוחרים להעביר את סוף השנה ותקופת החגים (חג המולד וראש השנה האזרחית) ביעדים שונים בחו"ל. בין אם אתם טסים להעביר את חג המולד יחד עם המשפחה בארצות הברית או ברוסיה, לטיול תרמילאים בדרום אמריקה או לחופשת הכל כלול במקום זה או אחר, חשוב מאוד לרכוש ביטוח נסיעות לחו"ל לפני שיוצאים מן הארץ. מהן הסיבות לחשיבות העצומה של רכישת ביטוח נסיעות לחו"ל וכיצד נבחר ביטוח נכון ומשתלם?

מדוע חשוב כל כך לרכוש ביטוח נסיעות?

מיד נגיע לדרך לבחור נכון ביטוח נסיעות, אך לפני כן ננסה להסביר בכמה מילים מדוע ביטוח זה חשוב כל כך, ומדוע רובם המכריע של הישראלים היוצאים לחו"ל אכן רוכשים אותו –

כאשר אנחנו נמצאים בחו"ל, הכיסוי הרפואי המוענק לנו בארץ מתוקף היותנו אזרחים וחברים באחת מקופות החולים אינו תקף כמובן, וכל טיפול רפואי לו נזדקק עלול לעלות הון תועפות. דוגמה טובה לכך ניתן למצוא באמריקה, בה מערכת הבריאות מופרטת ברובה ועלויות הטיפולים גבוהות ביותר. מספיק ולא הרגשתם טוב במהלך שהייתכם בארצות הברית, עברתם טיפול בשיניים או חליתם וביקרתם רופא תצטרכו לשלם כמה מאות דולרים וזה עוד במקרה הטוב, אבל אם הגעתם חלילה למיון תצטרכו לשלם כבר כמה אלפים, עברתם צילום וקיבלתם תרופה לשיכוך כאבים, וייתכן בהחלט כי תקבלו חשבון של כמה 5000$ לכל הפחות. כמובן שכל טיפול יותר רחב מזה מקפיץ את החשבון עוד יותר בצורה משמעותית, על מנת שלא להיקלע לחובות של עשרות ומאות אלפי שקלים או דולרים, חשוב לרכוש ביטוח נסיעות לארצות הברית בעלות של החל מ 2.2 דולרים ליום (תלוי בגילכם ובמצבכם הרפואי), ולדעת כי גם אם תחלו או תפצעו, אינכם צריכים לדאוג לעלויות הטיפול הרפואי הטוב ביותר בסביבה.

כיצד לבחור נכון ביטוח נסיעות לארצות הברית וליעדים נוספים?

קופות החולים וכרטיסי האשראי מציעות באמצעות חברות הביטוח פוליסות שונות לביטוח נסיעות לחו"ל, ניתן גם לקנות ישירות דרך חברות הביטוח או אתרי השוואת מחירים, על מנת לבחור ביטוח מתאים ומשתלם כדאי שנתחיל בביצוע השוואת ביטוח. בחיפוש מהיר באינטרנט של "השוואת ביטוח חו"ל" או "ביטוח נסיעות לארה"ב" תקבלו מיד כמה וכמה הצעות שונות לפוליסות של ביטוח נסיעות, ותוכלו להתחיל להשוות ביניהן.

במסגרת ההשוואה כדאי לשים לב לנקודות חשובות כמו גובה הכיסוי, האותיות הקטנות והשתתפות העצמית, איזה הרחבות אפשר לרכוש למקרה של בידוד בחו"ל או ביטול הטיסה בעקבות הדבקות בקורונה. אם אתם טסים לתקופה קצרה חשוב שהפוליסה תכלול במפורש גם כיסוי גבוה עבור מקרים אלו, בנוסף, חשוב לשים לב מהו גובה הכיסוי המקסימאלי עבור מקרים שונים, מה כוללת הפוליסה בנוגע להטסה רפואית לארץ במידת הצורך וחשוב במיוחד – כיצד מפעילים את הביטוח במידה ונדרשים לכך. לפוליסות שונות מדיניות תשלום שונה, וחשוב לדעת מה עליכם לעשות במידה ואתם נדרשים להפעיל מיידית את הביטוח, ועם מי אתם צריכים ויכולים ליצור מיידית קשר ברגע הצורך.

איזה הרחבות נוספות כדאי לרכוש

מעבר להרחבה של ביטול או קיצור הנסיעה מורחב לקורונה, מומלץ גם לרכוש הרחבה לכבודה לכל מקרה שהכבודה תאבד או לא תגיע ליעדה בזמן, כמו כן מומלץ גם לרכוש ביטוח לגניבת טלפון במיוחד אם הטלפון חדש ויקר או אם טסים למדינות אירופה או לדרום אמריקה שם יש לא מעט גנבות, הרחבות נוספות שניתן לרכוש הם ביטוח לספורט אתגרי או ביטוח סקי לאנשים שטסים לטיולי אקסטרים .

