יש לכם 300 שקל או 1,000 שקל פנויים, מה תעשו איתם? לרוב כנראה תקנו משהו, אבל כדאי שתדעו שלמרות שזה לא נתפס כך, גם השקעה בסכומים נמוכים יכולה לגדול. עדיף להעביר מדי חודש את הכסף לחיסכון ולחכות שהסכום יגדל.

סכומים כאלה יכולים לעלות עם ריבית דריבית, בתנאי שהריבית לא אפסית. במכשירי חיסכון המניבים 7% תשואה, 5,000 שקל יכולים להפוך ל-20 אלף שקל בתוך עשרים שנה, למשל עד שהילדים יגדלו.

הריבית נצברת הן על הסכום שהפקדתם והן על הרווחים. תחשבו על אותם 300 שקל שהפקדתם מדי שנה. הם יהפכו בתוך 13 שנה ליותר מ-46 אלף שקל לפני הריבית. כך למעשה זו יכולה להיות מתנה לבר מצווה לילד שנולד עם החיסכון. עם התשואה, הסכומים כמובן גדולים הרבה יותר ויכולים להגיע לעשרות אחוזים בתום שנת החיסכון.

הבעיה היא שלא כל כלי חיסכון או השקעה מאפשר להשקיע בסכומים קטנים. איפה כן אפשר?

סכומים נמוכים אפשר להשקיע בהשקעות המונים, אבל צריך להיות בטוחים שמדובר בחברה רווחית או עם פוטנציאל צמיחה.

אפשרות אחרת היא קופת גמל להשקעה. המכשיר הזה מאפשר הפקדה של סכומים נמוכים, בהוראת קבע או באופן חד-פעמי, עד לתקרה של 71 אלף שקל. אם נקלעתם לצרה תזרימית, אפשר למשוך את הכספים ללא קנס, אבל אם ממתינים עד גיל 60 הרווחים פטורים ממס.

אפשרות נוספת היא קרן נאמנות. השקעה בקרן נאמנות מתאימה למשקיעים שאינם יכולים להתעדכן באירועים בשוק ההון אשר עשויים להשפיע על נייר ערך זה או אחר. הקרן עושה זאת בשבילם.

עוד כלי השקעה בסכומים נמוכים הוא מדדי בורסה, כמו מדד הנדל"ן, הנאסד"ק s&p, 35 והקרנות המחקות. בסכומים קטנים הרווח ממניות ספציפיות לא יהיה מהותי והסיכון גבוה. בהשקעה במדדים הסיכון נמוך יותר ובטווח הארוך תוכלו לראות רווח.

עמלות על השקעות בסכום נמוך

אחת הבעיות בהשקעה בסכומים נמוכים היא עמלות הקנייה והמכירה שבאופן יחסי הן גבוהות. לכן לא כדאי לחלק את התיק למניות רבות אלא להישאר עם המדדים. בהיבט המיסויי המצב הפוך, ועל סכומים קטנים המס על הרווחים הוא עד 25%.

סיכונים גבוהים, סיכונים נמוכים

הסיכון בהשקעה נקבע הן לפי גיל המשקיע – כיוון שהשוק לאורך זמן מתקן את עצמו אך יכול להפסיד בתקופה קצרה, והן לפי המטרה. אם המטרה היא חיסכון לילדים או ללימודים והחשיבות של ההשקעה גדולה מאוד, מומלץ למתן את הסיכון. אפיקים מסוכנים הם מניות, הלוואות חברתיות, מטבעות קריפטוגרפיים. אפיקים סולידיים הם אג"ח – בעיקר ממשלתיות וגם של חברות מובילות, מק"מ ופיקדונות, כאשר פק"מ הוא הסולידי יותר.

סכומים קטנים במיוחד

בסכומים שמתחת ל-1,000 שקל לא כדאי לשלם את העמלות, והמיסוי על רווחים נמוך במיוחד. לכן ממליצים בענף ההשקעות לשמור את הכספים בפיקדון כדי לשמור על ערך הכסף. כדאי להתחיל להשקיע החל מ-5,000 שקל.

בנק ירושלים: משכנתא בריבית נמוכה, אבל בסכום נמוך

מכונית לכל סטודנט: כך תקנו רכב בתקציב נמוך

הסבר מורחב: איך מתחילים להשקיע בסכום קטן

השקעה בסכומים קטנים אפשרית היום דרך הוראת קבע לקופת גמל להשקעה, לקרן מחקה או לתיק בבית השקעות. היתרון הוא ההרגל: הכסף נכנס בכל חודש בלי צורך להחליט מחדש. החיסרון האפשרי הוא עמלות: עמלה קבועה לכל פעולה יכולה להיות משמעותית בסכום קטן, ולכן כדאי לבחור אפיק שבו העלות היא אחוז נמוך מהסכום.

דוגמה להמחשה: נניח שמפקידים 300 שקל בחודש. אם כל רכישה עולה עמלה קבועה של 5 שקלים, זה 1.7% מכל הפקדה. במוצר שגובה רק דמי ניהול שנתיים נמוכים, העלות קטנה בהרבה. לאורך שנים ההבדל מצטבר.

האם יש סכום מינימום?

תלוי במוצר. בחלק מהמוצרים אפשר להתחיל בכמה מאות שקלים בחודש.

מה עדיף, הפקדה חודשית או חד פעמית?

הפקדה חודשית מפזרת את מועד הכניסה ומתאימה למי שחוסך מהשכר.

מתי לא להשקיע?

כשאין כרית ביטחון או כשיש חוב בריבית גבוהה. כדאי לטפל בהם קודם.

מה עושים כשהשוק יורד?

בהפקדה חודשית, ירידה פירושה שהכסף החדש קונה יותר יחידות במחיר נמוך. מי שממשיך להפקיד לאורך זמן לא צריך לנסות לנחש את הנקודה הנמוכה, ולכן חשוב לא לעצור את ההוראה בבהלה.

צעדים מעשיים

• קבעו סכום חודשי שלא יפגע בהוצאות השוטפות
• השוו עמלות בין שני אפיקים לפחות
• הגדירו הוראת קבע כדי שההפקדה תהיה אוטומטית
• בדקו את ההשקעה פעם בשנה ולא כל שבוע
• אל תפסיקו את ההפקדה בגלל ירידה זמנית

להרחבה: מחשבון השקעה חודשית קבועה DCA | מחשבון מתי תגיעו למיליון הראשון