fbpx
ביטוח

ביטוח חיים - כל מה שצריך לדעת!

צילום - shutterstock
מעודכן ל-08/2018

 

ביטוח חיים - כל מה שצריך לדעת!

כולנו דואגים ליקרים לנו ועושים הכל על מנת להבטיח את אושרם ובריאותם – זה תקף לילדינו, להורינו ובכלל – לכל המשפחה, החברים והקרובים לנו. .

אך איך נבטיח את קיומם הכלכלי של בני משפחתנו לאחר מותנו? זו שאלה מטרידה, אבל רובנו נמנעים מלחשוב ולדון בה – מי רוצה לדבר על מוות? מי רוצה לחשוב על מוות? מי בכלל מתעסק בשאלות כאלו, מזה מפחיד, זה מבהיל.  אבל, האמת שאסור לכם להתחמק מזה, מסיבה מאוד פשוטה – אתם יכולים לדאוג למשפחה שלכם, אם חס וחלילה, יקרה לכם משהו. בדיוק בשביל זה קיים ביטוח למקרה מוות. מדובר בביטוח מסוג פיצוי, אשר מעניק פיצוי כספי , לפי הסכום הנרכש, למוטבים הרשומים בפוליסת הביטוח במקרה מוות של המבוטח.

ביטוח החיים מסוג ריסק, הוא מוצר קלאסי של חברות הביטוח ובשנים האחרונות התגברה התחרות בו, הן כתוצאה מכניסת שחקנים חדשים לענף, והן כתוצאה מרפורמות שביצעה המפקחת על הביטוח – דורית סלינגר. הרפורמות האלו הפכו את מוצרי הביטוח ליותר אחידים וברורים ולכן הגבירו את התחרות בהם, אחרי הכל – ברגע שניתן להשוות בין המוצרים, נוצרת תחרות אמיתית, ועל הדרך המחירים הופכים לנוחים יותר לצרכן/ למבוטח

לכאורה, ביטוח הריסק הוא מוצר פשוט להבנה, ואחיד, המעניק פיצוי כספי במקרה מוות, אך בפועל זה לא תמיד כך, בעיקר בשל קיומם של הרחבות שונות לביטוח החיים, המרחיבות את הכיסויים למקרים נוספים. כמו כן, קיימות שיטות תמחור שונות שחשוב להיות ערים להן, וכן ישנם מוצרים תחליפיים אשר ייתכן ונמצאים ברשותנו וכוללים סוג מסוים של ביטוח ריסק. ולכן, חשוב לבחון בצורה מעמיקה את הביטוחים הקיימים, עוד לפני רכישת ביטוח ריסק, וכך נוכל לחסוך בהוצאות הביטוח.

במדריך זה נסקור את הגורמים הצרכניים שיש לקחת בחשבון לפני רכישה של ביטוח ריסק.

 

  1. מי נתמך בנו כלכלית ולמי אנו רוצים לדאוג לסכום כסף במקרה מוות ?

הרכב התא המשפחתי, יכולת ההשתכרות של יקירנו, והרצון לשמר עד כמה שניתן את רמת חייהם של היקרים לנו, קובעת את סכום הביטוח שנרצה לרכוש, ולא פחות חשוב, את מי לבטח. במרבית המקרים, לרווק, אשר אין לו אישה וילדים, אין כמעט צורך בביטוח חיים למקרה מוות, שהרי ­אין אחרים הנסמכים על הכנסותיו. לעומת זאת, במשפחה בה ילדים רבים, הצורך בהבטחת רמת החיים במקרה שאחד המפרנסים , או שניהם, יילך לעולמו הוא גבוה ביותר. על רקע זה יש לשים לב לטעות נפוצה שעושים  זוגות רבים הרוכשים ביטוח חיים,-הם רוכשים ביטוח בסכום זהה לבעל ולאישה למרות שההכנסה של שניהם שונה. המטרה ברכישת ביטוח היא להבטיח, ככל הניתן את המשך ההכנסות של התא המשפחתי במקרה מוות שיגרום לירידה בהכנסה. אם ההכנסות של הגבר והאישה אינן זהות, אין היגיון לבטחן באותו סכום. לדוגמא, במקרים רבים, בהם הבעל מרוויח משכורת גבוהה משמעותית מזו של אשתו, יוכל הבעל לנמשיך לפרנס את התא המשפחתי באופן דומה ומטרת הביטוח היא לשמור על רמת החיים של האישה והילדים, לכן לא בטוח האם קיים צורך ביטוחי שיבטח את האישה ויעניק לבעל פיצוי כספי למקרה מוות.