לסיכום, בעולם של היום ביטוח נסיעות לחו"ל הוא מה שנדרש לרכוש ישר אחרי כרטיסי הטיסה, מדובר בביטוח חובה לכל מי שטס לחו"ל ובסכום נמוך יחסית שיכול לחסוך לכם אלפי דולרים. היכנסו לאתר שוק הביטוח למידע נוסף.

הוועדה המחוזית מרכז אישרה השבוע תב"ע לפרויקט פינוי בינוי של חברת רוטשטיין בין הרחובות איינשטיין, בן חקון וחטיבת יפתח בלוד. במסגרת הפרויקט ייהרסו 60 דירות ישנות ובמקומן ייבנו 467 יח"ד חדשות במתחם בעירוב שימושים.

במתחם קיימים היום 3 מבנים ישנים בצורת H ועוד 4 מבני רכבת קטנים של 2 קומות. מבנים אלו יהרסו ובמקומם תיבנה שכונה חדשה שכוללת 3 בניינים בני 10 קומות, מגדל אחד בן 17 קומות ו-3 מגדלים בני 24 קומות. מטרת התוכנית המאושרת על פי הוועדה הינה פיתוח המתחם כרקמה עירונית פעילה בעירוב שימושים ושילוב של מגוון פעילויות שונות כמו שילוב של מסחר ותעסוקה, מוסדות ציבור והקצאה לשטחים ציבוריים פתוחים. את המתחם תכנן האדריכל ניר חן ממשרד חן אדריכלים.

רוטשטיין פועלת במתחם מזה כמספר שנים, שבמהלכן היא התקשרה בחוזים עם  כ-90% מבעלי הדירות ופעלה לאישור התב"ע לתוקף. עתה פועלת החברה להוציא היתר בנייה ולצאת לבניית הפרויקט.

לדברי איתי סמדר, סמנכ"ל התחדשות עירונית בחברת רוטשטיין, "הפרויקט באיינשטיין הוא עדות לרוח הגבית ולרצון של עיריית לוד לקדם פרויקטים של התחדשות עירונית בעיר. בתוך שנתיים וחצי תוכנית הפרויקט אושרה בוועדה המחוזית מחוז מרכז ובטווח זמן של עד שנה וחצי נצא לבנייה של השכונה החדשה שכוללת מלבד הקמת בנייני המגורים, שטחי ציבור, מסחר ותעסוקה".

רוטשטיין נדל"ן היא חברה ציבורית הפעילה מעל ל-60 שנה, ומאז הקמתה עוסקת בייזום וביצוע פרויקטים גדולים למגורים ברחבי הארץ. רוטשטיין בנתה ובונה שכונות מגורים בנתניה, באר יעקב, תל אביב, רמת גן, מגדל העמק, לוד, קרית מלאכי, כפר יונה, אור עקיבא ועוד. החברה נסחרת בבורסה בתל אביב מאז שנת 1993. בעלת השליטה בחברה היא חברת אבני שוהם ייזום בע"מ המוחזקת ע"י יצחק מירילשוילי ואבישי בן-חיים אשר מכהן גם כמנכ"ל החברה.

חברת דירוג האשראי הבינלאומית S&P פרסמה היום דוח חצי שנתי על כלכלת ישראל ובו היא מציינת את המאפיינים העיקריים בדירוג האשראי, ביניהם כלכלה מגוונת ואיתנה, חשבונות חיצוניים חזקים, מבנה חוב מיטבי לצד סיכונים גיאופוליטיים מוגברים. במאי האחרון אישרה החברה את דירוג האשראי של מדינת ישראל ברמה הגבוהה של AA- עם תחזית יציבה.

חברת הדירוג מציינת כי כלכלת ישראל התאוששה בצורה מהירה לאחר המשבר, כשהתחזית לצמיחת הכלכלה בשנת 2021 עומדת על 6.5%, בזכות סקטור היי-טק חזק והפקת הגז הטבעי. החברה מציינת לחיוב את פרויקט החיסונים והיותו מהיר ויעיל, דבר שאפשר לממשלה להימנע מהטלת סגר למרות העלייה בתחלואה.

החברה מציינת בהודעתה כי הקמת הממשלה ביוני 2021 הביאה לסיומה של תקופת אי וודאות פוליטית. זאת, לאחר ארבע מערכות בחירות בשנתיים. עד כה, הממשלה הצליחה להעביר מספר החלטות משמעותיות, כולל העברת תקציב המדינה לשנים 2021-2022, מהלך שיוסיף אמון למדיניות הפיסקלית מעבר לטווח הקצר. חוק ההסדרים כולל מספר רפורמות מבניות, ובהן צעדים להפחתת רגולציה, העלאת גיל הפרישה לנשים, השקעה ניכרת בתשתיות והבטחת התשואה בקרנות הפנסיה.

