בנק ישראל עדיין מחייב ביטוח חיים ומבנה על משכנתא; לקנות בסניף זה לא — משווים פוליסה. 50–100 שקל ו"כמה עשרות טובות". דירה ממוצעת כ-2.4 מיליון, משכנתא ממוצעת 1.05–1.1 מיליון. כעת בנק ישראל 3.25%, פריים 4.75%. מימון 75/70/50. אפשר לחשב במחשבון המשכנתא ולהרחיב במדריך המשכנתא.

ביטוח משכנתא – לא מה שחשבתם

כולם יודעים כי ביטוח משכנתא הוא חובה. אבל יש לא מעט אנשים שלא מודעים לעובדה שזו לא רק חובה מצד הבנק שמחייב אתכם לעשות זאת. האמת שזו גם חובה שלכם – ככה פשוט תדעו שבכל מצב בעייתי – נזק בדירה, או חס וחלילה מוות של אחד מהמפרנסים, תשלומי המשכנתא יימשכו. זאת, מבלי להעיק על מי שהיו תלויים בנוטלי ההלוואה למחייתם. חברת הביטוח תעביר לגוף המלווה את סכום המשכנתא שנותר, מה שיפטור את שארי הבשר של נוטל המשכנתא שהלך לעולמו, מהמשך העמידה בתשלומי המשכנתא, או מכירת הנכס.

ביטוחים מאפשרים לנו לישון בשקט. אנחנו מוכנים לשלם סכום מסוים ולדעת שלא משנה מה יקרה, יש לנו ביטוח. ככה זה גם במשכנתא. אלא שביטוח משכנתא הוא לא אופציה שעומדת בפני מי שלוקח משכנתא – זו חובה של בנק ישראל: חיים ומבנה. הבנקים מחייבים כיסוי, לא את הפוליסה של הסניף — משווים בחוץ. ככה הם מכוסים ומוגנים אם יקרה להם חס וחלילה משהו. ביטוח המשכנתא כולל גם ביטוח מבנה, מה שמבטיח את בעל הנכס גם במקרה של נזק למבנה, בתנאים המפורטים בפוליסת ביטוח המשכנתא.

עם זאת, במידה ויש לכם משכנתא יש לכם אפשרות לבחור היכן לבטח, כלומר היכן לעשות ביטוח משכנתא. למרות שיכול להיות שימליצו לכם ולשותפים שלכם לרכישת הנכס לבצע את ביטוח המשכנתא במקום אחד, היחידים שעומדים לשלם על הביטוח זה אתם. לכן, רק אתם מחליטים היכן לבצע אותו, וחשוב להבהיר – הביטוח של הבנקים הוא לרוב יקר — בנק ישראל מחייב כיסוי חיים ומבנה, לא את הפוליסה של הסניף; משווים בחוץ! כאן תוכל לקרוא למה אם כבר יש לכם ביטוח דרך הבנק כדאי לעזוב (לרוב) את הביטוח הזה, ולמה מלכתחילה לא כדאי לעשות ביטוח דרך הבנק (דרך סוכנות ביטוח שעובדת עם הבנק).

מה חשוב שיהיה בביטוח המשכנתא

אם אתם עומדים לעשות ביטוח למשכנתא אתם למעשה מבטיחים בכך את הבית שלכם באמצעות ביטוח חיים. הביטוחים האלו נועדו להבטיח את הבנק המלווה. למה הכוונה? כאשר בעל נכס מבטח את המבנה, אזי אם קורה משהו למבנה, חברת הביטוח אחראית על הנזק, כך שבסופו של דבר אין נזק וסיכון לבנק (וגם לכם כמבטח). ביטוח החיים מבטיח שאם חס וחלילה יקרה לכם, כמפרנסים, משהו, אז חברת הביטוח תהיה אחראית להמשך התשלומים לבנק (תשלומי המשכנתא). כלומר זה ביטוח שאכן מבטיח את הבנק, אבל גם אתכם כלווים.

חשוב לבחון לא רק שהביטוח עומד בדרישות השונות של הבנק, אלא גם לבחון שהוא יכול להתאים לכם במקרה הצורך. הביטוח יכול וצריך לכלול שני מרכיבים עיקריים:

• ביטוח אישי (ביטוח חיים)

• ביטוח מבנה – ביטוח הכולל פיצוי בגין נזקים למבנה.

