ביטוח    

ביטוח מחלות קשות – לא עלינו, אבל האם חשוב לעשות?

מעודכן ל-08/2022

ביטוח מחלות קשות, כשמו כן הוא, מאפשר קבלת פיצוי במקרה של מחלה קשה. המשמעות הוא שאם תבטחו את עמכם בפוליסת הביטוח הזאת, תקבלו פיצוי אם תחלו (חס וחלילה) במחלה שמוגדרת מחלה קשה. סכום הפיצוי תלוי כמובן בסוג הביטוח ובתשלומים החודשיים. בשורות להלן נעסוק ביתרונות ובחסרונות של ביטוח מחלות קשות. זה יכול להיות כלכלי – סכום של 50 שקלים עד 150 שקלים בחודש תלוי כמובן בגיל ובמצב בריאותכם. ואתם מבוטחים. אם חס וחלילה תחלו, תוכלו לקבל תמיכה כספית וזה חשוב במיוחד בתקופות כאלו.

מה זה בעצם ביטוח מחלות קשות

ביטוח בריאות פרטי מכסה טיפולים ושירותים רפואיים. אתם משתמשים בשירות רפואי כל שהוא, ומקבלים החזר כספי מחברת הביטוח. מדובר על שיפוי בדיעבד עבור טיפול כל שהוא – אם הוא כלול במסגרת הטיפולים המבוטחים. אך שלא כמו בביטוח הבריאות, בביטוח מחלות קשות לא מדובר על שיפוי, אלא על ביטוח שמעניק למבוטח סכום כסף מוגדר מראש, במקרה שמתגלה אצלו מחלה או אירוע רפואי קשים, מתוך רשימת מחלות ואירועים אדר הוגדרה מראש והיא כוללת את המחלה או האירוע הבריאותי שאכן התרחשו אצל המבוטח. לדוגמה – אם מבוטח רכש ביטוח מחלות קשות שבמסגרתו נכלל סרטן המעי הגס, הוא יפוצה ללא שאלות וללא עיכובים, אם אכן לקה במחלה האמורה. הפיצוי יינתן, כמובן, אם המבוטח עמד בכל הדרישות ובזמן הביטוח לא חלה במחלה ולא היו לו סימפטומים שלה. לכך, בסוג הזה של ביטוח יש תקופת אכשרה שחשוב לקחת אותה בחשבון

מהו הפיצוי במקרה של מחלה קשה

מדובר לרוב על תשלום חד פעמי גדול שאמור לסייע בהתמודדות עם המחלה הקשה. אלו לא נושאים נעימים לקריאה, ולשיחה, אבל חשוב להכיר אותם. נתחיל בשאלה בסיסית – האם צריך לעשות ביטוח מחלות קשות? אז ברור שאין תשובה ברורה. זה בעיקר עניין כלכלי. אבל השאלה שנכון יותר לשאול היא – אם חס וחלילה תבוא עליך מחלה קשה, האם משפחתך תסתדר כלכלית?

אופן ההסתכלות הזה הוא נכון גם לגבי ביטוח חיים שמבטח במקרה של מוות – המשפחה מקבלת סכום חד פעמי יחסית גדול; זה נכון במקרה של ביטוח אובדן כושר עבודה, שהוא כבר מזמן הכרחי, וגם לגבי ביטוח בריאות, שהפך גם הוא להכרחי. אז ביטוח מחלות קשות הוא לא הכרחי, אבל הוא בהחלט מתקרב להגדרה הזו. במקרה של מחלה קשה, המבוטח מקבל דרך ביטוח הבריאות את הוצאות הטיפול הרפואי, ודרך ביטוח אובדן כושר העבודה מתקבלים החזרים על הכספים שלא התקבלו בגלל אובדן יכולת יכולת התעסוקה של המבוטח. עם זאת, הבעיה היא במקרים שבתחום האפור –  המבוטח לא איבד לחלוטין את כושר העבודה מצד אחד, אבל מצד שני הוא עובד פחות והכנסתו נפגעת. המבוטח מקבל את ההוצאות הרפואיות מביטוח הבריאות, אבל יש לו הוצאות נלוות הרבה יותר גדולות – מה עושים אז?