הנתונים הפיסקליים טובים מהצפוי

עוד נכתב בדוח כי הנתונים הפיסקליים טובים מהצפוי, כך שהגירעון לשנת 2021 צפוי לעמוד על 5.5% מהתוצר, ושיעור החוב לתוצר נטו (בניכוי פיקדונות נזילים) צפוי לעמוד על 68.4%. החברה צופה שהיציבות הפיסקלית תימשך, ומציינת בהקשר זה את הגישה המצוינת לשוקי ההון המקומיים והבינלאומיים הכוללת הנפקות איגרות החוב שבוצעו לטווחים של 30 עד 100 שנה, כמו גם את התמיכה של בנק ישראל בממשלה והיותו מוסד אמין ביותר, בעל ניסיון רב שנים של עצמאות מוניטרית.

בהודעה נכתב כי אחת מהמגבלות על דירוג האשראי היא הסיכונים הביטחוניים והגיאופוליטיים, אך יחד עם זאת מצוינים לחיוב הסכמי אברהם שנחתמו עם שורת מדינות במזרח התיכון.

בעקבות הדוח אמר שר האוצר אביגדור ליברמן כי "ההודעה של חברת הדירוג S&P, שמתווספת לזו של חברת FITCH, היא עדות נוספת לאיתנותו של המשק הישראלי שהתמודד בהצלחה עם משבר הקורונה ולחשיבות של העברת תקציב המדינה ושורת הרפורמות שיתמכו בהמשך הצמיחה של הכלכלה הישראלית".

החשב הכללי, יהלי רוטנברג, הוסיף: "השמירה על הדירוג הגבוה של AA- בחברת  S&P  לאורך כל תקופת משבר הקורונה, חרף הוצאות הממשלה הגבוהות מאוד, נובעת, בין היתר, מהנגישות הגבוהה לשווקים ומיכולת המימון של מדינת ישראל, בארץ ובחו״ל, גם בתרחישי גירעון קיצוניים. כעת, חברת הדירוג מציינת לחיוב את קצב ההתאוששות המהיר של המשק והירידה בגירעון הנובעת בעיקר מצד ההכנסות, עם הגידול בוודאות שהביא איתו אישור התקציב".

מדד אוקטובר הפתיע בעלייה מתונה מהצפוי של 0.1%, תוך התמתנות בקצב העלייה השנתי ל-2.3% לעומת 2.5%בספטמבר, וסביבת האינפלציה בישראל ממשיכה להיות בין הנמוכות בעולם. כך מגיב רפי גוזלן, הכלכלן הראשי של בית ההשקעות אי.בי.אי, לנתון של מדד אוקטובר.

לדברי גוזלן, מדד אוקטובר לא הצביע על שינוי משמעותי בתמהיל האינפלציה, והמשיך להתאפיין בתרומה גבוהה של האינפלציה המיובאת, אך סיפק דוגמה לכך שחזרה לפעילות סדירה עשויה להיות מלווה גם בהתמתנות מחירים, כאשר באוקטובר הדבר בא לידי ביטוי בירידה במחירי הטיסות לחו"ל. הפער הניכר בין מחירי הנופש המקומי לזה שבחו"ל, שהתרחב מאוד בעקבות משבר הקורונה, צפוי בהדרגה להיסגר ולתרום להתמתנות האינפלציה בשנה הקרובה.

באי.בי.אי מצפים לעלייה של כ-1.5% באינפלציה בשנה הקרובה. לדבריהם, בחודשים הקרובים האינפלציה תמשיך להיות מושפעת מהאינפלציה המיובאת ומהעלאות מיסים בעלות תרומה חד פעמית,  אך בבית ההשקעות מצפים כי במהלך 2022 תירשם התמתנות באינפלציה בהשפעת ההתפוגגות של האינפלציה המיובאת, הייסוף החד בשקל ובהשפעת צעדי הממשלה.

בניתוח עומק של המדד מציינים באי.בי.אי כי הוא עלה בשיעור של 0.1%, נמוך מהערכת הקונצנזוס לעלייה של 0.4% (טווח התחזיות נע בין 0.3% ל-0.5%). העלייה המתונה במדד הובילה להתמתנות בקצב השנתי  ל-2.3% לעומת 2.5% בספטמבר. המדד ללא אנרגיה ופירות וירקות (אומדן לאינפלציה הבסיסית) עלה בשיעור זהה למדד הכללי, והשלים עלייה של 2% בשנה האחרונה. האינפלציה בישראל ממשיכה להיות נמוכה יחסית למדינות המפותחות, כאשר האינפלציה הבסיסית נעה סביב זו שבאירופה, אך המדד הכללי נמוך מאשר באירופה ובמידה ניכרת מאשר בארה"ב.