  עוד בנושא: הבנק מסרב לתת לכם משכנתא? ההון העצמי לא מספיק? -המדריך המלא למשכנתא חוץ בנקאית, משכנתא לרווקים – איך לוקחים משכנתא? האם יש הטבות? איך הבנקים מתייחסים לרווקים?, רכישת דירה מקבלן – כל השלבים, כל היתרונות (והחסרונות), כל מה שצריך לדעת!.

חשוב לדעת – תחום ביטוח המשכנתאות תחרותי במיוחד, וכאן תוכלו לאתר את הביטוח המתאים והזול ביותר – להוזלה בביטוחים

ביטוח המשכנתא מורכב משני ביטוחים – ביטוח חיים וביטוח מבנה

ביטוח אישי

ביטוח אישי מיוחד למקרה של נזק שלא יאפשר לכם לשלם את תשלומי המשכנתא. לרוב, מדובר על מקרים של חו"ח פטירה והבנק רוצה להבטיח שבמקרה כזה הלווה השני יוכל להמשיך לשלם את תשלומי המשכנתא. עם זאת, הביטוח האישי יכול להיות רחב יותר ולא להתייחס רק למקרים של פטירה. למשל במקרה של תאונה חמורה או מחלה על האדם להמשיך לשלם את המשכנתא והתשלומים השונים שברשותו. דאגה לביטוח משכנתא אשר מכסה גם פגיעות אישיות שונות יוכל לסייע במצבים שכאלה. לכן חשוב כי בעת הבירור כיצד יש לבטח את המשכנתא לעשות גם בדיקה כיצד אנו מבטחים את עצמנו ודואגים לכך שהעתיד שלנו יהיה בטוח יותר, גם במקרה של פגיעה אישית.

ביטוח מבנה

ביטוח המבנה מבטיח כי יהיה מבנה לשלם עליו את תשלומי המשכנתא. על כל אחד ואחת מאיתנו לדאוג לעצמם לקורת גג ולכן חשוב לבצע ביטוח מבנה, גם לאנשים אשר כבר סיימו לשלם את המשכנתא שלהם. הביטוח מיועד למצבים קיצוניים בהם המבנה עצמו נפגע עד ליסוד כמו למשל במקרה של חו"ח שריפה. כמובן שבמקרים של פגיעה יסודית במבנה, הבנק לא יכול להבטיח לעצמו את הנכס ולכן הוא מבקש לדאוג למרכיב ביטוח זה. עם זאת, במחשבה כיצד לבטח את המשכנתא, יש לקחת בחשבון נזקים שונים כמו גם נזקי צנרת, חשמל או כל פגיעה אחרת. כל הפגיעות הללו עלולות להיות אסון עבורנו ברגע שהן קורות ולכן מומלץ להרחיב את הביטוח שלנו ולהגן על הנכס הכי יקר בחיינו, הבית.

מדריך שלנו – איך רוכשים ביטוח משכנתא

מחזור ביטוח משכנתא – אפשר לחסוך הרבה כסף

העלות הממוצעת של ביטוח משכנתא עומדת על כמה עשרות טובות של שקלים בחודש, ובגדול יכולה לנוע בטווח בין 50 שקלים ל-100 שקלים – מדובר בביטוח חיים וביטוח הנכס. הבנק רוצה בעצם להבטיח את עצמו במקרה שיקרה לו משהו ולא יהיה מי שיפרנס ומי שיחזיר את המשכנתא, ולכן הוא מחייב לעשות ביטוח חיים. כמו כן, הוא מחייב לעשות ביטוח על הנכס כדי לשמור על ערכו (רעידת אדמה, או כל נזק אחר) שכן הוא הבטוחה של הבנק.

ובכן, הסיבה הראשונה שבזכותה ביטוח החיים אמור להיות זול יותר (הפרמיה החודשית נמוכה יותר) היא שעברה תקופה מאז שרכשנו את הדירה ועשינו ביטוח, ומאז היקף החוב שלנו ככל הנראה פחת – זה לא מחייב, ערך המשכנתא בשלב הראשון עולה ורק לאחר מכן מתחיל לרדת, אבל בחלק גדול מהמשכנתאות הקיימות, ערך המשכנתא נמוך מהמשכנתא המקורית.

