fbpx
ביטוח

ביטוח - למה צריך ביטוח? מהם סוגי הביטוח הקיימים?

קרדיט: shutterstock
מעודכן ל-04/2018

ענף הביטוח הוא אחד הענפים הוותיקים ביותר כיום בשוק התעסוקה העולמי, שהתבסס על עיקרון הערבות ההדדית. ביטוח יש לכולם (כמעט כולם), ואתאר כאן איך בעצם הכל התחיל? למה צריך ביטוח ומהם סוגי הביטוח.

ב- 2 לספטמבר 1666 במאפיה בלונדון ,פרצה אחת השרפות הגדולות ביותר בהיסטוריה של לונדון , בעקבות התרשלות האופה אשר שכח לכבות את התנור המלכותי טרם הלך לישון.          "השרפה הגדולה" דרשה  מאמץ רב וכוח אדם שלווה בעלויות כספיות אדירות. לקח כמעט 4 ימים לכבותה והיא הסבה נזק רב וגבתה את חייהם של רבים.

המסקנות היו ברורות לאנגלים והחשש מהאש וההבנה כי אין מי שיספוג את הנזק הביא להתאגדות "משרדי ביטוח" אשר דאגו לממן את מכבי האש שהיו הראשונים שפעלו בלונדון והדבר הראשון שביטחו היה את הבניינים של התושבים מפני האש. כיצד היה ניתן לדעת מי מבוטח ? בעזרת סימנים אשר נקראו "fire markes " שהוצבו בחזית ובכך כאשר מכבי האש הגיעו לאירוע ידעו אילו בתים מבוטחים ולפי כך דאגו לכבות את האש תחילה בבתים המבוטחים .

באותן שנים הימאות הגיעה לשיאה בעולם  והצורך להגן על הסחורות והנזקים האפשריים הביא להקמת ערבויות הדדיות לבטוח סיכונים. בשנת 1688 בבית הקפה של אדוארד לוידס בלונדון שילמו סוחרים, בעלי אוניות ורבי חובלים פרמיות לנציגים של בעלי ההון במידה וארע אסון שילמו בעלי ההון למבוטחים על פי חלקם בערבות ההדדית. והפרמיה לתשלום נקבעה לפי גיל האוניה , עבר התאונות שלה מסלול הפלגתה וניסיוני של רב החובל וכמובן כמות ועלות הסחורה.

 קבוצות הביטוח באותה תקופה באנגליה שפעלו בשוק נקראו סינדיקטים שהם למעשה מספר אנשים / ימאים שהיו מוכנים לחלוק את הסיכון עבור אותו מסע או נכס שהתבקשו לבטח, מאז תאגיד הביטוח הקדום והראשון נקרא "לווידס" .

עם הרחבת הביקוש והפעילות התווספו ענפי ביטוח רבים (בתחילת הדרך הביטוח היחידי שנערך הוא ביטוח עבור טובין שהועברו במסע ימי).כיום ההתנהלות אינה כמו בעבר על ידי סינדיקטים (קיים עדין בלויידס) אלא על ידי תאגידי ענק וחברות ביטוח מקומיות הנשענות במקרים רבים על מבטחי משנה מכל העולם ובכך מפזרות את סיכונן.

בימנו שוק הביטוח מורכב משני ענפים עיקריים , כללי (אלמנטרי) וביטוח חיים.

שני ענפים אלה שונים לחלוטין במהותם וההבדלים נובעים במהות הישות המבוטחת בכל אחד מהענפים.

 תולדות הביטוח בישראל

עם העלייה לארץ ישראל המתיישבים ה"יקיים" הביאו איתם את עסקי הביטוח, בשנים הראשונות מרבית חברות הביטוח שפעלו בארץ היו מבטחים זרים, עם הזמן וצבירת הניסיון הוקמו חברות ביטוח מקומיות שצמצמו את נתח השוק של החברות הזרות.

כיום שוק הביטוח הישראלי מנוהל באמצעות המבטחים הישראלים הנשענים על מבטחי משנה בחו"ל.

צבירת הניסיון בתחומי הביטוח השונים אפשר למבטח הישראלי לבחון תחומים וענפים רבים בעולם הביטוח ולהטמיע אותם בשוק הישראלי , כמו שצוין לעיל לאורך השנים פותחו מוצרי ביטוח שונים ומשונים בהתאם לצורך בביטחון הכלכלי של האוכלוסייה, וגם בימנו ניתן לראות השוק כל הזמן מתעדכן ומתפתח.

 עיקר ענפי הביטוח כיום הם :

  1. ביטוח אלמנטרי – נקראה גם ביטוח כללי שמטרתו לבטח את רכוש המבוטח מפני סיכונים שונים כגון: אש, התפוצצת ,רעידת אדמה ועוד... כמו כן, בענף זה נכלל נושא החבויות שבו מבטחים את חבותו של האדם על פי דין .
  2. ביטוח פנסיוני – ביטוח להבטחת קצבה/כספים בעט פרישת המבוטח.
  3. ביטוח בריאות – ביטוח אשר מעניק פיצוי או שיפוי למבוטח במקרה של אירוע רפואי.
  4. ביטוח ימי/אווירי – ענף שעוסק בביטוח מטענים, סחורות , כלי שייט וכלי תעופה והובלות דרך האוויר או הים.

