המכינה הקדם אקדמית הייעודית למדעי החברה והרוח מיועדת למי שאינו עומד בתנאי הקבלה לתואר ראשון במדעי החברה הרוח. המכינה מאפשרת לשפר את הסיכויים להתקבל ללימודים גבוהים באקדמיה, ולמעשה היא מחליפה את תעודת הבגרות. בוגרי המכינה הקדם אקדמית הייעודית למדעי החברה והרוח יכולים להתקבל למגוון מסלולי לימוד לתואר ראשון במגמות כמו משפטים, חשבונאות, מנהל מערכות בריאות ומנהל, ממשל ומשפט.

מכינה ייעודית למדעי החברה והרוח – לאילו תארים המכינה מתאימה?

כדי להתקבל ללימודים לתואר ראשון במדעי החברה והרוח יש לעמוד בתנאי הקבלה כמו תעודת בגרות מלאה, ולכל מגמה יש תנאי קבלה מעט שונים. חשוב לציין כי הפקולטה למדעי החברה והרוח כוללת שני תחומי לימוד עיקריים המתמקדים בחברה ובתרבות האנושית לאורך ההיסטוריה, החלוקה היא למדעי החברה ולמדעי הרוח. בפקולטה למדעי החברה והרוח יש מסלולי לימוד שונים לתואר ראשון כמו משפטים, חשבונאות, מנהל מערכות בריאות ומנהל, ממשל ומשפט.

מי שאינו עומד בתנאי הקבלה לתואר ראשון במדעי החברה והרוח יכול לשפר את סיכוייו להתקבל למגמה באמצעות לימודי מכינה קדם אקדמית ייעודית, אך עליו לעמוד בתנאי הקבלה למכינה. התלמידים במכינה יכולים לשפר את סיכויי הקבלה לתואר ראשון בפקולטה למדעי החברה והרוח, עליהם להקפיד על חובת נוכחות (80%) ולהשיג ציון סופי (ממוצע) לפחות 80.

מהם תנאי הקבלה למכינה קדם אקדמית ייעודית למדעי החברה והרוח?

המכינה הקדם אקדמית לפקולטה למדעי החברה והרוח מיועדת רק למועמדים העומדים בתנאי הקבלה הבאים:

• 12 שנות לימוד, עם לפחות 14 יחידות בגרות.
• גיל 18 ומעלה.
• ציון 85 במבחן יע"ל למועמד שלא למד ולא נבחן בבגרות בשפה העברית.

משך הלימודים במכינה הקדם אקדמית הייעודית למדעי החברה והרוח הוא 4.5 חודשים, הסטודנטים נדרשים ללמוד 32 שעות בשבוע, הלימודים מתקיימים 3 פעמים בשבוע בשעות הבוקר או הערב. כדי לסיים בהצלחה את המכינה הייעודית יש להשתתף ב-80% מהמפגשים (חובת נוכחות) ולהוציא ממוצע סופי בציון 80 לפחות. כמו כן, נדרש ציון 60 לפחות בכל מקצוע הנלמד במכינה הייעודית.

אילו קורסים לומדים במכינה קדם אקדמית?

במסגרת המכינה הקדם אקדמית לתואר במדעי החברה והרוח לומדים את הקורסים והמקצועות הבאים:

• מתמטיקה.
• אנגלית.
• מבוא לתורת המשפט.
• מושגי יסוד בכלכלה.
• יישומי מחשב.
• אוריינות אקדמית.
• אסטרטגיות למידה.

ראוי לציין כי סטודנטים המעוניינים להתקבל לאחר המכינה הקדם אקדמית למגמת חשבונאות נדרשים ללמוד מתמטיקה ברמת של 4 יחידות לימוד ולא 3, ומועמדים ללימודי משפטים וחשבונאות צריכים ללמוד אנגלית ברמה של 4 יחידות לימוד.

כיצד המכינה הקדם אקדמית מסייעת לבוגרים להתקבל ולהשתלב בלימודים לתואר ראשון?

ישראלים רבים מעוניינים ללמוד תואר ראשון במגמות פופולריות ומבוקשות כמו משפטים, חשבונאות, מנהל מערכות בריאות ומנהל ממשל ומשפט. אם הם לא עומדים בתנאי הקבלה הפתרון המומלץ עבורם הוא ללמוד במכינה הקדם אקדמית הייעודית כדי לשפר את סיכויי הקבלה.

חשוב לדעת כי בוגרי המכינה הקדם אקדמית המסיימים בהצלחה את המבחנים ועומדים בכל הדרישות יכולים להתקבל ללימודים לתואר ראשון במגמה המועדפת עליהם בפקולטה למדעי החברה והרוח. בנוסף, הלימודים במכינה מסייעים להם בהמשך גם במהלך הלימודים לתואר ראשון בגלל המיומנויות הנרכשות בלימודי המכינה.

בוגרי המכינה הקדם אקדמית שנרשמים ללימודי משפטים או ללימודי מנהל ממשל ומשפט יכולים לקבל פטור מקורס המבוא לתורת המשפט, כל עוד הם קיבלו ציון סופי מעל 70.  אלו לימודים ברמה אקדמית גבוהה המקנים כלים ומיומנויות למידה, והתלמידים זוכים להכשרה לקראת הלימודים לתואר ראשון.

רכישת דירה היא הרכישה היקרה ביותר שאדם יבצע במהלך חייו קרוב לוודאי. כשאדם קונה דירה למטרת מגורים חשוב שהדירה תהיה מתאימה לצרכיו, אך חשוב לא פחות שסביבת המגורים תהיה נוחה ונעימה. סביבת מגורים נעימה היא ההבדל בין הנאה תמידית מהנכס שנקנה לבין סיוט מתמשך.

כחברה העוסקת בתחום בקרות לקוח סמוי, גיבשנו פרמטרים לבדיקה בבניין, שקיומם או אי קיומם יאפשר לדעת האם הנכס המיועד לרכישה נמצא בסביבת מגורים נעימה, או שמא מדובר בסביבת מגורים בעייתית.

בבקרות לקוח סמוי אנו בודקים בין היתר היבטים שונים הקשורים לתפעול בקמעונאות ובמסעדות. אנו בודקים פרמטרים שונים שנקבעו מראש. כפי שאנו מתנהלים  בבקרות אלה, גם מחפשי דירה יכולים לפעול בדרך זו,  כדי ללמוד על סביבת המגורים בדירה המוצעת.

הפרטים הללו הנם בתוספת לבדיקת התאמה הדירה לצורכיכם.

בואו נתחיל.

בכניסה לבניין

בדקו כיצד נראה לובי הבניין? האם הוא מטופח ונקי? האם נראים בו שלטים ומודעות המגלים שיש בבניין ועד בית או חברת ניהול פעילים, או שמא מודבקות בו מודעות פרסום מלכלכות?

האם האינטרקום תקין? האם דלת הכניסה לבניין פתוחה רק לדיירים?

האם תיבות הדואר מסודרות ותקינות? האם השמות על גבי התיבות תקינים ונקיים או שמא מדבקות של דיירים קודמים מודבקות האחת על השנייה, מה שמצביע על תחלופת דיירים גבוהה.

האם תאורת הבניין תקינה? האם השילוט של כתובת הבניין תקין ושלם?

פרט נוסף שאותו יש לבדוק הוא האם מתבצעת גבייה רציפה של דמי ועד הבית והאם בכלל יש ועד בית בבניין. בדקו האם מתקיימות מדי פעם אספות דיירים.

מחוץ לבניין

בדקו האם החנייה מסודרת? האם רכבים חונים בצורה מסודרת?

האם הגינה מסודרת? האם ניכר שיש מי שדואג לטפח אותה? האם יש בחצר הבניין שיירי סיגריות ולכלוך המושלכים על הקרקע בחצר הבניין?

