לפני שלוקחים הלוואה כדאי לדעת שמשקי הבית בישראל חייבים כ-197 מיליארד שקל, נכון לסוף שנת 2018, רק על הלוואות שאינן לדיור. שוק האשראי למשקי הבית גדל עם כניסתם של הגופים החוץ-בנקאיים, ועקב התחרות היצע האשראי נמצא במגמת עלייה
החגים, ובהם חג פסח הממשמש ובא, הם הזדמנות טובה לחברות עבור פרסום בסלוגנים כמו "לעבור בשלום את החג". עם חגים או בלי חגים בשלוש השנים האחרונות, הגופים הפיננסיים השקיעו כ-200 מיליון שקל לפרסם הלוואות, אבל בעיקר בחופשות וחגים, ובינתיים החובות רק גדלים.
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
כמה משלמים ריבית
הריבית היא נגזרת של מספר פרמטרים ובראשם רמת הסיכון של הלווה ומועד ההחזרה, וכן סכום הלווואה.
אם הכנסתכם נמוכה או צברתם חובות, מובן שיש לכם פחות אפשרויות. עדיין לחלק גדול בציבור יש אפשרות לקבל הצעות תחרותיות.
אחד המקורות להלוואה הנחשבת זולה הם הגופים המוסדיים המנהלים את החסכונות שלנו. הלוואה מקרן הפנסיה או מקרן ההשתלמות עשויות להיות זולה בהרבה מהלוואות אחרות בשוק. בשל הבטוחה בדמות החיסכון שלנו
כך למשל ניתן בחלק מקרנות ההשתלמות לקבל הלוואה בריבית של פריים מינוס 0.5%, כלומר 1.25%. סכום ההלוואה יכול להתחיל בכמה אלפי שקלים בודדים ולהגיע עד עשרות אלפי שקלים.
על פי הכללים, ניתן לקבל הלוואה מקרן ההשתלמות בסכום של עד 80% מהיתרה בחשבון נזיל, ובחשבון לא נזיל – עד 50% מהיתרה. בקרנות הפנסיה ניתן לקבל סכום השווה לעד 30% מהחיסכון הצבור (בגין רכיב התגמולים).
החזר ההלוואה יכול להתפרש לעד 84 תשלומים חודשיים, ובכל מקרה קיימת שונות בין הקרנות השונות ובאפשרויות שהן מציעות ומומלץ לברר את הפרטים. שימו לב שאם לקחתם הלוואה לא תוכלו לעבור לגוף חיסכון אחר.
הלוואה לעובדי מדינה
בישראל עובדי מדינה זכאים להלוואה בריבית מועדפת. ראו כאן: עובד מדינה – מה הזכויות, מה השכר. על פי מכרז החשב הכללי באוצר, עובדי מדינה שלהם שתי שנות ותק ומעלה, יכולים לקבל הלוואה של עד 50 אלף שקל, באמצעות בנק יהב (אין צורך לפתוח חשבון עו"ש בבנק לשם כך), כאשר הריבית כיום עומדת על 1.2% בלבד בהתאם לקריטריונים ולהגבלות שנקבעו..
גם בנק דיסקונט מעניק הלוואה בריבית זו לעובדי מדינה מעבירי משכורת, כמו גם מורים ורופאים, כאשר גובה ההלוואה מגיע ל-16 אלף שקל, בהחזר של 36 חודשים.
הלוואה בבנקים זולה יותר אך לא ניתנת בקלות
, הלוואה בבנק עשויה להיות זולה יחסית במדרג ההלוואות, לעומת שאר המלווים. זה כמובן תלוי מאוד בפרופיל הסיכון שלכם ובמבצעים תקופתיים כגון פסח ותקופת החגים בבנק. כך למשל ניתנת לעיתים הטבה בריבית במסגרת הטבות הניתנות ללקוחות חדשים – בהנחה שהצטרפתם לבנק לא מזמן.
שימו לב, לבנק יש המון מידע עליכם ויותר ערבויות בדמות חשבונכם או משכנתא, לכן הוא נמנע יותר מסיכונים. החוץ-בנקאיים, לעומת זאת, לוקחים סיכון גבוה יותר, ולכן העלויות גבוהות יותר.
איך מקבלים הנחה על הלוואה?
הנחה משמעותית בריבית ניתנת למשתייכים לארגון, מועדון או מקום עבודה מסויים. כך, קיימות למשל לא מעט חברות שיש להן הסדר מול גופים פיננסיים למתן הטבה בריבית לעובדים.אפשר לברר את העניין אצל המעסיק, האחראי בעסק, באגף משאבי אנוש או אצל הגורם המלווה.
מינוס הוא הלוואה יקרה יותר
המינוס בפועל הוא בעצם הלוואה מהבנק עם ריבית גבוה יותר. אם זה חד פעמי, כדאי לקחת הלוואה זולה יותר ולכסות באמצעותה את המינוס. אבל צריך להיערך לאיזון כלכלי ולהתאמת ההוצאות להכנסות, במקום לקחת הלוואה על הלוואה והחובות יכפילו את עצמם,.
מיחזור הלוואות
ייתכן שעכשיו אתם לוקחים הלוואה יקרה יותר, אבל אם השתנה משהו במצבכם, כמו רמת הככנסה או היכולת להחזיר בתקופה קצרה יותר, כדאי לברר על הלוואה זולה יותר.
עמלות, סוג הריבית וקנסות
לצד הריבית המצוינת חשוב גם לשים לב לסוגה, למה היא צמודה, מה העמלות ומה הקנסות שתשלמו אם לא תחזירו בזמן. כל אלו יכולים לחסוך לכם הרבה כסף. בקיצור, אם החלטתם שאתם לוקחים הלוואה, דאגו לכיס שלכם ובדקו מה האופציה הזולה עבורכם.