המסקנה: לא רוכשים ביטוח חיים בסכום זהה אוטומטית לאישה ולבעל.

  1. האם יש בבעלותנו דירה הממושכנת לבנק?

הבנק דורש מנוטלי המשכנתא לערוך ביטוח חיים למקרה מוות של שני בני הזוג,

על מנת להבטיח את תשלום ההלוואה בגין הדירה, במקרה מוות. ולכן מחייב את נוטלי המשכנתא בביטוח חיים למקרה מוות, אגב משכנתא המכונה בציבור "ביטוח משכנתא". מדובר בביטוח חיים שבו סכום הפיצוי יורד עם השנים ומתאים את עצמו לסכום המשכנתא, בהתאם ליתרה בלוח הסילוקין של ההלוואה ובו הבנק הינו "מוטב בלתי חוזר"(שלא ניתן להחליפו), לאחר כיסוי סכום המשכנתא בידי הבנק יועבר סכום הביטוח למוטבים האחרים.

לעובדה זו שלוש השפעות שיש לבחון במקרה ואנחנו שוקלים רכישת ביטוח חיים נוסף:

  • א. ביטוח החיים למשכנתא הוא מענפי הביטוח התחרותיים ביותר, עובדה זו באה לידי ביטוי הן בהנחות הגדולות אותן מעניקות חברות הביטוח (המגיעות אפילו עד ל-80% בשנת הביטוח הראשונה בחלק מהמקרים) והן בקצב התפתחות הפרמיה, כלומר, עליית התשלום עם הגיל ככל שהזמן עובר. בביטוח המשכנתא, בגלל התחרות הגבוהה, קצב התפתחות פרמיה איטי יותר מאשר בביטוח חיים רגיל למקרה מוות.
  • ב. עצם קיומו של ביטוח חיים הצמוד להלוואת המשכנתא מבטיח הורשת הנכס כשהוא נטול הלוואה או שיעבוד וכך למעשה גדל שווי הנכסים מחד, ומאידך, יורד נטל תשלומי המשכנתא, כך שהצורך הביטוחי, בביטוח ריסק נוסף יורד בהגדרה.
  • ג. בחוזר המפקחת על הביטוח מספר 2015-1-5 שנושאו "שינוי סכום הביטוח בפוליסות ביטוח חיים אגב משכנתה" נקבע כי" עסקת מחזור משכנתא על ידי המבוטח לא תהווה עילה לביטול רציפות הכיסוי הביטוחי בפוליסה לביטוח חיים שנרכשה אגב עסקת המשכנתא. חברת הביטוח שבה מתנהלת הפוליסה (בעסקת המשכנתא), תאפשר למבוטח להמשיך את הכיסוי הביטוחי אצלה, בפוליסה שברשותו או בפוליסה חדשה, באותם תנאים וללא כל צורך בחיתום רפואי מחודש. כלומר, מבלי להתחייב על מצב רפואי ומבלי לעבור בדיקה רפואית, וזאת ביחס לסכום ביטוח ותקופת ביטוח שאינם עולים על סכום הביטוח ותקופת הביטוח הקבועים בדף פרטי הביטוח, כפי שהיו בתוקף לפני ביצוע עסקת מחזור המשכנתא. לדוגמה אם סכום הביטוח שלכם לפני המחזור משכנתא הוא 500 אלף שקל, אתם לא תוכלו להעלות את הביטוח למעבר לסכום זה, וכמובן שיש בזה הצדקה – הרעיון, הוא לשמר את התנאים, ולא להגביל אתכם במחזור משכנתא בגלל ענייני ביטוח. האמור יחול באופן זהה גם על בקשת מבוטח להפחית את סכום הביטוח בפוליסת ריסק מוות קיימת. המשמעות היא כי ניתן למחזר את פוליסת המשכנתא ולזכות בהנחות מחודשות בכל עת ,באותה חברת ביטוח, גם אם השתנה המצב הרפואי- ניתן לנצל זאת להפחתה של עד מאות שקלים מדי חודש בביטוח החיים אגב משכנתא באותה חברת ביטוח מבלי לדאוג לשינוי הביטוח במקרה של שינוי במצב הרפואי.