האם יש שימוש ברכוש הציבורי לצרכים פרטיים? האם נראה שאחד הדיירים או יותר, השתלטו על המרחב הציבורי?

קומות הבניין

עברו בין הקומות בבניין ובדקו האם ישנם שמות על דלתות הדירות? האם ליד הדלתות יש סדר וניקיון. האם דיירים מוציאים חפצים מחוץ לדירותיהם? האם דיירים משאירים שקיות זבל מחוץ לדלת שלהם? האם באופן כללי ניתן לומר שלדיירים בבניין אכפת מסביבת המגורים או שישנו זלזול באחרים? בדקו האם מאחת הדירות מושמעת מוזיקה רועשת או רעש חריג.

בדקו האם חדר המדרגות נקי ומסודר. האם ישנם סימני עישון בחדר המדרגות ובשטחים הציבוריים?

לסיכום

את הבדיקה מומלץ לעשות יותר מפעם אחת, על מנת שהבדיקה תשקף באופן מלא יותר את הנעשה בבניין. כל הסימנים האלו יכולים לגלות האם דיירים מתחשבים בבניין האחד בשני, האם הבניין מתוחזק כיאות, והאם כדאי לרכוש נכס בבניין זה.

גם המחפשים אחר דירה להשכרה, יכולים לבצע בקרה זו, וללמוד אודות אופי הסביבה, בדירה שהם מעוניינים לשכור.

מוגש על ידי צופית סקרים וניהול פרויקטים

ביטוח פנסיה הוא אחד הביטוחים החשובים ביותר אם לא הביטוח החשוב ביותר בחייו של כל אדם. בעזרת ביטוח פנסיה אפשר להבטיח קצבת פנסיה לאחר גיל הפרישה, קצבה חודשית בסכום מכבוד איתו אפשר לחיות בכבוד לאחר הגעה לגיל הפרישה משוק העבודה. בפורטל הביטוחים הגדול בישראל תמצאו מחשבון פנסיה אשר מפשר לכם לחזות כמה פנסיה תקבלו לפי סכומי ההפקדה שתפרישו לפנסיה כל חודש ולפי נתונים נוספים. ביטוח פנסיה הוא ביטוח חובה במדינת ישראל לכל שכיר או עצמאי. שכירים נהנים מפנסיה בשיעור של 18.5% כאשר 6% מהם מופרשים על ידי העובד עצמו והשאר מופרשים על ידי המעסיק, 6.5% עבור תגמולים ו-6% על חשבון פיצויים כאשר המעסיק יכול להפריש אפילו יותר ועד 8.33% על חשבון הפיצויים. גם עצמאים מחויבים החל משנת 2017 בהפרשת פנסיה לקרן פנסיה בשיעורים דומים.

איפה הכי טוב לעשות ביטוח פנסיה במדינת ישראל – פורטל הביטוחים הגדול בישראל

מחשבון ביטוח פנסיה מאפשר לדעת מה תהי הקצבה החודשית שתקבלו כל חודש לאחר הפרישה על ידי הזנת נתונים אישיים כמו שם, גיל, מספר הילדים מתחת לגיל 21, סטטוס בת או בן הזוג, סטטוס ההפקדה ועוד. ביטוח פנסיה הוא ביטוח חובה לכל אחד ואחת החל על כל עובד החל מגיל 21 וכל עובדת החל מגיל 20. כך מבטיחה מדינה כיסוי ביטוחי מלא עבור אזרחים החל מלידה, אז הוריהם אחראים על הביטוח, דרך הצבא בו המדינה אחראית על הביטוח ולאחר מכן כאזרחים בוגרים, כל אחד ואחת צריכים לדאוג לכך שיהיה להם ביטוח פנסיה בתוקף. מעסיק שלא יעביר לכם פנסיה עובר על החוק ובאפשרותכם לתבוע אותו לאלתר.

צו ההרחבה לביטוח פנסיה מקיף במשק ב-2008 קבע – ביטוח פנסיה הוא ביטוח חובה

ביטוח פנסיה צריך להיות משולם עד גיל פרישת חובה מלא, גיל 67 לגברים וגיל 62 לנשים. משיכת הכסף יכולה להיעשות כבר בגיל 60. אם תמשיכו לעבוד לאחר הגיעכם לגיל הפרישה תהיו זכאים לקבל את הקצבה בכל זאת. אם המשכתם בעבודה החל מגיל 68 תמשיכו לקבל את הקצבה עבור השנים הקודמות אך המעסיק החדש שלכם לא יהיה מחויב בהפרשות נוספות עבור העבודה שתבצעו החל מגיל זה ואילך. אם אין לכם קצבה חודשית בשל ביטוח פנסיה מלפני כן אותו מעסיק כן יצטרך להפריש עבורכם כסף לקופת ביטוח פנסיה גם אם עברתם את גיל הפרישה.

ביטוח פנסיה יכול להיות מופרש לכל אחד מהמכשירים הקיימים בשוק: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל ובאחריות העובד להודיע למעסיק במקום העבודה שלו לאן עליו להעביר את הכספים המופרשים עבור הביטוח הפנסיוני עבור אותו עובד.

לאן מפרישים ביטוח פנסיה – פורטל הביטוחים הגדול בישראל

באחריות העובד להעביר למעסיק את שם הקופה או הקרן אליה הוא מעוניין שיופרשו כספי הפנסיה עבורו. אם העובד לא יעשה זאת ידאג המעסיק להעביר את הכספים אל קרנות ברירת המחדל שקבע משרד האצר. קרנות אלה קיימות גם עבור ציבור העצמאים שהחל מ-2017 מחויב גם הוא בהפרשת פנסיה חודשית בשיעור המתאים כאחוז מסוים מהמשכורת החודשית הממוצעת אך מכיוון שעצמאי אינו מקבלת משכורת או תלוש שכר יש לחשב זאת לפי ההכנסה החודשית הנכנסת מרווחי העסק בין אם מדובר בעוסק פטור או עוסק מורשה.

מחשבון פנסיה פשוט טוב בדרך כלל לשימוש עבור שכירים אך יש גם מחשבון פנסיה לעצמאים ואת כל אלה תוכלו לראות בפורטל הביטוחים הגדול בישראל – הפורטל המקיף ביותר בישראל לכל ענייני הביטוח, קרנות חיסכון, קופות גמל, ביטוחי חיים, דירה, רכב, משכנתא  ועוד!

חשוב לדעת: סעיף 17 לחוק החופשה השנתית קובע שדמי חופשה, פדיון חופשה או תמורת חופשה נמצאים כולם תחת אותו דין ומוכרים לצורך כך כשכר עבודה לצורך חישוב גובה ההפרשה החודשית שיש להעביר לקרן הפנסיה על ידי המעסיק והעובד.

עוד חשוב לדעת: עובדת זכאית להפרשות פנסיה גם בתקופה של שמירת היריון במידה ועמדה בכל תנאי הזכאות לכך. לעומת זאת אין חובת המשך הפרשה לפנסיה על ידי המעסיק במקרה של תאונת עבודה למשל אלא אם חוזה העבודה קובע כך. זו אחת הסיבות שגם אם אתם שכירים וחושבים שכל ענייני הפנסיה מטופלים על הצד הטוב ביותר על ידי המעסיק, הטבות או סעיפי תוספת אלה יכולים להיות משמעותיים כך שעיינו בחוזה המוצע לכם בצורה יסודית ושימו לב לכל הפרטים הקשורים להפרשות הפנסיוניות שאתם צריכים לקבל, באיזה מקרים ובאילו תנאים ההפרשה עוברת ובאיזה לא. ההמלצה היא לקחת את החוזה לעורך דין או יועץ מס ולעמוד על זכויות מסוימות שאולי נראות לכם לא חשובות בעת החתימה אבל במקרה של הפסקת עבודה מכל סיבה שהיא: פיטורים, מחלה, תאונה, מגפה עולמית וכדומה… יהיה לכם כיסוי ביטוחי הולם ומספיק ולא תיפלו בין הכיסאות ותישארו ללא ביטוח או ביטוח חלקי.