האינפלציה ברובה מיובאת

למרות ההפתעה כלפי מטה במדד אוקטובר, תמהיל המדד לא שיקף שינוי של ממש בסביבת האינפלציה. האינפלציה ממשיכה להיות ברובה מיובאת וקשורה לפתיחת המשק, אלא שבאוקטובר השפעת פתיחת המשק, באמצעות התיירות היוצאת, הייתה בעלת השפעה ממתנת על המדד וזאת בניגוד להשפעת פתיחת המשק עד כה. כך, התרומה העיקרית להפתעה כלפי מטה במדד הגיעה מסעיף הנסיעות לחו"ל ,כתוצאה מירידה חדה במחירי הטיסות (14%), שגרעה כ-0.3% מהמדד הכללי. חשוב לציין כי הירידה בסעיף זה שיקפה בעיקר שינוי במחיר הדולרי, שכן ממוצע שער החליפין שקל -דולר היה יציב לעומת ספטמבר( ומול היורו נרשם ייסוף קל של כ-1%) ואילו והייסוף החד בשער החליפין של השקל התחיל בסוף החודש, כך שהוא יבוא לידי ביטוי בסעיף זה במדד נובמבר.

באי.בי.אי מוסיפים כי באופן רחב יותר, רמת השקל-סל הנוכחית  משקפת ייסוף של למעלה מ-7% ביחס לרמה הממוצעת שנרשמה לאורך המחצית הראשונה של השנה. במידה והשקל יתייצב סביב רמות אלו צפויה השפעה ממתנת בפיגור על האינפלציה (אפקט מלאי), שתבוא לידי ביטוי סביב המחצית הראשונה של 2022.

בניגוד לסעיף הנסיעות לחו"ל, מחירי ההבראה והנופש בארץ דווקא עלו באוקטובר, בשיעור של כ-4%, והשלימו עלייה חדה של כ-25% בשנה האחרונה. בחינת ההתפתחות בין מחירי הנופש המקומי לזה שבחו"ל, ממחישה את פערי המחירים הגבוהים בין השניים, שהתרחבו מאוד במהלך משבר הקורונה. להערכתנו ככל שהתיירות היוצאת תגבר, פערים אלו יצטמצמו בכיוון של ירידה במחירי הנופש המקומי, כך שהתרומה של סעיף זה תתהפך מחיובית לשלילית.

כאמור למעט סעיף הנסיעות לחו"ל לא חל שינוי של ממש בסביבת האינפלציה, כלומר נמשכה התרומה מצד האינפלציה המיובאת שבולטת במחירי האנרגיה והמזון והמוצרים התעשייתיים.  כך, בסעיף המזון נרשמה באוקטובר עלייה בשיעור גבוה של 0.9% ותרומה של כ-0.13% למדד הכללי.  ניראה כי חלק מההצהרות מצד רשתות המזון טרום חקירת רשות התחרות, בדבר עליות מחירים הצליחו לצאת אל הפועל.  מחירי המזון עלו בשיעור גבוה של 3.2% בשנה האחרונה, ואנו מעריכים כי לאחר עלייה זו,  שגבוהה מזו שנרשמה לשם השוואה במחירי המזון אירופה (כ-2%), הקצב יתמתן בתמיכת ההתייצבות היחסית במחירי הסחורות החקלאיות (במונחים שקליים) וגם בהשפעת חקירת הרשות.

עוד אומרים באי.בי.אי כי מלבד מחירי המזון והדלקים, נמשכה ההשפעה של השיבושים בשרשרת האספקה על האינפלציה. הדבר בא לידי ביטוי באופן בולט יותר במחירי הרכבים (בשיעור של 1.3% באוקטובר ושל 5.5% בשנה האחרונה) ובמידה מתונה יותר בסעיף הריהוט והציוד לבית (עלייה של 0.2% באוקטובר ושל 4.3% בשנה האחרונה). להערכת בית ההשקעות התרומה החיובית לעליית המדד מצד סעיפים אלו תימשך בחודשים הקרובים, אך תתפוגג במהלך 2022 עם השיפור ההדרגתי בשרשרת האספקה וחזרה לצריכה מאוזנת יותר של שירותים ביחס למוצרים תעשייתיים, כאשר נתוני היבוא האחרונים סיפקו אינדיקציה ראשונית בכיוון זה.