במסגרת כל ענף וענף קיימים מספר מוצרים ופוליסות שמשווקים על ידי חברות הביטוח והסוכנים. בדומה לענפים רבים גם ענף הביטוח עבר שינויים רבים וכיום כפוף לרגולציה וחוקים ותקנות המדינה. בשנים האחרונות אנו עדים לרפורמות ניכרות ושינויים מרחיקי לכת במישורים שונים והסיבה לכך היא התערבות המפקח על שוק ההון בהתנהלות המבטחים הישראלים מתוך כוונה להטיב עם המבוטח הקטן ויצירת שקיפות מלאה בכדי להנגיש את המוצרים שהמבטחים משווקים למבוטחים וליצור אחידות מסוימת שתגרום לתחרות בשוק.

השחקנים בשוק הביטוח הישראלי

  1. חברות ביטוח – גוף פיננסי (פרטי או ציבורי) המורשה לעסוק במתן ביטוח על פי חוק, ומהות העיסוק של חברות הביטוח היא נטילת אחריות או הסיכון ממבוטחים תמורת פרמיה שתשולם על ידי המבוטח למבטח.

חברות ביטוח ישראליות כפופות לחוק ולדין הישראלי מה שמחייב ודורש מהן קבלת רישיון על ידי הממונה על שוק ההון ( בעבר נקרא המפקח ) שאחראי על אכיפת הדין והשינויים הרגולטורים.

  1. המפקד על שון ההון – הוא גוף ממשלתי אשר מונה על ידי שר האוצר שמפקח על פעילותן של חברות הביטוח בישראל והוא אחראי לרפורמות ולעדכון התקנות בשוק הביטוח תוך מתן דרש על מתן השירות למבוטח ואיכות השירות שמוענק ללקוח , לוודא שהחברה יציבה כלכלית ופועלת בהתאם לתוכניות הביטוח שאושרו על ידי המפקח.
  1. מבוטחים – תאגיד / חברה / אדם פרטי הם ישויות משפטיות שפונות לחברות הביטוח בכדי להעביר את הסיכון שלהם למבטח בתמורה לתשלום פרמיה.
  2. סוכני ביטוח – לפי ההגדרה בחוק חוזה ביטוח "מי שעוסק בתיווך ביטוחים בין מבוטחים לבין מבטחים".

בין תפקידיו הרבים של הסוכן הכרת הלקוח וצרכיו, הכרת מגוון הכיסויים הביטוחים והתאמתם לפי צרכיו, טיפול מתמשך ושירות בכל הקשור לתוכניות הביטוח לטיפול בתביעות ולהתאמה ולשינויים הנדרשים.

  1. יועצי ביטוח אלמנטרי – מדובר בדמות חדשה בעולם הביטוח שמעמדה המשפטי טרם הוסדר על ידי המחוקק הישראלי.

יועץ הביטוח הוא הגורם המקצועי שאחרי לקבלת החלטות עבור לקוחותיו תוך כדי מתן דגש על השינויים בשוק הביטוח והשוואת הצעות ותנאים בין כלל החברות בשוק.

עבודה זו תעסוק בענף האלמנטרי תוך כדי הצגת מגוון המוצרים שתאגידי ענק כיום רוכשים באמצעות סוכני הביטוח ונציג איך נראה מהלך חידוש מערך הרכוש והחבויות של אותו תאגיד תוך מתן דגש על התנהלות יועץ הביטוח אל מול הסוכן וקבלת הצעות מהמבטח וניהול מו"מ.

פרופסור זיו רייך הינו דיקן בית הספר לביטוח באקדמית נתניה

 

סוכן ביטוח - כל מה שצריך לדעת

ביטוח חיים - למה זה חשוב?

 

מעוניינים לקבל הצעה משתלמת לביטוח בריאות? השאירו פרטים ותוכלו לקבל הצעה אטרקטיבית

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

פרופ' זיו רייך

פרופ' זיו רייך

פרופ' זיו רייך מכהן כדיקן בית הספר לביטוח במכללה האקדמית נתניה. רייך כיהן כיו"ר הוועדה לדוחות הכספיים בחברת החשמל, יו"ר ועדת ההשקעות תמיר פישמן, יו"ר וועדת התעריפים של דואר ישראל , סגן יו"ר הוועדה לפיקוח על המוסדות הפיננסים באגף שוק ההון , חבר בוועדה המקצועית לבחינת הבורסות החלופיות ברשות ניירות ערך, כיהן כנשיא איגוד המבקרים הפנימיים.
פרופ' רייך, כתב ספרים בתחומי החשבונאות והמיסים ומכהן כיו"ר ועדת ההשקעות של שלמה חברה לביטוח

השאר תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות