fbpx
ביטוח מדריכי דירה ומשכנתא

ביטוח משכנתא - זו לא אופציה, זו חובה!

house
מעודכן ל-03/2018

ביטוח משכנתא זו חובה. זו לא רק חובה מצד הבנק שמחייב אתכם לעשות זאת, האמת שזו גם חובה שלכם - ככה פשוט תדעו שבכל מצב בעייתי - נזק בדירה, חס וחלילה מוות של אחד מהמפרנסים, תשלומי המשכנתא יימשכו.

ביטוחים מאפשרים לנו לישון בשקט. אנחנו מוכנים לשלם סכום מסוים ולדעת שלא משנה מה יקרה יש לנו ביטוח. ככה זה גם במשכנתא.  אלא שביטוח משכנתא הוא לא אופציה שעומדת בפנינו – זו חובה! הבנקים מחייבים את לוקחי המשכנתאות לעשות ביטוח משכנתא, ככה הם מכוסים ומוגנים אם יקרה לכם חס וחלילה משהו.  

עם זאת, במידה ויש לך משכנתא יש לך אפשרות לבחור היכן לבטח , היכן לעשות ביטוח משכנתא. כלומר, למרות שיכול להיות שימליצו לכם לבצע את הביטוח במקום אחד, היחיד שעומד לשלם על הביטוח הוא אתה ולכן רק אתה מחליט היכן לבצע אותו, וחשוב להבהיר - הביטוח של הבנקים הוא לרוב יקר! כאן תוכל לקרוא למה אם כבר יש לך ביטוח דרך הבנק כדאי לעזוב  (לרוב) את הביטוח הזה, ולמה מלכתחילה לא כדאי לעשות ביטוח דרך הבנק (דרך סוכנות ביטוח שעובדת עם הבנק).

מה חשוב שיהיה בביטוח

אם אתה עומד לבטח את המשכנתא אתה למעשה מבטיח בכך את הבית שלך, לצד ביטוח חיים. הביטוחים האלו נועדו להבטיח את הבנק המלווה. למה הכוונה? כאשר אתה מבטח את המבנה, אזי אם קורה משהו למבנה, חברת הביטוח אחראית על הנזק, כך שבסופו של דבר אין נזק וסיכון לבנק (וגם לך כמבטח). ביטוח החיים מבטיח שאם חס וחלילה יקרה לך כמפרנס משהו, אז חברת הביטוח תהיה אחראית להמשך התשלומים לבנק (תשלומי המשכנתא). כלומר זה ביטוח שאכן מבטיח את הבנק, אבל גם אתכם כלווים.

חשוב לבחון לא רק שהביטוח עומד בדרישות השונות של הבנק אלא גם לבחון שהוא יכול להתאים לך במקרה הצורך. הביטוח יכול וצריך לכלול שני מרכיבים עיקריים:

חשוב לדעת - תחום ביטוח המשכנתאות תחרותי במיוחד , וכאן תוכלו לאתר את הביטוח המתאים והזול ביותר - להוזלה בביטוחים 

ביטוח המשכנתא מורכב משני ביטוחים - ביטוח חיים וביטוח מבנה

ביטוח אישי

ביטוח אישי מיוחד למקרה של נזק שלא יאפשר לך לשלם את תשלומי המשכנתא. לרוב, מדובר על מקרים של חו"ח פטירה והבנק רוצה להבטיח שבמקרה כזה הלווה השני יוכל להמשיך לשלם את תשלומי המשכנתא. עם זאת, הביטוח האישי יכול להיות רחב יותר ולא להתייחס רק למקרים של פטירה. למשל במקרה של תאונה חמורה או מחלה על האדם להמשיך לשלם את המשכנתא והתשלומים השונים שברשותו. דאגה לביטוח משכנתא אשר מכסה גם פגיעות אישיות שונות יוכל לסייע במצבים שכאלה. לכן חשוב כי בעת הבירור כיצד יש לבטח את המשכנתא לעשות גם בדיקה כיצד אנו מבטחים את עצמנו ודואגים לכך שהעתיד שלנו יהיה בטוח יותר, גם במקרה של פגיעה אישית.

