כעת ריבית בנק ישראל היא 3.25% והפריים 4.75%. עו"ש עדיין משלם אפס או קרוב לזה, והבנק לא ממהר לגלגל אליכם את הריבית בפיקדון. אם הכסף צריך להיות נזיל – קרן כספית היא אלטרנטיבה חיה לפיקדון, בלי לנעול לשנה. אם אתם יכולים לסגור, תתמקחו על הפיקדון מול מה שהקרן הכספית נותנת עכשיו, לא מול מספר מ-2023. מחשבון המשכנתא ולהרחיב במדריך ריבית פריים.

כאשר הכסף שלכם נח בשלווה בחשבון העובר ושב – הוא לא מייצר לכם רווח, וזה הזמן לשלוח אותו לעבוד. איפה? למה לא בפיקדון? הרבה שנים אמרתם רגע, מה זה משנה כבר, הריבית בכל מקרה אפסית. אחרי גל ההעלאות של 2022–2023 הריבית כבר ירדה: כעת בנק ישראל ב-3.25% והפריים ב-4.75%. זה עדיין לא אפס, ועו"ש עדיין מפסיד. אם אתם יכולים לסגור – פיקדון. אם צריכים נזילות – קרן כספית.

ריבית בנק ישראל עומדת כעת על 3.25%, אחרי שיא של 4.75% ב-2023 ושורה של הורדות. הורדה נוספת תלויה במדד – אל תסגרו פיקדון ארוך רק כי מישהו מבטיח שהריבית "תישאר". הבנקים אומנם לא מגלגלים את כל עליית הריבית אל הפיקדונות, ונתקלים בעקבות כך בביקורת מתמדת, אבל גם כאשר מדובר בחלק מעליית הריבית, מדובר בסכומים משמעותיים שמי שיסגור את כספו בפיקדון – ירוויח.

כאשר יש לנו סכומי כסף ש"שוכבים" בעו"ש, הם למעשה לא מייצרים רווחים, ואף יכולים לאבד מערכם בשל ירידת ערך המטבע. יש דברים רבים שאפשר לעשות עם כסף שאינו משמש אותנו כרגע – פיקדונות, קופות גמל להשקעה, השקעות בניירות ערך או בנכסים אחרים ומכשירי חיסכון שונים.

אז מה זה בעצם "פיקדון"?

פיקדון בנקאי הוא אפיק השקעה סולידי שמבטיח ללקוח תשואה לפרק זמן מוגדר מראש. פיקדון הוא מעין הלוואה שנותנים לבנק, ותמורתה הבנק משלם לנו ריבית לאורך תקופת הפיקדון.

הבנקים מציעים ללקוחות מגוון רחב של פיקדונות – פיקדון שקלי, פיקדון צמוד מדד, פיקדון מט"ח ועוד ובתנאים שונים – לתקופות שונות; בחישוב שונה של הריבית (אופן צבירת הריבית); באפשרויות משיכה שונות במהלך תקופת הפיקדון; באפשרות של חידוש אוטומטי של הפיקדון ועוד.

חלק מהבנקים מציעים היום אפשרות לפתיחת פיקדון דרך האינטרנט, גם אם אין לכם חשבון אצלם. הנה כמה הסברים חשובים על ההבדלים בין הפיקדונות, הם יעזרו לכם לבחור אם ואיזה פיקדון מתאים לכם (הרחבה – מדריך פיקדון).

ריבית: התשלום שהבנק ישלם לכם על הכסף שלכם, זה למעשה הרווח שלכם. הבנקים מציעים פיקדונות בריבית קבועה או משתנה. ריבית קבועה היא השיעור שהבנק ישלם לכם. היא תוצג באחוזים (שיעור קבוע בחוזה – תשוו מול 3.25% של בנק ישראל, לא מול מספר ישן). ריבית משתנה נעה עם הפריים (למשל: פריים פחות 1.5%, זה אומר שאם הפריים 4.75%, תקבלו 3.25% – ורק אם הבנק באמת מגלגל את המרווח הזה).

ריבית הפריים היא הריבית הכללית במשק שנקבעת על ידי בנק ישראל (הרחבה כאן). הריבית משתנה בהתאם להחלטת בנק ישראל. זה לא קורה לעתים תכופות, אבל כדאי לזכור שכאשר מפקידים כסף בפיקדון לטווח ארוך, ייתכן כי בנק ישראל ישנה את הריבית באופן שישפיע על הפיקדון. כיום, כעת, ריבית הפריים היא 4.75%.