במקרים רבים "אוכלים" את החסכונות או נעזרים במשפחה. במקרים יותר קשים מוכרים את הדירה, ואם יש ביטוח אז מקבלים את הסכום החד פעמי שעוזר.


ביטוח חיים – מדריך

ביטוח אובדן כושר עבודה – מדריך


מה הן מחלות קשות?

מחלות קשות מוגדרות כמחלות הבאות (ומדי פעם יש עדכונים) – התקף לב, טרשת נפוצה ושבץ מוחי. כמו כן ניתוחי מסתמי לב, ניתוחי מעקפי לב וניתוח אבי העורקים וקרדיומיופטיה יוגדרו גם הם כמחלות קשות. יחד עם זאת, מדובר בהגדרה הבסיסית, כשבפועל ביטוחי המחלות הקשות כוללים כיסוי למחלות נוספות, לרבות סרטן (הרשימה מפורטת בביטוח עצמו וכמובן אצל חברות הביטוח). הכיסוי הביטוחי, אגב, הוא למספר אירועים (2-3). כלומר אם למבוטח יש  שני אירועים ביטוחים, הוא יקבל את המענק פעמיים.

ביטוח מחלות קשות וביטוח בריאות

ביטוח מחלות קשות הוא מעין המשך טבעי לביטוח בריאות וביטוח אובדן כושר עבודה. סוכני הביטוח יגידו לכם שהוא מומלץ מאוד, ואולי הם צודקים. אבל כמו תמיד, יש כאן עניין של עלות מול תועלת. בראש וראשונה, חשוב לדעת את ההיסטוריה המשפחתית. אם ההיסטוריה המשפחתית שלך היא לא מי יודע מה, ויש בני משפחה שסבלו מבעיות רפואיות קריטיות, אז זה מגדיל את המוטיבציה לעשות ביטוח. מצד שני אם הממון מצוי בכיסך, מה זה משנה אם יהיה או לא יהיה לך ביטוח שבשעת צרה יזרים לך סכום חד פעמי? על פי ההיגיון הזה, דווקא מי שלא מסודר כלכלית, ביטוח שכזה יכול להיות מועיל עבורו בשעת צרה.

חוץ מזה – יש ביטוחים שעשויים להיות תחליף חלקי לביטוח מחלות קשות. הכוונה לביטוח תאונות אישיות. הביטוחים האלו, בחלקם, כוללים כיסוי למקרה של מחלה. אלא שהסכום / הפיצוי בתאונות אישיות נמוך יחסית לביטוח מחלות קשות.

ביטוח מחלות קשות – איך זה עובד?

התשלום החודשי קשור כמובן קשר ישיר לגובה הפיצוי שיתקבל במקרה של מחלה קשה. מדובר בעצם על מקדם / שיעור מסיים מסך הפיצוי, שהמבוטח יצטרך להפריש בכל חודש, כדי לקבל בשעת צרה את הסכום הזה. התשלום החודשי גם תלוי בגיל המבוטח, ומתעדכן בהתאם.

כאשר אתם ממלאים את הטפסים על הביטוח אז כמו תמיד – תענו על הצהרת הבריאות בצורה אמינה, ישרה ומלאה. אחרת זה פשוט יחזור אליכם כבומרנג – אם יש בעיה שבדיעבד יסתבר שהיא הייתה טריגר למחלה, ולא דיווחתם עלייה, אז חברת הביטוח תטען שאם הייתם מדווחים אמת לא הייתם מקבלים את הביטוח – וכך, גם שילמתם כספים לאורך תקופה וגם לא תקבלו את הפיצוי.

כמו כן חשוב להבין את הפוליסה ולוודא שאין החרגות של מחלות, וכן צריך לבדוק מהו גיל סיום הפוליסה. ככל שהגיל מבוגר יותר כך כמובן עדיף לכם.


 

ביטוח חיים – מדריך

ביטוח אובדן כושר עבודה – מדריך