סעיף הדיור נותר באוקטובר ללא שינוי, ושיקף יציבות במחירי הדירות בבעלות, כך שהקצב השנתי רשם עלייה קלה מ-1.9% בספטמבר ל-2% באוקטובר.  פתיחת המשק והשיפור בשוק העבודה תומכים אמנם בעלייה בשכר הדירה, אך ככל שהירידה באבטלה העמוקה תהיה ממושכת (ממשיכה לנוע סביב רמות של כ-300 אלף), היא תהווה גורם ממתן לקצב העלייה במחירי השכירות. בנוסף, במידה ואכן ייושם החלק בתוכנית הדיור שיגביל את השימוש בדירות לצורכי נופש, הוא יתמוך בהתמתנות בקצב עלית שכר הדירה. בשלב זה אנו מותירים את הערכתנו לסעיף זה ללא שינוי,  ומצפים לעלייה בשנה הקרובה חזרה לקצבים שאיפיינו את שוק השכירות טרום המשבר, כלומר סביב 2.5%.

מדד המחירים לצרכן עלה ב-0.1% בחודש אוקטובר 2021 , הציפיות בשוק היו גבוהות יותר וציפו לעליה של 0.4%. האינפלציה בישראל ממשיכה לעלות ועומדת על שיעור של 2.6% מתחילת  השנה- זהו השיעור הגבוה ביותר מאז שנת 2009. עליות מחירים בולטות נרשמו בסעיפי הלבשה והנעלה (3.6%), תרבות ובידור (1.1%) ומזון (0.9%). ירידות מחירים בולטות שנרשמו היו בסעיפי ירקות ופירות טריים ( 2.5%-) ותחבורה (1.1%-).

מדד מחירי תשומות הבנייה למגורים: מדד מחירי תשומות הבנייה למגורים עלה ב-0.2% בחודש אוקטובר 2021. מתחילת השנה עלה מדד מחירי תשומות הבנייה למגורים ב-4.8% ובשנים עשר החודשים האחרונים (אוקטובר 2021 לעומת אוקטובר 2020) עלה מדד מחירי תשומות הבנייה למגורים ב-5.2% בשל העלייה במחירי חומרים ומוצרים סך כולל ב- 9.6%, שכירות ציוד ורכב ב- 8.0% ובמחירי שכר העבודה ב- 1.3%. מדד תשומות הבנייה הוא מדד קריטי לרוכשי דירות מאחר שהתשלומים לקבלנים צמודים למדד זה – למחשבון מדד תשומות הבנייה; למדריך מדד תשומות הבנייה.

שינוי במחירי שוק הדירות (אינו חלק ממדד המחירים לצרכן): מהשוואת מחירי העסקאות שבוצעו בחודשים אוגוסט 2021 – ספטמבר 2021 לעומת מחירי העסקאות שבוצעו בחודשים יולי 2021 – אוגוסט 2021, נמצא כי מחירי הדירות עלו ב-0.7% ובכך השלימו עלייה של 9.9% לעומת התקופה המקבילה אשתקד (אוגוסט 2020– ספטמבר 2020).

בפילוח שינויי מחירי הדירות לפי מחוזות בחודשים אוגוסט 2021 – ספטמבר 2021 לעומת החודשים יולי 2021 – אוגוסט 2021, נרשמו עליות מחירים במחוזות הבאים: דרום 1.6%, צפון ומרכז 1.5% , חיפה 1% ;  לעומתם נרשמה ירידה בתל אביב ( 0.3%-) ובירושלים (0.1%-).

בפילוח שינויי מחירי הדירות לפי מחוזות לעומת התקופה המקבילה אשתקד, אוגוסט 2021 – ספטמבר 2021 לעומת אוגוסט 2020 – ספטמבר 2020, נרשמו עליות מחירים בכל המחוזות: מרכז 11.9% , ירושלים 9.9% , צפון 9.6% , דרום 9.0% , תל אביב 8.8% וחיפה 8.1% .

במדד מחירי הדירות החדשות נמצא כי מחיריהן ירדו בחודשים אוגוסט 2021 – ספטמבר 2021 לעומת יולי 2021 – אוגוסט 2021 ב-2.1% ובכך השלימו עלייה של 8.3% לעומת התקופה המקבילה אשתקד (אוגוסט 2020 – ספטמבר 2020). אחוז העסקאות שבוצעו בתמיכה ממשלתית והשתתפו בחישוב מהווה 23.7% בהשוואה ל-20.6% בתקופה הקודמת (יולי 2021 – אוגוסט 2021).

משרד המשפטים מאריך בחצי שנה את פרק הזמן שבו ניתן להגיש בקשות לתשלום כספי במסגרת ההסדר למשפחות עולי תימן, המזרח והבלקן.

בהמשך למכתב סגן ראש הממשלה ושר המשפטים גדעון סער לשר האוצר, ובהתאם לסמכות שהוקנתה לה על ידי הממשלה, החליטה ועדת ההיגוי על הארכת המועד להגשת הבקשות במסגרת המתווה, עד 1.6.2022.

המועד להגשת הבקשות צפוי היה להסתיים בסוף חודש נובמבר, ובסוף השבוע שעבר פנה שר המשפטים לשר האוצר בבקשה להארכת המועד.