עובדי מדינה, ביטוח מנהלים ועוד – פורטל הביטוחים הגדול בישראל

עובדי מדינה זכאים על פי רוב לפנסיה מוגדלת וחברות הייטק למשל נוהגות להחליף את קרן הפנסיה בביטוח מנהלים. קיימים מגוון תוכניות ומסלולים לביטוח פנסיוני המוצעות על ידי חברות הביטוח וחבורת החיסכון וההשקעות בישראל. בפורטל הביטוחים הגדול בישראל תמצאו את ההצעות המשתלמות ביותר עבור כל סוגי החיסכון, הביטוח וההשקעה הקיימים עבור ביטוחי החיים, ביטוח הבריאות, ביטוח הרכב, קרן הפנסיה, קופת הגמל, קרן ההשתלמות, ביטוח המנהלים ועוד.

אובדן כושר עבודה וביטוח שארים – פורטל הביטוחים הגדול בישראל

שני מרכיבים הנוספים הקיימים מעבר לקרן הפנסיה הבסיס הם ביטוח שארים וביטוח אובדן כושר עבודה. פנסיות רבות מציעות תוספות אלה המבטחות אתכם בנוסף על החיסכון החודשי. פנסיית אובדן כושר עבודה או פנסיית נכות, כשמה כן היא והיא מבטחת את העמית במקרים של אובדן כושר עבודה הנגרם כתוצאה ממחלה, פציעה או תאונה. ביטוח שארים הוא ביטוח המבטיח את מעבר הכסף הנכנס לקופת הפנסיה לילדיכם אם יש לכם כאלה במקרה של מוות.

תקרת דמי הניהול בקרנות הפנסיה – פורטל הביטוחים

כל קרן פנסיה גובה דמי ניהול מהעמיתים החברים בקרן בשיעורים מסוימים אך המקסימום המותר על פי הרגולציה שנקבע הוא 6% מכל הפקדה ו-0.5% מהסכום נצבר עבור דמי ניהול על פנסיה מקיפה. בפנסיה כללית זה 4% על הפקדה ו-1.05% פנסיות ברירות המחדל מציעות תנאים טובים יותר.

למידע נוסף על קרנות פנסיה, קופות גמל ומכשירי חיסכון והשקעה אחרים גלשו בפורטל הביטוחים הגדול בישראל ומצאו מחשבוני מידע לחישוב הקצבה שתקבלו, מנועי השוואת מחירים, טיפים על ניהול נכון של כספי הפרישה שלכם, החזרי מס וכיצד לחסוך וליהנות מהטבות מס בגין הפקדות לקרנות השונות ועוד.

צריכים עזרה או יש לכם שאלה בכל נושא הקשור לעולם הביטוחים, תוכניות החיסכון וההשקעה? השאירו פרטים באתר ונשמח לחזור לכם עם תשובה לכל שאלה ומענה לכל בעיה שיש לכם באתר. השאירו פרטים וקבלו הצעות מחיר משתלמות לביטוחים שונים ממיטב החברות המובילות בתחום. להתראות ובהצלחה.

פורטל הביטוחים הגדול בישראל

דרך מנחם בגין 156, ת"א 6492108

טלפון: 073-272-5261

www.2bit.co.il

שירות פיננסי מקצועי יכול להגדיל את הסיכוי לקבל החזרי מס מהמדינה, גם עבור שכירים וגם עבור עסקים. במאמר הבא נסביר מה הערך של החזרים מן הסוג הזה וכמה כסף הם בכלל שווים

המטרה של שירותים פיננסיים היא לסייע לקהל היעד והלקוחות להתמודד עם נושאים חשובים. ספציפית יותר, אלו לרוב נושאים כלכליים שמשפיעים על כל אחד ואחת מאיתנו, אך רק מעטים יודעים מה הזכויות או החובות שלהם. הבעיה היא שאם לא מביאים בחשבון את הזכויות והחובות בנושאים פיננסיים שונים, עלולים לא רק לאבד הכנסות אלא גם להיכנס לחובות.

שירות פיננסי שכל אחד ואחת צריכים

שירותים פיננסיים חייבים להיות בארגז הכלים של כל אזרח שרוצה למצות את הזכויות שלו ולעמוד בחובותיו מול המדינה. אם בעבר שירותים פיננסיים היו רלוונטיים רק עבור בעלי עסקים ועצמאיים, הרי שכיום ברור עד כמה הם חשובים גם עבור שכירים ויחידים. כאן, הדוגמא הכי בולטת היא כמובן שירותים פיננסיים שונים שבהם הדגש הוא על החזר מס.

המשמעות הכספית של החזרי מס

החזר מס מתאר חוב של המדינה כלפי האזרח. אם אזרחים משלמים מיסים בסכום שגבוה יותר מזה שאותו הם אמורים היו לשלם, יכול להיות שנוצר החזר שכדאי להם לדרוש. בפועל, הדרך לדרוש החזרי מס עוברת במילוי שלל מסמכים בירוקרטיים שונים. יתרה על כך, בדיקת החזר מס היא פעולה שאותה כמעט בלתי אפשרי לבצע לבד. כתוצאה מזה, בדיקת זכאות להחזר מס היא כיום פעולה בסיסית בכל סל של שירותים פיננסיים.

איך מגישים בקשה להחזר מס?

החזרי מס לשכירים או עצמאיים יכולים להיות שווים עשרות ומאות אלפי שקלים. אם מקדימים לבצע בדיקת החזר מס ולא מחכים עד שתהיה התיישנות, המשמעות היא חישוב החזר מס שמשפר משמעותית את איכות החיים. בהקשר הזה, צריך להתייעץ עם בעלי מקצוע לגבי הגשת החזר מס ולדאוג למלא את כל הפרטים בצורה נכונה. לאחר מכן, יש לתאם בקשה להחזר מס עם כמה שיותר נימוקים והוכחות. כל זה הוא חלק בלתי נפרד מכל תהליך של חישוב החזר מס והתשובה לשאלה איך עושים החזר מס בצורה נכונה.

השירותים הפיננסיים שלנו יכולים להיות שווים לך הרבה כסף

אם הבנת ששירותים פיננסיים הם לא פריבילגיה של עשירים אלא חלק בלתי נפרד מסל הזכויות שלך, כדאי ליצור עמנו קשר. מהרגע שבו נקבל את הפרטים שלך דרך האתר הרשמי, נוכל להסביר לך איך עושים החזר מס מהר ובצורה נכונה. כמו כן, נעמוד לרשותך לאורך התהליך כדי לוודא שהחזר המס מגיע אליך במלואו וכחוק. עם זאת, המומחים של טקס שירותים פיננסיים – החזרי מס לשכירים ועסקים – ממליצים לך לפעול מוקדם כדי לא לפספס את ההזדמנות.

למידע נוסף בקרו באתר: טקס שירותים פיננסים

לקיחת הלוואה מביאה עימה לא פעם חששות עקב המחויבות להחזרת הסכום והריביות. האמת היא שהלוואה לא חייבת להיות דבר גדול ומאיים המרחף מעל ראשכם ללא הרף. הסוד הוא לדעת ממי לקחת את ההלוואה. תנאיי ההלוואה וההחזר משתנים בצורה משמעותית ממקום למקום, בצורה שתשפיע עד מאוד על החוויה שלכם. הינה כל אפשרויות לקיחת ההלוואה העומדים לרשותכם.