ביטוח חיים עושים בהתאם לערך המשכנתא ואם הוא ירד, אזי אתם אמורים לשלם בהתאמה סכום נמוך יותר. יש ביטוחים שמעדכנים את הסכום באופן אוטומטי, אבל הרוב משאירים את החוב כפי שהוא – בערך הגבוה.

אלא שבעוד הירידה בגובה המשכנתא עשויה להקטין את הפרמיה החודשית, הרי שעל פניו, ביטוח החיים מתייקר ככל שאנו מתבגרים ולכן נראה שההצעות שנקבל בחידוש יהיו גבוהות יותר, ולא בטוח שתהיה כדאיות כלכלית למחזר אותו. הגיל פרופורציונאלי לפרמיה הביטוחית, אך מסתבר שהפרמיות בשנים הראשונות לביטוח נמוכות במיוחד ולאחר מכן עולות משמעותית.

כלומר, בשנים הראשונות קיבלתם הנחה וזה יכול להיות במקרים מסוימים אפילו עד 75% מהתשלום החודשי, אבל אחרי כמה שנים, לרוב שנתיים, הפרמיה עולה. ואז, אם תעברו לחברה אחרת, אולי הפרמיה הכוללת אמורה לעלות, אבל מנגד, תקבלו הנחה ותגיעו למצב שהתשלום החודשי יהיה נמוך יותר ממה שאתם משלמים עכשיו.

המרכיב השני של הביטוח הוא ביטוח נכס. גם כאן יש הנחה משמעותית בשנים הראשונות, ולכן חשוב לבדוק אם מעבר יסב לכם חיסכון, רק שהעלות של ביטוח הנכס מלכתחילה נמוכה. מעבר לכך ביטוח הנכס הוא עד לתקרה של ההלוואה וכמובן שככל שההלוואה נמוכה יותר כך הביטוח יהיה נמוך יותר.

איך מוזילים את ביטוחי המשכנתא

ביטוח החיים וביטוח המבנה הם חובה, אבל אין חובה לרכוש אותם דרך הבנק. אפשר להשוות הצעות מכמה חברות ולבחור את הזולה, כל עוד הפוליסה עומדת בדרישות הבנק ומשועבדת לטובתו.

הפרמיה בביטוח החיים תלויה בגיל, בעישון ובמצב הבריאות, ולכן ההבדלים בין חברות עשויים להיות גדולים. כדאי לבדוק את ההצעה מחדש כל כמה שנים, כי השוק משתנה.

גם בביטוח המבנה כדאי לבדוק את הסכום המבוטח, כדי לא לשלם על סכום גבוה מעלות הבנייה מחדש.

לפני ביטול פוליסה קיימת, חשוב לוודא שהחדשה כבר בתוקף ומשועבדת, כדי שלא יהיה רגע בלי כיסוי.

דוגמה: נניח שזוג משלם 250 שקל בחודש על ביטוח חיים דרך הבנק. הצעה מחברה אחרת עומדת על 170 שקל. ההפרש של 80 שקל בחודש הוא 960 שקל בשנה, ולאורך 20 שנה מדובר על סכום משמעותי.

האם הבנק יכול לסרב לפוליסה חיצונית?

הבנק רשאי לדרוש שהפוליסה תעמוד בתנאים שלו, אבל אינו יכול לחייב לרכוש דרכו.

מה קורה אם הפוליסה לא מחודשת?

הבנק עלול לרכוש ביטוח על חשבון הלווה, ולכן חשוב לוודא שהפוליסה בתוקף.

מה עושים בפועל

1. לבקש הצעות מכמה חברות
2. לוודא שהפוליסה עומדת בדרישות הבנק
3. לשעבד את הפוליסה לטובת הבנק
4. לבדוק את הסכום המבוטח במבנה
5. להשוות מחדש כל כמה שנים

להרחבה באתר: שילמתם חלק מהמשכנתה? זה הזמן לשלם פחות ביטוח חיים · ביטוח דירה – כל מה שצריך לדעת