מטרת ההארכה היא לאפשר לבני משפחות שטרם הגישו בקשה, למצות את זכאותם במסגרת המתווה. עד כה רק רבע מהמשפחות הגישו בקשה.

בהחלטה שהתקבלה ב-22 בפברואר 2021 אישרה הממשלה מתווה לתשלום כספי בהיקף של 162 מיליון שקל לבני משפחות, אשר עניין ילדיהן נדון בשנים עברו במסגרת ועדות חקירה. בנוסף, הוקמה מכוח החלטת הממשלה ועדת היגוי, שבסמכותה לקבל החלטות לגבי ביצוע המתווה ותוקפו.

כאמור בהחלטת הממשלה, פרשת ילדי עולי תימן, המזרח והבלקן שהתרחשה בשנים הראשונות שלאחר קום המדינה, היא פרשה כואבת בתולדות מדינת ישראל. הנושא ממשיך ללוות את סדר היום הציבורי מזה עשרות שנים ומהווה פצע פתוח בחברה הישראלית.

המתווה לתשלום כספי גובש בשיתוף משרד האוצר, החטיבה האזרחית בפרקליטות המדינה ומחלקת ייעוץ וחקיקה במשרד המשפטים, מתוך הבנה עמוקה והכרה בסבלן של המשפחות.

הטיפול בבקשות מתבצע באמצעות החברה הממשלתית – ענבל חברה לביטוח בע"מ. את החלטות הוועדות ביחס לזכאים להגשת הבקשות ניתן למצוא באתר ארכיון המדינה.

כאן אפשר להגיש בקשה:

https://www.gov.il/he/departments/publications/reports/financial_arrangement?fireglass_rsn=true#fireglass_params&tabid=ae33031e23ddc0d7&application_server_address=tie3.fg.gov.il&popup=true&is_right_side_popup=false&start_with_session_counter=1

כל מי שקרא מאמר או שניים בנושא יודע שבעולם ההשקעות קיים מאזן של סיכון מול תשואה. עם זאת, ישנן דרכים למזער את הסיכון ועדיין ליהנות מתשואה לאורך זמן– כמו למשל באמצעות פיזור השקעות

יותר ויותר אנשים מבינים כיום את היתרונות של השקעה בשוק ההון. בין אם בגלל הקורונה, הריבית הנמוכה או הכסף הפנוי. על פי הודעה לעיתונות שפרסמה הבורסה לניירות ערך ב-22/12/20, "שנת 2020 הייתה שנת שיא בבורסה, שסיפקה השנה, יותר מתמיד, כלי מרכזי ומשמעותי להמשך הפעילות העסקית של החברות הישראליות, בין אם באמצעות הנפקות ראשוניות, הנפקות מניות וגיוסי חוב, זאת לצד גידול במספר המשקיעים החדשים בבורסה."

עם זאת, השקעה במניות דורשת תכנון מוקדם. לכן, כל מי שקרא מאמר או שניים בנושא מבין מהר מאוד דבר אחד פשוט: קיים מאזן של סיכון מול תשואה. ככל שהסיכון גבוה יותר, כך התשואה הפוטנציאלית עולה. אם הסיכון נמוך, התשואה תהיה יחסית סולידית.

פיזור השקעות – כלי מרכזי להקטנת סיכונים והפקת רווחים

הכלי הכי אפקטיבי להקטנת הסיכון בהשקעות ולהפקת רווחים יפים הוא פיזור השקעות. אם מבצעים נכון את הפיזור, קיימת אפשרות לקבל תשואה יפה על התיק תוך כדי הקטנת ההפסדים הפוטנציאליים במקרה של התממשות תרחישי קיצון. עכשיו נחזור צעד אחורה ונבין מה זה אומר.

הדרך הקלה והפשוטה ביותר לבצע פיזור השקעות שכזה היא באמצעות השקעה במדדים במקום במניות ספציפיות. בדרך זו, ישנו פיזור רחב על פני ניירות ערך שונים ומגוונים, כאשר הסיכוי שכולם ירדו בצורה משמעותית בו זמנית הוא נמוך יותר.

איך מגדירים סיכון וכיצד זה עוזר לפיזור השקעות?

לפי הספרות הכלכלית, סיכון נמדד בדרך כלל באמצעות סטיית תקן של מחיר הנכס, כלומר כמה מחירו הנכס בו משקיעים הינו תנודתי. דרך נוספת למדוד סיכון, היא מה יהיה גובה ההפסד המקסימלי במקרה של תרחיש קיצון. ניתן לבחון תרחישים שקרו בעבר ולעשות סימולציה על תיק ההשקעות או לבחון תרחישים שלא קרו ויש סבירות מסוימת שיקרו בעתיד.