בנקים

ככל הנראה זוהי האופציה הפופולרית ביותר ללקיחת הלוואות והסיבה לכך היא התנאים. אם אתם מחזיקים בחשבון בנק ללא מינוס, הבנק יעניק לכם תנאים נוחים ללקיחת ההלוואה בריביות יחסית נמוכות ואפשרויות פריסה נוחות גם כן. הבנקים השונים מתחרים ביניהם על לקוחות, דבר המוביל לתחרותיות בשוק ההלוואות. תחרות זו מביאה ליצירת תנאים אופטימליים כדי לעודד את לקוחות הבנקים לקחת הלוואה, שכן זו אחת הדרכים הטובות ביותר עבור הבנק לקצור רווחים. חשוב לזכור כי אם קיים מינוס בחשבון הבנק או שההכנסות אינן גבוהות, הבנק עשוי להציע לכם הלוואה בריביות גבוהות מאוד שאינן משתלמות ועשויות להכניס אתכם למצב בעייתי בעתיד.

בנקים דיגיטליים

הבנקים הדיגיטליים מציעים ללקוחותיהם תנאים נוחים מאוד בשלל תחומים כמו היעדר עמלות על חשבון העובר ושב, שירות זמין כמעט בכל ימות השבוע ופתיחת חסכונות בקלות. הבנק הדיגיטלי פפר מציע ללקוחותיו שליטה מלאה על לקיחת ההלוואה, דבר המסייע להתנהלות פיננסית נכונה ואחראית תוך שליטה מרבית. באפליקציית הבנק תוכלו לבחור לבד את סכום ההלוואה בהתאם לתנאי החשבון שלכם כמובן. כמו כן, תוכלו לבחור את תקופת ההחזר תוך בחירה בין מספר אופציות שונות. הריביות על לקיחת ההלוואה נמוכות במיוחד כך שלא תמצאו עצמכם רודפים אחר ההחזרים לתקופה ארוכה מאוד.

בפפר תוכלו להחליט בדיוק מתי ירד התשלום החודשי על ההלוואה בהתאם לתאריך ההכנסה שלכם ותשלומים אחרים כמו שכר דירה או אשראי. אם תרצו לפרוע את ההלוואה או חלק ממנה מוקדם יותר, תוכלו לעשות זאת בקלות לגמרי בעצמכם דרך האפליקציה מבלי להתעסק בבירוקרטיה מתישה. היתרון הגדול ביותר שהוא שהמידע אודות ההלוואה ופרטיה זמין לכם בכל עת, והבנק אף יציג בפניכם עדכונים והתראות בנושא שיסייעו לכם לתכנן את צעדיכם בקפידה. לקיחת ההלוואה אינה דורשת מכם להגיע לסניף ולחתום על עשרות מסמכים והכסף יכנס לחשבונכם עוד באותו היום או מקסימום ביום שלאחר לקיחת ההלוואה. זו האופציה הנוחה ביותר שנותנת לכם ביטחון מרבי, שכן אתם תהיו בשליטה על התהליך בכל רגע ורגע.

חברות אשראי

גם חברות כרטיסי האשראי נכנסו לתחום ההלוואות, אך זו אינה האפשרות האידיאלית ביותר. הסיבה לכך היא שריביות ההחזר על ההלוואה בחברות האשראי לרוב יהיו גבוהות מאוד בהשוואה לאפשרויות אחרות. סכומי ההלוואה בחברות האשראי אינם גבוהים מאוד ולכן הם לא יתאימו לכל צורך. הריבית הגבוהה עשויה להכניס אתכם למרוץ שאינו נגמר כדי להצליח ולהחזיר את ההלוואה במלואה. היתרון של אפשרות זו היא שלרוב מי שאינו מקבל אישור מהבנק לקחת הלוואה יכול למצוא את מבוקשו בחברות האשראי, יחד עם זאת יש פה סיכון לא מבוטל שמומלץ לקחת בחשבון.

הלוואה מחברים או בני משפחה

ישנם מקרים שבהם אנשים בוחרים להלוות את הכסף אשר לו הם זקוקים מחברים או בני משפחה. אומנם מדובר לכאורה באופציה נוחה שכן לא תידרשו לשלם עמלות או ריביות, אך גם כאן ישנם מספר חסרונות. ראשית, לא תמיד יוכלו חברים ובני משפחה להעניק לכם סכומים גדולים של כסף. שנית, קושי בהחזר הכסף עשוי להביא לחיכוכים שיפגעו בקשר שלכם עם האנשים שאתם אוהבים יותר מכל.

*כתבה זו אינה מהווה הצעה ו/או התחייבות להעמדת האשראי. העמדת ההלוואה באמצעות בנק לאומי לישראל בע"מ וכפופה לשיקול דעת הבנק. אי עמידה בפרעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

הר ביטוח הוא שירות דיגיטלי של משרד האוצר שמאפשר לכל מבוטח למצוא את כל פוליסות הביטוח שלו בכל התחומים ומה שנקרא, לעשות סדר בביטוחים. על הר ביטוח וביטוח רכב בכתבה הבאה

מעטים האנשים שיודעים לדקלם בדיוק אילו ביטוחים יש בידיהם, איזה ביטוח רכב רכשו ומה הוא כולל, מעטים גם אלה שאינם יודעים את הפרטים, אבל יודעים באיזו מגירה בבית מונח חוזה הביטוח שלהם ובו כל הפרטים החשובים. אנחנו מחפשים את הפרטים האלו בשני מקרים עיקריים: בעת חידוש הביטוח ובעת אירוע שמצריך התערבות של חברת הביטוח. האם יש לכם ביטוח מקיף או צד ג' בלבד? את המידע הזה ועוד אפשר למצוא באתר הר הביטוח של משרד האוצר.

מהו אתר הר הביטוח וכיצד עושים בו שימוש?

אתר הר הביטוח הוא פרויקט ממשלתי דיגיטלי של משרד האוצר ורשות שוק ההון ביטוח וחיסכון שמציע לכלל הציבור שירות נוח, מהיר ויעיל לאיתור פוליסות ביטוח. כן, גם בממשלה הבינו שאנחנו מתקשים להבין על אילו ביטוחים אנחנו משלמים בכל חודש ומה הם כוללים, מה גם שפעמים רבות אנחנו משלמים ללא ידיעתנו ביטוחים כפולים לשווא. מזה כמה שנים פועל הפרויקט הזה שמאפשר לנו להבין ולעשות סדר בביטוחים כולל הפרטים הקטנים – סדר בביטוחים הוא אחד הצעדים הבסיסיים והמשמעותיים בהתנהלות כלכלית נכונה ובניסיון לאזן את כלכלת הבית בין הכנסות להוצאות. ובקיצור, להבין לאן הולך הכסף.

מדובר בשירות חינמי שמאגד את כל הביטוחים שלכם – משכנתא, בריאות, רכב, חיים, מבנה לדירה וכו'. כל שיש לעשות הוא להכניס את הפרטים הנכונים ולבחור בשירות הרצוי ותקבלו אליכם את כל המידע החשוב הזה.

אמרנו חינם? לפני הכל תוודאו היטב שאתם נמצאים באתר הנכון, שכן כבר הספיקו לקום מספר חברות ששואבות משם את הפרטים ומעניקות את אותו השירות בדיוק, אבל בתשלום. האתר harb.cma.gov.il, כותרתו היא הר הביטוח של רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון והוא מספק גם הפניות למחשבונים שונים של משרד האוצר כמו מחשבון ביטוח דירה, רכב חובה, מחשבון ביטוח בריאות ועוד. למה לשלם על משהו שאפשר לקבל בחינם?

בשביל לקבל את הפרטים הנדרשים עליכם להכניס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקת תעודת הזהות (הסתכלו בתעודת הזהות שלכם – מקום ותאריך ההוצאה מצוין בה). בנוסף יש לענות על שתי שאלות נוספות: האם הנפקתם דרכון בשלוש השנים האחרונות והאם יצאתם מהארץ בשלוש השנים האחרונות.

