מדריכי בנקאות    מדריכי פיקדונות    

הכסף שלכם "שוכב" בעו"ש? אתם מפסידים מזה!

מעודכן ל-08/2022

כאשר הכסף שלכם נח בשלווה בחשבון העובר ושב – הוא לא מייצר לכם רווח, וזה הזמן לשלוח אותו לעבוד. איפה? למה לא בפיקדון? הרבה שנים אמרתם רגע, מה זה משנה כבר, הריבית בכל מקרה אפסית. אבל לאחרונה, בעקבות התפרצות אינפלציונית, עולות הריביות בעולם וגם בישראל, ועכשיו אם אתם יכולים לסגור את הכסף או חלק מהכסף לתקופות מסוימות, אז כבר תקבלו סכום משמעותי יותר. 

כאשר יש לנו סכומי כסף ש"שוכבים" בעו"ש, הם למעשה לא מייצרים רווחים, ואף יכולים לאבד מערכם בשל ירידת ערך המטבע. יש דברים רבים שאפשר לעשות עם כסף שאינו משמש אותנו כרגע – פיקדונות, קופות גמל להשקעה, השקעות בניירות ערך או בנכסים אחרים ומכשירי חיסכון שונים.

אז מה זה בעצם "פיקדון"?

פיקדון בנקאי הוא אפיק השקעה סולידי שמבטיח ללקוח תשואה לפרק זמן מוגדר מראש. פיקדון הוא מעין הלוואה שנותנים לבנק, ותמורתה הבנק משלם לנו ריבית לאורך תקופת הפיקדון.

הבנקים מציעים ללקוחות מגוון רחב של פיקדונות – פיקדון שקלי, פיקדון צמוד מדד, פיקדון מט"ח ועוד ובתנאים שונים – לתקופות שונות; בחישוב שונה של הריבית (אופן צבירת הריבית); באפשרויות משיכה שונות במהלך תקופת הפיקדון; באפשרות של חידוש אוטומטי של הפיקדון ועוד.

חלק מהבנקים מציעים היום אפשרות לפתיחת פיקדון דרך האינטרנט, גם אם אין לכם חשבון אצלם. הנה כמה הסברים חשובים על ההבדלים בין הפיקדונות, הם יעזרו לכם לבחור אם ואיזה פיקדון מתאים לכם (הרחבה – מדריך פיקדון).

ריבית: התשלום שהבנק ישלם לכם על הכסף שלכם, זה למעשה הרווח שלכם. הבנקים מציעים פיקדונות בריבית קבועה או משתנה. ריבית קבועה היא השיעור שהבנק ישלם לכם. היא תוצג באחוזים (למשל: 0.8%). ריבית משתנה תשתנה בהתאם לריבית הפריים (למשל: פריים פחות 1.5%, זה אומר שאם ריבית הפריים היא 1.6%, הריבית שתקבלו על הפיקדון תהיה 0.1%).

ריבית הפריים היא הריבית הכללית במשק שנקבעת על ידי בנק ישראל (הרחבה כאן). הריבית משתנה בהתאם להחלטת בנק ישראל. זה לא קורה לעתים תכופות, אבל כדאי לזכור שכאשר מפקידים פיקדון לטווח ארוך, ייתכן כי בנק ישראל ישנה את הריבית באופן שישפיע על הפיקדון. כיום, נכון לדצמבר 2020, ריבית הפריים היא 1.6%.

תקופת הפיקדון: יחד עם הריבית אלו שני הנתונים שהכי חשוב לשקול כאשר פותחים פיקדון. פיקדון ניתן לתקופת זמן מוגדרת מראש, כאשר ככלל אצבע אפשר להניח שככל שזמן הפיקדון יותר ארוך, כך הבנק ישלם לכם יותר. או במילים אחרות, שהריבית תהיה יותר גבוהה (כי למעשה התחייבתם לא למשוך את הכסף יותר זמן).

תחנות יציאה: פיקדון לתקופה ארוכה עם תחנות יציאה הוא פיקדון פופולרי במערכת הבנקאות. לדוגמה, פיקדון לשנה שהמשקיע בו יכול למשוך את הכסף בכל חודש, כלומר יש 12 תחנות יציאה שבהן המשקיע יכול להיפגש עם הכסף, מבלי לשלם קנס.

פיקדון פופולרי אחר שדומה במהותו לפיקדון עם תחנות היציאה, הוא פיקדון לתקופה קצובה המתחדש באופן אוטומטי, כלומר הפיקדון מעין משתחרר ומיד מופקד שוב. בפיקדון כזה נקבע מראש כמה פעמים ניתן לחדש אותו באופן אוטומטי ומהי תקופת ההפקדה הכוללת. אם הלקוח הודיע באופן אקטיבי לבנק שהוא רוצה לפדות את הפיקדון ולא לחדשו באופן אוטומטי, הכסף משוחרר לחשבון העו"ש.

הפקדה חודשית: ישנם פיקדונות שמפקידים בהם סכום כסף חד פעמי בתחילתם, ותוכניות שמעבירים אליהן סכום כסף קבוע או משתנה בפרקי זמן שנקבעים מראש. פיקדון מסוג זה נקרא גם חיסכון או תוכנית חיסכון.

וכמובן שימו לב להטבות או לתנאים מיוחדים שעשויים להופיע בפיקדונות שונים.

מה זה חשבון עובר ושב (עו"ש)?

פיקדונות שקליים – איפה תקבלו את הריבית הגבוהה ביותר בהפקדה של עד מיליון שקל?