תקופת הפיקדון: יחד עם הריבית אלו שני הנתונים שהכי חשוב לשקול כאשר פותחים פיקדון. פיקדון ניתן לתקופת זמן מוגדרת מראש, כאשר ככלל אצבע אפשר להניח שככל שזמן הפיקדון יותר ארוך, כך הבנק ישלם לכם יותר. או במילים אחרות, שהריבית תהיה יותר גבוהה (כי למעשה התחייבתם לא למשוך את הכסף יותר זמן).

תחנות יציאה: פיקדון לתקופה ארוכה עם תחנות יציאה הוא פיקדון פופולרי במערכת הבנקאות. לדוגמה, פיקדון לשנה שהמשקיע בו יכול למשוך את הכסף בכל חודש, כלומר יש 12 תחנות יציאה שבהן המשקיע יכול להיפגש עם הכסף, מבלי לשלם קנס.

פיקדון פופולרי אחר שדומה במהותו לפיקדון עם תחנות היציאה, הוא פיקדון לתקופה קצובה המתחדש באופן אוטומטי, כלומר הפיקדון מעין משתחרר ומיד מופקד שוב. בפיקדון כזה נקבע מראש כמה פעמים ניתן לחדש אותו באופן אוטומטי ומהי תקופת ההפקדה הכוללת. אם הלקוח הודיע באופן אקטיבי לבנק שהוא רוצה לפדות את הפיקדון ולא לחדשו באופן אוטומטי, הכסף משוחרר לחשבון העו"ש.

הפקדה חודשית: ישנם פיקדונות שמפקידים בהם סכום כסף חד פעמי בתחילתם, ותוכניות שמעבירים אליהן סכום כסף קבוע או משתנה בפרקי זמן שנקבעים מראש. פיקדון מסוג זה נקרא גם חיסכון או תוכנית חיסכון.

וכמובן שימו לב להטבות או לתנאים מיוחדים שעשויים להופיע בפיקדונות שונים.

מה זה חשבון עובר ושב (עו"ש)?

פיקדונות שקליים – איפה תקבלו את הריבית הגבוהה ביותר בהפקדה של עד מיליון שקל?

עוד בנושא: פיקדונות שקליים – איפה תקבלו את הריבית הגבוהה ביותר בהפקדה של עד מיליון שקל?, תחרות לפיקדונות הבנקאיים? קסם תאפשר להשקיע במוצר מתחרה עם עד 2.5% תשואה.

הסבר מורחב: כמה עולה כסף שעומד בעו"ש

כסף בחשבון עובר ושב בדרך כלל לא מקבל ריבית, ולכן כשיש אינפלציה, ערכו הריאלי יורד. כדאי להשאיר בעו"ש סכום לצרכים שוטפים ולכרית ביטחון זמינה, ואת השאר להעביר לאפיק שמניב ריבית או תשואה, כמו פיקדון, קרן כספית או השקעה לטווח ארוך, לפי מתי צריך את הכסף.

דוגמה להמחשה: נניח שבעו"ש עומדים 50,000 שקל מעבר לצורך. אם האינפלציה השנתית היא 3%, הערך הריאלי יורד בכ-1,500 שקל בשנה. אם הכסף בפיקדון שמניב 3%, השחיקה מתאזנת בערך.

כמה להשאיר בעו"ש?

לרוב הוצאות של חודש או שניים, לפי הנוחות.

קרן כספית או פיקדון?

קרן כספית נזילה יותר. פיקדון יכול להיות עם ריבית קבועה.

מה עם מס?

יש מס על ריבית ורווח. בדקו את הסכום נטו.

האם הבנק יציע?

לפעמים צריך לבקש. השוו בין בנקים.

מה השורה התחתונה?

כסף שעומד בעו"ש נראה בטוח, אבל הוא מאבד מערכו כשיש אינפלציה. בדיקה פשוטה של כמה כסף עודף יש בחשבון, והעברה מסודרת שלו לאפיק מתאים, יכולה לשמור על הערך שלו לאורך זמן. כדאי לחזור על הבדיקה כל כמה חודשים, כי הסכום העודף משתנה עם ההכנסות וההוצאות.

צעדים מעשיים

• חשבו כמה כסף עודף יש בעו"ש
• השאירו כרית לחודש או שניים
• השוו פיקדון לקרן כספית
• בדקו את התשואה אחרי מס
• קבעו העברה אוטומטית של עודפים

להרחבה: מחשבון שחיקת אינפלציה – ערך הכסף לאורך זמן | מחשבון השוואה: פיקדון, קרן כספית ומק״מ