לאחר הכנסת הפרטים תקבלו רשימה של פוליסות הביטוח שרשומות על שמכם עם הפרטים: סוג הביטוח, האם מדובר בביטוח אישי או קבוצתי, האם בביטוח זה נכללים כתבי שירות והרחבות, מה גובה הפרמיה שאתם משלמים ובאיזו תדירות (פעם בחודש/ חד פעמי או אחר), שם חברת הביטוח, מספר הפוליסה (לאיתור שלה בקלות באתר חברת הביטוח), תקופת הביטוח וקישור לאזור האישי באתר חברת הביטוח שלכם לפוליסה הספציפית.

בביטוח רכב תוכלו לדעת מי חברת הביטוח שלכם, מהי תקופת הביטוח, איזו פוליסת ביטוח רכב יש לכם ביטוח צד ג' או ביטוח מקיף.

אם אתם בתהליך חידוש ביטוח רכב, באתר הר הביטוח תוכלו גם להפיק את הדו"ח ההכרחי לעניין העבר הביטוחי שלכם – מסמך היעדר תביעות. חשוב לציין כי ניתן לקבל דו"ח היעדר תביעות גם ישירות מחברת הביטוח.

הר הביטוח וחידוש ביטוח רכב

רגע לפני שאתם מחדשים את ביטוח הרכב, אתר הר הביטוח הוא הדרך הנוחה לדעת איזה ביטוח יש לכם ובאיזו חברת ביטוח. רגע לפני שאתם מקבלים הצעת מחיר לביטוח רכב מכמה חברות שונות, כדאי שיהיה לכם מקור חשוב להשוואה – כמה אתם משלמים היום. כאמור, אפשר כמובן לחפש את הפוליסה בין אלפי המיילים שלכם או באחת המגירות בבית, כנראה שהר הביטוח יהיה הדרך הקצרה ביותר.

מאתר הר הביטוח תוכלו להגיע גם למדד השירות של חברות הביטוח המפורסם באתר רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון. שם תוכלו לראות מי צועדת בראש מדד השירות, למי מחברות הביטוח השירותים הדיגיטליים המתקדמים ביותר ומי זו שמובילה דווקא בראש טבלת תלונות הצרכנים. מדד זה יעזור לכם לבחור את חברת הביטוח הבאה שלכם.

וכשאתם עורכים השוואה בין הצעות המחיר שאתם מקבלים מחברות הביטוח השונות, שימו לב למגוון ההרחבות והכיסויים הנוספים המוצעים לכם, שימו לב לגובה דמי ההשתתפות העצמית המצוינים בפוליסה וחשוב מכל – אילו מוצרים מתקדמים שיכולים להפחית בעלויות ביטוח הרכב מוצעים לכם.

מנכ"ל לאומי, חנן פרידמן, התייחס היום למשבר בשוק הדיור בכנס "פסגת הנדל"ן" של מרכז הנדל"ן

"המשבר שנוצר בשוק הדיור, שמוביל לעליות מחירים חריגות, עלול להיהפך למשבר חברתי עמוק. בשיטה הנוכחית, שחרור קרקעות לשיווק ישפיע בעוד חמש שנים ויותר ובינתיים זו פצצה חברתית מתקתקת. רק צעד דרסטי לחיסול הבירוקרטיה המיותרת באופן מיידי ישפיע בטווח הזמן הקצר. זהו צעד שיכול להוביל לחסכון משמעותי במחיר של כל דירה.

"אני לא מדבר על קוסמטיקה. אני מדבר על אסדרה שתכתיב פרק זמן מקסימאלי של 30 יום מהגשת תוכניות לתחילת בניה, עם מנגנון של הכרעה מחייבת בכל המחלוקות. באנגליה זה עובד, אין סיבה שזה לא יעבוד גם כאן. זה כנראה לא פופולארי כי כל אחד מגורמי הרגולציה בטוח שהביורוקרטיה שיצר ממש חשובה, אך בסוף יש ציבור הולך ומתרחב שנפגע ולא בצדק. אין החלטה שלוקחת היום שנים שלא ניתן לקבל בתוך ימים. ההחלטה המהירה תהיה כמעט תמיד גם יותר נכונה. לבטח יותר צודקת. אז עם כל הכבוד לאוהבי הבירוקרטיה, יש גם אינטרס ציבורי!. כל יום שלא מטפלים בנושא הזה, משמעותו סיכון של התפוצצות הפצצה החברתית המתקתקת".

מחירי הדירות לאן?

רוצים להזמין שיפוצניק שיהיה אחראי על שיפוץ הדירה או המשרד? כיום בשוק תוכלו למצוא לא מעט אנשי מקצוע שונים עם התמחויות שונות. אך אחרי שאתם בוחרים איש שיפוצים, מגיעה המשימה הכי חשובה. אנו כמובן מדברים על הצעת המחיר, הצעת המחיר שתקבע כמה תצטרכו לשלם. אך מה צריכה לכלול הצעת מחיר של איש מקצוע שכזה? זוהי שאלה שלא מעט אנשים שואלים את עצמם. אנו נסביר לכם בדיוק מה אמורה לכלול הצעת מחיר של איש שיפוצים.

מחפשים מקצוען? בואו לבחור שיפוצניק לבית באתר בוס בעלי מקצוע!

שיפוצניק צריך לתת מחיר סופי

אל תביאו אתכם למצב שבו אתם מקבלים הצעת מחיר ללא מחיר סופי. ישנה חשיבות מכרעת לדעת כיצד אתם נכנסים לשיפוץ ואיך אתם יוצאים ממנו. לא מעט אנשים שלא קובעים מחיר סופי, מוצאים את עצמם מסתבכים. אין שום סיבה שתביאו את עצמכם למצב שבו ההוצאות יהיו מעבר ליכולות שלכם. ברגע שתקבלו מחיר סופי יהיה לכם קל לדעת שאתם בכיוון הנכון. באתר של בוס בעלי מקצוע תוכלו למצוא מגוון רחב של אנשי שיפוצים הנמצאים בהישג יד. עם כל אחד מהם תוכלו לקבוע את המחיר הסופי לשירות.

בהצעת מחיר צריך להופיע זמני עבודה

המטרה שלכם היא שתדעו מתי מתחיל השיפוץ וכמובן מתי הוא גם נגמר. כל הצעת מחיר של שיפוצניק צריכה להכיל בתוכה את זמני העבודה. כי בסוף אם אותו איש מקצוע לא מתחייב לזמנים, אתם לא תדעו לאן אתם מכניסים את עצמכם. ככל שיהיו קצוות שונות סגורות, כך תוכלו להיות עם ראש שקט. יש הבדל בין עבודת שיפוצים ארוכה לבין עבודת שיפוצים קצרה. תדאגו כי כל התנאים תפורים לכם כמו כפפה ליד.

הצעת מחיר של שיפוצניק צריכה להכיל תנאי תשלום

איך אתם עומדים לשלם לאיש השיפוצים על העבודה שלו? המטרה שלכם היא כמובן לא לשלם את כל התשלום על ההתחלה. השאיפה  שלכם היא לראות שהעבודה מתקדמת כמו שהיא אמורה להתקדם על פי ההסכם. זוהי הסיבה כי בהצעת המחיר ישנו צורך שיופיע גם תנאי התשלום. כך תדעו בדיוק מתי אתם משלמים את התשלום הראשון ומתי את התשלומים הבאים. זה יאפשר לכם להכין את הכסף בכל פעם שאתם נדרשים לשלם.

לא מזמינים איש שיפוצים ללא הצעת מחיר מסודרת

יש לא מעט שיפוצניקים בכל אזור בארץ, ולכן הכוח נמצא בידיים שלכם. באתר של בוס בעלי מקצוע תוכלו למצוא היצע רחב של אנשי מקצוע מכל הסוגים. כך שאם תסכמו מראש על הצעת מחיר שמתאימה לכם, תוכלו להיות רגועים. תוכלו לדעת כי אתם לא תמצאו את עצמכם משלמים על כך ביוקר. לא בכל יום אתם מבצעים שיפוץ בבית או בעסק שלכם. מוטב כי ההתקדמות כולה תהיה בדיוק כמו שאתם רוצים או מצפים.