מסקנה מספר 2:

יש לנסות ולהגדיל את סכום הביטוח למקרה מוות בביטוח המשכנתא, אף מעבר לגובה ההלוואה לבנק, משום שהוא זול יותר. וכמו כן, חשוב לבחון את קיומו של הנכס וירידת תשלומי המשכנתא במקרה מוות בעת בחינת הצורך הכולל בביטוח חיים למקרה מוות. מבחינה צרכנית, יש למחזר את המשכנתא מדי 3 שנים, אפשר אפילו רק לקצר את המשכנתא בחודש אחד (או חודשים בודדים) וכך ליהנות מהוזלה ניכרת בתעריף ביטוח המשכנתא תוך שמירה על רצף ביטוחי במקרה של הרעה במצב הרפואי.

  1. האם יש בבעלותנו קרן פנסיה?, מה השכר המבוטח בקרן הפנסיה, ומהו מסלול הביטוח בקרן הפנסיה.

בקרן הפנסיה רכיב ביטוחי בשם "ביטוח שארים" המעניק, במקרה מות המבוטח תשלומים של בין 40% ל 100%, מהשכר המבוטח לילדים עד גיל 21. ועד 85%  מהשכר לאלמן/ה בשיעור של 85%, בהתאם לקרן שנבחרה ולמסלול הביטוח הנבחר בה. כיסוי זה, זול בכ-75% מעלות ביטח ריסק למקרה מוות בחברת הביטוח, משום שהביטוח בקרן הפנסיה מבוסס על עיקרון, ביטוח הדדי בין עמיתי קרן הפנסיה, ללא מעורבות חברת ביטוח בנטילת הסיכון. כך שכיסוי זה מהווה רובד ראשון זול ומשמעותי בעת בחינת הצרכים הביטוחיים בקרן הפנסיה.

על רקע זה יש לציין כי ההפרשות הקובעות את הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה נקבעות, בין השאר מתגמולי העובד בשיעור של 6% ממשכורתו, וכי ניתן להגדיל את שיעור תגמולי העובד עד ל 7% מהשכר, במקרים מסוימים, וכך להגדיל את השכר המבוטח.

מסקנה מספר 3:

יש לבחור במסלול עתיר שארים, או במסלול עתיר ביטוח בקרן הפנסיה. ואף לוודא כי במקרה בו המעסיק אינו מפריש על מלוא השכר  כי יופרשו תגמולי עובד בשיעור 7% על מנת להגדיל את השכר הקובע לצורך ביטוח שארים, שהוא זול בכ-75% מביטוח ריסק למקרה מוות.

  1. האם אנו מעדיפים להשאיר למוטבים סכום חד פעמי גבוה או הכנסה בתשלומים, הצמודה לביצועי השקעות? - בחלק מהחברות ניתן לבחור במועד ההצטרפות לפוליסה לבחור פיצוי בתשלומים, ולקבוע את סכום התשלום ואת מספר השנים לתשלום, כך נמנע הצורך הפסיכולוגי לנהל סכום כסף גדול בניהול מקצועי באופן שימלא את צרכי המבוטחים לאורך זמן.

מסקנה מספר 4:

יש לשקול את האפשרות להעניק פיצוי חודשי לאורך שנים על פני סכום חד פעמי גבוה, ועל ידי כך לשחרר את המוטבים מהצורך לכלכל את פריסת הסכום על פני שנים.

