קופות גמל מהוות את אחד מאמצעי החיסכון הנפוצים ביותר לטווח הבינוני והארוך. קיימות קופות גמל רבות ומגוונות שמנוהלות על ידי הגופים מוסדיים. לכל גוף כזה יש סוגים שונים של קופות גמל – קופות גמל שמתמקדות באג"ח, במניות; ויש מסלולים שונים של קופות גמל (מסלולים בהתאם לרמת הסיכון והחשיפה שבה מעוניין העמית). כמו כן, קופות גמל אישיות (IRA ) תחום שהתפתח בשנים האחרונות שדרכו בעצם יכול העמית לנהל בעצמו או דרך חברת ניהול תיקים את ההשקעות בעצמו.

קופות הגמל מיועדות גם לשכירים וגם לעצמאיים.

הגופים המוסדיים (אותן חברות לניהול השקעות/ בתי השקעות) הם כאמור הגופים המנהלים את קופת הגמל, משמע קובעים את המדיניות ורוכשים ומוכרים לפיה אחזקות במניות, אגרות חוב וניירות ערך נוספים. הגופים האלו מעמידים לעמיתים שלהם מגוון נרחב של אסטרטגיות השקעה בקופות גמל, כשבהתאם לאסטרטגיה ולסיכון של העמית, נקבעת הקופה הרלבנטית. עבור השירות / שירות הניהול שמוענק על ידי חברות הניהול, הן גובות דמי הניהול המגיעים לתקרת תשלום של 2% מסך סכומי הכסף אותם צבר העמית בקופת הגמל (דמי ניהול על ערך ההשקעה בקופה), וזאת בהתאם להנחיות משרד האוצר האחראי על פעילות שוק ההשקעות בישראל.

כיום, אפשר לעבור יחסית במהירות ויעילות בין הקופות השונות. המעבר הזה לא עולה כסף, וגם לא מאבדים בו את הזכויות שנצברו. חשוב אחת לתקופה לבדוק את ביצועי הקרן, עלות דמי הניהול, ופרמטרים נוספים כדי לבחון את כדאיות קופת הגמל, ולבדוק האם דמי הניהול שאתם משלמים גבוהים או לא. אם הם גבוהים תרגישו נוח להתמקח – אפשר וצריך להוריד את דמי הניהול.

ריכזנו כאן את הפרמטרים המשפיעים על בחירת הקופה המתאימה לכם –

• תשואת הקופה- הקפידו לבדוק מהי רמת התשואה של קופת הגמל במהלך השנה החולפת, והשוו את התשואה השנתית האחרונה לרמת תשואה אליה הגיעה הקופה במהלך השלוש והחמש שנים האחרונות. הבדיקה נועדה לבחון את יכולות הקופה לשמור על תשואה יציבה לאורך השנים.
• רמת הניהול והשירות המוצע לכם- הקפידו לבדוק מהי רמת השירות ורמת הידע המקצועי העומד לרשות מנהלי הקופה. כיום, לאחר יישום הרפורמות בשוק ההון, יותר ויותר חברות רשאיות לבצע פעולות השקעתיות באמצעות קופות גמל, דבר אשר הוביל לתחרות רבה בין בתי ההשקעות והחברות השונות העוסקות בניהול קופות גמל. טיפ קטן- גם את גובה דמי הניהול תוכלו להוזיל באמצעות משא ומתן יעיל מול חברת הניהול.
• אפיקי השקעה בהתאמה אישית- בדקו האם אפיקי ההשקעה של קופת הגמל מותאמי לאופי ההשקעתי שלכם, והאם הם מותאמים לצרכי החיסכון ורמת השכר הגלובאלי שלכם.

לסיכום, קופות גמל הן אמנם אחד ממכשירי החיסכון הפופולאריים והנפוצים ביותר לטווח הארוך והבינוני, ובשל כך, חשוב ואף מומלץ לבחון את פעילות ההשקעתית המיושמת בחברת הניהול באמצעותה אתם מנהלים את קופת הגמל שלכם. הקפידו לבדוק את חברות הניהול בהתאם לפרמטרים המופיעים לעיל, והבטיחו לעצמכם קופת גמל שמצליחות לייצר תשואה לאורך זמן ובעלויות סבירות!