אמיר כהנוביץ, הכלכלן הראשי של אקסלנס מדגיש כי  במכרז על אג"ח אמריקאיות ל-10 שנים שהתקיים אתמול נרשמו ביקושי שיא של כמעט שנה, מה שתמך בירידת התשואה במהלכו ל-1.47%. עיקר הזינוק בביקוש הגיע ממשקיעים זרים, כשמשקלם בהנפקה עלה ל-60%, הרמה הגבוהה ביותר מזה כשנה – "לחץ נוסף לירידת תשואות בארה"ב הגיע מהמשך תופעה של 'שורט סקוויז' (סגירת פוזיציות נגדן). לטענת כלכלני JPmorgan כל מי שחשב להמר נגד האג"ח הארוכות כבר "היה על הסיפון" ומכאן השוק הזה רגיש בעיקר לאינדיקציות מהכיוון של חולשה בכלכלה, כמו למשל זאת שקיבלנו בשבוע שעבר מנתוני התעסוקה החלשים. מנגד, נתונים חזקים מתקשים למשוך את התשואות למעלה"

בישראל לעומת זאת הרגשנו בימים האחרונים שהמצב הפוך, ששורה של מכירות אג"ח ארוכות במחזור נמוך הובילו לעליית תשואות חזקה, בהעדר כמעט ידיים רוכשות – "רבובנק מציע הסבר אחר לירידת התשואות האחרונה, להערכתו המהלך קשור לידיעות כי השיחות בין הנשיא ביידן לרפובליקנים על הצעת חוק התשתית שלו קרסו, הסבר שמסתדר יותר עם תופעה חריגה נוספת: ירידה בציפיות האינפלציה בארה"ב – האינפלציה הממוצעת הגלומה ל-5 שנים בשוק האג"ח האמריקאי ירדה בשלושת השבועות האחרונים מ-2.7% ל- 2.4%, וזאת למרות המשך עליה במחירי הסחורות ובמחירי ההובלה ולמרות צפי לנתון אינפלציה סופר גבוה לחודש מאי (שיפורסם היום וצפוי שזינק בשנה האחרונה ב-4.7%). ההתנגשות בין האינפלציה הקצרה (הגבוהה) לארוכה (היורדת) מדגישה את ההסכמה המתחזקת של משקיעים בטענה שמדובר באינפלציה זמנית. באופן הזה נראה שהשוק יגיב היום הרבה יותר חזק אם האינפלציה תפתיע כלפי מטה (שבירת מגמה) מאשר כלפי מעלה (כזמנית).

"מכור אינפלציה בחדשות" – אומר כהנוביץ ומסביר – "אחרי מדד מאי הגבוה אפקט הבסיס של שנת הקורונה ילך ויתפוגג, מה שיאפשר גם טכנית לאינפלציה השנתית להתקרר ומושך שינוי פוזיציה של משקיעים שרוכבים על נרטיבים. לפי מודל האינפלציה של הפד של קליבלנד האינפלציה הממוצעת בחמש השנים הקרובות תרד ל- 1.47% (לעומת כאמור ציפיות השוק ל-2.4%). בבדיקה שפורסמה השבוע באתר market-watch נמצא כי המדד של קליבלנד הראה דיוק גדול יותר בחזיית האינפלציה מאז החל להתפרסם ב-2013".

"לא רק חדשות אינפלציוניות – שרי המסחר הסיני והאמריקאי הסכימו לקדם קשרי סחר והשקעות כבר בשיחתם הראשונה מאז תחילת ממשלת ביידן, צעדים שיוכלו לתמוך בירידת מיסי יבוא ומחירים לכשצווארי הבקבוק בעולם יפתחו.

"אם נחזור להסבר של רבובנק לגבי כישלון השיחות בנוגע לחבילת התשתיות, זה לא מסתדר עם ההתנהגות החיובית של שוק המניות. את העליות בשוק המניות משכו בעיקר מניות שפוזיציות השורט עליהן היו הגבוהות ביותר, לפי נתוני בלומברג מניותיהן של אלה עלו בחודש האחרון ב-36%, "שורט סקוויז". עם זאת מספר אנליסטים החלו לתהות אם לא נראה בחודשים הקרובים חברות שנאלצות להחליט לאן פניהן, האם הן סופגות את התייקרות התשומות בשורת הרווח, ויוצאות בהפחתת תחזיות, או שמגלגלות אותן לצרכנים ואז מסתכנות בנפילה במכירות. ככל שהזמן עובר ולא מעדכנים על עליית מחירים (אלא רק שוקלים כזאת) המשקל עשוי לזוז לכיוון הפחתת תחזיות רווח.

"הסבר אפשרי אחר להתנהגות שוק האג"ח הוא הצעדים שהפד קידם בשבועות האחרונים, ובראשם הקטנת האשראי הקצר למימון פעילות בנקים ותאגידים בהיקף של חצי טריליון דולר דרך שוק הריפו והודעתו על תוכנית יציאה משוק האג"ח הקונצרניות".

כולם יודעים שיש משבר בשוק הנדל"ן. רבים גם חושבים שהם יודעים מה הסיבות למשבר ואיך ניתן לפתור את המשבר. בפועל, הממשלה מנסה אחת לתקופה לפתור את הבעיה שמתקדמת בעובדה מאוד פשוטה – מחירי הדירות הולכים ועולים וחלום הדירה לזוגות צעירים הולך ומתרחק. אבל עד כה – אין פיתרון.

הבעיה בשוק הנדל"ן נובעת כנראה מהכלל הבסיסי בכלכלה – עודף ביקוש יוצר עליית מחירים. זה אומר שצריך לבנות יותר להגדיל את היצע הדירות ואז לא יהיה עודף ביקוש. כנראה שבהיבט התכנוני זה עובד טוב – יש תכנון לבנות מאות אלפי דירות בשנים הקרובות. אז איפה הבעיה? בשלב הביצועי.

אפשר לתכנן על הנייר בלי סוף, השאלה מה קרוה בשטח ובשטח מסתבר כדי ליישם את התכנון צריך את אישורם של ראשי הערים, וזה לא כל כך פשוט. ראשי הערים דואגים ובצדק מבחינתם לתקציב העירייה , להכנסות מארנונה, לתמהיל הנכון בין עסקים למגורים וגם – הם לא רוצים להציף את העיר בדירות חדשות ובטח שלא בפרויקטי תמ"א 38 ופרויקטי פינוי בינוי. אז ההתקדמות בפועל היא איטית ושוב נוצר פער בין ההיצע לביקוש – ההביקוש עולה על ההיצע המחירים עולים.

מנכ"לית מנהל התכנון, דלית זילבר אמרה לאחרונה כי "הבעיה בשוק הדירות אינה במספר הדירות המתוכננות. יותר מחצי מיליון תוכננו בתוך ארבע שנים. אבל אנחנו נכנסים למשבר ביצוע. ראשי הערים עוצרים את קידום התוכניות כי אין להם תשתיות. אי אפשר לעשות יחידות דיור בלי התשתיות הנלוות – גני ילדים, תשתיות תחבורה ותשתיות ביוב. אנחנו צריכים להתעשת מהר. משבר התכנון לא קיים כרגע, אבל ללא תשתיות אנחנו עלולים להגיע לשם.

על המאבק המתנהל סביב תמ"א 38: "הופץ תזכיר חוק לחלופה שממתין לקידום. התוכנית היא רעה, אי אפשר לתכנן את הבניין הבודד בלי לתת מענה לתשתיות. אנחנו דואגים לטווח הארוך שבו צריך להכפיל את ההיצע בגוש דן, וזה לא יקרה דרך תמ"א 38. ההיקף  של הזכויות הוא פי כמה וכמה ממה שיש בתמ"א".