  1. האם ברשותך פוליסות ביטוח ריסק בפרמיה קבועה?

יש לזכור כי הצורך הביטוחי בריסק יורד על פני זמן, במרבית המקרים, כאשר הילדים הופכים בגירים, ונצברים עם הזמן , נכסים ריאליים(כגון דירה בבעלות ודירות להשקעה) ונכסים פיננסיים שונים( כגון, תיק ניירות ערך, קצבאות שונות), אשר מקטינות את הצורך הביטוחי עם הזמן. מסיבה זו פרסמה המפקחת על הביטוח, דורית סלינגר, חוזר שנכנס לתוקף בתחילת ה2017 - "פוליסת ביטוח חיים לכיסוי מקרה מוות מהווה מקור הכנסה למשפחות ומוטבים במקרה של פטירת המבוטח )כיסוי למקרה מוות). כיסוי למקרה מוות הוא כיסוי הנרכש לתקופות ביטוח ארוכות, אולם בפועל נמצא כי במקרים רבים בוחר המבוטח לבטל או להקטין את הכיסוי הביטוחי לפני תום תקופת הביטוח. כיום משווקות חברות הביטוח תכניות ביטוח לכיסוי מקרה מוות לתקופה העולה על חמש שנים בדמי ביטוח שאינם משתנים לאורך תקופת הביטוח בגין השינוי בסיכון הביטוחי העתידי (דמי ביטוח קבועים) תכניות אלו אינן כוללות החזר למבוטח במקרה של ביטול הפוליסה או הפחתת סכום הביטוח במהלך תקופת הביטוח כאמור.  החוזר  בא לקבוע את העקרונות למתן החזר למבוטח במקרה של ביטול או הפחתת סכום הביטוח בכיסוי למקרה מוות בדמי ביטוח קבועים/

מסקנה מספר 5:

בהתאם לנימוקים שהובאו על ידי רשות שוק ההון במשרד האוצר, בחתימת המפקחת על הביטוח במידה ויש ברשותך פוליסות ביטוח חיים בדמי ביטוח קבועים "הראל מגן בטוח" , לדוגמא, יש לשקול להמירן בפוליסות שבהן דמי הביטוח משתנים מדי שנה, עם הנחה משמעותית לכל החיים.

 

  1. האם במקום העבודה שלך קיים ביטוח חיים קולקטיב למקרה מוות?

ביטוח חיים קבוצתי (קולקטיבי) מוזיל את עלויות הביטוח בכך שהוא עורך מכרז לקבוצה גדולה של מבוטחים. ומפחית את עלויות התיווך של סוכני הביטוח ושל הפקת הפוליסות.

לכן, במקרים מסוימים, ביטוח זה עשוי להיות זול יותר מביטוח חיים פרטי, אולם אין הדבר נכון באופן גורף. ניתן לראות בשנים האחרונות את התגברות התחרות בביטוחי החיים הפרטיים באופן בו פרמיית הביטוח הוזלה לכל החיים בשיעור של עד 45% לכל חיי הפוליסה.

לסיכום, ראינו שגם במוצר ביטוחי "פשוט" לכאורה, קיימים הבדלים רבים ובחינתם תוך התאמתם לצרכי הלקוח עשויה לחסוך מאות שקלים מדי חודש מבלי לוותר על הכיסוי הביטוחי.

ההמלצות המובאות כאן הינן כלליות ויש להיעזר בסוכן ביטוח מורשה לפני קבלת החלטה על שינוי הרכב הכיסוי הביטוחי שברשותך או לפני קבלת החלטה על רכישת כיסוי ביטוחי כזה או אחר.

הר הביטוח - ככה תעשו סדר בביטוחים

 

מעוניין לחסוך בהוצאות הביטוח? השאר פרטים וקבל הצעה אטרקטיבית

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

עוז שמש

השאר תגובה

תגובה 1

שינוי גודל גופנים
ניגודיות