בבניית תיק השקעות, חשוב לבחון גם את הקשרים בין הנכסים השונים בתיק ואיך הם יתנהגו בסיטואציות שונות. זאת על מנת לבצע איזון בתיק כדי לצמצם את ההפסדים במקרה של תרחיש קיצון. לאדם אנושי קשה לבצע חישובים כאלה, אך קיימות חברות שנעזרות באלגוריתמים ממוחשבים על מנת לבצע את הבדיקות האלה ולבנות תיקי השקעות בהתאם.

לסיכום, פיזור השקעות הוא כלי יעיל שמתכתב עם היתרונות של תכנון וניתוח נתונים. בדרך הזו, פוטנציאל הרווח יכול לעלות, גם ללא הגדלת הסיכון.

שוק ההון קוסם לרבים מאיתנו, אבל חשוב לזכור שמסחר בכסף הוא לא משחק ושיש תנאים מסוימים שרק בהם כדאי לנסות לבצע אותו. מהם התנאים האלה ואיך תדעו שאתם מוכנים? הנה המדריך המלא

בחסות לאומי

לפי נתוני הבורסה לניירות ערך, בשנת 2020 נפתחו 141 אלף חשבונות מסחר חדשים. זהו גידול של 44% לעומת השנה הקודמת, כאשר כיום לא פחות מ-7% מהישראלים סוחרים במניות באופן ישיר. אם מוסיפים את ההשקעה במניות דרך החיסכון הפנסיוני, מגיעים כבר למאות אלפי אנשים שעושים את זה בגילאים שונים ובלי קשר למצב הכלכלי הנוכחי שלהם.

אבל למרות הקסם של שוק ההון, המסחר הוא ממש לא משחק וקיימים תנאים מסוימים שרק בהם כדאי לנסות ולבצע אותו. אם אתם לא בטוחים שאתם מוכנים, עליכם לבדוק את עצמכם במספר היבטים:

1. רמת סיכון

בדקו מה רמת הסיכון המתאימה לכם ורק אז התחילו להשקיע. רמת הסיכון היא פונקציה של מבנה אישיות, גיל ומצב כלכלי ולכן המלצות שקיבלתם מחברים או משפחה לא בהכרח יהיו רלוונטיות עבורכם.

לרמת הסיכון יש השפעה פרקטית על מסלול ההשקעה: כמו למשל בעת הבחירה בין השקעה לטווח קצר או ארוך. בהשקעה לטווח ארוך אתם יכולים להרשות לעצמם לגלות קצת יותר הרפתקנות, מתוך ציפייה שגם אחרי נפילות יהיה לשוק את היכולת לתקן את עצמו.

לעומת זאת, בהשקעה לטווח קצר אולי תרצו להיות סולידיים יותר – או שמא דווקא לבחור בטקטיקה הפוכה כדי לנסות "לעשות את המכה". כאמור, זה תלוי רק בכם.

2. העדפות אישיות

החלק הקונקרטי של המסחר מחייב אתכם להכיר את ההעדפות האישיות שלכם. חלקנו מעדיפים שמישהו אחר יעשה את העבודה הטכנית של העברת פקודות לבורסה ולצרכי מסחר, גם אם זה כרוך בתשלום עמלה. לעומת זאת, אחרים יעדיפו לעשות את הכל לבד ולהישאר עם אצבע על הדופק תוך כדי חיסכון בהוצאות.

כמובן שגם להעדפות האישיות שלכם אמור להיות ביסוס מסוים במציאות. ברוב המקרים, בעלי עסקים או עצמאיים למשל מעדיפים להשקיע דרך צד ג'. מנגד, שכירים ואנשים בפנסיה יהיו מוכנים להשקיע את הזמן כדי ללמוד איך לעשות את זה לבד.

3. מצב כלכלי

בדקו את המצב הכלכלי שלכם והתאימו אליו את אופי ומשך ההשקעה. קחו בחשבון גם תסריטים חיוביים וגם תסריטים שליליים, כמו למשל נסיבות שבהן השוק סופג ירידות ואתם בדיוק לקחת *הלוואה לכל מטרה לצורך רכישת רכב או שיפוץ. אז ברור שאי אפשר לדעת מה יוליד יום, אבל כן ניתן להיות מוכנים לכל תרחיש.

החדשות הטובות הן שאפשר להשתמש במצב הכלכלי הקיים והמשוער על מנת לקבל החלטות מבוססות. אם תבדקו את המצב הכלכלי שלכם, תוכלו לדוגמא להחליט בין אפיקי השקעה סולידיים לבין מסלולים הרפתקניים ואף להרכיב את התמהיל הנכון עבורכם ספציפית.