דיון מעניין התפתח במושב בנושא רגולציה, שם דנו פקידי ממשלה בכירים לנסיבות בגינן לא קודמה חקיקה שאפשרה דחייה בת 40 יום במסירת הדירות ללא פיצוי בשל משבר הקורונה, על אף שזו היתה עמדת אנשי המקצוע. עמית גריידי, הממונה על חוק המכר, משרד השיכון: "נושא האיחור במסירת דירות מעסיק אותנו הרבה זמן, שר השיכון החליט להמליץ לציבור לדחות את כלל מרכיבי החוזה ב-40 יום, ככל שהצדדים מעוניינים.

אף אחד לא הסמיך אותי לקבוע אם הקורונה היא כח עליון או לא. אנחנו ממחכים לפסיקה משמעותית בנושא.

עו"ד כרמית יוליס ראש אשכול נדל"ן ייעוף וחקיקה במשרד המשפטים: ההמלצה שלנו בסופו של דבר היתה שיש צורך בחקיקה בנושא, אך החוק היה באחריות שר השיכון, שלא רצה לקדם חקיקה. בסוף, מו"מ לקיום חוזה צריך לחסות תחת תום לב. אני מקווה שהנורמה הזו מחלחלת לשוק".

סגן נשיא התאחדות בוני הארץ ומנכ"ל חברת הבנייה צמח המרמן, חיים פייגלין: "הופענו בפני ועדה בין משרדית ושטחנו את טענותינו בנושא. צידדנו בעמדת משרד המשפטים לפיה יש לחוקק את הארכת לוחות הזמנים, ולא להשאיר את כל השוק בחוסר ודאות ולהציף את בתי המשפט בתביעות קטנות. משרד המשפטים צדק ומשרד השיכון טעה, אסור היה להשאיר את הנושא הזה ללא פתרון". פייגלין התייחס למאמצי הקבלנים להאריך את תוקפה של תוכנית תמ"א 38 ואמר: "תהיו אופטימיים. לדעתנו תמ"א 38 תוארך. זו תהיה החלטה של הממשלה הנכנסת ולא של הפקידות".

לקראת הקמת הממשלה החדשה אמרה יוליס כי "ניצלנו את התקופה כדי למקסם את המסמכים שנרצה להביא לממשלה החדשה כשתקום. ההתחדשות העירונית היא הכרח. בתוכנית האסטרטגית חלק גדול מהדירות צריך לבוא מההתחדשות. אני מקווה שכשנגיע עם החקיקה החדשה לכנסת תחלחל ההבנה שצריך לנקוד צעדים כמו הפחתת הרוב הדרוש. מעל 66% הסכמה ניתן יהיה לתבוע דייר סרבן. מצד שני יוגדלו ההגנות על הדיירים.  אי אפשר יהיה להחתים החתמה לא מובנת תוך הפעלת לחץ או להסתיר מידע".

שלומי הייזלר, מנהל הרשות לרישום והסדר זכויות במקרקעין התייחס לצורך לזרז את רישומי הטאבו: "הנושא שהכי מטריד אותנו זה איך אנחנו מפחיתים את התהליכים ומקצרים בירוקרטיה. הסיפור של הטאבו הפך לצומת גבייה במדינת ישראל ואותי זה מטריד. לא צריך אישור רשות מקומית כדי לרשום בית משותף".

ענבל דוד, מנכ"לית דירה להשכיר: "ברבות ממדינות המערב שוק השכירות הממוסד מחזיק עשרות אחוזים משוק הדירות. כדי לעשות שינוי שוק, לא מספיק לעשות רק מכרזי בסיס ממשלתיים, אלא האמצעי החשוב זה עידוד השוק הפרטי. צריך את השותפים הטבעיים שלנו – היזמים והמוסדיים שירצו לשים את הכסף על שכירות ארוכת טווח בישראל ולא באירופה.  היזמים צריכים לעשות את זה כי זה משתלם להם – גם לתקופות ארוכות יותר. לעשרות שנים, ולא רק ל-20 שנה. כשיצאנו לדרך היה חשש גדול, היום כל הקבלנים הגדולים במכרזים שלנו".

יו"ר מרכז השלטון המקומי וראש עיריית מודיעין-מכבים-רעות, חיים ביבס: "כשאין ממשלה ותקציב מרכז השלטון המקומי תפס את התפקיד המרכזי לאור העובדה שהשלטון המרכזי חלש מאוד. השלטון המרכזי מנותק מהציבור, אנחנו החיבור האמיתי. במשך שנים בנו רק יחידות דיור, לא פארקים, לא תשתיות, ואתה רואה את התוצאות". ביבס, איש ליכוד שנחשב מקורב לראש הממשלה בנימין נתניהו, הפתיע כשאיחל הצלחה לממשלה החדשה: "אני מקווה שהממשלה החדשה של ישראל תסתכל על המדינה בצורה רחבה ולא סקטוריאלית ושתהיה ממשלה יציבה, עם תקציב. המדינה לפני הכול, ורק אחר כך הפוליטיקה".

אז מה עושים – ראשית מבינים שיש בעיה, זה כבר חלק מהפיתרון ושנית צריך לרתום את ראשי הערים לפרויקט המדיני הרחב הזה.

מחירי הדירות – לאן?

הראל פיננסים: מחירי הדירות צפויים להתייקר משמעותית

בעקבות פניית הרשות להגנת הצרכן ולסחר הוגן והרשות להגנת הפרטיות יחד עם עוד 26 רשויות מקבילות להגנת הצרכן ולסחר הוגן ורשויות להגנת הפרטיות בעולם-  החברות Apple ו Google יספקו בחנויות האפליקציות שלהן מידע מפורט לגבי האיסוף והשימוש במידע האישי של הצרכנים

גוגל ואפל הודיעו כי ספקי האפליקציות יידרשו לציין איזה מידע אישי הן שומרות ואיזה מידע הן חולקות עם אחרים

התערבות בינלאומית של רשויות להגנת הצרכן מ- 27 מדינות החברות בארגון ICPEN  (International Consumer Protection and Enforcement Network) וביניהן: ישראל, אנגליה, הולנד, נורווגיה ועוד,

והרשות להגנת פרטיות, שהינה אחת מעשרות רשויות להגנת פרטיות בעולם החברות בארגון הגג GPEN (Global Privacy Enforcement Network), שפעילותו ממוקדת באכיפה בינלאומית של דיני הגנת המידע והייתה אחת הרשויות החברות בארגון GPEN שתמכו ביוזמה של ארגון ICPEN. תמיכה זו של ארגון GPEN, שהרשות להגנת הפרטיות משמשת גם כחברה פעילה בוועד המנהל שלו, קיבלה ביטוי בפנייה שהעביר ארגון ICPEN לגוגל ואפל.

גוגל ואפל הודיעו כי ספקי האפליקציות יידרשו לציין בחנויות האפליקציות שלהן איזה מידע אישי שומרת כל אפליקציה ואיזה מידע אישי החברה רשאית לחלוק עם אחרים. זאת בעקבות הפנייה שנעשתה באמצעות רשויות להגנת הצרכן מ- 27 מדינות החברות בארגון ICPEN אשר הרשות להגנת הצרכן ולסחר הוגן בישראל חברה בו. אספקת מידע ברור ומקיף לצרכנים יאפשר להם להשוות ולבחור באפליקציות על בסיס השימוש במידע האישי שלהם.

