הלוואה מקרן השתלמות – ההלוואה הטובה ביותר שתוכלו לקחת. אז מה זאת קרן השתלמות (למדריך המלא), מה זאת קרן השתלמות לעצמאיים (המדריך המלא) ואיך לוקחים הלוואה מקרן השתלמות.
קרן השתלמות היא מוצר חיסכון שניתן ליהנות ממספר יתרונות משמעותיים: הטבות מס בשלב ההפקדה, פטור ממס רווחי הון בכפוף לתקרות מס, וניהול מקצועי של ההשקעות בעלויות נמוכות יחסית. יתרון משמעותי נוסף ופחות מוכר הוא האפשרות לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות, בתנאים טובים (לכתבה: ככה תקחו הלוואה מקרן ההשתלמות או קופת הגמל)
עמית אשר מפקידים לו / מפקיד לעצמו לקרן השתלמות ויש לו ותק של 6 שנים לפחות ממועד ההפקדה הראשון, הכספים נזילים והוא יכול למשוך את כספי קרן ההשתלמות ללא מס.
עמית אשר אין לו ותק של 6 שנים הכספים שלו לא נזילים וכאשר יהיה מעוניין למשוך יצטרך לשלם מס בגובה 48% או שיוכל לקחת הלוואה.
מי זכאי להלוואה מקרן ההשתלמות?
כל חוסך אשר יש לו קרן השתלמות יכול לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות, כאשר סכום החיסכון בקרן מהווה את הסכום הגבוה להלוואה, בין אם הכספים נזילים או לא.
עוד בנושא: גרסת ההסתדרות לקרן פנסיה ברירת מחדל – בעלי שכר מינימום ישלמו דמי ניהול של 0.25%, כמה כסף צריך לתקופת הפנסיה? וכמה צריך לחסוך היום כדי להגיע לזה? לא מה שחשבתם!, מה צריכים לדעת זוגות נשואים על פנסיה; ולמה חשוב ליישם זאת כמה שיותר מוקדם?.
עבור מורים, בקרנות ניתן לקחת הלוואה מכספי הקרן לאחר צבירת ותק מינימלי של 3 שנים בקרן ורק אם לא קיימת בקרן הלוואה פעילה אחרת.
תנאי זכאות להלוואה:
- עמית שהכספים שלו נזילים יכול לקבל הלוואה מקסימלית של עד 80% מהיתרה
- עמית שהכספים שלו לא נזילים יכול לקבל הלוואה של 50% מהיתרה.
- תקופת הלוואה מינימלית 12 חודשים
- תקופת הלוואה מקסימלית 7 שנים
הגדרת הלוואה: קרן ההלוואה בצירוף ריבית צמודה.
סוגי הלוואות:
- הלוואת בלון – העמית מחזיר את הריבית ובסוף תקופת ההלוואה מחזיר את הקרן – סכום ההלוואה, בתשלום אחד.
- הלוואת גרייס – העמית מחזיר את הריבית ובסוף תקופת ההלוואה מחזיר את הקרן – סכום ההלוואה, בתשלום אחד. אך להבדיל מהלוואת בלון התקופה המקסימלית להלוואה היא 12 חודשים. מתאים לעמית אשר מעוניין לקחת הלוואה לטווח זמן קצר.
- הלוואה לפירעון בתשלומים חודשיים ורצופים – העמית משלם את הקרן + הריבית בתשלומים חודשיים.
- הלוואת שפיצר – תשלום הקרן והריבית במהלך תקופת ההלוואה בתשלומים חודשיים, בהתאם ללוח סילוקין שפיצר – הפירעון מחושב מראש כך שההחזר של הקרן + הריבית יהיה אחיד במהלך תקופת ההלוואה.
סוגי ריביות:
- צמודת מדד – ריבית אשר צמודה למדד מחירים לצרכן (אשר נקבעת ריבית להלוואה הידוע במעמד קבלת ההלוואה) וריבית של מדד המחירים לצרכן שמשתנה על בסיס חודשי, דהיינו ריבית דריבית.
- ריבית פריים – ריבית נקובה אשר בנק ישראל קובע מעת לעת. כעת בנק ישראל 3.25%, פריים 4.75%.
ישנם חברות ביטוח ובתי השקעות אשר נותנות הלוואה בריבית פריים מינוס, וישנם חברות ביטוח או בתי השקעות אשר נותנות ריבית פריים פלוס או רק ריבית פריים.
הן יכולות לתת ריבית פריים מינוס מכיוון שיש להן רמת ודאות גבוהה שהעמית יחזיר את ההלוואה, לעומת בנקים למשל אשר לא נותנים אופציה כזאת.
יתרונות ללקיחת הלוואה מקרן השתלמות:
- לא נדרשים ערבים – לעומת בנק אשר דורש.
- אין קנס עבור פירעון מוקדם או עמלה – בהלוואות מקרנות ההשתלמות לא גובים עמלות או קנס בגין פירעון מוקדם (ואין גם דמי טיפול – וכל מי שלקח הלוואה מקרן ההשתלמות בין 2010-2017זכאי לקבל החזר ממנהל הקרן אם נגבו ממנו דמי טיפול(
- ריבית נמוכה במיוחד – בקרן השתלמות הריביות בכתבה נעות בין פריים מינוס 0.5 לפריים פלוס 2.5%.
- ניתן להמשיך ולהפקיד בקרן השתלמות – גם בתקופת ההלוואה ניתן להמשיך להפקיד כספים בלי פגיעה בוותק או בנזילות. כסף קצר מחוץ לקרן: קרן כספית, וליהנות מהטבות מס הנלוות להפקדה.
- תשואות ממוצעות גבוהות מהריבית – ב-15 שנים האחרונות התשואות בשנה עומדות על 4%-6% בשנה בקרנות ההשתלמות- יותר מאחוז הריבית על ההלוואה, דהיינו התשואה מכסה את סכום הריבית.
הלוואות מקרנות ההשתלמות – נתונים
הלוואות חוץ בנקאיות – מי מעניק אותן, מתי כדאי לקחת ועוד כמה דברים שחשוב לדעת