4. הגדרת מטרות

אתם יכולים להתחיל להשקיע רק אם הגדרתם מטרות ברורות. עליכם לדאוג להגדיר מטרה מאוד ברורה לכסף, כי כך יהיה לכם קל יותר להחליט מה לעשות איתו והיכן להשקיע. אפשר כמובן לבחור כמה מטרות, אך במקרים כאלה יהיה עליכם לקבוע מה הסכום הנדרש לכל מטרה.

המטרה קובעת את טווח ההשקעה. בדקו למשל מתי להערכתם תצטרכו את הכסף שמושקע, מה אתם עומדים לעשות איתו ואיפה הוא משתלב עם שאר אפיקי החיסכון והתשואה. רק אם תגיעו למסקנה שניתן להשיג את המטרות באמצעות אפיק ההשקעה ואם אתם מרגישים שיש לכם את הכלים והידע – תוכלו להתקדם.

*כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

מטבע הדברים, אנשים שרוצים לאמוד את שווי הנכס שלהם, ישאלו את נותן השירות כיצד הם הוא הגיע למחיר המוצע. במרבית המקרים, התשובה הנפוצה תהיה: "אחד השכנים מכר את הדירה בסכום גבוה יותר, אך אני מוכר דירה טובה יותר בעלות נמוכה יותר". עם זאת, בזמן האחרון ישנה תשובה אחרת שנעשית פופולרית יותר: "המחיר נקבע ע"י השמאי". בין כה וכה, חשוב לתמחר את הדירה בהתאם ולבחור בשמאי מנוסה ומבין בתחום. כל מה שצריך לדעת על הערכת שווי נכס בעזרת שמאי במאמר שלפניכם.

איך מקבלים הערכת שווי נכונה ומדויקת ככל האפשר?

במקרים רבים. אנשים מקבלים הערכת שווי נכונה ומדויקת ככל האפשר על ידי שמאיים מנוסים, ותיקים שמכירים את השכונה ויודעים היטב את עבודתם. עם זאת, למרבה הצער, גם תחום זה הינו פרוץ וכולל בתוכו אנשים שאינם עושים את עבודתם כנאמנה, בין אם הדבר נובע מחוסר מקצועיות, רשלנות או שרלטנות בתחום.

יש לקחת בחשבון, שבמקרים לא מבוטלים, שמאיים רבים אינם מקצועיים מספיק בתחום, כך שההכשרה שלהם יכולה להיות רופפת או מינימלית ביותר. במילים אחרות, ישנם שמאיים שתחום המומחיות שלהם הוא מעולם הרכב או הרכוש למשל, או אחרים שסיימו קורס קצר ואין להם מספיק ניסיון בתחום. כך, למעשה, דירות למכירה עשויות לקבל שווי נכס שאינו מדויק ועשוי להסב לכם נזק כלכלי, או לחילופין לגרום לכך שהדירה לא תימכר כלל.

ההבדל בין שמאי מקצועי ומנוסה לבין חובבן בתחום בא לידי ביטוי בכך ששמאי מקצועי יודע לערוך מחקרים מעמיקים על המגמות בתחום הנדל"ן, הקפדה על היתרים הרלוונטיים לנכס, לפרטים הקטנים שחשוב לשים לב אליהם, על האזור בו אתם מתגוררים ועוד.

האם השמאי תמיד צודק?

במקרים רבים, כשמחיר הנכס נקבע על ידי שמאי, המחיר המוצע נתפס נכון בעיניו. הלקוח וקשה לשנות את דעתו של בעל הדירה. מה שבא לא לידי ביטוי בכך שגם אם יבואו מתעניינים פוטנציאליים אל בעל הדירה, והם יהיו עלולים להתעניין בדירה, ואף לרצות אותה במחיר נמוך יותר, בעל הדירה עשוי להישאר עיקש בדעתו. לכן, יש לקחת בחשבון שיכולים להיות מקרים בהם השמאיים שוגים או לא תמיד מדייקים, אף אם הערכת השמאי מנומקת ומפורטת לפרטי פרטים. ישנם גם מקרים מורכבים יותר בהם שמאיים שאינם מנוסים  או לא מקומיים נותנים שמאות שגויה לחלוטין.

דוגמא למקרה קיצוני שבו שמאי נתן הערכה יותר מדי נמוכה שלא בצדק: דירות למכירה בשכונת הדר, בחיפה, עשויות לעלות בממוצע כ-670,000 ש"ח. בעל דירה שרצה למכור את דירתו בשכונה זו, קיבל הערכת שווי משמאי על סך 400,000 ש"ח. הסיבה לכך היא שהשמאי טען שאין לדירה היתר בנייה, ולכן השווי שלו ירד משמעותית. במילים אחרות, ערך הדירה ירד כמעט ב-50% ללא כל הצדקה, מכיוון שלאחר בירור שנעשה, התברר שלדירה יש היתר בנייה ולא קיים בה שום דבר חריג. בעל הדירה כמעט הפסיד כ-300,000 ש"ח לשווא.