רקע:

הארגון והרשויות החברות בו הגיעו למסקנה, כי המידע שנמסר לצרכן בעניין מדיניות הפרטיות אינו מספק. חנויות האפליקציות של אפל וגוגל נותנות לספקי אפליקציות (App Providers) מקום למסירת מידע אודות הפרטיות באופן שאינו מספק ואינו מאפשר לספקי אפליקציות לספק לצרכנים את המידע ההכרחי באופן המהווה גילוי נאות. על פי ממצאי הארגון, כדי להגיע למידע בנושא על הצרכן לגלול יותר ממסך אחד ולהיכנס לקישור שמפנה את הצרכן למדיניות באתר של מפתח האפליקציה. לכן, 27 רשויות הגנת הצרכן חברו יחד ודרשו מאפל וגוגל להתאים את המבנה של חנויות האפליקציות שלהן כך שספקי אפליקציות יוכלו לספק לצרכנים את המידע ההכרחי אודות השימוש במידע שלהם בצורה ברורה ומקיפה במסך הראשי של האפליקציה בחנות.

לאור חשיבות הנושא ועל מנת להגביר את השקיפות ללקוחות העושים שימוש באפליקציות הנגישות בחנויות האפליקציות של החברות וכדי להעניק להם מידע מפורט בדבר האיסוף והשימוש של החברות במידע על אודותיהם, תמך ארגון GPEN, בו חברה גם הרשות להגנת הפרטיות בישראל, בדרישה זו ותמיכתו אף קיבלה ביטוי בפניה שעשו הרשויות לחברות.

מחקרים מראים שצרכנים משווים בין אפליקציות באשר לאופן בו האפליקציות משתמשות במידע שלהם אם הם מקבלים את המידע המתאים מראש. שקיפות היא תנאי מקדמי לכך – אם הצרכנים יקבלו מידע ברור אודות מדיניות הפרטיות של כל אפליקציה בזמן המתאים, הדבר יאפשר להם לקבל החלטות מושכלות לגבי אפליקציות על בסיס גילוי זה.

הקריאה המשותפת מתמקדת בליבת ההגנה על הצרכן – יידוע הצרכנים בשלבים מוקדמים לפני קבלת החלטה על רכישה/הורדת אפליקציה, באשר לפרט מהותי בעסקה ובמקרה דנן, מידע על איסוף ושימוש במידע אישי. דרישה בסיסית של הגנת הצרכן היא, שצרכנים יהיו מודעים להשלכות של הבחירות שלהם לפני שהם בוחרים להוריד את האפליקציה ולעשות בה שימוש.

עו"ד מיכאל אטלן, הממונה על הרשות להגנת הצרכן ולסחר הוגן, מציין כי: "אני שמח על כך שענקיות האינטרנט נענו לדרישה המשותפת שלנו ושל עוד 26 רשויות מקבילות לנו בדבר הצגת מידע מפורט לגבי האיסוף והשימוש במידע האישי של הצרכנים בחנויות האפליקציות שלהן. הדבר נועד למנוע הטעיית הצרכנים באשר לאפשרות שהאפליקציות השונות יאספו ויעבירו מידע אישי על הצרכנים לגורמים אחרים. הרשות פועלת גם במרחב הבינלאומי על מנת להגן על הצרכנים."

ד"ר  שלומית ווגמן, מ"מ ראש הרשות להגנת הפרטיות: "יוזמה חשובה ומוצלחת זו של רשויות להגנת הצרכן מרחבי העולם בה תמכו גם רשויות להגנת הפרטיות לרבות הרשות הישראלית, מצביעה על כך ששיתוף פעולה בין רגולטורים מתחומים שונים יכול לגרום לענקיות האינטרנט לחזק את פרטיות המשתמשים, וממחישה את העובדה שהוא מחויב המציאות לשם התמודדות עם אתגרי הכלכלה הדיגיטלית."

בשורה התחתונה שני אפיקי החיסכון הללו, קרן פנסיה וביטוח מנהלים – מיועדים ליום שאחרי הפרישה. אז מה בעצם ההבדלים ביניהם ואיזה מכשיר פיננסי טוב יותר לחיסכון? בדקנו עבורכם.

החיסכון לגיל הפרישה דורש תכנון יסודי מגיל צעיר – ככל שנחסוך יותר כספים, כך נוכל לשמר את איכות החיים שלנו גם ביום שאחרי הפרישה. זאת ועוד, תוחלת החיים שעולה משפיעה באופן ישיר על סכום הקצבה שנקבל, ולכן יש לבצע חשיבה מרובה ותכנון מדוקדק של הכספים לגיל הפנסיה.

קיימים מספר מכשירים פיננסיים שמיועדים לחיסכון הפנסיוני ובהם ביטוח מנהלים, קרן פנסיה וקופת גמל. הפעם נתמקד בהבדלים בין קרן הפנסיה לביטוח מנהלים – מה כדאי לדעת על כל אפיק ומה שונה בין האחד לשני.

חוזה אישי או שיתופי

ביטוח מנהלים הוא למעשה חוזה אישי שלא ניתן לשנות, בין האדם שבחר להיות מבוטח ובין חברת הביטוח. לעומת זאת קרן הפנסיה, כשמה היא – קרן בה העמיתים חולקים בתשואות גם אם הן שליליות, ובבסיסה היא חוזה שיתופי שניתן לשינוי.

גם בקרן הפנסיה וגם בביטוח המנהלים קיימים כיסויים ביטוחיים כמו אובדן כושר עבודה או ביטוח חיים. בביטוח המנהלים המבוטח יכול לבחור אילו אלמנטים ביטוחיים הוא מעוניין לכסות בפוליסה.

עד ששונה החוק בשנת 2008, ניתנה בביטוח המנהלים גם אפשרות לחסוך במסלול הוני, ולקבל ביום הפרישה את כל הסכום שנחסך בכספי הביטוח. כיום, גם בקרן הפנסיה וגם בביטוח המנהלים מדובר בחיסכון קצבתי בלבד. כלומר, ביום הפרישה יקבלו העמיתים או המבוטחים קצבה חודשית המחושבת בהתאם לסכום הנצבר.

מקדם המרה – קבוע ומשתנה

לעיתים אף נקרא מקדם קצבה – זהו היחס בין הצבירה ההונית בביטוח המנהלים או קרן הפנסיה, לבין הקצבה החודשית שפועל תקבלו. במילים פשוטות, זהו מספר שנקבע בהתאם לתוחלת החיים ולוחות התמותה של האוכלוסייה, ואותו מחלקים בסכום הכסף שצברה הקופה – כך מגיעים למספר הנקוב של הקצבה החודשית.

בביטוח מנהלים יחס ההמרה נקבע מראש בפוליסה, מה שנחשב היתרון הגדול של אפיק חיסכון זה; זאת לעומת קרן הפנסיה בה מחושב יחס ההמרה ביום הפרישה. במתמטיקה פשוטה ככל שהמקדם נמוך יותר – כך תהיה קצבה חודשית גבוהה יותר. למצטרפים כיום לביטוח מנהלים כבר לא קיימת האפשרות לקבל מראש את מקדם ההמרה.

דמי הניהול

דמי הניהול נגבים גם בקרן הפנסיה וגם בביטוח המנהלים בשני אופנים – אחוז מההפקדה החודשית ואחוז מסך הצבירה. החוק קבע אחוז מקסימלי שאותו ניתן לגבות בשני האפיקים.

כמו כן בקרנות הפנסיה קיימות אפשרויות של קרנות ברירת מחדל, עם דמי ניהול נמוכים יותר. באופן כללי דמי הניהול הממוצעים בקרנות הפנסיה עשויים להיות נמוכים יותר בשל העובדה שמדובר בחוזה שיתופי, בו כל העמיתים משתתפים בעלויות הקצבה אחד של השני.

לכן, אם אתם לפני החלטה באיזה אפיק לבחור – חשוב שתבינו את השוני בין המכשירים השונים. עשו מחקר שוק, קבלו הצעות מגופים שונים וצאו לדרך כשאתם מצוידים בכל המידע.