ביטוח מבנה

ביטוח המבנה מבטיח כי יהיה מבנה לשלם עליו את תשלומי המשכנתא. על כל אחד ואחת מאיתנו לדאוג לעצמם לקורת גג ולכן חשוב לבצע ביטוח מבנה, גם לאנשים אשר כבר סיימו לשלם את המשכנתא שלהם. הביטוח מיועד למצבים קיצוניים בהם המבנה עצמו נפגע עד ליסוד כמו למשל במקרה של חו"ח שריפה. כמובן שבמקרים של פגיעה יסודית במבנה, הבנק לא יכול להבטיח לעצמו את הנכס ולכן הוא מבקש לדאוג למרכיב ביטוח זה. עם זאת, במחשבה כיצד לבטח את המשכנתא, יש לקחת בחשבון נזקים שונים כמו גם נזקי צנרת, חשמל או כל פגיעה אחרת. כל הפגיעות הללו עלולות להיות אסון עבורנו ברגע שהן קורות ולכן מומלץ להרחיב את הביטוח שלנו ולהגן על הנכס הכי יקר בחיינו, הבית.

מדריך שלנו - איך רוכשים ביטוח משכנתא 

מיחזור ביטוח משכנתא - אפשר לחסוך הרבה כסף

ביטוח משכנתא ממוצע הוא כמה עשרות טובות של שקלים בחודש, ובגדול בין 50 שקלים ל-100 שקלים (וזה יכול להיות נמוך או גבוה יותר!) - מדובר בביטוח חיים וביטוח הנכס. הבנק רוצה בעצם להבטיח את עצמו במקרה שיקרה לו משהו ולא יהיה מי שיפרנס ומי שיחזיר את המשכנתא, ולכן הוא מחייב לעשות ביטוח חיים. כמו כן, הוא מחייב לעשות ביטוח על הנכס כדי לשמור על ערכו (רעידת אדמה, או כל נזק אחר) שכן הוא הבטוחה של הבנק.

ובכן, הסיבה הראשונה שבזכותה הביטוח חיים אמור להיות זול יותר (הפרמיה החודשית נמוכה יותר) היא שעברה תקופה מאז שרכשנו את הדירה ועשינו ביטוח, ומאז היקף החוב שלנו ככל הנראה פחת – זה לא מחייב, ערך המשכנתא בשלב הראשון עולה ורק לאחר מכן מתחיל לרדת, אבל בחלק גדול מהמשכנתאות הקיימות, ערך המשכנתא נמוך מהמשכנתא המקורית.

ביטוח חיים עושים בהתאם לערך המשכנתא ואם הוא ירד, אזי אתם אמורים לשלם בהתאמה סכום נמוך יותר. יש ביטוחים שמעדכנים את הסכום באופן אוטומטי, אבל הרוב משאירים את החוב כפי שהוא – בערך הגבוה.

אלא שבעוד הירידה בגובה המשכנתא עשויה להקטין את הפרמיה החודשית, הרי שעל פניו, ביטוח החיים מתייקר ככל שאנו מתבגרים ולכן נראה שההצעות שנקבל בחידוש יהיו גבוהות יותר, ולא בטוח שתהיה  כדאות כלכלית למחזר אותו. הגיל פרופורציונאלי לפרמיה הביטוחית, אך מסתבר  שהפרמיות בשנים הראשונות לביטוח נמוכות במיוחד ולאחר מכן עולות משמעותית.

כלומר, בשנים הראשונות קיבלתם הנחה וזה יכול להיות במקרים מסוימים אפילו עד 75% מהתשלום החודשי, אבל אחרי כמה שנים, לרוב שנתיים, הפרמיה עולה. ואז, אם תעברו לחברה אחרת, אולי הפרמיה הכוללת אמורה לעלות, אבל מנגד, תקבלו הנחה ותגיעו למצב שהתשלום החודשי יהיה נמוך יותר ממה שאתם משלמים עכשיו.

המרכיב השני של הביטוח הוא ביטוח נכס. גם כאן יש הנחה משמעותית בשנים הראשונות, ולכן חשוב לבדוק אם מעבר ייסב לכם חיסכון, רק שהעלות של ביטוח הנכס מלכתחילה נמוכה. מעבר לכך הביטוח נכס הוא עד לתקרה של ההלוואה וכמובן שככל שההלוואה נמוכה יותר כך הביטוח יהיה נמוך יותר.

בכל מקרה, חשוב שהמעבר לא ילווה בבדיקה רפואית או הצהרת בריאות, כאן תוכלו להרחיב על מיחזור ביטוח משכנתא

מעוניין לחסוך בביטוח הדירה? השאר פרטים וקבל הצעה אטרקטיבית

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

מערכת הון

מערכת הון

השאר תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות